เมื่อพูดถึงการส่งและรับเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับการชําระเงินแบบ ACH (สำนักหักบัญชี) การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT (การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์) แต่อาจไม่ทราบว่าการชําระเงินรูปแบบนี้แตกต่างกันอย่างไร เครือข่ายเหล่านี้เป็นกําลังสําคัญในการชําระเงินทั่วโลกและคุ้มค่าในการสละเวลาศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม โดยในปี 2021 นั้นมีจำนวนการส่งการโอนเงินระหว่างธนาคารกว่า 200 ล้านรายการ และการโอนเงินแบบ ACH กว่า 2.9 หมื่นล้านรายการ

เราจะอธิบายความแตกต่างระหว่างการโอนเงินแบบ ACH การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT รวมถึงวิธีการใช้งาน และสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับวิธีการเหล่านี้นี้สำหรับธุรกิจของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การชําระเงินแบบ ACH คืออะไร
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร
  
• EFT คืออะไร
  
• การเปรียบเทียบระหว่าง ACH, การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT: ความแตกต่างของรูปแบบเหล่านี้
  

การชําระเงินแบบ ACH คืออะไร

ACH ย่อมาจากสํานักหักบัญชีอัตโนมัติ ซึ่งเป็นเครือข่ายการเงินของสหรัฐฯ ที่รวมศูนย์ โดยธนาคารและสหภาพเครดิตใช้ในการส่งและรับการชำระเงินและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ การชําระเงินแบบ ACH คือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ส่งมากับเครือข่าย ACH ประเภทการโอนเงินแบบ ACH:

• การฝากบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH
  การฝากบัญชีอัตโนมัติคือการโอนเงินแบบ ACH ที่จะโอนจากบัญชีของผู้ชําระเงินไปยังบัญชีของผู้รับโดยตรง ตัวอย่างเช่น หากคุณทำงานในสหรัฐอเมริกาและเงินเดือนของคุณถูกฝากเข้าบัญชีธนาคารของคุณโดยอัตโนมัติในแต่ละรอบการชำระเงิน แสดงว่าคุณอาจได้รับการฝากบัญชีอัตโนมัติที่ส่งผ่านเครือข่าย ACH

• การชำระเงินอัตโนมัติแบบ ACH
  ในขณะที่การฝากบัญชีอัตโนมัติคือการชำระเงินแบบ ACH ที่เข้าสู่บัญชีของคุณ การชำระเงินอัตโนมัติการโอนเงินออกจากบัญชีของคุณเพื่อส่งไปยังผู้รับรายอื่น ตัวอย่างเช่น หากคุณส่งค่าผ่อนรถรายเดือนของคุณทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีเงินฝากของตัวเอง มีโอกาสที่คุณจะเริ่มต้นการชำระเงินนั้นด้วยการชำระเงินอัตโนมัติแบบ ACH

หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการชําระเงินแบบ ACH, การยอมรับการโอนเงินแบบ ACH เป็นวิธีการชําระเงินจากลูกค้า และประโยชน์ของ ACH ในการชําระเงินให้ธุรกิจ โปรดดูข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับคู่มือการชําระเงินแบบ ACH

การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร

การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากฝ่ายหนึ่งไปยังอีกฝ่ายหนึ่ง ไม่ว่าจะระหว่างบัญชีธนาคารโดยตรงหรือระหว่างบุคคล ผ่านบริการโอนเงินของบุคคลที่สามที่ไม่ใช่ธนาคาร การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นวิธีการโอนเงินภายในประเทศและระหว่างประเทศที่รวดเร็ว เชื่อถือได้ และปลอดภัย

หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการโอนเงินระหว่างธนาคารทั้งในและระหว่างประเทศ วิธีใช้งาน ข้อดีข้อเสียสำหรับธุรกิจ โปรดอ่านคู่มือที่ให้ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

EFT คืออะไร

EFT ย่อมาจาก Electronic Funds Transfer (การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์) โดยเป็นธุรกรรมที่โอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างสถาบันการเงิน บัญชีธนาคาร หรือบุคคลต่างๆ คำศัพท์ทั่วไปอื่นๆ ที่ใช้เรียก EFT ได้แก่ การโอนเงินผ่านธนาคารแบบอิเล็กทรอนิกส์ เช็คอิเล็กทรอนิกส์ และการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ แม้จะมีการโอนเงินหลายประเภทซึ่งจัดอยู่ในประเภท EFT แต่การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะถือว่าเป็น EFT

ประเภทของ EFT:

• การโอนเงินแบบ ACH
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคาร
  
• ธุรกรรมผ่านเอทีเอ็ม (การถอนเงิน การฝากเงิน และการโอนเงิน)
  
• ธุรกรรมผ่านบัตรเดบิต
  
• การชําระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์
  

ตั้งแต่การจับจ่ายใช้สอยของผู้บริโภคในแต่ละวันและการชำระบิล ไปจนถึงการจ่ายเงินเดือนพนักงานและการโอนเงินจำนวนมากไปทั่วโลก EFT ได้ถูกผูกโยงเข้ากับแทบทุกส่วนในชีวิตประจำวันของเรา และทำให้สามารถโอนเงินได้อย่างรวดเร็วและราคาถูก

