尽管线上交易近年来大幅增长，线下付款仍然发挥着重要作用。例如，2024 年，美国所有非账单付款中有 77%是在线下完成的。商家需要选择接受客户的哪些线下付款方式。了解这些支付方式的运作原理，有助于您的商家满足客户需求，改善客户体验，提高收入和客户留存率，并在目标市场中成功运营。

即使线下交易并非您唯一的销售渠道，改善线下付款体验也将对其他销售渠道（如电商）产生积极影响。通过构建一体化支付基础设施，您可以在所有触点建立一致的信任信号，从而提升品牌在客户中的声誉。

下文将讲解什么是线下付款，介绍常见的线下付款类型，并说明如何为您的商家选择最合适的方式。

本文内容

• 什么是线下付款？
  
• 当今可用的支付选项
  
• 线下付款的 5 种类型
  
• 如何为您的商家选择最好的线下付款方式
  
• Stripe 如何支持线下付款
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是线下付款？

线下付款是指客户亲身到场，在销售点 (POS) 完成的交易。这种支付方式发生在实体零售店、餐厅、活动场所、服务提供商及其他地点。

当今可用的支付选项

现代支付格局可分为传统支付方式、数字支付和替代支付等几大类别。虽然信用卡和借记卡在许多地区仍是商务的基础，但其他支付类别的兴起正在迅速改变商家满足客户期望的方式。例如，二维码支付和稳定币卡迎合了希望以数字方式支付的科技导向型消费者。

线下付款的 5 种类型

近几十年来，线下付款方式的数量不断扩充，为商家和客户提供了多种支付选择。以下是对五种常见线下付款方式的概览，涵盖其工作原理、优缺点，以及最适合的商家类型或支付场景。

1. 现金

现金是最古老的线下付款方式之一，数千年来一直是商务活动的基础。它所具备的普遍性、简便性以及对技术基础设施的独立性，使现金即便在数字时代依然保持着重要地位。

运作机制

现金交易相当简单，包括客户和商家之间直接、实时地交换实物货币（纸币或硬币）。客户支付产品或服务的欠款，商家根据需要提供零钱。

适用场景

小型商家、市场摊位、快闪活动、当地商店和在互联网连接较差的地区经营的商家通常更喜欢现金支付。对于那些无法使用银行服务或喜欢匿名现金交易的客户来说，现金支付也很有价值。

接受现金作为支付方式的优点：

• 普遍接受
  现金是被普遍认可的交换媒介，通常在大多数场所均可使用，但这一情况近年来已开始发生转变。不过，2024 年，现金仍占美国所有消费者支付的 14%。

• 无需额外的基础设施
  现金交易不需要额外的硬件或软件，使各种规模的商家都可以使用。

• 无交易费用
  与银行卡或数字支付不同，现金交易不产生手续费，从而保留了利润率。

• 即时付款
  现金支付是即时的，消除了任何延迟付款或违约的风险。

接受现金作为支付方式的缺点：

• 与消费者偏好演变之间的摩擦
  随着无现金支付日益普及，越来越多的消费者不再随身携带现金。

• 不方便进行大额交易
  处理大量现金既不便利，又存在风险，这限制了其在高价值交易中的使用。

• 存在被盗或丢失的风险
  实物现金可能会丢失或被盗，造成安全问题，可能需要采取额外的保护措施。

• 耗时
  清点现金、找零和核对收银机可能是一个手动且耗时的过程。

现金作为线下付款方式的示例：

在一家本地面包店，客户走进店内挑选面包和糕点，以现金付款，接收找零，然后带着购买的商品离开——整个过程只需几分钟。这一流程确保了不依赖硬件的稳定性，在硬件故障或网络中断时尤为重要。

与新兴数字支付方式相比，现金或许显得过时，但它拥有显著优势。它具有简便性、无需交易费用以及广泛的可获得性，因此，现金对某些商家和客户而言仍是一种可行乃至首选的支付方式。

