Discover es una empresa de servicios financieros conocida por el alcance nacional casi universal de sus tarjetas de crédito y servicios bancarios. Aceptar Discover les permite a los comerciantes aprovechar decenas de millones de titulares de tarjeta activos y leales a la marca que confían en la red por sus exclusivas recompensas de rembolso y cero comisiones anuales.

Discover opera Discover Global Network, mediante la cual procesa pagos para millones de titulares de tarjeta en todo EE. UU. y en redes asociadas de alianzas internacionales. Aceptar Discover les brinda a los comerciantes acceso directo a estos compradores leales a través de una red de amplia aceptación.

A continuación, analizaremos lo que las empresas deben saber sobre la aceptación de Discover como método de pago, desde sus funcionalidades clave y clientes principales hasta los requisitos y prácticas recomendadas.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo funciona Discover
  
• ¿Dónde se usa Discover?
  
• ¿Quién usa Discover?
  
• Beneficios de aceptar Discover
  
• Desafíos de aceptar Discover
  
• Costos y comisiones de Discover
  
• Medidas de seguridad de Discover
  
• Requisitos para aceptar Discover como método de pago
  
• Alternativas a Discover
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Cómo funciona Discover

Discover es tanto un emisor de tarjeta de crédito como una red de tarjeta como American Express. Las operaciones de Discover hacen hincapié en las relaciones directas con los clientes, las ofertas de crédito competitivas, las fuertes medidas de seguridad y los servicios digitales integrales: funcionalidades que le permitieron a Discover seguir siendo un actor principal en el mercado de servicios financieros. Aquí te explicamos cómo funciona Discover tanto como método de pago como empresa de servicios financieros.

• Emisión directa de tarjetas de crédito: A diferencia de las redes abiertas que dependen de miles de bancos de terceros, Discover actúa como banco emisor directo para sus titulares de tarjeta. Para los comerciantes, prescindir de los bancos emisores de terceros simplifica la cadena de transacciones, lo que crea una vía directa para las revisiones de contracargos y agiliza los flujos de trabajo de resolución de disputas.

• Procesamiento de red integrado: Como Discover opera tanto la red como la infraestructura emisora, no hace falta que las transacciones pasen por instituciones financieras independientes para la autorización y la compensación. Si se eliminan los intermediarios externos, se reducen los posibles obstáculos de procesamiento, se mejora la uniformidad de la autorización, se ayuda a garantizar que se apliquen medidas para evitar el fraude y se respaldan cronogramas confiables de acreditación de fondos.

• Intereses y comisiones: Discover genera ingresos mediante los intereses sobre los saldos pendientes de las tarjetas de crédito y comisiones, tales como las comisiones por pago atrasado. La estructura de comisiones es relativamente favorable para los clientes: Discover ofrece muchas opciones de tarjeta sin comisiones anuales y sin comisiones por transacciones en el extranjero.

• Programa de recompensas: Las tarjetas Discover son conocidas por sus programas de recompensas de rembolso, con los que los titulares de tarjeta ganan un 1 % en todas las compras y hasta un 5 % en categorías rotativas. Para los comerciantes, este programa de rembolso recompensa la lealtad, lo que les permite a los comerciantes que aceptan Discover beneficiarse del aumento de los gastos de los clientes.

• Atención al cliente: Discover es conocida por su servicio de atención al cliente dedicado, que incluye soporte en tiempo real a todas horas que ayuda a resolver problemas rápidamente y a mantener un alto nivel de satisfacción de los clientes.

• Servicios de banca digital: Además de tarjetas de crédito, Discover ofrece servicios de banca en línea y móvil. Estos incluyen cuentas de cheques y de ahorros, préstamos personales, préstamos estudiantiles y préstamos hipotecarios. Las plataformas digitales de Discover brindan una vista integral de todos los productos financieros de la empresa.

¿Dónde se utiliza Discover?

