เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่และทีมงานของพวกเขาจะคอยตรวจสอบเงินทุนทั้งขาเข้าและขาออกจากบัญชีธนาคารของธุรกิจอย่างใกล้ชิด ไม่ว่าจะเป็นการชำระเงินให้กับลูกค้าหรือผู้ขาย การจ่ายเงินเดือนพนักงาน หรือการชำระบิลค่าไฟฟ้า แต่การชำระเงินทางธุรกิจของคุณเคลื่อนย้ายจากที่หนึ่งไปยังอีกที่หนึ่งได้อย่างไร และเครือข่ายการชำระเงินมีความเกี่ยวข้องอย่างไร

ธุรกิจควรสละเวลาเรียนรู้เกี่ยวกับเครือข่ายการชําระเงินต่างๆ เนื่องจากธุรกิจมีวิธีการต่างๆ มากมายในการยอมรับและชำระเงิน ดังนั้น วิธีการชำระเงินที่คุณเลือกสามารถส่งผลต่อผลกำไรของคุณได้อย่างมาก ความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับเครือข่ายการชำระเงินนั้นช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าธุรกิจของคุณจะส่งและรับเงินอย่างไร

ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับเครือข่ายการชําระเงิน

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• เครือข่ายการชําระเงินคืออะไร
  
• เครือข่ายการชําระเงินหลักๆ มีอะไรบ้าง
  
  • เครือข่ายบัตรเครดิต
    
  • เครือข่ายการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
    
  • เครือข่ายการชําระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์
    
  • เครือข่ายเอทีเอ็ม
    
• เครือข่ายการชําระเงินมีวิธีการทํางานอย่างไร
  

เครือข่ายการชําระเงินคืออะไร

เครือข่ายการชำระเงินคือองค์กรต่างๆ เช่น สมาคมบัตรและเครือข่ายการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EFT) ที่อำนวยความสะดวกในธุรกรรมทางการเงิน คำว่า "เครือข่ายการชำระเงิน" หมายถึงโครงสร้างที่เชื่อมโยงกันของหน่วยงานทางการเงิน รวมทั้งตัวแทนและบริษัทในเครือที่ได้รับอนุญาต ซึ่งเงินสามารถโอนระหว่างบุคคล ธุรกิจ หรือสถาบันได้

เครือข่ายการชําระเงินทุกเครือข่ายดําเนินงานแตกต่างกันไป แต่จะมีความคล้ายคลึงกันบางส่วน เครือข่ายการชําระเงินส่วนใหญ่ประกอบด้วยนิติบุคคลที่เข้าร่วมหลายราย เช่น บริษัทบัตรเครดิต ธนาคาร สหภาพเครดิต และสถาบันทางการเงินอื่นๆ กลุ่มหน่วยงานเหล่านี้เชื่อมโยงกันด้วยเครือข่ายอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้ในการโอนเงินภายใต้แนวทางของระเบียบและแนวปฏิบัติที่ใช้ร่วมกันชุดหนึ่ง เครือข่ายได้รับการบำรุงรักษาและบริหารจัดการโดยองค์กรกำกับดูแล ซึ่งมักจะเป็นสมาคมที่ประกอบด้วยสมาชิกที่เข้าร่วม

เครือข่ายแต่ละเครือข่ายได้รับการออกแบบมาเพื่อแก้ไขปัญหาเดียวกัน นั่นคือจะโอนเงินระหว่างสองจุดอย่างปลอดภัย รวดเร็ว และถูกที่สุดได้อย่างไร เมื่อเราอธิบายประเภทต่างๆ ของเครือข่ายการชำระเงิน คุณจะสังเกตเห็นว่าบางเครือข่ายให้ความสำคัญกับคุณลักษณะสามประการนี้มากกว่าคุณลักษณะอื่นๆ การเลือกเครือข่ายการชำระเงินที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจของคุณคือการตัดสินใจว่าคุณลักษณะใดสำคัญที่สุดสำหรับตัวคุณเอง

เครือข่ายการชําระเงินหลักๆ มีอะไรบ้าง

เครือข่ายการชำระเงินแบ่งออกเป็น 4 หมวดหมู่ดังต่อไปนี้

• เครือข่ายบัตรเครดิต
  
• ระบบการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (เช่น ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคาร)
  
