A maioria dos proprietários de pequenas empresas e suas equipes monitoram de perto a movimentação de fundos que entram e saem das contas bancárias de suas empresas, sejam pagamentos de clientes ou fornecedores, folha de pagamento de funcionários ou pagamentos de contas de energia elétrica. Mas como os pagamentos da sua empresa se movem de um lugar para outro e como as redes de pagamento estão envolvidas?

As empresas devem aprender sobre as redes de pagamento. Existem várias maneiras de as empresas aceitarem e emitirem pagamentos. A escolha das formas de pagamento pode afetar significativamente os resultados. Um sólido conhecimento das redes de pagamento pode ajudar você a decidir como sua empresa enviará e receberá dinheiro.

Com isso em mente, veja o que você precisa saber sobre redes de pagamento.

O que há neste artigo?

• O que são redes de pagamento?
  
• Quais são as principais redes de pagamento?
  
  • Redes de cartões de crédito
    
  • Redes de transferência eletrônica de fundos
    
  • Redes de pagamento ponto a ponto
    
  • Redes de caixas eletrônicos
    
• Como funcionam as redes de pagamento?
  

O que são redes de pagamento?

Redes de pagamento são organizações que viabilizam transações financeiras, como associações de cartões e redes de transferências eletrônicas de fundos (EFT). O termo "rede de pagamento" se refere a qualquer estrutura interconectada de entidades financeiras – e seus respectivos agentes autorizados e afiliadas – dentro da qual os fundos podem ser transferidos entre indivíduos, empresas ou instituições.

Cada rede de pagamento opera de forma diferente, mas elas compartilham algumas semelhanças básicas. A maioria das redes de pagamento é composta por várias entidades participantes, como empresas de cartão de crédito, bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras. Esses grupos de entidades estão conectados por uma rede eletrônica pela qual os fundos são transferidos sob a orientação de um conjunto compartilhado de regulamentos e diretrizes. A rede em si é mantida e operada por uma organização governamental, que muitas vezes é uma associação composta por membros participantes.

Toda rede é projetada para resolver o mesmo problema: como mover fundos entre dois pontos da forma mais segura, rápida e barata possível. Quando descrevermos os diferentes tipos de redes de pagamento, você notará que algumas priorizam um desses três recursos em detrimento dos outros. Para escolher a melhor rede de pagamentos para sua empresa, é preciso decidir qual desses recursos é o mais importante.

Quais são as principais redes de pagamento?

As redes de pagamento são divididas em quatro categorias:

• Redes de cartões de crédito
  
• Sistemas eletrônicos de transferência de fundos (ex.: transferências ACH e wire transfers)
  
• Redes de pagamento ponto a ponto (P2P)
  
• Caixas eletrônicos
  

Redes de cartão de crédito

Tipos de redes de cartões

Todas as redes – também chamadas de "bandeiras" – de cartão de crédito se enquadram em uma de duas categorias:

• Rede aberta
  As redes abertas de cartão de crédito permitem que terceiros emitam cartões de crédito para os clientes.

• Rede fechada
  Redes de cartão de crédito fechadas não permitem que instituições financeiras terceirizadas emitam seus cartões de crédito em nome delas. Em vez disso, as empresas de cartão de crédito emitem todos os cartões de crédito diretamente para os clientes.

Para obter mais informações sobre bandeiras de cartão, incluindo quais grandes redes são abertas e fechadas, leia nosso artigo sobre como funcionam as bandeiras de cartão de crédito.

Principais redes de cartão dos EUA

Os EUA têm quatro principais bandeiras de cartão de crédito: Visa, Mastercard, Discover e American Express. O Relatório Nilson quantificou a participação de mercado de cada rede, em 2022:

• Visa: 61%
  
• Mastercard: 26%
  
• American Express: 11%
  
• Discover: 2%
  

Visa e Mastercard são redes abertas, e American Express e Discover são redes fechadas.

Principais redes internacionais de cartões

Fora dos EUA, outras bandeiras de cartão de crédito dominam os pagamentos dos clientes. As duas maiores redes são:

• Interac
  A Interac é a principal emissora de cartões de débito no Canadá, onde as principais bandeiras, como Visa e Mastercard, não emitem muitos cartões. A Interac opera mais de 59.000 caixas eletrônicos e é aceita por quase meio milhão de empresas.

• Japan Credit Bureau (JCB)
  Com sede no Japão, a JCB não só domina o mercado japonês de cartões, como também é aceita em mais de 20 países em todo o mundo.

