Die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen ist eine Methode zur Verifizierung der Inhaberschaft eines Bankkontos. Verifizierungsmethoden wie Mikroeinzahlungen vermindern Betrugsrisiken, indem sie bestätigen, dass die Person, die versucht, ein Bankkonto mit einem Finanzdienst zu verbinden, die/der autorisierte Inhaber/in dieses Kontos ist. Fast zwei Drittel der Verbraucher/innen gaben an, sehr oder etwas besorgt über die Online-Sicherheit zu sein, was die hohe Nachfrage nach Sicherheitsmaßnahmen wie der Verifizierung durch Mikroeinzahlungen unterstreicht.

Dieser Leitfaden erklärt, wie die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen funktioniert und wie Sie sie für Ihr Unternehmen einsetzen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• So funktioniert die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen
  
• Vorteile der Verifizierung durch Mikroeinzahlungen
  
• Mikroeinzahlungen im Vergleich zu alternativen Verifizierungsmethoden
  
• So funktioniert die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen mit Stripe
  
• Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Implementierung der Verifizierung durch Mikroeinzahlungen
  
• Best Practices für den Verifizierungsprozess
  

So funktioniert die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen

Wenn eine Nutzerin/ein Nutzer eine neue Verbindung zwischen ihrem/seinem Bankkonto und einem Finanzdienst (z. B. PayPal, Investment-Plattformen oder Peer-to-Peer-Zahlungs-Apps) einrichtet, wird sie/er vom Dienst aufgefordert, die Bankkontodaten wie Kontonummer und Routingnummer einzugeben. Der Dienst tätigt eine oder mehrere kleine Einzahlungen – in der Regel jeweils weniger als einen Dollar – auf das Bankkonto. Eine Kundin/ein Kunde kann ein oder zwei kleine Beträge auf ihrem/seinem Konto erhalten (zum Beispiel 0,05 USD und 0,15 USD).

Nachdem die Mikroeinzahlungen auf dem Konto der Nutzerin/des Nutzers eingegangen sind, meldet sie/er sich bei ihrer/seinem Bankkonto an und notiert die genauen eingezahlten Beträge. Sie/er kehrt zur Plattform des Finanzdienstleisters zurück und gibt diese Beträge ein, um den Zugriff auf das Bankkonto zu bestätigen. Wenn die eingegebenen Beträge mit den eingezahlten Beträgen übereinstimmen, ist die Verifizierung erfolgreich und der Finanzdienst aktiviert das Nutzerkonto vollständig für Transaktionen.

Vorteile der Verifizierung durch Mikroeinzahlungen

Die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen verhindert Betrug, indem sichergestellt wird, dass die Person, die versucht, ein Bankkonto zu verknüpfen, die Eigentümerin/der Eigentümer dieses Kontos ist. Diese Methode hilft auch bei der Erfüllung von Know Your Customer (KYC) und Anti-Money Laundering (AML) Compliance-Anforderungen. Es gibt zwar auch andere Verifizierungsmethoden, aber die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen bietet große Vorteile, darunter:

• Kosten: Mikroeinzahlungen sind eine kostengünstige, unkomplizierte Verifizierungsmethode.

• Anwendbarkeit: Unabhängig von der Größe oder den technologischen Möglichkeiten der Bank können Mikroeinzahlungen mit fast jedem Bankkonto verwendet werden, auf dem Überweisungen eingehen können.

• Vertrauen der Nutzer/innen: Der Verifizierungsprozess durch Mikroeinzahlungen kann das Vertrauen der Nutzer/innen erhöhen, indem sie aktiv in den Verifizierungsprozess einbezogen werden und eine vertraute Routine verwendet wird.

• Prozess: Im Gegensatz zu anderen Verifizierungsmethoden, bei denen Nutzer/innen möglicherweise persönliche Dokumente einreichen oder sich einer Bonitätsprüfung unterziehen müssen, ist die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen weniger invasiv und verlangt von der Kundin/vom Kunden nicht mehr Arbeit als die Überprüfung ihrer/seiner Banktransaktionen.

• Flexibilität: Für Mikroeinzahlungen müssen sich Kontoinhaber/innen nicht an einem bestimmten Ort aufhalten oder bestimmte Geräte verwenden. Sie können die Verifizierung überall dort durchführen, wo sie auf ihr Online- oder Mobile-Banking zugreifen können.

