La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y sus equipos supervisan con detalle los fondos que entran y salen en sus cuentas bancarias empresariales, ya se trate de pagos de clientes o proveedores, nóminas de empleados o pagos de facturas de luz. Pero ¿cómo se mueven los pagos de tu empresa de un lugar a otro y de qué forma participan las redes de pagos en el proceso?

Las empresas deberían conocer el funcionamiento de las redes de pagos. Las empresas pueden aceptar y emitir pagos de muchas formas, y la elección de los métodos de pago puede afectar significativamente a los resultados. Comprender en profundidad las redes de pagos puede ayudarte a decidir los métodos que utilizará tu empresa para enviar y recibir dinero.

Con esa idea en mente, vamos a desgranar lo que necesitas saber sobre las redes de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las redes de pagos?
  
• ¿Cuáles son las redes de pagos principales?
  
  • Redes de tarjetas de crédito
    
  • Redes de transferencias electrónicas de fondos
    
  • Redes de pagos de igual a igual
    
  • Redes de cajeros automáticos
    
• ¿Cómo funcionan las redes de pagos?
  

¿Qué son las redes de pagos?

Las redes de pagos son organizaciones, como las asociaciones de tarjetas y las redes de transferencias electrónicas de fondos (EFT), que canalizan las transacciones financieras. El término «red de pagos» se refiere a cualquier estructura interconectada de entidades financieras (y sus respectivos agentes y afiliados autorizados) en la que se pueden transferir fondos entre particulares, empresas o instituciones.

Cada red de pagos funciona de forma diferente, pero todas comparten algunas similitudes básicas. La mayoría de las redes de pagos las componen muchas entidades participantes, como empresas de tarjetas de crédito, bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Estos grupos de entidades están conectados mediante una red electrónica a través de la cual se transfieren fondos de acuerdo con un conjunto de normas y directrices. La red en sí la mantiene y gestiona una organización administradora, que a menudo es una asociación compuesta por miembros participantes.

Todas las redes están diseñadas para dar solución al mismo problema: cómo mover fondos entre dos puntos con la máxima seguridad, rapidez y ahorro posibles. A medida que nos adentremos en los distintos tipos de redes de pagos, observarás que algunas priorizan uno de estos tres factores por encima de los otros. La elección de la red de pagos más adecuada para tu negocio pasa por decidir cuál de estos factores es más importante para ti.

¿Cuáles son las redes de pagos principales?

Las redes de pagos se dividen en cuatro categorías:

• Redes de tarjetas de crédito
  
• Sistemas de transferencia electrónica de fondos (por ejemplo, las transferencias electrónicas y ACH)
  
• Redes de pagos de igual a igual (P2P)
  
• Cajeros automáticos
  

Redes de tarjetas de crédito

Tipos de redes de tarjetas de crédito

Todas las redes de tarjetas de crédito se enmarcan en una de estas dos categorías:

• Red abierta
  Las redes de tarjetas de crédito abiertas permiten que terceros emitan tarjetas de crédito a los clientes.

• Red cerrada
  Las redes de tarjetas de crédito cerradas no permiten que otras instituciones financieras externas emitan tarjetas de crédito en su nombre. Por el contrario, las empresas de tarjetas de crédito emiten todas las tarjetas directamente a los clientes.

Para obtener más información sobre las redes de tarjetas, como cuáles de las redes principales son abiertas y cuáles cerradas, lee nuestro artículo sobre el funcionamiento de las redes de tarjetas de crédito.

Principales redes de tarjetas de crédito de EE. UU.

Existen cuatro redes de tarjetas de crédito principales en EE. UU: Visa, Mastercard, Discover y American Express. Nilson Report cuantificó la cuota de mercado de cada una de las redes en 2022 y obtuvo los siguientes resultados:

• Visa: 61 %
  
• Mastercard: 26 %
  
• American Express: 11 %
  
• Discover: 2 %
  

Visa y Mastercard son redes abiertas, mientras que American Express y Discover son cerradas.

Principales redes de tarjetas internacionales

Fuera de EE. UU., otras redes de tarjetas de crédito dominan los pagos de clientes. Las dos redes de mayor tamaño son las siguientes:

• Interac
  Interac es el principal emisor de tarjetas de débito de Canadá, donde grandes redes como Visa y Mastercard no emiten muchas tarjetas. Interac cuenta con más de 59.000 cajeros automáticos y se acepta en cerca de medio millón de negocios.

• Japan Credit Bureau (JCB)
  Con base en Japón, JCB no solo domina el mercado de tarjetas de este país, sino que también se acepta en más de 20 países de todo el mundo.