• เครือข่ายการชําระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P)
  
• เครื่องเอทีเอ็ม (ATM)
  

เครือข่ายบัตรเครดิต

ประเภทของเครือข่ายบัตร

เครือข่ายบัตรเครดิตทั้งหมดจะเข้าข่าย 1 ใน 2 หมวดหมู่ต่อไปนี้

• เครือข่ายแบบเปิด
  เครือข่ายบัตรเครดิตแบบเปิดช่วยให้บุคคลที่สามออกบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้าได้

• เครือข่ายปิด
  เครือข่ายบัตรเครดิตแบบปิดไม่อนุญาตให้สถาบันการเงินบุคคลที่สามออกบัตรเครดิตในนามของตน แต่บริษัทบัตรเครดิตจะออกบัตรทั้งหมดให้กับลูกค้าโดยตรง

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเครือข่ายบัตร รวมไปถึงต้องการทราบว่าเครือข่ายหลักใดบ้างที่เป็นแบบเปิดและเครือข่ายใดบ้างที่เป็นแบบปิด โปรดอ่านบทความของเราเกี่ยวกับการทำงานของเครือข่ายบัตรเครดิต

เครือข่ายบัตรรายใหญ่ในสหรัฐอเมริกา

สหรัฐฯ มีเครือข่ายบัตรเครดิตรายใหญ่ 4 แห่งดังต่อไปนี้ Visa, Mastercard, Discover และ American Express รายงานของ Nilson ระบุส่วนแบ่งตลาดของแต่ละเครือข่ายในปี 2022:

• Visa: 61%
  
• Mastercard: 26%
  
• American Express: 11%
  
• Discover: 2%
  

Visa และ Mastercard คือเครือข่ายแบบเปิด และ American Express และ Discover คือเครือข่ายแบบปิด

เครือข่ายบัตรต่างประเทศรายใหญ่

นอกสหรัฐอเมริกา เครือข่ายบัตรเครดิตอื่นๆ ครองส่วนแบ่งการชำระเงินของลูกค้า สองเครือข่ายที่ใหญ่ที่สุดมีดังนี้

• Interac
  Interac คือผู้ให้บริการบัตรเดบิตหลักในแคนาดา ซึ่งเป็นพื้นที่ที่เครือข่ายหลักๆ เช่น Visa และ Mastercard ไม่ค่อยได้ออกบัตรมากนัก Interac มีตู้ ATM มากกว่า 59,000 เครื่อง และได้รับการยอมรับจากธุรกิจเกือบครึ่งล้านแห่ง

• Japan Credit Bureau (JCB)
  JCB ซึ่งมีสำนักงานใหญ่อยู่ในประเทศญี่ปุ่น ไม่เพียงแต่ครองตลาดบัตรเครดิตของญี่ปุ่นเท่านั้น แต่ยังได้รับการยอมรับในมากกว่า 20 ประเทศทั่วโลกอีกด้วย

เครือข่ายการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EFT) คือธุรกรรมที่โอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างสถาบันการเงิน บัญชีธนาคาร หรือบุคคลต่างๆ EFT มักถูกเรียกว่า "การโอนเงินผ่านธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์" "เช็คอิเล็กทรอนิกส์" หรือ "การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์" โดย "EFT" เป็นคำที่ใช้ครอบคลุมประเภทการโอนที่หลากหลาย รวมทั้งเครือข่ายที่อำนวยความสะดวกให้กับประเภทเหล่านั้น ต่อไปนี้คือตัวอย่างเครือข่าย EFT ที่มีความโดดเด่นที่สุด

ภายในประเทศ

• สํานักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH)
  ACH เป็นเครือข่ายการเงินของสหรัฐฯ ที่รวมศูนย์สำหรับธนาคารและสหภาพเครดิตในการส่งและรับการชำระเงินและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ รูปแบบนี้มีการใช้งานอย่างกว้างขวางโดยธุรกิจและบุคคลทั่วไป ในปี 2020 เครือข่าย ACH ประมวลผลการชำระเงิน 2.68 หมื่นล้านรายการ ซึ่งเพิ่มขึ้น 11% จากปีก่อนหน้า หากคุณเคยได้รับเงินเดือนผ่านการฝากบัญชีอัตโนมัติ การชำระเงินดังกล่าวจะถูกส่งโดยใช้เครือข่าย ACH

