Les réseaux de paiement sont les systèmes qui autorisent, traitent et règlent les transactions entre les acheteurs, les vendeurs et leurs banques : ce sont les « rails » sous-jacents qui permettent de transférer de l'argent d'un compte à un autre. La plupart des propriétaires de petites entreprises et leurs équipes surveillent de près les flux de fonds entrants et sortants de leurs comptes bancaires professionnels (paiements des clients ou des fournisseurs, paie des employés, factures d'électricité, etc.). En comprenant le fonctionnement de ces réseaux, vous saurez comment les paiements de votre entreprise transitent d'un endroit à un autre et quel est le rôle de chaque réseau tout au long du processus.

Les entreprises devraient prendre le temps de s’informer sur les réseaux de paiement. Les entreprises disposent de nombreux moyens pour accepter et émettre des paiements, et le choix de vos moyens de paiement peut avoir un impact significatif sur vos revenus. Des connaissances approfondies sur les réseaux de paiement peuvent vous aider à décider de la manière dont votre entreprise enverra et recevra de l’argent.

Voici donc ce qu’il faut savoir sur les réseaux de paiement.

Sommaire de cet article

• Que sont les réseaux de paiement ?
  
• Types de réseaux de paiement ;
  
• Comment les différents réseaux de paiement fonctionnent-ils ?
  
• Réseaux de paiement, passerelles de paiement et prestataires de services de paiement.
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un réseau de paiement ?

Les réseaux de paiement sont des organisations, telles que les associations de cartes de paiement et les réseaux de transfert électronique de fonds (TEF), qui facilitent les transactions financières. Le terme « réseau de paiement » désigne toute structure interconnectée d’entités financières (ainsi que leurs agents agréés et affiliés respectifs) au sein de laquelle des fonds peuvent être transférés entre des particuliers, des entreprises ou des institutions.

Chaque réseau de paiement fonctionne différemment, mais ils partagent quelques similitudes de base. La plupart des réseaux de paiement comprennent de nombreuses entités participantes, telles que des sociétés de cartes de crédit, des banques, des coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Ces groupes d'entités sont reliés par un réseau électronique via lequel les fonds sont transférés selon un ensemble de réglementations et de directives communes. Le réseau lui-même est maintenu et géré par une organisation dirigeante, qui est souvent une association composée de membres participants.

Les réseaux de paiement gagnent généralement de l'argent en facturant des frais pour chaque transaction qui passe par leurs rails. Ceux-ci peuvent inclure des frais d'interchange, des frais d'évaluation ou des frais par transaction, qui sont généralement payés par la banque du commerçant et répercutés sur l'entreprise qui accepte le paiement.

Chaque réseau est conçu pour résoudre le même problème : déplacer des fonds entre deux points de manière aussi sûre, rapide et peu coûteuse que possible. En décrivant les différents types de réseaux de paiement, vous remarquerez que certains privilégient l'une de ces trois caractéristiques par rapport aux autres. Pour choisir le meilleur réseau de paiement pour votre entreprise, il faut déterminer laquelle de ces caractéristiques est la plus importante pour vous.

Types de réseaux de paiement

Les réseaux de paiement sont organisés en quatre catégories :

• Réseaux de cartes de crédit
  
• Systèmes de transfert électronique de fonds (par exemple, ACH et virements bancaires)
  
• Réseaux de paiement pair-à-pair (P2P)
  
• Distributeurs automatiques de billets (DAB)
  

Réseaux de cartes bancaires

Tous les réseaux de cartes bancaires appartiennent à l’une des deux catégories suivantes :

• Réseau ouvert : Les réseaux de cartes de crédit ouverts permettent à des tiers d'émettre des cartes de crédit pour les clients.

• Réseau fermé : Les réseaux de cartes de crédit fermés ne permettent pas à des institutions financières tierces d'émettre des cartes de crédit en leur nom. Les sociétés de cartes de crédit émettent plutôt toutes les cartes de crédit directement aux clients.

De nombreuses transactions par carte de crédit, en particulier celles sur des réseaux ouverts, fonctionnent selon ce que l'on appelle le modèle de paiement à quatre parties. Ce modèle implique quatre participants clés :

• Titulaire de la carte : le client qui effectue l'achat

• Commerçant : l'entreprise qui accepte le paiement

• Banque émettrice : l'institution financière qui a émis la carte de crédit du titulaire de la carte

• Banque acquéreuse : la banque du commerçant, qui reçoit les fonds pour le compte de l'entreprise

Dans ce modèle, le réseau de cartes lui-même (comme Visa ou Mastercard) n'émet pas de cartes ni ne détient de comptes marchands directement. Il agit plutôt comme l'intermédiaire qui achemine les informations de transaction et les fonds entre la banque émettrice et la banque acquéreuse. Cela diffère des réseaux fermés, où une seule entreprise peut jouer plusieurs rôles dans la transaction à la fois.