Redes de transferencias electrónicas de fondos

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre diferentes instituciones financieras, cuentas bancarias o personas. A las EFT con frecuencia se las denomina «transferencias bancarias electrónicas», «cheques electrónicos» o «pagos electrónicos». EFT es un término amplio que abarca una extensa gama de tipos de transferencia y las redes que las ofrecen. Las siguientes son algunas de las redes de EFT más destacadas:

Nacionales

• Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
  ACH es una red financiera centralizada de EE. UU. para bancos y cooperativas de crédito que permite enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. Su uso está extendido entre empresas y particulares. En 2020, la red ACH procesó 26.800 millones de pagos, lo que supuso un incremento del 11 % respecto al año anterior. Si alguna vez has recibido tu salario mediante depósito directo, ese pago se envió a través de la red de ACH.

• Transferencias electrónicas
  Las transferencias electrónicas son otro método habitual para enviar fondos por medios electrónicos desde instituciones financieras de EE. UU. Esta red se denomina Fedwire Funds Service y anteriormente se conocía como Federal Reserve Wire Network. Administrado por la Reserva Federal, Fedwire Funds Service es un sistema de cobros en tiempo real que utiliza dinero del banco central para facilitar las transacciones electrónicas entre las instituciones financieras. Esta red la usan empresas, clientes, bancos y agencias gubernamentales para transferir fondos de forma segura y rápida. Solo en febrero de 2023, Fedwire Funds Service originó más de 14 millones de transferencias electrónicas.

• CHIPS
  Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) es el sistema de compensación que gestiona las transferencias bancarias de gran volumen en EE. UU. CHIPS es el sistema privado de compensación en USD más importante del mundo: cobra 1,8 billones de dólares al día en pagos nacionales e internacionales. CHIPS y Fedwire Funds Service en conjunto abarcan la mayor parte de las transferencias nacionales de fondos en EE. UU. y las transacciones internacionales en dólares estadounidenses. La transferencia media de CHIPS es de más de 3.000.000 $.

Internacionales

Mientras que las transferencias electrónicas se pueden utilizar para enviar dinero entre EE. UU. y otros países, existen muchas otras redes de pagos que operan en diferentes regiones del mundo. Se trata de las siguientes:

• CHAPS
  Clearing House Automated Payment System (CHAPS) se utiliza en Reino Unido para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día.

• Bacs
  Bacs es una organización de socios compuesta por los 16 bancos principales del Reino Unido que canaliza las transacciones entre ellos. En 2019, Bacs gestionó 4500 millones de pagos mediante adeudo directo y procesó casi 4 billones de libras en pagos mediante crédito directo.

• SEPA
  La zona única de pagos en euros (SEPA) es un sistema de pagos integrado que permite a los titulares de cuentas bancarias de la Unión Europea (UE), del Espacio Económico Europeo (EEE) y del Reino Unido transferir fondos entre diferentes bancos de los países miembros.

• SPFS
  Rusia desarrolló el Sistema de Transferencia de Mensajes Financieros (SPFS) en 2014 en respuesta a las sanciones económicas que le impedían participar en SWIFT. En septiembre de 2022, el banco nacional de Rusia —que gestiona SPFS— indicó que el sistema contaba con 440 entidades participantes, entre las que se encontraban más de 100 ubicadas fuera de Rusia.

• CIPS
  En China, el Sistema de Pago Interbancario y Transfronterizo (CIPS), que cuenta con el respaldo del Banco Popular de China (PBOC), ofrece servicios de cobro y compensación para transacciones internaciones en renminbis (RMB). Aunque CIPS depende actualmente del sistema SWIFT, la creación de CIPS forma parte de un esfuerzo más amplio de China por internacionalizar el uso del RMB como método de pago.

Redes de pagos de igual a igual

Las redes de pago de igual a igual (P2P) permiten a los particulares enviar fondos sin intermediación de instituciones financieras ni de las redes que canalizan esas transferencias. Estas redes permiten a los usuarios seleccionar diferentes métodos de pago (tarjetas de crédito y débito, cuentas bancarias, etc.) con los que enviar y recibir fondos para, a continuación, transferir con facilidad dichos fondos desde la plataforma de pagos a sus cuentas bancarias.

Las redes de pagos de igual a igual son relativamente nuevas. Hoy en día, los clientes tienen muchas opciones para realizar este tipo de transferencias, y las redes de pagos P2P suponen un método sencillo para los pagos de clientes a empresas, los pagos de unas empresas a otras y el intercambio de dinero entre amigos y familiares.

