Aceitar pagamentos ACH pode tornar sua empresa mais acessível para mais clientes, mesmo que a maioria deles pague com cartões de crédito ou débito. O uso de ACH está aumentando: em 2020, a rede ACH processou 26,8 bilhões de pagamentos, um aumento de 10,8% em relação ao ano anterior. Apesar de muitos outros avanços tecnológicos na área de envio e recebimento de pagamentos, cada vez mais empresas estão oferecendo ACH como opção de pagamento para seus clientes.

Este artigo explica o que são pagamentos ACH, como funcionam e como configurá-los para a sua empresa.

Neste artigo:

• O que significa ACH?
  
• O que são pagamentos ACH?
  
• Pagamentos ACH x wire transfers
  
• Como funcionam os pagamentos ACH
  
• Como aceitar pagamentos ACH como empresa
  
• Quanto custam pagamentos ACH para as empresas?
  

O que significa ACH?

ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automática), um sistema de pagamentos eletrônico que permite transferência de recursos entre bancos e instituições financeiras. O sistema é uma alternativa econômica aos cheques em papel e wire transfers, além de ser amplamente utilizado por pessoas físicas, empresas e órgãos governamentais para fazer e receber pagamentos de forma eletrônica.

O ACH opera sob a governança da Nacha (Associação Nacional de Câmaras de Compensação), uma organização sem fins lucrativos que cria e aplica as regras e padrões para transações ACH. A Nacha é responsável pelo desenvolvimento, implementação e administração da rede ACH, que permite a movimentação segura e eficiente de fundos entre instituições financeiras dentro dos EUA.

O que são pagamentos ACH?

São transferências de fundos entre contas em diferentes instituições financeiras, feitas usando a rede ACH. A rede ACH permite diversas atividades financeiras, como depósitos diretos, gestão de folha de pagamento, pagamentos de fornecedores e transações pessoais, como pagamentos de contas e transferências de fundos.

Outros tipos de transações ACH:

• Restituição de impostos
  
• Pagamento de impostos
  
• Contribuições para contas de aposentadoria e investimentos
  
• Compras comerciais
  
• Doações de caridade
  
• Pagamento de mensalidades de ensino superior
  
• Envio de valores para familiares e amigos
  

Há duas categorias de pagamentos ACH:

Depósito direto ACH

Com Depósito Direto ACH, o empregador inicia a transferência de fundos da sua conta bancária para a conta bancária do funcionário. O funcionário fornece o routing number e o número da conta ao empregador, que usa essas informações para configurar o depósito direto. O Depósito Direto ACH também é usado para outros tipos de pagamentos, como benefícios da Previdência Social, reembolsos de impostos e pagamentos de fornecedores.

Um depósito de ACH dividido é um tipo de depósito direto no qual um funcionário pode alocar seu pagamento em várias contas bancárias ou outras contas financeiras. Em vez de receber todo o contracheque na mesma conta, o funcionário pode especificar um percentual ou um valor fixo a ser depositado em uma conta e o restante em outra.

Pagamento direto por ACH

Pagamentos Diretos por ACH são iniciados por um pagador e transferidos diretamente de sua conta bancária para a conta de um beneficiário pela rede ACH. É basicamente o oposto do depósito direto, feito pela mesma rede. Os pagamentos diretos podem ser usados para diversas transações, como pagamentos de contas, compras online e pagamentos recorrentes, como prêmios de seguro ou parcelas de empréstimo imobiliário.

Pagamentos ACH x wire transfers

Tanto os pagamentos ACH quanto as wire transfers transferem valores entre bancos, mas são um pouco diferentes. Ao contrário das transferências ACH, que passam pela rede Nacha centralizada, as wire transfers passam pelo Fedwire Funds Service, que antes era chamado de Federal Reserve Wire Network. O mecanismo de processamento dos dois tipos de transferências é bastante semelhante, mas quando são processados por terceiros, os pagamentos ACH são mais baratos e fáceis, já que a maioria dos bancos cobra taxas mais altas pelas wire transfers.

Tradicionalmente, a maior diferença entre transferências ACH e wire era que wire transfers eram muito mais rápidas. Geralmente, eram liquidadas ao final de cada dia útil, e os fundos eram disponibilizados imediatamente nas contas dos beneficiários. Pagamentos ACH eram processados em um ou dois dias, mas podiam levar de 3 a 10 dias úteis, dependendo dos bancos envolvidos.