La mayoría de los titulares de tarjeta Discover se encuentran en EE. UU., donde los clientes los eligen debido a sus opciones de pago flexibles y funcionalidades favorables para los clientes, como las recompensas de rembolso. Las tarjetas Discover se aceptan en el 99 % de los locales que aceptan tarjetas de crédito en EE. UU., lo que aumenta su atractivo como método de pago.

Aunque históricamente se concentró en Norteamérica, la huella internacional de Discover se ha expandido de manera significativa. Luego de la adquisición de Discover por parte de Capital One, la red abarca ahora una plataforma global de pagos que llega a más de 200 países y territorios. Esta escala combinada posiciona a Discover como un importante sistema de pagos internacional junto a redes como Visa y Mastercard. Fuera de EE. UU., Discover es más aceptada en Canadá y México. Discover no tiene una gran presencia en Europa y Asia, aunque plataformas de pagos como Stripe aceptan pagos Discover en Gran Bretaña y en la Unión Europea.

Como parte de la estrategia de Discover para expandirse a todo el mundo, se ha asociado con redes de pago locales para aprovechar la infraestructura existente y la confianza de los clientes.

¿Quién usa Discover?

Los productos y servicios personalizados de Discover la ayudaron a mantener una posición fuerte en el competitivo mercado de las tarjetas de crédito, gracias a que atiende a varios segmentos de mercados y crea un conjunto de ofertas que resultan atractivas para diversos perfiles. Los principales clientes y tipos de negocios que usan Discover se describen a continuación.

• Compradores minoristas: Motivados por las populares recompensas de reintegros y la ausencia de comisiones anuales, estos leales titulares de tarjeta usan Discover como su tarjeta principal para realizar las compras de rutina, lo que genera un constante tráfico repetido y un volumen de transacciones confiable.

• Compradores del comercio electrónico: Quienes compran en línea suelen aprovechar las promociones de Discover y las integraciones con la cartera digital, lo cual ayuda a los comerciantes de comercio electrónico a reducir los abandonos de carritos y a impulsar una mayor conversión durante el proceso de compra.

• Viajeros internacionales: Debido a que Discover no cobra comisiones por transacción en el extranjero, los comerciantes pueden captar el gasto internacional y turístico de gran valor, sin la fricción adicional de los pagos internacionales.

• Compradores de pequeñas empresas: Los propietarios de pequeñas empresas aprovechan las mayores líneas de crédito y los programas de recompensas de Discover para las compras operativas, por lo cual les ofrecen a los proveedores y comerciantes B2B volúmenes de compra promedio más grandes.

Beneficios de la aceptación de Discover

Las empresas que aceptan tarjetas Discover como pago pueden ver beneficios que incluyen comisiones por transacción más bajas y acceso a una amplia base de clientes. A continuación, se describen los beneficios de la aceptación de Discover.

• Inclusión en Discover Deals: Discover tiene un programa único llamado Discover Deals que les brinda a los titulares de tarjeta descuentos especiales o bonificaciones de rembolso. Las empresas que se asocian con Discover pueden aparecer en este programa, lo que atrae a los titulares de tarjeta Discover a estas empresas y aumenta sus ventas y la adquisición de clientes.

• Acceso a la red Discover: Las empresas que aceptan Discover pasan a formar parte de Discover Network, que a menudo se promociona directamente entre los titulares de tarjeta Discover y puede aumentar la visibilidad y el tráfico de clientes para las empresas participantes.

• Alta lealtad de los clientes: Los titulares de tarjeta Discover suelen ser muy leales debido a las funcionalidades de la tarjeta que son favorables para el cliente. Al aceptar Discover, las empresas pueden aprovechar esta base de clientes leales. Los titulares de tarjeta pueden optar por comprar en empresas que acepten Discover en lugar de en aquellas que no lo hagan, a fin de aprovechar al máximo sus recompensas de rembolso Discover.

• Tasas de contracargo más bajas: Discover tiene tasas de contracargo más bajas en comparación con otras redes de tarjeta, lo que puede ser una gran ventaja para las empresas que lidian frecuentemente con costosos y lentos procesos de contracargo.