2. 纸质支票

纸质支票在支付讨论中常被忽视，但它仍是一种可行的线下付款方式。纸质支票已使用了数百年，至今仍是一种备受信赖的支付方式——尤其在特定人群和特定商业场景中。

运作机制

纸质支票是由银行账户持有人向其银行发出的书面指令，要求银行将其账户中的特定金额支付给另一个人或实体。收款人（即受款人）可在其银行存入或兑现支票，银行随后将向出票人的银行请求划转资金。资金随后从一个账户转账至另一个账户，完成交易。

适用场景

处理大额交易的商家通常使用纸质支票，在这种情况下，不需要立即付款，付款记录是有益的。它们也常用于 B2B、租赁和房地产交易。

接受支票作为支付方式的优点：

• 交易规模
  支票可开具较大金额，适用于携带现金不便或银行卡限额可能阻碍交易的场景。

• 较低的处理成本
  与许多数字支付方式不同，支票通常由许多商家银行套餐按固定的名义费用（甚至免费）处理。

• 增强的记录保存
  支票为双方提供了交易的实物记录，这对于财务跟踪和税务目的很有用。

使用支票作为支付方式的缺点：

• 耗时
  撰写、存入和处理支票可能是一个耗时的过程。支票也需要时间才能清算。

• 拒付风险
  如果账户持有人在兑现支票时没有足够的资金，支票可能会被退回，从而导致费用和潜在的法律纠纷。

• 客户体验摩擦
  填写、签署和验证实物支票所需的时间可能导致结账明显延误。

支票作为线下付款方式的示例：

支票使用的经典场景可见于房地产市场。租客通常通过支票支付租金或存款，为租客和房东双方提供支付记录。同样，商家也常以支票向供应商付款或收取客户款项，尤其适用于金额较大的情形。

纸质支票提供了便利性、财务灵活性和完善的记录保存功能，可以成为一种有价值的支付方式。在以过时为由将其摒弃之前，了解其优势，并判断支票是否契合您的业务需求和客户偏好，十分有必要。

3. 信用卡和借记卡

在日益无现金的社会中，信用卡和借记卡已成为最常见的线下付款方式之一。它们兼具安全性、便利性和灵活性，能够满足多样化的客户偏好和商家需求。

运作机制

客户在销售点出示其信用卡或借记卡。银行卡可在 POS 终端上刷卡（磁条）、插卡（芯片）或轻触（非接触式）。终端捕获卡信息后，将与持卡人的银行通信，核查资金或信用额度是否充足。获得批准后，交易即可进行，相应金额从客户账户扣除。

适用场景

银行卡支付适用于零售商店、餐厅、超市以及任何涉及中高价值交易的商家。对于同时拥有实体门店和线上业务的商家，银行卡支付还能促进线上与线下销售渠道之间的无缝切换。

接受信用卡和借记卡作为支付方式的优点：

• 广泛使用
  信用卡和借记卡在全球范围内被广泛接受，仅在美国就支撑了 13.5 万亿美元的交易价值。

• 安全性
  银行卡支付通过内置的安全功能（如 EMV 芯片技术、PIN 身份验证和零责任政策）提供欺诈保护。

• 增加客户支出
  与使用现金相比，客户在使用银行卡时通常会花费更多，因为他们不受手头现金数量的限制。

• 可跟踪和可对账
  银行卡交易以电子方式记录，使商家更容易跟踪和对账销售。

接受信用卡和借记卡作为支付方式的缺点：

• 需要硬件
  过去，商家需要投资购置读卡终端或读卡器才能接受银行卡支付。然而，如今情况已经发生变化，因为许多银行卡现已配备NFC 技术，支持非接触式交易，只需一台具备相应功能的智能手机即可完成，无需其他硬件。