Redes de cajeros automáticos

Los cajeros automáticos son un elemento habitual para la mayoría de los clientes. Se trata de dispositivos electrónicos que permiten a los clientes acceder a sus cuentas bancarias para retirar efectivo, hacer depósitos e iniciar transferencias. Las redes de cajeros, también conocidas como redes interbancarias, permiten a los titulares de tarjetas emitidas por una institución financiera miembro de la red realizar transacciones a través de los cajeros. Las redes de cajeros a menudo ofrecen a los titulares de tarjetas acceso a otros servicios.

Las redes de cajeros más importantes a día de hoy en las distintas partes del mundo son las siguientes:

• En todo el mundo
  Las dos redes de cajeros más amplias a nivel mundial son Cirrus y Plus, propiedad de Mastercard y Visa respectivamente.

• África
  123, Multicaixa

• Asia y Oriente Medio
  1LINK, ALTO, atm5, ATM Bersama, BancNet, Banks ATM Network and Customer Services (BANCS), Cashnet, CashTree, Clearing House Automated Transfer System (CHATS), Dutch-Bangla Bank Nexus, Electronic Payment Services (EPS), Encash Network Service, EZ-Link, Faster Payment System (FPS), Isracard, JETCO, LankaPay, Link, MEPS+, MNET, National Financial Switch (NFS), Nationlink, PayNet, PRIMA, RuPay, Saudi Payments Network, Shetab Banking System, Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS), The Benefit Company, UnionPay, Yucho

• Europa
  Allied Irish Banks Banklink, Bancomat, Bancontact, Currence, EUFISERV, Euronet Worldwide, European Payments Initiative (EPI), girocard, Cartes Bancaires (CB), KoronaPay, LINK, Mir, Multibanco, Otto., Sbercard, Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, Vocalink

• Norteamérica
  Accel, ACCULINK, Allpoint, Armed Forces Financial Network (AFFN), ATH (Puerto Rico y el Caribe), Co-op Solutions, Interac, Interlink, Jeanie, MoneyPass, New York Currency Exchange (NYCE), Presto!, PULSE, SHAZAM, STAR, SUM

• Sudamérica
  A Toda Hora, Banco24Horas, Banelco, Banred, GlobalNet, Redbanc, Suiche 7B

¿Cómo funcionan las redes de pagos?

La mayoría de las redes de pagos utilizan Internet para habilitar la comunicación entre las entidades miembro y el movimiento electrónico de fondos entre cuentas. Ciertas redes de pagos anteriores a la aparición de Internet usaban otros medios inicialmente; por ejemplo, las transferencias electrónicas al principio se realizaban mediante comunicación telegráfica.

Aunque existen similitudes, cada red de pagos lleva a cabo su actividad de un modo distinto. A continuación encontrarás un breve resumen de la forma en que distintas redes de pagos abordan las transacciones de los clientes.

¿Cómo funcionan las transferencias electrónicas y ACH?

Tanto las transferencias ACH como las electrónicas implican la transmisión de fondos a través de redes electrónicas. En estas EFT no se utilizan efectivo, cheques impresos ni tarjetas físicas de crédito o débito. A pesar de que las transferencias ACH y las transferencias electrónicas utilizan redes diferentes y tienen reglas de funcionamiento ligeramente distintas, el proceso general, descrito a continuación, es similar.

1. El banco de origen inicia la transferencia

En las transferencias ACH, la institución financiera depositaria de origen (ODFI) es el banco que inicia la solicitud de transferencia de fondos. Dado que las transferencias ACH se pueden iniciar desde cualquiera de los dos extremos (la cuenta en la que se depositan los fondos o la cuenta de la que se retiran), la ODFI puede ser cualquiera de los dos bancos.

2. El banco receptor responde a la solicitud

La institución financiera depositaria de destino (RDFI) es el banco que recibe la solicitud de transferencia de fondos. Como ocurre con ODFI, el término «RDFI» no se refiere necesariamente al banco en el que se van a depositar los fondos, sino a la institución financiera que no inicia la transferencia de fondos. La RDFI podría recibir una solicitud de envío de fondos de una de sus cuentas a una cuenta de la ODFI.

3. Se confirma la disponibilidad de fondos

La ODFI y la RDFI se comunican para confirmar la disponibilidad de los fondos solicitados.

4. Se liquidan los fondos

Se liquidan las transacciones ACH y electrónicas, lo que significa que los fondos se transfieren a su destino final según el programa establecido. Normalmente, las transferencias electrónicas se liquidan en tiempo real, por lo que suelen ser más caras. Las transferencias ACH tienen un funcionamiento ligeramente diferente: las solicitudes de transacción pendientes se acumulan en una cola y, a intervalos concretos, se liquidan todas de una vez. (Esto ocurre a las 6:00, 12:00, 16:00, 17:30 y 22:00, hora del este [EE. UU.]). Esto implica que las transferencias ACH pueden tardar más en completarse que las electrónicas, pero son más baratas.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas y ACH?

