Les transferts ACH sont une solution de traitement des paiements très répandue qui permet de transférer directement des fonds entre des comptes bancaires. Au sein de l'écosystème mondial des paiements, les systèmes ACH s'alignent sur les pratiques bancaires locales, chaque pays mettant en œuvre sa propre version adaptée aux réglementations et pratiques bancaires nationales.

En 2022, le réseau ACH aux États-Unis a traité 30 milliards de paiements, selon la Nacha. Les entreprises et les clients optent progressivement pour la fiabilité et la traçabilité des prélèvements ACH, un type de transfert ACH, ce qui s'inscrit dans une tendance plus large d'adoption des paiements électroniques.

Si les transferts ACH représentent une méthode de paiement courante aux États-Unis, ce n'est pas le cas dans le monde entier. Dans l'Union européenne, par exemple, les virements SEPA offrent une approche standardisée des paiements internationaux au sein de la zone euro, en simplifiant le processus pour les payeurs et les bénéficiaires tout en réduisant la nécessité de recourir à des systèmes tels que l'ACH. Les pays dotés d'infrastructures bancaires avancées tendent à présenter des taux plus élevés d'utilisation des prélèvements ACH. En revanche, les pays dont les systèmes bancaires sont moins développés peuvent s'appuyer davantage sur d'autres moyens de paiement comme les paiements mobiles, populaires en raison leurs moindres exigeances en matière d'infrastructure. Les lois bancaires locales, les préférences de la société pour les transactions sans espèces et le niveau d'intégration des technologies locales sont autant de facteurs qui déterminent la manière dont les paiements par prélèvement ACH sont utilisés d'un pays à l'autre.

Les systèmes de prélèvement ACH du monde entier ont un objectif commun, celui de faciliter les transferts de fonds afin qu'ils soient traités de manière efficace et fiable. Ce guide vous présente de manière générale comment fonctionnent les paiements par prélèvement ACH et décrit les spécificités de ce type de paiement dans les différentes régions du monde.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un prélèvement ACH ?
  
• Où les prélèvements ACH sont-ils utilisés ?
  
• Qui utilise les prélèvements ACH ?
  
• Comment fonctionnent les prélèvements ACH
  
• Avantages des prélèvements ACH pour les entreprises
  
• Mesures de sécurité appliquées aux prélèvements ACH
  
• Conditions à remplir par les entreprises pour commencer à accepter les prélèvements ACH
  
• Solutions comparables aux prélèvements ACH
  

Qu'est-ce qu'un prélèvement ACH ?

Le prélèvement ACH (Automated Clearing House) est un type de transfert ACH qui prélève des fonds directement sur le compte bancaire du payeur. Exploité par la Nacha, à l'origine National Automated Clearing House Association, le réseau ACH traite d'importants volumes de transactions par carte de crédit et de débit par lots. Le réseau ACH joue un rôle de plaque tournante financière, en reliant les banques et les institutions financières. Ce réseau permet d'effectuer différents types de paiements, notamment des dépôts directs, des paiements de salaires, des facturations aux clients, des paiements d'impôts ainsi que de nombreuses transactions B2B.

Les prélèvements ACH diffèrent des autres moyens de paiement par leur processus et leur rapidité. Lorsqu'une entreprise ou un particulier initie un prélèvement ACH, le demandeur doit d'abord obtenir l'autorisation du titulaire du compte afin de prélever des fonds sur son compte. Pour ce faire, il est possible de signer un contrat, d'enregistrer une conversation vocale ou d'utiliser un formulaire d'accord en ligne. Une fois le paiement autorisé, il est traité et prend généralement quelques jours ouvrables pour être encaissé. Ce délai permet de s'assurer que les contrôles nécessaires sont effectués afin de sécuriser la transaction.

La généralisation des prélèvements ACH reflète une évolution plus large vers les paiements électroniques. Selon un rapport de la Nacha, le réseau ACH a traité 76,7 billions de dollars en paiements en 2022, soit une augmentation de 6 % par rapport à 2021. Le système est réputé pour sa fiabilité et a été adopté pour diverses utilisations, notamment le traitement de transactions commerciales à grande échelle et l'automatisation des factures récurrentes. Les entreprises et les clients sont chaque jour plus nombreux à rechercher des solutions de paiement électronique qui s'intègrent à leurs outils financiers numériques. Les prélèvements ACH sont devenus un élément essentiel des transactions financières modernes.