• 交易费
  每笔银行卡交易均会产生费用，由商家承担，可能影响利润空间。

• 依赖网络
  银行卡支付需要激活网络连接才能处理，一旦网络出现问题，就会产生潜在的故障点。

以信用卡和借记卡作为支付方式的示例：

在一家服装精品店，客户选择他们的商品，排队结账，然后使用他们的信用卡或借记卡付款。精品店可以轻松处理大额交易，在需要时提供退货或退款，并保留所有交易的准确记录，以便进行会计核算和对账。

信用卡和借记卡支付方便、安全，并被广泛接受。它们在促进高消费和弥合线上线下差距方面的作用使其成为大多数商家的重要支付选择。随着技术的发展和支付方式的改变，信用卡和借记卡也在与时俱进。对于大多数商家来说，信用卡和借记卡仍将是一种重要的支付方式。

4. 数字钱包

数字钱包已彻底改变线下付款。凭借其便利性、速度和安全性，数字钱包迎合了当今随时移动、热衷科技的客户的需求，并很可能带来流畅的购物体验。

运作机制

数字钱包（又称移动钱包）可将用户的借记卡、信用卡或预付卡信息安全存储在移动设备上。在销售点，客户可将手机轻触支持 NFC 的支付终端，完成非接触式支付，确保支付信息安全传输，交易几乎即时得到处理。

适用场景

鉴于 Apple Pay 和 Google Wallet 等数字钱包近年来的爆炸式普及，它们通常适合大多数线下商家，尤其适用于零售门店、咖啡馆、餐厅以及任何致力于提供快捷、便利客户体验的商家。由于数字钱包既可用于线下，也可用于线上，因此对于希望在各销售渠道打造一体化商务体验的商家而言，这是一个理想选择。

接受数字钱包作为支付方式的优点：

• 速度和便利性
  数字钱包支付快速且是感应式，从而打造流畅的结账体验。

• 增强安全性
  数字钱包采用令牌化技术保障卡信息安全，额外提供一道欺诈保护屏障。

• 非接触式支付
  数字钱包默认支持非接触式支付，这对于满足客户期望以及维护卫生与健康都至关重要。

• 降低处理成本
  数字钱包无需处理实物现金，降低了相关成本和风险。

接受数字钱包作为支付方式的缺点：

• 需要支持 NFC 的硬件
  要接受数字钱包支付，商家需要拥有支持 NFC 的销售点终端。

• 依赖智能手机
  数字钱包支付需要客户拥有兼容的智能手机或智能手表，以及相应的数字钱包，这可能限制其使用范围。

• 潜在的兼容性问题
  并非所有数字钱包都适用于所有支付系统和银行卡，这可能会导致兼容性问题。

以数字钱包作为支付方式的示例：

在一家繁忙的咖啡店里，顾客下订单，将智能手机靠近 NFC 终端，然后取走咖啡。这种快速的交易流程有助于保持队伍的通畅，确保客户满意度，尤其是在高峰时段。

数字钱包通过融合实体支付与数字支付的优势，正在重新定义线下付款。它们为商家提供了提升客户体验、提高运营效率和采用面向未来的支付方案的机遇。

5. 点对点支付

点对点 (P2P) 支付系统改变了个人兑换货币的方式，将智能手机变成了虚拟钱包。虽然主要用于亲朋好友之间的转账，但在商业环境中用于线下付款的使用量也在稳步增长。

运作机制

P2P 支付应用允许用户将他们的银行账户或银行卡信息关联到该应用。付款时，付款人选择收款人的账户（通常由电话号码或电子邮件地址标识），输入付款金额，然后确认交易。然后，这笔钱直接从付款人的账户转移到收款人的账户。

适用场景

P2P 支付非常适合小型商家、个人承包商以及希望在不投资昂贵硬件的前提下接受数字支付的服务提供商。对于经常与年轻、精通技术的客户打交道的商家而言，P2P 支付同样大有裨益。

