As transferências ACH são uma forma de processamento de pagamentos que movimenta fundos diretamente entre contas bancárias. Dentro do ecossistema de pagamentos, os sistemas ACH estão alinhados às práticas bancárias locais. Cada país implementa sua própria versão adaptada às regulamentações e práticas bancárias nacionais.

Em 2022, a rede ACH processou 30 bilhões de pagamentos nos Estados Unidos, segundo a Nacha. Empresas e clientes estão optando cada vez mais pela confiabilidade e rastreabilidade das transações de débito ACH, um tipo de transferência ACH, para acompanhar uma tendência mais ampla de adoção de pagamentos eletrônicos.

Embora as transferências ACH sejam uma forma de pagamento importante nos EUA, o mesmo não acontece globalmente. Por exemplo, na União Europeia, as transferências SEPA oferecem uma abordagem padronizada de pagamentos internacionais na área do euro, simplificando o processo para pagadores e beneficiários, o que reduz a necessidade de sistemas como o ACH. Países com infraestruturas bancárias avançadas tendem a apresentar taxas mais altas de utilização de débitos ACH. Por outro lado, nações com sistemas bancários menos desenvolvidos podem depender mais de formas de pagamento alternativas, como pagamentos com dispositivos móveis, que são populares devido aos requisitos de infraestrutura mais simples. A legislação bancária local, as preferências da sociedade por transações sem dinheiro e o nível de integração de tecnologia local definem a maneira como os pagamentos com débito ACH são usados entre países.

Os sistemas de débito ACH em todo o mundo compartilham um objetivo comum: facilitar transferências de fundos com eficiência e confiabilidade. Este guia resume como funcionam os pagamentos com débito ACH e descreve as especificidades do débito ACH em diferentes regiões do mundo.

O que há neste artigo?

• O que é o débito ACH?
  
• Onde o débito ACH é utilizado?
  
• Quem usa o débito ACH?
  
• Como funciona o débito ACH
  
• Vantagens comerciais de aceitar o débito ACH
  
• Medidas de segurança para débito ACH
  
• Requisitos para as empresas começarem a aceitar débitos ACH
  
• Alternativas ao débito ACH
  

O que é o débito ACH?

O débito Automated Clearing House (ACH) é um tipo de transferência por ACH que retira fundos diretamente da conta bancária de um pagador. Operada pela Nacha (originalmente, National Automated Clearing House Association), a rede ACH processa grandes volumes de transações de cartão de crédito e débito em lotes. A rede ACH funciona como um centro financeiro, conectando bancos e instituições financeiras. Essa rede permite vários tipos de pagamento, incluindo depósitos em conta, folha de pagamento, contas de clientes, pagamentos de impostos e muitas transações entre empresas.

O débito ACH oferece processo e velocidade diferentes das demais formas de pagamento. Quando uma empresa ou indivíduo inicia uma transação de débito ACH, a parte solicitante precisa primeiro obter autorização do titular da conta para retirar fundos da conta dele. Isso pode ser feito por meio de um contrato assinado, uma conversa de voz gravada ou um formulário de contrato online. Depois da autorização, o pagamento é processado e sua compensação costuma levar alguns dias úteis. Esse prazo garante a realização das verificações necessárias para garantir a transação.

O uso global do débito ACH reflete uma mudança mais ampla rumo aos pagamentos eletrônicos. De acordo com um relatório da Nacha, a rede ACH processou US$ 76,7 trilhões em pagamentos durante 2022, 6% a mais que em 2021. O sistema é conhecido por sua confiabilidade e foi adotado para várias finalidades, incluindo processamento de transações comerciais em grande escala e automação de faturas recorrentes. Com um número cada vez maior de empresas e clientes buscando soluções de pagamento eletrônico que se integrem às suas ferramentas financeiras digitais, o débito ACH se tornou um item básico nas transações financeiras modernas.

Onde o débito ACH é utilizado?

A rede ACH é usada principalmente nos Estados Unidos. No entanto, é um dos maiores e mais bem operados sistemas de pagamento do mundo, com aplicações abrangentes para transações de clientes e negócios. Um relatório da Nacha mostrou que a rede ACH processou mais de 8 bilhões de depósitos em conta e 697 milhões de pagamentos no mesmo dia em 2022.

Os Estados Unidos são líderes no uso de pagamentos com ACH, usando esse sistema para transações de pagamentos governamentais, folha de pagamento e transações comerciais e peer-to-peer. O estudo de pagamentos do Federal Reserve de 2022 mostrou que um aumento no valor dos pagamentos com ACH foi responsável por mais de 90% do aumento no valor dos pagamentos não monetários de 2018 para 2021, sinalizando uma preferência crescente por esse método em relação aos pagamentos com cheque tradicionais.

