Las redes de pagos son los sistemas que autorizan, procesan y liquidan transacciones entre compradores, vendedores y sus bancos, la infraestructura subyacente que mueve el dinero de una cuenta a otra. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas y sus equipos supervisan de cerca los fondos que entran y salen de sus cuentas bancarias empresariales, ya sean pagos de clientes o proveedores, nóminas de empleados o pagos de la factura de la luz. Saber cómo funcionan estas redes puede ayudar a aclarar cómo se mueven los pagos de tu empresa de un lugar a otro y qué función desempeña cada red a lo largo del camino.

Las empresas deberían conocer el funcionamiento de las redes de pagos. Las empresas pueden aceptar y emitir pagos de muchas formas, y la elección de los métodos de pago puede afectar significativamente a los resultados. Comprender en profundidad las redes de pagos puede ayudarte a decidir los métodos que utilizará tu empresa para enviar y recibir dinero.

Con esa idea en mente, vamos a desgranar lo que necesitas saber sobre las redes de pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las redes de pagos?
  
• Tipos de redes de pagos
  
• ¿Cómo funcionan las diferentes redes de pagos?
  
• Redes de pagos vs. pasarelas de pago vs. procesadores de pagos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué son las redes de pagos?

Las redes de pagos son organizaciones, como las asociaciones de tarjetas y las redes de transferencias electrónicas de fondos (EFT), que canalizan las transacciones financieras. El término «red de pagos» se refiere a cualquier estructura interconectada de entidades financieras (y sus respectivos agentes y afiliados autorizados) en la que se pueden transferir fondos entre particulares, empresas o instituciones.

Cada red de pago funciona de forma diferente, pero comparten algunas similitudes básicas. La mayoría de redes de pago están formadas por muchas entidades participantes, como empresas de tarjetas de crédito, bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Estos grupos de entidades están conectados a través de una red electrónica por medio de la cual se transfieren fondos conforme a lo que establece una serie de normativas y pautas compartidas. Una organización gubernamental se encarga de mantener y operar la propia red, que suele consistir en una asociación conformada por miembros que forman parte de ella.

Por lo general, las redes de pago ganan dinero al cobrar comisiones por cada transacción que pasa por sus raíles. Estas pueden incluir comisiones de intercambio, tarifas de acceso o cargos por transacción, que normalmente son abonados por el banco del comerciante y se repercuten en la empresa que acepta el pago.

Cada red se diseña para resolver el mismo problema: mover fondos entre dos puntos de la forma más segura, rápida y asequible posible. Tal y como describimos respecto a los diferentes tipos de redes de pago, observarás que algunas dan prioridad a una de estas tres características por encima del resto. Para escoger la mejor red de pago para tu empresa, es necesario que decidas qué característica es la más importante para ti.

Tipos de redes de pago

Las redes de pago se organizan en cuatro categorías:

• Redes de tarjetas de crédito
  
• Sistemas de transferencia electrónica de fondos (p. ej., transferencias electrónicas y ACH)
  
• Redes de pago entre particulares (P2P)
  
• Cajeros automáticos
  

Redes de tarjetas de crédito

Todas las redes de tarjetas de crédito se enmarcan en una de estas dos categorías:

• Red abierta: las redes abiertas de tarjetas de crédito permiten a terceros emitir tarjetas de crédito para sus clientes.

• Red cerrada: las redes cerradas de tarjetas de crédito no permiten que instituciones financieras de terceros emitan sus tarjetas de crédito en su nombre. En su lugar, las empresas de tarjetas de crédito emiten todas las tarjetas de crédito directamente a los clientes.

Muchas transacciones con tarjetas de crédito —especialmente aquellas en redes abiertas— se ejecutan en lo que se conoce como el modelo de pago de cuatro partes. Este modelo involucra cuatro participantes clave:

• Titular de la tarjeta: el cliente que realiza la compra

• Comerciante: la empresa que acepta el pago

• Banco emisor: la institución financiera que emitió la tarjeta de crédito del titular de la tarjeta

• Banco adquirente: el banco del comerciante, que recibe los fondos en nombre de la empresa

En este modelo, la propia red de tarjetas (como Visa o Mastercard) no emite tarjetas ni mantiene cuentas de comerciantes directamente. En su lugar, actúa como el intermediario que envía información de transacciones y fondos entre el banco emisor y el banco adquirente. Esto es diferente de las redes cerradas, donde una sola empresa puede desempeñar múltiples roles en la transacción a la vez.