Mikroeinzahlungen im Vergleich zu alternativen Verifizierungsmethoden

Die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen ist eine von mehreren Methoden zur Überprüfung der Bankkontoinhaberschaft. Jede Methode bedient unterschiedliche Anforderungen und stellt Kompromisse zwischen Sicherheit, Geschwindigkeit, Nutzerfreundlichkeit und Datenschutz dar. Die Wahl der Methode hängt häufig von den spezifischen Anforderungen und Prioritäten des Finanzdienstleisters und seiner Kundinnen und Kunden ab.

Im Folgenden wird die Verifizierung durch Mikrozahlungen mit anderen Überprüfungsmethoden verglichen.

Mikrozahlungen

Der Finanzdienstleister tätigt eine oder mehrere kleine Einzahlungen (in der Regel weniger als einen Dollar) auf das Bankkonto einer Nutzerin/eines Nutzers. Der/die Nutzer/in bestätigt den genauen Betrag der Einzahlungen, um die Kontoinhaberschaft zu verifizieren. Diese Methode ist hochsicher, breit anwendbar, nicht-invasiv und erschwinglich. Das Verfahren ist jedoch langsamer als einige Alternativen, da es 1 bis 2 Werktage dauern kann, bis Einzahlungen auf dem Konto des Nutzers/der Nutzerin erscheinen. Außerdem muss der/die Nutzer/in selbst aktiv werden, um sein/ihr Konto zu überprüfen und die Beträge an den Finanzdienstleister zu melden.

Sofortige Kontoverifizierung (IAV) über Anmeldedaten

Nutzer/innen geben ihre Online-Banking-Zugangsdaten an einen Drittanbieter weiter, der sich dann in ihrem Namen anmeldet, um die Kontodaten sofort zu verifizieren. Dies ist eine schnelle und bequeme Methode, aber Nutzer/innen sind möglicherweise vorsichtig, Anmeldeinformationen weiterzugeben und es gibt potenzielle Sicherheitsrisiken, wenn der Dienst eines Drittanbieters kompromittiert wird.

Integration der Bank API

APIs integrieren sich direkt mit Banken, um Kontodetails und Verifizierungen in Echtzeit abzurufen. Dies ist eine schnelle und sehr sichere Methode, die detaillierte Kontodetails liefert. Sie erfordert jedoch, dass die Banken kompatible APIs bereitstellen, was die Nutzung auf bestimmte Banken oder Regionen beschränkt und die Implementierung kann komplex sein.

Vorab validierte oder vorab vermerkte Schecks

Nutzerinnen und Nutzer schreiben einen Scheck an sich selbst oder an einen Dienst und die Angaben auf dem Scheck (Kontonummer und Routingnummer) werden zur Verifizierung des Kontos verwendet. Die Geschwindigkeit dieses Prozesses hängt davon ab, wie schnell der Scheck verarbeitet wird. Dies ist eine vertraute und traditionelle Methode, ist jedoch langsamer als elektronische Verfahren, birgt ein erhöhtes Betrugsrisiko und wird zunehmend seltener genutzt, da immer weniger Menschen Schecks verwenden.

Kreditprüfungen

Eine weiche oder harte Bonitätsprüfung wird durchgeführt, um die Finanzinformationen und die Identität zu überprüfen, indem die Kreditinformationen mit den Kontodaten abgeglichen werden. In der Regel geschieht dies sofort oder noch am selben Werktag und liefert umfassende Informationen über die finanzielle Situation der Nutzerin/des Nutzers. Allerdings kann sich eine harte Kreditprüfung auf die Kreditwürdigkeit der Nutzer/innen auswirken und diese Methode wirft einige Datenschutzbedenken auf.

So funktioniert die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen mit Stripe

Die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen ist eine der Methoden, die Stripe zur Verifizierung von Bankkonten verwendet. Sie ist besonders nützlich in Szenarien mit risikoreichen Transaktionen oder in Regionen, in denen sofortige Verifizierungsoptionen nicht verfügbar sind oder nicht weit verbreitet sind und wird häufig zur Verifizierung von Konten für ACH-Zahlungen verwendet. So funktioniert der Prozess:

• Kontodaten: Die Nutzerin/der Nutzer gibt ihre/seine Bankkontodaten auf der Stripe-Plattform ein. Dies umfasst in der Regel die Kontonummer und die Routingnummer.

