Aceitar pagamentos com ACH (Automated Clearing House) pode tornar sua empresa acessível a mais clientes. O uso de ACH está em constante aumento: em 2024, houve 1,2 bilhões de pagamentos com Same Day ACH, uma taxa de crescimento anual de 45%. Apesar de muitos outros avanços tecnológicos na forma como as pessoas enviam e recebem pagamentos, mais empresas estão ampliando a ACH como uma opção de pagamento para seus clientes.

Explicaremos como aceitar pagamentos ACH como empresa, quanto custam e qual é a diferença entre pagamentos ACH e transferências bancárias.

O que há neste artigo?

• O que são pagamentos ACH e como eles beneficiam as empresas?
  
• Como aceitar débitos ACH como empresa
  
• Como aceitar transferências de crédito ACH como empresa
  
• Como funcionam os pagamentos ACH?
  
• Quanto custa processar transações ACH?
  
• Os pagamentos ACH são seguros?
  
• Pagamentos ACH vs. transferências bancárias
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos ACH e como eles beneficiam as empresas?

ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automática), um sistema de pagamentos eletrônico que permite transferência de recursos entre bancos e instituições financeiras. O sistema é uma alternativa econômica aos cheques em papel e transferências bancárias, além de ser amplamente utilizado por pessoas físicas, empresas e órgãos governamentais para fazer e receber pagamentos de forma eletrônica.

Pagamentos ACH são transferências de fundos entre contas em diferentes instituições financeiras, feitas usando a rede ACH. Os pagamentos ACH são uma forma confiável e de baixo custo para as empresas lidarem com transações recorrentes. Elas simplificam a gestão do fluxo de caixa, reduzem ou eliminam a necessidade de cheques em papel e minimizam os atrasos no processamento. O ACH também oferece pagamentos mais rápidos através do Same Day ACH.

A rede ACH permite diversas atividades financeiras, como depósitos diretos, gestão de folha de pagamento, pagamentos de fornecedores e transações pessoais, como pagamentos e transferências de fundos.

Outros tipos de transações ACH:

• Restituições de impostos
  
• Pagamento de impostos
  
• Contribuições para contas de aposentadoria e investimentos
  
• Compras comerciais
  
• Doações de caridade
  
• Pagamentos de mensalidades universitárias
  
• Fundos enviados entre familiares e amigos
  

Transferências ACH entre sua empresa e seus clientes podem funcionar de duas maneiras:

Débitos ACH

Com os débitos ACH, uma empresa inicia a transferência de fundos da conta bancária do cliente. O cliente fornece seu direcionamento bancário e números de conta à empresa, que usa essas informações para configurar o débito. Normalmente, são usados para pagamentos recorrentes como prêmios de seguro ou pagamentos hipotecários.

Créditos ACH

Os créditos ACH são iniciados por um pagador e transferidos diretamente da conta bancária para a conta bancária de um beneficiário, usando a rede ACH. Eles são basicamente o inverso de um débito, feito usando a mesma rede. Transferências de crédito podem ser usadas para uma variedade de transações, como pagamentos de contas e compras online.

Como aceitar débitos ACH como empresa

As empresas precisam seguir algumas etapas adicionais para configurar débitos ACH:

1. Adicione o suporte a pagamentos ACH do seu provedor de processamento de pagamentos: Certifique-se de que seu provedor de pagamentos possa facilitar débitos ACH e opte por aceitá-los. Os clientes Stripe podem encontrar mais informações sobre como integrar pagamentos ACH neste guia de Débito direto ACH.

2. Recolha dados bancários dos clientes: Depois que um cliente seleciona o Débito Direto ACH no checkout, ele faz login em sua conta bancária para fornecer os dados bancários.

3. Obtenha consentimento dos clientes para iniciar pagamentos ACH retirados das contas bancárias: Os débitos ACH exigem autorização do cliente, então você precisa apresentar aos clientes uma instrução ACH. Eles a aceitam concluindo a compra.

