การรับชำระเงินผ่าน Automated Clearing House (ACH) สามารถทำให้ลูกค้าเข้าถึงธุรกิจของคุณได้มากขึ้น การใช้ ACH กำลังเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ในปี 2024 มีการชำระเงินแบบ Same Day ACH 1,200 ล้านรายการ ซึ่งมีอัตราการเติบโตปีต่อปีถึง 45% แม้จะมีความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีอื่นๆ มากมายในการส่งและรับชำระเงิน แต่ธุรกิจต่างๆ ก็เริ่มเพิ่ม ACH เป็นตัวเลือกการชำระเงินให้กับลูกค้ามากขึ้น

เราจะอธิบายวิธีรับชำระเงินแบบ ACH ในฐานะธุรกิจ ค่าใช้จ่าย และความแตกต่างระหว่างการชำระเงินแบบ ACH กับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การชำระเงินแบบ ACH คืออะไรและธุรกิจจะได้รับประโยชน์อย่างไร
  
• วิธีรับการหักบัญชีแบบ ACH ในฐานะธุรกิจ
  
• วิธีรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH ในฐานะธุรกิจ
  
• การชำระเงินแบบ ACH มีหลักการทำงานอย่างไร
  
• ธุรกรรม ACH มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการเท่าใด
  
• การชำระเงินแบบ ACH ปลอดภัยหรือไม่
  
• การชำระเงินแบบ ACH เทียบกับการโอนเงินระหว่างธนาคาร
  
• Stripe Payments ช่วยได้อย่างไร
  

การชำระเงินแบบ ACH คืออะไรและธุรกิจจะได้รับประโยชน์อย่างไร

ACH ย่อมาจาก Automated Clearing House (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ) ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ที่อำนวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างธนาคารและสถาบันการเงิน ACH เป็นทางเลือกอันคุ้มค่าที่ใช้แทนการชำระเงินด้วยเช็คแบบกระดาษและการโอนเงินระหว่างธนาคาร ซึ่งใช้กันอย่างแพร่หลายโดยบุคคลทั่วไป ธุรกิจ และหน่วยงานราชการที่ส่งและรับการชำระเงินด้วยวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์

การชำระเงินแบบ ACH คือการโอนเงินระหว่างบัญชีของสถาบันการเงินต่างๆ โดยใช้เครือข่าย ACH การชำระเงินแบบ ACH เป็นวิธีที่เชื่อถือได้และประหยัดต้นทุนสำหรับธุรกิจในการจัดการธุรกรรมตามแบบแผนล่วงหน้า ซึ่งช่วยลดความยุ่งยากในการจัดการกระแสเงินสด ลดหรือขจัดความจำเป็นในการใช้เช็คแบบกระดาษ และลดความล่าช้าในการประมวลผล ACH ยังรองรับการชำระเงินที่รวดเร็วยิ่งขึ้นผ่าน Same Day ACH ด้วย

เครือข่าย ACH รองรับกิจกรรมทางการเงินหลากหลายประเภท รวมถึงการฝากบัญชีโดยตรง การจัดการบัญชีเงินเดือน การชำระเงินให้แก่ผู้ให้บริการ และธุรกรรมส่วนบุคคล เช่น การชำระใบแจ้งหนี้และการโอนเงิน

ธุรกรรม ACH ประเภทอื่นๆ ได้แก่

• การคืนเงินภาษี
  
• การชำระภาษี
  
• เงินสมทบเข้าบัญชีเกษียณและลงทุน
  
• การซื้อเชิงพาณิชย์
  
• การบริจาคเงินเพื่อการกุศล
  
• การชำระเงินค่าเทอมสำหรับมหาวิทยาลัย
  
• เงินที่ส่งระหว่างครอบครัวและเพื่อนๆ
  

การโอนเงินแบบ ACH ระหว่างธุรกิจของคุณกับลูกค้าสามารถเกิดขึ้นได้ใน 2 วิธีดังนี้

การหักบัญชีแบบ ACH

การหักบัญชีแบบ ACH ทำให้ธุรกิจสามารถเริ่มโอนเงินจากบัญชีธนาคารของลูกค้าได้ โดยลูกค้าจะแจ้งหมายเลขการกำหนดเส้นทางธนาคารและหมายเลขบัญชีของตนแก่ธุรกิจ ซึ่งธุรกิจจะใช้ข้อมูลนี้ในการตั้งค่าการหักบัญชี โดยมักจะใช้สำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น เบี้ยประกันหรือค่าผ่อนบ้าน

