Les réseaux de paiement sont les systèmes qui autorisent, traitent et règlent les transactions entre les acheteurs, les vendeurs et leurs banques : les « rails » sous-jacents qui déplacent l'argent d'un compte à un autre. La plupart des propriétaires de petites entreprises et leurs équipes surveillent de près les fonds qui entrent et sortent de leurs comptes bancaires d'entreprise, qu'il s'agisse de paiements de clients ou de fournisseurs, de la paie des employés ou des paiements de factures d'électricité. Savoir comment ces réseaux fonctionnent peut aider à clarifier comment les paiements de votre entreprise se déplacent d'un endroit à un autre, et quel rôle chaque réseau joue en cours de route.

Les entreprises devraient prendre le temps de s’informer sur les réseaux de paiement. Les entreprises disposent de nombreux moyens pour accepter et émettre des paiements, et le choix de vos moyens de paiement peut avoir une incidence significative sur vos revenus. Des connaissances approfondies sur les réseaux de paiement peuvent vous aider à décider de la manière dont votre entreprise enverra et recevra de l’argent.

Voici donc ce qu’il faut savoir sur les réseaux de paiement.

Contenu de l’article :

• Que sont les réseaux de paiement ?
  
• Types de réseaux de paiement
  
• Comment les différents réseaux de paiement fonctionnent-ils ?
  
• Réseaux de paiement par rapport aux passerelles de paiement par rapport aux processeurs de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un réseau de paiement?

Les réseaux de paiement sont des organisations, telles que les associations de cartes de paiement et les réseaux de transfert électronique de fonds (TEF), qui facilitent les transactions financières. Le terme « réseau de paiement » désigne toute structure interconnectée d’entités financières (ainsi que leurs mandataires agréés et affiliés respectifs) au sein de laquelle des fonds peuvent être transférés entre des particuliers, des entreprises ou des institutions.

Chaque réseau de paiement fonctionne différemment, mais ils partagent quelques similitudes fondamentales. La plupart des réseaux de paiement comprennent de nombreuses entités participantes, telles que des sociétés émettrices de cartes de crédit, des banques, des coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Ces groupes d'entités sont connectés par un réseau électronique à travers lequel les fonds sont transférés sous la direction d'un ensemble commun de réglementations et de directives. Le réseau lui-même est maintenu et exploité par une organisation dirigeante, qui est souvent une association composée de membres participants.

Les réseaux de paiement gagnent généralement de l'argent en facturant des frais pour chaque transaction qui passe par leurs rails. Ceux-ci peuvent inclure des frais d'interchange, des frais d'évaluation ou des frais par transaction, qui sont généralement payés par la banque du marchand et répercutés sur l'entreprise qui accepte le paiement.

Chaque réseau est conçu pour résoudre le même problème : déplacer des fonds entre deux points de manière aussi sûre, rapide et peu coûteuse que possible. Au fur et à mesure que nous décrivons les différents types de réseaux de paiement, vous remarquerez que certains privilégient l'une de ces trois caractéristiques par rapport aux autres. Choisir le meilleur réseau de paiement pour votre entreprise nécessite de décider laquelle de ces caractéristiques est la plus importante pour vous.

Types de réseaux de paiement

Les réseaux de paiement sont organisés en quatre catégories :

• Réseaux de cartes de crédit
  
• Systèmes de transfert électronique de fonds (par ex., transferts ACH et virements bancaires)
  
• Réseaux de paiement de pair à pair (P2P)
  
• Guichets automatiques bancaires (GAB)
  

Réseaux de cartes de crédit

Tous les réseaux de cartes de crédit appartiennent à l’une des deux catégories suivantes :

• Réseau ouvert : Les réseaux de cartes de crédit ouverts permettent à des tiers d'émettre des cartes de crédit aux clients.

• Réseau fermé : Les réseaux de cartes de crédit fermés ne permettent pas aux institutions financières tierces d'émettre leurs cartes de crédit en leur nom. Les sociétés émettrices de cartes de crédit émettent plutôt toutes les cartes de crédit directement aux clients.

De nombreuses transactions par carte de crédit, particulièrement celles sur des réseaux ouverts, s'exécutent sur ce qu'on appelle le modèle de paiement à quatre parties. Ce modèle implique quatre participants clés :

• Titulaire de la carte : le client qui effectue l'achat

• Marchand : l'entreprise qui accepte le paiement

• Institution financière émettrice : l'institution financière qui a émis la carte de crédit du titulaire de la carte

• Banque acquéreuse : la banque du marchand, qui reçoit les fonds au nom de l'entreprise

Dans ce modèle, le réseau de cartes lui-même (comme Visa ou Mastercard) n'émet pas de cartes et ne détient pas de comptes de marchand directement. Il agit plutôt comme intermédiaire qui achemine les informations de transaction et les fonds entre l'institution financière émettrice et la banque acquéreuse. C'est différent des réseaux fermés, où une seule entreprise peut jouer plusieurs rôles dans la transaction en même temps.

