A la hora de enviar y recibir fondos electrónicamente, es probable que hayas oído los términos pago ACH (Cámara de Compensación Automatizada), transferencia electrónica y EFT (Transferencia electrónica de fondos), pero tal vez no sepas en qué se diferencian. EFT es una categoría amplia que hace referencia a transferencias de dinero digitales entre cuentas bancarias. Pueden incluir transferencias ACH (pagos enviados en lotes por medio de una cámara de compensación centralizada) y transferencias electrónicas (transacciones de alta velocidad individuales que, a menudo, se usan para pagos de alto valor).

Con casi 210 millones de transferencias electrónicas y más de 33,600 millones de transferencias ACH enviadas en 2024, estas redes dominan los pagos internacionales.

A continuación, trataremos lo que debes saber sobre las transferencias ACH, las transferencias electrónicas y las EFT, incluido su uso y sus diferencias.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ¿Qué es una transferencia electrónica?
  
• Pagos ACH, EFT y transferencias electrónicas: diferencias
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una EFT?

Un EFT (Transferencia electrónica de fondos) es una transacción que mueve fondos de manera electrónica entre diferentes instituciones financieras, cuentas bancarias o particulares. Otros términos comunes para EFT incluyen transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos y pagos electrónicos. Si bien hay muchos tipos diferentes de transferencias que se incluyen en la categoría de EFT, cualquier transferencia de fondos electrónica se considera EFT.

Los tipos de EFT incluyen los siguientes:

• Transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas
  
• Transacciones de cajeros automáticos (retiros, depósitos y transferencias)
  
• Transacciones de tarjeta de débito
  
• Pagos entre pares (P2P)
  

Desde las compras diarias de consumidores y pagos de facturas, hasta las nóminas de empleados y grandes transferencias internacionales, los EFT forman parte de casi todos los aspectos de nuestra vida cotidiana. Este tipo de pagos hizo posible el traslado de fondos de manera rápida y económica.

Para un análisis en profundidad de los EFT, incluido de sus usos, cuánto demoran en procesarse y cómo utilizarlos para tu empresa, consulta nuestra guía sobre EFT.

¿Qué es un pago ACH?

ACH es el acrónimo en inglés de Cámara de Compensación Automatizada, una red financiera centralizada de EE. UU. que bancos y cooperativas de crédito utilizan a fin de enviar y recibir pagos y transferencias de dinero electrónicos. Los pagos ACH son transferencias de fondos electrónicas enviadas por la red ACH. Tipos de transferencias ACH:

• Depósito directo ACH
  El depósito directo es una transferencia ACH que va de manera directa desde la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario. Por ejemplo, si trabajas en EE. UU. y tu cheque de pago se deposita de manera automática en tu cuenta bancaria cada ciclo de pago, es probable que recibas un depósito directo mediante la red ACH.

• Pago directo ACH
  Los pagos directos son transferencias que salen de tu cuenta a la de otro beneficiario. Por ejemplo, si envías el pago mensual del auto desde tu cuenta de cheques de manera electrónica, es probable que inicies ese pago con un pago directo ACH.

Para obtener más información sobre los pagos ACH, cómo aceptar las transferencias ACH como método de pago de los clientes y los beneficios de los pagos ACH para las empresas, lee nuestra guía general sobre pagos ACH.

¿Qué es una transferencia electrónica?

Las transferencias electrónicas mueven fondos electrónicamente de una parte a otra, ya sea entre cuentas bancarias o entre personas, a través de un servicio de transferencia electrónica de un tercero no bancario. Son una forma rápida, confiable y segura de transferir dinero a nivel nacional e internacional.

Para obtener más información sobre las transferencias electrónicas a nivel nacional e internacional, cómo funcionan, y las ventajas y desventajas para las empresas, lee nuestra guía general sobre transferencias electrónicas.

Pagos ACH, EFT y transferencias electrónicas: diferencias

EFT es un término general que abarca todos los pagos electrónicos. Dado que las transferencias ACH y electrónicas son pagos electrónicos, se consideran EFT, pero tienen varias diferencias clave:

• La red que utilizan
  Aunque la logística de enviar y recibir transferencias electrónicas y ACH es similar, utilizan redes totalmente distintas reguladas y administradas por entidades diferentes. Las transferencias electrónicas se envían con la Federal Reserve Wire Network, mientras que las transferencias ACH utilizan la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), administrada por la National Automated Clearing House Association (Nacha).

• Costos de las transacciones
  Las transferencias electrónicas tienden a ser más caras que las ACH. Dentro de los EE. UU., las transferencias electrónicas suelen costar hasta USD 35, mientras que las internacionales cuestan entre USD 35 y USD 50. Las transferencias ACH suelen ser gratuitas (tanto para enviar como para recibir) o cuestan solo un par de dólares.

• Tiempo de la transferencia
  La diferencia de costos entre las transferencias ACH y electrónicas está vinculada, en parte, a la diferencia de tiempo de la transferencia. Las transferencias electrónicas se liquidan de manera individual en tiempo real (o casi en tiempo real) y, en consecuencia, cuestan más. Las transferencias ACH son más baratas porque, por lo general, tardan más (hasta cuatro días hábiles en algunos casos). No obstante, los cambios recientes en las reglas operativas de Nacha ampliaron el acceso a transferencias ACH el mismo día, lo que significa que muchas transferencias ACH se entregan en un día hábil.

• Dónde operan
  Las transferencias electrónicas se pueden utilizar internacionalmente, mientras que la red ACH solo opera con cuentas bancarias establecidas en EE. UU.

A pesar de sus diferencias, los pagos ACH y las transferencias electrónicas comparten similitudes importantes. Ambos son métodos electrónicos para transferir fondos, ambos requieren acceso a la información de la cuenta bancaria y los dos están regulados por las leyes financieras.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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