Aceitar pagamentos da Automated Clearing House (ACH) pode tornar a empresa acessível a mais clientes. O uso da rede ACH tem crescido constantemente, com o registro de 1,4 bilhão de pagamentos Same Day ACH em 2025, um aumento de 16,7% em relação ao ano anterior. Apesar de muitos outros avanços tecnológicos na forma como as pessoas enviam e recebem pagamentos, mais empresas estão oferecendo a ACH como opção de pagamento para os clientes.

Abaixo, explicaremos como aceitar pagamentos ACH como empresa, quanto eles custam e como eles diferem das transferências bancárias.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são pagamentos ACH e como eles beneficiam as empresas?
  
• Como aceitar débitos ACH como empresa.
  
• Como aceitar transferências de crédito ACH como empresa.
  
• Como funcionam os pagamentos ACH?
  
• Quanto custa processar transações ACH?
  
• Os pagamentos ACH são seguros?
  
• Pagamentos ACH e transferências bancárias.
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  
• Perguntas frequentes sobre aceitação de pagamentos ACH.
  

O que são pagamentos ACH e como eles beneficiam as empresas?

A Automated Clearing House é um sistema de pagamento eletrônico que facilita a transferência de fundos entre bancos e instituições financeiras. Ela oferece uma alternativa econômica aos cheques em papel e às transferências bancárias, e é amplamente usada por pessoas, empresas e entidades governamentais para fazer e receber pagamentos de forma eletrônica.

Os pagamentos ACH são transferências de fundos entre contas bancárias de diferentes instituições financeiras pela rede ACH. Eles são uma maneira confiável e de baixo custo para as empresas lidarem com transações recorrentes. Eles simplificam a gestão do fluxo de caixa, reduzem ou eliminam a necessidade de cheques em papel e minimizam atrasos de processamento. A ACH também aceita pagamentos mais rápidos por meio do Same Day ACH.

A rede ACH aceita uma série de atividades financeiras, incluindo depósitos diretos, gestão de folha de pagamento, pagamentos de fornecedores e transações pessoais, como pagamentos de contas e transferências de fundos. 

Outros tipos de transações ACH incluem: 

• Reembolsos de impostos

• Pagamentos de impostos

• Contribuições para contas de aposentadoria e investimento

• Compras comerciais. 

• Doações a instituições beneficentes

• Pagamentos de mensalidades universitárias

• Fundos enviados entre familiares e amigos

As transferências ACH entre a empresa e os clientes podem funcionar de duas maneiras.

Débitos ACH

Com os débitos ACH, a empresa inicia a transferência de fundos da conta bancária do cliente. O cliente fornece os números de direcionamento e da conta para a empresa, que usa essas informações para configurar o débito. Eles costumam ser usados para pagamentos recorrentes, como prêmios de seguro e pagamentos de hipoteca.

Créditos ACH

Os créditos ACH são iniciados por um pagador e transferidos diretamente da conta bancária dele para a conta bancária do beneficiário, usando a rede ACH. Eles são basicamente o inverso dos débitos. As transferências de crédito podem ser usadas para várias transações, como pagamentos de contas e compras online.

Como aceitar débitos ACH como empresa

As empresas devem seguir algumas etapas adicionais para configurar os débitos ACH:

• Confirme se o provedor de processamento de pagamentos aceita pagamentos ACH: certifique-se de que o provedor de pagamentos possa facilitar os débitos ACH e ative a opção para aceitá-los. Os clientes da Stripe podem encontrar mais informações sobre como integrar pagamentos ACH neste guia do ACH Direct Debit.

• Colete os dados bancários dos clientes: depois que um cliente seleciona ACH Direct Debit no checkout, ele acessa a própria conta bancária para fornecer os dados bancários. 

• Obtenha o consentimento dos clientes para iniciar os pagamentos ACH: os débitos ACH exigem a autorização dos clientes para sacar das contas bancárias deles, portanto, você precisa apresentar aos clientes uma instrução ACH. Eles a aceitam ao concluir a compra.

Iniciar um ACH Direct Debit pela Stripe funciona como outros débitos bancários: o cliente fornece os dados bancários durante o checkout e dá à empresa a permissão para debitar a conta. A Stripe facilita a aceitação de pagamentos por Direct Debit com verificação de conta integrada, superfícies de checkout aprimoradas e o Stripe Financial Connections, que permite que os clientes compartilhem os próprios dados financeiros com você de forma segura.

Como aceitar transferências de crédito ACH como empresa

Aceitar uma transferência de crédito ACH envolve etapas diferentes de aceitar um débito ACH, já que é uma forma de pagamento por push. Veja como funciona:

• Habilite as transferências de crédito ACH: certifique-se de que seu provedor de pagamento possa facilitar transferências de crédito ACH e opte por aceitá-las. Os usuários da Stripe podem usar transferências bancárias para permitir que os clientes enviem dinheiro por redes bancárias (incluindo redes ACH).

• Ofereça as transferências de crédito ACH como forma de pagamento: não importa se o cliente está fazendo o checkout online ou pagando por um link de pagamento, normalmente você precisará fornecer os números de conta e de direcionamento bancário da sua empresa.

• Solicite que o cliente autorize a transferência: o cliente iniciará o pagamento pelo site do banco, aplicativo bancário ou sistema de contas a pagar.