Redes de transferência eletrônica de fundos

As transferências eletrônicas de fundos (EFTs) são transações que movimentam fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou pessoas físicas. As EFTs são frequentemente chamadas de "transferências bancárias eletrônicas", "cheques eletrônicos" ou "pagamentos eletrônicos". "EFT" é um termo genérico que captura uma ampla gama de diferentes tipos de transferência e as redes que os facilitam. Veja algumas das redes de EFT mais proeminentes:

EUA

• Automated Clearing House (ACH)
  A ACH é uma rede financeira centralizada dos EUA para bancos e cooperativas de crédito enviarem e receberem pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro. É amplamente utilizada por empresas e indivíduos. Em 2020, a rede ACH processou 26,8 bilhões de pagamentos, um aumento de 11% em relação ao ano anterior. Se você já recebeu um salário por depósito direto, esse pagamento foi enviado pela rede ACH.

• Wire transfers
  As wire transfers são outra maneira comum de enviar fundos eletronicamente de instituições financeiras dos EUA. Essa rede é chamada de Fedwire Funds Service, anteriormente conhecida como Federal Reserve Wire Network. Gerenciado pelo Federal Reserve, o Fedwire Funds Service é um sistema de liquidação em tempo real de dinheiro do banco central usado para facilitar eletronicamente as transações entre instituições financeiras. Empresas, clientes, bancos e órgãos governamentais usam essa rede para transferir fundos de forma rápida e segura. Somente em fevereiro de 2023, o serviço Fedwire Funds originou mais de 14 milhões de wire transfers.

• CHIPS
  O Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) é o sistema de compensação que lida com grandes transferências bancárias nos EUA. O CHIPS é o maior sistema privado de compensação de dólares do mundo – liquida US$ 1,8 trilhão em pagamentos nacionais e internacionais todos os dias. O CHIPS e o Fedwire Funds Service juntos compreendem a maioria das transferências nacionais de fundos e transações internacionais dos EUA usando dólares americanos. A transferência média de CHIPS é de mais de US$ 3.000.000.

Internacional

Embora as wire transfers possam ser usadas para enviar fundos entre os EUA e outros países, existem muitas outras redes de pagamento que operam em diferentes regiões do mundo. Elas incluem:

• CHAPS
  O Clearing House Automated Payment System (CHAPS) é usado no Reino Unido para processar pagamentos no mesmo dia em libras esterlinas.

• Bacs
  Bacs é uma organização de associação composta por 16 dos principais bancos do Reino Unido que facilita transferências entre esses bancos. Em 2019, a Bacs registrou 4,5 bilhões de pagamentos por débito automático e processou quase £ 4 trilhões em pagamentos de crédito direto.

• SEPA
  A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) é um sistema de pagamentos integrado que permite aos titulares de contas bancárias na União Europeia (UE), no Espaço Econômico Europeu (EEE) e no Reino Unido transferir fundos entre diferentes bancos em países membros.

• SPFS
  A Rússia desenvolveu o Sistema de Transferência de Mensagens Financeiras (SPFS) em 2014, em resposta às sanções econômicas que proibiram sua participação no SWIFT. Em setembro de 2022, o banco nacional da Rússia – que opera o SPFS – informou que o sistema tinha 440 entidades membros, incluindo mais de 100 localizadas fora da Rússia.

• CIPS
  Na China, o Sistema de Pagamento Interbancário Transfronteiriço (CIPS), que é apoiado pelo Banco Popular da China (PBOC), oferece serviços de liquidação e compensação para transações internacionais em renminbi (RMB). Embora o CIPS dependa atualmente do sistema SWIFT, o desenvolvimento do CIPS faz parte de um esforço mais amplo da China para internacionalizar o uso do RMB como forma de pagamento.

Redes de pagamento ponto a ponto

As redes de pagamento ponto a ponto (P2P) permitem que pessoas físicas enviem fundos sem usar instituições financeiras e as redes que facilitam essas transferências. Em vez disso, as redes de pagamento P2P permitem que os usuários selecionem diferentes formas de pagamento (cartões de crédito e débito, contas bancárias etc.) para enviar e receber fundos e, em seguida, transferir facilmente esses fundos da plataforma de pagamento para suas contas bancárias pessoais.

As redes de pagamento ponto a ponto são relativamente novas. Hoje, os clientes têm muitas opções para esses tipos de transferências, e as redes de pagamento P2P são uma maneira fácil para os clientes pagarem empresas, empresas pagarem outras empresas e familiares e amigos trocarem dinheiro.

