Mastercard 是全球支付领域的主要力量，为各行各业的企业和个人提供广泛的金融服务。凭借强大的数据分析能力和严格的安全协议，它支持多种类型的交易处理。

Mastercard 在 2025 年实现营收 328 亿美元，表明尽管经济环境存在不确定性，其业务表现依然强劲。然而，其覆盖范围和能力仍存在局限，特别是在本地支付系统占主导地位的市场。

下文将介绍 Mastercard 的运作方式、运营地点、服务对象以及提供的产品和服务。无论您是在考虑本地支付处理、全球交易还是支付操作的任何其他方面，您都需要了解以下内容。

本文内容

• 什么是 Mastercard？
  
• Mastercard 在哪里使用？
  
• 什么是 Mastercard 的支付网关服务？
  
• 哪些行业使用 Mastercard？
  
• 哪些客户群体使用 Mastercard
  
• Mastercard 面向企业的服务概览
  
• 作为卡组织的 Mastercard 概览
  
• 接受 Mastercard 给企业带来的优势
  
• Mastercard 成本和费用
  
• Mastercard 安全措施
  
• 企业接受 Mastercard 付款的要求
  
• Mastercard 的替代品
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是 Mastercard？

Mastercard 是一家运营支付网络的机构。（该支付网络被称为 Mastercard 支付网络。）该网络促进了客户与其支付对象（即收款商家和机构）之间的资金流转。

印有 Mastercard 品牌标识的借记卡、信用卡和预付卡均由银行发行，而非由 Mastercard 直接发卡。这些银行卡使用 Mastercard 的网络来促进客户的电子资金转账 (EFT)，而不是其他银行卡公司的网络。作为金融机构和商家之间的中介，Mastercard 通过授权、清算和结算交易来支持支付处理。

Mastercard 的卡组织是全球商务基础设施的关键部分。它可以处理各种支付类型，从企业对企业 (B2B) 到个人对个人 (P2P) 支付——跨越国界和货币。Mastercard 还提供高级分析、支付网关解决方案和欺诈预防系统，满足从个人客户到全球账户、企业和处理大额交易的平台等各方的多样化需求。

Mastercard 的服务基于应用程序编程接口 (API)，可与各种平台集成，为需要定制支付解决方案的企业提供灵活性。该卡组织还通过战略合作伙伴关系扩展其功能，提供奖励计划、供应链融资和数字身份验证等增值服务。

什么是 Mastercard Send？

Mastercard 的 P2P 解决方案 Mastercard Send 是一个推送支付平台，通过直接将资金推送到收款人的借记卡、银行账户或数字钱包，可在几秒钟内实现点对点之间的快速转账。

除个人用户外，Mastercard Send 也被企业和政府用于直接向收款人的银行卡发放资金，例如保险赔付、零工收入或救灾款项等。该服务依托 Mastercard 的全球网络运作。它支持多个国家/地区的境内和跨境转账，并与金融科技公司、银行和支付应用程序合作，在后台为其资金转移功能提供支持。

Mastercard 在哪里使用？

Mastercard 拥有庞大的全球影响力：其支持 210 多个国家/地区的交易受理。该卡组织的覆盖范围还延伸至零售、电子商务、政府机构和金融机构等多种金融场景。从酒店业到医疗健康行业，各领域企业均受理 Mastercard 品牌的支付方式。尽管其最初凭借销售点 (POS) 终端崭露头角，但随着数字支付的兴起，其覆盖范围已大幅拓展。

Mastercard 的全球支付网络广泛应用于个人和商业交易。目前流通中的信用卡超过 11 亿张，使其跻身全球使用最广泛的支付系统之列。以下是其在全球各地区的使用情况概览：

• 北美和欧洲： Mastercard 在美国、加拿大、英国和欧洲的几个国家被广泛使用。该卡组织支持多种交易类型，涵盖日常购物至数百万美元的 B2B 合同结算。

• 亚太地区： Mastercard 是澳大利亚、日本和新加坡的热门支付选择。在中国和印度等拥有强大本土支付网络的市场，Mastercard 经常被用于国际交易。