Où les prélèvements ACH sont-ils utilisés ?

Le réseau ACH est principalement utilisé aux États-Unis. Il s'agit pourtant de l'un des systèmes de paiement les plus importants et les mieux exploités au monde, avec un large éventail d'applications pour les transactions des clients et des entreprises. Un rapport de Nacha a révélé que le réseau ACH a traité plus de 8 milliards de dépôts directs et 697 millions de paiements effectués le jour même en 2022.

Les États-Unis sont les premiers utilisateurs de paiements ACH. Ce système est utilisé pour les paiements gouvernementaux, le paiement des salaires, les transactions commerciales et les transactions de pair-à-pair. La 2022 Federal Reserve Payments Study (FRPS) a révélé que l'augmentation de la valeur des paiements ACH représentait plus de 90 % de l'augmentation de la valeur des paiements autres qu'en espèces entre 2018 et 2021, ce qui témoigne d'une préférence croissante pour cette méthode par rapport aux paiements par chèques traditionnels.

Des systèmes similaires de transfert électronique de fonds sont utilisés dans le monde entier, souvent sous des noms et des structures opérationnelles différents.

• Pays de la zone euro : le SEPA, l'espace unique de paiement en euros, utilise un format similaire à l'ACH pour les transferts en euros entre les pays membres. Le SEPA permet d'effectuer des paiements internationaux en euros aussi simplement que des paiements nationaux, ce qui explique qu'il soit largement adopté dans toute l'Europe.

• Canada : le Canada gère l'Association canadienne des paiements, également connue sous le nom de Paiements Canada, qui s'occupe des paiements électroniques du pays sous la forme de prélèvements automatiques. Ces paiements englobent notamment des opérations de même nature que les prélèvements ACH.

• Royaume-Uni : le Bacs Payment Schemes Limited est la version britannique de l'ACH. Les prélèvements automatiques Bacs sont populaires auprès des clients britanniques qui préfèrent payer régulièrement leurs factures.

• Australie : le Bulk Electronic Clearing System (BECS) est l'équivalent australien du réseau ACH et gère les débits et crédits directs sur les comptes bancaires australiens.

Qui utilise les prélèvements ACH ?

Les prélèvements ACH sont fréquemment utilisés par un large éventail d'entreprises et de segments de clientèle. Le réseau ACH facilite des solutions de paiement qui intéressent un large éventail d'utilisateurs en raison de leur fiabilité et de leur rentabilité.

Utilisations des prélèvements ACH par les entreprises

• Petites et moyennes entreprises (PME)
  De nombreuses PME optent pour les prélèvements ACH pour le règlement des fournisseurs, les salaires et les versements d'impôts. Ce choix s'explique par la facilité de mise en place de paiements récurrents et le faible coût par transaction, en particulier par rapport aux frais de traitement des cartes bancaires.

• Grandes entreprises
  Les grandes entreprises recourent souvent à des transactions ACH pour effectuer des encaissements et des décaissements. Elles tirent profit de l'efficacité et de la prévisibilité des prélèvements ACH pour gérer leur flux de trésorerie, automatiser les processus de gestion des comptes créditeurs et débiteurs mais aussi réduire les frais administratifs.

• Organisations à but non lucratif
  Les organisations à but non lucratif recourent souvent aux prélèvements ACH pour collecter les dons et les cotisations de leurs membres. La praticité des paiements récurrents permet d'améliorer les taux de fidélisation des donateurs tout en assurant un flux régulier de revenus.

• Entités publiques
  Les administrations fédérales, régionales et locales se servent des prélèvements ACH pour gérer toute une série de paiements, notamment la collecte des impôts et le versement des prestations. Les normes de sécurité élevées du réseau et sa capacité à effectuer des transactions à grande échelle en font un outil idéal pour les activités financières du secteur public.

• Prestataires de soins de santé
  Les établissements de soins de santé traitent les paiements des patients, les demandes de remboursement des assurances et les paiements des prestataires par le biais de l'ACH. Ce moyen de paiement est tout à fait adapté étant donné qu'il peut traiter un volume important de transactions tout en fournissant des services de suivi et de rapprochement des paiements.