Esse método exige menos trabalho da empresa, pois o cliente inicia o pagamento.

Como funcionam os pagamentos ACH?

Esses participantes importantes fazem com que os pagamentos ACH funcionem:

• Nacha: a Nacha é a organização que supervisiona a governança e a manutenção da rede ACH, define as políticas e gerencia as transferências ACH.

• Instituição financeira depositária de origem (Originating Depository Financial Institution, ODFI): a ODFI é a instituição bancária que emite a solicitação de transferência ACH.

• Instituição financeira depositária receptora (Receiving Depository Financial Institution, RDFI): a RDFI é a instituição bancária que recebe a solicitação ACH.

Para iniciar uma transferência ACH, a ODFI envia uma solicitação do valor do pagamento para a RDFI. As duas instituições bancárias se comunicam para garantir que os fundos adequados estejam disponíveis para concluir a transação. Se os fundos estiverem disponíveis, a transferência será aprovada.

Ao contrário das transferências bancárias, que costumam ser tratadas individualmente em tempo real, todos os pagamentos ACH enviados em uma determinada janela de tempo são agrupados. Quatro vezes ao dia, em dias úteis, a Nacha liquida todos os pagamentos ACH pendentes e os fundos são enviados aos destinos finais.

Tempo de processamento de pagamentos ACH

Geralmente, os pagamentos ACH levam de um a três dias úteis para serem processados, dependendo do banco e de se é uma transação padrão ou Same Day ACH. O Same Day ACH permite uma liquidação mais rápida, muitas vezes no mesmo dia útil, caso seja iniciado antes do horário limite da rede.

Rejeição de pagamento ACH

Os pagamentos ACH podem ser rejeitados por vários motivos, incluindo fundos insuficientes, dados da conta incorretos e uma autorização revogada pelo cliente. Os bancos também podem rejeitar pagamentos por motivos como contas encerradas, bloqueios de conta e atividades suspeitas que acionam medidas de prevenção a fraudes.

Multas ACH

Os pagamentos ACH podem vir com tarifas de penalidade em caso de falha da transação. Se a conta de um pagador não tiver dinheiro suficiente, o banco poderá cobrar tarifas por fundos insuficientes. Se forem fornecidos dados bancários incorretos, ele poderá cobrar tarifas de devolução. Alguns bancos e processadores de pagamentos também podem cobrar tarifas administrativas ou de anulação para o tratamento de transações ACH com falha ou contestadas.

Quanto custa processar transações ACH?

Os processadores de pagamentos e as instituições financeiras cobram tarifas diferentes das empresas para usar as transferências ACH como forma de pagamento, mas elas geralmente são uma pequena porcentagem do valor total da transação com um limite máximo (por exemplo, uma tarifa máxima de US$ 5). As tarifas de processamento para pagamentos ACH costumam ser muito menores do que as tarifas de processamento de cartão de crédito, o que é especialmente benéfico para grandes valores de transação.

Você pode encontrar os preços da Stripe aqui.

Os pagamentos ACH são seguros?

Os pagamentos ACH são garantidos por diversas camadas de proteção, incluindo criptografia de nível bancário, protocolos de autenticação e sistemas de detecção de fraudes. As empresas devem cumprir os padrões de segurança da Nacha quando lidarem com dados confidenciais dos clientes. Plataformas como a Stripe adicionam mais proteções, tokenizando informações de contas bancárias e monitorando transações em busca de atividades suspeitas, o que reduz o risco de fraude e transferências não autorizadas.

Pagamentos ACH vs. transferências bancárias

Embora os pagamentos ACH e as transferências bancárias transportem fundos entre bancos, eles diferem em alguns aspectos. As transferências de crédito ACH são semelhantes às transferências bancárias porque ambas são formas de pagamento do tipo "push", enquanto os débitos ACH são iniciados pelo beneficiário. Ao contrário das transferências ACH, que passam pela rede centralizada Nacha, as transferências bancárias passam pelo Fedwire Funds Service, antigamente conhecido como Federal Reserve Wire Network. A maior vantagem dos pagamentos ACH é que eles costumam ser muito mais baratos do que as transferências bancárias.

Historicamente, as transferências bancárias eram mais rápidas do que os débitos e créditos ACH. No entanto, em 19 de março de 2021, a Nacha alterou as regras operacionais, e a liquidação de fundos no mesmo dia tornou-se disponível para a maioria das transações ACH. Desde então, o uso do Same Day ACH tem crescido significativamente, com 1,4 bilhão de pagamentos, que totalizaram US$ 3,9 trilhões em 2025.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que as empresas configurem e aceitem mais de 100 formas de pagamento, incluindo ACH Direct Debit e transferências bancárias. Ele oferece uma solução de pagamento unificada e global que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até empresas globais, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Reconcilie pagamentos automaticamente: reconcilie facilmente as transferências bancárias de um pagamento ou uma fatura específica com um mecanismo de reconciliação automática que usa contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas de solução de problemas.

• Simplificar reembolsos: faça reembolsos ou devolva os fundos excedentes ao cliente.

• Otimize a experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-criadas e o Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Simplifique a verificação: verifique instantaneamente os pagamentos por ACH Direct Debit ou envie microdepósitos para verificar os dados bancários dos clientes em até dois dias úteis.

• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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Perguntas frequentes sobre aceitação de pagamentos ACH