Para obtener más información sobre las redes de tarjetas, incluidas qué principales redes son abiertas y cuáles son cerradas, lee nuestro artículo sobre cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito.

Principales redes de tarjetas de crédito de EE. UU.

EE. UU. cuenta con cuatro redes principales de tarjetas de crédito: Visa, Mastercard, Discover y American Express. En 2025, la cuota de mercado de Visa fue la mayor.

Visa y Mastercard son redes abiertas, mientras que American Express y Discover son cerradas.

Principales redes de tarjetas internacionales

Fuera de EE. UU., otras redes de tarjetas de crédito dominan los pagos de clientes. Las dos redes de mayor tamaño son las siguientes:

• Interac: Interac es el principal emisor de tarjetas de débito en Canadá, donde redes importantes como Visa y Mastercard no emiten muchas tarjetas de débito. Interac incluye más de 59.000 cajeros automáticos y casi medio millón de empresas lo aceptan.

• Japan Credit Bureau (JCB): establecido en Japón, JCB no solo domina el mercado japonés de tarjetas, sino que también se acepta en más de 20 países de todo el mundo.

Redes de transferencias electrónicas de fondos

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre diferentes instituciones financieras, cuentas bancarias o particulares. Con frecuencia, a las EFT se les denomina «transferencias bancarias electrónicas», «cheques electrónicos» o «pagos electrónicos». «EFT» es un término general que abarca una amplia variedad de diferentes tipos de transferencias y las redes que las facilitan. Aquí tienes algunas de las redes EFT más destacadas:

Redes de EE. UU.

• Automated Clearing House (ACH): la ACH es una red financiera estadounidense centralizada para que bancos y cooperativas de crédito envíen y reciban pagos electrónicos y transferencias de dinero. Su uso está muy extendido entre empresas y particulares. En 2025, la red ACH procesó 35.200 millones de pagos, un aumento del 4,9 % con respecto al año anterior. Si alguna vez has recibido una nómina a través de un depósito directo, ese pago se envió a través de la red ACH.

• Transferencias bancarias: las transferencias bancarias son otra forma común de enviar fondos de forma electrónica desde instituciones financieras estadounidenses. Esta red se llama Fedwire Funds Service, anteriormente conocida como Federal Reserve Wire Network. Administrado por la Reserva Federal, el Fedwire Funds Service es un sistema de cobro en tiempo real de dinero del banco central que se utiliza para facilitar transacciones electrónicas entre instituciones financieras. Las empresas, clientes, bancos y organismos gubernamentales utilizan esta red para transferir fondos de forma rápida y segura. Solo en mayo de 2026, el servicio Fedwire Funds originó más de 18 millones de transferencias bancarias.

• CHIPS: el Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) es el sistema de compensación que gestiona las transferencias bancarias de gran valor en EE. UU. CHIPS es el sistema privado de compensación en USD más grande del mundo (cobra 2,2 billones de dólares en pagos nacionales e internacionales cada día laborable). CHIPS y el servicio Fedwire Funds en conjunto comprenden la mayor parte de las transferencias nacionales de fondos en EE. UU. y de las transacciones internacionales en dólares estadounidenses.

Redes internacionales

Mientras que las transferencias electrónicas se pueden utilizar para enviar dinero entre EE. UU. y otros países, existen muchas otras redes de pagos que operan en diferentes regiones del mundo. Se trata de las siguientes:

• CHAPS: el Clearing House Automated Payment System (CHAPS) se utiliza en el Reino Unido para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día.

• Bacs: Bacs es una organización compuesta por 16 de los principales bancos del Reino Unido que facilita las transferencias entre estos bancos. En 2025, Bacs gestionó más de 5 millones de pagos por adeudo directo y procesó más de 4 billones de libras esterlinas en pagos de crédito directo.

• SEPA: la zona única de pagos en euros (SEPA) es un sistema de pagos integrado que permite a los titulares de cuentas bancarias en la Unión Europea (UE), el Espacio Económico Europeo (EEE) y el Reino Unido transferir fondos entre diferentes bancos de los países miembros.

• CIPS: en China, el Cross-Border Interbank Payment System (CIPS), que cuenta con el respaldo del Banco Popular de China (PBOC), ofrece servicios de cobro y compensación para transacciones internacionales en renminbi (RMB). Aunque actualmente el CIPS depende del sistema SWIFT, el desarrollo del CIPS forma parte de un esfuerzo más amplio de China por internacionalizar el uso de RMB como método de pago.

