Discover es una empresa de servicios financieros conocida principalmente por sus servicios de tarjetas de crédito. Discover se enorgullece de su innovación en productos financieros y servicio al cliente, y es un nombre familiar en los sectores de las tarjetas de crédito y la banca. Discover, que fue introducida por Sears en 1985, formó parte de Dean Witter y luego de Morgan Stanley hasta 2007, cuando se convirtió en una empresa independiente.

Discover gestiona Discover Network, una red de pago para sus tarjetas de crédito, y también ofrece préstamos personales, préstamos para estudiantes, préstamos sobre el valor de la vivienda y servicios bancarios como cuentas de ahorro y corrientes. Con sus servicios de banca directa y de pago, Discover ha dejado huella en el sector de los servicios financieros y, actualmente, es uno de los mayores emisores de tarjetas de Estados Unidos. La tarjeta de crédito Discover destaca por tener límites de crédito más altos de lo normal y por no tener comisión anual, además de ser una de las primeras tarjetas de crédito en ofrecer recompensas de cashback en las compras. Discover ha hecho que la banca y la gestión de las tarjetas de crédito sean más accesibles para sus clientes centrándose en la tecnología financiera, concretamente en la banca móvil y las transacciones por Internet. En el informe anual de Discover, la empresa declaró unos beneficios netos de 2900 millones de $ en 2023.

A continuación, se ofrece un análisis sobre lo que las empresas deben saber sobre la aceptación de Discover como método de pago, desde sus características clave y principales clientes hasta los requisitos y las mejores prácticas.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo funciona Discover
  
• ¿Dónde se utiliza Discover?
  
• ¿Quién utiliza Discover?
  
• Ventajas de aceptar Discover
  
• Desafíos que plantea la aceptación de Discover
  
• Medidas de seguridad de Discover
  
• Requisitos para aceptar Discover como método de pago
  
• Alternativas a Discover
  

Cómo funciona Discover

Discover es tanto un emisor de tarjetas de crédito como una red de tarjetas, lo cual es algo único en el sector. Las operaciones de Discover hacen hincapié en las relaciones directas con el cliente, ofertas de crédito competitivas, fuertes medidas de seguridad y servicios digitales integrales, características que han permitido a Discover seguir siendo un actor importante en el mercado de los servicios financieros. A continuación, se explica cómo funciona Discover como método de pago y como empresa de servicios financieros.

• Emisión de tarjetas de crédito
  Discover emite sus propias tarjetas de crédito directamente a los clientes en lugar de utilizar un banco externo. Este modelo directo al consumidor permite a Discover mantener un mayor control sobre sus ofertas de crédito y experiencias de servicio al cliente.

• Red de tarjetas de crédito
  Como red de tarjetas, Discover procesa las transacciones que los titulares realizan con sus tarjetas de crédito. Cuando un titular realiza una compra, Discover gestiona el envío de fondos de la cuenta del titular a la cuenta del comerciante, lo que incluye la autorización de la transacción, la liquidación de los fondos y la garantía de que existen medidas de seguridad para evitar el fraude.

• Intereses y comisiones
  Discover obtiene ingresos a través de los intereses devengados por los saldos pendientes de las tarjetas de crédito y de comisiones como las de demora. La estructura de comisiones es relativamente sencilla para el cliente: Discover ofrece muchas opciones de tarjetas sin comisiones anuales y sin comisiones por transacciones en el extranjero.

• Programa de recompensas
  Las tarjetas Discover son conocidas por sus programas de recompensas de cashback. Los titulares de las tarjetas ganan un porcentaje de sus compras como cashback, lo que incluye un 1 % de cashback en todas las compras y un 5 % de cashback en categorías rotativas trimestrales, hasta un máximo al trimestre. El programa «Discover Cashback Match» permite a los titulares de las tarjetas recibir automáticamente una compensación ilimitada dólar por dólar de todo el efectivo que hayan ganado al final del primer año.

• Servicio de atención al cliente
  Discover es conocido por su servicio de atención al cliente especializado, que incluye asistencia ininterrumpida, la cual ayuda a resolver problemas rápidamente y a mantener un alto nivel de satisfacción del cliente.