• 拉丁美洲：在巴西、阿根廷和墨西哥等国家/地区，Mastercard 是标准支付方式之一。该公司与当地银行合作，提供贴合当地金融需求的定制化产品。

• 中东和非洲： Mastercard 在阿联酋和南非等地的接受度持续提升，并正积极拓展撒哈拉以南非洲等新兴金融市场。

什么是 Mastercard 的支付网关服务？

Mastercard Payment Gateway Services (MPGS) 是一种基于云的支付网关，支持商家跨多个渠道安全受理线上与线下支付。它充当商家网站或应用程序与卡组织或银行之间的桥梁，处理交易路径、授权、欺诈筛选和令牌化处理。MPGS 覆盖 200多个国家/地区，支持银行卡、数字钱包及本地支付方式。开发人员可以使用基于 REST 的 API 进行集成。Mastercard 通过其开发人员门户 developer.mastercard.com 提供官方 API 文档，涵盖身份验证、会话管理、托管支付页面和直接卡片数据获取等功能。

关于定价，费用通常需直接与 Mastercard 协商，或通过持牌收单机构或经销商协商，具体取决于交易量、地区与商家类型。采用 MPGS 这类直连卡组织的网关优势包括：全球覆盖广、企业级安全防护以及品牌信任度强等。其缺点在于定价透明度可能不足，且相比于一体化解决方案，其配置难度更高。中小商户若追求性价比，可选择将收单、处理与支持打包的简易网关方案。

哪些行业使用 Mastercard？

尽管市场份额会波动，但 Mastercard 在全球大多数市场均具重要影响力，尤其在欧美地区的收付款场景中表现突出。以下是 Mastercard 拥有强大影响力的部分主要行业：

• 零售和电子商务： 从本地商铺到全球零售连锁企业，Mastercard 被广泛接受。线上平台也因其高效与安全特性而青睐 Mastercard。

• 酒店及旅游： 国际旅客、酒店及航空公司高度依赖 Mastercard。其全球覆盖能力使其成为预订与支付的首选。

• 公用事业服务： 电信运营商、水电公用事业公司和其他服务提供商均支持使用 Mastercard 进行一次性及定期付款。

• 公共部门和机构： 政府机构和教育机构使用 Mastercard 进行大额采购。这些交易通常包含 Level 3 数据，提供详尽的交易明细（如特定商品、税额等），此类详细信息有助于降低交易成本。

• B2B 交易： Mastercard 在 B2B 领域同样表现突出，支持多种支付方式，例如专为批量付款和供应商结算而制作的虚拟银行卡。

• 新兴支付技术： 数字钱包和移动支付应用程序通常使用 Mastercard 作为令牌化交易的主要卡组织，并提供数字身份验证等功能，提供支付流程的安全性。

• 跨境交易： Mastercard 精通处理国际交易，提供多货币支持和优惠汇率。

• 订阅模式： 软件即服务 (SaaS) 平台和其他依赖订阅收入的企业通常使用 Mastercard 进行定期计费。

• 金融服务和金融科技公司： 资产管理公司、对冲基金和其他金融机构使用 Mastercard 进行资金划转、投资活动和流动性管理。基于 API 的集成方案为定制化金融服务提供了灵活性。

