近年、オンライン取引が急増していますが、対面決済も依然として重要な役割を果たしています。たとえば 2024 年にアメリカで行われた非請求書決済の 77% が対面で行われました。このように考えると、事業者は対面決済の方法を選ぶ必要があります。こうした決済手段の仕組みを理解することで、顧客ニーズへの対応、顧客体験の向上、収益と顧客維持率の改善、そして新規参入する市場での事業運営に役立てることができます。

対面取引が唯一の販売チャネルでない場合でも、対面決済の体験を改善することで、EC など他の販売チャネルにもプラスの影響がもたらされます。統合された決済インフラを導入することで、顧客とのすべての接点にわたって一貫した信頼性を示すことができ、顧客からのブランドの評判を向上させることができます。

ここでは、対面決済の概要、広く普及している対面決済の種類、そして最適な決済手段の選び方について解説します。

目次

• 対面決済とは
  
• 現在利用可能な決済手段
  
• 対面決済 5 種
  
• 自社に最適な対面決済手段の選び方
  
• Stripe が対面決済をサポートする仕組み
  
• Stripe Payments でできること
  

対面決済とは

対面決済とは、顧客が POS (POS) に物理的に存在した状態で完了する取引のことです。この決済形態は、小売実店舗、レストラン、イベントスペース、代行業者などの様々な場所で利用されます。

現在利用可能な決済手段

現代の決済環境は、従来の決済手段、デジタル決済、代替決済といった複数のカテゴリーに分類されます。クレジットカードやデビットカードは多くの地域で依然としてコマースの根幹となっていますが、他の決済カテゴリーが台頭しています。企業が顧客の期待に応える方法は急速に変化しています。たとえば、QR コード決済やステーブルコインカードは、テクノロジーに精通してデジタルで支払いを行いたい買い物客に対応しています。

対面決済 5 種

近年、対面決済手段の種類が増え、事業者と顧客双方に幅広い決済の選択肢が提供されるようになりました。ここでは、人気のある 5 種類の対面決済手段それぞれの概要、仕組み、メリットとデメリット、およびそれが適した事業の種類や決済環境について解説します。

1. 現金

現金は最も古い対面決済の 1 つであり、何千年もの間コマースの根幹を占めてきました。その普遍性、シンプルさ、テクノロジーインフラへの非依存性により、デジタル時代においても現金は依然として妥当性を保っています。

仕組み

現金取引は極めてわかりやすく、顧客と事業者の間で、紙幣や硬貨など現物の金銭を直接リアルタイムで交換します。顧客は製品やサービスに対して支払うべき金額を額面どおりに支払い、事業者は必要に応じて釣銭を渡します。

最も適しているビジネス

現金決済は通常、小規模企業、市場の屋台、ポップアップイベント、地元の商店、インターネット接続が不安定な地域の事業者に好まれます。また、銀行サービスを利用できない顧客や、現金取引の匿名性を好む顧客にサービスを提供する事業者にとっても重要な支払い方法です。

現金決済のメリット:

• どこでも誰でも受け付けられる
  現金は世界的に認められた交換媒体であり、ほとんどの場所で受け入れられています。しかしながら最近は変化がみられます。2024 年の時点で、現金はアメリカの全消費者決済のに占める現金の割合は 14% まで低下しています。

• 追加のインフラが不要
  現金取引はハードウェアやソフトウェアを必要としないため、あらゆる規模の事業者が利用できます。

• 取引手数料が不要
  カード決済やデジタル決済と異なり、現金取引には処理手数料が発生しないため、利益を維持できます。

• その場で決済が完了
  現金決済は即時に実行されるため、支払い遅延や不履行のリスクとは無縁です。

現金決済のデメリット:

• 進化する消費者の嗜好との摩擦
  キャッシュレス決済の普及に伴い、現金を持ち歩かない人が増加しています。

• 大口取引には不便
  多額の現金の取り扱いは非現実的かつ危険であるため、高額な取引での使用が制限されます。

• 盗難や紛失のリスクがある
  現金には紛失や盗難の恐れがあり、安全面が懸念されるため、保護対策を強化する必要があります。

• 時間がかかる
  現金の計算、釣銭、レジの締めは手作業で行うため、時間がかかる場合があります。

対面決済手段としての現金の例

地元のパン屋では、顧客が来店してパンや洋菓子を選び、現金で支払い、釣り銭を受け取り、購入した商品を持って店を出ます。この一連の流れは数分で完了します。このプロセスではハードウェアに依存しない安定性が確保されており、ハードウェアの障害やインターネットに左右されないという重要な意味を持ちます。

現金は最新のデジタル決済と比較すると時代遅れに見えるかもしれませんが、大きなメリットがあります。現金はそのシンプルさ、取引の手数料がかからないこと、幅広い利用が可能であることにより、一部のビジネスや顧客にとっては実用的で好まれる決済手段となります。

