Discover 是一家金融服务公司，因其近乎覆盖全美的信用卡和银行业务而闻名。接受 Discover 可让商家触及数以千万计活跃的、忠诚于该品牌的持卡人，他们依赖该卡组织来获得其标志性的现金返还奖励并享受免年费的优惠。
Discover 运营着 Discover 全球网络 (Discover Global Network)，为美国及国际联盟合作伙伴网络中数以百万计的持卡人处理支付。接受 Discover 可让商家直接通过这套被广泛接受的网络系统接触这些高忠诚度买家。
接下来，我们将讨论企业在接受 Discover 作为支付方式时应该了解哪些信息，涵盖其主要特性和主要客户群，直至要求和最佳实践。
本文内容
- Discover 的运作方式
- Discover 的使用范围？
- 谁在使用 Discover？
- 接受 Discover 的好处
- 接受 Discover 面临的挑战
- Discover 的成本和费用
- Discover 的安全措施
- 接受 Discover 作为支付方式的要求
- Discover 的替代选项
- Stripe Payments 如何提供帮助
Discover 是如何运作的
与 American Express 一样，Discover 既是信用卡发卡行又是卡组织。Discover 的业务侧重于直接客户关系、有竞争力的信贷服务、强有力的安全措施以及全面的数字服务——这些特性使得 Discover 在金融服务市场中一直保持着重要地位。以下是 Discover 作为支付方式和金融服务公司的运作方式。
直接发行信用卡： 与依赖数千家第三方银行的开放网络不同，Discover 直接充当其持卡人的发卡行。对于商家而言，免去第三方发卡行的环节简化了交易链条，为交易争议审查创建了直线通道，并精简了争议解决的工作流程。
集成的网络处理： 由于 Discover 既运营网络又运营发行基础设施，交易无需在各独立的金融机构之间跳转即可完成授权和清算。消除外部中间机构能够减少潜在的处理障碍、提高授权的一致性、有助于确保针对防范欺诈采取充分的措施，并支持可靠的结算时间表。
利息和费用： Discover 通过未偿还信用卡余额的利息以及滞纳金等费用来获取收入。其收费结构对客户相对友好：Discover 提供了许多免年费及免境外交易费的银行卡选项。
奖励计划： Discover 卡以其现金返还奖励计划而闻名，持卡人在所有购物上均可获得 1% 的返现，并在循环轮换类别中获得高达 5% 的返现。对于商家来说，这种现金返还计划奖励了忠诚度，进而使接受 Discover 的商家得以从客户支出的增加中获益。
客户服务： Discover 因其尽心尽责的客户服务而闻名，其中包含全天候的人工客服支持，有助于快速解决问题并保持较高水准的客户满意度。
数字银行服务： 除了信用卡外，Discover 还提供在线银行服务和移动银行服务。这其中包括支票账户和储蓄账户、个人贷款、学生贷款以及住房贷款。Discover 的数字平台可提供该企业所有金融产品的集成概览。
Discover 在哪里使用？
大多数 Discover 持卡人位于美国，这些客户选择他们的理由是其拥有灵活的支付选项以及有利于客户的功能，例如现金返还奖励。全美 99% 的接受信用卡的地点都接受 Discover 卡，这增加了它作为支付方式的吸引力。
虽然从历史上看 Discover 主要集中在北美地区，但其国际足迹已经有了显著扩大。在 Capital One 收购 Discover 之后，其网络现已横跨了一个覆盖超过 200 个国家和地区的全球支付平台。这种合并规模使得 Discover 成为了能够与 Visa 和 Mastercard 等卡组织并驾齐驱的主要国际支付系统。在美国以外，Discover 在加拿大和墨西哥被接受度最高。Discover 在欧洲和亚洲并没有太大影响力，不过像是 Stripe 这样的支付平台能够在英国和欧盟接受 Discover 支付。
作为 Discover 全球扩张战略的一部分，它已与当地的支付网络合作，以利用现有基础设施及客户信任。
谁在使用 Discover？
Discover 定制的产品和服务帮助其在竞争激烈的信用卡市场中保持了强劲地位，迎合了一系列细分市场，打造出一套具备多元吸引力的产品线。下文概述了使用 Discover 的主要客户及业务类型。
接受 Discover 的好处
接受 Discover 卡作为支付方式的商家可能会看到诸如较低的交易费和接触广泛客户群体等好处。以下是接受 Discover 的一些主要优势：
包含在 Discover Deals 中： Discover 有一项独一无二的计划叫做 Discover Deals，它可以给持卡人提供特殊的折扣或是现金返还红利。与 Discover 合作的企业能在该计划中获得展示机会，以此引导 Discover 持卡人前往这些企业消费，并增加它们的销售额与新客户获取量。
访问 Discover 网络： 接受 Discover 支付的企业将成为 Discover 网络的一部分，而该网络经常会直接向 Discover 的持卡人做营销，从而能够提高参与企业的曝光度并增加客流量。
高客户忠诚度： 由于该卡的特性非常贴合客户需求，Discover 持卡人通常十分忠诚。通过接受 Discover，企业就可以利用这一忠实客户群。为了充分利用其 Discover 现金返还奖励，相比那些不接受 Discover 的商家，持卡人可能会更愿意选择从接受 Discover 的企业购买商品。