• Servicios de banca digital
  Además de tarjetas de crédito, Discover ofrece servicios de banca electrónica y a través del móvil. Esto incluye cuentas corrientes y de ahorro, préstamos personales, préstamos para estudiantes y préstamos hipotecarios. Las plataformas digitales de Discover ofrecen una visión integrada de todos los productos financieros de la empresa.

¿Dónde se utiliza Discover?

Las tarjetas Discover son más populares en EE. UU., donde los clientes las eligen por sus opciones de pago flexibles y sus características favorables al cliente, como las recompensas de cashback. Además, son ampliamente aceptadas en todo EE. UU., lo que aumenta su atractivo como método de pago.

El alcance mundial de Discover no es tan amplio como el de otras grandes empresas de tarjetas de crédito, como Mastercard y Visa. Discover ha hecho esfuerzos por expandirse a nivel internacional, pero se enfrenta a desafíos debido al dominio establecido de otras redes de tarjetas de crédito. La aceptación de la tarjeta varía según los países y regiones. Fuera de EE. UU., Discover es más aceptada en Canadá y México. En cambio, su presencia en Europa y Asia no es tan importante debido a factores como los hábitos de los clientes locales, las preferencias comerciales y los diferentes entornos normativos.

Como parte de su estrategia de expansión global, Discover se ha asociado con redes de pagos locales para aprovechar la infraestructura existente y la confianza de los clientes.

¿Quién utiliza Discover?

Los productos y servicios a medida de Discover le han ayudado a mantener una sólida posición en el competitivo mercado de las tarjetas de crédito porque le han permitido atender a una serie de segmentos y crear un conjunto de ofertas con un atractivo diverso. A continuación, se describen los principales clientes y tipos de empresas que utilizan Discover.

• Clientes minoristas
  Los clientes minoristas constituyen el eje central de la clientela de Discover. Normalmente, estos titulares de tarjetas eligen Discover para sus compras diarias debido a la excelente estructura de recompensas de la tarjeta. Otro gran atractivo es que no tiene comisión anual, lo que elimina el coste de mantener la tarjeta.

• Estudiantes
  La población estudiantil es otro objetivo clave para Discover. Las tarjetas para estudiantes de Discover están diseñadas para iniciar a los estudiantes en la creación de créditos y permitirles obtener cashback en efectivo. Casi el 32 % de los estudiantes universitarios de EE. UU. considera que la ausencia de comisión anual es la principal característica a la hora de elegir una tarjeta de crédito, lo que encaja a la perfección con las características específicas de Discover.

• Propietarios de pequeñas empresas
  Los propietarios de pequeñas empresas representan otro segmento importante para Discover. A menudo, buscan recompensas directas y un servicio de atención al cliente fiable, dos características clave de Discover.

• Compradores por Internet
  Los compradores por Internet recurren cada vez más a Discover por sus características de seguridad y sus asociaciones con comerciantes minoristas en línea. Discover lleva a cabo promociones con portales de compras en línea que pueden suponer ahorros sustanciales para los clientes, como ofertas exclusivas y descuentos en sitios de e-commerce populares.

• Viajeros
  Los viajeros internacionales utilizan Discover porque no cobra comisiones por transacciones en el extranjero, lo que la convierte en una opción de pago rentable en el extranjero. Aunque Discover no es tan ampliamente aceptada en todo el mundo como algunos competidores, su alcance internacional es cada vez mayor, y la tarjeta se acepta ahora en más de 200 países.

• Clientes expertos en tecnología
  Los clientes con conocimientos tecnológicos se sienten atraídos por las ofertas digitales de Discover, como su aplicación móvil, muy bien valorada. La aplicación ofrece funciones fáciles de usar, como alertas gratuitas sobre números de Seguro Social y la posibilidad de congelar la cuenta en caso de pérdida de la tarjeta.