Desde 19 de março de 2021, as transferências ACH ficaram mais rápidas. A Nacha alterou as regras de operação e a liquidação no mesmo dia já está disponível para a maioria das transações ACH.

Como funcionam os pagamentos ACH

Estes são os elementos que operam os pagamentos ACH:

• Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas
  A Nacha é a organização que supervisiona a governança e a manutenção da rede ACH, define políticas e gerencia transferências ACH.

• Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI)
  O ODFI é a instituição bancária que emite a solicitação de transferência ACH.

• Instituição Financeira Depositária Recebedora (RDFI)
  O RDFI é a instituição bancária que recebe a solicitação de ACH.

Para iniciar uma transferência ACH, o ODFI envia uma solicitação ao RDFI com o valor do pagamento. Nesse momento, as duas instituições bancárias se comunicam para verificar se há fundos disponíveis para a conclusão da transação. Se houver, a transferência é aprovada.

Ao contrário das transferências bancárias, que na maioria das vezes são processadas em tempo real, uma de cada vez, todos os pagamentos ACH enviados em determinado período são agrupados. Quatro vezes por dia, em dias úteis, a Nacha “liquida” todos os pagamentos ACH pendentes e os fundos são enviados ao destino final.

Os pagamentos podem ser enviados até às 2h15 ET (estas transferências serão liquidadas às 8h30 ET). Há mais três cronogramas de processamento de ACH no mesmo dia ao longo de cada dia útil em que o serviço de liquidação do Federal Reserve está aberto. Atualmente, o sistema de liquidação do Federal Reserve fecha todos os dias úteis às 18h30 ET e, depois de sexta-feira, reabre na segunda-feira às 7h30 ET (ou terça-feira, se segunda for feriado federal).

Como aceitar pagamentos ACH como empresa

Os pagamentos ACH exigem o routing number e os números da conta de ambas as partes, bem como o valor dos fundos a serem transferidos. As transferências ACH podem ser iniciadas diretamente do portal online da maioria das instituições bancárias. Os fluxos de checkout online podem redirecionar os clientes para seus bancos a fim de autorizar pagamentos ACH de compras. Para as empresas, há algumas etapas adicionais a serem seguidas para aceitar pagamentos ACH de seus clientes:

• Abrir uma conta bancária empresarial.
  Para aceitar pagamentos ACH, você precisa de uma conta bancária, já que pagamentos ACH são transferências entre duas contas bancárias.

• Providenciar pagamentos ACH com seu provedor de processamento de pagamentos.
  Pagamentos ACH nem sempre são estão inclusos nas opções de pagamento padrão do seu fluxo de pagamento. O processo exato para adicionar pagamentos ACH ao POS depende de quem é o processador de pagamentos, mas geralmente não é muito complicado configurá-lo. Clientes da Stripe podem encontrar mais informações sobre a integração de pagamentos ACH na documentação.

• Obter a autorização do cliente para receber pagamentos ACH de sua conta bancária.
  Também será preciso apresentar ao cliente uma instrução de ACH para que ele permita a solicitação de pagamentos ACH da conta dele, seja como evento avulso ou recorrente.

Transferências ACH entre sua empresa e os clientes podem funcionar de duas maneiras: ou você obtém os dados da conta e inicia o pagamento ACH do seu lado, ou você entrega ao cliente os dados da conta bancária da sua empresa e faz com que ele inicie o pagamento. As duas formas funcionam, mas a primeira é mais comum e muito mais escalável.

Clientes da Stripe podem aceitar débito automático ACH como forma de pagamento. Esses débitos bancários permitem que as empresas que usam a Stripe retirem fundos diretamente da conta bancária do cliente, seja para pagamentos avulsos ou recorrentes. Iniciar um débito automático ACH pelo Stripe funciona praticamente da mesma forma que os outros débitos bancários: o cliente fornece seus dados durante o checkout e dá permissão à empresa para debitar sua conta. Empresas que usam a Stripe podem fazer isso diretamente pelo Dashboard.

Quanto custam pagamentos ACH para as empresas?

Pagamentos ACH custam 0,80% para clientes da Stripe, com um limite de US$ 5,00, sem tarifas mensais ou de verificação. Por exemplo, um pagamento de US$ 200,00 custa US$ 1,60 para um cliente da Stripe, e qualquer pagamento acima de US$ 625,00 custa US$ 5,00. O modelo de preços é favorável para quem costuma receber valores elevados regularmente. Diferentes provedores de processamento de pagamentos e instituições financeiras cobram tarifas diversas para as empresas usarem transferências ACH como forma de pagamento.