Aceptación de pagos ACH puede hacer que tu empresa sea más accesible para más clientes, incluso si la mayoría de tus clientes pagan con tarjetas de crédito o débito. El uso de ACH está aumentando constantemente: En 2020, la red ACH procesó 26,8 mil millones de pagos, un aumento del 10.8 % con respecto al año anterior. A pesar de muchos otros avances tecnológicos en la forma en que las personas envían y reciben pagos, cada vez más empresas están extendiendo ACH como una opción de pago para sus clientes.

En este artículo, te explicamos qué son los pagos ACH, cómo funcionan y cómo configurarlos para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué significa ACH?
  
• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• Pagos ACH vs. transferencias electrónicas
  
• Cómo funcionan los pagos ACH
  
• Cómo aceptar pagos ACH como empresa
  
• ¿Cuánto cuestan los pagos ACH para las empresas?
  

¿Qué significa ACH?

ACH son las siglas de Automated Clearing House, que es un sistema de pago electrónico que facilita la transferencia de fondos entre bancos e instituciones financieras. ACH ofrece una alternativa rentable a los cheques en papel y las transferencias electrónicas, y es ampliamente utilizado por individuos, empresas y entidades gubernamentales para realizar y recibir pagos electrónicamente.

ACH opera bajo la gobernanza de NACHA (la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas, anteriormente conocida como «NACHA»), una organización sin fines de lucro que establece y hace cumplir las reglas y estándares para transacciones ACH. Nacha es responsable del desarrollo, implementación y administración de la red ACH, que permite el movimiento seguro y eficiente de fondos entre instituciones financieras dentro de los EE. UU.

¿Qué son los pagos ACH?

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas de diferentes instituciones financieras, que se realizan mediante la red ACH. La red ACH admite una amplia gama de actividades financieras, incluidos los depósitos directos, la gestión de plantilla, los pagos a proveedores y las transacciones personales, como pagos de facturas y transferencias de fondos.

Otros tipos de transacciones ACH incluyen los siguientes:

• devoluciones de impuestos;
  
• pago de impuestos;
  
• contribuciones a cuentas de jubilación e inversión;
  
• compras comerciales;
  
• donaciones a organizaciones benéficas;
  
• pagos de matrícula universitaria,
  
• fondos enviados entre familiares y amigos.
  

Hay dos categorías de pagos ACH:

Depósito directo ACH

Con el depósito directo ACH, un empleador inicia la transferencia de fondos de su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del empleado. El empleado proporciona su enrutamiento bancario y números de cuenta al empleador, que utiliza esta información para configurar el depósito directo. El depósito directo ACH también se usa para otros tipos de pagos, como beneficios del Seguro Social, reembolsos de impuestos y pagos a proveedores.

Un depósito ACH dividido es un tipo de depósito directo en el que un empleado puede asignar su salario a varias cuentas bancarias u otras cuentas financieras. En lugar de tener todo su cheque de pago depositado en una cuenta, el empleado puede especificar un porcentaje o un importe fijo que se depositará en una cuenta y el resto en otra cuenta.

Pago directo ACH

Los pagos directos ACH son iniciados por un pagador y transferidos directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del beneficiario, mediante la red ACH. Son básicamente lo contrario de un depósito directo, realizado utilizando la misma red. Los pagos directos se pueden usar para una variedad de transacciones, como pagos de facturas, compras en línea y pagos recurrentes, como primas de seguros o pagos de hipotecas.

Pagos ACH vs. transferencias electrónicas

Tanto los pagos ACH como las transferencias electrónicas transfieren fondos entre bancos, pero en realidad son un poco diferentes. A diferencia de las transferencias ACH, que se realizan a través de la red centralizada de NACHA, las transferencias electrónicas viajan a través del Fedwire Funds Service, anteriormente conocida como «Federal Reserve Wire Network». El mecanismo para procesar ambos tipos de transferencias a través de los bancos es bastante similar, pero cuando se procesan a través de un tercero, los pagos ACH son más baratos y fáciles, ya que la mayoría de los bancos cobran comisiones más altas por las transferencias electrónicas.

Históricamente, la mayor diferencia entre ACH y las transferencias electrónicas era que las transferencias electrónicas eran mucho más rápidas. Las transferencias electrónicas se acreditaban al final de cada día hábil, después de lo cual los fondos estaban disponibles de inmediato en las cuentas de los destinatarios. Los pagos ACH pueden procesarse en uno o dos días, pero pueden demorar entre 3 y 10 días hábiles, lo que depende de los bancos involucrados.

