Mastercard, uma das principais forças do setor global de pagamentos, oferece uma ampla gama de serviços financeiros para empresas e indivíduos em todos os setores. Ela lida com um conjunto diversificado de tipos de transações, apoiada por sua robusta análise de dados e protocolos de segurança rigorosos.

A Mastercard gerou US$ 22,2 bilhões em receita em 2022, indicando um forte desempenho comercial, apesar de um ambiente econômico desafiador. No entanto, seu alcance e seus recursos têm limitações, especialmente em mercados onde há predomínio de sistemas de pagamento locais.

Abaixo, discutiremos como a Mastercard funciona, onde opera, a quem atende e quais produtos e serviços oferece. Se você está considerando processamento de pagamentos local, transações globais ou qualquer outro aspecto das operações de pagamento, aqui está o que você precisa saber.

O que há neste artigo?

• O que é Mastercard?
  
• Onde a Mastercard é usada?
  
• Quem usa Mastercard?
  
• Como funciona a Mastercard
  
• Vantagens comerciais de aceitar Mastercard
  
• Medidas de segurança da Mastercard
  
• Requisitos para empresas que aceitam pagamentos com Mastercard
  
• Alternativas à Mastercard
  

O que é Mastercard?

A Mastercard é uma corporação internacional que opera uma rede financeira global. Essa rede facilita as transferências eletrônicas de fundos (EFTs) usando cartões de débito, crédito e pré-pagos com marca. Como intermediária entre instituições financeiras e empresas, a Mastercard apoia o processamento de pagamentos ao autorizar, compensar e liquidar transações.

Construída sobre uma base de interoperabilidade e escalabilidade, a rede da Mastercard é uma parte fundamental da infraestrutura de comércio global. Ela pode processar uma grande variedade de tipos de pagamento, de pagamentos entre empresas (B2B) a pessoas físicas (P2P), além de pagamentos internacionais e monetários. A Mastercard também oferece análises avançadas, soluções de gateway de pagamento e sistemas antifraude, atendendo às diversas necessidades de todos, desde clientes individuais até contas globais, empresas e plataformas que lidam com alto volume de transações.

Os serviços da Mastercard, baseados em interfaces de programação de aplicativos (APIs), se integram a uma variedade de plataformas e oferecem flexibilidade para negócios que exigem soluções de pagamento personalizadas. A rede também amplia sua funcionalidade por meio de parcerias estratégicas, trazendo serviços de valor agregado, como programas de recompensas, financiamento da cadeia de suprimentos e verificação de identidade digital.

Onde a Mastercard é usada?

A Mastercard tem uma presença global substancial: facilita transações em mais de 210 países e territórios. O alcance da rede também abrange uma variedade de ambientes financeiros, incluindo varejo, e-commerce, organizações governamentais e instituições financeiras. Empresas de diversos setores, da hotelaria à saúde, aceitam opções de pagamento da marca Mastercard. Embora inicialmente tenha ganhado destaque por meio de terminais de ponto de venda (POS), seu escopo aumentou consideravelmente com o aumento dos pagamentos digitais.

A rede global de pagamentos da Mastercard é amplamente utilizada para transações pessoais e comerciais. Com mais de 1,1 bilhão de cartões de crédito ativamente em circulação, está entre os sistemas de pagamento mais utilizados em todo o mundo. Aqui está uma visão geral de sua presença em todo o mundo:

• América do Norte e Europa: A Mastercard é muito usada nos Estados Unidos, Canadá, Reino Unido e vários países da Europa. A rede lida com uma ampla variedade de tipos de transações, desde a compra de mantimentos até a liquidação de contratos de B2B multimilionários.

• Ásia-Pacífico: A Mastercard é uma escolha popular para pagamentos na Austrália, no Japão e em Singapura. Na China e na Índia, ambas com redes de pagamentos nacionais robustas, a Mastercard costuma ser usada para transações internacionais.

• América Latina: Em países como Brasil, Argentina e México, a Mastercard é uma forma de pagamento padrão. A empresa faz parcerias com bancos locais para oferecer produtos especializados adaptados às necessidades financeiras desses países.

• Oriente Médio e África: A Mastercard está crescendo em popularidade em lugares como os Emirados Árabes Unidos e a África do Sul. A rede também está se expandindo para mercados financeiros menos maduros na África Subsaariana.

A Mastercard oferece um conjunto abrangente de serviços que vão além do processamento de transações. Eles incluem uma robusta detecção de fraudes, serviços de análise de dados e produtos financeiros personalizados para gestão da cadeia de suprimentos. Seu investimento em tecnologias modernas permite integrações baseadas em API, que apoiam uma ampla gama de soluções financeiras personalizadas para operações de grande escala.