• Einzahlungen: Sobald der/die Nutzer/in die Bankkontoinformationen übermittelt, tätigt Stripe zwei kleine Einzahlungen auf das Bankkonto, normalerweise jeweils unter einem Dollar. Diese Einzahlungen werden in der Regel innerhalb von 1–2 Werktagen bearbeitet.

• Verifizierung der Einzahlung: Nutzer/innen überprüfen ihr Bankkonto über die Website, App oder einen Kontoauszug ihrer Bank, um die genauen Beträge anzuzeigen, die Stripe eingezahlt hat. Nutzer/innen kehren zu ihrem Stripe-Dashboard zurück und geben die beiden Einzahlungsbeträge in das von Stripe bereitgestellte Verifizierungsfeld ein.

• Kontoverifizierung: Nachdem bestätigt wurde, dass die von der Nutzerin/dem Nutzer eingegebenen Beträge mit den Mikroeinzahlungen übereinstimmen, verifiziert Stripe das Bankkonto. Die Nutzerin/der Nutzer kann dieses Bankkonto nun für ACH-Zahlungen nutzen.

• Sicherheit: Stripe verwendet zusätzliche Sicherheitsprüfungen, um zu bestätigen, dass die Bankkontodaten gültig sind und dem/der Nutzer/in gehören, der/die die Anfrage stellt.

• Fehlerbehebung: Wenn die eingegebenen Beträge nicht mit den Mikroeinzahlungen übereinstimmen, hat die Nutzerin/der Nutzer nur eine begrenzte Anzahl von Versuchen, die korrekten Beträge einzugeben, bevor zusätzliche Sicherheitsmaßnahmen erforderlich werden.

• Ausweichoptionen: Wenn die Verifizierung durch Mikroeinzahlungen fehlschlägt oder nicht möglich ist, bietet Stripe möglicherweise alternative Verifizierungsmethoden wie die sofortige Kontoverifizierung unter Verwendung von Bankanmeldedaten über einen Drittanbieterdienst an.

Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Implementierung der Verifizierung durch Mikroeinzahlungen

Obwohl die genauen Schritte des Verifizierungsprozesses je nach technischer Umgebung, regulatorischen Anforderungen und geschäftlichen Bedürfnissen der Organisation variieren können, sind die grundlegenden Schritte zur Implementierung der Verifizierung durch Mikroeinzahlungen im Folgenden aufgeführt.

Erfassen von Bankkontodaten

Erstellen Sie ein Formular, in das Nutzer/innen ihre Bankkontodaten (Kontonummer und Bankleitzahl) eingeben können. Implementieren Sie grundlegende Validierungsprüfungen, um zu überprüfen, ob die Konto- und Routingnummern im richtigen Format vorliegen und geben Sie Anweisungen dazu, wie viele und in welcher Höhe die Nutzer/innen erwarten sollten.

Mikroeinzahlungen initiieren

Verwenden Sie die API Ihres Zahlungsabwicklers oder Ihrer Bank, um zwei kleine Einzahlungen (in der Regel weniger als 1 USD pro Einzahlung) auf das Bankkonto der Kundin/des Kunden zu veranlassen. Stellen Sie sicher, dass diese Transaktionen eindeutig gekennzeichnet sind, um ihren Zweck anzuzeigen (z. B. „Verifizierungseinzahlung“). Implementieren Sie Sicherheitsmaßnahmen, um Missbrauch zu verhindern, etwa indem Sie die Anzahl der Mikrozahlungen, die ein/e Nutzer/in auslösen kann, begrenzen.

Benachrichtigen von Nutzerinnen und Nutzern

Benachrichtigen Sie die Nutzer/innen per E-Mail oder SMS, wenn die Mikroeinzahlungen initiiert wurden und informieren Sie sie über den voraussichtlichen Zeitrahmen, in dem die Einzahlungen auf ihren Bankkonten erscheinen sollen (in der Regel 1–2 Werktage).

Verifizieren von Einzahlungsbeträgen

Stellen Sie ein Formular bereit, in dem Kundinnen und Kunden die exakten Beträge der Mikroeinzahlungen eingeben können, die auf ihrem Bankkonto eingegangen sind. Um die Sicherheit zu erhöhen, legen Sie eine maximale Anzahl an Versuchen fest, die eine Kundin/ein Kunde zur Eingabe der korrekten Einzahlungsbeträge hat.