Pour plus d'informations sur les réseaux de cartes, y compris quels réseaux majeurs sont ouverts et lesquels sont fermés, lisez notre article sur le fonctionnement des réseaux de cartes de crédit.

Principaux réseaux de cartes aux États-Unis

Les États-Unis comptent quatre principaux réseaux de cartes de crédit : Visa, Mastercard, Discover et American Express. En 2025, la part de marché de Visa était la plus importante.

Visa et Mastercard sont des réseaux ouverts, tandis qu’American Express et Discover sont des réseaux fermés.

Principaux réseaux internationaux de cartes

En dehors des États-Unis, d’autres réseaux de cartes de crédit prédominent au niveau des paiements des clients. Les deux plus grands réseaux sont :

• Interac : Interac est le principal émetteur de cartes de débit au Canada, où les réseaux majeurs comme Visa et Mastercard n'émettent pas beaucoup de cartes de débit. Interac comprend plus de 59 000 GAB et est accepté par près d'un demi-million d'entreprises.

• Japan Credit Bureau (JCB) : Établi au Japon, JCB ne domine pas seulement le marché japonais des cartes, mais il est également accepté dans plus de 20 pays dans le monde.

Réseaux de transfert électronique de fonds

Les transferts électroniques de fonds (TEF) sont des transactions qui transfèrent des fonds par voie électronique entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. Les TEF sont fréquemment appelés « transferts bancaires électroniques », « chèques électroniques » ou « paiements électroniques ». L'acronyme « TEF » est un terme générique qui englobe un large éventail de différents types de transfert et les réseaux qui les facilitent. Voici quelques-uns des réseaux de TEF les plus importants :

Réseaux des États-Unis

• Automated Clearing House (ACH) : La CCA est un réseau financier américain centralisé permettant aux banques et aux coopératives de crédit d'envoyer et de recevoir des paiements électroniques et des transferts d'argent. Elle est largement utilisée par les entreprises et les particuliers. En 2025, le réseau ACH a traité 35,2 milliards de paiements, soit une augmentation de 4,9 % par rapport à l'année précédente. Si vous avez déjà reçu un chèque de paie par dépôt direct, ce paiement a été envoyé à l'aide du réseau ACH.

• Virements bancaires : Les virements bancaires sont un autre moyen courant d'envoyer des fonds par voie électronique à partir d'institutions financières américaines. Ce réseau s'appelle le Fedwire Funds Service, anciennement connu sous le nom de Federal Reserve Wire Network. Géré par la Réserve fédérale, le Fedwire Funds Service est un système de règlement en temps réel en monnaie de banque centrale utilisé pour faciliter électroniquement les transactions entre les institutions financières. Les entreprises, les clients, les banques et les organismes gouvernementaux utilisent ce réseau pour transférer des fonds en toute sécurité et rapidement. Rien qu'en mai 2026, le service Fedwire Funds a généré plus de 18 millions de virements bancaires.

• CHIPS : Le Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) est le système de compensation qui traite les transferts bancaires de gros montants aux États-Unis. CHIPS est le plus grand système privé de compensation en USD au monde : il règle 2 200 milliards de dollars en paiements nationaux et internationaux chaque jour ouvrable. CHIPS et le Fedwire Funds Service représentent ensemble la majorité des transferts nationaux de fonds aux États-Unis et des transactions internationales en dollars américains.

Réseaux internationaux

Si les virements bancaires peuvent être utilisés pour envoyer des fonds entre les États-Unis et d’autres pays, il existe de nombreux autres réseaux de paiement qui opèrent dans différentes régions du monde. Notamment :

• CHAPS : Le Clearing House Automated Payment System (CHAPS) est utilisé au Royaume-Uni pour traiter les paiements en livres sterling le jour même.

• Bacs : Bacs est une organisation composée de 16 grandes banques britanniques qui facilite les transferts entre ces banques. En 2025, Bacs a enregistré plus de 5 millions de paiements par prélèvement automatique et traité plus de 4 000 milliards de livres sterling en paiements par crédit direct.

• SEPA : L'espace unique de paiement en euros (SEPA) est un système de paiement intégré qui permet aux titulaires de comptes bancaires dans l'Union européenne (UE), l'Espace économique européen (EEE) et au Royaume-Uni de transférer des fonds entre différentes banques des pays membres.