2. 小切手

紙の小切手は決済についての議論で見落とされがちですが、依然として対面決済において有効な手段です。紙の小切手は何世紀にもわたって使用されてきたもので、現在でも特に特定の年齢層やビジネスの場面において、信頼される決済手段となっています。

仕組み

紙の小切手は、銀行の口座名義人が自身の銀行に対し、別の個人または事業体の口座に自分の口座から特定の金額を支払うよう指示する書面による命令です。受取人または被支払人は自身の銀行で小切手を入金または換金し、その銀行が小切手の振出人の銀行に資金を請求します。その後、資金が口座から別の口座に送金され、取引が完了します。

最も適しているビジネス

紙の小切手は、大口の取引を扱う事業者が、即時払いの必要がなく支払いの記録を残したい場合に使用します。また、B2B、不動産の賃貸や売買でも広く使用されます。

小切手による決済のメリット:

• 取引の規模
  小切手は大きい金額を記入できるため、現金の受け渡しが現実的ではない高額の取引や、カードの限度額によってブロックされる可能性のある取引に適しています。

• 処理コストが低い
  多くのデジタル決済とは異なり、小切手は多くのビジネス口座プランにおいて一律の格安の手数料 (または無料) で処理されるのが一般的です。

• 記録を保管しやすい
  小切手を利用すると、両当事者に取引の物理的記録が残るため、財務記録の追跡や税務に役立ちます。

小切手による決済のデメリット:

• 時間がかかる
  小切手の振り出し、入金、処理には、時間がかかることがあります。また、小切手の清算にも時間がかかります。

• 不渡りのリスク
  小切手を換金する際に口座名義人の口座に十分な資金がないと、小切手は不渡りとなり、取扱手数料が別途かかったり、法的手続きによる解決が必要な係争に発展したりする可能性があります。

• 顧客側の手間
  物理的な小切手の記入、署名、確認には時間を要するため、決済に大幅な遅れが生じる可能性があります。

対面決済手段としての小切手の例

小切手が使用される典型的な例は、不動産市場で見られます。入居者は家賃や敷金を小切手で支払うことが多く、入居者と家主双方に支払いの記録が残ります。同様に、ビジネスでは供給業者への支払いやクライアントからの支払いの受け取りが特に多額である場合に、小切手を使用します。

紙の小切手には利便性、財務上の柔軟性があり確実な記録保持が可能であるため、貴重な決済手段となります。時代遅れだと切り捨てるのではなく、そのメリットを理解し、小切手が自社の要件や顧客の好みに合っているか否かを判断することが重要です。

3. クレジットカードおよびデビットカード

キャッシュレス化が進む中で、クレジットおよびデビットカードは最も普及している対面決済の 1 つです。安全性、利便性、柔軟性を備え、顧客の多様な好みやビジネスニーズに対応します。

仕組み

顧客は POS でクレジットまたはデビットカードを提示します。そのカードは POS 端末で磁気ストライプの場合はスワイプ、IC チップの場合は差し込み、または非接触型の場合はタッチすることで支払いができます。端末がカード詳細を取得すると、カード会員の銀行と通信して十分な資金やクレジットがあることを確認します。承認されると取引が進み、顧客の口座から取引金額が引き落とされます。

最も適しているビジネス

カード決済は、小売業、レストラン、スーパーマーケット、および中〜高額の取引を扱うすべての事業者に適しています。また、実店舗と EC の双方を持つ事業者の場合、オンラインとオフラインの販売チャネル間のシームレスな移行が促進されます。

クレジットおよびデビットカード決済のメリット:

• 幅広い普及
  クレジットおよびデビットカードは世界中で広く受け入れられており、アメリカだけでも 13 兆 5,000 億ドルに上る取引を支えています。

• 安全性
  カード決済では、EMV チップ技術、PIN 認証、ゼロライアビリティーポリシーなどの標準セキュリティ機能を通じて不正防止が行われます。

• 顧客の支出額が増加
  消費者は現金利用時よりもカード利用時の方が多くの金額を支出する傾向があります。それはカードの場合、手持ちの現金額に制限されないためです。

• 追跡と照合がしやすい
  カード取引では電子記録が残るため、売上の追跡と照合が容易になります。

クレジットおよびデビットカード決済のデメリット:

• ハードウェアが必要
  かつては、カード決済を受け付けるためにカード読み取り端末やカードリーダーに投資する必要がありました。しかし、現在では多くのカードに非接触型取引向けの NFC テクノロジーが搭載されており、適切な設定があるスマートフォンがあれば他のハードウェアがなくても取引を行うことができます。