• E-commerce y servicios en línea
  Las plataformas de e-commerce y los servicios en línea aprecian las características de seguridad de Discover, como la tokenización y las medidas de protección antifraude. La empresa también ha ampliado la integración de sus monederos digitales, lo que facilita a las empresas en línea la aceptación de Discover.

Ventajas de aceptar Discover

Las empresas que aceptan las tarjetas Discover como medio de pago pueden obtener ventajas como comisiones por transacción más bajas y acceso a una amplia clientela. A continuación, se describen las ventajas de aceptar Discover.

• Inclusión en Discover Deals
  Discover tiene un programa exclusivo llamado Discover Deals que ofrece a los titulares de tarjetas descuentos especiales o bonificaciones de cashback. Las empresas asociadas a Discover pueden aparecer en este programa, lo que lleva a los titulares de tarjetas Discover a dichos negocios y aumenta sus ventas y la captación de clientes.

• Acceso a Discover Network
  Las empresas que aceptan Discover pasan a formar parte de Discover Network, que a menudo se comercializa directamente entre los titulares de tarjetas Discover y puede aumentar la visibilidad y el tráfico de clientes de las empresas participantes.

• Alta fidelidad de los clientes
  Los titulares de tarjetas Discover suelen ser muy fieles debido a las favorecedoras características de la tarjeta para los clientes. Al aceptar Discover, las empresas pueden aprovechar esta clientela fiel. Los titulares de tarjetas pueden elegir comprar en empresas que aceptan Discover en lugar de las que no lo hacen para aprovechar al máximo sus recompensas de cashback de Discover.

• Tasas de contracargos más bajas
  Discover tiene menores tasas de contracargos en comparación con otras redes de tarjetas, lo que puede ser una gran ventaja para las empresas que a menudo tienen que hacer frente a procesos de contracargos costosos y que requieren mucho tiempo.

• Funciones de seguridad avanzadas
  Las avanzadas funciones de seguridad de Discover, que incluyen el bloqueo instantáneo de tarjetas perdidas o robadas y la supervisión del fraude de forma proactiva, benefician directamente a las empresas. La reducción del riesgo de fraude se traduce en un menor número de transacciones fraudulentas, contracargos y costes asociados.

• Soporte de marketing
  Ocasionalmente, Discover organiza campañas de marketing en las que destaca a las empresas que aceptan sus tarjetas, lo que puede ser de gran ayuda para las pequeñas y medianas empresas que aún no disponen del presupuesto de marketing de las grandes corporaciones, pero que buscan una mayor exposición.

• Fácil integración digital
  Discover se integra fácilmente con los modernos sistemas POS y plataformas de e-commerce, lo que puede mejorar la experiencia de pago del cliente.

• Costes competitivos
  Discover es conocida por su estructura de precios transparente y competitiva para las empresas. Esto puede ser especialmente beneficioso para las pequeñas empresas que buscan reducir costes.

Desafíos que plantea la aceptación de Discover

Las empresas que aceptan tarjetas Discover pueden encontrarse con los siguientes desafíos. La decisión de aceptar Discover debe basarse en la clientela específica de la empresa, las consideraciones financieras y la presencia en el mercado.

• Aceptación internacional limitada
  Aunque Discover es ampliamente aceptada en EE. UU., su aceptación internacional es más limitada en comparación con Visa y Mastercard. Esto puede suponer un desafío para las empresas con una clientela global o para aquellas del sector turístico que atienden a clientes internacionales.

• Percepción del cliente
  Es posible que algunos clientes no perciban que Discover sea tan favorable como otras tarjetas de crédito importantes debido a su limitada presencia en el mercado.

• Tiempo de procesamiento de las transacciones
  Según el procesador de pagos, el tiempo que se tarda en procesar las transacciones con la tarjeta Discover y en liquidar los fondos puede variar, lo que a su vez puede afectar a la gestión del flujo de caja.

Medidas de seguridad de Discover

Discover aplica las siguientes medidas de seguridad para proteger a los titulares de las tarjetas y a las empresas.