Redes de pagos de igual a igual

Las redes de pago entre particulares (P2P), como Venmo, Zelle y Cash App, permiten a las personas enviar fondos sin utilizar instituciones financieras y las redes que facilitan esas transferencias. En su lugar, las redes de pago P2P permiten a los usuarios seleccionar diferentes métodos de pago (p. ej., tarjetas de crédito y débito, cuentas bancarias, etc.) para enviar y recibir fondos, y luego transferir fácilmente esos fondos de la plataforma de pagos a sus cuentas bancarias personales.

Las redes de pagos de igual a igual son relativamente nuevas. Hoy en día, los clientes tienen muchas opciones para realizar este tipo de transferencias, y las redes de pagos P2P suponen un método sencillo para los pagos de clientes a empresas, los pagos de unas empresas a otras y el intercambio de dinero entre amigos y familiares.

Redes de cajeros automáticos

Los cajeros automáticos son habituales para la mayoría de clientes. Se trata de dispositivos electrónicos que permiten a los clientes acceder a sus cuentas bancarias para retirar efectivo, realizar depósitos e iniciar transferencias. Una red de cajeros automáticos, también conocida como «red interbancaria», ofrece a los titulares de tarjetas cuyas tarjetas se hayan emitido por una institución financiera que participa en dicha red la capacidad de llevar a cabo transacciones a través de cajeros automáticos. Estas redes de cajeros automáticos a menudo proporcionan acceso a los titulares a otros servicios.

Entre las redes principales de cajeros automáticos que se conocen de forma generalizada hoy en día se encuentran Cirrus (perteneciente a Mastercard), Plus (perteneciente a Visa), Interac y UnionPay.

¿Cómo funcionan las diferentes redes de pagos?

La mayoría de las redes de pagos utilizan Internet para habilitar la comunicación entre las entidades miembro y el movimiento electrónico de fondos entre cuentas. Ciertas redes de pagos anteriores a la aparición de Internet usaban otros medios inicialmente; por ejemplo, las transferencias electrónicas al principio se realizaban mediante comunicación telegráfica.

Aunque existen similitudes, cada red de pagos lleva a cabo su actividad de un modo distinto. A continuación encontrarás un breve resumen de la forma en que distintas redes de pagos abordan las transacciones de los clientes.

Transferencias ACH y bancarias

Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias implican la transmisión de fondos a través de redes electrónicas. En estas transferencias electrónicas de fondos (EFT) no se utiliza efectivo, cheques en papel ni tarjetas físicas de crédito o débito.

Tradicionalmente, las transferencias electrónicas se realizaban más rápido que las ACH. Sin embargo, en la actualidad, esto solo ocurre a veces. Los recientes cambios incorporados en las normas de funcionamiento de la Cámara de Compensación Automatizada han hecho que la mayoría de las transferencias ACH se liquiden ahora en el plazo de un día hábil.

Aunque las transferencias ACH y las transferencias bancarias utilizan diferentes redes y tienen reglas de funcionamiento ligeramente diferentes, el proceso general es similar:

1. El banco de origen inicia la transferencia: En las transferencias ACH, la institución financiera depositaria de origen (ODFI, por sus siglas en inglés) es el banco de donde proviene la petición de transferencia de fondos. Debido a que las transferencias ACH se pueden iniciar desde cualquier extremo, la cuenta en la que se depositarán los fondos o la cuenta desde la que se retirarán los fondos, la ODFI puede ser cualquier banco.

2. El banco receptor responde a la petición: La institución financiera depositaria receptora (RDFI, por sus siglas en inglés) es el banco que recibe la petición de transferencia de fondos. Al igual que la ODFI, el término «RDFI» no se refiere necesariamente al banco donde se depositarán los fondos, sino a la institución financiera que no inicia la transferencia de fondos. Es posible que la RDFI reciba una petición para enviar fondos desde una de sus cuentas a una cuenta con la ODFI.

3. Se confirman los fondos disponibles: La ODFI y la RDFI se comunican para confirmar que los fondos solicitados están disponibles.