Quem usa Mastercard?

Enquanto as participações de mercado exatas flutuam, a Mastercard é influente na maioria dos mercados globais. A Mastercard é especialmente forte na Europa e na América do Norte para fins de pagamento e recibo. Aqui estão alguns dos principais setores onde a Mastercard tem uma ampla presença:

• Varejo e e-commerce
  A Mastercard é aceita em uma vasta gama de estabelecimentos de varejo, de lojas locais a cadeias de varejo globais. As plataformas online também a favorecem por sua velocidade e recursos de segurança.

• Hospitalidade e viagens
  Viajantes internacionais, assim como hotéis e companhias aéreas, têm altíssima confiança na Mastercard. Sua presença global a torna uma escolha preferida para fazer reservas e concluir processos de pagamento.

• Serviços públicos e serviços
  Operadoras de telecomunicações, concessionárias de água e energia elétrica e outras prestadoras de serviços aceitam a Mastercard para pagamentos únicos e recorrentes.

• Setor público e instituições
  Órgãos governamentais e instituições educacionais usam a Mastercard para compras de grande volume. Essas transações normalmente incluem dados de Nível 3, que fornecem um conjunto abrangente de detalhes da transação, como itens específicos comprados, valores de impostos, entre outros. Fornecer esse nível de detalhe muitas vezes pode reduzir os custos de transação.

• Transações B2B
  A Mastercard também é destaque no setor de B2B, aceitando diversas opções de pagamento, como cartões virtuais, que são especificamente adaptados para pagamentos em massa e liquidações de fornecedores.

• Tecnologias de pagamento emergentes
  Carteiras digitais e aplicativos de pagamento móvel costumam usar a Mastercard como rede principal para transações tokenizadas.

• Transações internacionais
  A Mastercard é proficiente em lidar com transações internacionais, oferecendo suporte multimoedas e taxas de conversão de câmbio favoráveis.

• Modelos de assinatura
  Plataformas de software como serviço (SaaS) e outras empresas que dependem de fluxos de receita de assinaturas costumam usar a Mastercard para faturamento recorrente.

• Serviços financeiros
  Gestores de ativos, hedge funds e outras organizações financeiras usam a Mastercard para transferências de fundos, atividades de investimento e gerenciamento de liquidez.

Além de sua popularidade nesses mercados, a Mastercard é um pilar para certos segmentos de clientes e empresas, incluindo:

Titulares de cartão para uso pessoal

• Jovens adultos
  Os jovens adultos geralmente dependem de cartões básicos de crédito ou débito. Acessibilidade e facilidade de uso são as principais preocupações, e eles frequentemente usam seus cartões para compras on-line, serviços de carona compartilhada e aplicativos de entrega de comida.

• Famílias de renda média
  Com uma situação financeira mais estabelecida, as famílias de renda média costumam optar por cartões que oferecem recompensas ou cashback. Esse segmento também usa seus cartões para despesas maiores, como férias ou melhorias na casa.

• Pessoas físicas de elevado patrimônio líquido
  Clientes mais ricos geralmente optam por cartões premium ou de luxo. Esses cartões cobram taxas mais altas, mas oferecem amplos benefícios, como vantagens exclusivas para viagens e serviços de concierge.

Empresas e organizações

• Pequenas e médias empresas (PMEs)
  As PMEs geralmente usam cartões de crédito empresariais especializados para gerenciar despesas operacionais e frequentemente procuram cartões que ofereçam pontos de recompensa ou incentivos de cashback.

• Grandes empresas
  Empresas grandes precisam de soluções de pagamento sofisticadas que permitam transações em massa e recursos de relatórios detalhados. A prevenção de fraudes e a análise de dados são considerações fundamentais para esse tipo de negócio, e a Mastercard tem muito a oferecer nessas áreas.

• Organizações sem fins lucrativos e fundações
  Muitas vezes concentradas em orçamentos rigorosos, as organizações sem fins lucrativos podem usar cartões pré-pagos ou com taxas baixas para gerenciar despesas operacionais.

Titulares de cartão para uso especializado

• Viajantes
  Passageiros frequentes e turistas internacionais costumam priorizar cartões que não oferecem taxas de transação internacional, aceitação global e recompensas de viagem.

• Jogadores online e clientes de conteúdo digital
  Esses clientes geralmente estão interessados em soluções pré-pagas ou de carteira digital que facilitam compras no aplicativo ou pagamentos de assinaturas.