Tradicionalmente, las transferencias electrónicas se realizaban más rápido que las ACH. Sin embargo, en la actualidad, esto solo ocurre a veces. Los recientes cambios incorporados en las normas de funcionamiento de la Cámara de Compensación Automatizada han hecho que la mayoría de las transferencias ACH se liquiden ahora en el plazo de un día hábil.

Pagos con tarjeta de crédito

Las redes de tarjetas de crédito procesan mil millones de transacciones al día en todo el mundo. Existen cuatro redes de tarjetas de crédito principales que operan en EE. UU. y decenas de ellas que operan en distintas partes del mundo. No obstante, los pagos en todas las redes de este tipo suelen funcionar como se describe a continuación:

1. El cliente inicia el pago

El proceso comienza cuando el titular de la tarjeta envía su tarjeta de crédito al terminal del punto de venta (POS), el lector de tarjetas o el proceso de compra en línea de la empresa, con lo que se inicia la transacción. El cliente puede introducir el número de la tarjeta manualmente, pasar la banda magnética de la tarjeta, insertar el chip EMV de la tarjeta o acercar la tarjeta para utilizar el mecanismo de pago sin contacto. Si el cliente paga con una tarjeta almacenada en un monedero digital, también utiliza la aproximación para pagar, igual que haría con una tarjeta que cuente con tecnología de campo cercano (NFT).

2. El terminal de pago de la empresa se conecta a la red de tarjetas de crédito

• Si la red de tarjetas es también el emisor
  
• Si la red de tarjetas no es el emisor de la tarjeta
  

3. La red de tarjetas indica al negocio si la transacción se aprueba o se deniega

Stripe acepta todas las principales redes de tarjetas de crédito de ámbito mundial, además de otras redes regionales como Cartes Bancaires en Francia e Interac en Canadá.

¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito?

Para obtener más información sobre los pagos con tarjeta de crédito, las redes de tarjetas y su funcionamiento, lee este artículo.

¿Cómo funcionan los cajeros automáticos?

Los cajeros automáticos permiten acceder a los fondos de nuestras cuentas bancarias, depositar cheques y dinero en efectivo, y ver los saldos de la cuenta sin necesidad de entrar al banco y hablar con un empleado. Desde la aparición del primer cajero automático, que se puso en marcha en 1967 en una sucursal de Barclays en Londres, se han instalado millones de terminales de este tipo en todo el mundo. Y no solo en bancos, sino en multitud de lugares, desde establecimientos de comida a salones de manicura. En 2021, había 40 cajeros por cada 100.000 habitantes en el mundo.

La tecnología de los cajeros puede variar considerablemente en función de su fecha de fabricación. Hay cajeros antiguos que siguen funcionando a día de hoy y que ofrecen una gama de servicios distinta a la de los más modernos, que presentan funciones más dinámicas. Dicho esto, la mayoría de los cajeros automáticos cuentan con los siguientes componentes básicos:

• Lector de tarjetas
  
• Pantalla
  
• Teclado
  
• Distribuidor automático de dinero
  
• Impresora
  

Aunque la experiencia de uso de los cajeros automáticos varía ligeramente de unos a otros, la mayoría de ellos siguen, en mayor o menor medida, esta secuencia de pasos:

1. El cliente inserta la tarjeta de débito

Este paso puede consistir en pasar la banda magnética de la tarjeta o introducir el extremo de la tarjeta en el que se encuentra el chip EMV.

2. El cliente introduce el PIN cuando se le solicita

Esto puede hacerse mediante un teclado físico o en la pantalla del cajero.

3. El cliente selecciona la operación que desea realizar

En función del cajero, las operaciones pueden ser todas o algunas de las siguientes:

• Retirar dinero
  
• Depositar efectivo o cheques
  
• Comprobar saldos de cuenta
  
• Transferir fondos entre cuentas
  
• Pagar facturas
  

Para hacer un depósito:

• El cliente inserta los cheques o el dinero que va a depositar.
  
• El importe del depósito aparece en la pantalla para que el cliente lo confirme.
  
• Se imprime el recibo (a veces solo a demanda).
  

Para retirar dinero:

• El cliente selecciona la cuenta de la que desea retirar dinero.
  
• El cliente selecciona el importe que desea retirar.
  
• Si los fondos están disponibles, el cajero suministra el dinero.
  
• Se imprime el recibo (a veces solo a demanda).
  

A medida que la tecnología de los cajeros siga evolucionando, la experiencia del cliente hará lo propio.