Accettare pagamenti tramite Automated Clearing House (ACH) può rendere la tua attività accessibile a un maggior numero di clienti. L'utilizzo dell'ACH è in costante aumento: nel 2024 sono stati effettuati 1,2 miliardi di pagamenti ACH in giornata, con un tasso di crescita del 45% rispetto all'anno precedente. Nonostante i numerosi progressi tecnologici nel modo in cui le persone inviano e ricevono pagamenti, sempre più attività stanno estendendo l'ACH come opzione di pagamento ai propri clienti.

Ti spiegheremo le modalità di accettazione dei pagamenti ACH come attività, quanto costano e qual è la differenza tra pagamenti ACH e bonifici bancari.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti ACH e quali vantaggi offrono alle attività?
  
• Modalità di accettazione dei pagamenti ACH come attività
  
• Modalità di accettazione dei bonifici ACH come attività
  
• Come funzionano i pagamenti ACH?
  
• Quanto costa elaborare le transazioni ACH?
  
• I pagamenti ACH sono sicuri?
  
• Pagamenti ACH e bonifici bancari a confronto
  
• In che modo Stripe Payments può aiutarti
  

Cosa sono i pagamenti ACH e quali vantaggi offrono alle attività?

L'acronimo ACH sta per Automated Clearing House, un sistema di pagamento elettronico che semplifica il trasferimento di fondi tra banche e istituti finanziari. ACH fornisce un'alternativa conveniente agli assegni cartacei e ai bonifici bancari ed è ampiamente utilizzato da persone fisiche, attività e organismi governativi per effettuare e ricevere pagamenti elettronici.

I pagamenti ACH sono trasferimenti di fondi tra conti bancari presso diversi istituti finanziari, effettuati utilizzando la rete ACH. I pagamenti ACH sono un metodo affidabile e conveniente per le attività che devono gestire transazioni ricorrenti. Semplificano la gestione del flusso di cassa, riducono o eliminano la necessità di assegni cartacei e riducono al minimo i ritardi nell'elaborazione. ACH supporta anche pagamenti più rapidi tramite Same Day ACH.

Il circuito ACH supporta una vasta gamma di attività finanziarie, tra cui depositi diretti, gestione delle buste paga, pagamenti ai fornitori e transazioni personali quali pagamenti di bollette e trasferimenti di fondi.

Altri tipi di transazioni ACH includono:

• Rimborsi fiscali
  
• Pagamento di imposte
  
• Contributi previdenziali e di conti di investimento
  
• Acquisti commerciali
  
• Donazioni di beneficenza
  
• Pagamento di tasse universitarie
  
• Trasferimento di fondi tra familiari e amici
  

I trasferimenti ACH tra la tua attività e i tuoi clienti possono funzionare in uno dei due modi seguenti:

Addebiti ACH

Con gli addebiti ACH, un'attività avvia il trasferimento di fondi dal conto bancario del cliente. Il cliente fornisce il proprio routing bancario e i numeri di conto all'attività, che utilizza queste informazioni per impostare l'addebito. Questi sono comunemente utilizzati per pagamenti ricorrenti come premi assicurativi o rate del mutuo.

Accrediti ACH

Gli accrediti ACH sono disposti da un pagatore e trasferiti direttamente dal proprio conto bancario all'account bancario di un beneficiario, utilizzando il circuito ACH. Sono sostanzialmente l'opposto di un addebito, effettuati utilizzando lo stesso circuito. I bonifici possono essere utilizzati per una vasta gamma di transazioni, come il pagamento di bollette e gli acquisti online.

Modalità di accettazione dei pagamenti ACH come attività

Le attività devono eseguire alcuni passaggi aggiuntivi per configurare gli addebiti ACH:

1. Aggiungere il supporto per i pagamenti ACH dal fornitore di servizi di elaborazione dei pagamenti: assicurati che il tuo fornitore di servizi di pagamento sia in grado di gestire gli addebiti ACH e confermi di accettarli. I clienti Stripe possono trovare ulteriori informazioni sull'integrazione dei pagamenti ACH in questa guida ad ACH Direct Debit.