Redes de caixas eletrônicos

Os caixas eletrônicos são conhecidos da maioria dos clientes. Os caixas eletrônicos são dispositivos eletrônicos que permitem que os clientes acessem suas contas bancárias para sacar dinheiro, fazer depósitos e iniciar transferências. Uma rede de caixas eletrônicos, também conhecida como "rede interbancária", permite que titulares de cartões cujos cartões foram emitidos por uma instituição financeira que participa dessa rede realizem transações em caixas eletrônicos. Muitas vezes, as redes de caixas eletrônicos dão aos titulares de cartão acesso a outros serviços.

Veja as principais redes de caixas eletrônicos em todo o mundo hoje:

• Globais
  As duas maiores redes globais de caixas eletrônicos são a Cirrus e a Plus, de propriedade da Mastercard e da Visa, respectivamente.

• África
  123, Multicaixa

• Ásia e Oriente Médio
  1LINK, ALTO, atm5, ATM Bersama, BancNet, Banks ATM Network and Customer Services (BANCS), Cashnet, CashTree, Clearing House Automated Transfer System (CHATS), Dutch-Bangla Bank Nexus, Electronic Payment Services (EPS), Encash Network Service, EZ-Link, Faster Payment System (FPS), Isracard, JETCO, LankaPay, Link, MEPS+, MNET, National Financial Switch (NFS), Nationlink, PayNet, PRIMA, RuPay, Saudi Payments Network, Shetab Banking System, Sri Lanka Interbank Payment System (SLIPS), The Benefit Company, UnionPay, Yucho

• Europa
  Allied Irish Banks Banklink, Bancomat, Bancontact, Currence, EUFISERV, Euronet Worldwide, European Payments Initiative (EPI), girocard, Cartes Bancaires (CB), KoronaPay, LINK, Mir, Multibanco, Otto., Sbercard, Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, Vocalink

• América do Norte
  Accel, ACCULINK, Allpoint, Armed Forces Financial Network (AFFN), ATH (Puerto Rico and the Caribbean), Co-op Solutions, Interac, Interlink, Jeanie, MoneyPass, New York Currency Exchange (NYCE), Presto!, PULSE, SHAZAM, STAR, SUM

• América do Sul
  A Toda Hora, Banco24Horas, Banelco, Banred, GlobalNet, Redbanc, Suiche 7B

Como funcionam as redes de pagamento?

A maioria das redes de pagamento utiliza a internet para facilitar a comunicação entre as entidades associadas e a movimentação eletrônica de fundos entre contas. Algumas redes de pagamento anteriores à internet inicialmente utilizavam outros meios. As wire transfers, por exemplo, realizavam negócios por meio de fios telegráficos.

Embora existam algumas semelhanças, cada rede de pagamento conduz os negócios de uma maneira diferente. Confira uma breve visão geral de como os vários tipos de redes de pagamento lidam com as transações dos clientes.

Como funcionam as transferências ACH e wire transfers?

As transferências ACH e as wire transfers envolvem a transmissão de fundos por meio de redes eletrônicas. Nessas EFTs, não são usados dinheiro, cheques ou cartões físicos de crédito ou débito. Embora transferências ACH e wire transfers usem redes diferentes e tenham regras operacionais ligeiramente diferentes, o processo geral é semelhante:

1. O banco de origem inicia a transferência

Nas transferências ACH, a Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI) é o banco que inicia a solicitação de transferência de fundos. Como as transferências ACH podem ser iniciadas de qualquer lado – a conta em que os fundos estão sendo depositados ou a conta da qual os fundos serão retirados – a ODFI pode ser qualquer banco.

2. O banco de recebimento inicia a solicitação

A Instituição Financeira Depositária Recebedora (RDFI) é o banco que recebe a solicitação de transferência de fundos. Assim como a ODFI, o termo "RDFI" não se refere necessariamente ao banco onde os fundos serão depositados, mas à instituição financeira que não inicia a transferência de fundos. É possível que a RDFI receba uma solicitação para enviar fundos de uma de suas contas para uma conta com a ODFI.

3. Os fundos disponíveis são confirmados

A ODFI e a RDFI se comunicam para confirmar se os fundos solicitados estão disponíveis.

4. Os fundos são liquidados

As transferências ACH e as wire transfers são liquidadas, ou seja, os fundos são transferidos para seu destino final, em cronogramas diferentes. Normalmente, as wire transfers são liquidadas em tempo real e costumam custar mais por causa disso. As transferências ACH funcionam de forma um pouco diferente: as solicitações de transação pendentes se acumulam em uma fila e, em determinados intervalos, todas as solicitações pendentes são liquidadas de uma só vez (isso acontece às 6h, 12h, 16h, 17h30 e 22h no Horário do Leste dos EUA). Isso significa que as transferências ACH podem demorar mais do que as wire transfers, mas geralmente são mais baratas.

