对于大多数小企业主和团队来说，密切关注企业账户的资金往来至关重要，包括客户付款、供应商结算、员工工资，以及日常运营支出等。那么，这些支付交易是如何完成的？支付卡组织在其中扮演着什么角色？

了解支付卡组织对企业经营有着重要意义。企业可以采用多种支付方式进行收付款，不同的选择会直接影响企业盈利。深入理解支付卡组织的运作机制，有助于企业制定最优的资金收付策略。

本文将为您详细介绍支付卡组织的相关知识。

目录

• 支付卡组织概述
  
• 主要支付卡组织类型
  
  • 信用卡组织
    
  • 电子资金转账组织
    
  • 点对点支付卡组织
    
  • ATM 网络
    
• 支付卡组织运作机制
  

支付卡组织概述

支付卡组织是指促进金融交易的机构，包括银行卡组织和电子资金转账（EFT）组织等。具体而言，卡组织是由金融机构及其授权代理商、附属机构组成的互联体系，用于实现个人、企业或机构之间的资金转移。

虽然每个卡组织的具体运作方式不同，但都具有一些共同特点。卡组织通常由多个参与方组成，包括信用卡公司、银行、信用合作社等金融机构。这些机构通过电子网络连接，在统一的规章制度下进行资金转移。网络本身由管理机构负责维护和运营，这个管理机构往往是由参与成员组成的协会。

所有卡组织的目标都是解决同一个问题：如何以最安全、最快速、最经济的方式完成点对点资金转移。在介绍不同类型的卡组织时，您会发现有些组织会特别强调这三个特性中的某一个。因此，选择最适合您企业的卡组织，关键在于确定哪个特性对您最为重要。

主要支付卡组织类型

卡组织主要分为以下四类：

• 信用卡组织
  
• 电子资金转账系统（如 ACH 和电汇）
  
• 点对点 (P2P) 支付卡组织
  
• 自动取款机 (ATM)
  

信用卡组织

卡组织的类型

信用卡组织分为两大类：

• 开放式卡组织
  允许第三方金融机构向客户发行信用卡。

• 封闭式卡组织
  封闭的信用卡组织不允许第三方金融机构代表他们发行信用卡，而是信用卡公司直接向客户发行所有信用卡。

想了解更多信用卡组织相关信息，包括各大卡组织的具体类型，请参阅我们的《信用卡组织运作机制》。

美国的主要卡组织

美国市场主要有四大信用卡组织：Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。根据尼尔森报告，2022 年各卡组织的市场份额如下：

• Visa：61%
  
• Mastercard：26%
  
• American Express：11%
  
• Discover：2%
  

其中，Visa 和 Mastercard 属于开放式卡组织，American Express 和 Discover 属于封闭式卡组织。

国际主要卡组织

在美国以外的市场，还有其他重要的卡组织。两个最大的卡组织是：

• Interac
  作为加拿大最主要的借记卡发行机构，Interac 在当地市场占据主导地位，而 Visa 和 Mastercard 等国际卡组织发卡量相对较少。Interac 拥有超过 59,000 台 ATM 终端，约 50 万商户支持其支付服务。

• 日本信用卡株式会社 (JCB)__
  JCB 总部设在日本，不仅在日本本土市场占据主导地位，其发行的信用卡在全球超过 20 个国家和地区都可使用。

电子资金转账组织

电子资金转账 (EFT) 是指在金融机构、银行账户或个人之间进行的电子化资金划转。它通常以“电子银行转账”、“电子支票”或“电子支付”等形式出现。EFT 是一个总称，涵盖多种转账类型及其支持网络组织。以下是主要的 EFT 组织：

美国

• 自动票据交换所 (ACH)
  ACH 是美国主要的金融卡组织，用于银行和信用合作社之间的电子支付和转账。它被企业和个人广泛使用。2020 年，ACH 卡组织处理了 268 亿笔支付，同比增长 11%。常见的工资直接存入就是通过 ACH 卡组织完成的。

• 电汇系统
  电汇是从美国金融机构以电子方式发送资金的另一种常见方式。该卡组织称为 Fedwire Funds Service（Fedwire 基金服务），以前称为 Federal Reserve Wire Network（美国联邦储备系统通信网络）。由美联储管理的 Fedwire Funds Service 是一个中央银行货币的实时结算系统，用于以电子方式促进金融机构之间的交易。企业、客户、银行和政府机构使用此网络安全快速地转移资金。仅 2023 年 2 月，Fedwire Funds 服务就发起了超过 1400 万笔电汇。

