Wenn Sie schon einmal einen Gehaltsscheck per Direktüberweisung erhalten oder eine Stromrechnung direkt von Ihrem Bankkonto aus unter Angabe Ihrer Kontonummer und Routingnummer bezahlt haben, sind Sie als Privatperson bereits mit ACH-Zahlungen vertraut. Doch wie sieht es mit der Annahme von ACH-Zahlungen als Unternehmen aus?

Das Automated Clearing House (ACH) ist ein zentralisiertes Netzwerk für den Versand und Empfang von Zahlungen oder Geldüberweisungen in den USA. Für Unternehmen ist es eine kostengünstige, zuverlässige und sichere Möglichkeit, Zahlungen abzuwickeln. Kundinnen und Kunden können damit hochpreisige Artikel erwerben, ohne sich Gedanken über Kreditkartenlimits machen zu müssen. Und bei bestimmten Transaktionsarten und wiederkehrenden Zahlungen bieten ACH-Überweisungen Unternehmen eine einfache Möglichkeit, den Zeit- und Kostenaufwand für die Transaktionsabwicklung zu reduzieren.

In diesem Leitfaden erfahren Sie alles, was Sie über ACH-Zahlungen wissen müssen – von der Funktionsweise von ACH-Überweisungen bis hin zu den Vorteilen, die die Akzeptanz von ACH als Zahlungsmethode für Ihr Unternehmen mit sich bringt.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind ACH-Zahlungen?
  
• Wie lange dauern ACH-Überweisungen?
  
• Wer verwendet ACH-Zahlungen?
  
• Welche Arten von ACH-Transaktionen gibt es?
  
• So funktionieren ACH-Zahlungen
  
• So führen Sie eine ACH-Zahlung durch
  
• So können Sie ACH-Zahlungen als Unternehmen annehmen
  
• Welche Kosten fallen an, wenn Unternehmen ACH-Zahlungen akzeptieren?
  
• Wie unterscheiden sich ACH-Zahlungen von Banküberweisungen?
  
• Ist eine ACH-Überweisung dasselbe wie eine EFT?
  
• Vorteile von ACH-Zahlungen für Unternehmen
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind ACH-Zahlungen?

ACH-Zahlungen sind Geldtransfers zwischen Konten bei verschiedenen Finanzinstituten über das ACH-Netzwerk.

Das ACH-Netzwerk wird von der National Automated Clearing House Association (Nacha) verwaltet, einer unabhängigen Organisation, die sich im Besitz einer großen Gruppe von Banken, Kreditgenossenschaften und Zahlungsabwicklungsunternehmen befindet. Die Nacha-Finanzinstitute bieten eine Möglichkeit, Geld direkt zwischen Konten bei verschiedenen Banken zu überweisen, ohne dass Papierschecks, Überweisungen, Kreditkarten oder Bargeld verwendet werden müssen.

Wie lange dauern ACH-Überweisungen?

Die Abwicklung von ACH-Überweisungen kann in einigen Fällen wenige Stunden, in anderen aber auch einige Tage in Anspruch nehmen. In der Vergangenheit benötigten diese Arten von Überweisungen durchschnittlich 3–5 Werktage, bis sie ihr Ziel erreichten. Das ACH-Netzwerk bietet jedoch derzeit die Möglichkeit, ACH-Gutschriften als „Same-Day“-, „Next-Day“- oder „Two-Day“-Zahlungen abzuwickeln.

Die meisten Menschen glauben immer noch, dass ACH-Überweisungen länger dauern als andere elektronische Zahlungsmethoden. Das ist jedoch nicht mehr ganz zutreffend. Am 19. März 2021 änderte die Nacha ihre Betriebsregeln, um den Zugriff auf taggleiche ACH-Transaktionen zu erweitern. Seitdem ist eine taggleiche Abwicklung der meisten ACH-Transaktionen möglich.

