決済ネットワークは、買い手、売り手、およびその銀行間の取引を承認、処理、決済するシステムであり、ある口座から別の口座へお金を移動させる基盤となる「レール」です。ほとんどの中小企業の経営者とチームは、顧客やベンダーの支払い、従業員の給与、電気代の支払いなど、ビジネスの銀行口座に出入りする資金を綿密に監視しています。これらのネットワークがどのように機能するかを知ることは、ビジネスの支払いがどのように移動するか、また各ネットワークがその過程でどのような役割を果たすかを明確にするのに役立ちます。

ビジネスにとって、決済ネットワークの理解を深めるための時間をかけることは必須の取り組みです。決済やその受け付けで利用できる方法は多種多様であり、決済手段の選択は最終的な収益に大きな影響を及ぼすことがあります。決済ネットワークについてしっかりと理解することで、ビジネスは最適な送受金の方法を決定することができます。

こうしたことを踏まえたうえで決済ネットワークについて知っておくべきことを以下にご説明します。

目次

• 決済ネットワークとは？
  
• 決済ネットワークの種類
  
• さまざまな決済ネットワークはどのように機能しますか？
  
• 決済ネットワーク、決済ゲートウェイ、決済代行業者の比較
  
• Stripe Payments の活用方法
  

決済ネットワークとは

決済ネットワークとは、カード協会や電子資金振替 (EFT) ネットワークといった、金融取引を円滑化する組織です。「決済ネットワーク」という用語は複数の金融機関、その認定代理店および関連会社が相互接続する構造を指します。この構造により、個人、企業または機関間の資金移動が可能になります。

決済ネットワークはそれぞれ異なる方法で運営されていますが、いくつかの基本的な類似点があります。ほとんどの決済ネットワークは、クレジットカード会社、銀行、信用組合などの多くの参加機関で構成されています。これらの機関のグループは電子ネットワークで接続されており、共通の規制やガイドラインの下で資金が移動されます。ネットワーク自体は、多くの場合参加メンバーで構成される協会のような管理組織によって維持および運営されています。

決済ネットワークは一般的に、自社のレールを通過する各取引に対して手数料を請求することで収益を上げています。これには、インターチェンジ手数料、アセスメント手数料、または取引ごとの手数料が含まれます。これらは通常、加盟店の銀行によって支払われ、支払いを受け付けるビジネスに転嫁されます。

どのネットワークも同じ問題を解決するように設計されています。つまり、2 点間で資金をできるだけ安全、迅速、かつ低コストで移動させることです。決済ネットワークのさまざまな種類について説明していくと、これら 3 つの機能のうち 1 つを他の機能よりも優先しているものがあることにお気付きになるでしょう。ビジネスに最適な決済ネットワークを選択するには、これらの機能のどれが最も重要かを判断する必要があります。

決済ネットワークの種類

決済ネットワークは次の 4 つのカテゴリーに分類されます。

• クレジットカードネットワーク
  
• 電子資金振替システム (ACH、電信送金など)
  
• ピアツーピア (P2P) 決済ネットワーク
  
• 現金自動預け払い機 (ATM)
  

クレジットカードネットワーク

すべてのクレジットカードネットワークは次の 2 つのカテゴリーのいずれかに該当します。

• オープンネットワーク: オープンクレジットカードネットワークでは、サードパーティが顧客に対してクレジットカードを発行できます。

• クローズドネットワーク: クローズドクレジットカードネットワークでは、サードパーティの金融機関が自社に代わってクレジットカードを発行することはできません。その代わり、クレジットカード会社がすべてのクレジットカードを顧客に直接発行します。

多くのクレジットカード取引、特にオープンネットワーク上の取引は、4 ディーパーティ決済モデルと呼ばれるもので実行されます。このモデルには 4 つの主要な参加者が存在します。