Quanto tempo demoram as wire transfers e as transferências ACH?

Historicamente, as wire transfers eram mais rápidas do que as transferências ACH. Mas hoje, isso só é verdade algumas vezes. Mudanças recentes nas regras operacionais da Automated Clearing House significam que a maioria das transferências ACH agora é liquidada dentro de um dia útil.

Pagamentos com cartão de crédito

As redes de cartão de crédito processam 1 bilhão de transações de cartão de crédito diariamente em todo o mundo. Existem quatro grandes bandeiras de cartão de crédito que operam nos EUA e dezenas de outras que operam em diferentes regiões do globo, mas os pagamentos nessas bandeiras geralmente funcionam de maneira semelhante:

1. O cliente inicia o pagamento

O processo começa quando um titular de cartão envia o cartão de crédito ao terminal do ponto de venda (POS), máquina de cartão ou checkout online da empresa, iniciando a transação. O cliente pode inserir o número do cartão manualmente, passar o cartão, inserir o chip EMV do cartão ou aproximar o cartão de um dispositivo para acionar o pagamento por aproximação. Se o cliente estiver pagando com um cartão armazenado em uma carteira digital, ele também aproximará para pagar, como faria com um cartão habilitado com tecnologia de campo próximo (NFT).

2. O terminal de pagamentos da empresa se conecta à rede de cartão de crédito

• Se a bandeira do cartão também for o emissor
  
• Se a bandeira do cartão não emitiu o cartão
  

3. A bandeira do cartão informa à empresa se a transação foi aprovada ou recusada

A Stripe aceita todas as principais bandeiras globais de cartão de crédito, além de redes regionais como Cartes Bancaires na França e Interac no Canadá.

Como funcionam os pagamentos com cartão de crédito?

Para obter informações mais detalhadas sobre pagamentos com cartão de crédito, bandeiras de cartão e como elas funcionam, leia este artigo.

Como funcionam os caixas eletrônicos?

Os caixas eletrônicos permitem que as pessoas acessem dinheiro em suas contas bancárias, depositem cheques e dinheiro em espécie e visualizem os saldos de suas contas, sem entrar em um banco e falar com um caixa. Desde o primeiro caixa eletrônico apareceu em um banco Barclays em Londres em 1967, milhões desses terminais foram instalados em todo o mundo - não apenas em bancos, mas em todos os lugares, de postos de combustíveis a salões de beleza. Em 2021, havia 40 caixas eletrônicos por 100.000 pessoas em todo o mundo.

A tecnologia dos caixas eletrônicos pode variar consideravelmente, dependendo de quando ele foi construído. Ainda existem caixas eletrônicos mais antigos em operação hoje, que oferecem um escopo de serviços diferente dos caixas eletrônicos mais recentes com recursos mais dinâmicos. Independentemente disso, a maioria dos caixas eletrônicos tem os seguintes componentes básicos:

• Máquina de cartão
  
• Tela
  
• Teclado numérico
  
• Dispenser de dinheiro
  
• Impressora
  

Embora a experiência de usar um caixa eletrônico varie ligeiramente, dependendo da máquina específica, a maioria dos caixas eletrônicos segue alguma versão das seguintes etapas:

1. O cliente insere o cartão de débito

Isso pode significar passar a tarja magnética do cartão ou inserir a extremidade do cartão que contém um chip EMV.

2. O cliente insere o PIN quando solicitado

Isso acontecerá em um teclado manual ou na tela sensível ao toque do caixa eletrônico.

3. O cliente seleciona a operação que deseja realizar

Isso pode incluir alguns ou todos os itens a seguir, dependendo do tipo de caixa eletrônico que ele está usando:

• Saque em dinheiro
  
• Depósito em dinheiro ou cheques
  
• Visualização de saldos de contas
  
• Transferência de fundos entre contas
  
• Fazer pagamentos de contas
  

Se estiver fazendo um depósito:

• O cliente insere cheques ou o dinheiro para depósito
  
• O valor do depósito aparece na tela para o cliente confirmar
  
• Impressão de recibos (às vezes somente mediante solicitação)
  

Se estiver fazendo uma retirada:

• O cliente seleciona de qual conta gostaria de retirar dinheiro
  
• O cliente seleciona a quantidade de dinheiro que deseja retirar
  
• Se os fundos estiverem disponíveis, o caixa eletrônico distribui dinheiro
  
• Impressão de recibos (às vezes somente mediante solicitação)
  

À medida que a tecnologia dos caixas eletrônicos continua a evoluir, a experiência do cliente evoluirá com ela.