• การโอนเงินระหว่างธนาคาร
  การโอนเงินระหว่างธนาคาร เป็นอีกวิธีหนึ่งในการส่งเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากสถาบันการเงินในสหรัฐอเมริกา เครือข่ายนี้เรียกว่าบริการเงินทุน Fedwire (ก่อนหน้านี้เรียกว่าเครือข่ายการโอนเงินระหว่างธนาคารของรัฐบาลกลาง) บริการเงินทุน Fedwire ซึ่งบริหารจัดการโดยธนาคารกลางสหรัฐฯ เป็นระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ของเงินธนาคารกลางที่ใช้เพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างสถาบันการเงิน ธุรกิจ ลูกค้า ธนาคาร และหน่วยงานของรัฐใช้เครือข่ายนี้ในการโอนเงินอย่างปลอดภัยและรวดเร็ว ในเดือนกุมภาพันธ์ 2023 เพียงอย่างเดียว บริการเงินทุน Fedwire ได้ให้บริการการโอนเงินระหว่างธนาคารกว่า 14 ล้านรายการ

• CHIPS
  ระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารของสำนักหักบัญชี (CHIPS) คือระบบการหักบัญชีที่จัดการการโอนเงินผ่านธนาคารจำนวนมากในสหรัฐอเมริกา CHIPS เป็นระบบหักบัญชีในสกุลเงิน USD แบบเอกชนที่ใหญ่ที่สุดในโลก โดยทำการชำระเงินภายในประเทศและต่างประเทศมูลค่า $1.8 ล้านล้านทุกวัน CHIPS และบริการเงินทุน Fedwire ร่วมกันทำหน้าที่โอนเงินภายในสหรัฐฯ และธุรกรรมระหว่างประเทศส่วนใหญ่ที่ใช้เงินดอลลาร์สหรัฐ การโอนเงินผ่าน CHIPS โดยเฉลี่ยมีมูลค่ามากกว่า $3,000,000

ต่างประเทศ

ในขณะที่การโอนเงินผ่านธนาคารสามารถใช้ในการส่งเงินระหว่างสหรัฐอเมริกาและประเทศต่างๆ แต่ยังมีเครือข่ายการชำระเงินอื่นๆ อีกมากมายที่ให้บริการในหลายภูมิภาคทั่วโลก ตัวเลือกต่างๆ มีดังนี้

• CHAPS
  ระบบการชำระเงินอัตโนมัติของสำนักหักบัญชี (CHAPS) ใช้ในสหราชอาณาจักรสำหรับการประมวลผลการชำระเงินสกุลปอนด์สเตอร์ลิงในวันเดียวกัน

• Bacs
  Bacs เป็นองค์กรสมาชิกที่ประกอบด้วยธนาคารชั้นนำในสหราชอาณาจักร 16 แห่ง ซึ่งทำหน้าที่อำนวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างธนาคารเหล่านี้ ในปี 2019 นั้น Bacs มีการชำระเงินแบบหักบัญชีอัตโนมัติจำนวน 4.5 พันล้านรายการ และประมวลผลการชำระเงินแบบฝากบัญชีอัตโนมัติมูลค่าเกือบ £4 ล้านล้าน

• SEPA
  Single Euro Payments Area (SEPA) เป็นระบบการชำระเงินแบบผสานรวมที่ช่วยให้เจ้าของบัญชีธนาคารในสหภาพยุโรป (EU) เขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) และสหราชอาณาจักรสามารถโอนเงินระหว่างธนาคารต่างๆ ในประเทศสมาชิกได้

• SPFS
  รัสเซียพัฒนาระบบการโอนย้ายข้อความทางการเงิน (SPFS) ขึ้นในปี 2014 เพื่อตอบสนองต่อมาตรการคว่ำบาตรทางเศรษฐกิจที่ห้ามไม่ให้เข้าร่วม SWIFT ในเดือนกันยายนปี 2022 ธนาคารแห่งชาติของรัสเซียซึ่งดูแลจัดการ SPFS รายงานว่าระบบดังกล่าวมีนิติบุคคลสมาชิก 440 ราย รวมถึงนิติบุคคลมากกว่า 100 แห่งที่ตั้งอยู่นอกรัสเซีย

