การรับชําระเงินแบบ ACH จะช่วยให้ธุรกิจของคุณเข้าถึงลูกค้าได้มากขึ้น แม้ลูกค้าส่วนใหญ่จะชําระเงินผ่านบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตก็ตาม การใช้งาน ACH มีจำนวนเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง: ในปี 2020 เครือข่าย ACH ประมวลผลการชําระเงินมูลค่า $2.68 หมื่นล้าน ซึ่งนับเป็นอัตราการชําระเงินที่เพิ่มขึ้น 10.8% ในช่วงปีที่ผ่านมา แม้เทคโนโลยีในการรับและส่งเงินจะมีความก้าวหน้ามากขึ้น แต่ธุรกิจต่างๆ ก็ยังใช้ ACH เป็นทางเลือกในการชําระเงินให้แก่ลูกค้า

บทความนี้จะอธิบายถึงการชําระเงินแบบ ACH วิธีการทํางาน และวิธีตั้งค่าสําหรับธุรกิจของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ACH ย่อมาจากอะไร
  
• การชําระเงินแบบ ACH คืออะไร
  
• การชําระเงินแบบ ACH เทียบกับการโอนเงินระหว่างธนาคาร
  
• วิธีการทํางานของการชําระเงินแบบ ACH
  
• วิธีรับชําระเงินแบบ ACH ในฐานะธุรกิจ
  
• ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายเท่าใดสำหรับการชําระเงินแบบ ACH
  

ACH ย่อมาจากอะไร

ACH ย่อมาจาก Automated Clearing House (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ) ซึ่งเป็นระบบการชําระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ที่อํานวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างธนาคารและสถาบันการเงิน ACH เป็นทางเลือกอันคุ้มค่าที่ใช้แทนการชําระเงินด้วยเช็คแบบกระดาษและการโอนเงินระหว่างธนาคาร ซึ่งใช้กันอย่างแพร่หลายโดยบุคคลทั่วไป ธุรกิจ และหน่วยงานราชการที่ส่งและรับการชําระเงินด้วยวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์

ACH ดําเนินงานภายใต้การกํากับดูแลของ Nacha (National Automated Clearing House Association หรือที่เรียกว่า NACHA) ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงผลกําไรที่สร้างและบังคับใช้กฎและมาตรฐานสําหรับธุรกรรม ACH Nacha มีหน้าที่รับผิดชอบในการพัฒนา การปรับใช้ และการบริหารเครือข่าย ACH ซึ่งช่วยให้การรับส่งเงินระหว่างสถาบันการเงินภายในสหรัฐอเมริกามีความปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ

การชําระเงินแบบ ACH คืออะไร

การชําระเงินแบบ ACH คือการโอนเงินระหว่างบัญชีของสถาบันทางการเงินที่แตกต่างกัน ซึ่งดําเนินการโดยใช้เครือข่าย ACH เครือข่าย ACH รองรับกิจกรรมทางการเงินหลากหลายประเภท รวมถึงการฝากบัญชีอัตโนมัติ การจัดการเงินเดือน การชําระเงินให้แก่ผู้ให้บริการ และธุรกรรมส่วนบุคคล เช่น การจ่ายบิลและการโอนเงินทุน

ธุรกรรม ACH ประเภทอื่นๆ ได้แก่

• การคืนเงินภาษี
  
• การชําระภาษี
  
• เงินสมทบในบัญชีบำนาญและการลงทุน
  
• การซื้อเชิงพาณิชย์
  
• เงินบริจาคเพื่อการกุศล
  
• การชําระเงินค่าเทอมสําหรับสถานศึกษา
  
• เงินที่ส่งระหว่างครอบครัวและเพื่อนๆ
  

การชําระเงินแบบ ACH มี 2 หมวดหมู่ดังนี้

การฝากบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH

เมื่อใช้การฝากบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH นายจ้างจะเริ่มต้นการโอนเงินจากบัญชีธนาคารของตนไปยังบัญชีธนาคารของพนักงาน พนักงานจะระบุ Routing Number ของธนาคารและหมายเลขบัญชีให้แก่นายจ้าง ซึ่งจะใช้ข้อมูลนี้เพื่อตั้งค่าการฝากเงินอัตโนมัติ นอกจากนี้ เรายังใช้การฝากบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH กับการชําระเงินประเภทอื่นๆ ด้วย เช่น สวัสดิการประกันสังคม การคืนเงินภาษี และการชําระเงินให้แก่ผู้ให้บริการ