4. Los fondos se liquidan: Las transacciones bancarias y las transacciones ACH se liquidan, es decir, los fondos se transfieren a su destino final, en diferentes plazos. Normalmente, las transferencias bancarias se liquidan en tiempo real y suelen costar más debido a esto. Las transferencias ACH funcionan de manera un poco diferente: las peticiones de transacciones pendientes se mantienen en una cola y, en determinados intervalos, todas las peticiones pendientes se liquidan de una vez. (Esto sucede a las 6:00 h, 12:00 h, 16:00 h, 17:30 h y 22:00 h, hora del Este de los EE. UU.). Esto significa que las transferencias ACH pueden tardar más que las transferencias bancarias, pero suelen ser más baratas.

Aquí tienes más detalles sobre el tiempo de transferencia estándar y las tarifas de las transferencias ACH y bancarias:

Pagos con tarjeta de crédito

Solo en los EE. UU., se procesaron 165 millones de transacciones con tarjetas de crédito al día en 2025. Hay cuatro redes de tarjetas de crédito principales que operan en los EE. UU. y docenas de otras que operan en diferentes regiones del planeta, pero los pagos en estas redes generalmente funcionan de forma similar:

1. El cliente inicia el pago: El proceso comienza cuando un titular de la tarjeta proporciona su tarjeta de crédito en el terminal del sistema de puntos de venta (POS) de una empresa, lector de tarjetas o proceso de compra online, para iniciar la transacción. El cliente puede introducir el número de su tarjeta de forma manual, pasar la tarjeta por la banda magnética, insertar el chip EMV de la tarjeta o acercar la tarjeta para activar el mecanismo de pago sin contacto de su tarjeta. Si el cliente está pagando con una tarjeta almacenada en un monedero digital, también acercará el dispositivo para pagar, al igual que haría con una tarjeta que disponga de tecnología de transmisión de datos a corta distancia (NFC).

2. El terminal de pago de la empresa se conecta a la red de tarjetas de crédito: Si la red de tarjetas es también el emisor y si la red de tarjetas no emitió la tarjeta.

3. La red de tarjetas indica a la empresa si la transacción se ha aprobado o denegado.

Stripe admite todas las redes de tarjetas de crédito mundiales principales, además de redes regionales como Cartes Bancaires en Francia e Interac en Canadá.

Para obtener información más detallada sobre los pagos con tarjeta de crédito, las redes de tarjetas y cómo funcionan, lee más información de Stripe sobre redes de tarjetas de crédito y el proceso de autorización de los pagos con tarjeta.

Cajeros automáticos

Los cajeros automáticos permiten que las personas accedan a efectivo desde sus cuentas bancarias, depositen cheques y efectivo, y consulten los saldos de sus cuentas sin visitar una sucursal bancaria. Desde que el primer cajero automático apareció en un banco Barclays de Londres en 1967, los cajeros automáticos se han extendido por todo el mundo, ahora hay alrededor de 40 cajeros automáticos por cada 100.000 personas en todo el mundo (a partir de 2021), y se encuentran en lugares mucho más allá de las sucursales bancarias, como en tiendas de alimentación y salones de manicura.

La tecnología de los cajeros automáticos varía según el año de fabricación, pero la mayoría de las máquinas comparten las mismas partes básicas:

• Lector de tarjetas
  
• Pantalla
  
• Teclado
  
• Dispensador de efectivo
  
• Una impresora
  

El uso de un cajero automático generalmente sigue el mismo flujo, aunque las opciones disponibles dependen de la máquina:

• Introduce tu tarjeta e introduce tu número de identificación personal (PIN).

• Elige una transacción: retirar efectivo, depositar efectivo o cheques, consultar tu saldo, transferir fondos o pagar una factura.

• Para depósitos: introduce el efectivo o los cheques, confirma el importe en la pantalla y (si lo solicitas) obtén un recibo.

• Para retiradas: elige la cuenta, introduce un importe y el cajero automático dispensará efectivo si hay fondos disponibles, además de un recibo si lo solicitas.

Redes de pago frente a pasarelas de pago frente a procesadores de pago

Una red de pago es la infraestructura que dirige y cobra las transacciones entre los bancos y los emisores de tarjetas, mientras que una pasarela de pagos es la tecnología que captura y transmite de forma segura los datos de pago del cliente al procesador de pagos.

A su vez, el procesador de pagos gestiona la transmisión técnica de esos datos de la transacción entre el banco del comerciante y el banco del cliente (trabajando dentro de las redes de pago, pero de forma separada de las propias redes).

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