• CIPS
  ในประเทศจีน ระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารข้ามพรมแดน (CIPS) ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากธนาคารประชาชนแห่งประเทศจีน (PBOC) เสนอบริการการชำระเงินและการหักบัญชีสำหรับธุรกรรมเงินหยวน (RMB) ระหว่างประเทศ แม้ว่าในปัจจุบัน CIPS จะต้องอาศัยระบบ SWIFT แต่การพัฒนา CIPS เป็นส่วนหนึ่งของความพยายามที่กว้างขวางขึ้นของจีนในการทำให้การใช้เงินหยวนเป็นวิธีการชำระเงินระดับสากล

เครือข่ายการชําระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์

เครือข่ายการชําระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P) ช่วยให้บุคคลทั่วไปส่งเงินทุนได้โดยไม่ต้องใช้สถาบันทางการเงินและเครือข่ายที่ช่วยอํานวยความสะดวกในการโอนเงินดังกล่าว แต่เครือข่ายการชําระเงินแบบ P2P จะให้ผู้ใช้เลือกวิธีการชําระเงินแบบต่างๆ (บัตรเครดิตและบัตรเดบิต บัญชีธนาคาร ฯลฯ) ที่ต้องการส่งและรับเงิน จากนั้นจึงโอนเงินเหล่านั้นจากแพลตฟอร์มการชําระเงินไปยังบัญชีธนาคารส่วนตัวได้อย่างง่ายดาย

เครือข่ายการชําระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์เป็นวิธีที่ค่อนข้างใหม่ ในปัจจุบัน ลูกค้ามีตัวเลือกมากมายสำหรับการโอนเงินประเภทนี้ และเครือข่ายการชำระเงินแบบ P2P ถือเป็นวิธีที่ง่ายสำหรับลูกค้าในการชำระเงินให้กับธุรกิจ ธุรกิจต่างๆ ชำระเงินให้กับธุรกิจอื่น และระหว่างครอบครัวกับกลุ่มเพื่อนในการแลกเปลี่ยนเงิน

เครือข่ายเอทีเอ็ม

เครื่องเอทีเอ็ม (ATM) เป็นสิ่งที่ลูกค้าส่วนใหญ่คุ้นเคย ตู้เอทีเอ็มคืออุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่ช่วยให้ลูกค้าเข้าถึงบัญชีธนาคารของตนเพื่อถอนเงินสด ฝากเงิน และเริ่มโอนเงินได้ เครือข่ายเอทีเอ็มหรือที่เรียกอีกอย่างหนึ่งว่า "เครือข่ายระหว่างธนาคาร" ช่วยให้เจ้าของบัตรซึ่งมีบัตรที่ออกโดยสถาบันการเงินซึ่งมีส่วนร่วมในเครือข่าย สามารถทําธุรกรรมผ่านตู้เอทีเอ็มได้ นอกจากนี้ เครือข่ายเอทีเอ็มยังมักจะเปิดให้เจ้าของบัตรเข้าถึงบริการอื่นๆ

ต่อไปนี้คือเครือข่ายเอทีเอ็มที่สําคัญทั่วโลก

• ทั่วโลก
  2 เครือข่ายเอทีเอ็มที่ใหญ่ที่สุดทั่วโลกได้แก่ Cirrus และ Plus ที่ Mastercard และ Visa เป็นเจ้าของตามลําดับ

• แอฟริกา
  123, Multicaixa

• เอเชียและตะวันออกกลาง
  1LINK, ALTO, atm5, ATM Bersama, BancNet, Banks ATM Network and Customer Services (BANCS), Cashnet, CashTree, Clearing House Automated Transfer System (CHATS), Dutch-Bangla Bank Nexus, Electronic Payment Services (EPS), Encash Network Service, EZ-Link, Faster Payment System (FPS), Isracard, JETCO, LankaPay, Link, MEPS+, MNET, National Financial Switch (NFS), Nationlink, PayNet, PRIMA, RuPay, Saudi Payments Network, Shetab Banking System, Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS), The Benefit Company, UnionPay, Yucho

