การรับชำระเงินผ่าน Automated Clearing House (ACH) อาจช่วยให้ธุรกิจของคุณเข้าถึงลูกค้าได้มากขึ้น การใช้งาน ACH เติบโตขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยมีการบันทึกการชำระเงินผ่าน Same Day ACH ไว้ 1.4 พันล้านรายการ ในปี 2025 ซึ่งเพิ่มขึ้น 16.7% เมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า แม้ว่าจะมีความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีอื่นๆ มากมายในวิธีการส่งและรับชำระเงินของลูกค้า แต่ก็ยังมีธุรกิจจำนวนมากที่นำ ACH มาเป็นตัวเลือกการชำระเงินให้กับลูกค้า

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการรับการชำระเงินผ่าน ACH สำหรับธุรกิจ รวมถึงมีค่าใช้จ่ายเท่าใด และแตกต่างจากการโอนเงินผ่านธนาคารอย่างไรบ้าง

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินผ่าน ACH คืออะไร และมีประโยชน์ต่อธุรกิจอย่างไร
  
• วิธีการรับชำระเงินด้วยการหักบัญชีผ่าน ACH สำหรับธุรกิจ
  
• วิธีการรับชำระเงินด้วยการโอนเงินเข้าผ่าน ACH สำหรับธุรกิจ
  
• การชำระเงินผ่าน ACH มีหลักการทำงานอย่างไร
  
• การประมวลผลธุรกรรม ACH มีค่าใช้จ่ายเท่าใด
  
• การชำระเงินผ่าน ACH ปลอดภัยหรือไม่
  
• เปรียบเทียบการชำระเงินผ่าน ACH กับการโอนเงินผ่านธนาคาร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการรับชำระเงินผ่าน ACH
  

การชำระเงินแบบ ACH คืออะไรและธุรกิจจะได้รับประโยชน์อย่างไร

Automated Clearing House เป็นระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ช่วยอำนวยความสะดวกในการโอนเงินทุนระหว่างธนาคารและสถาบันการเงิน เป็นทางเลือกที่คุ้มค่าเมื่อเทียบกับเช็คกระดาษและการโอนเงินผ่านธนาคาร และมีการใช้งานอย่างแพร่หลายทั้งในระดับบุคคล ธุรกิจ และหน่วยงานรัฐบาล เพื่อการทำและรับชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

การชำระเงินผ่าน ACH คือการโอนเงินทุนระหว่างบัญชีธนาคารของสถาบันการเงินที่แตกต่างกันผ่านเครือข่าย ACH โดยเป็นวิธีที่มีความน่าเชื่อถือและมีต้นทุนต่ำ เพื่อให้ธุรกิจนำไปใช้จัดการธุรกรรมที่เกิดขึ้นเป็นประจำ วิธีนี้ช่วยให้บริหารจัดการกระแสเงินสดได้ง่ายขึ้น ลดหรือขจัดความจำเป็นในการใช้เช็คกระดาษ และลดความล่าช้าในการประมวลผล นอกจากนี้ ACH ยังรองรับการชำระเงินที่รวดเร็วยิ่งขึ้นผ่าน Same Day ACH

เครือข่าย ACH รองรับกิจกรรมทางการเงินหลายรูปแบบ รวมถึงการฝากเงินโดยตรง การจัดการบัญชีเงินเดือน การชำระเงินให้ผู้จัดจำหน่าย และธุรกรรมส่วนบุคคล เช่น การชำระใบเรียกเก็บเงินและการโอนเงินทุน 

ธุรกรรม ACH ประเภทอื่นๆ ได้แก่ 

• การคืนเงินภาษี

• การชำระเงินภาษี

• เงินสมทบเข้าบัญชีเกษียณและการลงทุน

• การซื้อเพื่อการพาณิชย์ 

• การบริจาคเงินเพื่อการกุศล

• การจ่ายค่าเทอมในมหาวิทยาลัย

• การโอนเงินระหว่างครอบครัวและเพื่อนๆ

การโอนเงินผ่าน ACH ระหว่างธุรกิจของคุณและลูกค้าจะดำเนินการได้ 2 วิธีดังนี้

การหักบัญชีแบบ ACH

สำหรับการหักบัญชีผ่าน ACH ธุรกิจจะเป็นผู้เริ่มต้นการโอนเงินทุนจากบัญชีธนาคารของลูกค้า ลูกค้าจะระบุรหัสเส้นทางบัญชีธนาคารและหมายเลขบัญชีให้กับธุรกิจ เพื่อนำข้อมูลนี้ไปใช้ตั้งค่าการหักบัญชี ซึ่งมักจะใช้สำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น เบี้ยประกันและยอดผ่อนชำระค่าจดจำนอง

