La verifica con microdepositi è un metodo per verificare la titolarità del conto bancario. I metodi di verifica come i microdepositi riducono i rischi di frode poiché accertano che la persona che cerca di collegare un conto bancario a un servizio finanziario è il titolare autorizzato di quel conto. Quasi due terzi dei consumatori hanno riferito di essere molto o abbastanza preoccupati per la sicurezza online, il che evidenzia l'elevata domanda di misure di sicurezza come la verifica con microdepositi.

Questa guida ti spiegherà come funziona la verifica con microdepositi e come implementarla per la tua attività.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funziona la verifica con microdepositi
  
• Vantaggi dell'utilizzo della verifica con microdepositi
  
• Microdepositi e metodi di verifica alternativi
  
• Come funziona la verifica con microdepositi con Stripe
  
• Guida dettagliata per implementare la verifica con microdepositi
  
• Pratiche ottimali per la procedura di verifica
  

Come funziona la verifica con microdepositi

Quando un utente configura un nuovo collegamento tra il proprio conto bancario e un servizio finanziario (ad esempio, PayPal, piattaforme di investimento, app di pagamento peer-to-peer), il servizio richiede di inserire i dati del conto bancario, come il numero di conto e il numero di routing. Il servizio effettua uno o più piccoli depositi, di solito ciascuno inferiore a un dollaro, sul conto bancario. Un utente potrebbe ricevere una o due piccole somme sull'account (ad esempio, 0,05 $ e 0,15 $).

Dopo che i microdepositi vengono visualizzati sull'account, l'utente accede al suo conto bancario e annota gli importi esatti depositati. Torna sulla piattaforma del servizio finanziario e inserisce tali importi per confermare di avere accesso al conto bancario. Se gli importi inseriti corrispondono a quelli depositati, la verifica ha esito positivo e il servizio finanziario attiverà completamente l'account dell'utente per le transazioni.

Vantaggi dell'utilizzo della verifica con microdepositi

La verifica con microdeposito previene le frodi in quanto garantisce che la persona che cerca di collegare un conto bancario è il titolare di tale conto. Inoltre consente di soddisfare i requisiti di conformità per l'adeguata verifica della clientela (KYC) e l'antiriciclaggio (AML). Anche se esistono altri metodi di verifica, la verifica con microdepositi offre importanti vantaggi, tra cui:

• Costo: i microdepositi sono un metodo di verifica semplice e a basso costo.

• Applicabilità: i microdepositi possono essere utilizzati con quasi tutti i conti bancari che possono ricevere trasferimenti, indipendentemente dalle dimensioni o dalle capacità tecnologiche della banca.

• Fiducia degli utenti: la procedura di verifica con microdeposito può aumentare la fiducia degli utenti coinvolgendo attivamente il cliente nel processo di verifica e utilizzando una routine familiare.

• Procedura: a differenza di altri metodi di verifica che potrebbero richiedere all'utente di inviare documenti personali o di sottoporsi a una verifica della solvibilità, la verifica con microdepositi è meno invasiva e non richiede al cliente di fare altro che controllare le transazioni bancarie.

• Flessibilità: i microdepositi non richiedono che il titolare del conto sia presente in un luogo specifico o utilizzi dispositivi specifici. Può completare la verifica ovunque possa accedere al proprio servizio di online o mobile banking.

Microdepositi e metodi di verifica alternativi

La verifica con microdeposito è uno dei vari metodi per verificare la titolarità del conto bancario. Ogni metodo soddisfa esigenze diverse e presenta compromessi tra sicurezza, velocità, praticità per l'utente e privacy. La scelta del metodo dipende spesso dalle esigenze e dalle priorità specifiche del servizio finanziario e dei suoi clienti.

Di seguito riportiamo il confronto tra la verifica dei microdepositi e gli altri metodi di verifica

Microdepositi

Il servizio finanziario effettua uno o più piccoli depositi (di solito meno di un dollaro) sul conto bancario di un utente. L'utente conferma l'importo esatto dei depositi per confermare la titolarità del conto. Questo metodo è altamente sicuro, ampiamente applicabile, non invasivo e conveniente. Ma è più lento di alcune alternative, poiché potrebbero essere necessari 1-2 giorni lavorativi prima che i depositi siano visibili sul conto dell'utente e richiede che l'utente controlli il proprio conto e trasmetta gli importi al servizio finanziario.