• カード会員: 購入を行う顧客

• 加盟店: 支払いを受け付けるビジネス

• カード発行会社: カード会員のクレジットカードを発行した金融機関

• アクワイアリング銀行: ビジネスに代わって資金を受け取る、加盟店の銀行

このモデルでは、カードネットワーク自体 (Visa や Mastercard など) がカードを発行したり、加盟店アカウントを直接保持したりすることはありません。その代わり、カード発行会社とアクワイアリング銀行の間で取引情報や資金をやり取りする仲介役として機能します。これは、1 つの企業が取引において同時に複数の役割を果たすことができるクローズドネットワークとは異なります。

どの主要なネットワークがオープンでどれがクローズドかなど、カードネットワークの詳細については、クレジットカードネットワークの仕組みに関する記事をお読みください。

アメリカの主要カードネットワーク

アメリカには 4 つの主要なクレジットカードネットワークがあります。Visa、Mastercard、Discover、American Express です。2025 年には、Visa の市場シェアが最大でした。

Visa と Mastercard はオープンネットワークで、アメリカン・エキスプレスとディスカバーはクローズドネットワークです。

主要な国際カードネットワーク

アメリカ以外では、上記以外のクレジットカードネットワークが利用者による決済を広く取り扱っています。中でも、次の 2 つが最大規模のネットワークとして挙げられます。

• Interac: Interac はカナダにおけるデビットカードの主要な発行体です。カナダでは、Visa や Mastercard のような主要ネットワークはデビットカードをあまり発行していません。Interac には 5 万 9,000 台を超える ATM が含まれており、50 万近くのビジネスで受け入れられています。

• Japan Credit Bureau (JCB): 日本を拠点とする JCB は、日本のカード市場を独占しているだけでなく、世界 20 カ国以上で受け入れられています。

電子資金振替ネットワーク

電子資金振替 (EFT) は、異なる金融機関、銀行口座、または個人の間で資金を電子的に移動する取引です。EFT は、「電子銀行振込」「電子小切手」「電子決済」とも呼ばれます。「EFT」とは、多種多様な送金タイプとそれらを促進するネットワークを網羅する総称です。最も有名な EFT ネットワークをいくつか紹介します。

アメリカのネットワーク

• Automated Clearing House (ACH): ACH は、銀行や信用組合が電子決済や送金を送受信するための中央集権的なアメリカの金融ネットワークです。ビジネスや個人に広く利用されています。2025 年、ACH ネットワークは前年比 4.9% 増となる 352 億件の決済を処理しました。口座振り込み (Direct deposit) で給与を受け取ったことがある場合、その支払いは ACH ネットワークを使用して送信されたものです。

• 電信送金: 電信送金は、アメリカの金融機関から資金を電子的に送るもう 1 つの一般的な方法です。このネットワークは Fedwire Funds Service と呼ばれ、以前は Federal Reserve Wire Network と呼ばれていました。連邦準備制度理事会 (FRB) によって管理される Fedwire Funds Service は、金融機関間の取引を電子的に促進するために使用される中央銀行資金のリアルタイム決済システムです。ビジネス、顧客、銀行、政府機関は、このネットワークを使用して安全かつ迅速に資金を送金しています。2026 年 5 月だけでも、Fedwire Funds Service は 1,800 万件を超える電信送金を処理しました。

• CHIPS: Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) は、アメリカで大規模な銀行振込を処理する決済システムです。CHIPS は世界最大の民間 USD 決済システムであり、毎営業日 2 兆 2,000 億ドルの国内および国際決済を処理しています。CHIPS と Fedwire Funds Service を合わせると、アメリカ国内の資金移動と米ドルを使用した国際取引の大部分を占めています。

国際ネットワーク

電信送金はアメリカとその他の国との間での送金でも利用できますが、世界のさまざまな地域で運営されている決済ネットワークも数多く存在します。たとえば、以下のような決済ネットワークがあります。

• CHAPS: Clearing House Automated Payment System (CHAPS) は、イギリスで英ポンドの即日決済を処理するために使用されています。

• Bacs: Bacs はイギリスのトップ銀行 16 行で構成される会員組織であり、これらの銀行間の送金を促進しています。2025 年に Bacs は 500 万件以上のダイレクトデビット (口座振替) 決済を処理し、4 兆ポンドを超えるダイレクトクレジット (口座振り込み) 決済を処理しました。

