Per aspirare ad acquisire margini di profitto solidi e a lungo termine con i sistemi di pagamento, è necessario conoscere a fondo quali sono le commissioni per l'elaborazione dei pagamenti e delle carte di credito. Nel 2022, le attività commerciali degli Stati Uniti hanno versato più di 160 miliardi di dollari in commissioni di elaborazione, con un incremento del 16,7% rispetto all'anno precedente. Con i clienti che adottano sempre più spesso transazioni digitali e modalità di pagamento diversificate, le attività commerciali devono rimanere agili e adattarsi alle preferenze più diffuse nei loro mercati target. A questo scopo, è necessario conoscere quali sono le commissioni per i diversi tipi di transazioni.

In questo articolo troverai che cosa sono le commissioni di elaborazione dei pagamenti e come funzionano, con informazioni utili per perfezionare le tue strategie di pagamento e scegliere le soluzioni giuste per tutti i principali canali di vendita. Ecco tutto quello che devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti?
  
• Quali commissioni sono associate all'elaborazione dei pagamenti?
  
• Commissioni di elaborazione delle carte di credito per ogni circuito
  
• Come vengono stabilite le commissioni di elaborazione dei pagamenti?
  
• È possibile negoziare le commissioni di elaborazione dei pagamenti?
  
• Come ridurre i costi di elaborazione dei pagamenti e delle carte di credito
  

Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti?

Per elaborazione dei pagamenti si intendono le procedure transazionali che consentono il trasferimento sicuro di fondi tra pagatori e beneficiari. In genere, l'elaborazione dei pagamenti implica l'uso di modalità elettroniche, come carte di credito, carte di debito e wallet. Il processo include l'autorizzazione, la liquidazione e il regolamento delle transazioni tra varie entità, tra cui il titolare della carta, l'attività commerciale, la banca acquirente, la banca emittente e i circuiti di pagamento.

Nell'ambito dell'elaborazione dei pagamenti, i gateway e gli elaboratori di pagamento fungono da intermediari per facilitare lo scambio di comunicazioni e dati tra queste entità, garantendo l'efficienza, la validità e la sicurezza delle transazioni.

Quali commissioni sono associate all'elaborazione dei pagamenti?

Le commissioni associate all'elaborazione dei pagamenti possono variare in base all'elaboratore di pagamento, al tipo di transazione e agli accordi specifici sottoscritti. Le commissioni comuni associate all'elaborazione dei pagamenti comprendono:

• Commissioni sulle transazioni
  Vengono addebitate per ogni transazione elaborata e possono essere costituite da una percentuale del valore della transazione e da una tariffa fissa per transazione. Le percentuali possono variare in base a fattori come il tipo di carta, la modalità con cui viene utilizzata (strisciata, inserita in un lettore o immessa manualmente durante la transazione) e il settore o il tipo di attività.

• Tariffe mensili
  Alcuni elaboratori di pagamento possono addebitare una tariffa fissa mensile per i loro servizi, che possono coprire la manutenzione del conto, la reportistica e l'assistenza clienti. Stripe non addebita tariffe mensili né costi di attivazione. Per informazioni dettagliate sulle tariffe trasparenti, fisse e a consumo e di Stripe, visita questa pagina.

• Costi per terminali o apparecchiature
  Può essere necessario acquistare o prendere in leasing le apparecchiature per l'elaborazione dei pagamenti, come terminali per carte di credito o sistemi POS, che possono comportare costi una tantum o ricorrenti.

• Commissioni per i gateway di pagamento
  Per le transazioni online, può essere necessario avvalersi di un gateway di pagamento, che può prevedere una serie di commissioni specifiche, come costi di attivazione, tariffe mensili e per transazione.

• Commissioni per la conformità alle norme PCI
  Per garantire il trattamento sicuro dei dati dei titolari di carta, le attività commerciali devono rispettare le norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Alcuni elaboratori addebitano una commissione per aiutare le attività a mantenersi conformi o a evitare sanzioni per mancata conformità.

• Commissioni di storno
  Quando un cliente contesta una transazione e richiede uno storno, gli elaboratori di pagamento possono addebitare una commissione che copra i costi di elaborazione e indagine sostenuti per la contestazione.

• Commissioni per risoluzione o annullamento anticipato
  Se un'attività decide di risolvere il contratto con un elaboratore di pagamento prima del termine della durata concordata, l'elaboratore può addebitare una commissione per risoluzione anticipata.