Taggleiche ACH-Überweisungen dienen als spezialisierte Hochgeschwindigkeitsversion des Standard-ACH-Netzwerks, bei der Bankguthaben in Echtzeit überprüft und Zahlungen schneller abgewickelt werden. Sie arbeiten mit drei täglichen Verarbeitungsfenstern für Chargen, wobei die letzte Einreichungsfrist um 16:45 Uhr EST endet. Ab 2026 können sie Transaktionen im Wert von bis zu 1 Mio. USD unterstützen.

Bei Direkteinzahlungen veranlassen die meisten Arbeitgeber die Zahlung einige Tage vor dem Zahltag, damit das Geld bis 9 Uhr dieses Tages auf dem Empfängerkonto eingegangen ist.

Wer nutzt ACH-Zahlungen?

ACH-Zahlungen können für eine Vielzahl von Transaktionen genutzt werden. Zu den Arten von ACH-Zahlungen gehören:

• Verbraucherrechnungen
  
• Steuererstattungen
  
• Steuerzahlungen
  
• Pensions- oder Investitionskontobeiträge
  
• Kommerzielle Einkäufe
  
• Spenden an gemeinnützige Einrichtungen
  
• Zahlung von Studiengebühren
  
• An Freundinnen und Freunde oder Verwandte gesendete Gelder
  

Im Jahr 2025 wickelte das ACH-Netzwerk 35,2 Milliarden Zahlungen im Wert von 93 Billionen US-Dollar ab.

Welche Arten von ACH-Transaktionen gibt es?

Es gibt zwei Arten von ACH-Überweisungen: Direkteinzahlungen und Lastschriftzahlungen. Nachfolgend finden Sie einen Überblick über die Unterschiede:

ACH-Direkteinzahlung

Eine Direkteinzahlung ist eine Art von Überweisung von einer Regierungsstelle oder einem Unternehmen an Verbraucher/innen. Es gibt folgende Arten von Direkteinzahlungen:

• Lohn- und Gehaltszahlungen
  
• Rückerstattungen eines Arbeitgebers für arbeitsbezogene Ausgaben
  
• Staatliche Leistungen
  
• Steuererstattungen
  
• Renten- und Zinszahlungen
  

93 % aller US-Amerikaner/innen erhalten ihre Gehaltszahlungen per Direkteinzahlung – dabei ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass das Geld per ACH-Überweisung gesendet wird. Wenn eine Gehaltszahlung automatisch aufgeteilt und auf zwei oder mehr Konten eingezahlt wird, nennt man das „Split Deposit“ (aufgeteilte Einzahlung). Split Deposits erfolgen ebenfalls über das ACH-Netzwerk.

ACH-Lastschriftzahlung

Eine weitere Art der elektronischen Überweisung über das ACH-Netzwerk sind Lastschriftzahlungen. Anders als bei Direkteinzahlungen, die direkt auf Ihr Konto eingehen, sind Lastschriftzahlungen ACH-Überweisungen, die Sie von Ihrem Konto senden, z. B. um Rechnungen zu bezahlen.

So funktionieren ACH-Zahlungen

Folgende Institutionen sind an der Abwicklung von ACH-Zahlungen beteiligt:

• Die National Automated Clearing House Association
  Nacha ist eine staatlich geführte, überparteiliche Organisation, die für den Betrieb des ACH-Netzwerks verantwortlich ist.

• Die Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  Die ODFI ist das Bankinstitut, das die ACH-Überweisungsanfrage ausstellt.

• Die Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  Die RDFI ist das Bankinstitut, das die ACH-Anfrage erhält.

So funktioniert der Prozess von Anfang bis Ende ab:

1. Erste Überweisungsanfrage
   Die ODFI sendet eine Anfrage zur Übertragung von Geldern an die RDFI.

2. Prüfung der Kontodeckung
   Die beiden Bankinstitute stimmen sich ab, um sicherzustellen, dass auf dem Absenderkonto ausreichend Guthaben vorhanden ist; ist dies der Fall, wird die Übertragung ausgeführt

3. Überweisungsdatendatei
   An dieser Stelle erstellt die ODFI eine Datei mit allen wesentlichen Informationen zur Überweisungsanfrage, einschließlich der Routingnummer und der Kontonummern, des Überweisungsbetrags sowie der Art der Transaktion (Gutschrift oder Lastschrift).

