Discover は金融サービス会社であり、そのクレジットカードと銀行サービスがアメリカ国内でほぼ普及していることで知られています。Discover を受け入れることで、加盟店は、独自キャッシュバック特典と年会費無料のネットワークに信頼を寄せる数千万のアクティブでブランドロイヤリティの高いカード会員を取り込むことができます。

Discover は Discover Global Network を運営しており、アメリカ国内および海外の提携パートナーネットワークを通じて、数百万人のカード会員の決済を処理しています。Discover を受け入れることで、加盟店は広く受け入れられているネットワークレールを通じて、これらのロイヤルティの高い購入者に直接アクセスできます。

以下では、決済手段として Discover を受け入れる際にビジネスが知っておくべきことについて、その主要な機能や主な顧客層から、要件、ベストプラクティスまで説明します。

目次

• Discover の仕組み
  
• Discover はどこで使用されていますか？
  
• Discover のユーザー層
  
• Discover に対応するメリット
  
• Discover に対応する際の課題
  
• Discover のコストと手数料
  
• Discover のセキュリティ対策
  
• 決済手段として Discover に対応するための要件
  
• Discover の代替サービス
  
• Stripe Payments の活用方法
  

ディスカバーの仕組み

Discover は、American Express と同様に、クレジットカード発行会社とカードネットワークの両方を兼ね備えています。Discover の事業は、直接の顧客関係、競争力のあるクレジットの提供、強力なセキュリティ対策、および包括的なデジタルサービスに重点を置いています。こうした機能により、Discover は金融サービス市場における主要なプレイヤーであり続けています。ここでは、決済手段および金融サービス会社としての Discover の仕組みについて説明します。

• クレジットカードの直接発行: 数千のサードパーティの銀行に依存するオープンネットワークとは異なり、Discover はカード会員に対する直接のカード発行会社として機能します。加盟店にとって、サードパーティのカード発行会社を排除することで取引チェーンが簡素化され、チャージバックの確認のための直接の経路が構築され、不審請求の申し立てを解決するワークフローが効率化されます。

• 統合されたネットワーク処理: Discover はネットワークと発行インフラストラクチャーの両方を運営しているため、オーソリと清算のために個別の金融機関の間で取引を行き来させる必要がありません。外部の仲介業者を排除することで、処理の障害となる可能性を減らし、オーソリの一貫性を向上させ、不正利用を防ぐ対策を確保し、信頼性の高い入金スケジュールをサポートできます。

• 利息と手数料: Discover は、クレジットカードの未払い残高に対する利息と、支払い遅延手数料などの手数料から収益を得ています。その料金体系は比較的顧客に配慮されており、Discover は年会費無料や海外取引手数料無料など、多くのカードオプションを提供しています。

• リワードプログラム: Discover のカードはキャッシュバックリワードプログラムで知られており、カード会員はすべての購入で 1%、ローテーションのカテゴリーで最大 5% を獲得できます。加盟店にとって、このキャッシュバックプログラムはロイヤリティに報いるものであり、Discover に対応する加盟店は顧客の消費増加による恩恵を受けることができます。

• カスタマーサービス: Discover は専門のカスタマーサービスで知られており、問題の迅速な解決と高水準の顧客満足度の維持に役立つ、24 時間対応のライブカスタマーサポートなどがあります。

• デジタルバンキングサービス: Discover はクレジットカードに加えて、オンラインおよびモバイルバンキングサービスを提供しています。これには、当座預金と普通預金のアカウント、個人ローン、学生ローン、住宅ローンが含まれます。Discover のデジタルプラットフォームは、同社のすべての金融商品を統合的に表示します。

ディスカバーが使用されている地域

Discover カード会員の大部分はアメリカに居住しており、柔軟な支払いオプションと、キャッシュバック特典などの顧客に配慮した機能が評価されて選ばれています。Discover カードは、アメリカ国内のクレジットカード対応店舗の 99% で受け入れられており、それが決済手段としての魅力を高めています。

Discover の国際的な展開は、歴史的に北米に集中していましたが、大幅に拡大しています。Capital One による Discover の買収に続いて、このネットワークは現在、200 を超える国と地域に及ぶグローバルな決済プラットフォームにまで広がっています。この統合された規模により、Discover は Visa や Mastercard のようなネットワークと並ぶ主要な国際決済システムとして位置付けられています。アメリカ以外では、Discover はカナダとメキシコで最も広く受け入れられています。Discover はヨーロッパやアジアでは大きなプレゼンスを持っていませんが、Stripe などの決済プラットフォームはイギリスと EU で Discover 決済に対応しています。