• Sólidas funcionalidades de seguridad: Las funcionalidades avanzadas de seguridad de Discover, que incluyen el bloqueo instantáneo de tarjetas perdidas o robadas y el monitoreo proactivo de fraudes, benefician directamente a las empresas. Un menor riesgo de fraude significa menos transacciones fraudulentas, contracargos y costos asociados.

• Soporte de marketing: Discover organiza de vez en cuando campañas de marketing en las que se destacan las empresas que aceptan sus tarjetas, lo que puede ser una ventaja para las pequeñas o medianas empresas que aún no tienen el importante presupuesto de marketing de las grandes corporaciones, pero que buscan una mayor exposición.

• Fácil integración digital: Discover se integra fácilmente con las modernas plataformas de comercio electrónico y los sistemas de puntos de venta (POS), lo que puede mejorar la experiencia del cliente en el proceso de compra. Por ejemplo, Discover está integrada con Stripe Terminal y habilitada por defecto en todas las opciones de pago alojadas en Stripe.

• Costos competitivos: Discover es conocida por su estructura de precios transparente y competitiva para las empresas. Esto puede ser especialmente beneficioso para las pequeñas empresas que buscan reducir costos.

Desafíos de la aceptación de Discover

Las empresas que aceptan tarjetas Discover pueden enfrentarse a los siguientes desafíos. La decisión de aceptar Discover debe tomarse en función de la base de clientes específica de la empresa, las consideraciones financieras y la presencia en el mercado.

• Menor penetración en los consumidores: Si bien Discover iguala a Visa y Mastercard en la aceptación por parte de los comerciantes de EE. UU., tiene una proporción significativamente menor de tarjetas en circulación. Menos consumidores llevan consigo Discover como su tarjeta principal, lo que da como resultado un volumen de transacciones general más bajo en comparación con las redes dominantes.

• Aceptación internacional limitada: Si bien Discover es ampliamente aceptada en EE. UU., su aceptación internacional es más limitada en comparación con Visa y Mastercard. Esto puede ser un desafío para las empresas con una base de clientes global o aquellas en el sector del turismo que atienden a clientes internacionales.

• Percepción de los clientes: Algunos clientes pueden no percibir a Discover de manera tan favorable como otras de las principales tarjetas de crédito debido a su limitada presencia de marketing.

• Tiempo de procesamiento de la transacción: En función del procesador de pagos, el tiempo que lleva procesar las transacciones con tarjeta Discover y acreditar los fondos puede variar, lo que a su vez puede afectar la gestión del flujo de caja.

• Incertidumbre en la integración posterior a la adquisición: Luego de la adquisición de Discover por parte de Capital One, las migraciones de cuentas en curso y las integraciones de los sistemas de redes pueden introducir cambios en los procedimientos o actualizaciones operativas para los socios encargados del tratamiento y los comerciantes a lo largo del tiempo.

Costos y comisiones de Discover

Aquí se incluye la información más reciente sobre las comisiones de Discover para los clientes y las empresas. Siempre es recomendable consultar directamente el sitio web de la empresa para ver las tarifas más actuales, dado que las estructuras de comisiones cambian asiduamente.

Comisiones de la tarjeta de crédito

• Comisiones anuales: Las tarjetas de Discover no tienen comisiones anuales, lo que hace que sean una opción rentable para los titulares de tarjeta​​.

• Comisiones por transacción en el extranjero: Discover no cobra comisiones por transacción en el extranjero en ninguna de sus tarjetas.

• Comisiones por transferencia de saldo: Las comisiones por transferencia de saldo con las tarjetas Discover por lo general oscilan entre el 3 % y el 5 % de la cantidad total transferida​​.

• Comisiones por adelanto en efectivo: Por lo general, son de USD 10 o equivalen al 5 % del monto de cada adelanto en efectivo, lo que resulte mayor.