Pour plus d'informations sur les réseaux de cartes, y compris les principaux réseaux ouverts et fermés, lisez notre article sur le fonctionnement des réseaux de cartes de crédit.

Principaux réseaux de cartes aux États-Unis

Les États-Unis comptent quatre principaux réseaux de cartes de crédit : Visa, Mastercard, Discover et American Express. En 2025, la part de marché de Visa était la plus importante.

Visa et Mastercard sont des réseaux ouverts, tandis qu’American Express et Discover sont des réseaux fermés.

Principaux réseaux internationaux de cartes

En dehors des États-Unis, d’autres réseaux de cartes bancaires prédominent au niveau des paiements des clients. Les deux plus grands réseaux sont :

• Interac : Interac est le principal émetteur de cartes de débit au Canada, où les grands réseaux comme Visa et Mastercard n'émettent pas beaucoup de cartes de débit. Interac compte plus de 59 000 DAB et est accepté par près d'un demi-million d'entreprises.

• Japan Credit Bureau (JCB) : Établi au Japon, JCB domine non seulement le marché japonais des cartes, mais il est également accepté dans plus de 20 pays à travers le monde.

Réseaux de transfert électronique de fonds

Les transferts électroniques de fonds (TEF) sont des transactions qui déplacent des fonds électroniquement entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. Les TEF sont souvent appelés « transferts bancaires électroniques », « chèques électroniques » ou « paiements électroniques ». L'acronyme « TEF » est un terme générique qui englobe un large éventail de types de transferts et les réseaux qui les facilitent. Voici quelques-uns des réseaux de TEF les plus importants :

Réseaux américains

• Chambre de compensation automatisée (ACH) : Le réseau ACH est un réseau financier centralisé américain permettant aux banques et aux coopératives de crédit d'envoyer et de recevoir des paiements électroniques et des transferts d'argent. Il est largement utilisé par les entreprises et les particuliers. En 2025, le réseau ACH a traité 35,2 milliards de paiements, soit une augmentation de 4,9 % par rapport à l'année précédente. Si vous avez déjà reçu un salaire par dépôt direct, ce paiement a été envoyé via le réseau ACH.

• Virements bancaires : Les virements bancaires sont un autre moyen courant d'envoyer des fonds électroniquement à partir d'institutions financières américaines. Ce réseau s'appelle le Fedwire Funds Service, anciennement connu sous le nom de Federal Reserve Wire Network. Géré par la Réserve fédérale, le Fedwire Funds Service est un système de règlement en temps réel en monnaie de banque centrale utilisé pour faciliter électroniquement les transactions entre les institutions financières. Les entreprises, les clients, les banques et les organismes gouvernementaux utilisent ce réseau pour transférer des fonds de manière sûre et rapide. Rien qu'en mai 2026, le service Fedwire Funds a généré plus de 18 millions de virements bancaires.

• CHIPS : Le Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) est le système de compensation qui gère les gros virements bancaires aux États-Unis. CHIPS est le plus grand système privé de compensation en USD au monde : il règle 2,2 billions de dollars en paiements nationaux et internationaux chaque jour ouvrable. Ensemble, CHIPS et le Fedwire Funds Service représentent la majorité des transferts nationaux de fonds aux États-Unis et des transactions internationales en dollars américains.

Réseaux internationaux

Si les virements bancaires peuvent être utilisés pour envoyer des fonds entre les États-Unis et d’autres pays, il existe de nombreux autres réseaux de paiement qui opèrent dans différentes régions du monde. Notamment :

• CHAPS : Le Clearing House Automated Payment System (CHAPS) est utilisé au Royaume-Uni pour traiter les paiements en livres sterling le jour même.

• Bacs : Bacs est une organisation regroupant 16 grandes banques britanniques qui facilite les transferts entre ces banques. En 2025, Bacs a enregistré plus de 5 millions de paiements par prélèvement automatique et traité plus de 4 billions de livres sterling en paiements de crédit direct.