หากต้องการทราบข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับ EFT รวมถึงการใช้งานที่หลากหลาย ระยะเวลาที่ใช้ในการประมวลผล และวิธีใช้ EFT สําหรับธุรกิจของคุณ โปรดดูคู่มือเกี่ยวกับ EFT

การเปรียบเทียบระหว่าง ACH, การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT: ความแตกต่างของรูปแบบเหล่านี้

โปรดทำความเข้าใจในลักษณะเช่นนี้ EFT คือคำศัพท์ทั่วไปที่ครอบคลุมการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมด เนื่องจาก ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ จึงถือว่าเป็น EFT ด้วย แต่ก็มีความแตกต่างที่สําคัญหลายประการ ดังนี้

• เครือข่ายที่ใช้
  แม้ว่าระบบโลจิสติกส์ในการส่งและรับการโอนเงินผ่านการโอนเงินระหว่างธนาคารและ ACH จะคล้ายคลึงกัน แต่เงินนั้นจะเครือข่ายซึ่งควบคุมและจัดการโดยหน่วยงานที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง เพื่อเดินทางจากจุด A ไปยังจุด B การโอนเงินระหว่างธนาคารจะส่งโดยใช้เครือข่ายการโอนเงินของรัฐบาลกลาง หรือที่รู้จักกันว่า Fedwire การโอนเงินแบบ ACH ใช้สํานักหักบัญชีอัตโนมัติ (Automated Clearing House) ซึ่งได้รับการดูแลโดยสมาคมสํานักหักบัญชีอัตโนมัติแห่งชาติ (Nacha) ซึ่งเป็นองค์กรอิสระที่มีธนาคาร สหภาพเครดิต และบริษัทประมวลผลการชําระเงินจํานวนมากเป็นเจ้าของ

• ต้นทุนธุรกรรม
  การโอนเงินระหว่างธนาคารมีแนวโน้มที่จะราคาแพงกว่าการโอนเงินแบบ ACH ภายในสหรัฐฯ โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินระหว่างธนาคารจะมีค่าใช้จ่ายสูงสุด $35 ส่วนการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจะมีราคาตั้งแต่ $35 ถึง $50 การโอนเงินแบบ ACH มักจะไม่เสียค่าใช้จ่ายเพื่อส่งและรับเงิน หรือเสียค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่ดอลลาร์

• ระยะเวลาการโอนเงิน
  ความแตกต่างของค่าใช้จ่ายระหว่างการโอนเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารนั้นส่งผลต่อความแตกต่างของระยะเวลาในการโอนเป็นอย่างมาก ระบบจะหักยอดการโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นรายบุคคลแบบเรียลไทม์ (หรือใกล้กับเวลาจริง) ดังนั้นจึงมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น การโอนเงินแบบ ACH มีราคาถูกกว่า เพราะปกติแล้วจะใช้เวลานานกว่าในการประมวลผลและส่งถึงปลายทาง ปกติแล้วการโอนเงินระหว่างธนาคารจะใช้เวลา 2-3 ชั่วโมงในการประมวลผล ในขณะที่การโอนเงินแบบ ACH อาจใช้เวลาสูงสุด 4 วันทําการ อย่างไรก็ตาม ในปี 2021 การเปลี่ยนแปลงกฎการดําเนินงานของ Nacha ได้ขยายการเข้าถึงการโอนเงินแบบ ACH ภายในวันเดียวกัน ปัจจุบัน การโอนเงินแบบ ACH จำนวนมากจะได้รับการนำส่งภายใน 1 วันทำการหลังจากส่ง ซึ่งช่วยลดระยะเวลาการโอนที่ยาวนาน อันเป็นข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการโอนเงินแบบ ACH

• สถานที่ดำเนินงาน
  การโอนเงินระหว่างธนาคารสามารถใช้กับการดำเนินการระหว่างประเทศ แต่เครือข่าย ACH ทำงานได้เฉพาะกับบัญชีธนาคารที่อยู่ในสหรัฐอเมริกาเท่านั้น

Despite their differences, ACH payments and wire transfers share important similarities. Both are electronic methods for transferring funds, both require access to bank account information, and both are regulated by financial laws.

How Stripe Payments can help

Stripe Payments enables businesses to set up and accept 125+ payment methods, including ACH Direct Debit. It provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Simplify verification: Instantly verify ACH Direct Debits or send microdeposits to verify customers’ bank account details within 2 business days.

• Simplify refunds: Make refunds or return excess funds to the customer.

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs and Link, Stripe’s digital wallet.

• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.

• Unify payments in person and online: Build a unified commerce experience across online and in-person channels to personalize interactions, reward loyalty, and grow revenue.

• Improve payments performance: Increase revenue with a range of customizable, easy-to-configure payment tools, including no-code fraud protection and advanced capabilities to improve authorization rates.

• Move faster with a flexible, reliable platform for growth: Build on a platform designed to scale with you, with 99.999% uptime and industry-leading reliability.

Learn more about how Stripe Payments can power your online and in-person payments, or get started today.