• CIPS : En Chine, le Cross-Border Interbank Payment System (CIPS), soutenu par la Banque populaire de Chine (PBOC), offre des services de règlement et de compensation pour les transactions internationales en renminbi (RMB). Bien que le CIPS s'appuie actuellement sur le système SWIFT, le développement du CIPS s'inscrit dans un effort plus large de la Chine visant à internationaliser l'utilisation du RMB comme mode de paiement.

Réseaux de paiement pair-à-pair

Les réseaux de paiement de pair à pair (P2P), tels que Venmo, Zelle et Cash App, permettent aux individus d'envoyer des fonds sans utiliser les institutions financières et les réseaux qui facilitent ces transferts. Les réseaux de paiement P2P permettent plutôt aux utilisateurs de sélectionner différents modes de paiement (par ex., cartes de crédit et de débit, comptes bancaires, etc.) par l'intermédiaire desquels envoyer et recevoir des fonds, puis de transférer facilement ces fonds de la plateforme de paiement vers leurs comptes bancaires personnels.

Les réseaux de paiement pair-à-pair sont relativement récents. Aujourd’hui, les clients disposent de nombreuses options pour ces types de transferts, et les réseaux de paiement P2P constituent un moyen simple pour que les clients paient les entreprises, que les entreprises paient d’autres entreprises, et que les familles et les amis s’échangent de l’argent.

Réseaux de guichets automatiques bancaires

Les guichets automatiques bancaires (GAB) sont une vue familière pour la plupart des clients. Les GAB sont des appareils électroniques qui permettent aux clients d'accéder à leurs comptes bancaires pour retirer de l'argent comptant, effectuer des dépôts et initier des transferts. Un réseau de GAB, également connu sous le nom de « réseau interbancaire », donne aux titulaires de carte dont les cartes ont été émises par une institution financière qui participe à ce réseau la possibilité d'effectuer des transactions aux GAB. Les réseaux de GAB donnent souvent aux titulaires de carte accès à d'autres services.

Les principaux réseaux de GAB largement reconnus dans le monde entier aujourd'hui incluent Cirrus (détenu par Mastercard), Plus (détenu par Visa), Interac et UnionPay.

Comment les différents réseaux de paiement fonctionnent-ils ?

La plupart des réseaux de paiement utilisent Internet pour faciliter la communication entre les entités membres et le transfert électronique de fonds entre les comptes. Certains réseaux de paiement qui existaient avant Internet utilisaient initialement d’autres moyens; par exemple, les virements bancaires ont d’abord été effectués par voie télégraphique.

Bien qu’il y ait quelques similitudes, chaque réseau de paiement fonctionne différemment. Voici un aperçu de la manière dont les différents types de réseaux de paiement traitent les transactions des clients.

Transferts CCA et virements bancaires

Les transferts CCA et les virements bancaires impliquent tous deux la transmission de fonds via des réseaux électroniques. Aucun argent comptant, chèque papier, ni carte de crédit ou de débit physique n'est utilisé dans ces TEF.

Traditionnellement, les virements bancaires étaient plus rapides que les virements ACH. Mais aujourd’hui, ce n’est que partiellement le cas. Les règles de fonctionnement de l’Automated Clearing House ayant été récemment modifiées, la plupart des virements ACH sont désormais réglés en un jour ouvrable.

Bien que les transferts CCA et les virements bancaires utilisent des réseaux différents et aient des règles de fonctionnement légèrement différentes, le processus global est similaire :

1. La banque d'origine initie le transfert : Dans les transferts CCA, l'institution financière de dépôt d'origine (ODFI) est la banque d'où provient la requête de transfert de fonds. Étant donné que les transferts CCA peuvent être initiés à partir de l'une ou l'autre des extrémités (le compte où les fonds sont déposés ou le compte à partir duquel les fonds seront retirés), l'ODFI peut être l'une ou l'autre des banques.

2. La banque réceptrice traite la requête : L'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI) est la banque qui reçoit la requête de transfert de fonds. Comme pour l'ODFI, le terme « RDFI » ne désigne pas nécessairement la banque où les fonds seront déposés, mais l'institution financière qui n'initie pas le transfert de fonds. Il est possible pour la RDFI de recevoir une requête pour envoyer des fonds d'un de ses comptes vers un compte à l'ODFI.

3. Les fonds disponibles sont confirmés : L'ODFI et la RDFI communiquent pour confirmer que les fonds demandés sont disponibles.

