Wenn Sie Zahlungen über das Automated Clearing House (ACH) akzeptieren, kann das Ihr Unternehmen für mehr Kundinnen und Kunden zugänglich machen. Die ACH-Nutzung nimmt stetig zu: Im Jahr 2024 gab es1,2 Milliarden ACH-Zahlungen mit Abwicklung am selben Tag, eine Wachstumsrate von 45 % im Vergleich zum Vorjahr. Trotz vieler anderer technologischer Fortschritte bei der Art und Weise, wie Menschen Zahlungen senden und empfangen, bieten immer mehr Unternehmen ihrer Kundschaft ACH als Zahlungsoption an.

Wir erklären Ihnen, wie Sie als Unternehmen ACH-Zahlungen akzeptieren können, wie viel sie kosten und was der Unterschied zwischen ACH-Zahlungen und Banküberweisungen ist.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind ACH-Zahlungen und welchen Nutzen haben Unternehmen davon?
  
• So akzeptieren Sie als Unternehmen ACH-Lastschriften
  
• So akzeptieren Sie als Unternehmen ACH-Überweisungen
  
• Wie funktionieren ACH-Zahlungen?
  
• Wie viel kostet das Abwickeln von ACH-Transaktionen?
  
• Sind ACH-Zahlungen sicher?
  
• ACH-Zahlungen vs. Banküberweisungen
  
• Wie Stripe Payments helfen kann
  

Was sind ACH-Zahlungen und welchen Nutzen haben Unternehmen davon?

ACH steht für „Automated Clearing House“, ein elektronisches Zahlungssystem, das die Überweisung von Geldern zwischen Banken und Finanzinstituten erleichtert. ACH ist eine kostengünstige Alternative zu Papierschecks und Banküberweisungen und wird von Privatpersonen, Unternehmen und Behörden häufig genutzt, um Zahlungen auf elektronischem Wege zu tätigen und zu empfangen.

ACH-Zahlungen sind Übertragungen von Gelder zwischen Konten bei verschiedenen Finanzinstituten, die über das ACH Netzwerk getätigt werden. ACH-Zahlungen sind eine zuverlässige und kostengünstige Möglichkeit für Unternehmen, wiederkehrende Transaktionen abzuwickeln. Sie vereinfachen das Cashflow-Management, reduzieren oder eliminieren die Notwendigkeit von Papierschecks und minimieren Verarbeitungsverzögerungen. ACH unterstützt auch schnellere Zahlungen durch Same Day ACH.

Das ACH-Netzwerk unterstützt verschiedene Finanzaktivitäten, darunter direkte Einzahlungen, Gehaltsabrechnungen, Lieferantenzahlungen und persönliche Transaktionen wie Rechnungszahlungen und Überweisungen.

Weitere Arten von ACH-Transaktionen sind:

• Steuererstattungen
  
• Steuerzahlungen
  
• Pensions- oder Investitionskontobeiträge
  
• Kommerzielle Einkäufe
  
• Spenden an gemeinnützige Einrichtungen
  
• Zahlungen von Studiengebühren
  
• An Freundinnen/Freunde oder Verwandte gesendete Gelder
  

ACH-Überweisungen zwischen Ihrem Unternehmen und Ihrer Kundschaft können auf zwei Arten erfolgen:

ACH-Lastschriften

Mit ACH Lastschriften initiiert ein Unternehmen die Übertragung von Geldern vom Bankkonto der Kundin bzw. des Kunden. Die Kundin oder der Kunde stellt dem Unternehmen seine Bank-Routing- und Kontonummern zur Verfügung und das Unternehmen verwendet diese Informationen, um die Abbuchung einzurichten. Diese Methode wird häufig für wiederkehrende Zahlungen wie Versicherungsprämien oder Hypothekenzahlungen verwendet.

ACH-Gutschriften

ACH-Gutschriften werden von Zahlenden initiiert und über das ACH-Netzwerk direkt von deren Bankkonto an das Bankkonto einer Zahlungsempfängerin oder eines Zahlungsempfängers überwiesen. Im Grunde genommen handelt es sich um die Stornierung einer Lastschrift, die über dasselbe Netzwerk erfolgt. Überweisungen können für eine Vielzahl von Transaktionen verwendet werden, z. B. für Rechnungszahlungen und Online-Einkäufe.

So akzeptieren Sie als Unternehmen ACH-Lastschriften

Unternehmen müssen einige zusätzliche Schritte unternehmen, um ACH-Lastschriften einzurichten:

1. Unterstützung für ACH-Zahlungen durch Ihren Zahlungsabwickler hinzufügen: Stellen Sie sicher, dass Ihr Zahlungsdienstleister ACH-Lastschriften ermöglichen kann, und stimmen Sie deren Annahme zu. Stripe-Kundinnen und -Kunden finden weitere Informationen zur Integration von ACH-Zahlungen in diesem Leitfaden zum ACH Direct Debit.

2. Bankdaten der Kundschaft erheben: Nachdem Kundinnen und Kunden beim Bezahlvorgang ACH Direct Debit ausgewählt haben, melden sie sich bei ihrem Bankkonto an, um ihre Bankdaten bereitzustellen.