การแบ่งฝากบัญชีแบบ ACH คือการฝากบัญชีอัตโนมัติประเภทหนึ่ง ซึ่งพนักงานสามารถจัดสรรการชําระเงินของตนไปยังบัญชีธนาคารต่างๆ หลายบัญชีหรือบัญชีทางการเงินอื่นๆ ได้ พนักงานสามารถระบุเปอร์เซ็นต์หรือจํานวนเงินคงที่เพื่อฝากเข้าบัญชีหนึ่งและฝากส่วนที่เหลือไปยังบัญชีอื่นได้ แทนที่จะฝากเงินเดือนทั้งหมดเข้าบัญชีเดียว

การชำระเงินอัตโนมัติแบบ ACH

การชำระเงินอัตโนมัติแบบ ACH เริ่มต้นโดยผู้ชําระเงิน ซึ่งจะโอนเงินจากบัญชีธนาคารของตัวเองไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับเงินโดยตรงโดยใช้เครือข่าย ACH ขั้นตอนนี้คือการดำเนินการที่ตรงกันข้ามกับการฝากบัญชีอัตโนมัติ ซึ่งดําเนินการโดยใช้เครือข่ายเดียวกัน คุณจะใช้การชำระเงินอัตโนมัติกับธุรกรรมได้หลากหลายแบบ เช่น การจ่ายบิล การซื้อออนไลน์ และการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น ค่าเบี้ยประกันภัยหรือการชําระเงินจํานอง

การชําระเงินแบบ ACH เทียบกับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

ทั้งการชําระเงินแบบ ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคารต่างก็เป็นการรับส่งเงินระหว่างธนาคาร แต่จริงๆ แล้วกลับมีข้อแตกต่างกันเล็กน้อย การโอนเงินระหว่างธนาคารนั้นดำเนินการผ่านบริการเงินทุน Fedwire หรือเดิมเรียกว่าเครือข่ายการกันวงเงินของรัฐบาลกลาง ซึ่งแตกต่างจากการโอนเงิแบบ ACH ที่ดำเนินการผ่านเครือข่าย Nacha ส่วนกลาง กลไกสําหรับการประมวลผลการโอนเงินทั้ง 2 ประเภทผ่านธนาคารนั้นคล้ายกัน แต่เมื่อประมวลผลผ่านบริษัทอื่น การชําระเงินแบบ ACH นั้นจะถูกและง่ายกว่า เนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงกว่าสำหรับการโอนเงินระหว่างธนาคาร

ข้อแตกต่างที่สำคัญที่สุดระหว่างการโอนเงินแบบ ACH กับการโอนเงินระหว่างธนาคารก็คือการโอนเงินผ่านธนาคารนั้นรวดเร็วกว่ามาก ระบบจะชําระเงินโอนระหว่างธนาคารเมื่อสิ้นสุดแต่ละวันทําการ หลังจากนั้นเงินจะพร้อมใช้ในบัญชีของผู้รับทันที ขณะที่การชําระเงินแบบ ACH อาจได้รับการประมวลผลภายใน 1-2 วัน แต่ก็อาจใช้เวลาถึง 3-10 วันทําการ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคารที่เกี่ยวข้อง

ตั้งแต่วันที่ 19 มีนาคม 2021 เป็นต้นไป การโอนเงินแบบ ACH จะรวดเร็วขึ้น เนื่องจาก Nacha เปลี่ยนกฎการดําเนินงานและการชําระเงินภายในวันเดียวกันจะพร้อมให้บริการสําหรับธุรกรรมแบบ ACH ส่วนใหญ่