Titulares de cartão setoriais

• Assistência médica
  Muitos pacientes e provedores de assistência médica recorrem a opções de pagamento especializadas com foco na saúde que melhoram a gestão das despesas médicas.

• Educação
  Pais, alunos e instituições de ensino podem preferir cartões pré-pagos ou opções de crédito especializadas para pagamentos de mensalidades e outras taxas relacionadas à educação.

A rede estendida da Mastercard também inclui parcerias com fintechs, facilitadores de pagamentos e organizações nativas digitais. Esses relacionamentos expandem sua utilidade por meio de serviços de valor agregado, desde o financiamento da cadeia de suprimentos até programas de recompensas e verificação de identidade digital.

As integrações baseadas em API ampliam a capacidade de uso da Mastercard, proporcionando flexibilidade para soluções financeiras personalizadas. Várias plataformas e processadores de pagamentos integram essas APIs para possibilitar transações com a Mastercard, ampliando o alcance da rede para ambientes de software especializados.

Como funciona a Mastercard

A Mastercard como provedora financeira de empresas

A Mastercard oferece uma ampla gama de produtos para atender às variadas necessidades das empresas, sejam elas pequenas operações, grandes corporações ou plataformas digitais. A Mastercard tem um papel importante em transações internacionais, apoiando empresas que operam em diversos mercados. As funcionalidades multimoedas permitem transações em diferentes zonas monetárias, simplificando o comércio internacional e o comércio eletrônico.

Veja abaixo algumas ofertas da Mastercard para empresas:

• Cartões empresariais Mastercard: Cartões que incluem uma oferta de cartão de crédito padrão com recursos de gerenciamento de despesas
  
• Cartões corporativos Mastercard: Cartões criados para grandes organizações, com opções de faturamento centralizadas
  
• Mastercard Corporate Fleet Card: Um cartão especializado para empresas com frota de veículos, com relatórios detalhados de despesas de combustível e manutenção
  
• Mastercard Send: Um serviço que facilita desembolsos de pagamento rápidos e seguros para vários endpoints
  
• Mastercard B2B Hub: Uma solução automatizada de contas a pagar que simplifica os pagamentos e se integra ao software existente
  
• Mastercard Track: Um livro-razão seguro e digital que facilita a troca de dados de transações e pagamentos entre compradores e fornecedores
  

A Mastercard também aceita diversas transações especializadas além das configurações tradicionais de varejo. Elas incluem pagamentos B2B, carteiras digitais e sistemas de pagamento em dispositivos móveis. Empresas globais costumam usar os recursos da Mastercard para soluções de desembolso e operações de tesouraria, o que a torna um provedor versátil para lidar com atividades financeiras complexas.

Mastercard como bandeira de cartões

Além dos serviços e produtos que oferece às empresas, a Mastercard opera uma enorme rede para facilitar as transações de pagamento, reunindo instituições financeiras, empresas e clientes. Ele atua como um intermediário que autoriza, compensa e liquida as transações. Veja como isso realmente funciona:

• Autorização: Quando um cartão Mastercard é passado, aproximado ou inserido online, os detalhes da transação são enviados ao banco da empresa e encaminhados ao banco emissor do titular do cartão para aprovação. A rede da Mastercard é o canal para essa troca de dados.

• Compensação: Após a autorização, o banco emissor transfere os fundos para o banco adquirente por meio da rede Mastercard, e os detalhes da transação são registrados e reconciliados.

• Liquidação: Por fim, os fundos são depositados do banco adquirente na conta bancária da empresa. Isso geralmente ocorre dentro de alguns dias úteis.

A Mastercard ganha dinheiro principalmente por meio de tarifas cobradas de instituições financeiras pelo uso de seus cartões de marca e bandeira. Além disso, cobra por outros serviços, como processamento de dados e transações internacionais, e essas taxas podem variar dependendo da jurisdição e de serviços específicos utilizados.

O papel da Mastercard no processamento de transações demonstra sua ampla influência no sistema financeiro global. E, com os avanços constantes na tecnologia de pagamentos, a Mastercard continua se adaptando.

Vantagens comerciais de aceitar Mastercard

Aceitar cartões Mastercard oferece às empresas voltadas para o cliente múltiplas vantagens que podem impactar diretamente a experiência do cliente e a eficiência das operações financeiras. Como uma das redes de pagamento mais reconhecidas, a Mastercard permite que as empresas acessem uma ampla base de clientes que confiam nessa forma de pagamento. Além disso, negócios B2B na maioria dos setores também podem se beneficiar dessa bandeira de cartão líder internacional.