• ยุโรป
  Allied Irish Banks Banklink, Bancomat, Bancontact, Currence, EUFISERV, Euronet Worldwide, European Payments Initiative (EPI), girocard, Cartes Bancaires (CB), KoronaPay, LINK, Mir, Multibanco, Otto., Sbercard, Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, Vocalink

• อเมริกาเหนือ
  Accel, ACCULINK, Allpoint, Armed Forces Financial Network (AFFN), ATH (Puerto Rico and the Caribbean), Co-op Solutions, Interac, Interlink, Jeanie, MoneyPass, New York Currency Exchange (NYCE), Presto!, PULSE, SHAZAM, STAR, SUM

• อเมริกาใต้
  A Toda Hora, Banco24Horas, Banelco, Banelco, GlobalNet, Redbanc, Suiche 7B

เครือข่ายการชําระเงินมีวิธีการทํางานอย่างไร

เครือข่ายการชำระเงินส่วนใหญ่ใช้อินเทอร์เน็ตเพื่ออำนวยความสะดวกในการติดต่อสื่อสารระหว่างนิติบุคคลที่เป็นสมาชิกและการเคลื่อนย้ายเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชี เครือข่ายการชำระเงินบางเครือข่ายซึ่งมีมาก่อนอินเทอร์เน็ตนั้นใช้ช่องทางอื่นก่อนหน้านี้ เช่น การโอนเงินระหว่างธนาคารจะทำธุรกิจผ่านสายโทรเลขเป็นหลัก

แม้จะมีความคล้ายคลึงกันอยู่บ้าง แต่เครือข่ายการชำระเงินแต่ละแห่งก็ดำเนินธุรกิจในลักษณะที่แตกต่างกัน ต่อไปนี้เป็นภาพรวมคร่าวๆ เกี่ยวกับวิธีที่เครือข่ายการชำระเงินประเภทต่างๆ จัดการกับธุรกรรมของลูกค้า

การโอนเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารมีวิธีการทํางานอย่างไร

ทั้งการโอนเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารเกี่ยวข้องกับการส่งเงินผ่านเครือข่ายอิเล็กทรอนิกส์ ไม่มีการใช้เงินสด เช็ค หรือบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตใบจริงใน EFT เหล่านี้ แม้ว่าการโอนเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารจะใช้เครือข่ายที่แตกต่างกันและมีกฎการทำงานที่แตกต่างกันเล็กน้อย แต่กระบวนการโดยรวมจะคล้ายคลึงกันดังนี้

1. ธนาคารต้นทางเป็นผู้ดำเนินการโอนเงิน

ในการโอนเงินแบบ ACH นั้น สถาบันการเงินที่รับฝากเงินซึ่งเป็นผู้ริเริ่มกระบวนการ (ODFI) คือธนาคารที่ริเริ่มคำขอโอนเงิน เนื่องจากการโอนเงินแบบ ACH สามารถเริ่มต้นได้จากทั้งสองฝั่ง ไม่ว่าจะเป็นบัญชีที่ฝากเงินหรือบัญชีที่ถอนเงิน ดังนั้น ODFI จึงสามารถเป็นธนาคารฝั่งใดก็ได้

2. ธนาคารผู้รับได้รับข้อมูลคำขอ

สถาบันการเงินที่รับฝากเงินซึ่งเป็นผู้รับคำขอ (RDFI) คือธนาคารที่รับคำขอโอนเงิน เช่นเดียวกับ ODFI คำว่า "RDFI" ไม่ได้หมายถึงธนาคารที่เงินจะถูกฝากไว้ แต่หมายถึงสถาบันการเงินที่ไม่ได้เป็นผู้ริเริ่มการโอนเงิน RDFI สามารถรับคำขอให้ส่งเงินจากบัญชีหนึ่งไปยังบัญชีที่มี ODFI ได้