较低的交易争议率： 与其他一些卡组织相比，Discover 的交易争议率较低，对于那些经常需要应对成本高昂且耗时的交易争议流程的企业而言，这可能是一个巨大的优势。
强大的安全特性： Discover 先进的安全特性（包括即时冻结丢失或被盗卡片以及主动的欺诈监控）可使企业直接受益。欺诈风险的降低意味着欺诈交易、交易争议以及相关成本的减少。
营销支持： Discover 偶尔会开展重点关注接受其卡片企业的营销活动，对于那些尚无大型企业那样雄厚营销预算但正寻求更多曝光率的中小型企业而言，这可谓是一大福音。
轻松进行数字集成： Discover 能够轻松与现代的销售点 (POS) 系统和电商平台集成，从而提升客户结账体验。例如，Discover 已经与 Stripe Terminal 集成，并在所有由 Stripe 托管的支付选项上默认启用。
具有竞争力的成本： Discover 以其面向企业的透明且具有竞争力的定价结构而闻名。对于寻求削减成本的小型企业来说，这可能尤其有利。
接受 Discover 的挑战
接受 Discover 卡的商家可能会遇到以下挑战。是否接受 Discover 应基于商家的特定客户群体、财务考量和市场地位。
消费者渗透率较低： 尽管在全美商家接受度方面，Discover 能够比肩 Visa 和 Mastercard，但其发卡量份额却明显要少。持有 Discover 作为主用卡的消费者较少，因此与占据主导地位的卡组织相比，它的总体交易量偏低。
国际接受度有限： 虽然 Discover 在全美被广泛接受，但其在国际上的接受度却低于 Visa 和 Mastercard。这对于拥有全球客户群的企业，或者是迎合国际客户需求的旅游业商家而言，可能会是一个挑战。
客户观念： 由于 Discover 在市场营销方面的影响力有限，因此相较于其他一些主流信用卡，部分客户可能不太青睐 Discover。
交易处理时间： 根据不同的支付处理商，处理 Discover 信用卡交易以及结算资金所需的时间可能会有所差异，进而会影响现金流管理。
收购后的集成不确定性： 在 Capital One 收购 Discover 后，不断推进的账户迁移以及网络系统集成可能需要处理合作伙伴以及商家在一段时间后进行程序更迭或运营更新。
Discover 的成本和费用
以下是 Discover 针对客户和商家最新的费用明细。最好直接查看商家网站了解最新定价，因为费用结构会定期变更。
信用卡费用
年费： Discover 卡没有年费，对持卡人来说是一个高性价比的选项。
国外交易费： Discover 对其任何卡均不收取国外交易费。
余额转账费： 使用 Discover 卡的余额转账费通常为所转账总额的 3% 至 5%。
预借现金费： 此项费用通常为每次预借现金金额的 10 美元或 5%，以金额较大者为准。
滞纳金： 滞纳金取决于是否是首次错过付款，在这种情况下，该费用可能会被免除。有一次逾期付款后，该费用最高可达 41 美元。
退回付款费： 这些费用最高可达 41 美元。
个人贷款费用
发起费： Discover 个人贷款没有发起费。
提前还款违约金： 提前还清贷款没有违约金。
滞纳金： 错过付款将收取 39 美元的滞纳金。
银行服务费
账户费： Discover 支票和储蓄账户素来不收取每月管理费。
ATM 手续费： Discover 不收取使用 ATM 的费用，并为持卡人提供零手续费访问 ATM 网络的机会。
透支费： Discover 支票账户通常没有透支费。
商家费用
交易费： 交易费通常是交易金额的百分比加上一笔固定费用。具体费率会根据使用的卡类型和商家所在的行业而有所不同。
月费或年费： Discover 拥有对商家友好的费用结构，通常不收取月费或年费。
交易争议费： 如果客户对某笔扣款提出争议，可能会产生一笔处理该交易争议的费用。
信用卡交换费率： 对于有卡交易，基本消费者信用卡收取 1.56% + 10¢ 的费用，商业信用卡则高达 2.3% + 10¢。对于无卡交易，基本消费者信用卡收取 1.87% + 10¢ 的费用，商业信用卡则高达 2.3% + 10¢。
借记卡交换费率： 有卡交易起步价为 1.10% + 16¢，无卡交易则升至 1.75% + 0.20 美元。
国际信用卡交换费率： Discover 根据不同的卡收取不同的国际交易费用，有卡交易从 1.2% 起。
Discover 的安全措施
Discover 实施了以下安全措施以保护持卡人和商家。
欺诈保护： Discover 的欺诈保护系统会持续监控交易中是否存在异常活动。这种主动监控包括检查意外的消费模式、地点以及交易类型。如果系统检测到潜在欺诈，Discover 会立即通过电话、电子邮件和短信等各种渠道提醒持卡人。
Freeze it®： Discover 的 Freeze it® 功能让持卡人在卡片丢失或被盗时能够立即采取行动，这类似于 Capital One 传统的 Lock Card 功能。通过使用 Discover 移动应用程序或网站，持卡人可以在几秒钟内冻结其账户，拦截新的购物消费、预借现金和余额代偿业务。这种快速响应能力对于防范欺诈扣款至关重要。