Sistemas semelhantes de transferência eletrônica de fundos são empregados em todo o mundo, muitas vezes assumindo diferentes nomes e estruturas operacionais:

• Países da zona do euro: a SEPA, ou Área Única de Pagamentos em Euro, utiliza um formato semelhante ao ACH para transferências em euro entre os países membros. A SEPA torna os pagamentos internacionais em euro tão simples quanto os nacionais, o que levou a uma adoção generalizada em toda a Europa.

• Canadá: o Canadá opera a Associação Canadense de Pagamentos, também conhecida como Payments Canada, que processa os pagamentos eletrônicos do país com o nome de débito automático. Isso inclui pagamentos que são similares em natureza a débitos ACH.

• Reino Unido: a Bacs Payment Schemes Limited é a versão britânica da ACH. O débito automático Bacs é popular entre os clientes britânicos para pagamentos regulares de contas.

• Austrália: o Bulk Electronic Clearing System (BECS) é o equivalente da rede ACH na Austrália e processa débitos e créditos diretos em contas bancárias australianas.

Quem usa o débito ACH?

As transações de débito ACH são usadas frequentemente por diversos segmentos de empresas e clientes. A rede ACH facilita serviços de pagamento que atraem uma ampla variedade de usuários devido à sua confiabilidade e economia.

Uso comercial do débito ACH

• Pequenas e médias empresas (PMEs)
  Muitas PMEs optam por transações de débito ACH para pagamentos de fornecedores, folha de pagamento e remessas de impostos. Essa escolha se deve à facilidade de configuração de pagamentos recorrentes e ao baixo custo por transação, especialmente quando comparado às tarifas de processamento de cartão de crédito.

• Grandes corporações
  Geralmente, as corporações iniciam transações ACH para cobranças e desembolsos. Elas se beneficiam da eficiência e previsibilidade dos débitos ACH para gerenciar o fluxo de caixa, automatizar processos de contas a pagar e receber, e reduzir a sobrecarga administrativa.

• Organizações não governamentais
  Muitas vezes, as ONGs utilizam débitos ACH para coletar doações e contribuições dos associados. A conveniência do pagamento recorrente aumenta as taxas de retenção de doadores e proporciona um fluxo constante de receitas.

• Entidades governamentais
  Governos federais, estaduais e municipais usam débitos ACH para gerenciar diversos pagamentos, incluindo recolhimento de impostos e pagamento de benefícios. Os altos padrões de segurança e a capacidade da rede para transações em grande escala a tornam ideal para atividades financeiras do setor público.

• Prestadores de cuidados de saúde
  As instituições de saúde processam pagamentos de pacientes, reivindicações de seguros e pagamentos de fornecedores usando ACH. Essa forma de pagamento é uma boa opção, pois consegue lidar com um grande volume de transações e oferece recursos de rastreamento e reconciliação de pagamentos.

Uso do débito ACH pelos clientes

• Assalariados
  Muitos funcionários recebem seus salários por meio de depósito em conta com ACH.

• Trabalhadores autônomos
  As pessoas físicas que trabalham como freelancer ou por contrato podem usar débito ACH para pagar faturas e despesas comerciais graças ao processamento simples e tarifas reduzidas dessa forma de pagamento.

• Compradores online
  Os clientes que preferem não usar cartões de crédito nas compras online podem optar pelo débito ACH como forma de pagamento diretamente da conta bancária, o que permite maior controle sobre os gastos.

• Proprietários e locatários
  Geralmente, pessoas com hipoteca ou locatários configuram débitos ACH para seus pagamentos mensais, garantindo que nunca percam uma data de vencimento e possivelmente melhorando suas pontuações de crédito.

• Aposentados
  Os aposentados podem providenciar para que suas pensões ou benefícios da seguridade social sejam depositados diretamente via ACH, proporcionando acesso rápido aos seus fundos.

• Pais e alunos
  Os débitos ACH processam pagamentos de mensalidades, ajudando a gerenciar as finanças dos alunos e acompanhar as despesas educacionais ao longo do tempo.

• Investidores
  Os investidores individuais usam débito ACH para transferir fundos para contas de corretagem, aproveitando a oportunidade de investir sem incorrer em altas tarifas de transferência.

O valor das transações de depósito em conta com ACH aumentou quase 5% de 2021 para 2022, demonstrando o crescente apelo das transações de débito ACH entre setores de negócios e segmentos de clientes. Conforme novas tecnologias de pagamento digital são desenvolvidas, o papel da rede ACH no apoio a diversas transações financeiras permanece estável, refletindo sua importância nos sistemas de pagamento modernos.