วิธีการทํางานของการชําระเงินแบบ ACH

ต่อไปนี้คือผู้มีส่วนเกี่ยวข้องในการทำงานของการชําระเงินแบบ ACH

• National Automated Clearing House Association
  Nacha เป็นองค์กรที่รับผิดชอบด้านการกํากับดูแลและการบำรุงรักษาเครือข่าย ACH กําหนดนโยบาย รวมถึงจัดการการโอนเงินแบบ ACH

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  ODFI เป็นสถาบันธนาคารที่ออกคําขอโอนเงินแบบ ACH

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  RDFI เป็นสถาบันธนาคารที่รับคําขอ ACH

ในการเริ่มต้นการโอนเงินแบบ ACH ทาง ODFI จะส่งคําขอไปยัง RDFI ตามจํานวนเงินที่ชําระ เมื่อมาถึงจุดนี้ สถาบันธนาคารทั้งสองแห่งจะสื่อสารกันเพื่อให้แน่ใจว่าเงินเพียงพอสําหรับการทําธุรกรรม ซึ่งหากเป็นเช่นนั้น การโอนเงินจะได้รับอนุมัติ

ขั้นตอนนี้แตกต่างจากการโอนเงินระหว่างธนาคารซึ่งส่วนใหญ่จะได้รับการจัดการแบบเรียลไทม์ ครั้งละหนึ่งรายการ ขณะที่การชําระเงินแบบ ACH ที่ส่งเข้ามาในช่วงเวลาหนึ่งๆ จะถูกรวมชุดกัน Nacha "ชําระเงิน" สำหรับการชำระเงินแบบ ACH ที่รอดำเนินการทั้งหมด 4 ครั้งต่อวันทําการ จากนั้นก็ส่งเงินไปที่ปลายทางสุดท้าย

ระบบอาจส่งการชําระเงินช้าสุดที่เวลา 2:15 น. ตามเวลา ET (ระบบจะหักยอดการโอนเงินเหล่านี้ในเวลา 8:30 น. ET) ส่วนกําหนดการประมวลผล ACH ภายในวันเดียวกันอีก 3 รายการที่เหลือจะกระจายกันไปในแต่ละวันทําการ เมื่อบริการการชําระเงินของรัฐบาลกลางเปิดทำการ ปัจจุบัน ระบบการชำระเงินของรัฐบาลกลางปิดทําการเวลา 18:30 น. ตามเวลา ET ในแต่ละวันทำการ และหลังวันศุกร์ จะเปิดให้บริการอีกครั้งในวันจันทร์เวลา 7:30 น. ET (หรือวันอังคาร หากวันจันทร์เป็นวันหยุดของรัฐบาลกลาง)

วิธีรับชําระเงินแบบ ACH ในฐานะธุรกิจ

การชําระเงินแบบ ACH ต้องมี Routing Number และหมายเลขบัญชีจากทั้งสองฝ่าย รวมถึงจํานวนเงินทุนที่จะโอน การโอนเงินแบบ ACH มักจะเริ่มต้นได้โดยตรงจากพอร์ทัลสมาชิกออนไลน์ของสถาบันธนาคารส่วนใหญ่ ขั้นตอนการชําระเงินออนไลน์จะนําลูกค้าไปยังธนาคารของตนเพื่ออนุมัติการชําระเงินแบบ ACH สําหรับการซื้อ สําหรับธุรกิจ จะมีขั้นตอนเพิ่มเติมอีก 2-3 ขั้นตอนในการรับการชําระเงินแบบ ACH จากลูกค้า

• เปิดบัญชีธนาคารของธุรกิจ
  หากต้องการรับชําระเงินแบบ ACH คุณจะต้องมีบัญชีธนาคาร เนื่องจากการชําระเงินแบบ ACH คือการโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคาร 2 บัญชี