Iniciar um Débito Direto ACH por meio da Stripe funciona da mesma forma que outros débitos bancários: o cliente fornece os dados bancários durante o checkout e autoriza a empresa a debitar a conta. A Stripe facilita a aceitação de débitos diretos com verificação de conta integrada, interfaces de checkout otimizadas e o Stripe Financial Connections, que permite aos clientes compartilhar os dados financeiros com você de forma segura.

Como aceitar transferências de crédito ACH como empresa

Aceitar transferências de crédito ACH envolve etapas diferentes dos débitos ACH, uma vez que é uma forma de pagamento estabelecida por push. Veja como funciona:

1. Habilite transferências de crédito ACH: Certifique-se de que seu provedor de pagamentos possa facilitar transferências de crédito ACH e opte por aceitá-las. Os usuários Stripe podem encontrar mais informações sobre como integrar transferências de crédito ACH aqui.

2. Ofereça transferências ACH como forma de pagamento: Se o cliente faz o checkout online ou paga por meio de um link de pagamento, você normalmente precisará fornecer o direcionamento bancário e os números de conta da sua empresa. O Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe, permite que as empresas aceitem transferências ACH por meio de Instant Bank Payments.

3. Peça ao cliente para autorizar a transferência: O cliente iniciará o pagamento através do site do seu banco, aplicativo bancário ou sistema de contas a pagar. Se o cliente estiver usando a opção de Instant Bank Payments do Link, o Link o redirecionará para o site do seu banco.

Esse método é mais fácil para a empresa, pois é o cliente que inicia o pagamento.

Como funcionam os pagamentos ACH?

Estes são os elementos que operam os pagamentos ACH:

• National Automated Clearing House Association (NACH): NACH é a organização que supervisiona a governança e a manutenção da rede ACH, define políticas e gerencia transferências ACH.

• Instituição financeira depositária originária (ODFI):A ODFI é a instituição bancária que emite a solicitação de transferência ACH.

• Instituição financeira depositária receptora (RDFI):A RDFI é a instituição bancária que recebe a solicitação ACH.

Para iniciar uma transferência ACH, a ODFI envia uma solicitação à RDFI com o valor do pagamento. As duas instituições bancárias se comunicam para verificar se há fundos disponíveis para a conclusão da transação. Se houver, a transferência é aprovada.

Ao contrário das transferências bancárias, que na maioria das vezes são processadas em tempo real, uma de cada vez, todos os pagamentos ACH enviados em determinado período são agrupados. Quatro vezes por dia, em dias úteis, a NACH liquida todos os pagamentos ACH pendentes e os fundos são enviados ao destino final.

Tempo de processamento de pagamentos ACH

Normalmente, os pagamentos ACH levam de um a três dias úteis para o processo, dependendo do banco e se é uma transação ACH Standard ou Same Day. O Same Day ACH permite uma liquidação de fundos mais rápida, muitas vezes dentro do mesmo dia da empresa, se iniciada antes do tempo de interrupção da rede.

Rejeição de pagamento ACH

Os pagamentos ACH podem ser recusados devido a fundos insuficientes, dados da conta incorretos ou uma autorização revogada do cliente. Os bancos também podem recusar pagamentos por motivos como contas fechadas, congelamentos de contas ou atividades suspeitas que acionam medidas de prevenção a fraudes.

Multas ACH

Os pagamentos ACH podem acarretar multas se uma transação falhar. As taxas comuns incluem taxas por fundos insuficientes (NSF) se a conta do pagador não tiver dinheiro suficiente, ou taxas de devolução se forem fornecidos dados bancários incorretos. Alguns bancos e processadores de pagamentos também podem cobrar taxas administrativas ou de estorno pelo tratamento de transações ACH que falharam ou foram contestadas.

Quanto custa o processamento dos pagamentos ACH?