3. Zustimmung der Kundschaft einholen, um ACH-Zahlungen von ihren Bankkonten zu veranlassen: ACH Lastschriften setzen die Autorisierung durch Kundinnen und Kunden voraus. Daher müssen Sie Ihren Kundinnen und Kunden einen ACH-Mandat vorlegen. Sie akzeptieren es, indem sie den Kauf abschließen.

Das Auslösen einer Zahlung per ACH Direct Debit über Stripe funktioniert ähnlich wie andere Banklastschriften: Die Kundin bzw. der Kunde gibt während des Bestellvorgangs ihre/seine Bankdaten an und erteilt dem Unternehmen die Erlaubnis, ihr/sein Konto zu belasten. Stripe erleichtert das Akzeptieren von Lastschriften mit integrierter Konto-Verifizierung, optimierten Bezahlvorgang-Oberflächen und Stripe Financial Connections, damit Kundinnen und Kunden ihre Finanzdaten sicher mit Ihnen teilen können.

So akzeptieren Sie als Unternehmen ACH-Überweisungen

Die Schritte zum Akzeptieren von ACH-Überweisungen unterscheiden sich von denen für ACH Lastschriften, da es sich um eine Push-Methode für Zahlungen handelt. Und so funktionieren sie:

1. ACH Überweisungen aktivieren: Stellen Sie sicher, dass Ihr Zahlungsdienstleister ACH-Überweisungen ermöglichen kann, und stimmen Sie deren Annahme zu. Stripe-Nutzer/innen finden weitere Informationen zur Integration von ACH-Überweisungen hier.

2. ACH-Überweisungen als Zahlungsmethode anbieten: Unabhängig davon, ob Ihre Kundschaft einen Kauf online abschließt oder über einen Zahlungslink bezahlt, müssen Sie in der Regel die Bank-Routing und Kontonummer Ihres Unternehmens angeben. Link, eine von Stripe entwickelte Digital Wallet, gibt Unternehmen die Möglichkeit, ACH-Überweisungen per sofortiger Bankzahlung zu akzeptieren.

3. Autorisierung der Übertragung von Kundinnen und Kunden einholen: Kundinnen und Kunden veranlassen Zahlungen über ihre Bank-Website, ihre Banking-App oder ihr Kreditorenbuchhaltungssystem. Wenn sie die Option für sofortige Bankzahlungen von Link verwenden, leitet Link sie auf die Website ihrer Bank weiter.

Diese Methode ist für das Unternehmen eine einfachere Lösung, da die Kundin bzw. der Kunde die Zahlung veranlasst.

Wie funktionieren ACH-Zahlungen?

Die folgenden Hauptakteure sorgen dafür, dass ACH-Zahlungen funktionieren:

• National Automated Clearing House Association (Nacha): Die Nacha ist die Organisation, die die Verwaltung und Wartung des ACH Netzwerks überwacht, seine Richtlinien festlegt und ACH-Überweisungen verwaltet.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI): Das ODFI ist das Bankinstitut, das den ACH-Überweisungsauftrag erteilt.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI): Das RDFI ist das Bankinstitut, das den ACH-Überweisungsauftrag erhält.

Um eine ACH-Überweisung zu veranlassen, sendet die ODFI eine Zahlungsanforderung an die RDFI, in der der Zahlungsbetrag angegeben ist. Die beiden Bankinstitute kommunizieren miteinander, um sicherzustellen, dass genügend Gelder zur Verfügung stehen, um die Transaktion abzuschließen. Sind die Gelder verfügbar, wird die Überweisung genehmigt.

Anders als bei Überweisungen, die meist in Echtzeit und einzeln abgewickelt werden, werden alle ACH-Zahlungen, die innerhalb eines bestimmten Zeitfensters eingereicht werden, gebündelt. Viermal täglich an Werktagen wickelt die Nacha alle ausstehenden ACH-Zahlungen ab und die Gelder werden an ihren endgültigen Bestimmungsort weitergeleitet.

Abwicklungsdauer von ACH-Zahlungen

In der Regel dauert es je nach Bank und abhängig davon, ob es sich um eine Standard-ACH-Transaktion oder eine ACH-Transaktion mit Abwicklung am selben Tag handelt, ein bis drei Werktage, bis ACH-Zahlungen abgewickelt werden. ACH-Transaktionen mit Abwicklung am selben Tag ermöglichen eine schnellere Zahlungsabwicklung, oft innerhalb desselben Werktages, wenn sie vor der Netzwerkfrist eingeleitet werden.

Ablehnung von ACH-Zahlungen

ACH-Zahlungen können aufgrund unzureichender Gelder, falscher Kontodetails oder einer widerrufenen Autorisierung der Kundin oder des Kunden abgelehnt werden. Banken können Zahlungen auch aus Gründen wie geschlossenen oder gesperrten Konten oder verdächtigen Aktivitäten ablehnen, die Maßnahmen zur Betrugsprävention auslösen.