Discover はグローバル展開の戦略の一環として、現地のインフラストラクチャーと顧客の信頼を活用するために、現地の決済ネットワークと提携しています。

ディスカバーの利用者

Discover のカスタマイズされたプロダクトとサービスは、競争の激しいクレジットカード市場で強力な地位を維持し、さまざまな市場セグメントに対応して、多様な魅力を持つ一連のサービスを生み出すのに役立っています。Discover を利用する主な顧客とビジネスタイプを以下に概説します。

• 小売店の買い物客: 人気のキャッシュバック特典と年会費無料に惹かれ、これらの忠実なカード会員は Discover を日常の買い物のメインカードとして使用し、安定したリピート客と確実な取引量をもたらします。

• EC の購入者: オンラインの買い物客は頻繁に Discover のプロモーションやデジタルウォレット連携を活用しており、EC 加盟店がカゴ落ちを減らし、オンラインの購入率を高めるのに役立っています。

• 越境旅行者: Discover は海外取引手数料を請求しないため、加盟店は越境決済の摩擦を追加することなく、高額な観光客や国際的な支出を取り込むことができます。

• 中小企業の購入者: 中小企業のオーナーは、運営上の購入に Discover の高いクレジットラインと特典プログラムを利用しており、B2B 加盟店やサプライヤーにより大きな平均客単価を提供します。

ディスカバーを受け付けるメリット

ディスカバーを受け付けることは、取引手数料が他社と比べて低い、幅広い顧客基盤があるというメリットがあります。ディスカバーを受け付けるメリットを以下に記載します。

• Discover Deals への参加: Discover には、カード会員に特別な割引やキャッシュバックボーナスを提供する Discover Deals という独自のプログラムがあります。Discover と提携するビジネスはこのプログラムで紹介される可能性があり、Discover のカード会員をビジネスに誘導して、売上と顧客獲得の増加につなげることができます。

• Discover ネットワークへのアクセス: Discover に対応するビジネスは Discover Network の一部になります。このネットワークは Discover のカード会員に直接マーケティングされることが多いため、参加するビジネスの認知度と顧客のトラフィックが向上する可能性があります。

• 高い顧客ロイヤリティ: Discover のカード会員は、カードの顧客志向の機能により、非常に高いロイヤリティを持つ傾向があります。Discover に対応することで、ビジネスはこのロイヤリティの高い顧客層を取り込むことができます。カード会員は、Discover のキャッシュバック特典を最大限に活用するために、Discover に対応していないビジネスよりも対応しているビジネスを選ぶ場合があります。

• チャージバック率の低さ: Discover のチャージバック率は他のカードネットワークよりも低いため、コストと時間がかかるチャージバックのプロセスに頻繁に対処しているビジネスにとって、大きなメリットになります。

• 強力なセキュリティ機能: 紛失したカードや盗難に遭ったカードの即時凍結、プロアクティブな不正利用の監視など、Discover の高度なセキュリティ機能は、ビジネスに直接利益をもたらします。不正利用のリスクが低下することで、不正な取引、チャージバック、およびそれらに関連するコストが削減されます。

• マーケティングサポート: Discover は時折、自社のカードに対応するビジネスにスポットライトを当てたマーケティングキャンペーンを実施しています。これは、大企業のような多額のマーケティング予算はないものの、認知度を上げたいと考えている中小企業にとってメリットになる可能性があります。

• デジタル機能との簡単な連携: Discover は、最新の POS (販売時点情報管理) システムや EC プラットフォームと簡単に連携できるため、顧客の決済体験を向上させることができます。たとえば、Discover は Stripe Terminal と連携しており、Stripe がホストするすべての支払いオプションでデフォルトで有効になっています。

• 競争力のあるコスト: Discover は、ビジネス向けの透明性が高く競争力のある料金体系で知られています。これは、コスト削減を検討している中小企業にとって特に有益です。

ディスカバーの受け付けをめぐる課題

ディスカバーを受け付ける事業者は、以下のような課題に直面する可能性があります。ディスカバーを受け付けるかどうかは、事業者特有の顧客基盤、財務上の考慮事項、市場での存在感に基づいて決めることをお勧めします。