Como funciona o débito ACH

O débito ACH é um sistema de transferência eletrônica de fundos muito utilizado nos Estados Unidos que conecta bancos e instituições financeiras para realizar débito automático nas contas dos clientes. O ACH pode ser usado para pagamento de contas, cobranças recorrentes e transações avulsas. As empresas que são grandes usuárias de ACH incluem empresas de serviços públicos, credores hipotecários e serviços baseados em assinatura. Essas empresas aproveitam a eficiência do ACH no processamento de pagamentos e depósitos de folha de pagamento em conta.

Inicialização e direcionamento de transações

Quando um cliente ou empresa inicia uma transação de débito ACH, o processo começa com uma solicitação de autorização para debitar a conta bancária, que pode ser concedida por meio de um formulário online, uma conversa telefônica gravada ou um formulário em papel assinado. A entidade iniciadora, muitas vezes referida como o "originador", envia os dados de pagamento ao seu banco, a "Instituição Financeira Depositária de Origem" (ODFI).

O ODFI agrega várias solicitações de ACH e as encaminha em lotes em horários predeterminados durante o dia para um dos operadores de ACH: Federal Reserve ou The Clearing House. Esses operadores de ACH classificam as transações e as encaminham para as "Instituições Financeiras Depositárias Receptoras" (RDFIs) apropriadas, que mantêm as contas dos beneficiários.

Segurança de dados

As transações ACH devem cumprir os rigorosos padrões de segurança de dados estabelecidos pela Nacha e pelo Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros (OFAC). Esses padrões incluem requisitos para que os dados sejam criptografados em trânsito e em repouso, protocolos de gerenciamento de risco e cumprimento das regulamentações de proteção ao consumidor. Para proteger ainda mais os dados do cliente, o ACH usa autenticação multifator, auditorias de segurança de rotina e controles de acesso rigorosos durante toda a transação.

Estrutura de tarifas

A relação custo-benefício do débito ACH é um fator importante para sua adoção generalizada. As tarifas dos pagamentos com ACH costumam ser mais baixas do que as associadas a transações com cartão de crédito e wire transfers. A responsabilidade pelos custos é do originador. As tarifas exatas podem variar dependendo da instituição financeira, da natureza da transação e do volume de pagamentos processados.

Liquidação e compensação

Depois que a transação é encaminhada, os débitos de ACH costumam ser liquidados no próximo dia útil. O RDFI verifica os dados da conta e credita ou debita a conta do usuário de acordo com o tipo de transação. No caso de saldo insuficiente ou dados de conta incorretos, o RDFI pode devolver a transação para o ODFI, um processo que pode levar vários dias para ser concluído.

Tendências de adoção e uso

Os volumes da rede ACH aumentam a cada ano. Em 2022, a rede ACH processou 30 bilhões de pagamentos, o que representa um aumento de 3% em relação a 2021. Esse crescimento reflete uma tendência mais ampla de uso de pagamentos eletrônicos e é incentivado pela confiabilidade e conveniência do sistema ACH.

Vantagens comerciais de aceitar o débito ACH

Tarifas de transação mais baixas

As transações de débito ACH costumam ser mais baratas que as de cartão de crédito ou wire transfer. Esse custo-benefício pode se traduzir em economias substanciais para as empresas, principalmente aquelas com alto volume de transações.

Pagamentos recorrentes eficientes

Empresas com modelos de assinatura ou que dependem de pagamentos recorrentes consideram o débito ACH altamente benéfico. Ele simplifica o processo de cobrança debitando automaticamente as contas dos clientes, o que reduz a sobrecarga administrativa e melhora o fluxo de caixa.

Menos erros de processamento de pagamentos

O débito ACH reduz a probabilidade de erros que podem ocorrer com a entrada manual de pagamentos. Pagamentos automatizados significam menos ocorrências de erros humanos, levando a uma operação financeira mais tranquila.

Segurança de pagamentos aprimorada

A adesão da rede ACH a rígidos protocolos de segurança ajuda a proteger dados financeiros confidenciais. Essa dedicação à segurança pode gerar confiança nos clientes, que têm a certeza de que seus dados bancários serão tratados por serviços de alto nível.

Operações otimizadas

O débito ACH pode tornar os fluxos de trabalho operacionais mais eficientes com a automatização do processo de pagamento. Isso permite que as empresas evitem o gerenciamento individual de transações e aloquem seus recursos para outras atividades.