Utilisations des prélèvements ACH par les clients

• Travailleurs salariés
  De nombreux salariés reçoivent leur salaire par versement automatique ACH.

• Travailleurs à la demande
  Les travailleurs indépendants ou sous contrat peuvent recourir au prélèvement ACH pour payer leurs factures et leurs dépenses professionnelles grâce à sa simplicité de traitement et ses frais réduits.

• Acheteurs en ligne
  Les clients qui préfèrent ne pas utiliser de cartes bancaires pour leurs achats en ligne peuvent opter pour le prélèvement ACH en tant que moyen de paiement direct à partir d'un compte bancaire, ce qui leur permet de mieux contrôler leurs dépenses.

• Propriétaires et locataires
  Les personnes qui ont contracté un prêt hypothécaire ou qui louent un logement mettent souvent en place des prélèvements ACH pour leurs paiements mensuels, ce qui leur permet de ne jamais manquer une échéance tout en améliorant potentiellement leur cote de crédit.

• Retraités
  Les retraités peuvent demander à ce que leurs pensions soient transférées directement par ACH, ce qui leur permet d'accéder à leurs fonds dans les meilleurs délais.

• Parents et étudiants
  Les prélèvements ACH permettent de traiter les paiements des frais de scolarité, ce qui simplifie la gestion des finances des étudiants ainsi que le suivi des dépenses d'éducation au fil du temps.

• Investisseurs
  Les investisseurs individuels ont recours au prélèvement ACH pour transférer des fonds vers des comptes de courtage, ce qui leur permet d'investir sans avoir à supporter des frais de transfert élevés.

La valeur des transactions de versement automatique ACH a augmenté de près de 5 % entre 2021 et 2022, ce qui témoigne de l'attrait grandissant des prélèvements ACH dans tous les secteurs d'activité et tous les segments de clientèle. Alors que de nouvelles technologies de paiement numérique sont mises au point, le réseau ACH joue un rôle constant en prenant en charge toute une série de transactions financières, ce qui témoigne de son importance parmi les systèmes de paiement modernes.

Comment fonctionnent les prélèvements ACH

Les prélèvements ACH constituent un système de transfert électronique de fonds très répandu aux États-Unis, qui relie les banques et les institutions financières afin de prélever automatiquement des fonds sur les comptes de leurs clients. L'ACH peut être utilisé pour le paiement de factures, les paiements récurrents et les transactions ponctuelles. Les entreprises qui ont largement recours au prélèvement ACH sont notamment celles des services publics, les prêteurs hypothécaires et les services basés sur des abonnements. Ces entreprises tirent profit de l'efficacité de l'ACH en matière de traitement des paiements en masse et de versements automatiques des salaires.

Initiation et acheminement des transactions

Lorsqu'un client ou une entreprise initie un prélèvement ACH, le processus commence par une demande d'autorisation de prélèvement sur son compte bancaire, qui peut être accordée par le biais d'un formulaire en ligne, d'une conversation téléphonique enregistrée ou d'un formulaire papier signé. L'entité initiatrice, souvent appelée "donneur d'ordre", transmet ensuite les informations relatives au paiement à sa banque, l'Originating Depository Financial Institution (ODFI).

L'ODFI regroupe plusieurs demandes ACH et les transmet par lots à des heures prédéterminées tout au long de la journée à l'un des opérateurs ACH, soit la Réserve fédérale, soit la Chambre de compensation (Clearing House). Ces opérateurs ACH trient ensuite les transactions et les acheminent vers les « institutions financières dépositaires réceptrices » (RDFI, Receiving Depository Financial Institutions) appropriées, qui détiennent les comptes des destinataires.

Sécurité des données

Les transactions ACH doivent respecter les normes rigoureuses de sécurité des données définies par la Nacha et l'Office of Foreign Assets Control (OFAC). Parmi ces exigences figurent le chiffrement des données en transit et au repos, les protocoles de gestion des risques et l'adhésion aux réglementations relatives à la protection des consommateurs. L'ACH sécurise en outre les données des clients grâce à l'utilisation d'une authentification multifactorielle, la mise en place d'audits de sécurité réguliers et des contrôles d'accès stricts tout au long de la transaction.

