大多数小企业主及其团队都会密切监控资金流入和流出其商业银行账户的情况，无论是客户或供应商付款、员工工资单还是电费支付。但是，您公司的付款是如何从一个地方转移到另一个地方，以及支付卡组织是如何参与的呢？

企业应该花时间对支付卡组织做一番了解。企业可以通过多种方式接受和发放付款，您选择的支付方式会显著影响您的利润。深入了解支付卡组织可以帮助您决定您的企业将如何发送和接收资金。

考虑到这一点，以下是您需要了解的有关支付卡组织的信息。

目录

• 什么是支付卡组织？
  
• 主要的支付卡组织有哪些？
  
  • 信用卡组织
    
  • 电子资金转账网络
    
  • 点对点支付卡组织
    
  • ATM 网络
    
• 支付卡组织是如何运作的？
  

什么是支付卡组织？

支付卡组织是促进金融交易的组织，例如银行卡协会和电子资金转账 (EFT) 组织。术语“支付卡组织”是指金融实体及其各自授权代理和关联公司的任何相互关联的结构，其中资金可以在个人、企业或机构之间转移。

每个支付卡组织的运作方式都不同，但它们有一些基本的相似之处。大多数支付卡组织由许多参与实体组成，例如信用卡公司、银行、信用合作社和其他金融机构。这些实体群体通过一个电子网络连接起来，通过该网络，资金在一套共同的条例和准则的指导下进行转移。该网络本身由管理组织维护和运营，该组织通常是由参与成员组成的协会。

每个组织都旨在解决同一个问题：如何尽可能安全、快速和廉价地在两点之间转移资金。当我们描述不同类型的支付卡组织时，您会注意到有些支付卡组织优先考虑这三个功能之一。为您的企业选择最佳支付卡组织需要确定哪些功能对您最重要。

主要的支付卡组织有哪些？

支付卡组织分为四类：

• 信用卡组织
  
• 电子资金转账系统（如 ACH 和电汇）
  
• 点对点 (P2P) 支付卡组织
  
• 自动取款机 (ATM)
  

信用卡组织

卡组织的类型

所有信用卡组织都属于以下两类之一：

• 开放式卡组织
  开放式信用卡组织允许第三方向客户发行信用卡。

• 封闭式卡组织
  封闭的信用卡组织不允许第三方金融机构代表他们发行信用卡。而是信用卡公司直接向客户发行所有信用卡。

有关信用卡组织的更多信息，包括哪些主要卡组织是开放式的，哪些是封闭式的，请阅读我们关于信用卡组织如何运作的文章。

美国的主要卡组织

美国有四个主要的信用卡组织：Visa、Mastercard、Discover 和 American Express。尼尔森报告量化了 2022 年每个卡组织的市场份额：

• Visa：61%
  
• Mastercard：26%
  
• American Express：11%
  
• Discover：2%
  

Visa 和 Mastercard 是开放式卡组织，American Express 和 Discover 是封闭式卡组织。

主要国际卡组织

在美国以外，其他信用卡组织主导着客户支付。两个最大的卡组织是：

• Interac
  Interac 是加拿大借记卡的主要发行商，Visa 和 Mastercard 等主要卡组织发行的卡并不多。Interac 拥有超过 59,000 台 ATM 机，被近五十万家企业接受。

• Japan Credit Bureau (JCB)
  JCB 总部设在日本，不仅在日本银行卡市场占据主导地位，而且在全球 20 多个国家/地区也被接受。

电子资金转账网络

电子资金转账 (EFT) 是在不同金融机构、银行账户或个人之间以电子方式转移资金的交易。电子转账通常被称为“电子银行转账”、“电子支票”或“电子支付”。“EFT”是一个总称，涵盖了各种不同的传输类型以及促进这些类型的卡组织。以下是一些最著名的 EFT 卡组织：

国内

• 自动票据交换所 (ACH)
  ACH 是一个集中的美国金融卡组织，供银行和信用合作社发送和接收电子支付和汇款。它被企业和个人广泛使用。2020 年，ACH 卡组织处理了 268 亿笔付款，比上一年增长 11%。如果您曾经通过直接存款收到过薪水，则这种付款便是通过 ACH 卡组织发送的。

• 电汇
  电汇是从美国金融机构以电子方式发送资金的另一种常见方式。该卡组织称为 Fedwire Funds Service（Fedwire 基金服务），以前称为 Federal Reserve Wire Network（美国联邦储备系统通信网络）。由美联储管理的 Fedwire Funds Service 是一个中央银行货币的实时结算系统，用于以电子方式促进金融机构之间的交易。企业、客户、银行和政府机构使用此网络安全快速地转移资金。仅在 2023 年 2 月，Fedwire Funds 服务就发起了超过 1400 万笔电汇。

