近年はオンライン取引が急増していますが、対面支払いは現在も重要な役割を果たしています。事業者は、顧客からどの対面支払い方法を受け付けるかを選択する必要があります。これらの決済手段の仕組みを理解しておくことは、顧客のニーズの充足、顧客体験の向上、売上と顧客維持率の引き上げを実現し、参入したい市場で事業運営を成功させるうえで役立ちます。
対面取引が唯一の販売チャネルでない場合でも、対面支払い体験を向上させることは、その他の販売チャネル (EC ストアなど) にもプラスの効果をもたらします。
この記事では、対面支払いの概要、広く利用されている対面支払いの種類、自社のビジネスに最適な対面支払い方法の選び方についてご説明します。
この記事の内容
- 対面支払いとは
- 対面支払いの種類
- 対面支払い方法を選択するには
- Stripe がサポートする対面支払い
対面支払いの種類
対面支払い方法はここ数十年で大幅に進化し、事業者と顧客はさまざまな支払いオプションを選択できるようになりました。ここでは、需要の高い 5 種類の対面支払い方法について、概要、仕組み、メリットとデメリット、最も適している可能性のあるビジネスや決済環境の種類を見ていきます。
現金
現金は対面支払いの最も古い形態であり、数千年にわたって商取引の根幹を担ってきました。普遍性が高く、シンプルで、技術的インフラストラクチャーを必要としないことから、現金はこのデジタル時代にあっても有効な手段として存在し続けています。
仕組み
現金取引は極めてわかりやすく、顧客と事業者の間で、紙幣や硬貨など現物の金銭を直接リアルタイムで交換します。顧客は製品やサービスに対して支払うべき金額を額面どおりに支払い、事業者は必要に応じて釣銭を出します。
最も適しているビジネス
一般に、現金決済は、小規模ビジネス、屋台やイベント店舗、ポップアップイベント、商店街、インターネットの接続環境がよくない地域で営業しているビジネスなどに好まれます。また、銀行サービスを利用できない顧客や、現金取引の匿名性を好む顧客にサービスを提供するビジネスにとっても、重要な存在です。
決済手段としての現金のメリット
普遍的に受け付けられている
現金は普遍的に認められている交換手段であり、一般にほとんどの場所で受け付けられていますが、最近は変化が生じています。追加のインフラストラクチャーが不要
現金取引はハードウェアやソフトウェアを別途必要としないため、あらゆる規模の事業者が利用できます。取引手数料が不要
カード決済やデジタル決済と異なり、現金取引に処理手数料は発生しないため、利益率を維持できます。即時決済
現金決済は即時に実行されるため、支払い遅延や不履行となるリスクとは無縁です。
決済手段としての現金のデメリット
キャッシュレス決済への移行と相いれない
キャッシュレス決済の普及が進み、至る所で利用できるようになるにつれ、現金の受け付けを取り止める事業者も現れています。大口の取引には不便
多額の現金を取り扱うのは現実的でなく、リスクが高まる可能性があるため、高額となる取引で使用するには限界があります。盗難や紛失のリスク
現金には紛失や盗難の可能性があり、セキュリティ上の懸念があるため、さらなる保護対策が必要となる場合があります。時間がかかる
現金の計算、釣銭渡し、レジ締めは手作業であり、非常に時間がかかる場合があります。
対面支払い方法としての現金の例
ある地元のパン屋では、来店客がパンを選び、現金で支払い、お釣りがあれば受け取り、購入した商品を手に店を出ます。これらすべてが数分以内で行われます。このプロセスにより、スピーディーなサービスと高い回転率が確保されます。これはピーク時には特に重要です。
新たなデジタル決済手段と比べると、現金は時代遅れに見えるかもしれませんが、大きなメリットがあります。シンプルで、取引手数料がかからず、広く利用できるため、現金は多くの事業者や顧客にとって便利で、好まれることが多い決済手段です。
小切手
決済をめぐる議論では見過ごされることが多いのですが、小切手は対面支払いの手段として現在も使用でき、状況によっては優先的に使用されることもあります。小切手は何世紀にもわたって使用され、特に一定の層や特定のビジネス状況では、固有の信頼性が培われてきました。
仕組み
小切手とは、口座名義人が銀行に対し、自分の口座から他の個人または団体に特定の金額を払い出すよう指示する注文書のことです。小切手の受取人 (払受人) は、銀行で小切手を入金または現金化し、銀行が小切手振出人の銀行に小切手金額を請求します。その後、小切手金額が一方の口座から他方の口座に送金され、取引完了となります。
最も適しているビジネス
小切手は、大口の取引を扱う事業者が、即時払いの必要がなく支払いの記録を残したい場合によく使用します。また、B2B、賃貸、不動産取引でも広く使用されています。