Aqui estão alguns destaques que ilustram como as empresas se beneficiam de aceitar Mastercard:

• Alcance global
  A Mastercard é aceita em mais de 210 países e territórios, o que significa que aceitar cartões oferece às empresas relevância internacional instantânea e acesso ao mercado.

• Rapidez e conveniência
  As transações são rápidas e geralmente exigem apenas toques ou senhas. Esta bandeira de cartão é uma escolha fácil para empresas que desejam oferecer uma experiência de pagamento descomplicada aos clientes e aumentar a eficiência das operações de checkout.

• Recursos de segurança
  A Mastercard usa medidas de segurança sofisticadas, como tokenização e autenticação biométrica, para proteger as transações, reduzindo o risco de fraudes.

• Análise de dados
  A Mastercard oferece às empresas acesso a insights valiosos por meio de análises de dados, permitindo que tomem decisões informadas sobre gerenciamento de estoque, estratégias de preços e muito mais.

• Opções de pagamento flexíveis
  Com a Mastercard, as empresas podem oferecer várias soluções de pagamento, incluindo pagamentos por aproximação, transações móveis e recursos de e-commerce, para acomodar as mais diversas preferências dos clientes.

Essas vantagens facilitam a adaptação das empresas às mudanças do mercado, atendem à evolução das expectativas dos clientes e preservam a confiança entre clientes, parceiros e fornecedores.

Medidas de segurança da Mastercard

A Mastercard adota uma abordagem multifacetada para manter a segurança das transações em toda a sua rede global. Assim como outras redes globais de pagamentos, a solução se adapta e aprimora continuamente seus mecanismos de segurança. A empresa emprega recursos significativos para manter uma estratégia de segurança confiável e resiliente em meio às complexidades do processamento global de pagamentos.

Ao investir na proteção da reputação de sua própria marca, a Mastercard repassa o benefício de fortes padrões de segurança para empresas e clientes que utilizam seus produtos. Aqui está uma visão geral rápida da abordagem da Mastercard para a segurança:

• Criptografia avançada
  A Mastercard usa tecnologias de criptografia de última geração que vão além dos protocolos padrão SSL (Secure Sockets Layer)/TLS (Transport Layer Security). Ela aplica métodos de criptografia específicos a dados em repouso e dados em trânsito, minimizando a exposição e os riscos em vários pontos de contato.

• Tokenização
  A tokenização no ecossistema da Mastercard não substitui apenas os dados de cartão, ela geralmente os combina com o histórico transacional e dados comportamentais para criar um token multifacetado, tornando o acesso não autorizado mais desafiador.

• Autenticação
  A autenticação multifator é frequentemente empregada em transações financeiras, especialmente para aquelas de maior valor. Contudo, a Mastercard não limita sua autenticação multifator a códigos baseados em SMS. Ele também usa autenticadores baseados em aplicativos e hardware, como tokens de segurança, que oferecem mais proteção contra tentativas de phishing.

• Suporte biométrico
  Além do reconhecimento facial e de impressões digitais, a Mastercard está estudando outras medidas biométricas, como reconhecimento de voz e padrões comportamentais, para autenticar clientes.

• Adaptabilidade regulatória
  A Mastercard cumpre regulamentos internacionais, incluindo a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) da UE e o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) nos EUA. Ela também se adapta às leis e normas locais em países como Singapura e Austrália. Essas regulamentações costumam ditar o nível de criptografia e as metodologias de armazenamento de dados que as bandeiras de cartão e as empresas precisam usar.

• Controle setorial específico
  Empresas em categorias de alto risco, como aquelas que manipulam substâncias controladas, podem estar sujeitas a protocolos de segurança adicionais. Isso poderia envolver um maior escrutínio das transações ou o uso obrigatório de medidas de segurança mais complexas.

• Segurança personalizada
  A Mastercard oferece uma variedade de cartões e soluções de pagamento que vêm com recursos de segurança adaptados a necessidades específicas. Os cartões corporativos, por exemplo, podem incluir controles de gastos mais elaborados e sistemas de alerta em tempo real.

• Chips EMV
  Para cartões físicos, os chips EMV são mais seguros do que as tarjas magnéticas tradicionais. O chip gera um código único para cada transação, dificultando a replicação ou a leitura de informações.

• Inteligência artificial
  Os algoritmos de machine learning verificam as transações em tempo real para avaliar seu nível de risco e encontrar atividades suspeitas. A Mastercard baseia seus algoritmos em amplos e diversos conjuntos de dados que se adaptam ao longo do tempo e melhoram continuamente a detecção de atividades suspeitas.

