เมื่อพูดถึงการส่งและรับเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับการชําระเงินแบบ ACH (สำนักหักบัญชี) การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT (การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์) แต่อาจไม่ทราบว่าการชําระเงินรูปแบบนี้แตกต่างกันอย่างไร เครือข่ายเหล่านี้เป็นกําลังสําคัญในการชําระเงินทั่วโลกและคุ้มค่าในการสละเวลาศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม โดยในปี 2021 นั้นมีจำนวนการส่งการโอนเงินระหว่างธนาคารกว่า 200 ล้านรายการ และการโอนเงินแบบ ACH กว่า 2.9 หมื่นล้านรายการ

เราจะอธิบายความแตกต่างระหว่างการโอนเงินแบบ ACH การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT รวมถึงวิธีการใช้งาน และสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับวิธีการเหล่านี้นี้สำหรับธุรกิจของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การชําระเงินแบบ ACH คืออะไร
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร
  
• EFT คืออะไร
  
• การเปรียบเทียบระหว่าง ACH, การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT: ความแตกต่างของรูปแบบเหล่านี้
  

การชําระเงินแบบ ACH คืออะไร

ACH ย่อมาจากสํานักหักบัญชีอัตโนมัติ ซึ่งเป็นเครือข่ายการเงินของสหรัฐฯ ที่รวมศูนย์ โดยธนาคารและสหภาพเครดิตใช้ในการส่งและรับการชำระเงินและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ การชําระเงินแบบ ACH คือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ส่งมากับเครือข่าย ACH ประเภทการโอนเงินแบบ ACH:

• การฝากบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH
  การฝากบัญชีอัตโนมัติคือการโอนเงินแบบ ACH ที่จะโอนจากบัญชีของผู้ชําระเงินไปยังบัญชีของผู้รับโดยตรง ตัวอย่างเช่น หากคุณทำงานในสหรัฐอเมริกาและเงินเดือนของคุณถูกฝากเข้าบัญชีธนาคารของคุณโดยอัตโนมัติในแต่ละรอบการชำระเงิน แสดงว่าคุณอาจได้รับการฝากบัญชีอัตโนมัติที่ส่งผ่านเครือข่าย ACH

• การชำระเงินอัตโนมัติแบบ ACH
  ในขณะที่การฝากบัญชีอัตโนมัติคือการชำระเงินแบบ ACH ที่เข้าสู่บัญชีของคุณ การชำระเงินอัตโนมัติการโอนเงินออกจากบัญชีของคุณเพื่อส่งไปยังผู้รับรายอื่น ตัวอย่างเช่น หากคุณส่งค่าผ่อนรถรายเดือนของคุณทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีเงินฝากของตัวเอง มีโอกาสที่คุณจะเริ่มต้นการชำระเงินนั้นด้วยการชำระเงินอัตโนมัติแบบ ACH

หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการชําระเงินแบบ ACH, การยอมรับการโอนเงินแบบ ACH เป็นวิธีการชําระเงินจากลูกค้า และประโยชน์ของ ACH ในการชําระเงินให้ธุรกิจ โปรดดูข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับคู่มือการชําระเงินแบบ ACH

การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร

การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากฝ่ายหนึ่งไปยังอีกฝ่ายหนึ่ง ไม่ว่าจะระหว่างบัญชีธนาคารโดยตรงหรือระหว่างบุคคล ผ่านบริการโอนเงินของบุคคลที่สามที่ไม่ใช่ธนาคาร การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นวิธีการโอนเงินภายในประเทศและระหว่างประเทศที่รวดเร็ว เชื่อถือได้ และปลอดภัย

หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการโอนเงินระหว่างธนาคารทั้งในและระหว่างประเทศ วิธีใช้งาน ข้อดีข้อเสียสำหรับธุรกิจ โปรดอ่านคู่มือที่ให้ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

EFT คืออะไร

EFT ย่อมาจาก Electronic Funds Transfer (การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์) โดยเป็นธุรกรรมที่โอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างสถาบันการเงิน บัญชีธนาคาร หรือบุคคลต่างๆ คำศัพท์ทั่วไปอื่นๆ ที่ใช้เรียก EFT ได้แก่ การโอนเงินผ่านธนาคารแบบอิเล็กทรอนิกส์ เช็คอิเล็กทรอนิกส์ และการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ แม้จะมีการโอนเงินหลายประเภทซึ่งจัดอยู่ในประเภท EFT แต่การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะถือว่าเป็น EFT

ประเภทของ EFT:

• การโอนเงินแบบ ACH
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคาร
  
• ธุรกรรมผ่านเอทีเอ็ม (การถอนเงิน การฝากเงิน และการโอนเงิน)
  