• 消費者の普及率の低さ: Discover はアメリカの加盟店での対応状況では Visa や Mastercard と匹敵しますが、流通しているカードのシェアははるかに小規模です。メインのカードとして Discover を利用する消費者が少ないため、主要なネットワークと比較して全体的な取引量が少なくなっています。

• 国際的な対応状況の限界: Discover はアメリカ国内では広く受け入れられていますが、国際的な対応状況は Visa や Mastercard と比較して限定的です。これは、グローバルな顧客基盤を持つビジネスや、海外の顧客を対象とする観光業界のビジネスにとって課題となる可能性があります。

• 顧客の認識: Discover はマーケティングのプレゼンスが限定的であるため、他の主要なクレジットカードほど好意的に認識していない顧客もいるかもしれません。

• 取引の処理時間: Discover カードの取引を処理して資金を入金するまでにかかる時間は、決済代行業者によって異なる場合があり、それがキャッシュフロー管理に影響を与える可能性があります。

• 買収後の統合の不確実性: Capital One による Discover の買収に続いて、現在進行中のアカウント移行とネットワークシステムの統合により、長期的には、処理パートナーや加盟店向けの運用上の更新や手順の変更が導入される可能性があります。

Discover のコストと手数料

顧客と企業向けの Discover の最新の手数料のセットは以下のとおりです。手数料の構造は定期的に変更されるため、最新の料金については企業のウェブサイトを直接確認することをお勧めします。

クレジットカード手数料

• 年会費: Discover カードには年会費がなく、カード会員にとって費用対効果の高い選択肢となっています。

• 海外取引手数料: Discover は、どのカードでも海外取引手数料を請求しません。

• 残高移行手数料: Discover カードの残高移行手数料は、通常、移行総額の 3% から 5% の範囲です。

• マーチャントキャッシュアドバンス手数料: これらは通常、10 ドルまたは各マーチャントキャッシュアドバンスの金額の 5% のいずれか大きい方です。

• 遅延損害金: 遅延損害金は、それが初めての支払い遅延であるかどうかによって異なり、その場合は手数料が免除される可能性があります。1 回の支払い遅延の後、手数料は最大 41 ドルになる場合があります。

• 支払い返却手数料: これらの請求は最大 41 ドルになる場合があります。

個人向けローン手数料

• 組成手数料: Discover の個人向けローンには組成手数料はありません。

• 期限前返済違約金: ローンを早期に完済しても違約金はありません。

• 遅延損害金: 支払いが遅れた場合、39 ドルの遅延損害金が適用されます。

バンキングサービス手数料

• アカウント手数料: Discover の当座預金および普通預金アカウントは、月額の維持手数料が無料であることで知られています。

• ATM 手数料: Discover は ATM の利用に手数料を請求せず、カード会員は手数料無料で ATM ネットワークにアクセスできます。

• 当座貸越手数料: Discover の当座預金アカウントには通常、当座貸越手数料はありません。

加盟店手数料

• 取引手数料: これらは通常、取引金額の一定割合に固定手数料を加えたものです。正確なレートは、使用されるカードの種類と企業の業界によって異なる場合があります。

• 月額または年額手数料: Discover は企業に優しい手数料構造を採用しており、一般的に月額または年額の手数料を請求しません。

• チャージバック手数料: 顧客が請求に対して不審請求を申し立てた場合、チャージバックを処理するための手数料が発生する場合があります。

• クレジットカードのインターチェンジレート: 対面取引 (カード提示あり) の場合、基本的な消費者向けクレジットカードには 1.56% + 10¢ の手数料が適用され、商用クレジットカードの場合は最大 2.3% + 10¢ になります。非対面取引 (カード提示なし) の場合、基本的な消費者向けクレジットカードには 1.87% + 10¢ の手数料が適用され、商用クレジットカードの場合は最大 2.3% + 10¢ になります。

• デビットカードのインターチェンジレート: これらの手数料は、対面取引の場合は 1.10% + 16¢ から始まり、非対面取引の場合は 1.75% + 0.20 ドルに上がります。

• 国際クレジットカードのインターチェンジレート: Discover はカードに応じて国際取引に異なるレートを請求し、対面取引の場合は 1.2% から始まります。

