支付网络是授权、处理和结算买家、卖家及其银行之间交易的系统，是将资金从一个账户转移到另一个账户的基础“轨道”。大多数小商家所有者及其团队都会密切监控进出其商家银行账户的资金，无论是客户或供应商支付、员工工资，还是电费账单支付。了解这些网络如何运作，有助于弄清您的商家支付是如何从一个地方转移到另一个地方的，以及每个网络在此过程中扮演什么角色。

了解支付卡组织对企业经营有着重要意义。企业可以采用多种支付方式进行收付款，不同的选择会直接影响企业盈利。深入理解支付卡组织的运作机制，有助于企业制定最优的资金收付策略。

本文将为您详细介绍支付卡组织的相关知识。

本文内容：

• 什么是支付网络？
  
• 支付网络的类型
  
• 不同的支付网络如何运作？
  
• 支付网络与支付网关与支付处理商
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

支付卡组织概述

支付卡组织是指促进金融交易的机构，包括银行卡组织和电子资金转账（EFT）组织等。具体而言，卡组织是由金融机构及其授权代理商、附属机构组成的互联体系，用于实现个人、企业或机构之间的资金转移。

每个支付网络的运作方式都不同，但它们共享一些基本的相似之处。大多数支付网络包含许多参与实体，例如信用卡公司、银行、信用合作社和其他金融机构。这些实体组通过电子网络连接，并在该网络中根据共享的规定和准则转移资金。该网络本身由一个管理组织维护和运营，该组织通常由参与成员组成的协会。

支付网络通常通过对经过其渠道的每笔交易收取费用来赚钱。这些可能包括交换费、评估费或每笔交易费，通常由商家的银行支付并转嫁给接受付款的商家。

每个网络都旨在解决相同的问题：尽可能安全、快速且廉价地在两点之间转移资金。在描述不同类型的支付网络时，您会注意到有些优先考虑这三个功能中的其中一个功能，而不是其他两个。为您的业务选择最佳支付网络需要决定这些功能中哪一个对您最重要。

支付网络类型

支付网络分为四类：

• 信用卡卡组织
  
• 电子资金转账系统（例如 ACH 和电汇）
  
• 点对点 (P2P) 支付网络
  
• 自动取款机 (ATM)
  

信用卡组织

信用卡组织分为两大类：

• 开放式网络： 开放式信用卡卡组织允许第三方为客户发行信用卡。

• 封闭式网络： 封闭式信用卡卡组织不允许第三方金融机构代表其发行信用卡。相反，信用卡公司直接向客户发行所有信用卡。

许多信用卡交易——尤其是开放式网络上的交易——都在所谓的四方支付模型上运行。此模型涉及四个主要参与者：

• 持卡人： 进行购买的客户

• 商家： 接受付款的商家

• 发卡行： 发行持卡人信用卡的金融机构

• 收单行： 商家的银行，代表商家接收资金

在此模型中，卡组织本身（例如 Visa 或 Mastercard）不会直接发卡或持有商家账户。相反，它充当在发卡行和收单行之间路由交易信息和资金的中间人。这不同于封闭式网络，在封闭式网络中，单一公司可以同时在交易中扮演多个角色。

有关卡组织的更多信息，包括哪些主要的卡组织是开放的，哪些是封闭的，请阅读我们关于 信用卡卡组织如何运作 的文章。

美国的主要卡组织

美国有四个主要的信用卡卡组织：Visa、Mastercard、Discover 和 American Express。在 2025 年，Visa 的市场份额最大。

其中，Visa 和 Mastercard 属于开放式卡组织，American Express 和 Discover 属于封闭式卡组织。

国际主要卡组织

在美国以外的市场，还有其他重要的卡组织。两个最大的卡组织是：

• Interac： Interac 是加拿大主要的借记卡发卡机构，而 Visa 和 Mastercard 等主要的卡组织在此发行的借记卡不多。Interac 包含超过 59,000 台 ATM，并被近 50 万家商家接受。