การฝากบัญชีแบบ ACH

การโอนเงินเข้าผ่าน ACH จะเริ่มต้นโดยผู้ชำระเงิน และเป็นการโอนโดยตรงจากบัญชีธนาคารของผู้ชำระเงินไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับเงินผ่านเครือข่าย ACH โดยพื้นฐานแล้ววิธีนี้คือการทำงานที่กลับกันกับการหักบัญชี การโอนเงินเข้าจะนำไปใช้สำหรับธุรกรรมได้หลากหลายรูปแบบ เช่น การชำระใบเรียกเก็บเงินและการซื้อทางออนไลน์

วิธีการรับชำระเงินด้วยการหักบัญชีผ่าน ACH สำหรับธุรกิจ

ธุรกิจจะต้องดำเนินการเพิ่มเติม 2-3 ขั้นตอนเพื่อตั้งค่าการหักบัญชีผ่าน ACH ดังนี้

• ยืนยันว่าผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงินของคุณรองรับการชำระเงินผ่าน ACH: ตรวจสอบว่าผู้ให้บริการการชำระเงินของคุณสามารถอำนวยความสะดวกในการหักบัญชีผ่าน ACH ได้ แล้วจึงเลือกรับชำระเงินด้วยวิธีนี้ ลูกค้าของ Stripe จะดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการผสานการทำงานเพื่อรับชำระเงินผ่าน ACH ได้ในคู่มือการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH นี้

• เก็บรวบรวมรายละเอียดธนาคารของลูกค้า: หลังจากที่ลูกค้าเลือกการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ขณะชำระเงิน ลูกค้าจะเข้าสู่ระบบบัญชีธนาคารเพื่อระบุรายละเอียดธนาคารของตน 

• ขอความยินยอมจากลูกค้าเพื่อเริ่มต้นการชำระเงินผ่าน ACH: การหักบัญชีผ่าน ACH จะต้องได้รับการอนุมัติจากลูกค้าเพื่อหักเงินจากบัญชีธนาคาร คุณจึงต้องนำเสนอการมอบอำนาจ ACH ให้แก่ลูกค้า ซึ่งลูกค้าจะกดยอมรับเมื่อดำเนินการซื้อเสร็จสมบูรณ์

การเริ่มต้นการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ผ่าน Stripe จะมีลักษณะการทำงานเช่นเดียวกับการหักบัญชีธนาคารอื่นๆ โดยลูกค้าจะระบุรายละเอียดธนาคารระหว่างการชำระเงินและให้สิทธิ์แก่ธุรกิจในการหักบัญชีของตน Stripe ช่วยให้คุณรับชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติได้ง่ายยิ่งขึ้นด้วยการยืนยันบัญชีในตัว หน้าต่างการชำระเงินที่มีการปรับแต่งอย่างดี และ Stripe Financial Connections ซึ่งช่วยให้ลูกค้าแชร์ข้อมูลทางการเงินกับคุณได้อย่างปลอดภัย

วิธีรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH สำหรับธุรกิจ

การรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH มีขั้นตอนที่แตกต่างจากการรับการหักบัญชีผ่าน ACH เนื่องจากเป็นวิธีการชำระเงินแบบส่ง โดยมีวิธีการทำงานดังนี้

• เปิดใช้การโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการชำระเงินของคุณรองรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH และเลือกที่จะรับการชำระเงินดังกล่าว ผู้ใช้ Stripe จะใช้การโอนเงินผ่านธนาคาร เพื่อให้ลูกค้าส่งเงินผ่านเครือข่ายธนาคาร (รวมถึงเครือข่าย ACH) ได้

• เสนอการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH เป็นวิธีการชำระเงิน: ไม่ว่าลูกค้าจะชำระเงินทางออนไลน์หรือชำระผ่านลิงก์ชำระเงิน โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องให้หมายเลขการกำหนดเส้นทางและหมายเลขบัญชีธนาคารของธุรกิจแก่ลูกค้า

• ให้ลูกค้าอนุมัติการโอนเงิน: ลูกค้าจะเริ่มต้นการชำระเงินผ่านทางเว็บไซต์ของธนาคาร แอปธนาคาร หรือระบบเจ้าหนี้การค้า

วิธีนี้ทำให้ธุรกิจไม่ต้องดำเนินการมากนักเนื่องจากลูกค้าจะเป็นผู้เริ่มต้นการชำระเงิน