A partir del 19 de marzo del 2021, las transferencias ACH se aceleraron. Nacha modificó sus normas de funcionamiento, y la acreditación en el mismo día ya está disponible para la mayoría de las transacciones ACH.

Cómo funcionan los pagos ACH

Los siguientes actores clave hacen que los pagos ACH funcionen:

• Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas
  Nacha es la organización que supervisa la gobernanza y el mantenimiento de la red ACH, establece sus políticas y gestiona las transferencias de ACH.

• Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI)
  La ODFI es la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI)
  La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud de ACH.

Para iniciar una transferencia ACH, la ODFI envía una solicitud a la RDFI por el importe del pago. En ese momento, las dos instituciones bancarias se comunican para garantizar que haya fondos suficientes disponibles para completar la transacción. Si los fondos están disponibles, se aprueba la transferencia.

A diferencia de las transferencias electrónicas, que generalmente se manejan en tiempo real, uno a la vez, todos los pagos ACH que se envían dentro de un período específico se agrupan. Cuatro veces al día, en días hábiles, Nacha «acredita» todos los pagos pendientes de ACH y los fondos se envían a su destino final.

Los pagos pueden enviarse hasta las 2:15 a. m., hora del este, (estas transferencias se liquidarán a las 8:30 a. m., hora del este). Tres cronogramas adicionales de procesamiento de ACH en el mismo día están dispersos a lo largo de cada día hábil cuando el servicio de acreditación de la Reserva Federal está abierto. Actualmente, el sistema de acreditación de la Reserva Federal cierra todos los días hábiles a las 6:30 p. m., hora del este, y después del viernes, reabre el lunes a las 7:30 a. m., hora del este, (o el martes, si el lunes es feriado federal).

Cómo aceptar pagos ACH como empresa

Los pagos ACH requieren el enrutamiento y los números de cuenta de ambas partes, junto con el importe de fondos que se transferirán. Por lo general, las transferencias ACH se pueden iniciar directamente desde el portal de miembros en línea de la mayoría de las instituciones bancarias. Los flujos del proceso de compra online pueden redirigir a los clientes a sus bancos para autorizar los pagos ACH de las compras. Las empresas deben seguir algunos pasos adicionales para aceptar pagos ACH de sus clientes:

• Abre una cuenta bancaria comercial.
  Si quieres aceptar pagos ACH, necesitarás una cuenta bancaria, ya que los pagos ACH son transferencias entre dos cuentas bancarias.

• Agrega soporte para pagos ACH de tu proveedor de procesamiento de pagos.
  Los pagos ACH no siempre están incluidos en las opciones de pago estándar de tu flujo de pago. Los pasos exactos que debes seguir para agregar pagos ACH a tu punto de venta variarán según quién sea tu procesador de pagos, pero deberías poder configurarlo sin demasiados problemas. Los clientes de Stripe pueden encontrar más información sobre cómo integrar pagos ACH en nuestra documentación.

• Obtener el consentimiento de los clientes para iniciar pagos ACH retirados de sus cuentas bancarias.
  También tendrás que presentar a los clientes una orden ACH que indique que están de acuerdo en permitirte solicitar pagos ACH desde su cuenta, ya sea como un evento único o recurrente.

Las transferencias ACH entre tu empresa y tus clientes pueden funcionar de dos maneras: O bien recopilas los datos de su cuenta e inicias el pago ACH por tu parte, o bien le das al cliente los datos de tu cuenta bancaria comercial y le pides que inicie el pago. Cualquiera de las dos formas funciona, aunque la primera es más común y exponencialmente más escalable.

Los clientes de Stripe pueden aceptar débitos directos ACH como método de pago. Estos débitos bancarios permiten a las empresas que usan Stripe retirar fondos directamente de la cuenta bancaria de un cliente, ya sea para pagos únicos o recurrentes. Iniciar un débito directo ACH a través de Stripe funciona prácticamente de la misma manera que otros débitos bancarios: El cliente proporciona sus datos bancarios durante el proceso de compra y da permiso a la empresa para debitar de su cuenta. Las empresas que usan Stripe pueden hacerlo directamente desde su Dashboard.

¿Cuánto cuestan los pagos ACH para las empresas?

Los pagos ACH cuestan un 0.80 % para los clientes de Stripe, con un tope de $5.00 y sin comisiones mensuales ni de verificación. Por ejemplo, un pago de $200.00 le costaría a un cliente de Stripe $1.60 y cualquier pago superior a $625.00 costaría $5.00. Este modelo de precios es favorable si cobras grandes cantidades a los clientes de forma regular. Los diferentes proveedores de procesamiento de pagos e instituciones financieras cobrarán diferentes comisiones a las empresas que utilicen transferencias ACH como método de pago con sus clientes.