• Comisiones por pago atrasado: Las comisiones por pago atrasado dependen de si se trata del primer pago que no se ha realizado, en cuyo caso es posible que no se cobre la comisión. Después de un pago atrasado, la comisión puede ser de hasta USD 41.

• Comisiones por devolución de pagos: Estos cargos pueden alcanzar un total de USD 41.

Comisiones por préstamos personales

• Comisiones por apertura: Los préstamos personales de Discover no cobran comisiones por apertura.

• Multas por pagos anticipados: No se aplican multas por pagar los préstamos antes de tiempo.

• Comisiones por pago atrasado: Si no se realizan los pagos, se aplicará una comisión por pago atrasado de USD 39.

Comisiones por servicio bancario

• Comisiones de la cuenta: Las cuentas de ahorro y de cheques de Discover son conocidas por no tener comisiones mensuales de mantenimiento.

• Comisiones por uso del cajero automático (ATM): Discover no cobra comisiones por usar cajeros automáticos, y además, les proporciona a los titulares de tarjeta acceso a una red de cajeros automáticos que no cobran comisiones.

• Comisiones por sobregiros: En general, las cuentas de cheques de Discover no cobran comisiones por sobregiros.

Comisiones del comerciante

• Comisiones por transacción: Por lo general, corresponden a un porcentaje del monto de la transacción más una comisión fija. La tasa exacta puede variar según el tipo de tarjeta que se use y el sector de la empresa.

• Comisiones anuales o mensuales: Discover posee una estructura de comisiones ideal para las empresas, dado que por lo general no cobra comisiones anuales ni mensuales.

• Comisiones por contracargo: Si el cliente disputa un cargo, es posible que se cobre una comisión por procesar el contracargo.

• Tasas de intercambio de tarjetas de crédito: En el caso de las transacciones con tarjeta presente, se aplica una comisión de 1.56 % + USD 0.10 a las tarjetas de crédito para consumidores básicas, que puede ascender a 2.3 % + USD 0.10 en el caso de las tarjetas de crédito comerciales. En el caso de las transacciones con tarjeta no presente, se aplica una comisión de 1.87 % + USD 0.10 a las tarjetas de crédito para consumidores básicas, que puede ascender a 2.3 % + USD 0.10 en el caso de las tarjetas de crédito comerciales.

• Tasas de intercambio de tarjetas de débito: Estas comisiones van desde el 1.10 % + USD 0.16 para las transacciones con tarjeta presente y ascienden al 1.75 % + USD 0.20 para las transacciones con tarjeta no presente​​.

• Tasas de intercambio de tarjetas de crédito internacionales: Discover cobra tasas diferentes para las transacciones internacionales, según la tarjeta, y van desde un 1.2 % para las transacciones con tarjeta presente​​.

Medidas de seguridad de Discover

Discover implementa las siguientes medidas de seguridad para proteger a los titulares de tarjetas y a las empresas.

• Protección contra fraudes: El sistema de protección contra fraudes de Discover monitorea de forma ininterrumpida las transacciones en busca de actividad inusual. Esta vigilancia proactiva incluye la comprobación de patrones de gasto, ubicaciones y tipos de transacciones inesperados. Si el sistema detecta un posible fraude, Discover alerta inmediatamente al titular de la tarjeta a través de varios canales, que incluyen llamadas telefónicas, correos electrónicos y mensajes de texto.

• Freeze it®: La funcionalidad Freeze it® de Discover les permite a los titulares de tarjeta tomar medidas inmediatas si la pierden o se la roban, algo similar a la antigua funcionalidad de bloqueo de tarjetas de Capital One. Mediante la aplicación móvil o el sitio web de Discover, los titulares de tarjeta pueden congelar su cuenta en segundos para bloquear nuevas compras, adelantos en efectivo y transferencias de saldo. Esta capacidad de respuesta inmediata es importante para evitar cargos fraudulentos.

