Dans le cadre de l'envoi et de la réception de fonds sous forme électronique, vous avez certainement déjà entendu parler des paiements ACH (Automated Clearing House), des virements bancaires et des transferts électroniques de fonds. Ce que vous ignorez peut-être en revanche, c'est en quoi ils se différencient. Avec plus de 200 millions de virements bancaires et plus de 29 milliards de transferts ACH envoyés en 2021, ces réseaux sont des acteurs majeurs du système de paiement mondial et méritent d'être étudiés plus en détail.

Cet article se penche sur les différences qui existent entre les transferts ACH, les virements bancaires et les transferts électroniques de fond, sur l'utilisation de ces moyens de paiement, et vous apporte des informations utiles pour votre entreprise.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?
  
• Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?
  
• Qu'est-ce qu'un transfert électronique de fonds ?
  
• ACH, virements bancaires et transferts électroniques de fonds : quelles différences ?
  

Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?

ACH signifie Automated Clearing House. Ce réseau financier centralisé américain est utilisé par les banques et les caisses de crédit pour envoyer et recevoir des paiements et des transferts d'argent électroniques. Les paiements ACH sont des transferts de fonds électroniques envoyés via le réseau ACH. Il existe différents types de transferts ACH.

• Versement ACH automatique
  Le versement automatique est un transfert ACH qui est directement transféré du compte du payeur vers celui du destinataire. Par exemple, si vous travaillez aux États-Unis et que votre salaire vous est versé automatiquement sur votre compte bancaire à chaque cycle de paiement, vous recevez sûrement un versement automatique via le réseau ACH.

• Paiement ACH direct
  Si les versements automatiques sont des paiements ACH déposés sur votre compte, les paiements directs sont des transferts qui en sortent pour un autre destinataire. Par exemple, si vous réalisez un paiement électronique mensuel pour payer une voiture depuis votre compte courant, il est probable que le paiement soit initié par un paiement ACH direct.

Pour en savoir plus sur les paiements ACH, l'acceptation des transferts ACH en tant que moyen de paiement et leurs avantages pour les entreprises, consultez notre guide sur les paiements ACH.

Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?

Les virements bancaires correspondent au transfert de fonds par voie électronique d'une partie à une autre, soit directement entre deux comptes bancaires, soit entre deux individus par l'intermédiaire d'un service de transfert électronique tiers non bancaire. Les virements bancaires constituent un moyen rapide, fiable et sûr de transférer de l'argent à l'échelle nationale et internationale.

Pour en savoir plus sur les virements bancaires nationaux et internationaux, sur leur fonctionnement ainsi que sur leurs avantages et leurs inconvénients pour les entreprises, consultez notre guide sur les virements bancaires.

Qu'est-ce qu'un transfert électronique de fonds ?

Un transfert électronique de fonds (TEF) est une transaction qui permet de transférer des fonds de manière électronique entre différents établissements financiers, comptes bancaires ou individus. Il est également couramment désigné par les termes « télévirement », « chèque électronique » et « paiement électronique ». Si le sigle « TEF » englobe un grand nombre de transactions, tout transfert de fonds réalisé par voie électronique est considéré comme un TEF.

Les différents types de transferts électroniques de fonds sont les suivants :

• transferts ACH ;
  
• virements bancaires ;
  
• transactions via les distributeurs automatiques de billets (retraits, dépôts et transferts) ;
  
• transactions par carte de débit ;
  
• paiements pair à pair.
  

Que ce soit pour les achats de consommation courante, le paiement de factures, la paie des employés ou le transfert d'importantes sommes d'argent à travers le monde, les transferts électroniques de fonds font partie intégrante de notre vie quotidienne et permettent de transférer des fonds rapidement et à moindres frais.

Pour en savoir plus sur les transferts électroniques de fonds, notamment leurs différentes utilisations, leur durée de traitement et leur utilisation pour votre entreprise, consultez notre guide sur les transferts électroniques de fonds.

ACH, virements bancaires et transferts électroniques de fonds : quelles différences ?

Pour faire simple, un transfert électronique de fonds est un terme général qui regroupe tous les paiements électroniques. En leur qualité de paiements électroniques, les transferts ACH et les virements bancaires sont donc considérés comme des transferts électroniques de fonds. Ils présentent toutefois un certain nombre de différences clés.

• Réseau utilisé
  Bien que les mécanismes pour envoyer et recevoir des transferts ACH et des virements bancaires soient similaires, les fonds sont acheminés par des réseaux bien différents, régis et gérés par des entités distinctes. Les virements bancaires sont envoyés via le Federal Reserve Wire Network, aussi appelé Fedwire. De leur côté, les transferts ACH passent par l'Automated Clearing House, géré par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante détenue par un important groupe composé de banques, de caisses de crédit et de sociétés de traitement des paiements.

• Coûts des transactions
  Les virements bancaires sont généralement plus onéreux que les transferts ACH. Aux États-Unis, les virements bancaires coûtent généralement 35 dollars, contre 35 à 50 dollars pour les virements bancaires internationaux. L'envoi ou la réception de transferts ACH est généralement gratuit ou ne coûte que quelques dollars.

• Délais de transfert
  La différence en matière de coûts entre les transferts ACH et les virements bancaires s'explique en grande partie par leurs délais de traitement. Traités individuellement et en temps réel (ou presque), les virements bancaires coûtent plus cher. Les transferts ACH, dont le traitement et l'acheminement sont généralement plus longs, sont quant à eux moins coûteux. Le traitement des virements bancaires ne prend habituellement que quelques heures, tandis qu'il faut parfois quatre jours ouvrables pour les transferts ACH. En 2021, les règles de fonctionnement de la Nacha ont toutefois été modifiées et permettent l'envoi et la réception des transferts ACH le jour même. Aujourd'hui, de nombreux transferts ACH sont acheminés dans un délai d'un jour ouvrable après leur envoi. Cette réduction des délais contribue ainsi à éliminer le principal inconvénient associé à cette méthode.

• Lieu de fonctionnement
  Si les virements bancaires peuvent être utilisés à l'échelle internationale, le réseau ACH n'est disponible que pour les comptes bancaires établis aux États-Unis.