3. เงินทุนที่มีอยู่ได้รับการยืนยัน

ODFI และ RDFI สื่อสารเพื่อยืนยันว่าเงินทุนที่ขอนั้นพร้อมใช้งาน

4. เงินจะได้รับการชำระ

ธุรกรรม ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารได้รับการชำระ ซึ่งหมายความว่าเงินจะถูกโอนไปยังปลายทางสุดท้าย ในระยะเวลาที่แตกต่างกัน โดยทั่วไป การโอนเงินระหว่างธนาคารจะดำเนินการแบบเรียลไทม์ ซึ่งมักมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าเพราะเหตุนี้ ขณะที่การโอนเงินแบบ ACH ทำงานแตกต่างไปเล็กน้อย คำขอดำเนินการธุรกรรมที่ค้างอยู่จะได้รับการสร้างขึ้นในคิว และในช่วงเวลาหนึ่ง คำขอดำเนินการเหล่านั้นทั้งหมดจะได้รับการชำระพร้อมกัน (เหตุการณ์นี้จะเกิดขึ้นในเวลา 06:00 น. 12:00 น. 16:00 น. 17:30 น. และ 22:00 น. ตามเวลาฝั่งตะวันออก) ซึ่งหมายความว่าการโอนเงินแบบ ACH อาจใช้เวลานานกว่าการโอนเงินระหว่างธนาคาร แต่โดยปกติแล้วมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า

การโอนเงินระหว่างธนาคารใช้เวลานานเท่าใด และการโอนเงินแบบ ACH ใช้เวลานานเท่าใด

ในอดีต การโอนเงินระหว่างธนาคารจะเร็วกว่าการโอนเงินแบบ ACH แต่ในปัจจุบัน กลับไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไป การเปลี่ยนแปลงล่าสุดในกฎการดำเนินงานของสำนักหักบัญชีอัตโนมัติหมายความว่าการโอนเงินแบบ ACH ส่วนใหญ่จะได้รับการชำระเงินภายในหนึ่งวันทำการ

การชําระเงินด้วยบัตรเครดิต

เครือข่ายบัตรเครดิตประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิต 1 พันล้านรายการต่อวันทั่วโลก มีเครือข่ายบัตรเครดิตหลัก 4 แห่งที่ดำเนินการในสหรัฐอเมริกา และยังมีเครือข่ายอื่นๆ อีกหลายสิบแห่งที่ดำเนินการในภูมิภาคต่างๆ ของโลก แต่การชำระเงินบนเครือข่ายเหล่านี้โดยทั่วไปจะทำงานในลักษณะเดียวกันดังนี้

1. ลูกค้าเริ่มต้นการชําระเงิน

กระบวนการเริ่มต้นเมื่อเจ้าของบัตรส่งบัตรเครดิตของตนไปยังเทอร์มินอลชำระเงินที่จุดขาย (POS) เครื่องอ่านบัตร หรือระบบการชำระเงินออนไลน์ของธุรกิจ เพื่อเริ่มต้นธุรกรรม ลูกค้าสามารถป้อนหมายเลขบัตรด้วยตนเอง รูดบัตร เสียบชิป EMV ของบัตร หรือแตะบัตรเพื่อใช้งานกลไกการชำระเงินแบบไร้สัมผัสของบัตร หากลูกค้าชำระเงินโดยใช้บัตรที่จัดเก็บไว้ในกระเป๋าเงินดิจิทัล พวกเขาจะแตะเพื่อชำระเงินด้วยเช่นกัน เช่นเดียวกับการใช้บัตรที่รองรับเทคโนโลยีระยะใกล้ (NFT)

2. เทอร์มินัลชำระเงินของธุรกิจเชื่อมต่อกับเครือข่ายบัตรเครดิต

• หากเครือข่ายบัตรเป็นสถาบันผู้ออกบัตรด้วย
  
• หากเครือข่ายบัตรไม่ได้เป็นสถาบันผู้ออกบัตร
  

3. เครือข่ายบัตรแจ้งให้ธุรกิจทราบว่าธุรกรรมได้รับการอนุมัติหรือปฏิเสธ

Stripe รองรับเครือข่ายบัตรเครดิตหลักทั่วโลก รวมถึงเครือข่ายระดับภูมิภาค เช่น Cartes Bancaires ในฝรั่งเศส และ Interac ในแคนาดา

การชําระเงินด้วยบัตรเครดิตมีหลักการทํางานอย่างไร

หากต้องการข้อมูลแบบละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต เครือข่ายบัตร และวิธีการทำงาน โปรดอ่านบทความนี้