การชำระเงินผ่าน ACH มีหลักการทำงานอย่างไร

ผู้มีบทบาทสำคัญเหล่านี้ทำให้การชำระเงินผ่าน ACH เกิดขึ้นได้:

• Nacha: Nacha คือองค์กรที่ดูแลการกำกับและบำรุงรักษาเครือข่าย ACH กำหนดนโยบาย และจัดการการโอนเงินผ่าน ACH

• Originating Depository Financial Institution (ODFI): ODFI คือสถาบันการธนาคารที่ออกคำขอโอนเงินผ่าน ACH

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI): RDFI คือสถาบันการธนาคารที่รับคำขอโอนเงินผ่าน ACH

ในการเริ่มต้นการโอนเงินผ่าน ACH นั้น ODFI จะส่งคำขอยอดการชำระเงินไปยัง RDFI สถาบันการธนาคารทั้งสองแห่งจะสื่อสารกันเพื่อให้แน่ใจว่ามีเงินทุนเพียงพอที่จะดำเนินธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ หากมีเงินทุนพร้อมใช้งาน การโอนเงินนั้นก็จะได้รับการอนุมัติ

ซึ่งแตกต่างจากการโอนเงินผ่านธนาคารที่มักจะจัดการทีละรายการในแบบเรียลไทม์ เพราะการชำระเงินผ่าน ACH ทั้งหมดที่ส่งเข้ามาในกรอบเวลาที่กำหนดจะถูกรวมไว้ด้วยกัน โดยในวันทำการ Nacha จะชำระเงินผ่าน ACH ที่คงค้างทั้งหมด 4 ครั้งต่อวัน แล้วเงินทุนจะถูกส่งไปยังปลายทางสุดท้าย

เวลาในการประมวลผลการชำระเงินแบบ ACH

โดยทั่วไป การชำระเงินผ่าน ACH จะใช้เวลาในการประมวลผล 1 ถึง 3 วันทำการ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคารและประเภทของธุรกรรมว่าเป็นแบบมาตรฐานหรือ Same Day ACH ธุรกรรมแบบ Same Day ACH ช่วยให้ชำระเงินได้เร็วขึ้น ซึ่งมักจะเสร็จสิ้นภายในวันทำการเดียวกันหากเริ่มต้นขึ้นก่อนเวลาสิ้นสุดการรับรายการของเครือข่าย

การปฏิเสธการชำระเงินแบบ ACH

การชำระเงินผ่าน ACH อาจถูกปฏิเสธด้วยเหตุผลหลายประการ รวมถึงการมีเงินทุนไม่เพียงพอ รายละเอียดบัญชีไม่ถูกต้อง และลูกค้าเพิกถอนการอนุมัติ นอกจากนี้ ธนาคารยังอาจปฏิเสธการชำระเงินด้วยเหตุผลต่างๆ เช่น บัญชีถูกปิด บัญชีถูกอายัด และมีกิจกรรมที่น่าสงสัยซึ่งทำให้เกิดมาตรการการป้องกันการฉ้อโกงขึ้น

ค่าปรับ ACH

การชำระเงินผ่าน ACH อาจมีค่าปรับหากการทำธุรกรรมล้มเหลว หากบัญชีของผู้ชำระเงินมีเงินไม่เพียงพอ ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในกรณีที่เงินทุนไม่เพียงพอ หากระบุรายละเอียดธนาคารไม่ถูกต้อง ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการตีกลับ นอกจากนี้ ธนาคารและผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงินบางแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการดูแลระบบหรือการปรับคืนสำหรับการจัดการธุรกรรม ACH ที่ล้มเหลวหรือมีข้อพิพาท

ธุรกรรม ACH มีค่าใช้จ่ายในการประมวลผลเท่าใด

ผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงินและสถาบันการเงินจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกิจในอัตราที่แตกต่างกันสำหรับการใช้การโอนเงินผ่าน ACH เป็นวิธีการชำระเงิน แต่โดยปกติแล้วจะเป็นเปอร์เซ็นต์เพียงเล็กน้อยของยอดธุรกรรมรวมและมีจำนวนสูงสุดที่กำหนดไว้ (เช่น ค่าธรรมเนียมสูงสุดที่ 5 ดอลลาร์สหรัฐ) โดยทั่วไปแล้วค่าธรรมเนียมการดำเนินการสำหรับการชำระเงินผ่าน ACH จะต่ำกว่าค่าธรรมเนียมการดำเนินการผ่านบัตรเครดิต ซึ่งเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับธุรกรรมที่มียอดสูง