Structure des frais

Le rapport coût-efficacité des prélèvements ACH constitue l'un des principaux facteurs de leur succès. Les frais pour les paiements ACH sont généralement inférieurs à ceux associés aux transactions par carte bancaire et aux virements bancaires. De plus, les coûts sont pris en charge par le donneur d'ordre. Les frais exacts peuvent varier en fonction de l'institution financière, de la nature de la transaction ainsi que du volume des paiements traités.

Règlement et compensation

Une fois la transaction acheminée, les prélèvements ACH sont généralement réglés le jour ouvrable suivant. La RDFI vérifie les informations du compte et crédite ou débite le compte de l'utilisateur en fonction du type de transaction. En cas de solde insuffisant ou d'informations incorrectes sur le compte, la RDFI peut renvoyer la transaction à l'ODFI, une procédure qui peut prendre plusieurs jours.

Tendances en matière d'adoption et d'utilisation

Les volumes du réseau ACH augmentent d'année en année. En 2022, le réseau ACH a traité 30 milliards de paiements, soit une augmentation de 3 % par rapport à 2021. Cette croissance reflète une tendance plus générale à l'utilisation des paiements électroniques et repose sur la fiabilité et la praticité du système ACH.

Avantages pour les entreprises d'accepter les prélèvements ACH

Frais de transaction réduits

Les transactions effectuées par prélèvements ACH sont généralement moins coûteuses que les transactions effectuées par carte bancaire ou par virement bancaire. Ce rapport coût-efficacité peut se traduire par des économies substantielles pour les entreprises, en particulier celles qui enregistrent des volumes de transactions élevés.

Paiements récurrents fiables

Les entreprises qui proposent des modèles d'abonnement ou qui ont recours à des paiements récurrents estiment que les prélèvements ACH sont très avantageux. Cette solution rationalise le processus de recouvrement en débitant automatiquement les comptes des clients, ce qui permet de réduire les tâches administratives tout en améliorant le flux de trésorerie.

Moins d'erreurs au niveau du traitement des paiements

Les prélèvements ACH contribuent à réduire la probabilité d'erreurs qui peuvent survenir en cas de saisie manuelle des paiements. L'automatisation des paiements permet de réduire le nombre d'erreurs humaines, ce qui se traduit par des opérations financières plus fluides.

Sécurité des paiements renforcée

L'adhésion du réseau ACH à des protocoles de sécurité stricts permet de protéger les informations financières sensibles. Ce souci de sécurité permet d'instaurer un climat de confiance avec les clients, qui ont l'assurance que leurs données bancaires seront traitées avec le plus grand soin.

Simplification des opérations

Les prélèvements ACH permettent d'optimiser les flux opérationnels en automatisant le processus de paiement. Les entreprises peuvent ainsi éviter de gérer chaque transaction individuellement et affecter leurs ressources à d'autres tâches.

Accès à des analyses de données fiables

Comme avec les prestataires de services de paiement par carte bancaire, le réseau ACH permet aux entreprises d'obtenir des données précieuses sur les transactions. Ces informations contribuent à orienter les décisions stratégiques, à affiner les processus de paiement et à améliorer le service à la clientèle.

Amélioration de la satisfaction client

Les clients privilégient souvent la praticité des prélèvements ACH pour effectuer leurs paiements. Cette praticité est de nature à améliorer l'expérience du client et, éventuellement, à le fidéliser.

Tendances du marché et essor des prélèvements ACH

Selon un rapport de la Nacha, la valeur des paiements ACH a augmenté de 6 % en 2022 par rapport à l'année précédente, les prélèvements ACH représentant plus de la moitié de l'ensemble des transactions.

Mesures de sécurité pour les prélèvements ACH

Le réseau ACH traite d'importants volumes de transactions de crédit et de débit par lots, notamment des dépôts directs et des paiements de factures. Ces transactions contiennent des informations financières sensibles dont la sécurité est essentielle. Pour maintenir l'intégrité et la sécurité des transactions ACH, le réseau ACH prend les mesures suivantes :

• Protocoles d'authentification et d'autorisation
  Les transactions ACH nécessitent la mise en place de mesures d'authentification rigoureuses. Chaque transaction déclenche un processus au cours duquel l'institution d'origine confirme l'identité du titulaire du compte avant que le paiement ne soit autorisé. Ce processus implique souvent la mise en place de plusieurs points de contrôle au sein de l'institution financière afin de vérifier la légitimité de la demande.