2. Acquisire i dati bancari dei clienti: dopo aver selezionato ACH Direct Debit al momento del completamento della transazione, il cliente accede al proprio conto bancario per fornire i propri dati bancari.

3. Ottenere il consenso dei clienti per avviare pagamenti ACH prelevati dai loro conti bancari: gli addebiti ACH richiedono l'autorizzazione del cliente, quindi è necessario presentare ai clienti un mandato ACH, la cui accettazione avviene completando l'acquisto.

L'avvio di un ACH Direct Debit tramite Stripe funziona come gli altri addebiti bancari: il cliente fornisce i propri dati bancari durante la procedura di pagamento e autorizza l'attività a effettuare l'addebito sul proprio conto. Stripe semplifica l'accettazione degli addebiti diretti grazie alla verifica del conto integrata, alle interfacce di checkout ottimizzate e a Stripe Financial Connections, che consente ai clienti di condividere in modo sicuro i propri dati finanziari con te.

Modalità di accettazione dei bonifici ACH come attività

L'accettazione dei bonifici ACH prevede passaggi diversi rispetto agli addebiti ACH, poiché si tratta di un metodo di pagamento push. Ecco come funziona:

1. Abilita i trasferimenti ACH: assicurati che il tuo fornitore di servizi di pagamento possa facilitare i trasferimenti ACH e accettali. Gli utenti Stripe possono utilizzare i bonifici bancari per consentire ai clienti di inviare denaro attraverso i canali bancari (compresi i circuiti ACH).

2. Proponi i trasferimenti ACH come metodo di pagamento: in genere devi fornire al cliente il numero di conto e il routing della tua attività sia nel caso in cui lui debba pagare online o tramite un link di pagamento.

3. Chiedi al cliente di autorizzare il trasferimento: il cliente avvierà il pagamento tramite il sito web della banca, l'app della banca (su dispositivo mobile) o il sistema di contabilità fornitori.

Questo metodo è meno oneroso per l'attività perché è il cliente ad avviare il pagamento.

Funzionamento dei pagamenti ACH

Il funzionamento dei pagamenti ACH è reso possibile dalle parti seguenti:

• National Automated Clearing House Association (Nacha): Nacha è l'organizzazione che sovrintende alla governance e alla gestione del circuito ACH, ne definisce le politiche e gestisce i trasferimenti ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI): l'ODFI è l'istituto bancario che emette la richiesta di trasferimento ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI): l'RDFI è l'istituto bancario che riceve la richiesta ACH.

Per avviare un trasferimento ACH, l'ODFI invia una richiesta all'RDFI per l'importo del pagamento. I due istituti bancari comunicano per verificare che siano disponibili fondi adeguati per il completamento della transazione. Se i fondi sono disponibili, il trasferimento viene approvato.

Diversamente dai bonifici bancari, gestiti quasi sempre in tempo reale, uno per volta, i pagamenti ACH inviati in un intervallo di tempo specifico vengono raggruppati. Quattro volte al giorno, nei giorni lavorativi, Nacha salda tutti i pagamenti ACH in sospeso e i fondi vengono inviati alla destinazione finale.

Tempo di elaborazione dei pagamenti ACH

In genere, i pagamenti ACH richiedono da uno a tre giorni lavorativi per essere elaborati, a seconda della banca e del tipo di transazione (standard o Same Day ACH). Same Day ACH consente un regolamento dei pagamenti più rapido, spesso entro lo stesso giorno lavorativo, se avviato prima dell'orario limite del circuito.

Rifiuto dei pagamenti ACH

I pagamenti ACH possono essere rifiutati per vari motivi, tra cui fondi insufficienti, dettagli del conto errati o revoca dell'autorizzazione da parte del cliente. Le banche possono anche rifiutare i pagamenti per motivi quali conti chiusi, congelamento dei conti o attività sospette che attivano misure di prevenzione delle frodi.