4. Überweisungsabwicklung
   Die ODFI fasst alle ACH-Überweisungsanfragen innerhalb eines bestimmten Zeitraums zu einem Stapel zusammen und sendet diesen Dateistapel an einen ACH-Betreiber, der die Dateien anschließend an die RDFI weiterleitet.

5. Einzahlung auf das Empfängerkonto
   Die Bank, von der das Geld abgebucht wird, gibt den Betrag frei, der über das ACH-Netzwerk an das Empfängerkonto überwiesen wird.

Die RDFI ist, obwohl sie das Wort „receiving“ (empfangend) im Namen trägt, nicht immer die Bank, die die ACH-Zahlungsbeträge erhält – sie erhält vielmehr eine Anfrage, eine Überweisung über das ACH-Netzwerk zu veranlassen. Die ODFI, das Institut, von dem die Zahlungsanfrage stammt, erhält das Geld oft letztendlich. Verstehen Sie die Begriffe „originating“ (ausstellend) und „receiving“ (empfangend) im Zusammenhang mit der ACH-Anfrage, nicht mit den Geldbeträgen selbst.

Nacha fasst alle Überweisungen, die über das ACH-Netzwerk abgewickelt werden, innerhalb eines bestimmten Zeitfensters – in der Regel etwa sechs Stunden an Werktagen – zu Bundles zusammen und wickelt jedes Bundle mehrmals täglich ab.

In vielen Fällen können ACH-Überweisungen gestoppt oder rückgängig gemacht werden, allerdings nur bis zu einem gewissen Grad. Vorab genehmigte oder geplante Überweisungen können gestoppt werden. Laufende Überweisungen können zur Korrektur von Fehlern rückgängig gemacht werden, in der Regel jedoch nur innerhalb von fünf Tagen nach der Abwicklung.

So führen Sie eine ACH-Zahlung durch

ACH-Zahlungen können über die Onlineportale der meisten Finanzinstitute oder telefonisch veranlasst werden. In der Regel brauchen Sie dazu nur den Betrag und die Routing- und Kontonummer der Empfängerin oder des Empfängers.

ACH-Zahlungen als Unternehmen akzeptieren

Dies sind die Schritte, um ACH-Zahlungen für Ihr Unternehmen zu akzeptieren:

1. Eröffnen Sie ein Geschäftskonto

Eröffnen Sie ein Geschäftskonto, falls Sie noch keines haben. Wenn Sie über ein Händlerkonto bei einem Zahlungsdienstleister verfügen, können Sie Zahlungen wahrscheinlich auch über diesen akzeptieren.

2. Passen Sie Ihren Zahlungsablauf an

Aktualisieren Sie Ihren Zahlungsablauf für ACH-Zahlungen, denn diese sind in der Regel nicht im Standardumfang von Online-Zahlungsoptionen enthalten. Wie Sie das am besten tun, erfahren Sie über Ihren Händlerdienstleister.

3. Legen Sie Ihren Kundinnen und Kunden ein Mandat vor

Legen Sie Ihren Kundinnen und Kunden ein Mandat vor, d. h. ein Dokument, mit dem Sie deren Einwilligung einholen, damit Ihr Unternehmen eine ACH-Zahlungsanfrage bei deren Bank einleiten darf.

4. Kundendaten erfassen

Erfassen Sie die Kundenkontodaten und leiten Sie die ACH-Zahlungsanfrage ein. Obwohl Kundinnen und Kunden ACH-Zahlungen selbst veranlassen können, übernimmt dies in den meisten Fällen das Unternehmen.

Stripe-Kundinnen und Kunden können ACH Direct Debit als Zahlungsmethode nutzen. Die Kundin oder der Kunde gibt seine Bankverbindung an und das Unternehmen kann den Betrag direkt von ihrem/seinem Konto abbuchen, sei es für einen einmaligen Kauf oder für wiederkehrende Zahlungen. Für Unternehmen, die Stripe nutzen, können diese ACH-Lastschriften im Dashboard verwaltet werden.