• SEPA : L'espace unique de paiement en euros (SEPA, Single Euro Payments Area) est un système de paiement intégré qui permet aux titulaires de comptes bancaires de l'Union européenne (UE), de l'Espace économique européen (EEE) et du Royaume-Uni de transférer des fonds entre différentes banques des pays membres.

• CIPS : En Chine, le système de paiement interbancaire transfrontalier (CIPS, Cross-Border Interbank Payment System), soutenu par la Banque populaire de Chine (PBOC), offre des services de règlement et de compensation pour les transactions internationales en renminbi (RMB). Bien que le CIPS s'appuie actuellement sur le système SWIFT, son développement s'inscrit dans le cadre d'un effort plus large de la Chine visant à internationaliser l'utilisation du RMB comme moyen de paiement.

Réseaux de paiement pair-à-pair

Les réseaux de paiement pair-à-pair (P2P), tels que Venmo, Zelle et Cash App, permettent aux particuliers d'envoyer des fonds sans passer par des institutions financières et les réseaux qui facilitent ces transferts. Les réseaux de paiement P2P permettent plutôt aux utilisateurs de choisir différents moyens de paiement (par exemple, des cartes de crédit et de débit, des comptes bancaires, etc.) pour envoyer et recevoir des fonds, puis de transférer facilement ces fonds de la plateforme de paiement vers leurs comptes bancaires personnels.

Les réseaux de paiement pair-à-pair sont relativement récents. Aujourd’hui, les clients disposent de nombreuses options pour ces types de transferts, et les réseaux de paiement P2P constituent un moyen simple pour que les clients paient les entreprises, que les entreprises paient d’autres entreprises, et que les familles et les amis s’échangent de l’argent.

Réseaux de distribution automatique de billets

Les distributeurs automatiques de billets (DAB) sont familiers à la plupart des clients. Les DAB sont des appareils électroniques qui permettent aux clients d'accéder à leurs comptes bancaires pour retirer des espèces, effectuer des versements et initier des transferts. Un réseau de DAB, également appelé « réseau interbancaire », offre aux titulaires de cartes émises par une institution financière participant à ce réseau la possibilité d'effectuer des transactions aux DAB. Les réseaux de DAB donnent souvent accès à d'autres services aux titulaires de cartes.

Les principaux réseaux de DAB largement reconnus dans le monde aujourd'hui incluent Cirrus (appartenant à Mastercard), Plus (appartenant à Visa), Interac et UnionPay.

Comment les différents réseaux de paiement fonctionnent-ils ?

La plupart des réseaux de paiement utilisent Internet pour faciliter la communication entre les entités membres et le transfert électronique de fonds entre les comptes. Certains réseaux de paiement qui existaient avant Internet utilisaient initialement d’autres moyens ; par exemple, les virements bancaires ont d’abord été effectués par voie télégraphique.

Bien qu’il y ait quelques similitudes, chaque réseau de paiement fonctionne différemment. Voici un bref aperçu de la manière dont les différents types de réseaux de paiement traitent les transactions des clients.

Virements ACH et virements bancaires

Les transferts ACH et les virements bancaires impliquent tous deux la transmission de fonds via des réseaux électroniques. Aucune espèce, chèque papier, carte bancaire ou de débit physique n'est utilisé lors de ces transferts de fonds électroniques.

Traditionnellement, les virements bancaires étaient plus rapides que les virements ACH. Mais aujourd’hui, ce n’est que partiellement le cas. Les règles de fonctionnement de l’Automated Clearing House ayant été récemment modifiées, la plupart des virements ACH sont désormais réglés en un jour ouvrable.

Bien que les transferts ACH et les virements bancaires utilisent des réseaux différents et aient des règles de fonctionnement légèrement distinctes, le processus global est similaire :

1. La banque émettrice initie le transfert : pour les transferts ACH, l'institution financière de dépôt émettrice (ODFI) est la banque d'où provient la demande de transfert de fonds. Comme les transferts ACH peuvent être initiés à partir du compte où les fonds sont déposés ou de celui d'où les fonds sont prélevés, l'ODFI peut être l'une ou l'autre de ces banques.

2. La banque réceptrice traite la demande : l'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI) est la banque qui reçoit la demande de transfert de fonds. Comme pour l'ODFI, le terme « RDFI » ne désigne pas nécessairement la banque où les fonds seront déposés, mais l'institution financière qui n'initie pas le transfert de fonds. Il est possible que la RDFI reçoive une demande d'envoi de fonds de l'un de ses comptes vers un compte de l'ODFI.