決済手段として小切手を使用するメリット
取引規模
小切手は大きな金額を記載できるため、現金の持ち運びが現実的でない場合や、カードの利用限度額のために取引が拒否され完了できなくなる可能性がある場合に適しています。即時の資金調達が不要
小切手の清算には多少時間がかかるため、振出人はある程度柔軟に資金繰りに対応できます。記録保管の強化
小切手の場合は両当事者に取引の物理的記録が残るため、財務上の記録追跡や税務目的に役立ちます。
決済手段として小切手を使用するデメリット
時間がかかる
小切手の作成、入金、処理は、長期に及ぶプロセスとなることがあります。小切手の清算にも時間がかかります。不渡りのリスク
小切手を換金する際に口座名義人に十分な資金がない場合、小切手が不渡りとなり、取扱手数料が別途かかったり、法的手続きによる解決が必要な係争に発展したりする可能性があります。受け付けている事業者が限定的
小切手にはリスクを伴い、清算に時間がかかるため、すべての事業者が受け付けているわけではありません。
対面支払い方法としての小切手の例
小切手の典型的な使用例は、不動産市場で見られます。賃借人は家賃や手付金を小切手で支払う場合も多く、その場合、賃借人と賃貸人の双方に支払いの記録が残ります。事業者も同様で、特に取引額が大きい場合に、ベンダーへの支払いや顧客からの代金の受け取りを小切手で行うことがよくあります。
小切手には、利便性、財務上の柔軟性、記録保管の強化といったメリットがあることから、貴重な決済手段といえます。時代遅れで重要性が低い決済手段として小切手を否定する前に、そのメリットを理解し、自社のビジネス要件や顧客の好みに合っているかどうかを判断することが大切です。
クレジットカードとデビットカード
社会のキャッシュレス化が進むにつれて、対面支払いの最も一般的な方法の 1 つとして人気を伸ばしてきたのが、クレジットカードとデビットカードです。これらのカードは安全性、利便性、柔軟性を備えているため、多岐にわたる顧客の希望とビジネスニーズに対応します。
仕組み
顧客は店頭での購入時にクレジットカードまたはデビットカードを提示します。カードを使う際は、POS 端末でスワイプ (磁気ストライプ)、挿入 (チップ)、またはタップ (非接触型) します。POS 端末はカード詳細を取得すると、カード保有者の銀行と通信して、十分な資金または与信があるかチェックします。承認されると取引が実行に移され、代金が顧客の口座から引き落とされます。
最も適しているビジネス
カード支払いは、小売店、飲食店、スーパーマーケットをはじめ、中程度の金額の取引から高額の取引まで扱うあらゆるビジネスに最適です。- また、実店舗とオンライン店舗の両方を持つ事業者にとっても、カード支払いに対応することで、オンラインとオフラインの販売チャネル間でシームレスなデータ移行が可能になります。
決済手段としてクレジットカードやデビットカードを使用するメリット
世界中で受け付けられている
クレジットカードとデビットカードは世界中で広く受け付けられています。セキュリティ
カード支払いでは、EMV チップ技術、PIN 認証、ゼロライアビリティーポリシーなどの標準セキュリティ機能を通じて不正防止が行われます。顧客支出の拡大
消費者は多くの場合、カード利用時に現金利用時よりも多くの金額を支出します。カードの場合、手持ちの現金額に制限されないためです。追跡と照合が可能
カード取引は電子記録が残るため、売上の追跡と照合がシンプルです。
決済手段としてクレジットカードやデビットカードを使用するデメリット
ハードウェアが必要
事業者がカード支払いを受け付ける場合、通常、カード読み取り端末やカードリーダーに投資する必要があります。しかし、こうした状況は、もはや例外なく当てはまるものではありません。現在では、多くのカードに非接触型取引のための NFC 技術が搭載されており、スマートフォンを適切に設定して使用すれば、他のハードウェアなしで非接触型取引を行うことができます。取引手数料
カード支払いごとに事業者が負担しなければならない手数料が発生するため、利益率に影響が出る可能性があります。ネットワークへの依存
カード支払いの処理にはネットワーク接続が必要なため、ネットワークに問題が発生した場合、障害点となる可能性があります。
決済手段としてのクレジットカードやデビットカードの使用例
ある衣料品ブティックでは、顧客が商品を選び、レジの列に進み、クレジットカードまたはデビットカードで支払います。このブティックは、高額の取引であってもスムーズに処理し、必要に応じて返品や返金を行い、会計や照合のために全取引の正確な記録を残すことができます。