• Commissioni varie
  Possono includere commissioni per servizi aggiuntivi, come l'attivazione del conto e l'invio di estratti conto, o tariffe batch.

L'approccio dei fornitori di elaborazione dei pagamenti alle strutture tariffarie varia da uno all'altro. Per restringere l'elenco di potenziali fornitori, è opportuno esaminare con attenzione i contratti di elaborazione dei pagamenti e conoscere le commissioni associate all'offerta specifica e confrontare i vari elaboratori per trovare la soluzione più conveniente per le attuali esigenze. Più avanti illustreremo i costi e le commissioni di elaborazione delle carte di credito che è possibile negoziare e come farlo nel migliore dei modi.

Commissioni di elaborazione delle carte di credito per ogni circuito

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito sono un sottoinsieme di quelle applicabili nello specifico alle transazioni con carta. Le entità che addebitano queste commissioni includono circuiti delle carte di credito, banche emittenti ed elaboratori di pagamento.

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito possono essere suddivise in tre tipi principali:

• Commissioni d'interscambio
  Le commissioni d'interscambio vengono stabilite dai circuiti delle carte di credito (Visa, Mastercard, Discover e American Express negli Stati Uniti) e vengono versate alla banca emittente del titolare della carta. In genere, sono costituite da una combinazione di una percentuale del valore della transazione e una tariffa fissa per transazione. Variano in base a fattori come il tipo di carta (di credito, di debito, a premi, aziendale) e il tipo di transazione (carta strisciata, inserita nel lettore, immessa manualmente o inviata online) e il settore di attività.

• Commissioni di valutazione o dei circuiti
  Anche queste commissioni vengono stabilite dai circuiti delle carte di credito e coprono i costi associati alla gestione e alla manutenzione della loro infrastruttura. Le commissioni di valutazione sono in genere costituite da una piccola percentuale del valore della transazione e possono variare leggermente tra circuiti delle carte di credito diversi.

• Commissioni dell'elaboratore o dei servizi per esercenti
  L'elaboratore di pagamento o il fornitore di servizi per esercenti addebita commissioni per il ruolo che svolge nel facilitare le transazioni con carte di credito. Le commissioni dell'elaboratore possono essere una tariffa fissa per transazione, una percentuale del valore della transazione o una combinazione delle due.

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito possono variare in base al circuito, ognuno dei quali stabilisce specifiche commissioni d'interscambio e di valutazione. Anche se le commissioni specifiche per ogni circuito delle carte di credito possono essere complesse e sono soggette a variazioni, ecco una panoramica di quelle associate ai principali circuiti:

• Visa
  Le commissioni d'interscambio di Visa dipendono da vari fattori, tra cui il tipo di carta, la modalità della transazione e il settore di attività. Possono variare da circa 1,15% + 0,05 $ a 2,4% + 0,10 $ per transazione.

• Mastercard
  Simili a quelle di Visa, le commissioni d'interscambio di Mastercard variano in base a diversi fattori. Possono variare da circa 1,15% + 0,05 $ a 2,5% + 0,10 $ per transazione.

• Discover
  Anche le commissioni d'interscambio di Discover dipendono dal tipo di carta, dalla modalità della transazione e dal settore. Variano in genere da circa 1,4% + 0,05 $ a 2,4% + 0,10 $ per transazione.

• American Express
  American Express opera in modo leggermente diverso rispetto agli altri circuiti delle carte di credito: spesso infatti funge sia da banca emittente che da circuito. Le commissioni di American Express variano in genere da 1,43% + 0,10 $ a 3,30% + 0,10 $ per transazione.

Tieni presente che si tratta di intervalli e che le commissioni esatte per specifiche transazioni possono variare. Per le informazioni più aggiornate sulle commissioni di elaborazione delle carte di credito, le attività dovranno consultare gli schemi tariffari dell'elaboratore di pagamento e dei circuiti.

Come vengono stabilite le commissioni di elaborazione dei pagamenti?

Le commissioni di elaborazione dei pagamenti non sono uniformi per tutte le attività commerciali e per tutti i casi d'uso. Ecco alcuni modi in cui i diversi tipi di commissione possono variare:

• Commissioni d'interscambio
  Stabilite dai circuiti delle carte di credito, le commissioni d'interscambio vengono versate alla banca emittente del titolare della carta. Sono determinate da fattori come il tipo di carta (di credito, di debito, premi o aziendale), la modalità della transazione (carta strisciata, inserita, appoggiata, immesse manualmente o inviata online) e il settore di attività. Le commissioni d'interscambio in genere sono costituite da una percentuale del valore della transizione e da una tariffa fissa per transazione.