• Verificação de identidade Mastercard
  Também conhecido como Mastercard SecureCode, este é um código privado que fornece uma camada adicional de segurança para compras online. É semelhante a um PIN, mas é usado para compras online.

• Variações geográficas e setoriais
  O nível de segurança pode variar conforme a localização ou o setor da empresa. Por exemplo, em regiões com taxas mais altas de fraude, medidas de segurança adicionais, como autenticação dinâmica, podem ser obrigatórias. Igualmente, os setores empresariais de alto risco podem ser obrigados a submeter-se a verificações de identidade adicionais.

• Responsabilidade zero
  A Mastercard oferece proteção de responsabilidade zero, o que significa que os titulares de cartão não serão responsabilizados por transações não autorizadas, desde que tenham tomado os devidos cuidados para proteger os detalhes de seus cartões.

Requisitos para empresas que aceitam pagamentos com Mastercard

Se a sua empresa já está configurada para aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito, provavelmente pode aceitar pagamentos com Mastercard. A Mastercard é uma das principais bandeiras de cartões dos EUA e do mundo, por isso a maioria dos provedores de processamento de pagamentos têm software e hardware equipados para aceitá-la.

O processo exato de configuração para aceitar pagamentos da Mastercard depende de como você planeja processar transações (presencial, online etc.), de onde está localizado e de quem é seu provedor de processamento de pagamentos. Porém, o processo é mais ou menos assim, na maioria dos casos:

• Conta de comerciante
  Uma conta de comerciante é uma conta bancária especializada que as empresas precisam para aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito. No entanto, se você aceita pagamentos usando a Stripe, não precisa abrir uma conta de comerciante, pois a Stripe fornece essa funcionalidade.

• Processador de pagamentos
  Escolha um processador de pagamentos compatível com a Mastercard. Esse processador cuidará dos aspectos técnicos da transação. Novamente, a maioria dos processadores de pagamento é compatível com a Mastercard e outras importantes bandeiras de cartão.

• Terminal e software
  As empresas precisam de hardware para passar a tarja ou inserir o cartão, além de software para transações online. Processadores de pagamento geralmente fornecem ambos, mas as empresas também podem comprar seus próprios produtos, desde que estejam em conformidade com as especificações da Mastercard.

• Verificações de conformidade
  A Mastercard exige que as empresas adotem o PCI DSS, que é um conjunto de requisitos de conformidade para empresas que aceitam pagamentos com cartão. Auditorias regulares podem ser necessárias com base no volume de transações.

• Documentação jurídica
  Os contratos e acordos que descrevem termos e condições, estruturas de tarifas e outras responsabilidades devem ser concluídos com o processador de pagamentos ou banco adquirente.

• Configuração da conta
  Após cumprir todos os requisitos técnicos e regulatórios, a empresa pode configurar sua conta de comerciante para começar a aceitar pagamentos. Isso envolve verificar dados bancários e testar o funcionamento correto do sistema de pagamentos.

• Marca Mastercard
  A exibição de decalques e sinalização Mastercard em locais físicos e pontos de contato digitais indica aos clientes que pagamentos Mastercard são aceitos. Isso geralmente não é um requisito, mas é uma opção.

Alternativas à Mastercard

A Mastercard é apenas uma opção entre uma variedade de soluções globais de pagamento acessíveis a empresas e clientes. A escolha da rede de pagamento pode depender da localização, dos tipos de transação e das tarifas associadas, entre outros fatores. Para quem opera ou reside nos EUA, várias outras grandes bandeiras de cartão oferecem vantagens distintas:

• Visa: Como principal concorrente da Mastercard, a Visa tem um alcance global comparável e oferece uma série de benefícios. Também fornece serviços especializados para empresas, incluindo análise de dados.

• American Express: Essa rede não é tão amplamente aceita quanto a Mastercard ou Visa, mas compensa com uma série de vantagens, como programas de recompensas robustos e proteção de compras.

• Discover: Usado principalmente nos EUA, o Discover se destaca pelo atendimento ao cliente abrangente e, muitas vezes, tem tarifas mais baixas em comparação com outras redes.

Existem muitas outras formas de pagamento globalmente — como redes bancárias locais, carteiras digitais e até opções de criptomoedas — que são alternativas à Mastercard.

Para explorar alternativas à Mastercard, saiba mais sobre as bandeiras de cartão dos EUA e leia mais sobre outros tipos de redes de pagamento.