社会保障号码提醒： 甚至在被收购之后，Discover 仍在暗网中扫描持卡人的社会保障号码。如果 Discover 在任何高风险网站上检测到该号码，它便会向持卡人发出提醒。此功能对客户免费，在防范身份盗窃及相关欺诈方面具有重要作用。
零责任保护： Discover 的零责任保护确保持卡人不对任何未经授权的购买负责。该政策能与持卡人建立信任，因为他们知道自己不会承担欺诈带来的财务负担。
安全的账户登录： Discover 账户安全遵循能降低未经授权访问几率的强效登录协议，包括多重身份验证，在该流程中，需要两份或多份证据才能访问账户。
加密： Discover 使用先进的加密技术来保护交易处理过程中的数据，确保卡号和个人信息等敏感数据得到安全传输，未经授权方无法进行访问。
身份盗用保护： 如果发生身份盗用，Discover 会为受影响的持卡人提供支持，包括关于确保信用和身份安全后续步骤的指导，并在复杂的身份恢复过程中提供协助。
接受 Discover 这种支付方式的要求
商家需要完成以下步骤并满足以下要求才能接受 Discover 作为支付方式。这些要求有些是大多数信用卡的标准流程，而有些是 Discover 特有的。
商家账户设置： 为了与 Discover 合作，商家需要一个商家账户，这是一种允许他们接受信用卡和借记卡支付的银行账户。商家可以通过银行、独立销售组织或支付服务商设置此账户。
支付处理协议： 要接受 Discover，商家必须与处理 Discover 交易的支付处理商签订协议。本协议将概述处理 Discover 银行卡支付的条款、费用及其他详情。
POS 系统兼容性： 商家必须确认其 POS 系统 兼容 Discover 银行卡处理，确保该系统能处理信用卡交易的电子流程。
符合 PCI 标准： 接受 Discover Global Network 的商家必须遵守支付卡行业数据安全标准（PCI DSS），该标准可确保所有存储、处理或传输信用卡信息的商家维护一个安全的环境。Discover 亦要求商家及其代理商遵守支付卡行业安全软件标准。此外，在 POS 终端 上接受个人识别码 (PIN) 输入的商家必须遵守支付卡行业 PIN 安全要求。此合规性要求适用于处理 Discover 交易的所有收单行、服务商及代理商。
Discover 的替代方案
虽然 Discover 在国内具有强大的覆盖率并拥有忠实的持卡人基础，但与 Visa 和 Mastercard 等占主导地位的卡组织相比，它在全球交易量和发卡量方面仍然是规模较小的参与者。在决定提供哪些支付方式来补充或替代 Discover 时，商家应评估其地理足迹、目标客户群体以及目标费用结构。
下表概述了主要替代支付方式在覆盖面、商家成本及理想应用场景方面的比较：
|
支付方式
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全球影响力和卡组织规模
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商家费用情况
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最适合
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|---|---|---|---|
| Visa 和 Mastercard | 全球领先，全球发卡量无与伦比，几乎无处不在 | 标准至较高费率，具体取决于信用卡奖励等级和商家所在地区 | 大众市场零售商和需要最大程度触及全球客户的国际电商商家 |
| American Express | 广泛接受，特别是在企业和旅游行业 | 较高商家费用，通常高于 Discover 基础费率 | 大众市场零售商、酒店、旅游和 B2B 商家 |
| 本地卡组织 | 仅限特定国家或地区市场（例如，法国的 Cartes Bancaires、德国的 Girocard） | 交易费用通常低于全球信用卡组织 | 经营在本地借记卡/信用卡主导消费者习惯的市场中的区域性或实体商家 |
| 直接银行转账 | 通过本地清算机构和借记卡网络，在国内和国际具有普遍影响力 | 处理费用明显低于卡组织 | 注重成本的商家、定期订阅业务，以及信用卡普及率较低的市场 |
| 加密货币 | 全球无国界访问，无需传统银行中介 | 可能有较低的费用，尽管适用兑换和结算服务费 | 技术前卫或跨国利基商家，愿意管理价格波动以触达偏好加密货币的消费者 |
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。
Stripe Payments 可帮助您：
- 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
- 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
- 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
- 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
- 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
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