3. Les fonds disponibles sont confirmés : l'ODFI et la RDFI communiquent pour confirmer que les fonds demandés sont disponibles.

4. Les fonds sont réglés : les transactions ACH et les virements sont réglés, ce qui signifie que les fonds sont transférés vers leur destination finale selon des délais différents. En général, les virements bancaires sont réglés en temps réel, ce qui explique leur coût plus élevé. Les transferts ACH fonctionnent un peu différemment : les demandes de transaction en attente sont placées dans une file d'attente et, à certains intervalles, toutes les demandes en attente sont réglées en même temps (à 6 h, 12 h, 16 h, 17 h 30 et 22 h, heure de l'Est). Les transferts ACH peuvent donc être plus longs que les virements bancaires, mais ils sont généralement moins chers.

Voici plus de détails sur le délai de transfert standard et les frais associés aux transferts ACH et aux virements bancaires :

Le paiement par carte bancaire

Rien qu'aux États-Unis, 165 millions de transactions par carte bancaire ont été traitées chaque jour en 2025. Quatre grands réseaux de cartes opèrent aux États-Unis, et des dizaines d'autres dans d'autres régions du monde, mais les paiements sur ces réseaux fonctionnent généralement de la même manière :

1. Le client initie le paiement : le processus commence lorsque le titulaire de la carte présente sa carte bancaire au terminal du point de vente (POS) de l'entreprise, au lecteur de carte ou lors du paiement en ligne, ce qui déclenche la transaction. Le client peut saisir son numéro de carte manuellement, glisser la carte, insérer la puce EMV ou approcher la carte pour activer le mécanisme de paiement sans contact. Si le client utilise une carte sauvegardée dans un wallet, il lui suffit également de l'approcher du lecteur, comme il le ferait avec une carte dotée de la technologie NFC (Near Field Communication).

2. Le terminal de paiement de l'entreprise se connecte au réseau de cartes : si le réseau de cartes est également l'émetteur, et si le réseau de cartes n'a pas émis la carte.

3. Le réseau de cartes indique à l'entreprise si la transaction est approuvée ou refusée.

Stripe prend en charge tous les principaux réseaux mondiaux de cartes bancaires, ainsi que des réseaux régionaux tels que Cartes Bancaires en France et Interac au Canada.

Pour plus d'informations sur les paiements par carte, les réseaux de cartes et leur fonctionnement, consultez les ressources de Stripe sur les réseaux de cartes bancaires et le processus d'autorisation des paiements par carte.

Distributeurs automatiques de billets

Les distributeurs automatiques de billets (DAB) permettent aux utilisateurs de retirer des espèces de leurs comptes bancaires, de déposer des chèques et des espèces et de consulter le solde de leur compte sans avoir à se rendre dans une agence bancaire. Depuis l'apparition du premier DAB dans une agence Barclays à Londres en 1967, ces terminaux se sont multipliés dans le monde entier (on comptait environ 40 DAB pour 100 000 habitants en 2021) et on les trouve bien au-delà des agences bancaires (épiceries, salons de beauté, etc.).

La technologie des DAB varie en fonction de leur ancienneté, mais la plupart d'entre eux sont équipés des mêmes composants de base :

• lecteur de carte ;
  
• écran ;
  
• clavier ;
  
• distributeur d'espèces.
  
• Imprimante
  

L'utilisation d'un DAB suit généralement le même processus, bien que les options disponibles dépendent du terminal :

• insérez votre carte et saisissez votre code confidentiel (PIN) ;

• choisissez une transaction (retirer ou déposer des espèces ou des chèques, consulter votre solde, transférer des fonds ou payer une facture) ;

• pour les dépôts : insérez les espèces ou les chèques, confirmez le montant à l'écran et (le cas échéant) demandez un reçu ;

• pour les retraits : choisissez le compte, saisissez un montant, et le DAB distribue les espèces si les fonds sont disponibles. Vous pouvez également demander un reçu.

Réseaux de paiement vs passerelles de paiement vs prestataires de services de paiement

Un réseau de paiement est l'infrastructure qui achemine et règle les transactions entre les banques et les émetteurs de cartes, tandis qu'une passerelle de paiement est la technologie qui capture et transmet de manière sécurisée les données de paiement du client au prestataire de services de paiement.

Le prestataire de services de paiement, quant à lui, gère la transmission technique de ces données de transaction entre la banque du commerçant et la banque du client, en travaillant au sein des réseaux de paiement, mais distinctement des réseaux eux-mêmes.

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