4. Les fonds sont réglés : Les transactions CCA et par virement bancaire sont réglées, ce qui signifie que les fonds sont transférés vers leur destination finale, selon des délais différents. Typiquement, les virements bancaires sont réglés en temps réel, et coûtent généralement plus cher pour cette raison. Les transferts CCA fonctionnent un peu différemment : les requêtes de transaction en attente sont placées dans une file d'attente, et à certains intervalles, toutes les requêtes en attente sont réglées en même temps. (Cela se produit à 6 h, 12 h, 16 h, 17 h 30 et 22 h, heure de l'Est.) Cela signifie que les transferts CCA peuvent prendre plus de temps que les virements bancaires, mais ils sont généralement moins coûteux.

Voici plus de détails sur le temps de transfert standard et les frais pour les transferts CCA et les virements bancaires :

Paiements par carte de crédit

Aux États-Unis seulement, 165 millions de transactions par carte de crédit ont été traitées par jour en 2025. Quatre grands réseaux de cartes de crédit opèrent aux États-Unis, et des dizaines d'autres dans différentes régions du monde, mais les paiements sur ces réseaux fonctionnent généralement de manière similaire :

1. Le client initie le paiement : Le processus commence lorsqu'un titulaire de la carte soumet sa carte de crédit au terminal de point de vente (PDV), au lecteur de cartes ou au moment du paiement en ligne d'une entreprise, initiant ainsi la transaction. Le client peut entrer son numéro de carte manuellement, glisser la carte, insérer la puce EMV de la carte, ou approcher la carte pour activer le mécanisme de paiement sans contact de sa carte. Si le client paie en utilisant une carte sauvegardée dans un portefeuille numérique, il approchera également la carte pour payer, tout comme il le ferait avec une carte dotée de la technologie de communication en champ proche (NFC).

2. Le terminal de paiement de l'entreprise se connecte au réseau de cartes de crédit : Si le réseau de cartes est également l'émetteur, et si le réseau de cartes n'a pas émis la carte.

3. Le réseau de cartes indique à l'entreprise si la transaction est approuvée ou refusée.

Stripe prend en charge tous les principaux réseaux de cartes de crédit mondiaux, en plus des réseaux régionaux tels que Cartes Bancaires en France et Interac au Canada.

Pour des informations plus détaillées sur les paiements par carte de crédit, les réseaux de cartes et leur fonctionnement, lisez plus d'informations de Stripe sur les réseaux de cartes de crédit et le processus d'autorisation de paiement par carte.

Guichets automatiques bancaires

Les guichets automatiques permettent aux gens d'accéder à de l'argent comptant depuis leurs comptes bancaires, de déposer des chèques et de l'argent comptant, et de consulter le solde de leurs comptes sans se rendre dans une succursale bancaire. Depuis que le premier guichet automatique est apparu dans une succursale Barclays à Londres en 1967, les guichets automatiques se sont répandus dans le monde entier (il y a maintenant environ 40 guichets automatiques pour 100 000 personnes à l'échelle mondiale en date de 2021) et ils sont situés dans des endroits bien au-delà des succursales bancaires, tels que des épiceries fines et des salons de manucure.

La technologie des guichets automatiques varie selon l'ancienneté, mais la plupart des machines partagent les mêmes pièces de base :

• Lecteur de cartes
  
• Écran d'affichage
  
• Clavier
  
• Distributeur d'argent comptant
  
• Imprimante
  

L'utilisation d'un guichet automatique suit généralement le même flux, bien que les options disponibles dépendent de la machine :

• Insérez votre carte et entrez votre numéro d'identification personnel (NIP).

• Choisissez une transaction : retirer de l'argent comptant, déposer de l'argent comptant ou des chèques, vérifier votre solde, transférer des fonds ou payer une facture.

• Pour les dépôts : insérez l'argent comptant ou les chèques, confirmez le montant à l'écran et (si demandé) obtenez un reçu.

• Pour les retraits : choisissez le compte, entrez un montant, et le guichet automatique distribue de l'argent comptant si des fonds sont disponibles, en plus d'un reçu sur demande.

Réseaux de paiement, passerelles de paiement et prestataires de services de paiement

Un réseau de paiement est l'infrastructure qui achemine et règle les transactions entre les banques et les émetteurs de cartes, tandis qu'une passerelle de paiement est la technologie qui capture et transmet en toute sécurité les données de paiement du client au prestataire de services de paiement.

Le prestataire de services de paiement gère à son tour la transmission technique de ces données de transaction entre la banque du marchand et la banque du client, en travaillant au sein des réseaux de paiement, mais distinct des réseaux eux-mêmes.

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