• Japan Credit Bureau (JCB)： JCB 位于日本，不仅主导了日本的银行卡市场，而且在世界范围内也被超过 20 个国家/地区接受。

电子资金转账组织

电子资金转账 (EFT) 是在不同金融机构、银行账户或个人之间以电子方式转移资金的交易。EFT 经常被称为“电子银行转账”、“电子支票”或“电子付款”。“EFT”是一个总称，涵盖了各种不同类型的转账及促进这些转账的网络。以下是一些最著名的 EFT 网络：

美国网络

• Automated Clearing House (ACH)： ACH 是供银行和信用合作社发送和接收电子付款和资金转账的中心化美国金融网络。它被商家和个人广泛使用。在 2025 年，ACH 网络处理了 352 亿笔付款，比上一年增长了 4.9%。如果您曾经通过直接存款收到过工资，那么该笔付款就是使用 ACH 网络发送的。

• 电汇： 电汇 是通过美国金融机构以电子方式发送资金的另一种常用方法。该网络称为 Fedwire Funds Service，以前称为 Federal Reserve Wire Network。Fedwire Funds Service 由美联储管理，是中央银行资金的实时结算系统，用于以电子方式促进金融机构之间的交易。商家、客户、银行和政府机构使用此网络安全快速地转账资金。仅在 2026 年 5 月，Fedwire Funds service 就发起了超过 1800 万笔电汇。

• CHIPS： Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) 是处理美国大型银行转账的清算系统。CHIPS 是全球最大的私人美元清算系统——每个工作日结算 2.2 万亿美元的国内和国际付款。CHIPS 和 Fedwire Funds Service 共同构成了美国国内资金转账和使用美元的国际交易的大部分。

国际网络

除了可用于跨境转账的电汇系统外，全球各地还有多个重要的支付卡组织：

• CHAPS： Clearing House Automated Payment System (CHAPS) 用于在英国处理当日的英镑付款。

• Bacs： Bacs 是一家由 16 家英国顶级银行组成的会员组织，负责促进这些银行之间的转账。在 2025 年，Bacs 的直接借记付款超过了 500 万笔，并处理了超过 4 万亿英镑的直接贷记付款。

• SEPA： 单一欧元支付区 (SEPA) 是一个整合的支付系统，允许欧盟 (EU)、欧洲经济区 (EEA) 和英国的银行账户持有人在成员国不同的银行之间转账资金。

• CIPS： 在中国，由中国人民银行 (PBOC) 提供支持的人民币跨境支付系统 (CIPS) 为国际人民币 (RMB) 交易提供结算和清算服务。尽管 CIPS 目前依赖 SWIFT 系统，但 CIPS 的发展是中国更广泛地使人民币作为支付方式实现国际化努力的一部分。

点对点支付网络

点对点 (P2P) 支付网络，如 Venmo、Zelle 和 Cash App，允许个人发送资金而无需使用金融机构及促进这些转账的网络。相反，P2P 支付网络让用户选择不同的支付方式（例如，信用卡和借记卡、银行账户等）以用于发送和接收资金，然后轻松将这些资金从支付平台转账到他们的个人银行账户。

作为一种相对新兴的支付方式，P2P 支付已成为客户、企业间转账和亲友间资金往来、货币兑换的便捷选择。

ATM 网络

自动取款机 (ATM) 对大多数客户来说并不陌生。ATM 是一种电子设备，允许客户访问其银行账户以提取现金、进行存款和发起转账。ATM 网络，也称为“银行间网络”，为卡片由参与该网络的金融机构发行的持卡人提供了进行 ATM 交易的能力。ATM 网络通常为持卡人提供访问其他服务的权限。

当今在世界各地广受认可的主要 ATM 网络包括 Cirrus（归 Mastercard 所有）、Plus（归 Visa 所有）、Interac 和 UnionPay。

不同的支付网络如何运作？

如今，大多数卡组织通过互联网实现成员机构之间的通信和账户间的电子资金流转。部分历史悠久的卡组织最初采用其他通信方式，比如电汇业务最早是通过电报线路进行的。

尽管各卡组织的运作有一定共性，但具体模式各不相同。下面我们将简要介绍不同类型卡组织是如何处理客户交易的。

ACH 和电汇转账

ACH 转账和电汇转账都涉及通过电子网络传输资金。这些 EFT 中不使用现金、纸质支票或实体信用卡或借记卡。

传统观念认为电汇的处理速度快于 ACH 转账，但这一优势在现今已不那么显著。随着自动清算所近期对 ACH 业务规则的优化，大多数 ACH 转账现已实现一个工作日内完成结算。

