中小ビジネスのオーナーやチームのほとんどは、購入者やベンダーによる決済、社員給与の振込、電子請求書の決済などに伴って発生する資金移動に関して自社の銀行口座を綿密に監視しています。しかし、ビジネス上の支払いはどのようにしてある場所から別の場所に移動するのでしょうか。また、その過程において決済ネットワークはどう関与しているのでしょうか。

ビジネスにとって、決済ネットワークの理解を深めるための時間をかけることは必須の取り組みです。決済やその受け付けで利用できる方法は多種多様であり、決済手段の選択は最終的な収益に大きな影響を及ぼすことがあります。決済ネットワークについてしっかりと理解することで、ビジネスは最適な送受金の方法を決定することができます。

こうしたことを踏まえたうえで決済ネットワークについて知っておくべきことを以下にご説明します。

この記事の内容

• 決済ネットワークとは
  
• 主要決済ネットワーク
  
  • クレジットカードネットワーク
    
  • 電子資金振替ネットワーク
    
  • ピアツーピア決済ネットワーク
    
  • ATM ネットワーク
    
• 決済ネットワークの仕組み
  

決済ネットワークとは

決済ネットワークとは、カード協会や電子資金振替 (EFT) ネットワークといった、金融取引を円滑化する組織です。「決済ネットワーク」という用語は複数の金融機関、その認定代理店および関連会社が相互接続する構造を指します。この構造により、個人、企業または機関間の資金移動が可能になります。

運営方法は各ネットワークによって異なるものの、全体的にはいくつかの基本的な類似点があります。ほとんどの決済ネットワークは、クレジットカード会社や銀行、信用組合を初めとした多くの参加事業体で構成されています。これらの事業体は、共通の規制と指針に従って資金の移動が行われる電子ネットワークで接続されています。ネットワーク自体は運営組織 (通常、参加事業体で構成される協会) によって保守されます。

すべての決済ネットワークは、できる限り低料金で安全かつ迅速に 2 点間の資金移動を実現するという共通の課題を解決するよう設計されています。以下の決済ネットワークに関する説明に示すとおり、低料金、安全性、迅速性という 3 つの機能のどれを優先しているかは各ネットワークによって異なっています。最適な決済ネットワークを選択するには、どの機能が自社にとって最も重要であるかを検討する必要があります。

主要決済ネットワーク

決済ネットワークは以下の 4 つのカテゴリーに分類されます。

• クレジットカードネットワーク
  
• 電子資金振替システム (例: ACH や電信送金)
  
• ピアツーピア (P2P) 決済ネットワーク
  
• 現金自動預払機 (ATM)
  

クレジットカードネットワーク

カードネットワークの種類

すべてのクレジットカードネットワークは次の 2 つのカテゴリーのいずれかに該当します。

• オープンネットワーク
  オープンクレジットカードネットワークは、自社のクレジットカードを第三者が顧客に発行することを許可しています。

• クローズドネットワーク
  クローズドクレジットカードネットワークは、自社のクレジットカードを第三者の金融機関が顧客に発行することを許可していません。代わりに、そのクレジットカード会社が顧客に自社のクレジットカードを直接発行します。

どの主要ネットワークがオープンまたはクローズドであるかなど、カードネットワークについて、詳しくはクレジットカードネットワークの仕組みに関する記事をご覧ください。

アメリカの主要カードネットワーク

アメリカの 4 大クレジットカードネットワークは次のとおりです。Visa、Mastercard、ディスカバー、アメリカン・エキスプレス。Nilson Report は、2022 年の各ネットワークの市場シェアを次のように数値化しています。

• Visa: 61%
  
• Mastercard: 26%
  
• アメリカン・エキスプレス:11%
  
• ディスカバー:2%
  

Visa と Mastercard はオープンネットワークで、アメリカン・エキスプレスとディスカバーはクローズドネットワークです。

主要な国際カードネットワーク

アメリカ以外では、上記以外のクレジットカードネットワークが利用者による決済を広く取り扱っています。中でも、次の 2 つが最大規模のネットワークとして挙げられます。

• Interac
  Interac は、Visa や Mastercard といった主要ネットワークによるカードの発行数が少ないカナダにおけるデビットカードの主要発行会社です。Interac は 59,000 台以上の ATM で利用でき、約 5 千万社のビジネスによって受け入れられています。