• CHIPS
  清算所银行间支付系统 (CHIPS)是美国处理大额银行转账的清算系统，也是全球最大的私人美元清算系统，日均结算金额达 1.8 万亿美元。CHIPS 与 Fedwire 共同构成美国国内资金划转和美元国际交易的主要渠道，单笔平均转账金额超过 300 万美元。

国际

除了可用于跨境转账的电汇系统外，全球各地还有多个重要的支付卡组织：

• CHAPS
  伦敦票据交换所银行同业制度系统 (CHAPS) 在英国用于处理当日英镑付款。

• Bacs
  Bacs 是一个会员制组织，由 16 家英国顶级银行组成，旨在促进这些银行之间的转账。2019 年，Bacs 处理了 45 亿笔直接借记付款，和近 4 万亿英镑的直接贷记付款。

• SEPA
  单一欧元支付区 (SEPA) 是一个综合支付系统，支持欧盟 (EU)、欧洲经济区 (EEA) 和英国的银行账户持有人在成员国的不同银行之间转移资金。

• SPFS
  SPFS 是俄罗斯应对 SWIFT 制裁而于 2014 年开发的金融通信系统。2022 年 9 月，运营 SPFS 的俄罗斯国家银行报告称，该系统有 440 个成员实体，其中包括 100 多个位于俄罗斯境外的 SWIFT 替代方案。

• CIPS
  CIPS是中国人民银行支持的人民币跨境支付系统，为国际人民币 (RMB) 交易提供结算清算服务。虽然目前仍依托 SWIFT 系统，但其发展是推动人民币国际化的重要举措。

点对点支付网络

点对点（P2P）支付让个人能够绕过传统金融机构直接进行资金转账。用户可以通过信用卡、借记卡或银行账户等多种方式收付款，并可轻松将资金从支付平台划转至个人账户。

作为一种相对新兴的支付方式，P2P 支付已成为客户、企业间转账和亲友间资金往来、货币兑换的便捷选择。

ATM 网络

自动取款机 (ATM) 是为大多数客户所熟悉。ATM 是一种电子设备，允许客户访问他们的银行账户以提取现金、存款和发起转账。ATM 网络，也称为“银行间网络”，允许持有该网络的金融机构参与方发行的持卡人进行 ATM 交易。ATM 网络通常允许持卡人访问其他服务。

以下是目前全球主要的 ATM 网络：

• 全球
  全球量大主要 ATM 网络是 Cirrus 和 Plus，分别由 Mastercard 和 Visa 所有。

• 非洲
  123、Multicaixa

• 亚洲和中东
  1LINK、ALTO、atm5、ATM Bersama、BancNet、Banks ATM Network and Customer Services (BANCS)、Cashnet、CashTree、Clearing House Automated Transfer System (CHATS)、Dutch-Bangla Bank Nexus、Electronic Payment Services (EPS)、Encash Network Service、EZ-Link、Faster Payment System (FPS)、Isracard、JETCO、LankaPay、Link、MEPS+、MNET、National Financial Switch (NFS)、Nationlink、PayNet、PRIMA、RuPay、Saudi Payments Network、Shetab Banking System、Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS)、The Benefit Company、中国银联、Yucho

• 欧洲
  Allied Irish Banks Banklink、Bancomat、Bancontact、Currence、EUFISERV、Euronet Worldwide、European Payments Initiative (EPI)、girocard、Cartes Bancaires (CB)、KoronaPay、LINK、Mir、Multibanco、Otto.、Sbercard、Sistema de Tarjetas y Medios de Pago、Vocalink

• 北美
  Accel、ACCULINK、Allpoint、Armed Forces Financial Network (AFFN)、ATH （波多黎各和加勒比地区）、Co-op Solutions、Interac、Interlink、Jeanie、MoneyPass、New York Currency Exchange (NYCE)、Presto!、PULSE、SHAZAM、STAR、SUM