การฝากบัญชีแบบ ACH

ผู้ชำระเงินจะเป็นผู้เริ่มต้นการฝากบัญชีแบบ ACH และจะโอนเงินจากบัญชีธนาคารของตนไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับเงินโดยตรงผ่านเครือข่าย ACH วิธีการนี้ตรงกันข้ามกับการหักเงิน แต่ใช้เครือข่ายเดียวกัน การโอนเงินผ่านธนาคารด้วยวิธีการนี้สามารถใช้สำหรับธุรกรรมต่างๆ เช่น การชำระใบเรียกเก็บเงินและการซื้อสินค้าออนไลน์

วิธีรับการหักบัญชีแบบ ACH ในฐานะธุรกิจ

ธุรกิจต้องดำเนินการบางอย่างเพิ่มเติมเพื่อตั้งค่าการหักบัญชีแบบ ACH:

1. เพิ่มการรองรับการชำระเงินแบบ ACH จากผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงิน: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการชำระเงินของคุณสามารถอำนวยความสะดวกในการหักบัญชีแบบ ACH และเลือกรับการชำระเงินดังกล่าวได้ ลูกค้า Stripe สามารถดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการผสานรวมการชำระเงินแบบ ACH ได้ในคู่มือการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ฉบับนี้

2. เก็บรวบรวมรายละเอียดธนาคารของลูกค้า: หลังจากที่ลูกค้าเลือกการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ในขั้นตอนการชำระเงิน ลูกค้าจะเข้าสู่ระบบบัญชีธนาคารเพื่อระบุรายละเอียดธนาคาร

3. ขอความยินยอมจากลูกค้าเพื่อเริ่มต้นการชำระเงินแบบ ACH ที่ดึงมาจากบัญชีธนาคาร: การหักบัญชีแบบ ACH จำเป็นต้องมีการอนุมัติจากลูกค้า ดังนั้นคุณจึงต้องแสดงหนังสือมอบอำนาจสำหรับ ACH ให้ลูกค้าทราบ โดยลูกค้าจะยอมรับโดยการดำเนินการซื้อให้เสร็จสิ้น

การเริ่มต้นการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ผ่าน Stripe ทำงานในลักษณะเดียวกับการหักบัญชีธนาคารอื่นๆ โดยลูกค้าจะให้รายละเอียดธนาคารของตนในระหว่างการชำระเงิน และอนุญาตให้ธุรกิจหักบัญชีของตนได้ Stripe ช่วยให้รับการหักบัญชีอัตโนมัติได้อย่างง่ายดายด้วยการยืนยันบัญชีในตัว พื้นที่การชำระเงินที่เพิ่มประสิทธิภาพ และ Stripe Financial Connections เพื่อให้ลูกค้าแชร์ข้อมูลทางการเงินกับคุณได้อย่างปลอดภัย

วิธีรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH ในฐานะธุรกิจ

การรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH มีขั้นตอนที่แตกต่างจากการหักบัญชีแบบ ACH เนื่องจากเป็นวิธีการชำระเงินระบบผลัก โดยมีวิธีการดังนี้

1. เปิดใช้งานการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้ผู้ให้บริการชำระเงินสามารถอำนวยความสะดวกในการรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH และเลือกยอมรับวิธีการดังกล่าว ผู้ใช้ Stripe สามารถค้นหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการผสานรวมการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH ได้ที่นี่

2. เสนอการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH เป็นวิธีการชำระเงิน: ไม่ว่าลูกค้าจะชำระเงินทางออนไลน์หรือชำระเงินผ่านลิงก์ชำระเงิน คุณมักจะต้องให้หมายเลขการกำหนดเส้นทางธนาคารและหมายเลขบัญชีของธุรกิจ โดย Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลที่พัฒนาโดย Stripe จะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH ผ่านการชำระเงินผ่านธนาคารทันที

3. ให้ลูกค้าอนุมัติการโอนเงิน: ลูกค้าจะเริ่มการชำระเงินผ่านเว็บไซต์ของธนาคาร แอปธนาคาร หรือระบบบัญชีเจ้าหนี้ หากลูกค้าใช้ตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคารทันทีของ Link ระบบก็จะนำทางลูกค้าไปยังเว็บไซต์ของธนาคาร

