接受自动清算所 (ACH) 支付可以让更多客户访问您的商家。ACH 的用量正在稳步攀升：2024 年，12 亿笔当日 ACH 支付，同比增长率为 45%。尽管人们在发送和接收付款方面还取得了许多其他技术进步，但越来越多的商家正在将 ACH 作为其客户的一种支付选项加以推广。

我们将介绍作为商家如何接受 ACH 支付、其费用是多少以及 ACH 支付和电汇之间的区别。

本文内容

• 什么是 ACH 支付，它如何让商家受益？
  
• 如何作为商家接受 ACH 借记
  
• 如何作为商家接受 ACH 贷记转账
  
• ACH 支付是如何运作的？
  
• ACH 交易的流程费用是多少？
  
• ACH 支付安全吗？
  
• ACH 支付与电汇对比
  
• Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助
  

什么是 ACH 支付，它如何让商家受益？

ACH 代表自动清算所 (Automated Clearing House)，这是一种电子支付系统，促进银行和金融机构之间的资金转移。ACH 提供了一种相较于纸质支票和电汇更具成本效益的替代方案，广泛用于个人、商家和政府实体以电子方式进行支付和接收款项。

ACH 支付是指使用 ACH 网络在不同金融机构的账户之间进行的资金转移。ACH 支付是商家处理经常性交易的一种可靠、低成本的方式。它简化了现金流管理，减少或消除了对纸质支票的需求，并最大限度地减少了处理流程的延误。ACH 还支持通过当日 ACH 快速支付。

ACH 网络支持一系列金融活动，包括直接存款、工资管理、供应商付款以及账单支付和资金转账等个人交易。

其他类型的 ACH 交易包括：

• 退税
  
• 税款支付
  
• 退休和投资账户的缴款
  
• 商业采购
  
• 慈善捐款
  
• 大学学费支付
  
• 家人和朋友之间的资金转移
  

商家与客户之间的 ACH 转账有两种方式：

ACH 借记

通过 ACH 借记，商家从客户的银行账户发起资金转账。客户向商家提供银行路由号码和账户号码，商家使用这些信息设置借记。这种方式通常用于支付保险费或抵押贷款等经常性付款。

ACH 贷记

ACH 贷记转账由付款人发起，通过 ACH 网络直接从付款人的银行账户转账到收款人的银行账户。贷记转账基本上与借记转账相反，但使用相同的网络。贷记转账可用于各种交易，如账单支付和在线购物。

如何作为商家接受 ACH 借记

商家必须采取一些额外步骤来设置 ACH 借记：

1.从您的支付服务商处添加 ACH 支付支持：确保您的支付服务商可以促进 ACH 借记，并选择接受。Stripe 客户可以在ACH Direct Debit 指南中找到更多关于集成 ACH 支付的信息。

2.收集客户的账户详情：客户在结账时选择 ACH Direct Debit 后，会登录银行账户提供银行账户详情。

3.征得客户同意从其银行账户中发起 ACH 支付： ACH 借记需要客户授权，因此您需要向客户出示 ACH 授权书。客户通过完成购买来接受授权。

通过 Stripe 启动 ACH Direct Debit 的方式与其他银行借记类似：客户在结账时提供银行账户详情，并允许商家从其账户借记。Stripe 通过内置的账户验证、优化的结账界面和Stripe Financial Connections让客户安全地与您共享他们的金融数据，从而轻松接受直接借记。

如何作为商家接受 ACH 贷记转账

接受 ACH 贷记转账的步骤与 ACH 借记转账不同，因为它是一种基于推送的支付方式。具体操作如下：

1.启用 ACH 贷记转账： 确保您的支付服务商能够促进 ACH 贷记转账，并选择接受此类转账。Stripe 用户可以在此处找到有关集成 ACH 贷记转账的更多信息。

2.将 ACH 贷记转账作为付款方式提供： 无论客户是在网上结账还是通过链接付款，您通常都需要向他们提供商家的银行路由和账户号码。Link 是 Stripe 打造的数字钱包，商家可以通过Instant Bank Payments（即时银行支付）接受 ACH 贷记转账。