คุณสามารถดูค่าบริการของ Stripe ได้ที่นี่

การชำระเงินแบบ ACH ปลอดภัยหรือไม่

การชำระเงินผ่าน ACH ได้รับการรักษาความปลอดภัยผ่านการป้องกันหลายชั้น รวมถึงการเข้ารหัสระดับธนาคาร โปรโตคอลการยืนยันตัวตน และระบบตรวจจับการฉ้อโกง ธุรกิจต้องปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยของ Nacha เมื่อจัดการกับข้อมูลที่ละเอียดอ่อนของลูกค้า แพลตฟอร์มต่างๆ อย่าง Stripe ช่วยเพิ่มการปกป้องอีกขั้นด้วยการแปลงข้อมูลบัญชีธนาคารให้เป็นโทเค็น และตรวจสอบธุรกรรมเพื่อหากิจกรรมที่น่าสงสัย ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในการฉ้อโกงและการโอนเงินที่ไม่ได้รับอนุญาต

การชำระเงินแบบ ACH เทียบกับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

แม้ว่าทั้งการชำระเงินผ่าน ACH และการโอนเงินผ่านธนาคารจะเป็นการส่งเงินทุนระหว่างธนาคาร แต่ก็มีความแตกต่างกันในบางประการ การโอนเงินเข้าผ่าน ACH มีความคล้ายคลึงกับการโอนเงินผ่านธนาคารตรงที่ต่างก็เป็นวิธีการชำระเงินแบบส่ง ในขณะที่การหักบัญชีผ่าน ACH จะเริ่มต้นโดยผู้รับเงิน นอกจากนี้ การโอนเงินผ่านธนาคารจะดำเนินการผ่าน Fedwire Funds Service หรือที่เคยรู้จักกันในชื่อ Federal Reserve Wire Network ซึ่งแตกต่างจากการโอนเงินผ่าน ACH ที่ส่งผ่านเครือข่าย Nacha แบบรวมศูนย์ ข้อดีที่สุดของการชำระเงินผ่าน ACH คือมักจะมีต้นทุนถูกกว่าการโอนเงินผ่านธนาคารเป็นอย่างมาก

ที่ผ่านมา การโอนเงินผ่านธนาคารจะรวดเร็วกว่าการหักและโอนเงินเข้าบัญชีผ่าน ACH แต่เมื่อวันที่ 19 มีนาคม 2021 Nacha ได้เปลี่ยนกฎการดำเนินงาน โดยทำให้ธุรกรรม ACH ส่วนใหญ่รองรับการชำระเงินภายในวันเดียวกัน ได้ ตั้งแต่นั้นมา การใช้งาน Same Day ACH ก็เติบโตขึ้นอย่างมาก โดยมีการชำระเงิน 1.4 พันล้านรายการ คิดเป็นมูลค่ารวม 3.9 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2025

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments ช่วยให้ธุรกิจตั้งค่าและรับชำระเงินผ่านวิธีการชำระเงินได้มากกว่า 100 วิธี รวมถึงการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH และการโอนเงินผ่านธนาคาร นอกจากนี้ ยังมอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบรวมศูนย์ที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ไม่ว่าจะเป็นสตาร์ทอัพที่กำลังขยายธุรกิจไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินทางออนไลน์ แบบพบหน้า และจากทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• กระทบยอดการชำระเงินโดยอัตโนมัติ: กระทบยอดการโอนเงินผ่านธนาคารเข้ากับการชำระเงินหรือใบแจ้งหนี้รายการใดรายการหนึ่งได้อย่างง่ายดายด้วยกลไกการกระทบยอดอัตโนมัติ ซึ่งจะใช้บัญชีธนาคารเสมือนสำหรับลูกค้าแต่ละรายและเครื่องมือต่างๆ สำหรับแก้ปัญหา

• ทำให้การคืนเงินง่ายขึ้น: ทำการคืนเงินหรือคืนเงินส่วนเกินให้กับลูกค้า

• ปรับแต่งประสบการณ์การชำระเงินให้มีประสิทธิภาพสูงสุด: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานของวิศวกรได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้าและ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลที่สร้างโดย Stripe

• ช่วยให้การยืนยันเป็นเรื่องง่าย: ยืนยันการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ได้ทันที หรือส่งยอดเงินฝากขนาดเล็ก เพื่อยืนยันรายละเอียดบัญชีธนาคารของลูกค้าได้ภายในระยะเวลาไม่เกิน 2 วันทำการ

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการรับชำระเงินผ่าน ACH