• Protección antifraude: el sistema de protección antifraude de Discover supervisa continuamente las transacciones en busca de actividades inusuales. Esta vigilancia proactiva incluye la comprobación de patrones de gasto, ubicaciones y tipos de transacción inesperados. Si el sistema detecta un posible fraude, Discover alerta inmediatamente al titular de la tarjeta a través de diversos canales, como llamadas telefónicas, correos electrónicos y mensajes de texto.

• Freeze it®: la función Freeze it® de Discover permite a los titulares de las tarjetas tomar medidas inmediatas en caso de pérdida o robo de su tarjeta. Los titulares de las tarjetas pueden usar la aplicación móvil o el sitio web de Discover para congelar su cuenta en cuestión de segundos, bloqueando nuevas compras, adelantos de fondos y transferencias de saldo. Esta capacidad de respuesta inmediata es importante para evitar cargos fraudulentos.

• Alertas sobre números de Seguro Social: Discover rastrea la web oscura (una parte de Internet conocida por sus actividades ilícitas) en busca del número de Seguro Social del titular de la tarjeta. Si Discover detecta el número en cualquier sitio web de alto riesgo, alerta al titular de la tarjeta. Esta función, gratuita para el cliente, es importante para prevenir el robo de identidad y los fraudes relacionados.

• Protección de responsabilidad cero: la protección de responsabilidad cero de Discover garantiza que el titular de la tarjeta no sea responsable de ninguna compra no autorizada. Esta política genera confianza entre los titulares de las tarjetas porque saben que no asumirán la carga financiera del fraude.

• Inicio de sesión seguro en las cuentas: la seguridad de las cuentas Discover sigue sólidos protocolos de inicio de sesión que reducen la posibilidad de accesos no autorizados, incluida la autenticación multifactor, un proceso en el que se requieren dos o más pruebas para acceder a una cuenta.

• Cifrado: Discover utiliza una avanzada tecnología de cifrado para proteger los datos durante el procesamiento de las transacciones, lo que garantiza que la información confidencial, como los números de tarjeta y los datos personales, se transmita de forma segura y que personas no autorizadas no puedan acceder a ella.

• Protección frente al robo de identidad: si se produce un robo de identidad, Discover proporciona apoyo a los titulares de tarjetas afectados, incluida orientación sobre los próximos pasos para asegurar su crédito e identidad, y asistencia en el complejo proceso de restauración de la identidad.

Requisitos para aceptar Discover como método de pago

Las empresas deben completar los siguientes pasos y cumplir los siguientes requisitos para aceptar Discover como método de pago. Algunos son estándar para la mayoría de las tarjetas de crédito, mientras que otros son exclusivos de Discover.

• Configuración de la cuenta de comerciante: para trabajar con Discover, las empresas necesitan una cuenta de comerciante, un tipo de cuenta bancaria que les permite aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito. Las empresas pueden crear esta cuenta a través de un banco, una organización de ventas independiente o un proveedor de servicios de pago.

• Acuerdo de procesamiento de pagos: para aceptar Discover, las empresas deben firmar un acuerdo con un procesador de pagos que gestione transacciones de Discover. Este acuerdo describirá las condiciones, comisiones y otros detalles del procesamiento de pagos con tarjeta Discover.

• Compatibilidad del sistema POS: las empresas deben confirmar que su sistema de puntos de venta (POS) es compatible con el procesamiento de tarjetas Discover, asegurándose de que el sistema puede gestionar el procesamiento electrónico de las transacciones con tarjeta de crédito.

• Cumplimiento de la normativa PCI: las empresas que aceptan Discover Global Network deben cumplir los estándares de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), que garantiza que todas las empresas que almacenan, procesan o transmiten información de tarjetas de crédito mantienen un entorno seguro. Discover también exige a las empresas y a sus agentes que cumplan con el estándar de software seguro del sector de tarjetas de pago y, para las empresas que aceptan la introducción de PIN en terminales POS, con los requisitos de seguridad de PIN del sector de las tarjetas de pago. Este requisito de cumplimiento se aplica a todos los adquirentes, proveedores de servicios y agentes que procesan transacciones de Discover.