Penali ACH

I pagamenti ACH possono comportare commissioni di mora in caso di transazione non andata a buon fine. Le commissioni più comuni includono le commissioni NSF (fondi insufficienti) addebitate dalle banche se il conto del pagatore non dispone di fondi sufficienti, o le commissioni di restituzione se vengono forniti dati bancari errati. Alcune banche e alcuni elaboratori di pagamento possono anche addebitare commissioni amministrative o di storno per la gestione di transazioni ACH non andate a buon fine o soggette a contestazione.

Costi di elaborazione delle transazioni ACH

I diversi fornitori di servizi di elaborazione dei pagamenti e gli istituti finanziari applicano alle attività commissioni diverse per l'utilizzo dei bonifici ACH come metodo di pagamento, ma solitamente si tratta di una piccola percentuale dell'importo totale della transazione con un limite massimo (ad esempio, una commissione massima di 5 USD). Le commissioni di elaborazione dei pagamenti ACH sono generalmente molto inferiori alle commissioni di elaborazione delle carte di credito, il che è particolarmente vantaggioso per transazioni di importo elevato.

Puoi trovare le tariffe di Stripe qui.

Sicurezza dei pagamenti ACH sono sicuri

I pagamenti ACH sono protetti da diversi livelli di sicurezza, tra cui crittografia a livello bancario, protocolli di autenticazione e sistemi di rilevamento delle frodi. Le attività devono essere conformi agli standard di sicurezza stabiliti da Nacha quando trattano dati sensibili dei clienti. Piattaforme come Stripe aggiungono ulteriori misure di sicurezza tramite la tokenizzazione delle informazioni relative ai conti bancari e il monitoraggio delle transazioni per individuare attività sospette, riducendo il rischio di frodi e trasferimenti non autorizzati.

Pagamenti ACH e bonifici bancari a confronto

Sebbene sia i pagamenti ACH che i bonifici bancari trasferiscono fondi tra banche, essi differiscono per alcuni aspetti. I bonifici ACH sono simili ai bonifici bancari in quanto entrambi sono metodi di pagamento push, mentre gli addebiti ACH sono avviati dal beneficiario. A differenza dei trasferimenti ACH, che passano attraverso il circuito centralizzato Nacha, i bonifici bancari viaggiano attraverso il Fedwire Funds Service, precedentemente noto come Federal Reserve Wire Network. Il vantaggio principale dei pagamenti ACH è che sono in genere molto più economici dei bonifici bancari.

Storicamente, i bonifici bancari erano più veloci degli addebiti e degli accrediti ACH. Tuttavia, a partire dal 19 marzo 2021, Nacha ha modificato le proprie regole operative e ora è disponibile il regolamento in giornata per la maggior parte delle transazioni ACH. Da allora, l'utilizzo dell'ACH in giornata è cresciuto in modo significativo, con 1,2 miliardi di pagamenti per un totale di 3,2 trilioni di dollari nel 2024.

Come può aiutarti Stripe Payments

Stripe Payments consente alle attività di configurare e accettare oltre 100 metodi di pagamento, tra cui ACH Direct Debit e bonifici ACH. Offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Riconciliare automaticamente i pagamenti: riconcilia facilmente i bonifici ACH a un pagamento o una fattura specifici con un motore di riconciliazione automatico che utilizza conti bancari virtuali per ogni cliente e strumenti per la risoluzione dei problemi.
  
• Semplificare i rimborsi: effettua rimborsi o restituisce i fondi in eccesso al cliente.
  
• Ottimizzare la tua esperienza di completamento della transazione: crea un'esperienza cliente senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente di pagamento predefinite e Link, il wallet di Stripe.
  
• Semplificare la verifica: verifica istantaneamente gli ACH Direct Debit o invia microdepositi per verificare i dati del conto bancario dei clienti entro due giorni lavorativi.
  
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