• Commissioni dei circuiti di carte di credito
  Anche i circuiti delle carte di credito addebitano commissioni di valutazione o del circuito per coprire i costi di gestione e manutenzione della loro infrastruttura. Queste commissioni possono variare leggermente tra circuiti diversi e sono in genere costituite da una piccola percentuale del valore della transazione.

• Commissioni degli elaboratori di pagamento
  Gli elaboratori di pagamento addebitano commissioni per il ruolo che svolgono nel facilitare le transazioni. Queste commissioni possono essere una tariffa fissa per transazione, una percentuale del valore della transazione o una combinazione delle due. Gli elaboratori possono anche addebitare commissioni aggiuntive per servizi come la manutenzione del conto, l'assistenza clienti o la gestione degli storni.

• Modalità di pagamento
  Le commissioni associate a diverse modalità di pagamento, ad esempio carte di credito, carte di debito e wallet, possono variare. Le transazioni con carta di credito in genere prevedono commissioni più alte rispetto a quelle con carta di debito, mentre le transazioni che coinvolgono l'uso di carte premium o carte fedeltà possono avere commissioni d'interscambio più alte.

• Tipo di transazione
  Anche la modalità della transazione può influire sulle commissioni di elaborazione. Le transazioni di persona in cui la carta viene strisciata o inserita nel lettore in genere prevedono commissioni inferiori rispetto alle transazioni CNP, ad esempio quelle eseguite online o immesse manualmente, a causa del rischio più elevato di frodi.

• Settore di attività e volume delle transazioni
  Le attività che operano in settori con casi più frequenti di frodi o storni possono essere soggette a commissioni di elaborazione più alte. Inoltre, le attività con un volume di transazioni più elevato o con importi medi più alti spesi dai clienti in una singola visita potrebbero riuscire a negoziare commissioni più basse con il loro elaboratore di pagamento.

• Modello tariffario dell'elaboratore di pagamento
  Gli elaboratori di pagamento potrebbero usare modelli tariffari diversi, ad esempio tariffe fisse, differenziate, Interchange Plus o basate su abbonamento. Il modello tariffario scelto dall'elaboratore può influire sulle commissioni complessive addebitate all'attività.

Considerando i numerosi fattori che influiscono sulle commissioni di elaborazione dei pagamenti, è importante conoscere la struttura tariffaria specifica di ogni fornitore e confrontare i diversi elaboratori di pagamento per trovare la soluzione più conveniente per specifiche esigenze.

È possibile negoziare le commissioni di elaborazione dei pagamenti?

La risposta breve è sì, è possibile negoziare le commissioni con l'elaboratore di pagamento o con il fornitore di servizi per esercente. La risposta lunga è più complicata. Mentre determinate commissioni, ad esempio quelle d'interscambio e quelle dei circuiti delle carte di credito, vengono stabilite dai circuiti e non possono essere negoziate, in altri casi, ad esempio per le commissioni degli elaboratori e per gli addebiti di servizi aggiuntivi, è possibile ottenere una riduzione.

Per negoziare con successo le commissioni di elaborazione dei pagamenti, è consigliabile procedere come segue:

• Informati sulle commissioni correnti: esamina le commissioni di elaborazione dei pagamenti correnti e gli estratti conto per avere un'idea chiara di quello che paghi attualmente. Con un'idea chiara della situazione attuale, avrai un punto di partenza solido per avviare negoziazioni.

• Svolgi ricerche su altri elaboratori: confronta le commissioni e i servizi offerti da elaboratori di pagamento diversi per acquisire familiarità con gli standard di settore e identificare le tariffe più competitive. Usa queste informazioni come leva durante le negoziazioni.

• Valuta il volume e lo storico delle tue transazioni: gli elaboratori di pagamento possono essere più disposti a negoziare le commissioni con attività commerciali che hanno un volume elevato di transazioni o precedenti positivi in termini di incidenza ridotta di storni e frodi. Per rafforzare la tua posizione, può risultare utile dimostrare il valore e l'affidabilità della tua attività.

• Preparati con dati specifici: per confrontarti con l'elaboratore di pagamento per le negoziazioni, è fondamentale iniziare con una preparazione accurata. Comunica chiaramente i tuoi dubbi, concentrandoti sulle commissioni o sui servizi specifici di cui discutere. Indipendentemente dall'ampiezza del margine di negoziazione, vale la pena prepararti con ricerche e dati concreti.