3.让客户授权转账： 客户将通过银行网站、银行应用程序或应付账款系统发起支付。如果客户使用 Link 的即时银行支付选项，Link 会将其重定向到其银行网站。

这种方法对商家来说更轻松，因为是客户发起付款。

ACH 支付是如何运作的？

以下关键角色使 ACH 支付得以实现：

• 全国自动清算所协会 (Nacha)：Nacha是监督 ACH 网络的治理和维护、制定其政策和管理 ACH 转账的组织。

• 发起存款金融机构 (ODFI)： ODFI 是指发出 ACH 转账请求的银行机构。

• 接收存款金融机构 (RDFI)： RDFI 是接收 ACH 请求的银行机构。

要发起 ACH 转账，ODFI 向 RDFI 发出支付金额的请求。两家银行机构进行沟通，以确保有足够的资金完成交易。如果资金到位，转账即获批准。

与一笔一笔实时处理的电汇不同，在特定时间窗口内提交的每一笔 ACH 支付都会被捆绑在一起。在工作日，Nacha 每天结算四次所有未结清的 ACH 支付，并将资金发送到最终目的地。

ACH 支付处理时间

ACH 支付通常需要一到三个工作日来处理，具体取决于银行以及是标准 ACH 交易还是当日 ACH 交易。当日 ACH 允许更快地结算，如果在网络截止时间前发起，通常可在同一工作日内完成。

ACH 支付被拒

ACH 支付可能因资金不足、账户详情不正确或客户撤销授权而被拒绝。银行也可能因为关闭账户、账户冻结或触发欺诈预防措施的可疑活动等原因拒绝支付。

ACH 罚款费用

如果交易失败，ACH 支付可能会产生罚款费用。常见的费用包括付款人账户资金不足时的 NSF（非充足资金）费用，或提供错误账户详情时的退回费用。有些银行和支付处理商可能还会收取管理费或撤销费，用于处理失败或有争议的 ACH 交易。

ACH 支付的流程费用是多少？

不同的支付服务商和金融机构向使用 ACH 转账作为支付方式的商家收取不同的费用，但通常是交易总额的一小部分，并有最高上限（如最高 5 美元的费用）。ACH 支付的处理费用一般比信用卡处理费用低得多，这对大额交易尤其有利。

您可以在这里找到 Stripe 的定价。

ACH 支付安全吗？

ACH 支付通过银行级加密、身份验证协议和欺诈检测系统等多层保护来确保安全。在处理敏感客户数据时，商家必须遵从Nacha 的安全标准，如果适用，还必须遵从支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 。Stripe 等平台通过令牌化银行账户信息和监控交易中的可疑活动，降低了欺诈和未经授权转账的风险，从而加强了额外的保障措施。

ACH 支付与电汇对比

虽然 ACH 支付和电汇都是在银行间进行资金转账，但它们在某些方面有所不同。ACH 贷记转账与电汇类似，都是基于推送的支付方式，而 ACH 借记转账则由收款人发起。与通过集中式 Nacha 网络进行的 ACH 转账不同，电汇通过联邦资金转账服务进行，前身是联邦储备电汇网络。ACH 支付的最大优点是通常比电汇转账成本更低。

从历史上看，电汇转账比 ACH 借记和贷记转账更快。但从 2021 年 3 月 19 日起，Nacha 更改了其运营规则，大多数 ACH 交易都可以使用当日结算。自此，当日 ACH 用量大幅增长，2024 年进行了12 亿笔支付，总金额达 3.2 万亿美元。

Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助

Stripe Payments使商家能够设置和接受 100 多种支付方式，包括 ACH Direct Debit 和 ACH 贷记转账。它提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何商家——从初创公司到全球企业——实现线上、线下以及全球范围内的支付受理。

Stripe Payments 可以帮您：

• 自动对账付款： 通过自动对账引擎，使用每个客户的虚拟银行账户和故障排查工具，轻松将 ACH 贷记转账与特定付款或发票进行对账。
  
• 简化退款： 退款或将多余资金退还给客户。
  
• 优化结账体验： 利用预构建的支付用户界面和 Stripe 的数字钱包 Link，创建无缝衔接的客户体验并节省数千个工程工时。
  
• 简化验证流程： 即时验证 ACH Direct Debit，或发送小额存款，在两个工作日内验证客户的账户详情。
  
• 更快拓展新市场： 具备跨境支付选项，覆盖全球客户，并降低多币种管理的复杂性和成本，可在 195 个国家/地区提供超过 135 种货币。
  
• 统一线下与线上支付： 整合线上与线下渠道，打造统一的商务体验，实现个性化互动、奖励客户忠诚度并提升收入。
  
• 优化支付性能： 通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无需编码的欺诈防护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 依托灵活可靠的平台加速业务增长： 采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 运行可用率与业界领先的可靠性保障。
  

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