クレジットカードやデビットカードによる決済には、利便性、安全性のほかに、広く受け付けられているという特長があります。こうしたカードは支出額の増加を促し、オンラインとオフラインのギャップを埋めることから、ほとんどの事業者にとって、重要な決済オプションとなっています。今後技術が進化し、決済のあり方が変わったとしても、クレジットカードとデビットカードはそうした動向に合わせて進化を続けます。ほとんどの事業者にとって、クレジットカードとデビットカードは今後も重要な決済手段であり続けることでしょう。
デジタルウォレット
デジタルウォレットの登場は、対面支払いに大きな変化をもたらしました。利便性、スピード、安全性を兼ね備えたデジタルウォレットは、テクノロジーに親しみ、何かと外出が多い現代の顧客層に対応したものであり、優れたショッピング体験を約束します。
仕組み
デジタルウォレット (モバイルウォレット) は、ユーザーのデビットカード、クレジットカード、プリペイドカードの情報をモバイルデバイスに安全に保存します。顧客は店頭での購入時に、NFC 対応の決済端末にスマートフォンをタップすることで、非接触型決済を行うことができます。決済情報は安全に転送され、取引はほぼ瞬時に処理されます。
最も適しているビジネス
近年におけるデジタルウォレットの爆発的な人気を考えれば、通常はほとんどの対面ビジネスに適した決済手段です。小売店、カフェ、飲食店など、スピーディーかつスムーズな顧客体験の実現を目指すビジネスに最適です。また、デジタルウォレットは対面でもオンラインでも使えるため、販売チャネル全体でユニファイドコマース体験を実現したいビジネスにとって魅力的な選択肢です。
決済手段としてデジタルウォレットを使用するメリット
スピードと利便性
デジタルウォレット決済は素早く処理が完了する非接触型なので、スムーズな購入体験を実現できます。セキュリティの強化
デジタルウォレットはトークン化によってカード詳細を安全に保つため、不正防止対策を強化できます。ロイヤリティプログラムとの連携
デジタルウォレットの多くは、ビジネスのロイヤリティプログラムと連携可能なので、より魅力的な顧客体験を提供できます。取り扱いコストの削減
デジタルウォレットを利用すると現金の取り扱いが不要となるため、関連するコストとリスクを下げることができます。
決済手段としてデジタルウォレットを使用するデメリット
NFC 対応のハードウェアが必須
デジタルウォレット決済を受け付けるには、NFC 対応の POS 端末が必要です。スマートフォンへの依存
デジタルウォレット決済は、互換性のあるスマートフォンとデジタルウォレットを顧客が持っているかどうかに依存するため、顧客によっては利用できません。互換性の問題が生じる可能性
すべてのデジタルウォレットがあらゆる決済システムとカードに対応しているわけではないため、互換性の問題が生じる可能性があります。
決済手段としてのデジタルウォレットの使用例
ある混雑しているコーヒーショップでは、顧客が注文をし、NFC 端末にスマートフォンをタップして、注文したコーヒーを受け取ります。こうしたスピーディーな取引プロセスは、レジの混雑を防ぎ、特にピーク時間帯に顧客満足度を向上させるのに役立ちます。
デジタルウォレットは、物理決済とデジタル決済の最も優れた要素を組み合わせることで、対面支払いのあり方を塗り替えています。デジタルウォレットに対応することで、顧客体験を向上させ、業務効率を改善し、未来を見据えた決済アプローチを採用するためのチャンスが生まれます。事業者として最近の顧客の決済に対する好みを受け入れたいと考えている場合、デジタルウォレットを検討する価値があります。
ピアツーピア決済
ピアツーピア (P2P) 決済システムは、個人がお金をやり取りする方法を変革し、スマートフォンを仮想の財布に変えました。主に友人間や家族間の送金に利用されていますが、ビジネスシーンにおける対面支払いの利用も着実に増えています。
仕組み
P2P 決済アプリを使用することで、ユーザーは自分の銀行口座やカード詳細をアプリに関連付けることができます。支払いを行う際、支払人は受取人のアカウント (多くの場合、電話番号やメールアドレスで識別) を選択して、支払い金額を入力し、取引内容を確定します。その後、支払人の口座から受取人の口座に直接送金されます。
最も適しているビジネス
P2P 決済は、高価なハードウェアに投資せずにデジタル決済を受け付けたい中小企業、独立請負業者、サービスプロバイダーに適しています。また、テクノロジーに精通した若い顧客と定期的に関わる事業者にもメリットがあります。
決済手段として P2P 送金を利用するメリット
使いやすい
