クレジットカード支払い処理手数料とは、クレジットカード取引を処理するために企業が金融機関や決済代行業者に支払う支払いです。支払いシステムを健全で長期的な利益率を維持したいと考える企業は、その仕組みについて十分に理解する必要があります。2024年には、アメリカの企業は処理手数料だけで1,870億ドル以上を支払いました。

この記事では、支払い処理手数料の概要、その仕組み、企業がすべての販売チャネルに適した支払いソリューションを選択する方法について説明します。

この記事の内容は？

• 決済処理とは？
  
• 決済処理ではどのような手数料が発生するか？
  
• クレジットカード支払い処理手数料はどのように決定されるか？
  
• カードネットワークごとのクレジットカード処理手数料
  
• クレジットカードと決済処理の費用を削減する方法
  
• Stripe Payments がどのように役立つか
  

決済処理とは？

支払いプロセスとは、顧客からビジネスに電子的に資金を移動するプロセスを指します。通常、支払い処理には、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなどの電子的決済手段が使用されます。

このプロセスには、カード保有者、ビジネス、アクワイアリング銀行、カード発行会社、決済ネットワーク間の取引のオーソリ、清算、売上処理が含まれます。このプロセスには、ペイメントゲートウェイと決済代行業者も含まれ、これらのエンティティの間でスムーズに通信を行ってデータをやり取りするための仲介者として機能し、取引の効率、有効性、安全性を保証します。

決済処理ではどのような手数料が発生するか？

決済処理で発生する手数料は、利用する決済代行業者、取引の種類、事業者と代行業者との提携関係によって異なります。決済処理では、一般に以下の手数料が発生します:

• 取引手数料
  取引が処理されるたびに発生する取引手数料は、通常、取引額に対する割合、および取引ごとの固定料金で構成されます。レートは、カードの種類、取引時のカードの読み取り方法 (スワイプ、挿入、キー入力)、業界、事業形態といったさまざまな要因によって異なります。

• 月額料金
  決済代行業者によっては、口座のメンテナンス、レポート作成、カスタマーサポートなどのサービスに対して固定の月額料金が請求される場合があります。Stripe では、月額料金やセットアップ料金は一切かかりません。

• 端末利用手数料または機器利用手数料
  企業は、クレジットカード端末やPOSシステムなどの支払い処理機器を購入またはリースしなければならない場合があります。これらは、1 回限りの手数料または継続的な手数料が発生する可能性があります。

• ペイメントゲートウェイ手数料
  事業者は、オンライン取引を行うためにペイメントゲートウェイを利用しなければならない場合がありますが、ペイメントゲートウェイ自体に独自の手数料が設定されている場合があります。そのような手数料として、セットアップ料金、月額料金、取引ごとの手数料などがあります。

• PCI 準拠の関連コスト
  事業者は、カード保有者のデータを安全に取り扱うために、支払いクレジットカード業種データセキュリティ基準 (PCI DSS) に準拠する必要があります。決済代行業者によっては、事業者によるコンプライアンス維持をサポートするための手数料、またはコンプライアンス違反時に課される罰金のための手数料が請求される場合があります。

• チャージバック手数料
  顧客が取引に対して不審請求を申請した場合、または顧客が取引に対してチャージバックを要求した場合、不審請求の処理と調査の費用を埋め合わせるための手数料が請求される場合があります。

• 早期解約手数料またはキャンセル料
  事業者が契約期間終了前に契約を打ち切る決定をした場合、決済代行業者によって早期解約手数料が請求される場合があります。

• その他の手数料
  その他のサービスに関する手数料として、口座開設手数料、明細書作成手数料、バッチ処理手数料などがあります。

クレジットカード支払い処理手数料はどのように決定されるか？

クレジットカード処理手数料は、クレジットカードが関係する取引に特に適用される支払い処理手数料です。クレジットカード処理手数料を決定する当事者には、カードネットワーク、カード発行会社、決済代行業者が含まれます。

加盟店割引率(MDR)は、クレジットカードまたはデビットカード取引ごとに加盟店が支払う合計手数料であり、通常は 1 %~ 3 %の範囲です。この手数料は、クレジットカード発行会社へのインターチェンジフィーや決済代行業者への手数料など、支払いの処理に関連するコストをカバーします。

クレジットカード処理手数料には、主に次の三種類があります:

• インターチェンジフィー
  インターチェンジフィーは、カードネットワーク (アメリカの場合、Visa、Mastercard、Discover、American Express) によって設定され、カード保有者のカード発行会社に支払われます。インターチェンジフィーは、通常、取引金額に応じた一定割合の手数料と取引あたりの固定手数料を合わせた金額になります。この手数料は、クレジットカードの種類 (クレジットカード、デビットカード、ポイント機能付きカード、法人カードなど)、取引の種類 (スワイプ、挿入、タップ、キー入力、オンライン送信)、ビジネスの業種といった要素によって異なります。

• 評価手数料またはネットワーク手数料
  カードネットワークはこれらの手数料も設定し、クレジットカードネットワークインフラストラクチャの運用と維持のコストをカバーします。評価手数料は、通常、取引金額に応じたわずかな割合の金額になり、カードネットワークによって若干異なります。