• 医疗保健： 许多患者和医疗机构倾向于使用专注医疗场景的支付方案，从而优化医疗费用的管理。

• 教育： 父母、学生和教育机构常倾向于使用预付卡或专项信贷产品来支付学费和其他教育相关费用。

哪些客户群体使用 Mastercard

除了在这些市场广受欢迎外，Mastercard 还是某些客户群体和业务的重要选择，包括：

个人用卡持卡人

• 年轻人：年轻人通常依赖基础信用卡或借记卡。便捷性和易用性是他们最关注的重点，常用于网购、网约车服务及外卖订餐。

• 中等收入家庭：财务状况较为稳定的中等收入家庭，通常倾向于选择提供奖励或返现功能的银行卡。这一群体倾向于使用银行卡进行度假或家装改造等大额消费。

• 高净值人士：富裕客户通常选择高端或豪华银行卡。这类银行卡虽然费用较高，但能提供丰厚权益，例如专属出行特权和礼宾服务等。

• 旅行者：频繁在国内外出行的旅客通常优先选择不收取境外交易费用、支持全球使用且提供旅行奖励的银行卡。

• 网络游戏玩家和数字内容客户： 这类客户通常对预付卡或数字钱包解决方案感兴趣，从而能更便捷地进行应用内购买或订阅支付。

企业和组织

• 中小型企业 (SMB)： 中小型企业通常使用专属商务信用卡管理运营支出，并倾向于选择提供积分奖励或返现激励的银行卡。

• 大型企业： 大型企业需要复杂的支付解决方案，支持批量交易和深度报告功能。欺诈防范和数据分析是此类商家的核心考量，而 Mastercard 在这些领域拥有丰富的产品和服务。

• 非营利组织和基金会： 非营利组织通常注重严格的预算管控，可能使用预付卡或低费用银行卡来管理运营支出。

Mastercard 面向企业的服务概览

Mastercard 提供丰富的产品组合，以满足各类企业的需求，无论是小型商户、大型企业还是数字平台。Mastercard 在跨境交易中发挥着重要作用，支持在多个市场开展业务的企业。多货币功能支持跨不同币种区域进行交易，简化了国际贸易和电子商务流程。

以下是 Mastercard 为企业提供的主要产品：

• Mastercard 商务卡： 包含标准信用卡产品，具备费用管理功能
  
• Mastercard 公司卡：专为大型组织设计，提供集中计费选项
  
• Mastercard 企业车队卡：专为拥有车队的企业设计，提供燃油和维护费用的详细报告
  
• Mastercard Send：该项服务支持快速、安全地向各种端点分发款项
  
• Mastercard B2B 中心：自动化应付账款解决方案，可简化付款流程并与现有软件集成
  
• Mastercard Track：一项安全的数字账本服务，便于买卖双方交换交易数据与付款信息
  

Mastercard 还支持传统零售环境之外的各种专业交易，包括 B2B 支付、数字钱包和移动支付系统。全球企业经常借助 Mastercard 的强大功能实现付款发放与资金管理，使其成为处理复杂金融活动的多功能服务提供商。

作为卡组织的 Mastercard 概览

除向企业提供服务和产品外，Mastercard 还运营着一个庞大的支付交易网络，连接金融机构、企业与消费者。其作为中介机构，负责交易的授权、清算与结算。具体运作流程如下：

• 授权：当刷卡、插卡或在线输入 Mastercard 卡信息时，交易明细被发送到企业的银行，然后被转发给持卡人的发卡行进行审批。Mastercard 网络正是这种数据交换的渠道。

• 清算：授权完成后，发卡行通过 Mastercard 网络将资金转账至收单行，并对交易明细进行记录和对账。

• 结算：最后，资金从收单行存入企业的银行账户。该过程通常需要几个工作日。

Mastercard 主要通过向金融机构收取使用其品牌卡和网络使用费获取收益。此外，其还针对数据处理及跨境交易等其他服务收费，具体费用因司法管辖区及所选服务而异。

Mastercard 在交易处理中的角色体现了其在全球金融体系中的广泛影响力。随着支付技术的不断进步，Mastercard 也在持续演进以适应新需求。

接受 Mastercard 给企业带来的优势

接受 Mastercard 为面向客户的企业提供了多项优势，这些优势可以直接提升客户体验和财务运营效率。作为最受认可的支付卡组织之一，接受 Mastercard 可帮助企业触达广泛信任该支付方式的客户群体。大多数行业的 B2B 企业也极有可能从接受这一领先国际卡组织中受益。