P2P アプリはユーザーフレンドリーなインターフェイスを備えているため、スマートフォンを持っている人なら誰でも、支払いの送金と受け取りを簡単に行うことができます。即時送金
売上は通常、リアルタイムか、1 ～ 2 営業日以内に送金されるため、他の一部の決済手段よりも速やかに売上を使用できるようになります。
決済手段として P2P 送金を利用するデメリット
保護が限定的
P2P 決済は、従来の銀行システムと同水準の保護を備えたものではありません。そのため、事業者は不正利用や不審請求の申請に直面するリスクがあります。広く受け付けられている決済手段ではない
すべての事業者が P2P 決済を受け付けているわけではなく、すべての顧客が P2P アプリを使用しているわけでもないため、利用範囲が限られています。専門業者にふさわしくないと見られる可能性
P2P 決済は従来の決済手段と比べて、専門業者が使うようなものではないと考えている人がいるかもしれず、事業者のイメージに影響を及ぼしかねません。これは、どのような業界や決済環境で事業を行っているか、どのような顧客が中核であるかによって多かれ少なかれ問題になる可能性がります。
顧客との取引における P2P 決済の利用例
地元のフェアで作品を販売する独立系アーティストは、P2P アプリを通じて直接、決済を受け付けることができるので、顧客は現金やカードを必要とせず簡単に作品を購入できます。
P2P 決済は便利で費用対効果が高く、対面支払いを受け付けるためのユーザーフレンドリーな手段です。P2P 決済に対応することで、事業者はデジタル決済やモバイル決済の成長トレンドを生かして、現代の顧客に魅力的な決済の選択肢を提供できるようになります。ただし、P2P 決済を自社の決済サービスに取り入れるかどうかを判断する際には、この決済手段の問題点、特に、保護面とイメージ面を考慮する必要があります。
対面支払い方法を選択するには
対面支払い方法を選択するにあたっては、自社のビジネスに適したものを選ぶことが重要です。選択した方法は、業務効率だけでなく、顧客体験と顧客満足度にも影響します。ここでは、決定を下す際に役立つステップバイステップガイドをご紹介します。
顧客基盤を把握する
対面支払い方法を選択するための最初のステップは、自社の顧客と、その顧客が好む決済手段を把握することです。顧客はデジタルウォレットや P2P 決済の利便性を期待していますか？クレジットカードやデビットカードのセキュリティを重視していますか？それとも、現金という伝統的な方法を好みますか？調査やデータ分析を行って、自社の顧客の間で特に需要の高い決済手段を特定しましょう。
ビジネスニーズと能力を評価する
次のステップは、自社のビジネスニーズと能力を評価することです。たとえば、高額な取引を扱う事業者であれば、クレジットカードやデビットカード、または小切手の方が他の決済手段よりも適している可能性があります。ペースの速い環境で事業を行っている場合、デジタルウォレットのスピードが役立つかもしれません。
また、自社のインフラストラクチャー能力も考慮する必要があります。デジタルウォレットを受け付けるための NFC 対応端末や、カード支払い用のカードリーダーに投資することは可能ですか？たとえば、数千の店舗を展開するドラッグストアのネットワークを対象に、決済手段として非接触型決済を受け付けることを決定した場合、全店舗に POS 端末を新設するための莫大な投資が必要になるかもしれません。
しかし、この決定の対象が独立系事業者のプラットフォームであれば、Tap to Pay on iPhone などの適切な決済ソフトウェアをスマートフォンに追加することで、デジタルウォレットを含む非接触型決済を受け付けるように設定できます。ハードウェアを新規に導入することなく、この決済手段をスピーディー、効率的かつ大規模に導入することが可能です。
コスト面の影響を考慮する
決済手段にはそれぞれ固有のコストがかかります。現金はコストがかからないように思われがちですが、安全な保管や取り扱い、銀行での入金手続きが必要です。カード支払い、デジタルウォレット、P2P 決済には、利益率に影響を及ぼしかねない取引手数料が生じることも珍しくありません。こうしたコストについて、メリットや顧客の好みを踏まえて慎重に検討し、十分な情報に基づいて決定しましょう。
セキュリティと法令遵守を確認する
決済手段の選択にあたっては、顧客データのセキュリティを最優先すべきです。デジタル決済手段を選択するのであれば、強固なセキュリティ対策を備えていて、関連する金融規制とデータ保護規制に準拠していることを確認してください。
既存のシステムとの連携を評価する