• 代行業者または加盟店のサービス手数料
  決済代行業者または加盟店サービスプロバイダーは、クレジットカード取引を円滑にするという役割の対価として、これらの手数料を請求します。代行業者の手数料は、取引あたりの固定手数料、取引金額に応じた一定割合の手数料、またはそれらを合わせた金額になります。

カードネットワークごとのクレジットカード処理手数料

各ネットワークが独自のインターチェンジフィーと評価手数料を設定しているため、クレジットカードの手数料はカードネットワークによって異なる可能性があります。ここでは、主要なカードネットワークワークに関連する手数料の概要をご紹介します:

• Visa
  Visa のインターチェンジフィーは、クレジットカードの種類、取引方法、ビジネスの業種など、さまざまな要因によって異なります。手数料は、一取引あたり約 1.15 % + $0.05 ～ 2.4 % + $ 0.10 です。

• Mastercard
  Visa と同様に、Mastercard のインターチェンジフィーも複数の要因によって変わります。手数料は、一取引あたり約 1.15 % + $ 0.05 ～ 2.5 % + $ 0.10 です。

• ディスカバー
  Discover のインターチェンジフィーは、クレジットカードの種類、取引方法、業種によっても異なります。手数料は、通常、一取引あたり約 1.4 % + $ 0.05 ～ 2.4 % + $ 0.10 です。

• アメリカン・エキスプレス
  アメリカン・エキスプレスは、他のカードネットワークとは少し異なる方法で運営されており、多くの場合、カード発行会社とクレジットカードネットワークの両方として機能します。American Express の手数料は、通常、一取引あたり約 1.43 % + $0.10 ～ 3.30 % + $0.10 です。

これらはあくまで目安であり、実際の取引の厳密な手数料はこれとは異なる場合があることに注意してください。決済代行業者に問い合わせるか、カードネットワークの手数料一覧を参照し、クレジットカード処理手数料に関する最新情報を入手するようにしてください。

クレジットカードと決済処理の費用を削減する方法

一部のコストと手数料は固定されていますが、企業はクレジットカードと支払い処理のコストの一部を削減できます。以下に、検討すべきいくつかの戦略をご紹介します:

• オプションを比較する
  複数の決済代行業者とその手数料体系を比較し、現在のPayments処理および将来のビジネス成長計画にとって最も現実的な選択肢を見つけてください。

• 適切な料金体系モデルを選ぶ
  ビジネスに適した料金体系モデルを選択してください。たとえば、インターチェンジプラス料金体系は、多くの場合、段階的料金体系よりも透明性があり、コスト効果に優れています。一方、定額料金体系は、取引量が少ない事業者に有利となる場合があります。

• 不正利用やチャージバックのリスクを減らす
  住所確認 (AVS)、クレジットカード確認額 (CVV) チェックなどのセキュリティ対策を導入することで、不正取引やチャージバックのリスクを最小限に抑え、処理手数料の低減につなげることができます。

• 対面でカードを受け付ける
  可能な限り、最もコスト効率が高い処理手段を使用してください。たとえば、カードリーダーを使用する対面取引は、一般にクレジットカード非対面取引よりも手数料が安くなります。

• より低コストな決済手段を利用する
  可能な場合は、デビットカードやデジタルウォレットといった低コストの決済手段の利用を顧客に促してください。これらを利用すると、クレジットカードよりも処理手数料が安くなる場合があります。

• 処理手数料を定期的に見直す
  決済処理手数料や明細書を定期的に確認し、不要な手数料を請求されていないか、当初の契約時よりも高い料金を請求されていないか確認してください。

• 取引を一括処理する
  各取引を個別に処理する代わりに、一日の終わりに取引を一括処理するようにしてください。これにより、取引ごとの手数料が最小限に抑えられ、全体的な労働経費が削減されます。

• PCI 準拠を維持する
  ビジネスが PCI DSS に準拠していることを確認することで、コンプライアンス違反に伴う手数料の発生が回避され、高額な罰金や決済代行業者からの手数料の値上げにつながるおそれのあるセキュリティ侵害のリスクが減少します。

• 業界固有のプログラムを利用する
  カードネットワークによっては、特定の Organizations (特定の種類の非営利団体や教育機関など) に特化したプログラムが用意されており、それを利用することで処理手数料を削減することができます。これらのプログラムを利用する資格があるかどうかを確認してください。

• クレジットカード販売に最低金額が必要
  クレジットカード使用の最低購入金額を設定すると、少額の取引の処理手数料を相殺できます。電子決済に関する新しい規則によると、ビジネスは、そのビジネスが受け付けるすべてのクレジットカードに同じ最低金額が適用される限り、クレジットカードの最低金額を最大$ 10 まで設定できます。

• クレジットカード処理手数料を顧客に転嫁する
  アメリカのほとんどの州では、クレジットカードネットワークの規則と州法に準拠する場合、処理手数料を補填するためにクレジットカード取引に追加料金を追加することが法務上義務付けられています。ただし、一部の州では追加料金に関する制限や特定の要件があります。

Stripe Payments がどのように役立つか

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けるのを支援する統合グローバル決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments は以下の方法でお役に立てます：

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、100 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間単位で節約できます。
  
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