• CHIPS
  清算所银行间支付系统 (CHIPS)是美国处理大额银行转账的清算系统。CHIPS 是世界上最大的私人美元清算系统，每天结算 1.8 万亿美元的国内和国际支付。CHIPS 和 Fedwire Funds Service 共同构成了美国国内资金转移和美元国际交易的大部分。平均 CHIPS 转账超过 3,000,000 美元。

国际

虽然电汇可用于在美国和其他国家/地区之间汇款，但还有许多其他支付卡组织在世界不同地区运营。这些包括：

• CHAPS
  伦敦票据交换所银行同业制度系统 (CHAPS) 在英国用于处理当日英镑付款。

• Bacs
  Bacs 是一个会员制组织，由 16 家英国顶级银行组成，旨在促进这些银行之间的转账。2019 年，Bacs 见证了 45 亿笔直接借记付款，并处理了近 4 万亿英镑的直接贷记付款。

• SEPA
  单一欧元支付区 (SEPA) 是一个综合支付系统，允许欧盟 (EU)、欧洲经济区 (EEA) 和英国的银行账户持有人在成员国的不同银行之间转移资金。

• SPFS
  俄罗斯于 2014 年开发了金融信息传输系统 (SPFS)，以应对禁止其参与 SWIFT 的经济制裁。2022 年 9 月，运营 SPFS 的俄罗斯国家银行报告称，该系统有 440 个成员实体，其中包括 100 多个位于俄罗斯境外的 SWIFT 替代方案。

• CIPS
  在中国，人民币跨境支付系统 (CIPS)，由中国人民银行 (PBOC) 支持，为国际人民币 (RMB) 交易提供结算和清算服务。尽管 CIPS 目前依赖于 SWIFT 系统，但 CIPS 的发展是中国将人民币作为支付方式国际化的更广泛努力的一部分。

点对点支付网络

点对点 (P2P) 支付网络允许个人在不使用金融机构和促进这些转账的网络的情况下发送资金。取而代之的是，P2P 支付网络允许用户选择不同的支付方式（信用卡和借记卡、银行账户等）来发送和接收资金，然后轻松地将这些资金从支付平台转移到他们的个人银行账户。

点对点支付网络相对较新。如今，客户对于这些类型的转账有很多选择，而 P2P 支付网络是客户向企业付款、企业向其他企业付款以及家人和朋友兑换货币的一种简单方式。

ATM 网络

自动取款机 (ATM) 是为大多数客户所熟悉。ATM 是一种电子设备，允许客户访问他们的银行账户以提取现金、存款和发起转账。ATM 网络，也称为“银行间网络”，允许持有该网络的金融机构参与方发行的持卡人进行 ATM 交易。ATM 网络通常允许持卡人访问其他服务。

以下是当今全球主要的 ATM 网络：

• 全球
  全球最大的两个 ATM 网络是 Cirrus 和 Plus，分别由 Mastercard 和 Visa 所有。

• 非洲
  123、Multicaixa

• 亚洲和中东
  1LINK、ALTO、atm5、ATM Bersama、BancNet、Banks ATM Network and Customer Services (BANCS)、Cashnet、CashTree、Clearing House Automated Transfer System (CHATS)、Dutch-Bangla Bank Nexus、Electronic Payment Services (EPS)、Encash Network Service、EZ-Link、Faster Payment System (FPS)、Isracard、JETCO、LankaPay、Link、MEPS+、MNET、National Financial Switch (NFS)、Nationlink、PayNet、PRIMA、RuPay、Saudi Payments Network、Shetab Banking System、Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS)、The Benefit Company、中国银联、Yucho

• 欧洲
  Allied Irish Banks Banklink、Bancomat、Bancontact、Currence、EUFISERV、Euronet Worldwide、European Payments Initiative (EPI)、girocard、Cartes Bancaires (CB)、KoronaPay、LINK、Mir、Multibanco、Otto.、Sbercard、Sistema de Tarjetas y Medios de Pago、Vocalink

• 北美
  Accel、ACCULINK、Allpoint、Armed Forces Financial Network (AFFN)、ATH (Puerto Rico and the Caribbean)、Co-op Solutions、Interac、Interlink、Jeanie、MoneyPass、New York Currency Exchange (NYCE)、Presto!、PULSE、SHAZAM、STAR、SUM

• 南美
  A Toda Hora、Banco24Horas、Banelco、Banred、GlobalNet、Redbanc、Suiche 7B

支付卡组织是如何运作的？

大多数支付卡组织使用互联网来促进成员实体之间的通信和账户之间的电子资金流动。一些早于互联网的支付卡组织最初使用其他方式；例如，电汇最开始是通过电报线开展业务。

虽然有一些相似之处，但每个支付卡组织以不同的方式开展业务。以下是各种类型的支付卡组织如何处理客户交易的简要概述。

ACH 和电汇是如何运作的？

ACH 转账和电汇都涉及通过电子网络传输资金。这些 EFT 不使用现金、纸质支票或实物信用卡或借记卡。尽管 ACH 转账和电汇使用的是不同的网络，并且操作规则略有不同，但整体流程相似：