会計ソフト、CRM システム、在庫管理システムなど、既存のビジネスシステムと簡単に連携できる決済手段を選択します。このような連携は、業務運営の合理化、取引の効率的な追跡、顧客サービスの向上に役立ちます。
柔軟性を重視する
柔軟性があり、将来の技術や顧客行動の変化に対応できる決済手段を選択しましょう。決済環境は絶えず進化しているため、常に先手を打って対応すれば競争上優位に立つことができます。
対面支払い方法を選択することは、顧客行動に対する理解を深め、業務効率を改善し、ビジネスの成長を後押しするチャンスとなります。重要なのは、変化を予測し、イノベーションを受け入れ、顧客ベースと同じくらい多様な決済エコシステムを作り上げていくことです。
多くの場合、決済プロセスは顧客が取引中に事業者との間で行う最後のやり取りになるため、正しく進めることが特に重要です。このプロセスをシンプルでわかりやすく、安全なものにすることで、顧客に対して長期的に好印象を残し、リピートの可能性を高め、顧客ロイヤルティの文化を育成できます。
Stripe がサポートする対面支払い
Stripe は、多岐にわたる対面支払い方法に対応する包括的な決済プラットフォームです。動的でカスタマイズ可能なソリューションを提供し、決済プロセスの効率化、セキュリティの強化、顧客体験の向上を実現します。特に、Stripe Terminal と Stripe Reader は対面支払いを円滑にするうえで重要な役割を果たします。ここでは、Stripe Terminal と Stripe Reader についてご説明します。
Stripe Terminal
Stripe Terminal はプログラム可能な POS ソリューションで、Stripe のインフラストラクチャーを対面取引向けに拡張します。事業者は Stripe Terminal を既存の Stripe アカウントやソフトウェアスタックと連携させることで、オンラインとオフラインのチャネルを統合できます。Terminal が対応している決済手段は、クレジットカードとデビットカード、デジタルウォレット、さらにモバイル決済アプリと、多岐にわたります。このような汎用性から、事業者は顧客のさまざまな好みに対応することができます。
Stripe Terminal では、エンドツーエンドの暗号化を使用します。これは安全な決済環境にとって重要な要素で、機密性の高いカードデータの漏洩を確実に防止します。さらに、Stripe Terminal は PCI 基準に準拠しているため、最小限の労力と優れた精度で規制要件を満たすことができます。
Stripe Terminal は、事前認証済みのカードリーダーと SDK を提供しているため、開発者はカスタムの決済体験を作成することが可能です。また、既存のビジネスアプリケーションとの連携を円滑にする API も提供しており、取引データのシームレスなフローを確保し、照合プロセスをシンプルにします。
Stripe Reader
Stripe Reader は、Stripe Terminal のエコシステムに不可欠なコンポーネントです。カードやデジタルウォレットからのチップアンド PIN 決済や非接触決済など、さまざまな対面支払いを受け付けるように設計されたカードリーダーであり、スマートフォンだけで使用することも、POS 端末の一部として使用することもできるため、さまざまな対面環境で幅広く活用できます。
事業者は Stripe Reader を Stripe の SDK やAPI と組み合わせて使用することで、社内で POS アプリケーションを構築できるようになります。ハードウェアは Stripe と直接通信するため、機密データへのアクセスを減らし、PCI に準拠する範囲が最小限で済むようにします。
Stripe Reader には、迅速で信頼性が高く、効率的な取引を実行できるように考え抜かれた設計が採用されています。非接触型決済にも対応しているため、待ち列や待ち時間を減らし、対面でのシンプルな顧客体験の実現に貢献します。このため、対面小売業における長い待ち列を改善するだけでなく、顧客満足度を向上させることも可能です。
全体として、対面支払いに対する Stripe のサポートは、柔軟、安全で開発者が使いやすいインフラストラクチャーを提供するというコミットメントから生まれています。Stripe Terminal と Stripe Reader を利用することで、顧客の好みに合った決済手段を素早く簡単に受け付け、決済環境を保護し、既存のソフトウェアと連携させ、カスタムの決済体験を作り出すことができます。これらのツールは、あらゆる種類の対面支払いにおいて、事業者の業務効率と顧客満足度の向上に役立ちます。詳細を確認して利用を開始するには、こちらをご覧ください。