尽管 ACH 转账和电汇转账使用不同的网络，并且操作规则略有不同，但整体流程是相似的：

1. 汇出行发起转账： 在 ACH 转账中，发起存管金融机构 (ODFI) 是发出资金转账请求的银行。由于 ACH 转账可以从任何一端（存入资金的账户或将从中提取资金的账户）发起，因此 ODFI 可以是任何一家银行。

2. 接收行处理请求： 接收存管金融机构 (RDFI) 是接收资金转账请求的银行。与 ODFI 一样，“RDFI”一词不一定是指将存入资金的银行，而是指不发起资金转账的金融机构。RDFI 有可能收到将其账户之一的资金发送到 ODFI 账户的请求。

3. 确认可用资金： ODFI 和 RDFI 进行通信，以确认所请求的资金可用。

4. 资金结算： ACH 和电汇交易按不同的时间表进行结算，这意味着资金会被转移到其最终目的地。通常，电汇转账是实时结算的，因此通常费用较高。ACH 转账的工作方式略有不同：未完成的交易请求会在队列中保留，并且在特定时间间隔内，所有未完成的请求都会一次性结算。（这发生在美国东部时间上午 6:00、中午 12:00、下午 4:00、下午 5:30 和晚上 10:00。）这意味着 ACH 转账可能比电汇转账需要更长的时间，但通常成本更低。

以下是有关 ACH 和电汇转账的标准转账时间和费用的更多详细信息：

信用卡支付

仅在 2025 年，美国平均每天就处理了1.65 亿笔信用卡交易。在美国运营的主要信用卡组织有四个，全球其他地区还有几十个，但这些卡组织上的支付通常以类似的方式运作：

1. 客户发起支付： 流程始于持卡人将信用卡提交给商家的销售点 (POS) 终端、读卡器或在线结账，从而发起交易。客户可以手动输入卡号、刷卡、插入卡片的 EMV 芯片，或轻触卡片来启用其卡的非接触式支付机制。如果客户使用已存储在数字钱包中的卡进行支付，他们也将轻触支付，就像使用支持近场通信 (NFT) 技术的卡一样。

2. 商家的支付终端连接到信用卡组织：如果卡组织也是发卡行，以及如果卡组织没有发行该卡。

3. 卡组织告知商家交易是被批准还是被拒绝。

除了法国的 Cartes Bancaires 和加拿大的 Interac 等区域性卡组织外，Stripe 还支持所有主要的全球信用卡组织。

有关信用卡支付、卡组织及其工作原理的更多详细信息，请阅读 Stripe 提供的有关信用卡组织和银行卡支付授权流程的更多信息。

ATM

ATM 允许人们从其银行账户中提取现金、存入支票和现金以及查看账户余额，而无需前往银行分行。自 1967 年伦敦 Barclays 出现第一台 ATM 以来，ATM 已遍布全球，目前全球每 10 万人中约有 40 台 ATM（截至 2021 年），它们不仅位于银行分行，还分布在熟食店和美甲店等许多地方。

ATM 技术因年代而异，但大多数机器具有相同的基本部件：

• 读卡器
  
• 显示屏
  
• 键盘
  
• 出钞机
  
• 打印机
  

使用 ATM 通常遵循相同的流程，尽管可用选项取决于机器：

• 插入您的银行卡并输入您的个人识别码 (PIN)。

• 选择一项交易：取款、存入现金或支票、查询余额、转账资金或支付账单。

• 对于存款：插入现金或支票，在屏幕上确认金额，并（如果需要）获取收据。

• 对于取款：选择账户，输入金额，如果资金充足，ATM 会吐出现金，并在需要时提供收据。

支付网络 vs 支付网关 vs 支付处理商

支付网络是在银行和发卡行之间路由并结算交易的基础设施，而支付网关是将支付数据从客户安全地捕获并传输到支付处理商的技术。

支付处理商则负责该交易数据在商家的银行和客户的银行之间的技术传输——在支付网络内运作，但又与网络本身不同。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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