Verifica istantanea dell'account tramite le credenziali di accesso

Gli utenti forniscono le proprie credenziali di online banking a un servizio di terze parti che esegue l'accesso per loro conto per verificare immediatamente i dati del conto. Si tratta di un metodo veloce e comodo, ma gli utenti potrebbero essere diffidenti nel condividere le credenziali di accesso e potrebbero esserci rischi per la sicurezza in caso di compromissione del servizio di terze parti.

Integrazione dell'API della banca

Le API si integrano direttamente con le banche per recuperare i dati del conto ed effettuare la verifica in tempo reale. Si tratta di un metodo rapido ed estremamente sicuro che fornisce informazioni dettagliate sul conto. Tuttavia, richiede che le banche dispongano di API compatibili, il che lo limita a determinate banche o aree geografiche, e l'implementazione può essere complessa.

Controlli pre-convalidati o pre-annotati

Gli utenti emettono un assegno intestato a loro stessi o a un servizio e i dettagli (numero di conto e numero di routing sull'assegno) vengono utilizzati per verificare il conto. La velocità di questa procedura varia a seconda della velocità con cui viene eseguito il controllo. Si tratta di un metodo conosciuto e tradizionale per alcuni utenti, ma è più lento dei metodi elettronici, è suscettibile di frodi e diventa sempre più obsoleto man mano che sempre meno persone utilizzano gli assegni.

Verifiche della solvibilità

Viene effettuato un controllo del credito di tipo soft o hard per verificare le informazioni finanziarie e l'identità confrontando le informazioni sul credito con i dettagli del conto. Di solito, questa verifica avviene istantaneamente o entro lo stesso giorno lavorativo e fornisce informazioni complete sulla situazione finanziaria dell'utente. Ma un controllo di tipo hard può influire sul punteggio di credito dell'utente e questo metodo solleva alcuni problemi di privacy.

Come funziona la verifica con microdepositi con Stripe

La verifica con microdeposito è uno dei metodi utilizzati da Stripe per verificare i conti bancari. È particolarmente utile negli scenari con transazioni ad alto rischio o in aree geografiche in cui le opzioni di verifica istantanea non sono disponibili o ampiamente supportate. Viene spesso utilizzata per verificare i conti per i pagamenti ACH. Ecco come funziona la procedura.

• Informazioni sull'account: l'utente inserisce i dati del proprio conto bancario sulla piattaforma Stripe. In genere si tratta del numero di conto bancario e del numero di routing.

• Depositi: una volta che l'utente ha inviato i dati del conto bancario, Stripe effettua due piccoli depositi sul conto bancario, in genere meno di un dollaro ciascuno. Questi depositi vengono generalmente elaborati entro 1-2 giorni lavorativi.

• Verifica del deposito: l'utente controlla il conto bancario tramite il sito web, l'app o un estratto conto della banca per vedere gli importi esatti depositati da Stripe. L'utente torna sulla Dashboard Stripe e inserisce i due importi dei depositi nel campo di verifica fornito da Stripe.

• Verifica dell'account: dopo aver verificato che gli importi inseriti dall'utente corrispondano ai microdepositi, Stripe verifica il conto bancario. L'utente ora può utilizzare questo conto bancario per facilitare le transazioni ACH.

• Sicurezza: Stripe utilizza ulteriori controlli di sicurezza per confermare che i dettagli del conto bancario sono validi e appartengono all'utente che effettua la richiesta.

• Gestione degli errori: se gli importi inseriti non corrispondono ai microdepositi, l'utente ha a disposizione un numero limitato di tentativi per inserire gli importi corretti prima che siano necessarie ulteriori misure di sicurezza.

• Opzioni di riserva: se la verifica con microdeposito non va a buon fine o non è possibile, Stripe potrebbe offrire metodi di verifica alternativi, come la verifica istantanea dell'account con le credenziali di accesso della banca tramite un servizio di terze parti.

Guida dettagliata per implementare la verifica con microdepositi

I passaggi specifici della procedura di verifica possono variare in base all'ambiente tecnico, ai requisiti normativi e alle esigenze aziendali dell'organizzazione, ma di seguito sono descritti i passaggi di base per implementare la verifica con microdepositi.

