Automated Clearing House (ACH) 決済を受け付けることで、企業はより多くの顧客にリーチできるようになります。ACH の利用は着実に増加しており、2025 年には前年比 16.7% 増となる 14 億件の Same Day ACH 決済が記録されました。資金の送受信方法において他の多くの技術的進歩があるにもかかわらず、より多くの企業が支払いオプションとして ACH を顧客に提供するようになっています。

以下では、企業として ACH 決済を受け付ける方法、そのコスト、および電信送金との違いについて説明します。

目次

• ACH 決済の概要と企業にもたらすメリット
  
• 企業として ACH デビットを受け付ける方法
  
• 企業として ACH クレジット振込を受け付ける方法
  
• ACH 決済の仕組み
  
• ACH 取引の処理にかかるコスト
  
• ACH 決済の安全性について
  
• ACH 決済と電信送金の違い
  
• Stripe Payments の活用方法
  
• ACH 決済の受け付けに関する FAQ
  

ACH 決済とは何ですか？また、企業にどのようなメリットがありますか？

Automated Clearing House (ACH) は、銀行や金融機関の間での資金移動を円滑にする電子決済システムです。紙の小切手や電信送金に代わる費用対効果の高い手段であり、個人、企業、政府機関による電子的な支払いや受け取りに広く利用されています。

ACH 決済は、ACH ネットワークを介した、異なる金融機関の銀行口座間での資金移動です。これは、企業が継続的な取引を処理するための信頼性が高く低コストな手段です。キャッシュフロー管理が簡素化され、紙の小切手の必要性が軽減または排除されるほか、処理の遅延を最小限に抑えられます。また、ACH は Same Day ACH (即日 ACH) による迅速な支払いにも対応しています。

ACH ネットワークは、直接預金、給与管理、ベンダーへの支払い、さらに料金の支払いや資金移動などの個人取引を含む、幅広い金融活動に対応しています。 

その他の種類の ACH 取引には、以下が含まれます。 

• 税金の還付

• 納税

• 退職口座や投資口座への拠出

• 商取引 

• 慈善団体への寄付

• 大学の学費の支払い

• 家族や友人間での送金

企業と顧客間の ACH 決済には、2 つの方法があります。

ACH デビット

ACH デビットでは、企業が顧客の銀行口座からの資金移動を開始します。顧客は企業に銀行のルーティング番号と口座番号を提供し、企業はこの情報を使用してデビットを設定します。これは、保険料や住宅ローンの支払いなどの継続課金でよく使用されます。

ACH クレジット

ACH クレジットは、支払人が開始し、ACH ネットワークを使用して支払人の銀行口座から受取人の銀行口座に直接資金移動されます。基本的にはデビットの逆です。クレジット振込は、料金の支払いやオンラインでの購入など、さまざまな取引に使用できます。

企業として ACH デビットを受け付ける方法

企業が ACH デビットを設定するには、追加でいくつかの手順を実行する必要があります。

• 決済処理プロバイダーが ACH 決済に対応していることを確認する: 決済代行業者が ACH デビットに対応していることを確認し、それを受け付けるようにオプトインします。Stripe ユーザーは、この ACH デビットガイド で ACH 決済の実装に関する詳細を確認できます。

• 顧客の口座情報を収集する: 顧客は決済時に ACH デビットを選択した後、自身の銀行口座にサインインして口座情報を提供します。 

• ACH 決済を開始することに対する顧客からの同意を得る: ACH デビットでは、顧客の銀行口座から引き落とすための許可が必要なため、顧客に ACH 承認書 (マンデート) を提示する必要があります。顧客は購入を完了することでこれに同意します。

Stripe 経由での ACH デビットの開始は他の口座振替と同様に機能し、顧客は決済中に口座情報を提供し、企業に対して自身のアカウントから引き落とす権限を付与します。Stripe に組み込まれたアカウント確認、洗練された決済画面、顧客が安全に自らの金融データを企業と共有できるようにする Stripe Financial Connections により、口座振替の受け付けがより簡単になります。

ビジネスとして ACH クレジット送金を受け付ける方法

ACH クレジット送金はプッシュ型の決済手段であるため、受け付けるためのステップは ACH デビットとは異なります。その仕組みは以下のとおりです。

• ACH クレジット送金を有効にする: 決済代行業者が ACH クレジット送金に対応していることを確認し、オプトインして受け付けます。Stripe ユーザーは銀行振込を使用することで、顧客が銀行のネットワーク (ACH ネットワークを含む) を介して送金できるように設定できます。

• 決済手段として ACH クレジット送金を提供する: 顧客がオンラインで決済する場合でも、決済用リンクから支払う場合でも、通常は自社の銀行のルーティング番号と口座番号を提供する必要があります。