• 取引手数料
  カード取引ごとに手数料が発生するため、企業の利益に影響を与える可能性があります。

• ネットワークへの依存
  カード決済の処理にはネットワーク接続が必要です。そのため、ネットワークに問題が発生した場合、障害点となる可能性があります。

決済手段としてのクレジットおよびデビットカードの例

アパレルショップでは、顧客が商品を選び、レジでクレジットカードまたはデビットカードで支払います。ショップの側は高額の取引であってもスムーズに処理し、必要に応じて返品や返金を行うこともでき、さらに会計や照合のために全取引の正確な記録を残すことができます。

クレジットカードおよびデビットカードによる決済には、利便性、安全性のほかに、広く普及しているという特徴があります。カードは支出額を押し上げオンラインとオフラインのギャップを埋めるため、ほとんどの事業者にとって重要な決済オプションとなっています。今後技術が進歩し、決済のあり方が変わったとしても、クレジットカードとデビットカードはそうした新たな動向に合わせて進化を続けます。ほとんどの事業者にとって、クレジットカードとデビットカードは今後も重要な決済手段であり続けることでしょう。

4. デジタルウォレット

デジタルウォレットにより対面決済が大きく変化しました。利便性、スピード、安全性を提供しつつ、現代のテクノロジーに精通し、場所や時間を問わずショッピングをしたい顧客のニーズに応えた、合理化されたショッピング体験を約束します。

仕組み

デジタルウォレット (またはモバイルウォレット) は、ユーザーのデビットカード、クレジットカード、またはプリペイドカード情報をモバイルデバイスに安全に保存します。POS において、顧客は NFC 対応の決済端末にスマートフォンをタッチすることで非接触型決済を行うことができます。決済の詳細は安全に転送され、取引はほぼ瞬時に処理されます。

最も適しているビジネス

近年、Apple Pay や Google Wallet のようなデジタルウォレットが爆発的な人気を博しています。それを考慮すると、デジタルウォレットはほとんどの対面ビジネスに適しているといえます。小売店、カフェ、レストラン、その他迅速で簡単な顧客体験の提供を目指す事業者に特に適しています。デジタルウォレットは対面でもオンラインでも機能するため、販売チャネル全体でユニファイドコマース体験を構築したい事業者には優れた選択肢となります。

デジタルウォレット決済のメリット:

• スピードと利便性
  デジタルウォレット決済は素早く処理が完了する非接触型であるため、スムーズな購入体験を実現できます。

• セキュリティの強化
  デジタルウォレットはトークン化技術を使用してカード詳細を安全に保持し、不正利用対策を手厚くします。

• 非接触型決済が可能
  デジタルウォレットはデフォルトで非接触型決済に対応しています。これは顧客の期待や、物理的な衛生面と健康面において重要です。

• 取り扱いコストが低い
  デジタルウォレットを利用すると現金の取り扱いが減少するため、現金の取り扱いに関連するコストとリスクを下げることができます。

デジタルウォレット決済のデメリット:

• NFC 対応ハードウェアが必要
  デジタルウォレット決済を受け付けるには、NFC 対応の POS 端末が必要です。

• スマートフォンへの依存
  デジタルウォレット決済は、顧客が互換性のあるスマートフォンやスマートウォッチ、およびデジタルウォレットを所有している必要があるため、利用が制限されることもあります。

• 互換性の問題
  すべてのデジタルウォレットがあらゆる決済システムとカードに対応しているわけではなく、互換性の問題が生じる可能性があります。

デジタルウォレット決済の例:

混雑しているコーヒーショップで、顧客は注文をし、NFC 端末にスマートフォンをタップして、注文したコーヒーを受け取ります。こうしたスピーディーな取引プロセスによりレジの混雑が解消され、特にピーク時の顧客満足度を向上させるのに役立ちます。

デジタルウォレットは、物理決済とデジタル決済の長所を組み合わせることで、対面決済を一新しています。これを活用することで、事業者は顧客体験を向上させ、運用効率を改善するとともに、未来を見据えた決済アプローチを採用する機会を手にすることができます。

5. ピアツーピア決済

ピアツーピア (P2P) 決済システムは、個人がお金をやり取りする方法を変革し、スマートフォンをバーチャルの財布に変えました。主に友人同士や家族間の送金に利用されていますが、ビジネスシーンにおける対面決済でも利用されるようになっています。

仕組み

P2P 決済アプリを使用すると、ユーザーは自分の銀行口座やカード詳細をアプリに関連付けることができます。支払いを行う際には、支払人は受取人のアカウント (多くの場合、電話番号やメールアドレスで識別) を選択して、支払い金額を入力し、取引内容を確定します。その後、支払人の口座から受取人の口座に直接送金が行われます。

最も適しているビジネス

P2P 決済は、高価なハードウェアに投資することなくデジタル決済を受け付けたい小規模事業者、独立請負業者、代行業者に適しています。また、テクノロジーに精通した若い顧客層と定期的に関わる事業者にもメリットがあります。

