Automated Clearing House (ACH) 決済を導入すると、より多くの顧客が企業を利用できるようになります。ACH の利用は着実に増加しており、2024 年には12 億件の即日 ACH 決済があり、前年比 45% の成長率でした。決済の送受信方法に関するその他の多くの技術の進歩にもかかわらず、ACH を顧客への決済オプションとして提供する企業が増加しています。

企業として ACH 決済を受け付ける方法、そのコスト、ACH 決済と電信送金の違いについて説明します。

目次

• ACH 決済とは何ですか？また、企業にどのようなメリットがありますか？
  
• ACH デビットを企業として受け付ける方法
  
• ACH クレジットトランスファーを企業として受け付ける方法
  
• ACH 決済の仕組み
  
• ACH 取引の処理コスト
  
• ACH 決済は安全ですか？
  
• ACH 決済と電信送金の違い
  
• Stripe Payments がどのように役立つか
  

ACH 決済とは何ですか？また、企業にどのようなメリットがありますか？

ACH は自動決済機関 (Automated Clearing House) の短縮語であり、銀行と金融機関の間で資金の送金を円滑に進めるための電子決済システムです。ACH は小切手や電信送金に代わるコスト効果の高い決済手段を提供するもので、電子的な手段で決済の送信と受け取りを行う個人、企業、政府機関によって幅広く使用されています。

ACH 決済は、ACH ネットワークを使用して行われる、異なる金融機関の口座間の資金送金です。ACH 決済は、企業が継続的な取引を処理するための信頼性の高い低コストの方法です。キャッシュフロー管理を簡素化し、紙の小切手の必要性を減少または排除し、処理の遅延を最小限に抑えます。ACH 決済は、同日の ACH による迅速な決済にも対応しています。

ACH ネットワークは、口座振込、給与管理、ベンダー決済、請求書決済や資金送金などの個人取引など、多岐にわたる金融活動に対応しています。

その他の種類の ACH 取引としては、次のものがあります。

• 税金の還付
  
• 納税
  
• 退職金口座や投資口座の出資金
  
• 商用購入
  
• 慈善団体への寄付
  
• 大学の学費の支払い
  
• 家族や友人間での送金
  

企業と顧客の間で行われる ACH 送金は、次の2 つの方法のどちらかで実行できます。

ACH デビット

ACH デビットを使用すると、ビジネスは顧客の銀行アカウントから資金の送金を開始します。顧客は銀行の経路の選定とアカウント番号をビジネスに提供し、ビジネスはこの情報を使用して引き落としを設定します。これらは通常、保険料や住宅ローンの決済などの継続支払いに使用されます。

ACH クレジット

ACH クレジットは、支払人が開始し、ACH ネットワークを使用して、自身の銀行アカウントから受取人の銀行アカウントに直接送金されます。基本的に、同じネットワークを使用して行われるデビットの逆です。銀行送金は、請求書の決済やオンライン購入など、さまざまな取引に使用できます。

ACH デビットをビジネスとして受け付ける方法

ビジネスは、ACH デビットを設定するためにいくつかの追加の手順を実行する必要があります。

1. 決済代行業者の ACH 決済サポートを追加: 決済プロバイダーが ACH デビットに対応していることを確認し、ACH デビットの受け付けをオプトインします。Stripe の顧客は、この ACH Direct Debit ガイドで ACH 決済の導入に関する詳細をご覧ください。

2. 顧客の銀行口座の詳細を徴収: 顧客が決済時に ACH Direct Debit を選択すると、銀行アカウントにサインインして銀行口座の詳細を提供します。

3. 顧客の銀行口座から ACH 決済を開始することを顧客から同意を得る: ACH デビットには顧客のオーソリが必要なため、顧客に ACH 同意書を提示する必要があります。顧客は購入を完了することで同意します。

Stripe を介した ACH Direct Debit の開始は、他の口座振替と同様に機能します。顧客は決済中に銀行口座の詳細を提供し、ビジネスに口座からの引き落としを許可します。Stripe では、口座確認機能、最適化された決済画面、Stripe Financial Connections により、口座振替を簡単に受け付けることができ、顧客は財務データを安全に共有できます。

ACH クレジットトランスファーをビジネスとして受け付ける方法

ACH クレジットトランスファーの受け付けは、ACH デビットは追加型の決済手段であるため、ACH デビットとは異なるステップが必要です。

1. ACH クレジットトランスファーを有効にする: 決済代行業者が ACH クレジットトランスファーに対応していることを確認し、ACH クレジットトランスファーの受け付けをオプトインします。ACH クレジットトランスファーの導入の詳細については、Stripe ユーザーがこちらをご覧ください。

2. 決済手段として ACH クレジットトランスファーを提供する: 顧客がオンラインで購入する場合も、決済用リンクを介して決済する場合も、通常はビジネスの銀行経路の選定と口座番号を伝える必要があります。Stripe が構築したデジタルウォレットである Link を使用すると、企業は Instant Bank Payments による ACH クレジットトランスファーを受け付けることができます。

3. 顧客に送金をオーソリしてもらう: 顧客は銀行のウェブサイト、バンキングアプリ、または買掛金システムから決済を開始します。顧客が Link の即時銀行決済オプションを使用している場合、Link は顧客を銀行のウェブサイトにリダイレクトします。