• Japan Credit Bureau (JCB)
  日本に拠点を置く JCB は日本のカード市場の中心であるだけでなく、世界 20 カ国以上で利用することもできます。

電子資金振替ネットワーク

電子資金送金 (EFT) とは、複数の金融機関、銀行口座、個人間で資金を電子的に移動する取引です。EFT は「電子銀行振込」や「電子小切手」、「電子決済」と呼ばれることがよくあります。「EFT」とは、多様な送金方法とそれらを円滑化するさまざまなネットワークを指す幅広い総称です。ここでは、最も顕著な EFT ネットワークをいくつかご紹介します。

国内

• Automated Clearing House (ACH)
  ACHを表し、銀行および信用組合が電子決済や資金移動における送受金に使用する、アメリカの一元管理された金融ネットワークのことをいいます。ACH はビジネスと個人によって広く利用されています。2020 年には、ACH ネットワークは 268 億ドルの決済を処理し、前年比で 11% の成長を遂げています。例えば、直接の入金による給与支払いを受け取ったことがあるなら、それは ACH ネットワークを利用して送金されています。

• 電信送金
  電信送金もアメリカの金融機関から電子的に資金を移動するための一般的な手段です。このネットワークは Fedwire Funds Service (旧称: Federal Reserve Wire Network) と呼ばれます。連邦準備制度によって管理される Fedwire Funds Service は、中央銀行の資金のリアルタイム売上処理システムであり、金融機関同士での電子的な取引を円滑化するために使用されています。このネットワークは、事業者、消費者、銀行、政府機関が、送金を安全かつ迅速に行うために利用されます。2023 年 2 月だけでも、Fedwire Funds Service を送金元とする送金額は 1,400 万ドル以上に上ります。

• CHIPS
  Clearing House Interbank Payments System (CHIPS)は、大口の銀行振込を取り扱うアメリカの決済システムです。民営では世界最大の米ドル決済システムである CHIPS によって 1 日あたりに処理される国内および国際的な決済は 1.8 兆ドルに達しています。アメリカ国内の送金や米ドルを使用した国際取引の大半は、CHIPS と Fedwire Funds Service によって処理されています。CHIPS による平均送金額は 3 百万ドルです。

国際的なネットワーク

電信送金はアメリカとその他の国との間での送金でも利用できますが、世界のさまざまな地域で運営されている決済ネットワークも数多く存在します。たとえば、以下のような決済ネットワークがあります。

• CHAPS
  Clearing House Automated Payment System (CHAPS) は、イギリス国内で、英ポンドでの同日決済の処理に利用されています。

• Bacs
  Bacsはイギリスの大手 16 銀行で構成され、それらの銀行間での取引を円滑化するメンバー組織です。2019 年には、Bacs を通じて 45 億件のダイレクトデビット決済が行われ、約 4 兆ポンドのダイレクトクレジット決済が処理されました。

• SEPA
  Single Euro Payments Area (SEPA)は、欧州連合 (EU)、欧州経済領域 (EEA)、イギリスの銀行口座の保有者が加盟国の銀行間で送金できる統合決済システムです。

• SPFS
  2014 年、ロシアは SWIFT への参加を禁止するという経済制裁に対応する形で System for Transfer of Financial Messages (SPFS) を開発しました。2022 年 9 月、SPFS を運営するロシア国立銀行は、ロシア国外に拠点を置く 100 社以上の事業体を含め、440 社のメンバー法人がこのシステムに参加していると報告しました。

• CIPS
  中国では、中国人民銀行 (PBOC) の支援を受けている Cross-Border Interbank Payment System (CIPS) が人民元 (RMB) での国際取引の売上処理と決済サービスを提供しています。現時点では、CIPS は SWIFT システムに依存していますが、中国は決済手段としての RMB の使用を国際化するためのより広範な取り組みの一環として CIPS の開発を位置付けています。

ピアツーピア決済ネットワーク

ピアツーピア (P2P) 決済ネットワークでは、個人の利用者が、資金移動を円滑化する金融機関やネットワークを介さずに送金することができます。ユーザーは各種決済手段 (クレジットカード、デビットカード、銀行口座など) から任意のものを選択し、それを介して送受金を行うことができ、決済プラットフォームから個人の銀行口座へ簡単に送金できます。