• เพิ่มการรองรับการชำระเงินแบบ ACH จากผู้ให้บริการประมวลผลการชําระเงินของคุณ
  การชําระเงินแบบ ACH อาจไม่รวมอยู่ในตัวเลือกการชําระเงินแบบมาตรฐานในขั้นตอนการชําระเงินเสมอไป ขั้นตอนที่แน่นอนที่คุณต้องดําเนินการเพื่อเพิ่มการชําระเงินแบบ ACH ไปยัง POS ของคุณจะแตกต่างกันไป โดยขึ้นอยู่กับว่าผู้ประมวลผลการชําระเงินของคุณเป็นใคร แต่คุณควรตั้งค่าได้โดยไม่ยุ่งยากมากเกินไป ลูกค้าของ Stripe สามารถดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการผสานการทํางานการชําระเงินแบบ ACH ได้ในเอกสารประกอบของเรา

• ขอความยินยอมจากลูกค้าเพื่อเริ่มการชําระเงินแบบ ACH ที่ดึงมาจากบัญชีธนาคาร
  คุณจะต้องแสดงหนังสือมอบอํานาจสำหรับ ACH ต่อลูกค้าที่ระบุว่าลูกค้ายินยอมที่จะส่งคําขอ ACH การชําระเงินจากบัญชีของตน โดยอาจเป็นเหตุการณ์แบบครั้งเดียวหรือตามแบบแผนล่วงหน้าก็ได้

การโอนเงินแบบ ACH ระหว่างธุรกิจของคุณกับลูกค้าสามารถเกิดขึ้นได้ใน 2 วิธีดังนี้ คุณอาจรวบรวมรายละเอียดบัญชีของลูกค้าและเริ่มการชําระเงินแบบ ACH จากทางฝั่งของคุณ หรือคุณมอบรายละเอียดบัญชีธนาคารของธุรกิจให้กับลูกค้า แล้วให้ลูกค้าเริ่มต้นการชําระเงิน ทั้งสองวิธีจะใช้ได้ แม้ว่าวิธีแรกนั้นพบได้บ่อยกว่าและขยายความครอบคลุมได้มากกว่า

ลูกค้า Stripe สามารถรับการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH เป็นวิธีการชําระเงินได้ การหักบัญชีธนาคารเหล่านี้ช่วยให้ธุรกิจที่ใช้ Stripe ดึงเงินจากบัญชีธนาคารของลูกค้าได้โดยตรง ทั้งสําหรับการชําระเงินครั้งเดียวหรือการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า การเริ่มหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ผ่าน Stripe ทํางานในลักษณะเดียวกับการหักบัญชีธนาคารอื่นๆ โดยลูกค้าจะแจ้งรายละเอียดธนาคารของตนในขั้นตอนการชําระเงินและอนุญาตให้ธุรกิจหักเงินจากบัญชีนั้นๆ ธุรกิจที่ใช้ Stripe จะดําเนินการดังกล่าวได้จากแดชบอร์ดโดยตรง

ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายเท่าใดสำหรับการชําระเงินแบบ ACH

การชําระเงินแบบ ACH มีค่าใช้จ่าย 0.80% สําหรับลูกค้า Stripe โดยจะเป็นจำนวนเงินไม่เกิน $5.00 และไม่มีค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือค่าธรรมเนียมการยืนยัน ตัวอย่างเช่น การชําระเงินจํานวน $200.00 จะมีค่าใช้จ่าย $1.60 สำหรับลูกค้า Stripe และการชําระเงินที่มีมูลค่าสูงกว่า $625.00 จะมีค่าใช้จ่าย $5.00 โมเดลค่าบริการนี้จะเป็นประโยชน์หากคุณเรียกเก็บเงินมูลค่าสูงจากลูกค้าเป็นประจํา ผู้ให้บริการประมวลผลการชําระเงินและสถาบันการเงินต่างๆ จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแตกต่างกันไปจากธุรกิจต่างๆ สำหรับการใช้การโอนเงินแบบ ACH เป็นวิธีการชําระเงินกับลูกค้า