Bestätigen und aktivieren

Sobald die Nutzer/innen die Einzahlungsbeträge eingegeben haben, überprüft ein Algorithmus, ob diese mit den von Ihnen gesendeten Beträgen übereinstimmen. Wenn die Beträge übereinstimmen, bestätigen Sie die Verifizierung und aktivieren Sie das Bankkonto der Nutzerin/des Nutzers für Transaktionen. Wenn sie nicht übereinstimmen, geben Sie dem/der Nutzer/in eine Anleitung, wie er es erneut versuchen kann, oder bieten Sie alternative Verifizierungsmethoden an.

Best Practices für den Verifizierungsprozess

Die folgenden Best Practices können Ihnen beim Aufbau eines effektiven Verifizierungsprozesses helfen.

Nutzererfahrung

• Nutzerfreundliches Design: Der Verifizierungsprozess sollte intuitiv und unkompliziert sein. Die Navigation sollte bei jedem Schritt einfach sein.

• Nutzerführung: Erstellen Sie detaillierte Nutzerhandbücher und FAQ-Seiten, damit die Nutzer/innen den Verifizierungsprozess verstehen und wissen, welche Schritte sie unternehmen müssen, wenn Probleme auftreten. Zeigen Sie hilfreiche Fehlermeldungen für häufige Probleme wie falsche Eingaben oder Systemfehler an.

• Benutzer-Feedback: Bieten Sie während des Verifizierungsvorgangs unmittelbares Feedback, damit Nutzer/innen bei jedem Schritt genau wissen, was passiert. Informieren Sie Ihre Nutzer/innen regelmäßig über ihren Verifizierungsstatus, insbesondere wenn es sich um einen langwierigen Prozess handelt.

• Nutzeroptionen: Stellen Sie verschiedene Verifizierungsmethoden zur Verfügung, um unterschiedlichen Präferenzen und Anforderungen gerecht zu werden. Wenn Mikroeinzahlungen nicht ideal sind, sollten Sie Optionen wie die sofortige Bankverifizierung in Betracht ziehen.

• Backup-Pläne: Halten Sie immer eine alternative Methode für Fälle bereit, in denen die primäre Option nicht geeignet oder verfügbar ist.

Kostensenkung durch Sicherheitsmaßnahmen

• Datenschutz: Übermitteln und speichern Sie sicher alle sensiblen Daten wie persönliche Informationen und Bankverbindungen.

• Mehrschichtige Sicherheit: Integrieren Sie die Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA), um eine zusätzliche Sicherheitsebene für sensible Vorgänge hinzuzufügen.

• Compliance: Halten Sie sich an Vorschriften wie die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und den California Consumer Privacy Act (CCPA), die sich auf den Umgang mit Benutzerdaten auswirken. Führen Sie Protokolle und Prüfpfade für alle Verifizierungsversuche und Transaktionen zu Compliance- und Fehlerbehebungszwecken.

• Datenschutz: Seien Sie transparent in Bezug auf Ihre Datenschutz- und Datenschutzrichtlinien und sorgen Sie dafür, dass diese für die Nutzer/innen leicht zugänglich sind.

Barrierefreiheit

• Globale Standards: Stellen Sie sicher, dass Ihre Verifizierungsschnittstelle den weltweiten Standards für Barrierefreiheit entspricht, um alle Nutzer/innen, einschließlich derjenigen mit Behinderungen, zu unterstützen.

• Mobilgerätefreundlich: Optimieren Sie den Prozess für Mobilgeräte.

Kundensupport

• Support-Kanäle: Stellen Sie sicher, dass Nutzer/innen bei Bedarf Hilfe erhalten, sei es per Live-Chat, Telefon oder in ausführlichen FAQs.

• Support-Mitarbeiter/innen: Schulen Sie Ihr Support-Team, damit es Nutzer/innen während des Verifizierungsprozesses unterstützen kann.

• Abwicklungsprozesse: Um das Vertrauen der Benutzer zu stärken und Frustration zu vermeiden, sollten Sie leicht verständliche Schritte zur Fehlerbehebung bereitstellen.