Alternativas a Discover

Las empresas disponen de muchos métodos de pago alternativos en los principales mercados de Discover. A la hora de elegir qué métodos de pago aceptar, las empresas deben tener en cuenta su clientela, el volumen de transacciones, la ubicación geográfica y las necesidades específicas de su negocio.

Por ejemplo, un comercio minorista internacional de gama alta puede preferir American Express para su clientela de alto poder adquisitivo. Una tienda de comestibles local, por otro lado, podría utilizar redes locales de tarjetas de crédito o transferencias bancarias directas por sus comisiones más bajas y su popularidad regional. Las empresas que quieren atraer a clientes jóvenes y expertos en tecnología o reducir su dependencia de los sistemas bancarios tradicionales pueden optar por los monederos digitales y las criptomonedas. A continuación se presentan los pros, los contras y las principales características de los métodos de pago alternativos que compiten con Discover.

Visa y Mastercard

Visa y Mastercard son redes de tarjetas de crédito con una amplísima presencia global, lo que las hace ideales para empresas que desean la máxima aceptación de tarjetas y alcance de clientes, especialmente en mercados internacionales. Estas tarjetas son populares por sus amplios programas de recompensas, pero pueden tener comisiones de procesamiento más elevadas en comparación con Discover, lo que podría ser una consideración importante para las pequeñas empresas.

American Express

American Express es conocida por atraer a clientes con mayor poder adquisitivo y es más adecuada para comercios o servicios de gama alta en los que los clientes esperan la aceptación de American Express. American Express cuenta con amplios programas de recompensas, que atraen a una clientela específica, pero cobra comisiones más elevadas a los comercios que Discover.

Redes locales de tarjetas de crédito

Las redes locales de tarjetas de crédito son ideales para empresas locales o en zonas donde estas tarjetas son populares entre los clientes. Las redes locales de tarjetas pueden ser más aceptadas que los operadores globales en algunas regiones y a menudo cobran comisiones comerciales más bajas, pero su uso y aceptación pueden estar limitados a regiones o países específicos.

Tarjetas de débito y transferencias bancarias directas

Las tarjetas de débito y las transferencias bancarias directas son el método de pago preferido en los mercados donde el uso de tarjetas de crédito es menor. La confianza del cliente en las transacciones bancarias directas tiende a ser alta, aunque estos servicios no ofrecen el mismo nivel de protección al cliente o de recompensas que las tarjetas de crédito. En cuanto a las empresas, las tarjetas de débito y las transferencias bancarias directas suelen conllevar comisiones de procesamiento más bajas que las tarjetas de crédito, por lo que son una opción ideal para las empresas de regiones con menor penetración de tarjetas de crédito o para las que buscan minimizar los costes de transacción.

Monederos digitales

Los monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay son una buena opción para las empresas que quieren ofrecer tecnología de pago de vanguardia y atraer a clientes más jóvenes y orientados a la tecnología. Los monederos digitales se integran perfectamente con los dispositivos móviles e incorporan funciones de seguridad mejoradas, como la tokenización y la autenticación biométrica. Sin embargo, su aceptación puede variar, lo que los convierte en un método de pago menos popular que otras opciones más tradicionales, y su configuración requiere sistemas POS compatibles.

PayPal

PayPal es un procesador de pagos reconocido en todo el mundo que goza de una gran confianza por parte de los clientes, especialmente para las compras por Internet. PayPal puede ser una buena opción para empresas con una presencia importante por Internet o que realizan transacciones internacionales, y cada vez se acepta más en tiendas físicas. Sin embargo, PayPal puede tener comisiones más elevadas y restricciones de cuenta en comparación con las cuentas de comerciante tradicionales.

Criptomonedas

Las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum son una opción de pago emergente muy adecuada para las empresas que quieren posicionarse a la vanguardia de la tecnología de pago y atraer a un grupo demográfico específico de clientes. Este método de pago atrae a una clientela conocedora de la tecnología y conlleva comisiones potencialmente más bajas para las empresas. No obstante, estas monedas tienen una mayor volatilidad y aún no están ampliamente aceptadas como método de pago.