Diferentes provedores de processamento de pagamentos e instituições financeiras cobram tarifas quase diferentes para usar transferências ACH como forma de pagamento, mas geralmente é uma pequena porcentagem do valor total da transação com um limite máximo (por exemplo, uma tarifa máxima de US$ 5). As tarifas de processamento para pagamentos ACH são geralmente muito mais baixas do que as tarifas de processamento de cartão de crédito, o que é especialmente benéfico para grandes valores de transação.

Você pode encontrar os preços da Stripe aqui.

Os pagamentos ACH são seguros?

Os pagamentos ACH são protegidos por várias camadas de proteção, incluindo criptografia de nível bancário, protocolos de autenticação e sistemas de detecção de fraudes. As empresas devem cumprir as normas de segurança da Nacha e, se aplicável, a Norma de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) ao lidar com dados confidenciais de clientes. Plataformas como a Stripe adicionam proteções adicionais ao tokenizar informações de contas bancárias e monitorar transações em busca de atividades suspeitas, reduzindo o risco de fraudes e transferências não autorizadas.

Pagamentos ACH vs. transferências bancárias

Embora tanto os pagamentos ACH como as transferências bancárias transfiram fundos entre bancos, eles diferem em alguns aspectos. As transferências ACH são semelhantes às transferências bancárias, pois são formas de pagamento estabelecidas por push, enquanto os débitos ACH são iniciados pelo beneficiário. Ao contrário das transferências ACH, que passam pela rede central Nacha, as transferências bancárias passam pelo Fedwire Fundos Service, anteriormente conhecido como Federal Reserve Wire Network. A maior vantagem dos pagamentos ACH é que eles são normalmente muito mais baratos do que as transferências bancárias.

Historicamente, as transferências bancárias eram mais rápidas do que os débitos e créditos ACH. Mas a partir de 19 de março de 2021, a Nacha mudou suas regras operacionais e a liquidação de fundos no mesmo dia está agora disponível para a maioria das transações ACH. Desde então, o uso de ACH no mesmo dia cresceu significativamente, com 1,2 bilhões de pagamentos totalizando US$ 3,2 trilhões em 2024.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que as empresas configurem e aceitem mais de 100 métodos de pagamento, incluindo transferências de débito direto ACH e transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa — desde startups em expansão até empresas globais — a aceitar pagamentos online, pessoalmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Reconciliar pagamentos automaticamente: Reconcilie facilmente transferências de crédito ACH com um pagamento ou fatura específica com um mecanismo de reconciliação automática que usa contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.
  
• Simplificar reembolsos: Realize devoluções ou restituições de valores excedentes ao cliente com facilidade.
  
• Otimizar a experiência de finalização de compra: Crie um processo de pagamento fluido para seus clientes e economize milhares de horas de desenvolvimento utilizando interfaces de pagamento prontas e o Link, a carteira digital da Stripe.
  
• Simplificar a verificação: Verifique instantaneamente os Débitos Diretos ACH ou envie microdepósitos para verificar os dados da conta bancária dos clientes em dois dias úteis.
  
• Acessar novos mercados com mais agilidade: Alcance clientes ao redor do mundo e simplifique a gestão de pagamentos em múltiplas moedas, com soluções de pagamentos transfronteiriços disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos pessoalmente e online: Crie uma experiência comercial unificada em canais online e presenciais para personalizar as interações, recompensar a lealdade e aumentar a receita.
  
• Aprimorar o desempenho dos pagamentos: Aumente os rendimentos utilizando ferramentas de pagamento configuráveis e intuitivas, incluindo proteção antifraude sem necessidade de programação e recursos avançados para melhorar a taxa de autorização.
  
• Cresça com agilidade em uma plataforma confiável e flexível: Baseie sua operação em uma infraestrutura preparada para acompanhar sua evolução, com 99,999% de disponibilidade e confiabilidade reconhecida no setor.
  

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