以下是企业接受 Mastercard 后可获得的几项核心优势：

• 全球覆盖： Mastercard 在超过 210 个国家和地区均有受理，这意味着接受 Mastercard 可使企业即刻获得国际影响力和市场准入能力。

• 速度与便捷： 交易流程高效，通常只需轻触或刷卡即可完成，这使得该卡组织成为希望为客户提供流畅支付体验并提升结账效率的企业的理想选择。

• 先进的安全功能： Mastercard 采用令牌化和生物识别认证等先进安全措施保障交易安全，降低欺诈风险。

• 数据分析： Mastercard 为企业提供数据分析能力，帮助其获取有价值的业务洞察，从而在库存管理、定价策略等方面做出更明智的决策。

• 灵活的支付选项： 借助 Mastercard，企业可提供多种支付解决方案，包括非接触式支付、移动交易和电子商务功能，以满足不同客户偏好。

这些优势使企业更容易适应市场变化，满足客户期望，并保持与客户、合作伙伴和供应商的信任。

Mastercard 成本和费用

使用 Mastercard 作为支付方式时，所产生的费用因地点、业务领域、使用的特定 Mastercard 产品以及其他因素而异。通常，银行卡交换费率约为交易金额的 1% 到 3%，另加固定费用。您需支付的 Mastercard 费用取决于您的具体情况。以下是使用 Mastercard 产品时可能遇到的费用类型概览。

对于企业

• 交易费用：在每笔交易中产生，通常是交易金额的一定比例加上固定费用。具体金额可能取决于您的商家账户提供商。

• 月费和年费：部分 Mastercard 产品按月或按年收取订阅费。对于提供高级数据分析等附加功能的高级业务服务尤其如此。

• 跨境费用：涉及外币的交易通常会产生额外费用，与个人客户相比，企业的成本可能更高。

• 特定行业费用：某些行业（例如旅游或奢侈品）的企业可能适用专门的费率结构。

对于客户

• 年费： 视卡片类型而定，年费从免年费到几百美元不等。

• 利率： Mastercard 的利率可能因客户信用记录及发卡行政策而异。

• 境外交易费用：虽然通常低于向企业收取的境外交易费用，但对于频繁出差或从国际网站购物的用户来说，这笔费用仍会累积。

区域差异确实存在；例如，由于相关风险和运营成本不同，新兴市场的费用可能与成熟市场存在显著差异。

Mastercard 安全措施

Mastercard 采取多元化的策略来维护其全球卡组织的交易安全。与其他全球支付卡组织一样，它不断调整和改进其安全机制。在复杂的全球支付处理流程中，Mastercard 投入大量资源，构建并维护兼具声誉与韧性的安全战略。

通过投资保护自己的品牌声誉，Mastercard 将强大的安全标准的优势惠及使用其产品的企业和客户。以下是 Mastercard 安全方法的简要概述：

• 高级加密和令牌化： Mastercard 使用超越标准 SSL/TLS 协议的加密技术，对静态和动态数据应用特定防护方法。其令牌化技术不仅仅是简单的银行卡数据替换，通常还会将银行卡数据与交易历史和行为数据相结合，生成复合型令牌，大幅提升未授权访问的难度。该令牌具备唯一性与交易绑定特性，即使被截获，如果没有 Mastercard 安全存储的解密密钥，不法分子也无法使用。

• 身份验证和生物识别支持： 交易（尤其是高价值交易）采用多因素身份验证，不仅使用基于短信的验证码，还使用基于应用程序和硬件的身份验证器（如安全令牌）。除面部和指纹识别之外，Mastercard 还在研究语音识别和行为模式验证，以进一步增强客户身份验证能力。