この方法は、顧客が決済を開始するため、ビジネスの負担が軽減されます。

ACH 決済の仕組み

ACH 決済では、次の中心的機関が処理を担っています。

• National Automated Clearing House Association (Nacha): Nachaは、ACH ネットワークのガバナンスと維持を監督し、ACH ネットワークのポリシーを策定し、ACH 送金を管理する組織です。

• Originating Depository Financial Institution (ODFI): ODFI は、ACH 送金リクエストを発行する金融機関です。

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI): RDFI は、ACH リクエストを受け付ける金融機関です。

ACH 送金を開始するには、ODFI が RDFI に決済額をリクエストします。取引を完了するために、2 つの金融機関が通信して十分な資金を確保します。資金がある場合、送金が承認されます。

ほとんどの場合にリアルタイムで 1 件ずつ処理される電信送金とは異なり、ACH 決済では、一定の期間に実行されたすべての ACH 決済がまとめられます。1 営業日に 4 回、Nacha がすべての未決 ACH 決済を決済し、最終的な宛先に送金されます。

ACH 決済処理時間

通常、ACH 決済の処理には 1～3 営業日かかりますが、これは銀行によって異なり、ACH 取引が Standard 取引か同日取引かによって異なります。同日 ACH を使用すると、決済処理を迅速化できます。多くの場合、ネットワークの遮断時間より前に開始された場合は、同営業日以内に決済処理が開始されます。

ACH 決済拒否

ACH 決済は、資金不足、アカウントの詳細の誤り、顧客からのオーソリの取り消しなどが原因で拒否される場合があります。また、銀行は、アカウントの閉鎖、口座の凍結、不正利用防止策をトリガーする疑わしいアクティビティなどの理由で決済を拒否することがあります。

ACH 違約金

ACH 決済には、取引が失敗した場合に違約金が発生する場合があります。一般的な手数料には、支払人のアカウントに十分な資金がない場合の NSF (資金不足) 手数料や、誤った銀行口座の詳細が提供された場合の返金手数料が含まれます。また、一部の銀行や決済代行業者は、失敗した ACH 取引や不審請求の申し立ての処理に管理手数料や差戻し手数料を請求している場合があります。

ACH 決済のプロセスコスト

決済手段として ACH 送金を使用する場合、決済代行業者や金融機関によってビジネスに請求する手数料は異なりますが、通常は取引総額のごく一部であり、上限額が設定されています (最大手数料は $5 など)。ACH 決済の処理手数料は、通常、クレジットカード処理手数料よりもはるかに低く、取引額が大きい場合に特に有益です。

Stripe の料金体系はこちらでご確認いただけます。

ACH 決済は安全ですか?

ACH 決済は、銀行レベルの暗号化、認証プロトコル、不正利用検出システムなど、複数の保護レイヤーによって保護されています。企業は、機密顧客データを扱う際に、Nacha のセキュリティ基準と、該当する場合は決済クレジットカード業種データセキュリティ基準 (PCI DSS)に準拠する必要があります。Stripe などのプラットフォームは、銀行口座情報をトークン化し、取引に不審なアクティビティがないか監視することで、さらなる保護を強化し、不正利用や不正送金のリスクを軽減します。

ACH 決済と電信送金の違い

ACH 決済と電信送金はどちらも銀行間で資金をやり取りしますが、いくつかの点で異なります。ACH クレジットトランスファーはどちらも電信送金に類似しており、どちらもプッシュ型の決済手段ですが、ACH デビットは受取人が開始します。集中型の Nacha ネットワークを経由する ACH 送金とは異なり、電信送金は Fedwire 資金サービス (旧称: 連邦準備銀行ネットワーク) を介して行われます。ACH 決済の最大の長所は、通常、電信送金よりもはるかに安価であることです。

従来、電信送金は ACH デビットやクレジットよりも高速でした。しかし、2021 年 3 月 19 日に Nacha は運営ルールを変更し、ほとんどの ACH 取引で即日決済ができるようになりました。それ以降、同日の ACH 使用状況は大幅に増加し、2024 年には合計 12 億回の決済で 3.2 兆ドルに達しました。

Stripe Payments の利点

Stripe Payments は、企業が ACH Direct Debit や ACH クレジットトランスファーを含む 100 以上の決済手段を設定・受付することを可能にします。拡大するスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界中で決済を受け付けることを支援する統一されたグローバル決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済の自動照合: 各顧客の仮想銀行口座とトラブルシューティングツールを使用する自動消し込みエンジンで、ACH クレジットトランスファーを特定の決済または請求書に簡単に照合します。
  
• __ 返金の簡素化: __ 顧客への返金または余剰資金の返却。
  
• 決済体験の最適化: 事前構築された決済 UI と Stripe のデジタルウォレットである Link で、摩擦のない顧客体験を創出し、数千時間のエンジニアリング時間を節約。
  
• 確認の簡素化: ACH Direct Debitを即座に確認したり、少額入金を送信して顧客の銀行口座の詳細を 2 営業日以内に確認したりできます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際間決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収入を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコード不正利用対策と承認率改善の高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収入を増加。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働時間と業界最高レベルの信頼性を備えた、お客様と共に成長するよう設計されたプラットフォーム上で構築できます。
  

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済にどのように役立つかについてもっと知るか、今すぐ始める。