Discover のセキュリティ対策

カード保有者および事業者を保護するために、ディスカバーでは以下のセキュリティ対策を実施しています。

• 不正利用対策: Discover の不正利用対策システムは、異常なアクティビティがないか取引を継続的に監視しています。このプロアクティブな監視には、予期しない支出パターン、場所、取引タイプのチェックが含まれます。システムが不正利用の可能性を検出すると、Discover は電話、メール、テキストメッセージなどのさまざまなチャネルを通じて、ただちにカード会員に警告を発します。

• Freeze it®: Discover の Freeze it® 機能は、Capital One の従来の Lock Card 機能と同様に、カードの紛失や盗難に遭った場合にカード会員がただちに行動を起こせるようにする機能です。Discover のモバイルアプリやウェブサイトを使用することで、カード会員は数秒でアカウントを凍結し、新規の購入、キャッシング、残高移行をブロックできます。この即時対応機能は、不正な請求を防ぐ上で重要です。

• 社会保障番号の警告: Discover は買収後も、ダークウェブをスキャンしてカード会員の社会保障番号を監視しています。ハイリスクなウェブサイトで番号が検出された場合、Discover はカード会員に警告を発します。この機能は顧客に無料で提供されており、個人情報の盗難や関連する不正利用を防ぐ上で重要です。

• ゼロライアビリティ保護: Discover のゼロライアビリティ保護により、不正な購入に対してカード会員が責任を負うことはありません。このポリシーにより、不正利用による経済的負担を負うことがないという安心感が生まれ、カード会員との信頼関係が構築されます。

• 安全なアカウントログイン: Discover アカウントのセキュリティは、アカウントへのアクセスに 2 つ以上の証拠が必要となる多要素認証など、不正アクセスの可能性を低減する強力なログインプロトコルに従っています。

• 暗号化: Discover は高度な暗号化技術を使用して、取引処理中のデータを保護し、カード番号や個人情報などの機密情報が安全に送信され、権限のない第三者がアクセスできないようにしています。

• 個人情報盗難保護: 個人情報の盗難が発生した場合、Discover は被害に遭ったカード会員に対し、信用と個人情報を保護するための次のステップのガイダンスや、複雑な個人情報復元プロセスの支援などのサポートを提供します。

ディスカバーを決済手段として受け付けるための要件

決済手段としてディスカバーを受け付けるには、事業者側が以下の手順を実施する必要があります。また、以下の要件を満たす必要もあります。この中には、多くのクレジットカードに一般的なものもあれば、ディスカバー独自のものもあります。

• 加盟店アカウントの開設: Discover を利用するには、企業はクレジットカードおよびデビットカード決済を受け付けることができる銀行口座の一種である加盟店アカウントを必要とします。企業は、銀行、独立系販売組織 (ISO)、または決済代行業者を通じてこのアカウントを開設できます。

• 決済処理契約: Discover を受け付けるには、企業は Discover の取引を処理する決済代行業者と契約を結ぶ必要があります。この契約では、条件、手数料、および Discover カード決済の処理に関するその他の詳細が概説されます。

• POS システムの互換性: 企業は、自社の POS システムが Discover カード処理と互換性があることを確認し、システムがクレジットカード取引の電子処理を確実に処理できるようにする必要があります。

• PCI 基準への準拠: Discover Global Network を受け付ける企業は、クレジットカード情報を保存、処理、または送信するすべての企業が安全な環境を維持することを保証する Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) に準拠する必要があります。Discover はまた、企業とその代行業者が Payment Card Industry Secure Software Standard に準拠することを求めています。さらに、POS 端末での暗証番号 (PIN) 入力を受け付ける企業は、Payment Card Industry PIN Security Requirements に準拠する必要があります。このコンプライアンス要件は、Discover の取引を処理するすべてのアクワイアラー、代行業者、および代理店に適用されます。

ディスカバーの代替となる決済手段

Discover は国内での強力なカバレッジと忠実なカード会員基盤を提供していますが、Visa や Mastercard などの主要なネットワークと比較すると、世界的な取引量とカード発行枚数の点では小規模です。Discover と併用、またはその代わりに提供する決済手段を決定する際、企業は地理的な事業展開、ターゲットとする顧客層、目標とする手数料構造を評価する必要があります。

以下の表は、主な代替の決済手段について、リーチ、加盟店コスト、最適なユースケースを比較したものです:

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