Acesso a análises de dados robustas

Assim como os processadores de cartão de crédito, a rede ACH pode fornecer dados valiosos de transações às empresas. Esses dados podem orientar decisões estratégicas, refinar processos de pagamento e melhorar o atendimento ao cliente.

Maior satisfação dos clientes

Muitas vezes, os clientes preferem a conveniência do débito ACH para fazer pagamentos. Essa conveniência pode melhorar a experiência dos clientes e, possivelmente, aumentar sua retenção.

Tendências de mercado e crescimento do débito ACH

Segundo relatório da Nacha, o valor dos pagamentos com ACH aumentou 6% em 2022 em comparação ao ano anterior, com os débitos ACH respondendo por mais da metade de todas as transações.

Medidas de segurança para débito ACH

A rede ACH processa grandes volumes de transações de crédito e débito em lotes, incluindo depósitos em conta e pagamentos de contas. Essas transações contêm dados financeiros confidenciais e a segurança é essencial. A rede ACH adota as seguintes medidas para manter a integridade e a segurança das transações ACH:

• Protocolos de autenticação e autorização
  As transações ACH exigem medidas rigorosas de autenticação. Cada transação inicia um processo em que a instituição de origem confirma a identidade do titular da conta antes da autorização do pagamento. Muitas vezes, isso envolve vários pontos de verificação dentro da instituição financeira para confirmar a legitimidade da solicitação.

• Sistemas de monitoramento de transações
  O monitoramento contínuo das transações ACH ajuda a detectar e prevenir fraudes. Os sistemas analisam padrões no comportamento dos pagamentos, identificando transações incomuns que podem indicar atividade fraudulenta ou não autorizada. Essa vigilância contínua protege contra possíveis violações de segurança.

• Padrões de criptografia
  A criptografia de dados sigilosos é um componente essencial da segurança do ACH. Os dados em trânsito dentro da rede ACH são protegidos usando métodos criptográficos avançados para evitar interceptação e acesso não autorizado. A rede ACH aplica essa criptografia aos dados da transação e às informações de identificação pessoal que a acompanham.

• Conformidade com regulamentos
  Os operadores de ACH e as instituições financeiras adotam rigorosos padrões regulatórios estabelecidos pela Nacha e outras autoridades financeiras. A conformidade com esses padrões inclui auditorias regulares, avaliações de risco e implementação de boas práticas comerciais para garantir a segurança e a confiabilidade dos pagamentos.

• Protocolos de segurança de nível bancário
  As instituições financeiras que participam da rede ACH devem implementar protocolos de segurança de nível bancário, como firewalls, sistemas de detecção de intrusão e acesso controlado a sistemas confidenciais. Essas medidas de segurança são projetadas para proteger contra ameaças externas e controlar o risco de violações internas.

• Redundância e recuperação de desastres
  A rede ACH mantém sistemas de backup e planos de recuperação de desastres para preservar as operações em caso de falha do sistema, desastre natural ou ataque cibernético. Esses cuidados ajudam a garantir que a infraestrutura de pagamentos permaneça operacional em diversos cenários.

• Educação e treinamento
  Programas contínuos de educação e treinamento para funcionários e clientes de instituições financeiras são importantes para a segurança do ACH. Esses programas conscientizam sobre possíveis ameaças à segurança e treinam indivíduos sobre as práticas recomendadas para detectar e relatar atividades suspeitas.

• Verificações de integridade de dados
  Cada transação ACH inclui verificações de integridade de dados integradas para garantir que eles não tenham sido alterados ou adulterados durante a transmissão e que permaneçam intactos desde o início até a liquidação.

Requisitos para as empresas começarem a aceitar débitos ACH

Criação de uma conta de comerciante

A empresa precisa primeiro criar uma conta de comerciante em um banco adquirente ou instituição financeira para aceitar pagamentos com débito ACH. É nessa conta especializada que os fundos das transações ACH serão depositados ou retirados. O processo de configuração dessa conta envolve uma due diligence detalhada realizada pelo banco para avaliar a estabilidade financeira e o perfil de risco da empresa.

Contrato com um operador de ACH

Além disso, a empresa precisa criar um contrato com um operador de ACH, diretamente ou por meio de um processador de pagamentos terceirizado. Este acordo detalhará as responsabilidades operacionais, os procedimentos de liquidação, as questões de responsabilidade e outros princípios do uso da rede ACH.

Conformidade com os regulamentos da Nacha

Como parte do processo de onboarding, as empresas são obrigadas a cumprir os regulamentos definidos pela Nacha. Essas regras regem a execução, o processamento e a confirmação de transações ACH e também incluem diretrizes sobre anulação de transações e direitos do consumidor.