• SEPA: 単一ユーロ決済圏 (SEPA) は、欧州連合 (EU)、欧州経済領域 (EEA)、およびイギリスの銀行口座保有者が、加盟国の異なる銀行間で資金を送金できるようにする統合決済システムです。

• CIPS: 中国では、中国人民銀行 (PBOC) が支援する 人民元国際決済システム (CIPS) が、人民元 (RMB) の国際取引に関する決済および清算サービスを提供しています。CIPS は現在 SWIFT システムに依存していますが、CIPS の開発は、決済手段としての人民元の利用を国際化するための中国のより広範な取り組みの一環です。

ピアツーピア決済ネットワーク

Venmo、Zelle、Cash App などのピアツーピア (P2P) 決済ネットワークを利用すると、個人は金融機関や送金を促進するネットワークを使用せずに資金を送金できます。その代わり、P2P 決済ネットワークでは、ユーザーが送受信に使用するさまざまな決済手段 (クレジットカード、デビットカード、銀行口座など) を選択し、決済プラットフォームから個人の銀行口座へ簡単に資金を移動させることができます。

P2P 決済ネットワークは比較的新しいネットワークです。現在では、こうした送金に利用できる手段の選択肢が広がっており、中でも P2P 決済ネットワークは C2B や B2B の決済、家族や友達との資金のやり取りを簡単に行える手段となっています。

ATM ネットワーク

現金自動預け払い機 (ATM) は、ほとんどの顧客にとってなじみのある存在です。ATM は、顧客が銀行口座にアクセスして現金の引き出し、入金、送金を行えるようにする電子機器です。「銀行間ネットワーク」とも呼ばれる ATM ネットワークを利用すると、そのネットワークに参加している金融機関が発行したカードのカード会員は ATM 取引を行うことができます。ATM ネットワークは多くの場合、カード会員に他のサービスへのアクセスも提供します。

現在世界中で広く認識されている主要な ATM ネットワークには、Cirrus (Mastercard 所有)、Plus (Visa 所有)、Interac、UnionPay などがあります。

さまざまな決済ネットワークはどのように機能しますか？

決済ネットワークのほとんどは、メンバー法人間のコミュニケーションや口座間での電子的な資金移動を円滑化するためにインターネットを利用しています。インターネットの誕生以前の一部の決済ネットワークは当初他の手段を利用していました。例えば、当初の電信送金では電話回線を利用してその業務が行われていました。

決済ネットワーク全体ではいくつかの類似点があるものの、経営の方法はネットワークによってそれぞれ異なります。各種決済ネットワークによる顧客の取引への対応を簡単にまとめた概要を以下に示します。

ACH および電信送金

ACH 送金と電信送金には、どちらも電子ネットワークを介した資金の送金が含まれます。これらの EFT では、現金、紙の小切手、物理的なクレジット カードやデビット カードは使用されません。

これまで電信送金は ACH 送金よりも迅速でしたが、現在これが該当するのは一部の場合のみに限ります。Automated Clearing House の業務規定の最近の変更により、ほとんどの ACH 送金は 1 営業日内に完了するようになりました。

ACH 送金と電信送金は異なるネットワークを使用し、運用ルールがわずかに異なりますが、全体的なプロセスは類似しています。

1. 送金元銀行が送金を開始する: ACH 送金では、送金元預金金融機関 (ODFI) は、資金送金の要求元である銀行です。ACH 送金は、資金が入金される口座、または資金が引き出される口座のいずれかの端から開始できるため、ODFI はいずれかの銀行になります。

2. 受取銀行が要求を処理する: 受取預金金融機関 (RDFI) は、資金送金の要求を受け取る銀行です。ODFI と同様に、「RDFI」という用語は必ずしも資金が入金される銀行を指すわけではなく、資金の送金を開始しない金融機関を指します。RDFI は、ODFI の口座の 1 つから資金を送金する要求を受け取ることができます。