• Valuta i contratti pluriennali: alcuni elaboratori di pagamento possono offrire tariffe migliori se accetti di sottoscrivere un contratto a lungo termine. Se ritieni soddisfacenti i servizi dell'elaboratore, questo può essere un modo efficace per assicurarti commissioni più basse.

• Chiedi una revisione tariffaria: chiedi all'elaboratore di pagamento di condurre una revisione tariffaria per verificare se le tariffe che ricevi sono le migliori possibili in base al volume e allo storico delle tue transazioni.

Le negoziazioni delle commissioni di elaborazione dei pagamenti possono non sempre generare i risultati sperati, ma qualsiasi vantaggio acquisito può aiutarti a ridurre i costi.

Come ridurre i costi di elaborazione dei pagamenti e delle carte di credito

Anche se alcuni costi di elaborazione dei pagamenti e delle carte di credito sono fissi, le attività commerciali e le piattaforme possono adottare diverse misure per ridurli. Ecco alcune strategie da considerare:

• Informati e negozia
  Confronta diversi elaboratori di pagamento e le relative strutture tariffarie per trovare l'opzione più pratica per la gestione dei pagamenti nell'immediato e considerando la futura crescita dell'attività. Come suggerito sopra, non esitare a negoziare tariffe migliori con gli elaboratori di pagamento, soprattutto se hai un volume elevato di transazioni o precedenti positivi in termini di incidenza ridotta di storni.

• Scegli il modello tariffario appropriato
  Scegli un elaboratore di pagamento che offra un modello tariffario adatto alla tua attività. Ad esempio, le tariffe Interchange Plus sono spesso più trasparenti e convenienti rispetto alle tariffe differenziate, mentre le tariffe fisse possono risultare vantaggiose per le attività con volumi ridotti di transazioni.

• Riduci il rischio di frodi e storni
  Implementa misure di sicurezza, ad esempio il servizio di verifica dell'indirizzo e i controlli del valore di verifica della carta (CVV) per ridurre al minimo il rischio di transazioni fraudolente e storni e possibilmente ottenere commissioni di elaborazioni più basse. Scopri di più su come per ridurre gli storni.

• Scegli metodi di elaborazione sicuri
  Se possibile, usa il metodo di elaborazione più conveniente. Ad esempio, le transazioni di persona con lettore di carte in genere prevedono commissioni più basse rispetto alle transazioni CNT. Assicurati che i terminali di pagamento siano aggiornati per supportare carte con chip EMV, che possono contribuire a ridurre la responsabilità per specifici tipi di frodi.

• Sfrutta modalità di pagamento a costi inferiori
  Incoraggia i clienti a usare modalità di pagamento a costi inferiori quando è possibile, ad esempio carte di debito o wallet, che prevedono commissioni di elaborazione inferiori rispetto alle carte di credito.

• Esamina regolarmente le commissioni di elaborazione
  Esamina periodicamente le commissioni di elaborazione e gli estratti conto per verificare di non ricevere addebiti non necessari o tariffe più alte di quelle concordate inizialmente. Controlla regolarmente se vengono apportati cambiamenti alle strutture tariffarie o se l'elaboratore ha introdotto commissioni aggiuntive a tua insaputa.

• Transazioni in batch
  Elabora le transazioni in batch a fine giornata invece che singolarmente. In questo modo puoi ridurre le tariffe per transazione e i costi generali di manodopera.

• Mantieni la conformità alle norme PCI
  Assicurati che la tua attività sia conforme alle norme PCI DSS per evitare penali di mancata conformità e ridurre il rischio di violazioni di sicurezza, che potrebbero comportare sanzioni costose e commissioni potenzialmente più alte dell'elaboratore di pagamento.

• Usa programmi specifici del settore
  Alcuni circuiti delle carte di credito offrono programmi su misura per specifiche organizzazioni, ad esempio alcuni tipi di organizzazioni no profit e didattiche, che prevedono tariffe di elaborazione ridotte. Verifica se la tua attività è idonea per tali programmi.

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito possono avere implicazioni significative sui profitti dell'attività. Con l'aumento del volume dei pagamenti con carta di pari passo con la crescita dell'attività, questo impatto diventa ancora più gravoso. Vale la pena identificare l'approccio più efficiente e conveniente all'elaborazione dei pagamenti, che offra le funzionalità più affidabili e agili per l'investimento. Per saperne di più sulla struttura tariffaria di Stripe, pensata per favorire la crescita e l'efficienza delle attività, visita questa pagina.