Einige Dienstleister für Zahlungsabwicklungen wie Stripe bieten zusätzliche Services rund um ACH-Zahlungen an, zum Beispiel die Option, Testeinzahlungen zu tätigen. Testeinzahlungen sind sehr niedrige Geldbeträge, in der Regel ein paar Cent, die auf ein Bankkonto überwiesen und dann über das ACH-Netzwerk zurückgezogen werden. Dadurch können die Kontodaten verifiziert werden, bevor richtige Transaktionen durchgeführt werden.

Welche Kosten fallen an, wenn Unternehmen ACH-Zahlungen akzeptieren?

Die Kosten für die Nutzung von ACH-Zahlungen variieren je nach dem Anbieter, den Sie für die Zahlungsabwicklung nutzen. ACH-Zahlungen über Stripe kosten 0,80 %, maximal jedoch 5 USD, wobei keine monatlichen Gebühren oder Verifizierungsgebühren anfallen. Bei einer Zahlung von 100 USD würde also eine Gebühr von 0,80 USD anfallen; alle Zahlungen über 625 USD würden 5 USD kosten. Dieses Preismodell ist besonders nützlich, wenn Sie Ihren Kundinnen und Kunden regelmäßig wiederkehrend hohe Beträge in Rechnung stellen.

Was ist der Unterschied zwischen ACH-Zahlungen und Banküberweisungen?

Sowohl bei ACH-Zahlungen als auch bei Banküberweisungen werden Gelder zwischen Konten verschiedener Finanzinstitute bewegt. Es gibt dabei jedoch vier wesentliche Unterschiede:

Netzwerken

ACH-Zahlungen werden über das Nacha-Netzwerk vom Absenderkonto zum Empfängerkonto weitergeleitet. Für Überweisungen wird der Fedwire Funds Service genutzt.

Geschwindigkeit

Früher erfolgten Banküberweisungen in der Regel schneller als ACH-Überweisungen, doch aufgrund von Änderungen der Nacha-Regeln ist dies nicht mehr der Fall. Die Überweisungszeiten unterscheiden sich je nachdem, wie die ACH- und die Fedwire-Netzwerke die Überweisungen abwickeln.

Das ACH-Netzwerk wickelt Zahlungen praktisch rund um die Uhr ab – genauer gesagt 23 ¼ Stunden an jedem Werktag. Über das ACH-Netzwerk gesendete Zahlungen werden viermal täglich verrechnet, d. h. auf das Empfängerkonto überwiesen. Zahlungen können bis spätestens 2:15 Uhr ET gesendet werden, um um 8:30 Uhr ET verrechnet zu werden. Im Laufe des Tages gibt es drei weitere Same-Day-ACH-Verarbeitungstermine.

Die Zahlungen werden an Werktagen abgewickelt, wenn der Abwicklungsdienst der Federal Reserve geöffnet ist. Derzeit schließt das Abwicklungssystem der Federal Reserve an allen Werktagen um 18:30 und nach Freitag wird montags um 7:30 wieder geöffnet (oder am Dienstag, falls der Montag ein gesetzlicher Feiertag ist).

Region

ACH-Überweisungen sind nur innerhalb der USA möglich, Banküberweisungen können aber auch international getätigt werden.

Kosten

ACH-Überweisungen kosten in der Regel weniger als Banküberweisungen.

Ist eine ACH-Überweisung dasselbe wie eine EFT?

Nein, ACH und EFT (wobei EFT für „Electronic Funds Transfers“ steht) sind unterschiedliche Überweisungskategorien. EFT ist ein Oberbegriff, der sowohl ACH- als auch telegrafische Überweisungen umfasst. Man könnte eine ACH-Überweisung als EFT bezeichnen, aber nicht alle EFTs sind ACH-Überweisungen. Telegrafische Überweisungen sind ein Beispiel dafür. ACH-Zahlungen nutzen speziell das Automated Clearing House-Netzwerk, was bei anderen Arten von EFTs nicht der Fall ist.