3. 利用可能な資金が確認される: ODFI と RDFI は通信して、要求された資金が利用可能であることを確認します。

4. 資金が決済される: ACH および電信送金の取引は決済されます。つまり、資金は異なるタイムラインで最終目的地に送金されます。通常、電信送金はリアルタイムで決済されるため、通常はコストが高くなります。ACH 送金は少し異なります。未処理の取引要求はキューに保持され、一定の間隔ですべての未処理の要求が一度に決済されます。(これは、東部標準時の午前 6 時、午後 12 時、午後 4 時、午後 5 時 30 分、および午後 10 時に発生します)。これは、ACH 送金が電信送金よりも時間がかかる可能性があることを意味しますが、通常は費用がかかりません。

ACH および電信送金の標準的な送金時間と手数料の詳細は次のとおりです。

クレジットカード決済

アメリカだけで、2025 年には 1 日あたり 1 億 6,500 万件のクレジット カード決済が処理されました。アメリカには 4 つの主要なカードネットワークがあり、世界中のさまざまな地域で数十のネットワークが運営されています。これらのネットワークでの支払いは、一般的に次のように機能します。

1. 顧客が支払いを開始する: カード会員がビジネスの POS (販売時点情報管理) 端末、カードリーダー、またはオンラインの決済にクレジットカードを提示し、取引を開始したときにプロセスが開始されます。顧客はカード番号を手動で入力したり、カードをスワイプしたり、カードの EMV チップを挿入したり、カードをタップしてカードの非接触型決済メカニズムを作動させることができます。顧客がデジタルウォレットに保存されているカードを使用して支払う場合、近距離無線通信 (NFC) 技術が有効なカードと同様にタップして支払います。

2. ビジネスの支払い端末がクレジット カードネットワークに接続する: カードネットワークが発行会社でもあり、カードネットワークがカードを発行しなかった場合。

3. カードネットワークがビジネスに取引が承認されたか拒否されたかを通知する。

Stripe は、フランスの Cartes Bancaires やカナダの Interac などの地域のネットワークに加えて、主要なすべてのグローバルなクレジット カードネットワークに対応しています。

クレジット カード決済、カードネットワーク、およびそれらの機能の詳細については、クレジット カードネットワークおよびカード決済のオーソリプロセスに関する Stripe からの詳細情報をお読みください。

ATM

ATM を使用すると、銀行の支店に行かなくても、銀行口座から現金を引き出したり、小切手や現金を入金したり、口座残高を確認したりできます。1967 年にロンドンの Barclays に最初の ATM が登場して以来、ATM は世界中に広まりました。現在、世界中で 10 万人あたり約 40 台の ATM (2021 年現在) があり、銀行の支店だけでなく、デリやネイルサロンなどの場所にも設置されています。

ATM テクノロジーは年代によって異なりますが、ほとんどのマシンには次のような基本的な部品があります。

• カードリーダー
  
• ディスプレイ
  
• キーパッド
  
• 現金ディスペンサー
  
• プリンターー
  

ATM の使用は、利用可能なオプションはマシンによって異なりますが、一般的に同じフローに従います。

• カードを挿入し、暗証番号 (PIN) を入力します。

• 現金の引き出し、現金または小切手の入金、残高の確認、資金の送金、請求書の支払いなど、取引を選択します。

• 入金の場合: 現金または小切手を挿入し、画面で金額を確認し、(要求された場合は) 領収書を受け取ります。

• 引き出しの場合: 口座を選択し、金額を入力すると、資金がある場合は ATM から現金が支払われ、要求された場合は領収書が発行されます。

決済ネットワーク、ペイメントゲートウェイ、決済代行業者の比較

決済ネットワークが銀行とカード発行会社の間で取引をルーティングして決済するインフラストラクチャーであるのに対し、ペイメントゲートウェイは顧客からの決済データを安全に取得して決済代行業者に送信するテクノロジーです。

一方、決済代行業者は、加盟店の銀行と顧客の銀行との間における取引データの技術的な送信を処理します。これは決済ネットワーク内で機能しますが、ネットワーク自体とは異なります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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