接受 P2P 支付方式的优点：

• 易于使用
  P2P 应用具有用户友好的界面，使任何拥有智能手机的人都可以轻松进行付款和收款。

• 即时转账
  资金通常是实时转账或在一到两个工作日内转账，与其他一些支付方式相比，可以更快地获得资金。

接受 P2P 支付方式的缺点：

• 有限的保护
  P2P 支付缺乏与传统银行系统相同级别的保护，这可能会使商家面临欺诈或纠纷。

• 部分客户群体的采用率有限
  并非所有商家都接受 P2P 支付，并非所有客户都使用 P2P 应用，这限制了他们的影响力。

• 可能不专业
  部分人可能认为 P2P 支付不如传统支付方式专业，这可能影响商家的形象。

客户交易中 P2P 支付的示例：

在当地展会上销售艺术品的独立艺术家可以直接通过 P2P 应用接受付款，让客户无需现金或银行卡即可轻松购买艺术品。

P2P 支付是一种方便、经济高效且用户友好的线下付款。它们使商家能够利用数字和移动支付的增长趋势，为现代客户提供极具吸引力的支付选择。然而，商家在决定是否将 P2P 支付整合到其支付产品中时，也必须考虑这种支付方式的局限性，特别是在保护和认知方面。

如何为您的商家选择最好的线下付款方式

为您的商家选择合适的线下付款方式至关重要。您所选择的支付方式将影响运营效率，并对客户体验和满意度产生影响。以下是帮助您做出这一决策的分步指南：

1. 了解您的客户群
   分析您的特定客群，了解他们倾向于数字优先还是传统支付方式。利用您现有的交易数据，找出哪些支付方式能真正提升您独特受众的满意度。

2. 评估您的运营需求
   根据您的交易量和客单价匹配合适的支付方式。高周转率的商家可能会优先选择 Tap to Pay 和非接触式支付方式，而高端零售商则可能倾向于安全读卡器甚至支票。

3. 比较总体拥有成本
   每种支付方式都有其成本，无论是显性费用还是隐性人工成本。银行卡和数字钱包支付通常会产生交易费用。接受现金虽然免费，但往往需要承担点钞、安全存储和银行转账等人工成本，从而抵消了这一优势。

4. 优先考虑安全和监管合规标准
   在选择支付方式时，客户数据的安全性应该是重中之重。确保您选择的任何数字支付方式都具有强大的安全措施，并符合相关的财务和数据保护法规。

5. 评估与现有系统的兼容性
   选择能够轻松与您现有业务系统（如财务软件或库存管理系统）集成的支付方式。这种集成有助于商家简化运营、更高效地追踪交易，并提供更优质的客户服务。

6. 关注灵活性与未来支付技术
   选择灵活、能够适应未来技术变化和客户行为变化的支付方式。支付行业正在持续演进，加密货币和先买后付 (BNPL) 平台等新选项不断涌现，保持领先优势可带来竞争优势。

Stripe 如何支持线下付款

Stripe 是一个综合性支付平台，支持多种线下付款方式。它提供动态、可定制的解决方案，以简化支付流程、增强安全性并提升客户体验。其中，Stripe Terminal 和 Stripe Reader 在促进线下付款方面发挥着重要作用。以下是您应了解的相关信息：

Stripe Terminal

Stripe Terminal 是一款可编程的销售点解决方案，将 Stripe 的基础设施延伸至线下交易。商家可将 Stripe Terminal 与其现有的 Stripe 账户和软件堆栈集成，从而统一线上与线下渠道。

Stripe Reader

Stripe Reader 是 Stripe Terminal 生态系统不可或缺的组成部分。这是一款读卡器，旨在接受各种线下付款，包括来自银行卡和数字钱包的芯片和 PIN 以及感应式支付，它可以仅与智能手机一起使用，也可以作为销售点终端的一部分使用，从而可以在各种面对面环境中广泛应用。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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