Die Vorteile des Akzeptierens von ACH-Zahlungen für Unternehmen

ACH-Zahlungen sind keine logische oder bequeme Zahlungsmethode für sehr schnelle Transaktionen, wie den Kauf einer Tasse Kaffee oder das Bezahlen einer Mahlzeit in einem Restaurant, da es Zeit braucht, ACH-Transfers zu senden und zu empfangen sowie die Zahlung zu autorisieren. Schnellere Zahlungsmethoden wie Kartenzahlungen und digitale Wallets ermöglichen es Unternehmen, Käufe in Sekundenschnelle zu autorisieren, was für die meisten alltäglichen Transaktionen vorzuziehen ist.

ACH-Überweisungen werden meist in Situationen verwendet, in denen Kundinnen und Kunden bislang mit einem Papierscheck gezahlt haben. Nachfolgend finden Sie einige Vorteile von ACH-Zahlungen:

Kosten- und Zeitersparnis

ACH-Zahlungen haben mehrere Vorteile gegenüber Papierschecks und Kreditkarten. Sie werden elektronisch übertragen und sind somit schneller als Papierschecks und gehen seltener unterwegs verloren. Kreditkartenzahlungen und Banküberweisungen sind beide in der Regel kostspieliger als ACH-Zahlungen. Unternehmen können dadurch im Laufe der Zeit erhebliche Kosten einsparen.

Sicherheit

Die Nacha hat strenge Sicherheitsvorschriften für alle Institutionen oder Einrichtungen, die an ACH-Transaktionen beteiligt sind. Dazu gehören Banken, Unternehmen und Drittanbieter für Zahlungsabwicklungen, die mit ACH-Zahlungen arbeiten. Zu den Nacha-Vorschriften gehört auch die Bedingung, dass alle sensiblen Daten, wie zum Beispiel Kontonummern, verschlüsselt werden müssen. Dadurch sind ACH-Zahlungen relativ gut vor Betrug geschützt.

Einfache Buchführung

Die Bezahlung von Geschäftsausgaben per ACH-Übertragung kann Ihre Unternehmensbuchhaltung optimieren. Sie müssen Zahlungen abgleichen, die von jeder Quelle ausgehen – Bankkonten, Kreditkarten usw. –, und der Abgleich wird einfacher, wenn Sie Zahlungen so konsolidieren, dass sie von Ihrem primären Geschäftsbankkonto aus initiiert werden. Und da ACH-Zahlungen direkt von einem Bankkonto auf ein anderes erfolgen und die meisten Banken Ihnen die Möglichkeit geben, wiederkehrende Zahlungen einzurichten, ist diese Zahlungsmethode eine einfache Wahl zur Automatisierung vieler wiederkehrender Geschäftsausgaben.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Mit Stripe Payments können Unternehmen mehr als 125 Zahlungsmethoden einrichten und akzeptieren, einschließlich ACH-Überweisungen. Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von skalierenden Start-ups bis hin zu globalen Unternehmen – online, physisch und weltweit Zahlungen akzeptieren kann.

Stripe Payments ermöglicht Ihnen Folgendes:

• Zahlungen automatisch abgleichen: Mit einer automatischen Abgleichs-Engine, die virtuelle Bankkonten für alle Kundinnen und Kunden sowie Tools zur Fehlerbehebung verwendet, können Sie ACH-Überweisungen ganz einfach mit einer bestimmten Zahlung oder Rechnung abgleichen.

• Rückerstattungen vereinfachen: Nehmen Sie Rückerstattungen vor oder senden Sie zu viel gezahlte Gelder an die Kundin oder den Kunden zurück.

• Ihren Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen und Link, einer von Stripe entwickelten Digital Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Vereinheitlichen Sie Online- und Vor-Ort-Zahlungen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Verbessern Sie die Zahlungsperformance: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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