วิธีนี้ช่วยแบ่งเบาภาระให้กับธุรกิจ เนื่องจากลูกค้าเป็นผู้เริ่มการชำระเงิน

การชำระเงินแบบ ACH มีหลักการทำงานอย่างไร

ต่อไปนี้คือผู้มีส่วนเกี่ยวข้องในการทำงานของการชำระเงินแบบ ACH

• National Automated Clearing House Association (Nacha): Nacha เป็นองค์กรที่รับผิดชอบด้านการกำกับดูแลและการบำรุงรักษาเครือข่าย ACH รวมถึงกำหนดนโยบาย และจัดการการโอนเงินแบบ ACH

• Originating Depository Financial Institution (ODFI): ODFI คือสถาบันการเงินที่ออกคำขอโอนเงินแบบ ACH

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI): RDFI คือสถาบันการเงินที่รับคำขอ ACH

ในการเริ่มต้นการโอนเงินแบบ ACH นั้น ODFI จะส่งคำขอไปยัง RDFI เพื่อขอทราบจำนวนเงินที่ต้องชำระ สถาบันการเงินทั้งสองแห่งจะติดต่อสื่อสารกันเพื่อให้แน่ใจว่ามีเงินทุนเพียงพอสำหรับการทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ หากมีเงินทุนเพียงพอ การโอนจะได้รับการอนุมัติ

การชำระเงินแบบ ACH แตกต่างจากการโอนเงินระหว่างธนาคารซึ่งส่วนใหญ่จะได้รับการจัดการแบบเรียลไทม์ครั้งละหนึ่งรายการ การชำระเงินแบบ ACH แต่ละรายการที่ส่งเข้ามาในช่วงเวลาหนึ่งๆ จะถูกรวมเข้าด้วยกันเป็นชุด โดย Natcha จะดำเนินการชำระเงินแบบ ACH ที่รอดำเนินการทั้งหมด 4 ครั้งต่อวัน จากนั้นจะมีการส่งเงินไปที่ปลายทางสุดท้าย

เวลาในการประมวลผลการชำระเงินแบบ ACH

โดยทั่วไป การชำระเงินแบบ ACH จะใช้เวลาดำเนินการ 1 ถึง 3 วันทำการ โดยขึ้นอยู่กับธนาคารและขึ้นอยู่กับว่าธุรกรรมดังกล่าวเป็นธุรกรรม ACH แบบมาตรฐานหรือ Same Day โดย Same Day ACH ช่วยให้การชำระเงินเร็วขึ้น โดยมักจะดำเนินการภายในวันทำการเดียวกัน หากดำเนินการก่อนเวลาตัดรอบของเครือข่าย

การปฏิเสธการชำระเงินแบบ ACH

การชำระเงินแบบ ACH อาจถูกปฏิเสธเนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอ รายละเอียดบัญชีไม่ถูกต้อง หรือการยกเลิกการอนุมัติจากลูกค้า นอกจากนี้ ธนาคารยังอาจปฏิเสธการชำระเงินเนื่องจากเหตุผลต่างๆ เช่น บัญชีถูกปิด บัญชีถูกระงับ หรือกิจกรรมที่น่าสงสัยที่ทำให้เกิดมาตรการป้องกันการฉ้อโกง

ค่าปรับ ACH

การชำระเงินแบบ ACH อาจมีค่าปรับหากธุรกรรมไม่สำเร็จ ค่าธรรมเนียมทั่วไปประกอบด้วยค่าธรรมเนียม NSF (เงินทุนไม่เพียงพอ) หากบัญชีของผู้ชำระเงินไม่มีเงินเพียงพอ หรืออาจมีค่าธรรมเนียมการส่งคืนหากมีรายละเอียดธนาคารไม่ถูกต้อง ธนาคารและผู้ประมวลผลการชำระเงินบางแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการหรือค่าธรรมเนียมการปรับคืนสำหรับการจัดการธุรกรรม ACH ที่ดำเนินการไม่สำเร็จหรือมีข้อโต้แย้ง

การชำระเงินแบบ ACH มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการเท่าใด

ผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงินและสถาบันการเงินแต่ละรายจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันในการใช้การโอนเงินแบบ ACH เป็นวิธีการชำระเงิน แต่โดยปกติแล้วจะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์เพียงเล็กน้อยของยอดธุรกรรมทั้งหมด โดยมีขีดจำกัดสูงสุด (เช่น ค่าธรรมเนียมสูงสุด 5 ดอลลาร์) ค่าธรรมเนียมการประมวลผลสำหรับการชำระเงินแบบ ACH มักจะต่ำกว่าค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิตมาก ซึ่งเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง

คุณสามารถดูค่าบริการของ Stripe ได้ที่นี่

การชำระเงินแบบ ACH ปลอดภัยหรือไม่

การชำระเงินแบบ ACH ได้รับการรักษาความปลอดภัยผ่านการปกป้องหลายชั้น ซึ่งรวมถึงการเข้ารหัสระดับธนาคาร โปรโตคอลการตรวจสอบสิทธิ์ และระบบตรวจจับการฉ้อโกง ธุรกิจต่างๆ จะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยจาก Nacha และหากเกี่ยวข้อง ธุรกิจจะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS) เมื่อต้องจัดการข้อมูลลูกค้าที่ละเอียดอ่อน แพลตฟอร์มต่างๆ เช่น Stripe ได้เพิ่มมาตรการป้องกันเพิ่มเติมด้วยการแปลงข้อมูลบัญชีธนาคารเป็นโทเค็นและติดตามธุรกรรมเพื่อหากิจกรรมที่น่าสงสัย ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงที่จะเกิดการฉ้อโกงและการโอนเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต

การชำระเงินแบบ ACH เทียบกับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

แม้ว่าทั้งการชำระเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารต่างก็เป็นการโอนเงินระหว่างธนาคารเหมือนกัน แต่ก็มีความแตกต่างกันในบางประการ การโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH นั้นคล้ายกับการโอนเงินระหว่างธนาคารตรงที่ทั้ง 2 แบบเป็นวิธีการชำระเงินระบบผลัก ในขณะที่การหักบัญชีแบบ ACH จะเริ่มต้นโดยผู้รับเงิน การโอนเงินระหว่างธนาคารจะดำเนินการผ่าน Fedwire Funds Service ซึ่งเดิมเรียกว่า Federal Reserve Wire Network ซึ่งต่างจากการโอนเงินแบบ ACH ซึ่งจะดำเนินการผ่านเครือข่าย Nacha แบบรวมศูนย์ ข้อดีที่สุดของการชำระเงินแบบ ACH คือมักจะมีค่าใช้จ่ายถูกกว่าการโอนเงินระหว่างธนาคารมาก

ในอดีต การโอนเงินระหว่างธนาคารนั้นเร็วกว่าการหักบัญชีและการฝากบัญชีแบบ ACH แต่ตั้งแต่วันที่ 19 มีนาคม 2021 เป็นต้นมา Nacha ได้เปลี่ยนแปลงกฎการดำเนินงาน และปัจจุบันธุรกรรม ACH ส่วนใหญ่สามารถชำระเงินภายในวันเดียวกันได้ นับตั้งแต่นั้นมา การใช้ Same Day ACH ก็เติบโตขึ้นอย่างมาก โดยมียอดการชำระเงิน 1,200 ล้านรายการ คิดเป็นมูลค่ารวม 3.2 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024

Stripe Payments ช่วยได้อย่างไร

Stripe Payments ช่วยให้ธุรกิจสามารถตั้งค่าและรับชำระเงินได้มากกว่า 100 วิธี รวมถึงการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH และการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH โดยช่วยมอบโซลูชันการชำระเงินแบบครบวงจรและครอบคลุมทั่วโลกที่ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ตั้งแต่ธุรกิจสตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกสามารถรับชำระเงินได้ทั้งทางออนไลน์ ที่จุดขาย และจุดต่างๆ ทั่วโลก

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• กระทบยอดการชำระเงินโดยอัตโนมัติ: กระทบยอดการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH กับการชำระเงินหรือใบแจ้งหนี้เฉพาะได้ง่ายๆ ด้วยเครื่องมือกระทบยอดอัตโนมัติที่ใช้บัญชีธนาคารเสมือนสำหรับลูกค้าแต่ละรายและเครื่องมือสำหรับแก้ไขปัญหา
  
• ทำให้การคืนเงินง่ายขึ้น: ทำการคืนเงินหรือคืนเงินส่วนเกินให้กับลูกค้า
  
• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาด้านวิศวกรรมหลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้าและ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลของ Stripe
  
• ทำให้การยืนยันเป็นเรื่องง่าย: ยืนยันการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ทันทีหรือส่งเงินฝากจำนวนเล็กน้อยเพื่อยืนยันรายละเอียดบัญชีธนาคารของลูกค้าภายใน 2 วันทำการ
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการ 99.999% และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
  

เรียนรู้เพิ่มเติมว่า Stripe Payments ช่วยให้คุณสามารถรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้