• Systèmes de suivi des transactions
  Le contrôle continu des transactions ACH permet de détecter et prévenir les fraudes. Les systèmes analysent les habitudes de paiement et signalent les transactions inhabituelles qui peuvent indiquer une activité non autorisée ou frauduleuse. Cette surveillance permanente permet de se prémunir contre d'éventuelles failles de sécurité.

• Normes de chiffrement
  Le chiffrement des données sensibles est un élément essentiel pour la sécurité du réseau ACH. Les données qui transitent au sein de ce réseau sont protégées par des méthodes cryptographiques avancées qui empêchent toute interception et tout accès non autorisé. Le réseau ACH applique ce chiffrement aux données de la transaction et aux informations d'identification personnelle qui l'accompagnent.

• Conformité réglementaire
  Les opérateurs ACH et les institutions financières adhèrent à des normes réglementaires strictes fixées par la Nacha et d'autres autorités financières. Le respect de ces normes passe par des audits réguliers, des évaluations des risques et la mise en œuvre de pratiques commerciales saines pour garantir la sécurité et la fiabilité de leurs paiements.

• Protocoles de sécurité au niveau de la banque
  Les institutions financières qui participent au réseau ACH doivent mettre en place des protocoles de sécurité au niveau de la banque, tels que des pare-feu, des systèmes de détection d'intrusion et un accès contrôlé aux systèmes sensibles. Ces mesures de sécurité sont conçues pour assurer une protection contre les menaces externes et contrôler le risque de violations internes.

• Redondance et reprise après sinistre
  Le réseau ACH dispose de systèmes de sauvegarde et de plans de reprise après sinistre pour continuer à fonctionner en cas de défaillance du système, de catastrophe naturelle ou de cyberattaque. Ces précautions permettent de garantir que l'infrastructure de paiement reste opérationnelle dans différents scénarios.

• Éducation et formation
  Les programmes d'éducation et de formation continue destinés aux employés et aux clients des institutions financières sont importants pour la sécurité du réseau ACH. Ces programmes sensibilisent aux menaces potentielles pour la sécurité et forment les individus aux meilleures pratiques pour détecter et signaler les activités suspectes.

• Contrôle de l'intégrité des données
  Chaque transaction ACH prévoit des contrôles intégrés de l'intégrité des données afin de s'assurer que les informations n'ont pas été modifiées ou altérées au cours de la transmission et que les informations demeurent intactes du début à la fin de la transaction.

Conditions à remplir par les entreprises pour commencer à accepter les prélèvements ACH

Création d'un compte marchand

Une entreprise doit d'abord créer un compte marchand auprès d'une banque acquéreuse ou d'une institution financière pour accepter les paiements par prélèvement ACH. C'est sur ce compte spécialisé que seront déposés ou retirés les fonds provenant des transactions ACH. La procédure d'ouverture de ce compte implique que la banque fasse preuve de vigilance afin d'évaluer la stabilité financière et le profil de risque de l'entreprise.

Accord avec un opérateur ACH

L'entreprise doit également conclure un accord avec un opérateur ACH, soit directement, soit par l'intermédiaire d'un prestataire de services de paiement tiers. Cet accord détaillera les responsabilités opérationnelles, les procédures de règlement, les questions de responsabilité ainsi que d'autres aspects de l'utilisation du réseau ACH.

Conformité avec les règlements de la Nacha

Dans le cadre de leur processus d'intégration, les entreprises sont tenues de se conformer aux règles établies par la Nacha. Ces règles régissent l'exécution, le traitement et la confirmation des transactions ACH et incluent également des lignes directrices sur l'annulation des transactions et les droits des consommateurs.

Adhésion à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS)

Bien que la norme PCI DSS soit traditionnellement associée aux paiements par carte, les mesures de sécurité décrites dans ces normes s'appliquent à toute transaction financière impliquant des données sensibles, notamment les paiements par prélèvement ACH. Les entreprises qui traitent des paiements ACH doivent se conformer à ces normes afin de protéger les données des clients.

Mise en place d'outils de prévention de la fraude

Afin d'accepter les paiements ACH, les entreprises doivent mettre en place des systèmes afin de détecter et prévenir les transactions frauduleuses. Parmi ceux-ci figurent des outils qui permettent de vérifier l'authenticité des demandes de transaction ainsi que l'autorité du client à l'origine d'une telle demande. Les détails peuvent varier en fonction de la taille et du type d'entreprise, mais ces mesures sont importantes pour atténuer le risque de fraude.