ACH-Strafgebühren

ACH-Zahlungen können mit Strafgebühren verbunden sein, wenn eine Transaktion fehlschlägt. Zu den üblichen Gebühren gehören NSF-Gebühren (Gebühren bei unzureichender Deckung), wenn das Konto des Zahlers nicht über genügend Geld verfügt, oder Rückbuchungsgebühren, wenn falsche Bankdaten angegeben werden. Einige Banken und Zahlungsabwickler erheben auch Verwaltungs- oder Stornogebühren für die Bearbeitung fehlgeschlagener oder angefochtener ACH-Transaktionen.

Wie viel kostet das Abwickeln von ACH-Zahlungen?

Unterschiedliche Zahlungsabwickler und Finanzinstitute erheben für die Verwendung von ACH-Überweisungen als Zahlungsmethode unterschiedliche Gebühren. Es handelt sich aber in der Regel um einen kleinen Prozentsatz des gesamten Transaktionsbetrags mit einer maximalen Obergrenze (z. B. einer Transaktionsgebühr von maximal 5 USD). Die Abwicklungsgebühren für ACH-Zahlungen sind in der Regel viel niedriger als die Abwicklungsgebühren für Kreditkartenzahlungen, was besonders bei Transaktionen mit hohem Wert von Vorteil ist.

Die Preisgestaltung von Stripe finden Sie hier.

Sind ACH-Zahlungen sicher?

ACH-Zahlungen werden durch mehrere Schutzschichten gesichert, darunter Verschlüsselung auf Bankenebene, Authentifizierungsprotokolle und Betrugserkennungssysteme. Unternehmen müssen beim Umgang mit sensiblen Kundendaten die Sicherheitsstandards von Nacha und gegebenenfalls den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) einhalten. Plattformen wie Stripe treffen zusätzliche Sicherheitsvorkehrungen, indem sie Bankkontodaten tokenisieren und Transaktionen auf verdächtige Aktivitäten überwachen, was das Risiko von Betrug und nicht autorisierten Übertragungen verringert.

ACH-Zahlungen vs. Überweisungen

Obwohl sowohl ACH-Zahlungen als auch Banküberweisungen Gelder von einer Bank an eine andere übermitteln, unterscheiden sie sich in gewisser Weise. ACH-Überweisungen ähneln Banküberweisungen insofern, als es sich bei beiden um Push-Zahlungsmethoden handelt, während ACH-Lastschriften vom Zahlungsempfänger initiiert werden. Im Gegensatz zu ACH-Übertragungen, die über das zentralisierte Nacha-Netzwerk laufen, durchlaufen Banküberweisung den Fedwire Funds Service, früher bekannt als das Federal Reserve Wire Network. Der größte Vorteil von ACH-Zahlungen besteht darin, dass sie in der Regel viel billiger sind als Banküberweisungen.

Früher waren Banküberweisungen schneller als ACH-Lastschriften und -Überweisungen. Aber mit Wirkung zum 19. März 2021 änderte Nacha seine Betriebsregeln und jetzt ist die Zahlungsabwicklung am selben Tag für die meisten ACH-Transaktionen verfügbar. Seitdem hat die Nutzung von ACH mit Abwicklung am selben Tag deutlich zugenommen, mit 1,2 Milliarden Zahlungen im Gesamtwert von 3,2 Billionen USD im Jahr 2024.

Wie Stripe Payments Ihnen helfen kann

Mit Stripe Payments können Unternehmen mehr als 100 Zahlungsmethoden einrichten und akzeptieren, einschließlich ACH Direct Debit und ACH-Überweisungen. Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von skalierenden Start-ups bis hin zu globalen Unternehmen – online, persönlich und weltweit Zahlungen akzeptieren kann.

Stripe Payments bietet Ihnen folgende Vorteile:

• Zahlungen automatisch abgleichen: Mit einer automatischen Abgleichs-Engine, die virtuelle Bankkonten für jede Kundin oder jeden Kunden und Tools zur Fehlerbehebung verwendet, können Sie ACH-Überweisungen ganz einfach mit einer bestimmten Zahlung oder Rechnung abgleichen.
  
• Rückerstattungen vereinfachen: Nehmen Sie Rückerstattungen vor oder senden Sie zu viel gezahlte Gelder an die Kundin oder den Kunden zurück.
  
• Optimieren Sie Ihren Bezahlvorgang: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen und Link, einem von Stripe entwickelten Digital Wallet.
  
• Vereinfachen Sie die Verifizierung: Verifizieren Sie ACH Direct Debit sofort oder senden Sie Mikroeinzahlungen, um die Bankkontodaten der Kundinnen und Kunden innerhalb von zwei Werktagen zu verifizieren.
  – Erschließen Sie neue Märkte schneller: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.
  - Vereinen Sie persönliche und Online-Zahlungen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Offline-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und den Umsatz zu steigern.
  
• Verbessern Sie die Zahlungs-Performance: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.
  
• Kommen Sie schneller voran mit einer flexiblen, zuverlässigen Plattform für Wachstum: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.
  

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