Cuando se trata de enviar y recibir fondos electrónicamente, es probable que hayas oído hablar de los pagos ACH (Cámara de compensación automatizada), las transferencias electrónicas y las EFT (transferencias de fondos electrónicas), pero quizá no sabes en qué se diferencian. Con más de 200 millones de transferencias electrónicas y más de 29.000 millones de transferencias ACH enviadas en 2021, estas redes predominan en los pagos internacionales y bien merecen que las exploremos con más detalle.

Aquí vamos a ver las diferencias entre las transferencias ACH, las transferencias electrónicas y las EFT, cómo se usan y qué necesitas saber sobre ellas para tu negocio.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ¿Qué es una transferencia electrónica?
  
• ¿Qué es una EFT?
  
• ACH, transferencias electrónicas y EFT: en qué se diferencian
  

¿Qué es un pago ACH?

ACH es la sigla del inglés Automated Clearing House (Cámara de compensación automatizada), una red financiera centralizada de Estados Unidos que utilizan los bancos y las uniones de crédito para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos que se envían a través de la red ACH. Tipos de transferencias ACH:

• Depósito directo ACH
  Es una transferencia ACH que va directamente de la cuenta del pagador a la cuenta del destinatario. Por ejemplo, si trabajas en Estados Unidos y tu nómina se deposita en tu cuenta bancaria automáticamente cada ciclo de pagos, es probable que estés recibiendo un depósito directo enviado a través de la red ACH.

• Pago directo ACH
  Mientras los depósitos directos son pagos ACH que se ingresan en tu cuenta, los pagos directos son transferencias que salen de tu cuenta para enviárselas a otro destinatario. Por ejemplo, si envías el pago mensual de tu coche electrónicamente desde tu cuenta corriente, es probable que inicies el pago con un pago directo ACH.

Para obtener más información sobre cómo realizar pagos ACH, aceptar transferencias ACH como método de pago de los clientes y las ventajas de los pagos ACH para las empresas, lee nuestra guía Aspectos básicos de los pagos ACH.

¿Qué es una transferencia electrónica?

Las transferencias electrónicas mueven fondos electrónicamente de una parte a otra, ya sea directamente entre cuentas bancarias o entre particulares a través de un servicio de transferencias electrónicas no bancario de terceros. Las transferencias electrónicas son una forma rápida, fiable y segura de transferir dinero, ya sea en el ámbito nacional o internacional.

Para obtener más información sobre las transferencias electrónicas nacionales e internacionales, cómo funcionan y los pros y los contras para las empresas, lee nuestra guía Lo esencial sobre las transferencias electrónicas.

¿Qué es una EFT?

Una transferencia de fondos electrónica (EFT, por sus siglas en inglés) es una transacción que mueve fondos electrónicamente entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. Otras denominaciones habituales de las EFT son «transferencias bancarias electrónicas», «cheques electrónicos» y «pagos electrónicos». Aunque hay muchos tipos de transferencias que se engloban bajo el término general «EFT», cualquier transferencia de fondos electrónica se considera una EFT.

Tipos de EFT:

• transferencias ACH,
  
• transferencias electrónicas,
  
• transacciones en cajeros automáticos (reintegros, depósitos y transferencias),
  
• transacciones con tarjetas de débito,
  
• pagos de igual a igual,
  

Desde las compras y los pagos de facturas cotidianos de los consumidores hasta el pago de las nóminas de los empleados y los movimientos de grandes cantidades de dinero en todo el mundo, las EFT están integradas en casi todos los aspectos de nuestra vida diaria y han hecho posible un movimiento de fondos rápido y económico.

Si quieres conocer las EFT con más detalle, sus diferentes usos, cuánto tardan en procesarse y cómo usarlas en tu negocio, consulta nuestra guía sobre las EFT.

ACH, transferencias electrónicas y EFT: en qué se diferencian

Míralo de esta manera: EFT es un término general que abarca todos los pagos electrónicos. Puesto que los pagos ACH y las transferencias electrónicas son pagos electrónicos, se consideran EFT, pero tienen una serie de diferencias clave:

• La red que utilizan
  Aunque la logística de enviar y recibir transferencias electrónicas y ACH es similar, los fondos utilizan redes completamente diferentes, controladas y administradas por entidades diferentes, para ir del punto A al punto B. Las transferencias electrónicas se envían a través de la red Federal Reserve Wire Network, también conocida como Fedwire. Las transferencias ACH utilizan la cámara de compensación automatizada, administrada por la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, uniones de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

• Costes de las transacciones
  Las transferencias electrónicas tienden a ser más caras que las ACH. Dentro de Estados Unidos, las transferencias electrónicas suelen costar un máximo de 35 dólares, mientras que las transferencias electrónicas internacionales cuestan entre 35 y 50 dólares. Las transferencias ACH a menudo son gratuitas para enviar y recibir dinero, o cuestan solo unos pocos dólares.

• Tiempo que tarda la transferencia
  La disparidad de costes entre las transferencias ACH y las electrónicas tiene mucho que ver con la diferencia en el tiempo que tardan. Las transferencias electrónicas se cobran individualmente en tiempo real (o casi en tiempo real) y, por tanto, cuestan más. Las transferencias ACH son más económicas porque suelen tardar más tiempo en procesarse y llegar a su destino. Normalmente, las transferencias electrónicas tardan unas horas en procesarse, mientras que las transferencias ACH pueden tardar hasta cuatro días hábiles. Sin embargo, en 2021, los cambios en las reglas de funcionamiento de Nacha ampliaron el acceso a transferencias ACH en el mismo día. Actualmente, muchas transferencias ACH se entregan en un plazo de un día hábil desde su envío, lo que minimiza el largo tiempo que tardaban y que era el mayor inconveniente de las transferencias ACH.

• Dónde operan
  Mientras las transferencias electrónicas se pueden usar internacionalmente, la red ACH opera solamente con cuentas de bancos establecidos en Estados Unidos.