Intégration de logiciels

En règle générale, les entreprises ont également besoin d'un logiciel capable de s'intégrer au réseau ACH et de soumettre les transactions ACH au réseau pour traitement. De nombreuses entreprises font appel à des fournisseurs tiers qui proposent des solutions de paiement intégrées compatibles avec le traitement ACH.

Formation des employés

Les employés responsables du traitement et de la gestion des paiements ACH doivent être formés à l'utilisation des logiciels appropriés, au respect des réglementations ACH, ainsi qu'à la reconnaissance et à la réaction à avoir vis-à-vis des transactions frauduleuses. De cette manière, le personnel concerné acquiert la confiance et les compétences nécessaires pour traiter efficacement les paiements ACH.

Divulgation et autorisation

Les entreprises doivent informer clairement leurs clients des conditions des transactions par prélèvement ACH. Elles doivent également obtenir l'autorisation des clients pour traiter ces paiements, sous forme écrite, électronique ou verbale, en fonction de la nature de la transaction.

Alternatives aux prélèvements ACH

Il existe d'autres moyens de paiement que l'ACH, qui présentent des caractéristiques et des aspects opérationnels distincts. Les virements bancaires sont destinés aux transactions urgentes et de grande valeur, tandis que les réseaux de cartes de paiement comme Visa et Mastercard dominent le marché en ce qui concerne le volume global des transactions. Les services comme PayPal sont populaires pour les paiements en ligne, PayPal faisant état de plus de 400 millions de comptes actifs en 2023.

Les plateformes de paiement numérique qui peuvent être intégrées sur des sites web déjà en place sont également très prisées. Le secteur des paiements mobiles se développe également, avec un pourcentage substantiel de clients de smartphones qui adoptent les portefeuilles électroniques pour leurs achats.

• Virements bancaires
  Pour les transactions immédiates, les virements bancaires offrent une solution avec des capacités de règlement le jour même. Les banques sont les canaux traditionnels de ces transferts et s'appuient sur des réseaux tels que le réseau SWIFT pour les échanges internationaux. La rapidité des transactions par virement bancaire fait qu'elles conviennent aux opérations financières de grande valeur et soumises à des contraintes de temps.

• Réseaux de cartes de paiement
  Les réseaux de cartes de paiement tels que Visa et Mastercard gèrent une part importante des transferts électroniques de fonds au niveau mondial. Ces réseaux facilitent les transactions effectuées avec des cartes bancaires, en offrant un niveau d'acceptation important et une infrastructure sécurisée pour les paiements électroniques.

• Services de paiement en ligne
  Des plateformes telles que Stripe ont révolutionné la manière dont les entreprises gèrent les transactions en ligne. La plateforme permet de traiter des paiements provenant de diverses sources (comptes bancaires, cartes de crédit, etc.) et s'intègre à divers systèmes e-commerce, procurant ainsi aux entreprises une solution complète de paiement en ligne.

• Systèmes de paiement mobile
  Les systèmes de paiement mobile comme Apple Pay et Google Pay permettent d'effectuer des transactions via des smartphones et couvrent à la fois les points de vente physiques et les environnements en ligne, ces derniers constituant un segment croissant de l'industrie du traitement des paiements.

• Paiements en cryptomonnaie
  Les paiements en cryptomonnaies sont assortis de frais de transaction peu élevés et sont indépendants des systèmes bancaires traditionnels. Les monnaies numériques telles que le Bitcoin sont utilisées par certaines entreprises pour leurs activités globales et sont en train de devenir une option pour certaines transactions internationales.

• Systèmes de prélèvement automatique
  Des systèmes tels que le SEPA en Europe offrent des solutions de prélèvement automatique, ce qui permet aux entreprises d'initier des paiements directement à partir du compte bancaire d'un client. Ce système est particulièrement intéressant pour les paiements récurrents mais aussi pour le règlement des factures de services publics et des abonnements.

• Chèques électroniques
  Les chèques électroniques constituent une alternative numérique aux chèques papier traditionnels, en reproduisant le processus de chèque traditionnel dans un format en ligne. C'est une option déjà familière pour les clients et les entreprises habitués à effectuer des transactions par chèque papier.