Accepting ACH paymentsと、自社の顧客のほとんどがクレジットカードまたはデビットカードを使用して支払いを行っている場合であっても顧客層をさらに拡大できます。ACH の利用は着実に増加しており、2020 年には、ACH ネットワークは 268 億ドルの決済を処理し、前年比で 10.8% の成長を遂げています。支払いの送信や受領の方法については、他にも多くの技術的進歩があるにもかかわらず、ACH を決済オプションとして顧客に提供する企業が増加しています。

この記事では、ACH 決済の概要、仕組み、企業で使用するための設定方法について説明します。

この記事の内容

• ACH は何を表しているか
  
• ACH 決済とは何か
  
• ACH 決済と電信送金の違い
  
• ACH 決済の仕組み
  
• ACH 決済を企業として受け付ける方法
  
• ACH 決済で企業が負担するコスト
  

ACH は何を表しているか

ACH は自動決済機関 (Automated Clearing House) の短縮語であり、銀行と金融機関の間で売上の送金を円滑に進めるための電子決済システムです。ACH は小切手や電信送金に代わるコスト効果の高い決済手段を提供するもので、電子的な手段で支払いの送信と受け取りを行う個人、企業、政府機関によって幅広く使用されています。

ACH は、ACH 取引に関する規則と基準を確立し、適用するための非営利組織である全米自動決済協会 (Nacha: 旧表記は NACHA) の管理下で運営されています。Nacha は、アメリカ国内の金融機関の間で安全かつ効率的な売上の移動を実現する ACH ネットワークの開発、実装、管理を担っています。

ACH 決済とは何か

ACH 決済とは、ACH ネットワークを使用して異なる金融機関の口座間で売上を送金することです。ACH ネットワークは、振り込み、給与支払い管理、ベンダーへの支払い、請求書の支払いや売上の送金などの個人取引をはじめとして、多岐にわたる金融活動に対応しています。

その他の種類の ACH 取引としては、次のものがあります。

• 税金の還付
  
• 納税
  
• 退職金口座や投資口座の出資金
  
• 商用パーチェシング
  
• 慈善団体への寄付
  
• 大学の学費の支払い
  
• 家族や友人間での送金
  

ACH 決済には次の 2 つのカテゴリがあります。

ACH ダイレクトデポジット

ACH ダイレクトデポジットで、雇用者が自社の銀行口座から従業員の銀行口座への送金を開始します。従業員は自身の銀行金融番号と口座番号を雇用者に提供し、雇用者はこの情報を使用して振り込みを設定します。ACH ダイレクトデポジットは、社会保障給付金、税金の還付、ベンダーへの支払いなど、その他の種類の決済にも使用されます。

分割 ACH 入金は振り込みの一種であり、従業員は自身の給与を複数の銀行口座やその他の金融口座に配分できます。自身の給与すべてが 1 つの口座に入金されるようにするのではなく、一定の割合や金額が 1 つの口座に入金され、残りが別の口座に入金されるように指定できます。

ACH ダイレクト支払い

ACH ダイレクト支払いは支払人が開始し、ACH ネットワークを使用して支払人の銀行口座から受取人の銀行口座へと直接送金されます。基本的には振り込みの差戻しですが、実行時に使用するネットワークは同じです。ダイレクト支払いは、請求書の支払い、オンライン購入、保険料や住宅ローンの支払いといった継続支払いなど、各種の取引に使用できます。

ACH 決済と電信送金の違い

ACH 決済と電信送金はどちらも銀行間の送金ですが、実際には多少の差異があります。一元的な Nacha ネットワークを経由する ACH 送金とは異なり、電信送金では Fedwire Funds Service (旧称は Federal Reserve Wire Network) 経由で送金されます。どちらの種類の送金も、銀行を経由する場合は処理のメカニズムが非常によく似ていますが、サードパーティー経由で処理される場合は ACH 決済のほうが低コストであり、容易になります。電信送金で請求される手数料は、ほとんどの銀行で高めに設定されているためです。

歴史的には、ACH と電信送金の最大の違いは、電信送金のほうがはるかに速いということでした。電信送金は各営業日の終了時に売上として処理され、処理後すぐに受取人の口座に入金されます。ACH 決済は 1～2 日以内に処理される可能性もありますが、処理を行う銀行によっては最長で 3～10 営業日かかることもありました。