P2P 決済ネットワークは比較的新しいネットワークです。現在では、こうした送金に利用できる手段の選択肢が広がっており、中でも P2P 決済ネットワークは C2B や B2B の決済、家族や友達との資金のやり取りを簡単に行える手段となっています。

ATM ネットワーク

現金自動預払機 (ATM) はほとんどの消費者にとって馴染みの深い存在となっています。ATM は利用者が自分の銀行口座にアクセスして現金の引き出しや入金、送金の開始を行える電子機器です。「銀行間ネットワーク」という名称でも知られる ATM ネットワークでは、それに参加する金融機関によって発行されたカードの所有者が ATM での取引を実行できます。通常、カード所有者は ATM ネットワークを介してその他のサービスにもアクセスできます。

世界各地における現在の主要 ATM ネットワークは次のとおりです。

• 全世界
  2 大グローバル ATM ネットワークは、Mastercard が所有する Cirrus と Visa が所有する Plus です。

• アフリカ
  123、Multicaixa

• アジア・中東
  1LINK、ALTO、atm5、ATM Bersama、BancNet、Banks ATM Network and Customer Services (BANCS)、Cashnet、CashTree、Clearing House Automated Transfer System (CHATS)、Dutch-Bangla Bank Nexus、Electronic Payment Services (EPS)、Encash Network Service、EZ-Link、Faster Payment System (FPS)、Isracard、JETCO、LankaPay、Link、MEPS+、MNET、National Financial Switch (NFS)、Nationlink、PayNet、PRIMA、RuPay、Saudi Payments Network、Shetab Banking System、Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS)、The Benefit Company、UnionPay、Yucho

• ヨーロッパ
  Allied Irish Banks Banklink、Bancomat、Bancontact、Currence、EUFISERV、Euronet Worldwide、European Payments Initiative (EPI)、girocard、Cartes Bancaires (CB)、KoronaPay、LINK、Mir、Multibanco、Otto.、Sbercard、Sistema de Tarjetas y Medios de Pago、Vocalink

• 北アメリカ
  Accel、ACCULINK、Allpoint、Armed Forces Financial Network (AFFN)、ATH (プエルトリコおよびカリブ諸島)、Co-op Solutions、Interac、Interlink、Jeanie、MoneyPass、New York Currency Exchange (NYCE)、Presto!、PULSE、SHAZAM、STAR、SUM

• 南アメリカ
  A Toda Hora、Banco24Horas、Banelco、Banred、GlobalNet、Redbanc、Suiche 7B

決済ネットワークの仕組み

決済ネットワークのほとんどは、メンバー法人間のコミュニケーションや口座間での電子的な資金移動を円滑化するためにインターネットを利用しています。インターネットの誕生以前の一部の決済ネットワークは当初他の手段を利用していました。例えば、当初の電信送金では電話回線を利用してその業務が行われていました。

決済ネットワーク全体ではいくつかの類似点があるものの、経営の方法はネットワークによってそれぞれ異なります。各種決済ネットワークによる顧客の取引への対応を簡単にまとめた概要を以下に示します。

ACH と電信送金の仕組み

ACH 送金および電信送金では、電子ネットワークを介して送金が行われます。これらの EFT では、現金や紙媒体の小切手、物理的なクレジットカードやデビットカードは使用されません。ACH 送金と電信送金では、利用するネットワークがそれぞれ異なり、それらの業務規定もわずかに異なりますが、それらの全体的なプロセスはほぼ同じです。

1. 元の銀行による送金の開始

ACH 送金では、Originating Depository Financial Institution (ODFI) は送金リクエストを発行する銀行です。ACH 送金は、入金先の銀行の口座または資金が引き落とされる銀行の口座のどちらからも開始できるため、どちらの銀行も ODFI となり得ます。

2. 受け取り側の銀行によるリクエスト処理

Receiving Depository Financial Institution (RDFI) は、送金リクエストを受け付ける側の銀行です。ODFI と同様に、「RDFI」は必ずしも入金先の銀行であるわけではなく、送金を開始しなかった方の金融機関を指します。RDFI はリクエストを受け取り、その口座のいずれかから ODFI 側の口座に送金することが可能です。