• 南美
  A Toda Hora、Banco24Horas、Banelco、Banred、GlobalNet、Redbanc、Suiche 7B

支付卡组织运作机制

如今，大多数卡组织通过互联网实现成员机构之间的通信和账户间的电子资金流转。部分历史悠久的卡组织最初采用其他通信方式，比如电汇业务最早是通过电报线路进行的。

尽管各卡组织的运作有一定共性，但具体模式各不相同。下面我们将简要介绍不同类型卡组织是如何处理客户交易的。

ACH 和电汇的运作机制

ACH 转账和电汇都通过电子网络进行的资金划转，无需使用现金、纸质支票或实体银行卡。虽然两者使用不同的网络且运作规则略有差异，但基本流程相似：

1.发起方银行发起转账

在 ACH 转账中，发起方存管金融机构（ODFI）负责发起资金划转请求。由于ACH 转账可以从收款方或付款方任一方发起，因此 ODFI 可以是任何一方的开户行。

2.接受方银行处理请求

接收方存管金融机构（RDFI）负责接收资金划转请求。需要注意的是，“RDFI” 并不一定指收款行，而是指未发起转账的金融机构。RDFI 也可能收到从其账户向 ODFI 账户划转资金的请求。

3.确认可用资金

ODFI 和 RDFI 进行通信以确认请求的资金可用。

4.资金结算

ACH 和电汇交易的结算时间线不同，即资金转移到最终目的地的时间不同。通常，电汇实时结算，因此费用通常较高。ACH 转账的工作方式略有不同：未完成的交易请求会积累在一个队列中，并在特定时间间隔内，所有未完成的请求一次性结算。（这在东部时间早上 6:00、中午 12:00、下午 4:00、下午 5:30 和晚上 10:00 进行。）这意味着 ACH 转账可能比电汇花费更多时间，但通常费用较低。

电汇和 ACH 转账的处理时效

传统观念认为电汇的处理速度快于 ACH 转账，但这一优势在现今已不那么显著。随着自动清算所近期对 ACH 业务规则的优化，大多数 ACH 转账现已实现一个工作日内完成结算。

信用卡支付流程

全球每天约有 10 亿笔信用卡交易通过各大卡组织处理。虽然美国主要有四大信用卡组织，全球其他地区也有数十个区域性卡组织，但它们的支付处理流程基本相似：

1.客户发起付款

该过程始于持卡人在商家的销售点 (POS) 终端、读卡器或在线结账时提交其信用卡，从而启动交易。客户可以手动输入其卡号、刷卡、插入卡片的 EMV 芯片，或通过轻触卡片来启用其卡片的非接触支付机制。如果客户使用存储在数字钱包中的卡片付款，他们也会轻触支付，就像使用具备近场技术 (NFT) 的卡片一样。

2.商户支付终端连接卡组织

• 如果卡组织也是发卡机构
  
• 如果卡组织不发卡
  

3.卡组织返回交易审核结果

Stripe 支持所有主要的全球信用卡组织，以及法国的 Cartes Bancaires 和加拿大的 Interac 等区域性卡组织。

信用卡支付机制详解

如需了解更多关于信用卡支付流程、卡组织及其运作机制的详细信息，请阅读本文。

自动取款机的运作机制？

ATM 让客户无需前往银行柜台，即可实现现金存取、支票存入和余额查询等服务。自 1967 年第一台 ATM 在伦敦的巴克莱银行投入使用以来，数百万台终端已遍布全球各地，不仅设在银行网点，还延伸至便利店、美甲店等各类场所。截至 2021 年，全球每 10 万人中有 40 台 ATM。

ATM 设备的技术水平因投放时间而异。目前市面上仍有老式 ATM 在运营，其功能相比配备更多动态特性的新型设备较为基础。但无论新旧，大多数 ATM 都具备以下核心组件：

• 读卡器
  
• 显示屏
  
• 小键盘
  
• 出钞口
  
• 打印机
  

虽然不同机型的操作体验略有差异，但基本流程大致相同：

1. 客户插入借记卡

客户可通过刷磁条或插入 EMV 芯片完成读卡。

2. 客户在出现提示时输入 PIN 码

根据提示在实体键盘或触摸屏上输入PIN 码。

3.客户选择他们想要执行的操作

根据 ATM 类型，可提供以下部分或全部功能：

• 提取现金
  
• 存入现金或支票
  
• 查看账户余额
  
• 账户间转账
  
• 缴费支付
  

存款操作流程：

• 客户插入支票或现金存款
  
• 确认屏幕显示的存款金额
  
• 打印凭条（可选）
  

取款操作流程：

• 选择提款账户
  
• 输入提取金额
  
• 确认余额充足后出钞
  
• 打印凭条（可选）
  

随着 ATM 技术的不断革新，客户体验也将持续优化。