• ธุรกรรมผ่านบัตรเดบิต
  
• การชําระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์
  

ตั้งแต่การจับจ่ายใช้สอยของผู้บริโภคในแต่ละวันและการชำระบิล ไปจนถึงการจ่ายเงินเดือนพนักงานและการโอนเงินจำนวนมากไปทั่วโลก EFT ได้ถูกผูกโยงเข้ากับแทบทุกส่วนในชีวิตประจำวันของเรา และทำให้สามารถโอนเงินได้อย่างรวดเร็วและราคาถูก

หากต้องการทราบข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับ EFT รวมถึงการใช้งานที่หลากหลาย ระยะเวลาที่ใช้ในการประมวลผล และวิธีใช้ EFT สําหรับธุรกิจของคุณ โปรดดูคู่มือเกี่ยวกับ EFT

การเปรียบเทียบระหว่าง ACH, การโอนเงินระหว่างธนาคาร และ EFT: ความแตกต่างของรูปแบบเหล่านี้

โปรดทำความเข้าใจในลักษณะเช่นนี้ EFT คือคำศัพท์ทั่วไปที่ครอบคลุมการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมด เนื่องจาก ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ จึงถือว่าเป็น EFT ด้วย แต่ก็มีความแตกต่างที่สําคัญหลายประการ ดังนี้

• เครือข่ายที่ใช้
  แม้ว่าระบบโลจิสติกส์ในการส่งและรับการโอนเงินผ่านการโอนเงินระหว่างธนาคารและ ACH จะคล้ายคลึงกัน แต่เงินนั้นจะเครือข่ายซึ่งควบคุมและจัดการโดยหน่วยงานที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง เพื่อเดินทางจากจุด A ไปยังจุด B การโอนเงินระหว่างธนาคารจะส่งโดยใช้เครือข่ายการโอนเงินของรัฐบาลกลาง หรือที่รู้จักกันว่า Fedwire การโอนเงินแบบ ACH ใช้สํานักหักบัญชีอัตโนมัติ (Automated Clearing House) ซึ่งได้รับการดูแลโดยสมาคมสํานักหักบัญชีอัตโนมัติแห่งชาติ (Nacha) ซึ่งเป็นองค์กรอิสระที่มีธนาคาร สหภาพเครดิต และบริษัทประมวลผลการชําระเงินจํานวนมากเป็นเจ้าของ

• ต้นทุนธุรกรรม
  การโอนเงินระหว่างธนาคารมีแนวโน้มที่จะราคาแพงกว่าการโอนเงินแบบ ACH ภายในสหรัฐฯ โดยทั่วไปแล้วการโอนเงินระหว่างธนาคารจะมีค่าใช้จ่ายสูงสุด $35 ส่วนการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศจะมีราคาตั้งแต่ $35 ถึง $50 การโอนเงินแบบ ACH มักจะไม่เสียค่าใช้จ่ายเพื่อส่งและรับเงิน หรือเสียค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่ดอลลาร์

• ระยะเวลาการโอนเงิน
  ความแตกต่างของค่าใช้จ่ายระหว่างการโอนเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารนั้นส่งผลต่อความแตกต่างของระยะเวลาในการโอนเป็นอย่างมาก ระบบจะหักยอดการโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นรายบุคคลแบบเรียลไทม์ (หรือใกล้กับเวลาจริง) ดังนั้นจึงมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น การโอนเงินแบบ ACH มีราคาถูกกว่า เพราะปกติแล้วจะใช้เวลานานกว่าในการประมวลผลและส่งถึงปลายทาง ปกติแล้วการโอนเงินระหว่างธนาคารจะใช้เวลา 2-3 ชั่วโมงในการประมวลผล ในขณะที่การโอนเงินแบบ ACH อาจใช้เวลาสูงสุด 4 วันทําการ อย่างไรก็ตาม ในปี 2021 การเปลี่ยนแปลงกฎการดําเนินงานของ Nacha ได้ขยายการเข้าถึงการโอนเงินแบบ ACH ภายในวันเดียวกัน ปัจจุบัน การโอนเงินแบบ ACH จำนวนมากจะได้รับการนำส่งภายใน 1 วันทำการหลังจากส่ง ซึ่งช่วยลดระยะเวลาการโอนที่ยาวนาน อันเป็นข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการโอนเงินแบบ ACH

• สถานที่ดำเนินงาน
  การโอนเงินระหว่างธนาคารสามารถใช้กับการดำเนินการระหว่างประเทศ แต่เครือข่าย ACH ทำงานได้เฉพาะกับบัญชีธนาคารที่อยู่ในสหรัฐอเมริกาเท่านั้น