ตู้เอทีเอ็มมีวิธีการทํางานอย่างไร

ตู้เอทีเอ็มช่วยให้ผู้คนสามารถเข้าถึงเงินสดจากบัญชีธนาคาร ฝากเช็คและเงินสด รวมทั้งดูยอดเงินในบัญชีได้โดยไม่ต้องเดินเข้าไปในธนาคารและพูดคุยกับเจ้าหน้าที่ธนาคาร นับตั้งแต่ตู้เอทีเอ็มเครื่องแรกเริ่มให้บริการที่ธนาคาร Barclays ที่กรุงลอนดอนในปี 1967 ก็มีการติดตั้งตู้เอทีเอ็มอีกหลายล้านเครื่องทั่วโลก ซึ่งไม่ใช่แค่ในธนาคารเท่านั้น แต่รวมถึงทุกที่ตั้งแต่ร้านขายของชำ ไปจนถึงร้านทำเล็บ ตั้งแต่ปี 2021 เป็นต้นมา มีตู้เอทีเอ็ม 40 เครื่องต่อคน 100,000 คนทั่วโลก

เทคโนโลยี เอทีเอ็มอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าตู้เอทีเอ็มสร้างขึ้นเมื่อใด ปัจจุบันยังมีตู้เอทีเอ็มแบบเก่าที่ยังเปิดให้บริการอยู่ ซึ่งให้บริการที่แตกต่างไปจากตู้เอทีเอ็มรุ่นใหม่ที่มีฟีเจอร์แบบไดนามิกมากขึ้น อย่างไรก็ตาม ตู้เอทีเอ็มส่วนใหญ่จะมีองค์ประกอบพื้นฐานดังต่อไปนี้

• เครื่องอ่านบัตร
  
• จอแสดงผล
  
• แป้นกด
  
• เครื่องจ่ายเงิน
  
• เครื่องพิมพ์
  

แม้ว่าประสบการณ์การใช้ตู้เอทีเอ็มจะแตกต่างกันเล็กน้อย โดยขึ้นอยู่กับแต่ละเครื่อง แต่ตู้เอทีเอ็มส่วนใหญ่จะทำตามขั้นตอนดังต่อไปนี้

1. ลูกค้าป้อนข้อมูลบัตรเดบิต

ซึ่งอาจหมายถึงการรูดแถบแม่เหล็กของบัตรหรือเสียบส่วนปลายของบัตรที่มีชิป EMV

2. ลูกค้าป้อน PIN เมื่อได้รับข้อความแจ้ง

โดยจะดำเนินการบนแป้นพิมพ์แบบกดหรือหน้าจอสัมผัสของตู้เอทีเอ็ม

3. ลูกค้าเลือกการดำเนินการที่ต้องการ

ซึ่งอาจรวมถึงการดำเนินการบางส่วนหรือทั้งหมดต่อไปนี้ โดยขึ้นอยู่กับประเภทของตู้เอทีเอ็มที่ใช้

• ถอนเงินสด
  
• ฝากเงินสดหรือเช็ค
  
• ตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชี
  
• โอนเงินระหว่างบัญชี
  
• จ่ายบิล
  

หากทําการฝากเงิน:

• ลูกค้าสอดเช็คหรือเงินสดเพื่อฝากเงิน
  
• จํานวนเงินฝากจะปรากฏบนหน้าจอเพื่อให้ลูกค้ายืนยัน
  
• พิมพ์ใบเสร็จ (บางครั้งจะมอบให้ตามคําขอเท่านั้น)
  

หากทำการถอนเงิน:

• ลูกค้าเลือกบัญชีที่ต้องการถอนเงินสด
  
• ลูกค้าเลือกจํานวนเงินสดที่ต้องการถอน
  
• หากยอดเงินพร้อมให้ใช้ ตู้เอทีเอ็มจะจ่ายเงินสด
  
• พิมพ์ใบเสร็จ (บางครั้งจะมอบให้ตามคําขอเท่านั้น)
  

ในขณะที่เทคโนโลยีตู้เอทีเอ็มเปลี่ยนแปลงไปเรื่อยๆ ประสบการณ์ของลูกค้าก็พัฒนาตามไปด้วยเช่นกัน