Raccogli informazioni sul conto bancario

Crea un modulo in cui gli utenti possono inserire i dati del loro conto bancario (numero di conto e numero di routing). Esegui controlli di convalida di base per verificare che i numeri di conto e di routing siano nel formato corretto e fornisci istruzioni sul numero di transazioni che gli utenti devono aspettarsi di ricevere e per quale importo.

Disponi i microdepositi

Utilizza l'elaboratore di pagamento o l'API della banca per effettuare due piccoli depositi (in genere meno di 1 $ ciascuno) sul conto bancario dell'utente. Assicurati che queste transazioni siano contrassegnate chiaramente per indicare la causale (ad es. “Deposito di verifica”). Implementa misure di sicurezza per prevenire gli abusi, ad esempio limitando il numero di volte in cui un utente può attivare i microdepositi.

Invia notifiche agli utenti

Avvisa gli utenti via email o SMS quando i microdepositi sono stati disposti e avvisali del tempo previsto prima che siano visibili sul loro conto bancario (in genere 1-2 giorni lavorativi).

Verifica gli importi dei depositi

Fornisci un modulo in cui gli utenti possano inserire l'importo esatto dei microdepositi ricevuti sul conto bancario. Per migliorare la sicurezza, imposta un limite al numero di tentativi possibili da parte di un utente per inserire gli importi corretti del deposito.

Conferma e attiva

Una volta che l'utente inserisce gli importi del deposito, utilizza un algoritmo per verificare se corrispondono agli importi che hai inviato. Se gli importi corrispondono, conferma la verifica e attiva il conto bancario dell'utente per le transazioni. Se i dati non corrispondono, fornisci indicazioni su come l'utente può riprovare oppure offri metodi di verifica alternativi.

Pratiche ottimali per la procedura di verifica

Le seguenti pratiche ottimali possono aiutarti a creare una procedura di verifica efficace.

Esperienza d'uso

• Design semplice: la procedura di verifica deve essere semplice e intuitiva. Ogni passaggio deve essere facile da completare.

• Guida per l'utente: crea guide per l'utente dettagliate e pagine di domande frequenti per aiutare gli utenti a comprendere la procedura di verifica e i passaggi da seguire in caso di problemi. Visualizza messaggi di errore utili per problemi comuni come inserimento errato o errori di sistema.

• Feedback degli utenti: fornisci un feedback immediato durante la procedura di verifica in modo che gli utenti sappiano esattamente cosa sta succedendo in ogni passaggio. Aggiorna regolarmente gli utenti sullo stato della verifica, soprattutto se si tratta di una procedura lunga.

• Opzioni utente: offri diversi metodi di verifica per soddisfare le diverse preferenze ed esigenze. Se i microdepositi non sono l'ideale, prendi in considerazione opzioni come la verifica bancaria immediata.

• Piani di backup: metti sempre in atto un metodo alternativo per i momenti in cui l'opzione principale non è adatta o disponibile.

Sicurezza

• Protezione dei dati: trasmetti e archivia in modo sicuro tutti i dati sensibili come informazioni personali e dettagli bancari.

• Sicurezza a più livelli: integra l'autenticazione a due fattori per aggiungere un ulteriore livello di sicurezza per le operazioni sensibili.

• Conformità: resta al passo con le normative quali il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e il California Consumer Privacy Act (CCPA) che influiscono sulle modalità di gestione dei dati degli utenti. Gestisci log e audit trail per tutti i tentativi di verifica e le transazioni ai fini della conformità e della risoluzione dei problemi.

• Privacy: adotta criteri trasparenti sull'utilizzo e sulla protezione dei dati e facilita l'accesso da parte degli utenti.

Accessibilità

• Standard globali: assicurati che la tua interfaccia di verifica rispetti gli standard di accessibilità globali per supportare tutti gli utenti, inclusi quelli con disabilità.

• Ottimizzazione per i dispositivi mobili: ottimizza la procedura per i dispositivi mobili.

Assistenza clienti

• Canali di assistenza: assicurati che gli utenti possano ricevere aiuto quando ne hanno bisogno, tramite chat dal vivo, telefono o domande frequenti dettagliate.

• Personale di assistenza: forma il tuo team di assistenza in modo che possa assistere gli utenti durante la procedura di verifica.

• Procedure di risoluzione: per aumentare la fiducia degli utenti e ridurre la frustrazione, fornisci procedure facili da seguire per la risoluzione dei problemi.