3. 残高の確認

ODFI と RDFI はリクエストされた送金額が残高にあることを確認するために通信します。

4. 送金の処理

ACH と電信送金は最終的な入金先に送金されるとその処理が完了します。処理が完了するタイミングはそれぞれ異なります。通常、電信送金はリアルタイムで処理が完了します。そのため、ACH 送金よりも費用がかかる傾向があります。ACH 送金の仕組みは少し異なります。一定の間隔で未処理の取引リクエストがキューに蓄積され、それらすべてが一括処理されます (一括処理のタイミングは 6:00、12:00、16:00、17:30、22:00 (東部標準時)です)。そのため、ACH 送金は電信送金よりも長い時間を要しますが、通常電信送金よりも費用が低くなります。

電信送金と ACH 送金の所要時間

これまで電信送金は ACH 送金よりも迅速でしたが、現在これが該当するのは一部の場合のみに限ります。Automated Clearing House の業務規定の最近の変更により、ほとんどの ACH 送金は 1 営業日内に完了するようになりました。

クレジットカード決済

クレジットカードネットワークは、全世界で 1 日あたり 10 億件もの取引を処理しています。アメリカには 4 社の主要クレジットカードネットワークがあり、世界各地ではそれ以外にも多数のクレジットカードネットワークが運営されていますが、一般的にこれらのネットワークによる決済プロセスはほぼ同じです。

1.顧客が決済を開始する

カード保有者がクレジットカードをビジネスの POS 端末、カードリーダー、またはオンライン決済に送信して取引を始めると決済プロセスが開始されます。利用者は、クレジットカード番号を手動で入力、カードをスワイプできるほか、カードの EMV チップを挿入したり、カードをタップしてその非接触型決済メカニズムを利用したりできます。デジタルウォレットに格納されているカードで支払う場合、近距離無線通信 (NFT) 対応のカードの場合と同様に、タップして支払いを行います。

2.ビジネスの決済端末がクレジットカードネットワークに接続する

• カードネットワークがカード発行会社でもある場合
  
• カードネットワークがカードを発行していない場合
  

3.カードネットワークが、取引が承認されたか拒否されたかをビジネスに伝える

Stripe は、フランスの Cartes Bancaires やカナダの Interac といった地域ネットワークのほか、世界の主要なクレジットカードネットワークをすべてサポートしています。

クレジットカード決済の仕組み

クレジットカード決済、カードネットワークとその仕組みについて、こちらの記事をご覧ください。

ATM の仕組み

ATM を利用すると、銀行に出向いて銀行員とやり取りせずに、銀行口座から現金を引き落としたり、小切手や現金で入金したり、口座残高を確認したりできます。1967 年にロンドンの Barclays 銀行に世界初の ATMが登場して以来、銀行内だけでなく、食品店からネイルサロンに至るまで世界中のあらゆる場所に数百万台の ATM 端末が設置されてきました。2021 年時点において全世界で 10 万人あたり 40 台の ATMが存在していたことが明らかになっています。

ATM 技術は端末が製造された時期によって大きく異なります。現在でも旧型の ATM は稼働していますが、これらが提供するサービス範囲はより動的な機能を備えた新型のものと異なります。しかし、ほとんどの ATM は以下の基本的なコンポーネントで構成されています。

• カードリーダー
  
• 画面
  
• キーパッド
  
• キャッシュディスペンサー
  
• プリンター
  

ATM の利用体験は各マシンによって微妙に異なりますが、大抵の ATM は次のような手順で利用されます。

1.利用者がデビットカードを挿入する

カードの磁気ストライプをスライドしたり、カードの EMV チップ搭載側を挿入したりします。

2.指示に従って PIN を入力する

手動で操作するキーパッドまたは ATM のタッチ画面のどちらかを使用します。

3.実行したい操作を選択する

利用する ATM の機種に応じて、以下のいずれかまたはすべての操作から選択できます。

• 現金引き落とし
  
• 現金または小切手による入金
  
• 口座残高の確認
  
• 口座間の資金移動
  
• 請求書の支払い
  

入金を行う場合:

• 入金のための小切手または現金を投入する
  
• 確認のため、入金額が画面に表示される
  
• 明細票が印刷される (場合によっては利用者が要求したときのみ)
  

引き落としを行う場合:

• 現金引き落としを行う口座を選択する
  
• 引き落とし額を選択する
  
• ATM から現金を受け取る (十分な資金がある場合)
  
• 明細票が印刷される (場合によっては利用者が要求したときのみ)
  

ATM を使用する顧客体験は、その技術の進化に伴い向上しています。