• 人工智能和实时欺诈检测： 机器学习算法实时扫描交易以评估风险并标记可疑活动。这些算法基于庞大且多样化的数据集进行训练，并随着时间的推移不断提高其检测能力。

• EMV 芯片和 Mastercard Identity Check： 对于实体银行卡，EMV 芯片会为每笔交易生成唯一的代码，使卡片侧录或复制变得困难。对于在线购物，Mastercard Identity Check（即 SecureCode）提供了类似于 PIN 码的额外安全保障层。

• 地域化、行业化与定制化安全： 安全措施因地域和业务领域而异。欺诈率较高的地区可能需要动态身份验证，高风险行业则需要额外的身份检查和交易审查。此外，Mastercard 还提供量身定制的解决方案，例如具有精细支出控制和实时警报功能的公司卡。

• 监管合规和零责任保障： Mastercard 遵循包括 PSD2 和 PCI DSS 在内的国际标准，并适应新加坡和澳大利亚等国家/地区的当地法规。持卡人还受到 Mastercard 零责任政策的保护，这意味着只要持卡人尽到合理注意义务，就无需对未经授权的交易承担责任。

企业接受 Mastercard 付款的要求

如果您的业务已设置为接受信用卡和借记卡付款，则很可能也能接受 Mastercard 付款。大多数支付处理服务商的软件与硬件均已兼容 Mastercard。

接入 Mastercard 付款的确切流程会有所不同，具体取决于您计划如何处理交易（面对面、在线等）、您所在的位置以及您的支付处理商。但在大多数情况下，流程如下：

• 开设商家账户（或使用 Stripe 等服务商）： 商家账户是企业受理信用卡和借记卡付款所需的专用银行账户。但是，如果您通过 Stripe 接受付款，则无需额外开设商家账户，Stripe 已内置此功能。

• 选择兼容 Mastercard 的支付处理商： 选择兼容 Mastercard 的支付处理商。该处理商将负责交易的技术方面。同样，大多数支付处理商都与 Mastercard 和其他领先的卡组织兼容。

• 设置银行卡终端和交易软件： 企业需配置用于刷卡或插卡的硬件，以及用于在线交易的软件。支付处理商通常会提供上述软硬件，企业也可自行购买，前提是必须符合 Mastercard 的技术规范。

• 满足 PCI DSS 合规要求： Mastercard 要求企业遵守 PCI DSS，这是针对接受银行卡付款的企业的合规要求。根据交易规模，可能需要接受定期安全审计。

• 与处理商签订合同和协议： 与支付处理商或收单银行签订协议，明确服务条款、费率结构及其他责任。

• 激活商家账户并验证详细信息： 在满足所有技术和监管要求后，企业可以设置其商家账户以开始收款。这就包括验证银行账户详细信息并测试支付系统以确保其正常运行。

• 展示 Mastercard 品牌以提高客户认知度： 在实体门店和数字渠道展示 Mastercard 标识（贴纸、标志），向客户表明接受 Mastercard 付款。此项为非强制要求。

Mastercard 的替代品

Mastercard 仅是企业和消费者可用的多种全球支付解决方案之一。支付卡组织的选择可能取决于所在地区、交易类型和相关费用等因素。对于在美国经营或居住的用户而言，其他几家主要卡网络也具备各自优势：

• Visa： 作为 Mastercard 的主要竞争对手，Visa 拥有相当的全球覆盖范围，并提供一系列权益，同时也为企业提供数据分析等专业服务。

• American Express： 该卡组织的受理范围不如 Mastercard 或 Visa 广泛，但凭借强大的奖励计划和消费保障等一系列权益加以弥补。

• Discover： Discover 主要在美国使用，以优质的客户服务著称，与其他卡组织相比通常收取较低的费用。

全球还有许多其他支付方式，例如本地银行网络、数字钱包，甚至加密货币选项，这些都是 Mastercard 的替代方案。

如需了解 Mastercard 替代方案，可进一步了解美国卡组织，或阅读其他类型支付网络的相关内容。

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