• Alertas de número de la Seguridad Social (SSN): Incluso tras su adquisición, Discover escanea la red oscura en busca del SSN del titular de la tarjeta. Si Discover detecta el número en algún sitio web de alto riesgo, alerta al titular de la tarjeta. Esta funcionalidad, gratuita para el cliente, es importante para evitar el robo de identidad y fraudes relacionados.

• Protección de responsabilidad cero: La protección de responsabilidad cero de Discover garantiza que los titulares de tarjeta no sean considerados responsables por ninguna compra no autorizada. Esta política genera confianza en los titulares de tarjeta porque saben que no asumirán la carga financiera del fraude.

• Inicios de sesión seguros de las cuentas: La seguridad de las cuentas de Discover sigue sólidos protocolos de inicio de sesión que reducen la posibilidad de un acceso no autorizado, incluida la autenticación multifactorial, un proceso en el que se requieren dos o más pruebas para acceder a una cuenta.

• Cifrado: Discover utiliza tecnología avanzada de cifrado para proteger los datos durante el procesamiento de la transacción, lo que garantiza que la información confidencial (como los números de tarjeta y los datos personales) se transmita de forma segura y que personas no autorizadas no puedan acceder a ella.

• Protección contra el robo de identidad: Si se produce un robo de identidad, Discover les brinda soporte a los titulares de tarjeta afectados, incluida la orientación sobre los próximos pasos para asegurar su crédito y su identidad, y asistencia en el complejo proceso de restauración de identidad.

Requisitos para aceptar Discover como método de pago

Las empresas deben completar los siguientes pasos y cumplir con los siguientes requisitos para aceptar Discover como método de pago. Algunos son estándar para la mayoría de las tarjetas de crédito, mientras que otros son exclusivos de Discover.

• Configuración de cuentas de comerciantes: Para trabajar con Discover, las empresas necesitan una cuenta de comerciante, un tipo de cuenta bancaria que les permite aceptar pagos con tarjeta de crédito y de débito. Las empresas pueden configurar esta cuenta a través de un banco, una organización de ventas independiente o un proveedor de servicios de pago.

• Acuerdo de procesamiento de pagos: Para aceptar pagos de Discover, las empresas deben firmar un acuerdo con un procesador de pagos que maneje las transacciones de Discover. En este acuerdo se describirán las condiciones, las comisiones y demás información relacionada con el procesamiento de pagos con tarjetas de Discover.

• Compatibilidad del sistema POS: Las empresas deben confirmar que su sistema POS sea compatible con el procesamiento de las tarjetas Discover, a fin de garantizar que el sistema pueda manejar el procesamiento electrónico de transacciones con tarjeta de crédito.

• Cumplimiento de las normativas de la PCI: Las empresas que aceptan Discover Global Network deben cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS), mediante el cual se garantiza que todas las empresas que almacenen, procesen o transmitan información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro​​​​. Discover también requiere que las empresas y sus agentes cumplan con el Estándar de Seguridad de Software para la Industria de Tarjeta de Pago. Asimismo, las empresas que acepten el ingreso del número de identificación personal (PIN) en las terminales POS deben cumplir con los Requisitos de Seguridad de PIN de la Industria de Tarjeta de Pago. Este requisito de cumplimiento de la normativa se aplica a todos los adquirentes, proveedores de servicios y agentes que procesen las transacciones de Discover.

Alternativas a Discover

Aunque Discover ofrece una gran cobertura a nivel nacional y cuenta con una base leal de titulares de tarjeta, sigue siendo un actor menor en cuanto al volumen de transacciones globales y a la circulación de tarjetas en comparación con las redes de tarjeta dominantes, como Visa y Mastercard. Al momento de decidir qué métodos de pago ofrecer junto con Discover (o en lugar de Discover), las empresas deben evaluar su huella geográfica, los datos demográficos de los clientes objetivo y la estructura de comisiones a la que apuntan.

En la siguiente tabla se describe la comparación entre las principales alternativas de pago en cuanto a alcance, costos para comerciantes y casos de uso ideales:

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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