接受 ACH 付款可以使更多客户触达您的企业，即使大多数客户使用信用卡或借记卡支付。ACH 的使用量稳步上升：在 2020 年，ACH 网络处理了 268 亿笔付款，比上一年增长 10.8%。尽管在支付发送和接收方面有许多其他技术进步，越来越多的企业还是开始向客户提供 ACH 作为支付选项。

本文解释了什么是 ACH 付款，其工作原理，以及如何为您的企业设置 ACH 付款。

目录

• ACH 代表什么？
  
• 什么是 ACH 付款？
  
• ACH 付款 vs. 电汇
  
• ACH 付款的运作方式
  
• 企业如何接受 ACH 付款
  
• 企业的 ACH 付款费用是多少？
  

ACH 代表什么？

ACH 代表自动清算所 (Automated Clearing House)，这是一种电子支付系统，促进银行和金融机构之间的资金转移。ACH 提供了一种相较于纸质支票和电汇更具成本效益的替代方案，广泛用于个人、企业和政府实体以电子方式进行支付和接收款项。

ACH 在 Nacha（国家自动清算所协会，前称 NACHA ）的管理下运营，这是一家非营利组织，负责建立和执行 ACH交 易的规则和标准。Nacha 负责 ACH 网络的开发、实施和管理，确保美国金融机构之间安全、高效地转移资金。

什么是 ACH 付款？

ACH 付款是指通过 ACH 网络在不同金融机构之间进行的账户资金转移。ACH 网络支持多种金融活动，包括直接存款、工资管理、供应商付款以及个人交易（如账单付款和资金转移）。

其他类型的 ACH 交易包括：

• 税款退款
  
• 税款支付
  
• 退休和投资账户的缴款
  
• 商业采购
  
• 慈善捐款
  
• 大学学费支付
  
• 家人和朋友之间的资金转移
  

ACH 付款分为两类：

ACH 直接存款

通过 ACH 直接存款，雇主将资金从其银行账户转移到员工的银行账户。员工向雇主提供其银行路由和账号，雇主使用这些信息设置直接存款。ACH 直接存款也用于其他类型的付款，例如社会保障福利、税款退款和供应商付款。

分割 ACH 存款是一种直接存款，员工可以将工资分配到多个银行账户或其他金融账户中。员工可以指定一定比例或固定金额存入一个账户，其余部分存入另一个账户，而不是将整个工资存入一个账户。

ACH 直接付款

ACH 直接付款由付款人发起，资金直接从其银行账户转移到收款人的银行账户，使用 ACH 网络进行转账。它们基本上是直接存款的反向操作，使用相同的网络。直接付款可以用于各种交易，例如账单支付、在线购物以及保险费或抵押贷款等经常性付款。

ACH 付款 vs. 电汇

虽然 ACH 付款和电汇都在银行之间转移资金，但它们实际上略有不同。与通过集中化的 Nacha 网络进行的 ACH 转账不同，电汇通过联邦资金转账系统 (Fedwire Funds Service)进行，前称为“美国联邦储备系统通信网络”(Federal Reserve Wire Network)。两种类型的转账通过银行处理的机制非常相似，但当通过第三方处理时，ACH 付款更便宜且更简单，因为大多数银行对电汇收取更高的费用。

历史上，ACH 与电汇之间的最大区别在于电汇的速度更快。电汇在每个工作日结束时结算，之后资金立即可用在收款人的账户中。ACH 付款可以在一到两天内处理，但根据涉及的银行，可能需要长达 3–10 个工作日。

截至 202 1年 3 月 19 日，ACH 转账速度加快。Nacha 更改了其操作规则，现大多数 ACH 交易可实现当日结算。

ACH 付款的运作方式

以下关键角色使 ACH 付款得以实现：

• 全国自动票据交换所协会 (National Automated Clearing House Association, Nacha)
  Nacha 是负责监督 ACH 网络的治理和维护、设定政策并管理 ACH 转账的组织。

• 发起方金融机构 (Originating Depository Financial Institution, ODFI)
  ODFI 是发起 ACH 转账请求的银行机构。

• 接收方金融机构 (RDFI)
  RDFI 是接收 ACH 请求的银行机构。

要发起 ACH 转账，ODFI 向 RDFI 发送付款金额的请求。此时，这两个银行机构进行沟通，以确保有足够的资金可用于完成交易。如果资金充足，则转账获得批准。

与通常实时处理的电汇不同，每个在特定时间窗口内提交的 ACH 付款都会被打包在一起。在工作日，每天有四次时间，Nacha“结算”所有未完成的 ACH 付款，资金被发送到最终目的地。

付款最晚可以在东部时间凌晨 2:15 发送（这些转账将在东部时间上午 8:30 结算）。在每个工作日，联邦储备银行结算服务开放期间，还会有三次额外的当日 ACH 处理时间表。目前，联邦储备银行的结算系统每天在东部时间下午 6:30 关闭，周五后在周一东部时间上午7:30 重新开放（如果周一是联邦假日，则在周二重新开放）。

企业如何接受 ACH 付款

ACH 付款需要双方的路径号码和账号，以及要转移的资金金额。通常，ACH 转账可以直接从大多数银行机构的在线会员门户发起。在线结账流程可以将客户重定向到他们的银行，以授权 ACH 付款进行购买。对于企业来说，接受客户的 ACH 付款需要进行几个额外的步骤：

• 开设商业银行账户。
  如果您想接受 ACH 付款，您需要一个银行账户，因为 ACH 付款是在两个银行账户之间的转账。

• 从您的支付处理商处添加 ACH 付款支持。
  ACH 付款并不总是在您的支付流程的标准支付选项中包含。添加 ACH 付款到您的 POS 所需的确切步骤取决于您的支付处理商，但您应该能够相对轻松地完成设置。Stripe 客户可以在我们的文档中找到有关集成 ACH 付款的更多信息。

• 获得客户的同意，以从他们的银行账户发起 ACH 付款。
  您还需要向客户提供一份 ACH 授权书，表明他们同意让您请求从其账户进行 ACH 付款，这可以是一次性事件或定期发生。

您与客户之间的 ACH 转账可以通过两种方式之一进行：您可以收集客户的账户详情并在您的端发起 ACH 付款，或将您的商业银行账户详情提供给客户，让他们发起付款。两种方式都可以，但前者更常见且具有更高的可扩展性。

Stripe 客户可以接受 ACH 直接借记作为一种支付方式。这些银行借记允许使用 Stripe 的企业直接从客户的银行账户中提取资金，无论是一次性付款还是经常性付款。通过 Stripe 发起 ACH 直接借记的方式与其他银行借记大致相同：客户在结账时提供其银行信息，并授权企业借记其账户。使用 Stripe 的企业可以直接从其管理平台上完成此操作。

企业的 ACH 付款费用是多少？

对于 Stripe 客户，ACH 付款的费用为 0.80%，上限为 5.00 美元，没有月费或验证费用。例如，200.00 美元的付款将花费 Stripe 客户 1.60 美元，任何超过 625.00 美元的付款将花费 5.00 美元。如果您定期向客户收取大额费用，这种定价模式是有利的。对于使用 ACH 转账方式的企业，不同的支付处理商和金融机构向其收取的费用不尽相同。