En lo que respecta al envío y recepción de fondos electrónicamente, probablemente hayas oído los términos pago ACH (Cámara de Compensación Automatizada), transferencia electrónica y transferencia electrónica de fondos (EFT), pero puede que no sepas en qué se diferencian. Las EFT son una categoría amplia que hace referencia a las transferencias digitales de dinero entre cuentas bancarias. Pueden incluir las transferencias ACH, que son pagos enviados por lotes a través de una cámara de compensación centralizada, y las transferencias electrónicas, que son transacciones individuales y de alta velocidad que a menudo se utilizan para pagos de alto valor.

Con casi 210 millones de transferencias electrónicas y más de 33.600 millones de transferencias ACH enviadas en 2024, estas redes dominan el sector de los pagos mundiales.

A continuación, trataremos lo que debes saber sobre las transferencias ACH, las transferencias electrónicas y las EFT, incluido cómo se utilizan y las diferencias que hay entre ellas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ¿Qué es una transferencia electrónica?
  
• ACH frente a EFT frente a transferencias electrónicas: en qué se diferencian
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una EFT?

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT, por sus siglas en inglés) son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre distintas instituciones financieras, cuentas bancarias o particulares. Otros términos habituales para las EFT incluyen transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos y pagos electrónicos. Si bien hay muchos tipos diferentes de transferencias que se engloban dentro de la categoría EFT, cualquier transferencia electrónica de fondos se considera una EFT.

Algunos tipos de EFT incluyen:

• Transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas
  
• Transacciones en cajeros automáticos (retiros, depósitos y transferencias)
  
• Transacciones con tarjeta de débito
  
• Pagos entre particulares
  

Desde las compras diarias de los consumidores y el pago de facturas hasta las nóminas de los empleados y las grandes transferencias internacionales, las EFT están integradas en casi todos los aspectos de nuestra vida diaria. Estos tipos de pagos han hecho posible mover fondos de forma rápida y barata.

Si quieres profundizar en las EFT, incluidos sus múltiples usos, cuánto tiempo tardan en procesarse y cómo utilizarlas en tu empresa, consulta nuestra guía sobre EFT.

¿Qué es un pago ACH?

ACH significa Cámara de Compensación Automatizada, una red financiera centralizada de EE. UU. que utilizan los bancos y las cooperativas de crédito para enviar y recibir pagos y transferencias de dinero electrónicos. Los pagos ACH son transferencias de fondos electrónicas enviadas con la red ACH. Tipos de transferencias ACH:

• Depósito directo ACH
  Un depósito directo es una transferencia ACH que va directamente desde la cuenta del pagador hasta la cuenta del destinatario. Por ejemplo, si trabajas en EE. UU. y tu nómina se deposita automáticamente en tu cuenta bancaria en cada ciclo de pago, es probable que estés recibiendo un depósito directo enviado a través de la red ACH.

• Pago directo ACH
  Los pagos directos son transferencias que salen de tu cuenta para ir a otro destinatario. Por ejemplo, si envías el pago mensual de tu coche electrónicamente desde tu cuenta corriente, probablemente inicies ese pago con un pago directo ACH.

Para obtener más información sobre cómo realizar pagos ACH, cómo aceptar transferencias ACH como método de pago de los clientes y las ventajas de los pagos ACH para las empresas, lee nuestra guía de aspectos básicos de los pagos ACH.

¿Qué es una transferencia electrónica?

Las transferencias electrónicas mueven fondos de manera electrónica de una parte a otra, ya sea entre cuentas bancarias o entre personas a través de un servicio de transferencias electrónicas de un tercero no bancario. Las transferencias electrónicas son una manera rápida, fiable y segura de transferir dinero tanto a nivel nacional como internacional.

Para obtener más información sobre las transferencias electrónicas nacionales e internacionales, cómo funcionan y sus ventajas e inconvenientes para las empresas, lee nuestra guía sobre aspectos básicos de las transferencias electrónicas.

ACH frente a EFT frente a transferencias electrónicas: en qué se diferencian

EFT es un término general que abarca todos los pagos electrónicos. Dado que las transferencias ACH y las transferencias electrónicas son pagos electrónicos, se consideran EFT, pero presentan varias diferencias clave:

• La red que utilizan
  Si bien la logística de enviar y recibir transferencias electrónicas y ACH es similar, utilizan redes completamente distintas, reguladas y gestionadas por entidades diferentes. Las transferencias electrónicas se envían a través de la Federal Reserve Wire Network, mientras que las transferencias ACH utilizan la Automated Clearing House, que está administrada por la National Automated Clearing House Association (Nacha).

• Costes de transacción
  Las transferencias electrónicas suelen ser más caras que las transferencias ACH. Dentro de los EE. UU., las transferencias electrónicas normalmente cuestan hasta 35 $, mientras que las internacionales cuestan entre 35 $ y 50 $. El envío y la recepción de transferencias ACH suelen ser gratuitos o costar tan solo unos pocos dólares.

• Tiempo de transferencia
  La disparidad de coste entre las transferencias ACH y las transferencias electrónicas está vinculada en parte a la diferencia de tiempo de la transferencia. Las transferencias electrónicas se liquidan individualmente en tiempo real (o casi en tiempo real) y, por lo tanto, cuestan más. Las transferencias ACH son más baratas porque normalmente tardan más: hasta cuatro días hábiles en algunos casos. Sin embargo, los cambios recientes en las normas de funcionamiento de la Nacha han ampliado el acceso a las transferencias ACH en el mismo día, lo que significa que muchas transferencias ACH se entregan en un solo día hábil.

• Dónde operan
  Mientras las transferencias electrónicas se pueden usar internacionalmente, la red ACH opera solamente con cuentas de bancos establecidos en Estados Unidos.

A pesar de sus diferencias, los pagos ACH y las transferencias electrónicas comparten similitudes importantes. Ambos son métodos electrónicos para transferir fondos, ambos requieren acceso a información de cuentas bancarias y ambos están regulados por leyes financieras.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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