ACH 送金は 2021 年 3 月 19 日に高速化されています。Nacha が運営規則を変更し、ほとんどの ACH 取引で同日売上処理が可能になっています。

ACH 決済の仕組み

ACH 決済では、次の中心的機関が処理を担っています。

• National Automated Clearing House Association (NACHA: 全米自動決済協会)
  Nacha は、ACH ネットワークのガバナンスと維持を監督し、ACH ネットワークの行動指針を策定し、ACH 送金を管理する組織です。

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  ODFI は、ACH 送金リクエストを発行する金融機関です。

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  RDFI は、ACH リクエストを受け取る金融機関です。

ACH 送金を開始するには、支払い額について ODFI が RDFI にリクエストを送信します。その時点で、取引を完了するための十分な手元資金があることを 2 つの金融機関がやり取りによって確認します。手元資金がある場合、送金が承認されます。

ほとんどの場合にリアルタイムで 1 件ずつ処理される電信送金とは異なり、ACH 決済では、一定の期間に実行されたすべての決済がまとめられます。1 営業日に 4 回、Nacha がすべての未決 ACH 決済を「売上として処理」し、最終的な宛先に送金されます。

決済は東部標準時の午前 2:15 まで送信できます (これらの送金は東部標準時の午前 8:30 に売上として処理されます)。同じ日に実行されるその他 3 回の ACH 処理は、連邦準備制度の売上処理サービスが利用可能な各営業日の時間帯全体に分散して実行されます。現時点では、連邦準備制度の決済システムは、毎営業日の午後 6:30 (東部標準時) に終了します。土日は休業で、月曜日 (月曜日が祝日の場合は火曜日) の午前 7:30 (東部標準時) に再開します。

ACH 決済を企業として受け付ける方法

ACH 決済では、送金される手元資金の額とともに、両当事者の金融番号と口座番号が必要になります。ACH 送金は、通常、ほとんどの金融機関のオンライン会員ポータルから直接開始できます。オンラインの決済フローで顧客を銀行に誘導し、購入のための ACH 決済の承認を受けます。企業が顧客からの ACH 決済を受け付けるためには、さらにいくつかの手続きがあります。

• ビジネス用銀行口座を開設します。
  ACH 決済を受け付ける場合、ACH 決済では 2 つの銀行口座間で送金が行われるため、銀行口座が必要です。

• 決済代行業者から提供される ACH 決済サポート機能を追加します。
  ACH 決済は、決済フローの標準決済オプションには必ずしも含まれていません。ACH 決済を POS に追加するために必要な詳しい手順は、利用する決済代行業者によって異なりますが、それほど手間をかけずに設定できるはずです。Stripe をご利用の場合、ACH 決済の導入についての詳細は Stripe のドキュメントをご覧ください。

• 顧客の銀行口座からの出金となる ACH 決済の開始について、顧客の同意を得ます。
  顧客の銀行口座からの 1 回限りまたは継続的な出金となる ACH 決済を自社が要求できることについて、顧客に同意を求める ACH 同意書を顧客に提示する必要もあります。

企業と顧客の間で行われる ACH 送金は、次の2 つの方法のどちらかで実行できます。企業が顧客の口座詳細情報を収集し、企業の側で ACH 決済を開始するか、企業がビジネス用銀行口座の詳細情報を顧客に提供し、顧客に決済を開始してもらいます。どちらの方法でも問題なく処理されますが、前者の方法がより一般的であり、拡張性もはるかに優れています。

Stripe の顧客は、決済手段として ACH ダイレクトデビットを受け付けることができます。この口座引き落としでは、1 回限りの支払いまたは継続支払いについて、Stripe を利用して顧客の銀行口座から売上を 直接引き落とすことができます。ACH ダイレクトデビットを Stripe を利用して開始する方法は、他の口座引き落としとほぼ同様です。顧客が決済フローで銀行口座の詳細情報を提供し、企業による口座からの引き落としを許可します。Stripe を利用している場合は、この処理をダッシュボードで直接実行できます。

ACH 決済で企業が負担するコスト

ACH 決済では、Stripe のお客様に 0.80% の手数料をお支払いいただきます。上限は 5.00 ドルで、月額料金や確認手数料は発生しません。たとえば、支払い額が 200.00 ドルである場合、お客様が負担する手数料は 1.60 ドルとなり、支払い額が 625.00 ドルを超える場合は一律で 5.00 ドルとなります。顧客に定期的に多額の請求をする場合は、この料金体系モデルが最適です。企業が決済手段として顧客との間で ACH 送金を使用する場合の手数料は、決済代行業者や金融機関によってさまざまに異なります。