• 顧客に送金を承認してもらう: 顧客は銀行のウェブサイト、バンキングアプリ、または買掛金管理システムから決済を開始します。

この方法は顧客が決済を開始するため、ビジネス側の作業負担が軽減されます。

ACH 決済の仕組み

ACH 決済は、以下の主要な参加者によって機能しています。

• Nacha: Nacha は、ACH ネットワークのガバナンスと保守を監督し、そのポリシーを設定して、ACH 送金を管理する組織です。

• 仕向預金金融機関 (ODFI): ODFI は、ACH 送金リクエストを発行する金融機関です。

• 被仕向預金金融機関 (RDFI): RDFI は、ACH リクエストを受信する金融機関です。

ACH 送金を開始するために、ODFI は RDFI に支払い金額のリクエストを送信します。この 2 つの金融機関がやり取りして、取引を完了するために十分な資金があることを確認します。資金があれば送金が承認されます。

電信送金はほとんどの場合リアルタイムで個別に処理されますが、それとは異なり ACH 決済では、特定の時間内に送信されたすべての支払いがまとめて処理されます。営業日には 1 日 4 回、Nacha によってすべての未処理の ACH 決済が精算され、資金が最終目的地に送られます。

ACH 決済処理時間

通常、ACH 決済の処理には、銀行や、それが標準の取引か Same Day ACH かに応じて 1 ～ 3 営業日かかります。ネットワークの締め切り時間より前に開始された場合、Same Day ACH を使用することで、多くの場合同じ営業日内に迅速に入金を完了させることができます。

ACH 決済拒否

ACH 決済は、残高不足、口座情報の誤り、顧客からの許可の取り消しなど、さまざまな理由で拒否される場合があります。また銀行は、口座の閉鎖、口座の凍結、不正利用防止の対策の引き金となる疑わしいアクティビティなどの理由により、支払いを拒否することもあります。

ACH 違約金

取引が失敗した場合、ACH 決済にペナルティ手数料がかかることがあります。支払人の口座の資金が不足している場合、銀行は残高不足の手数料を請求することがあります。誤った口座情報が提供された場合は、返却手数料が請求されることがあります。一部の銀行や決済代行業者は、失敗した、または不審請求の申し立てが行われた ACH 取引の処理に、管理手数料や差戻し手数料を請求することもあります。

ACH 取引の処理コストはいくらですか？

決済代行業者や金融機関は、ACH 送金を決済手段として使用する企業にさまざまな手数料を請求しますが、通常は取引総額のわずかな割合であり、上限 (最大 5 USD など) が設定されています。ACH 決済の処理手数料は一般にクレジットカードの処理手数料よりもはるかに低いため、特に取引額が大きい場合に有益です。

Stripe の料金体系はこちらでご確認いただけます。

ACH 決済は安全ですか?

ACH 決済は、銀行レベルの暗号化、認証プロトコル、不正利用検出システムなど、多層的な保護によって保護されています。企業が顧客の機密データを扱う際は、Nacha のセキュリティ基準を遵守する必要があります。Stripe のようなプラットフォームでは、銀行の口座情報をトークン化し、疑わしいアクティビティがないか取引を監視することで安全策を追加し、不正利用や未承認の資金移動のリスクを軽減しています。

ACH 決済と電信送金の違い

ACH 決済と電信送金はどちらも銀行間で資金を移動しますが、いくつかの点で異なります。ACH クレジット振込はどちらもプッシュ型の決済手段であるという点で電信送金に似ていますが、ACH デビットは受取人によって開始されます。一元化された Nacha ネットワークを経由する ACH 送金とは異なり、電信送金は旧称を Federal Reserve Wire Network (連邦準備制度の電信送金ネットワーク) という Fedwire Funds Service を経由します。ACH 決済の最大の利点は、通常、電信送金よりもはるかに安価であることです。

歴史的に、電信送金は ACH デビットやクレジットよりも高速でした。しかし、2021 年 3 月 19 日に Nacha が運用ルールを変更し、ほとんどの ACH 取引で即日入金が利用可能になりました。それ以来、Same Day ACH (即日 ACH) の利用は大幅に増加し、2025 年には 14 億件、総額 3 兆 9000 億 USD の支払いが行われました。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments を使用すると、企業は ACH デビットや銀行振込を含む 100 種類以上の決済手段を設定して受け付けることができます。規模を拡大中のスタートアップからグローバル企業に至るまで、あらゆる企業がオンライン、対面、世界中で支払いを受け付けるための、統一されたグローバルな決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments の特徴

• 支払いの自動消込: 顧客ごとに仮想銀行口座を使用する自動消込エンジンと、トラブルシューティングのためのツールを使用して、銀行振込を特定の支払いや請求に簡単に消し込むことができます。

• 返金の簡素化: 顧客への返金や過剰入金の返還が可能です。

• 決済体験の最適化: 組み込み済みの決済 UI と、Stripe が構築したデジタルウォレットである Link を使用して、スムーズな顧客体験を構築し、数千時間もの開発時間を節約できます。

• 本人確認の簡素化: ACH デビットを即座に確認するか、少額預金を送信して、顧客の口座情報を 2 営業日以内に確認します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。

• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働率は 99.999% を誇ります。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済の詳細をご覧ください。またはこちらから今すぐ始めてください。

ACH 決済の受け付けに関する FAQ