Adesão ao Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS)

Embora o PCI DSS seja tradicionalmente associado a pagamentos com cartão, as medidas de segurança descritas nesses padrões são relevantes para qualquer transação financeira que trate dados confidenciais, incluindo pagamentos com débito ACH. Empresas que processam pagamentos com ACH precisam seguir esses padrões para proteger os dados dos clientes.

Implementação de ferramentas de prevenção de fraudes

Para aceitar pagamentos com ACH, as empresas devem dispor de sistemas que detectem e evitem transações fraudulentas. Esses sistemas incluem ferramentas para verificar a autenticidade das solicitações de transação e verificar a autoridade do cliente para iniciar essas solicitações. As especificidades podem variar conforme o tamanho e o tipo de empresa, mas essas medidas são importantes para reduzir o risco de fraude.

Integração de software

Normalmente, as empresas também precisam de software que possa se integrar com a rede ACH e enviar transações ACH à rede para processamento. Muitas empresas utilizam provedores terceirizados que oferecem soluções de pagamento integradas compatíveis com o processamento de ACH.

Treinamento de funcionários

Os funcionários responsáveis pelo processamento e gerenciamento de pagamentos com ACH precisam de treinamento sobre o uso de software relevante, conformidade com regulamentos de ACH e reconhecimento e resposta a transações fraudulentas. Isso cria uma equipe competente e confiante capaz de gerenciar pagamentos com ACH de forma eficaz.

Divulgação e autorização

As empresas devem divulgar claramente aos clientes os termos das transações de débito ACH. Elas também precisam obter autorização dos clientes para processar esses pagamentos. As autorizações podem ser por escrito, eletrônicas ou verbais, dependendo da natureza da transação.

Alternativas ao débito ACH

Existem formas de pagamento alternativas ao ACH que oferecem características distintas e considerações comerciais. As wire transfers atendem a transações urgentes de alto valor, enquanto bandeiras de cartão de pagamento como Visa e Mastercard lideram o mercado em volume geral de transações. Serviços como PayPal são populares para pagamentos online. O PayPal registrou mais de 400 milhões de contas ativas em 2023.

As plataformas de pagamento digital que podem ser integradas a sites existentes também estão se tornando mais populares. O setor de pagamentos móveis também está em expansão, com uma porcentagem substancial de clientes globais de smartphones adotando carteiras digitais nas compras.

• Wire transfers
  Para necessidades de transações imediatas, as wire transfers oferecem uma solução com recursos de liquidação no mesmo dia. Os bancos atuam como os canais tradicionais para essas transferências, contando com redes como o SWIFT para intercâmbio internacional. A velocidade das wire transfers as torna adequadas para operações financeiras de alto valor e requisitos de urgência.

• Redes de cartões de pagamento
  Bandeiras de cartão de pagamento, como Visa e Mastercard, gerenciam uma parte substancial das transferências eletrônicas de fundos globais. Essas redes facilitam as transações com cartões de crédito e débito, oferecendo ampla aceitação e uma infraestrutura segura para pagamentos eletrônicos.

• Serviços de pagamento online
  Plataformas como a Stripe mudaram a forma como as empresas lidam com transações online. Elas processam pagamentos de diversas origens, incluindo contas bancárias e cartões de crédito, e integram-se a vários sistemas de e-commerce, proporcionando às empresas uma solução abrangente de pagamentos online.

• Sistemas de pagamento em dispositivos móveis
  Sistemas de pagamento em dispositivos móveis, como Apple Pay e Google Pay, possibilitam transações com smartphones e atendem tanto pontos de venda físicos quanto ambientes online, representando um segmento crescente no setor de processamento de pagamentos.

• Pagamentos com criptomoedas
  Os pagamentos com criptomoedas têm baixas tarifas de transação e não dependem dos sistemas bancários tradicionais. Moedas digitais como o Bitcoin são usadas por algumas empresas pelo seu alcance global e estão se tornando uma opção para algumas transações internacionais.

• Sistemas de débito automático
  Sistemas como o SEPA na Europa oferecem uma solução de débito automático que permite que as empresas façam pagamentos diretamente da conta bancária do cliente. Isso é particularmente eficaz para pagamentos recorrentes e oferece uma experiência de pagamento consistente para serviços públicos e assinaturas.

• Verificações eletrônicas
  Os cheques eletrônicos são uma alternativa digital aos cheques em papel tradicionais, emulando o processo convencional de cheques em um formato online. É uma opção conhecida por clientes e empresas habituados a transações com cheques em papel.