Lorsqu'il s'agit d'envoyer et de recevoir des fonds par voie électronique, vous avez probablement entendu les termes paiement ACH (Automated Clearing House), virement bancaire et EFT (transfert électronique de fonds), mais vous ne savez peut-être pas en quoi ils diffèrent. Les EFT constituent une vaste catégorie qui désigne les transferts numériques d'argent entre comptes bancaires. Ils peuvent inclure les transferts ACH, qui sont des paiements envoyés par lots via une chambre de compensation centralisée, et les virements bancaires, qui sont des transactions individuelles à grande vitesse souvent utilisées pour des paiements de grande valeur.

Avec près de 210 millions de virements bancaires et plus de 33,6 milliards de transferts ACH envoyés en 2024, ces réseaux dominent les paiements mondiaux.

Ci-dessous, nous aborderons ce qu'il faut savoir sur les transferts ACH, les virements bancaires et les EFT, y compris leur utilisation et les différences entre eux.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?
  
• Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?
  
• ACH vs EFT vs virements bancaires : quelles sont les différences
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?

L'EFT, qui signifie transfert électronique de fonds (electronic funds transfer), est une transaction qui déplace des fonds de manière électronique entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. D'autres termes courants pour désigner les EFT sont les virements bancaires électroniques, les chèques électroniques et les paiements électroniques. Bien qu'il existe de nombreux types de transferts relevant de la catégorie des EFT, tout transfert électronique de fonds est considéré comme un EFT.

Les types d'EFT comprennent :

• Transferts ACH
  
• Virements internationaux
  
• Transactions aux distributeurs automatiques (retraits, versements et transferts)
  
• Transactions par carte bancaire
  
• Paiements peer-to-peer
  

Des achats quotidiens des consommateurs aux paiements de factures, en passant par la paie des employés et les transferts internationaux importants, les EFT font partie intégrante de notre vie quotidienne. Ces types de paiements ont permis de déplacer des fonds rapidement et à moindre coût.

Pour une analyse approfondie des EFT, y compris leurs nombreuses utilisations, leurs délais de traitement et la manière de les utiliser pour votre entreprise, consultez notre guide sur les EFT.

Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?

ACH signifie Automated Clearing House, un réseau financier centralisé américain que les banques et les coopératives de crédit utilisent pour envoyer et recevoir des paiements électroniques et des transferts d'argent. Les paiements ACH sont des transferts de fonds électroniques envoyés via le réseau ACH. Types de transferts ACH :

• Versement direct ACH
  Le versement direct est un transfert ACH qui va directement du compte du payeur au compte du bénéficiaire. Par exemple, si vous travaillez aux États-Unis et que votre salaire est versé automatiquement sur votre compte bancaire à chaque cycle de paie, vous recevez probablement un versement direct envoyé via le réseau ACH.

• Paiement direct ACH
  Les paiements directs sont des transferts qui quittent votre compte pour aller vers un autre bénéficiaire. Par exemple, si vous envoyez votre paiement mensuel de voiture par voie électronique depuis votre compte courant, vous initiez probablement ce paiement par un paiement direct ACH.

Pour en savoir plus sur l'exécution de paiements ACH, l'acceptation de transferts ACH comme moyen de paiement par les clients et les avantages des paiements ACH pour les entreprises, lisez notre Guide d'introduction aux paiements ACH.

Qu'est-ce qu'un virement électronique ?

Les virements bancaires déplacent des fonds de manière électronique d'une partie à une autre, que ce soit entre des comptes bancaires ou entre des personnes via un service de virement tiers non bancaire. Les virements bancaires constituent un moyen rapide, fiable et sécurisé de transférer de l'argent aux niveaux national et international.

Pour en savoir plus sur les virements bancaires nationaux et internationaux, leur fonctionnement, ainsi que leurs avantages et inconvénients pour les entreprises, lisez notre Guide d'introduction aux virements bancaires.

ACH vs EFT vs virements bancaires : quelles sont les différences

EFT (transfert électronique de fonds) est un terme générique qui englobe tous les paiements électroniques. Les paiements ACH et les virements bancaires étant des paiements électroniques, ils sont considérés comme des EFT, mais ils présentent plusieurs différences clés :

• Le réseau utilisé
  Bien que la logistique d'envoi et de réception des virements bancaires et des transferts ACH soit similaire, ils utilisent des réseaux complètement différents, régis et gérés par des entités distinctes. Les virements bancaires sont envoyés via le Federal Reserve Wire Network, tandis que les transferts ACH utilisent la chambre de compensation automatisée (Automated Clearing House), administrée par la National Automated Clearing House Association (Nacha).

• Frais de transaction
  Les virements bancaires ont tendance à être plus chers que les transferts ACH. Aux États-Unis, les virements bancaires coûtent généralement jusqu'à 35 $, tandis que les virements internationaux coûtent entre 35 $ et 50 $. Les transferts ACH sont souvent gratuits à l'envoi et à la réception, ou ne coûtent que quelques dollars.

• Délai de transfert
  La différence de coût entre les transferts ACH et les virements bancaires est en partie liée à la différence de délai de transfert. Les virements bancaires sont réglés individuellement en temps réel (ou presque), et coûtent donc plus cher. Les transferts ACH sont moins chers car ils prennent généralement plus de temps (jusqu'à quatre jours ouvrables dans certains cas). Toutefois, de récentes modifications apportées aux règles de fonctionnement de la Nacha ont élargi l'accès aux transferts ACH le jour même, ce qui signifie que de nombreux transferts ACH sont livrés en un jour ouvrable.

• Lieu de fonctionnement
  Si les virements bancaires peuvent être utilisés à l'échelle internationale, le réseau ACH n'est disponible que pour les comptes bancaires établis aux États-Unis.

Malgré leurs différences, les paiements ACH et les virements bancaires partagent des similitudes importantes. Tous deux sont des méthodes électroniques de transfert de fonds, tous deux nécessitent l'accès aux informations du compte bancaire, et tous deux sont réglementés par les lois financières.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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