1.发起方银行发起转账

在 ACH 转账中，发起方银行 (ODFI) 是发起资金转账请求的银行。由于 ACH 转账可以从任一端（存入资金的账户或提取资金的账户）发起，因此 ODFI 可以是任一银行。

2.接受方银行填写请求

接受方银行 (RDFI) 是接收资金转账请求的银行。与 ODFI 一样，“RDFI”一词并不一定指将存入资金的银行，而是指不发起资金转移的金融机构。RDFI 可能会收到将资金从他们的一个账户发送到 ODFI 账户的请求。

3.确认可用资金

ODFI 和 RDFI 进行通信以确认请求的资金可用。

4.资金结算

ACH 和电汇交易的结算时间线不同，即资金转移到最终目的地的时间不同。通常，电汇实时结算，因此费用通常较高。ACH 转账的工作方式略有不同：未完成的交易请求会积累在一个队列中，并在特定时间间隔内，所有未完成的请求一次性结算。（这在东部时间早上 6:00、中午 12:00、下午 4:00、下午 5:30 和晚上 10:00 进行。）这意味着 ACH 转账可能比电汇花费更多时间，但通常费用较低。

电汇和 ACH 转账需要多长时间？

从历史上看，电汇比 ACH 转账快。但如今，这只在某些情况下成立。最近对自动清算所 ACH 操作规则的更改意味着大多数 ACH 转账现在在一个工作日内结算。

信用卡支付

信用卡组织每天在全球处理 10 亿笔信用卡交易。在美国有四个主要的信用卡组织运营，还有几十个在全球不同地区运营的卡组织，但这些卡组织上的支付方式运作方式基本是类似的：

1.客户发起付款

该过程始于持卡人在商家的销售点 (POS) 终端、读卡器或在线结账时提交其信用卡，从而启动交易。客户可以手动输入其卡号、刷卡、插入卡片的 EMV 芯片，或通过轻触卡片来启用其卡片的非接触支付机制。如果客户使用存储在数字钱包中的卡片付款，他们也会轻触支付，就像使用具备近场技术 (NFT) 的卡片一样。

2.商家的支付终端与信用卡组织连接

• 如果卡组织也是发卡机构
  
• 如果卡组织不发卡
  

3.卡组织在交易被批准或拒绝时通知商家

Stripe 支持所有主要的全球信用卡组织，以及法国的 Cartes Bancaires 和加拿大的 Interac 等区域性卡组织。

信用卡付款是如何运作的？

有关信用卡支付、卡组织及其运作方式的更多详细信息，请阅读本文。

自动取款机是如何工作的？

ATM 允许人们从其银行账户中提取现金、存入支票和现金，并查看账户余额——无需走进银行与柜员交谈。自 1967 年第一台 ATM 在伦敦的巴克莱银行出现以来，全球已经安装了数百万台这种终端——不仅在银行，还有便利店、美甲沙龙等各种场所。截至 2021 年，全球每 10 万人中有 40 台 ATM。

ATM 技术可能有很大差异，具体取决于 ATM 的制造时间。如今仍有较旧的 ATM 在运行，这些机器提供的服务范围与具有更多动态功能的新型 ATM 不同。不过，大多数 ATM 具备以下基本组件：

• 读卡器
  
• 显示屏
  
• 小键盘
  
• 现金出纳口
  
• 打印机
  

尽管使用 ATM 的体验可能会有所不同，具体取决于所使用的机器类型，但大多数 ATM 会遵循以下步骤的某种版本：

1.客户输入借记卡

这可能意味着刷卡的磁条或插入含有 EMV 芯片的卡的一端。

2.客户在出现提示时输入 PIN 码

这可以通过手动键盘或 ATM 的触摸屏完成。

3.客户选择他们想要执行的操作

这取决于他们使用的 ATM 类型，可能包括以下一些或全部功能：

• 提取现金
  
• 存入现金或支票
  
• 查看账户余额
  
• 在账户之间转移资金
  
• 支付账单
  

如果是存款：

• 客户插入支票或现金存款
  
• 存款金额出现在屏幕上，供客户确认
  
• 打印收据（有时仅应要求提供）
  

如果是提款：

• 客户选择他们想从哪个账户提取现金
  
• 客户选择他们希望提取的现金金额
  
• 如果有可用资金，ATM 会吐出现金
  
• 打印收据（有时仅应要求提供）
  

随着 ATM 技术的不断发展，客户体验也将随之发展。