P2P 決済のメリット:

• 使いやすさ
  P2P アプリはユーザーフレンドリーなインターフェイスを備えているため、スマートフォンを持っている人なら誰でも、送金と受け取りを簡単に行うことができます。

• 即時送金
  送金は通常、リアルタイムか、1 ～ 2 営業日以内に行われるため、他の決済手段と比べて速やかに売上を使用できる場合があります。

P2P 決済のデメリット:

• 保護が限定的
  P2P 決済は、従来の銀行システムと同水準の保護を備えたものではありません。そのため、事業者は不正利用や不審請求の申し立てに遭遇するリスクがあります。

• 利用範囲が一部の顧客グループに限られている
  すべての事業者が P2P 決済を受け付けているわけではなく、すべての顧客が P2P アプリを使用しているわけでもないため、利用範囲が限られています。

• 信頼性に欠けると見なされる
  P2P 決済は、従来の決済手段と比べてビジネスとしての信頼性に欠けると見なされることがあり、事業者のイメージに影響を与える可能性があります。

顧客取引における P2P 決済の例:

地元のフェアで作品を販売する独立系アーティストは、P2P アプリを通じて直接支払いを受け付けることができるので、顧客は現金やカードを持たずに作品を簡単に購入できます。

P2P 決済は便利で費用対効果が高く、対面決済の受け付けに利用しやすい方法です。P2P 決済に対応することで、事業者はデジタル決済やモバイル決済の成長トレンドを生かして、顧客に魅力的な決済の選択肢を提供できるようになります。ただし、P2P 決済を自社の決済サービスに取り入れるかどうかを判断する際には、この決済手段の問題点、特に、保護面とイメージ面を考慮する必要があります。

自社に最適な対面決済手段の選び方

自社に適した対面決済手段を選ぶことは非常に重要です。どの決済手段を選ぶかは業務効率に影響を与えるだけでなく、顧客体験や満足度にも直結します。ここでは、決済手段の決定をサポートするステップバイステップガイドをご紹介します。

1. 顧客基盤を理解する
   ターゲット層がデジタル優先か従来型かを分析することが重要です。既存の取引データを活用して、顧客満足度を高められる決済手段を見つけてください。

2. 業務要件を評価する
   取引量や客単価に合わせた決済手段を選びます。回転率が高い事業者は Tap to Pay や非接触型決済を優先するとよいでしょう。また、高額商品を取り扱う小売業者であれば、安全性の高いカードリーダーや小切手が適しています。

3. 所有コスト総額を比較する
   どの決済手段にも、目に見える手数料や隠れた人件費といったコストがかかります。カードやデジタルウォレット決済には取引手数料がかかります。また、現金の場合には受け入れ自体に手数料がかからなくても、計数作業、安全な保管、銀行への入金といった手作業のコストが生じます。

4. セキュリティとコンプライアンス基準を優先する
   決済手段の選択にあたっては、顧客データの安全管理を最優先すべきです。デジタル決済を選択するのであれば、強固なセキュリティ対策を備えていて、関連する金融規制とデータ保護規制に準拠していることを確認しましょう。

5. 既存システムとの互換性を確認する
   すでに導入している会計ソフトや在庫管理システムなどのシステムと容易に連携できる決済手段を選びましょう。既存システムと連携することで、業務の効率化、取引の追跡強化、質の高い顧客サービスの提供が可能になります。

6. 柔軟性と将来の決済技術への対応を考慮する
   テクノロジーや顧客行動の変化に柔軟に対応できる決済手段を選びましょう。決済の世界は常に進化しており、暗号資産や後払い (BNPL) プラットフォームといった新しい選択肢が登場しています。時代の先を行くことで、競争優位を確保できます。

Stripe が対面決済をサポートする仕組み

Stripe は、多様な対面決済手段に対応する包括的な決済プラットフォームです。決済プロセスの合理化、セキュリティの強化、顧客体験の向上を実現する、動的でカスタマイズ可能なソリューションを提供します。特に、Stripe Terminal と Stripe Reader は、対面決済を促進する上で重要な役割を果たします。ここではこの 2 つのプロダクトについて詳しくご説明します。

Stripe Terminal

Stripe Terminal は、Stripe のインフラを対面取引に拡張するプログラム可能な POS ソリューションです。事業者は Stripe Terminal を既存の Stripe アカウントやソフトウェアスタックと連携させることで、オンラインとオフライン双方のチャネルを統合できます。

Stripe Reader

Stripe Reader は、Stripe Terminal のエコシステムに不可欠なコンポーネントです。このカードリーダーは、カードやデジタルウォレットからのチップおよび PIN 決済や非接触型決済など、さまざまな対面決済を受け付けるように設計されています。スマートフォンだけで使用することも、POS 端末の一部として使用することもでき、さまざまな対面環境で幅広く活用できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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