Bedrijven die willen dat hun betalingssystemen gezonde winstmarges op lange termijn behouden, moeten een goed begrip hebben van de kosten voor betalingsverwerking en creditcardverwerking. In 2022 betaalden Amerikaanse bedrijven meer dan USD 160 miljard aan verwerkingskosten, een stijging van 16,7% ten opzichte van het voorgaande jaar. Nu klanten steeds meer digitale transacties en diverse betaalmethoden omarmen, moeten bedrijven flexibel blijven en populaire betaalmethoden voor hun doelmarkten aanbieden. Dit omvat inzicht in de kosten voor verschillende soorten transacties.

Dit artikel beschrijft wat kosten voor betalingsverwerking zijn en hoe ze werken. Het biedt inzichten die bedrijven kunnen gebruiken om hun betalingsstrategieën te verfijnen en de juiste betalingsoplossingen te kiezen voor al hun belangrijke verkoopkanalen. Dit moet je allemaal weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat houdt de verwerking van betalingen in?
  
• Welke kosten zijn verbonden aan het verwerken van betalingen?
  
• Verwerkingskosten voor creditcards per kaartnetwerk
  
• Hoe worden de verwerkingskosten voor betalingen bepaald?
  
• Kun je onderhandelen over de verwerkingskosten van betalingen?
  
• Hoe je de kosten voor creditcards en betalingsverwerking kunt verlagen
  

Wat houdt de verwerking van betalingen in?

Betalingsverwerking verwijst naar de transactieprocedures die de veilige overdracht van geld tussen een betaler en een begunstigde mogelijk maken. Bij betalingsverwerking worden doorgaans elektronische betaalmethoden gebruikt zoals creditcards, debitcards en digitale portemonnees. Het proces omvat de autorisatie, clearing en afwikkeling van transacties tussen verschillende entiteiten, waaronder de kaarthouder, het bedrijf, de acquiring bank, uitgevende bank en betalingsnetwerken.

Als onderdeel van betalingsverwerking treden betalingsgateways en betalingsverwerkers op als tussenpersonen om de communicatie en gegevensuitwisseling tussen deze entiteiten te vergemakkelijken en ervoor te zorgen dat de transactie efficiënt, valide en veilig is.

Welke kosten zijn verbonden aan de verwerking van betalingen?

De kosten voor de verwerking van betalingen kunnen variëren, afhankelijk van de betalingsverwerker, het type transactie en de specifieke overeenkomst die het bedrijf met de verwerker heeft getroffen. Veel voorkomende kosten bij de verwerking van betalingen zijn:

• Transactiekosten
  Transactiekosten, die in rekening worden gebracht voor elke verwerkte transactie, kunnen bestaan uit een percentage van de transactiewaarde en een vast bedrag per transactie. Tarieven kunnen variëren op basis van factoren zoals het type kaart; of de kaart tijdens de transactie wordt doorgehaald, ondergedompeld of handmatig is ingetoetst; en de branche of het bedrijfstype.

• Maandelijkse kosten
  Sommige betalingsverwerkers brengen vaste maandelijkse kosten in rekening voor hun diensten, die bijvoorbeeld betrekking hebben op accountonderhoud, rapportage en klantenondersteuning. Stripe brengt geen maandelijkse kosten of opstartkosten in rekening. Lees hier meer voor gedetailleerde informatie over de transparante, vaste tarieven per transactie van Stripe.

• Terminal- of uitrustingskosten
  Bedrijven moeten mogelijk apparatuur voor de verwerking van betalingen aanschaffen of leasen, zoals creditcardterminals of POS-systemen (POS, die eenmalige of terugkerende kosten met zich mee kunnen brengen.

• Kosten voor de betalingsgateway
  Voor online transacties hebben bedrijven mogelijk een betalingsgateway nodig, die zijn eigen kosten met zich mee kan brengen. Deze kosten kunnen bestaan uit opstartkosten, maandelijkse kosten en kosten per transactie.

• Kosten voor PCI-compliance
  Om ervoor te zorgen dat ze kaarthoudergegevens veilig verwerken, moeten bedrijven zich houden aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Sommige verwerkers brengen kosten in rekening voor het helpen van bedrijven bij het naleven van de regelgeving of voor boetes voor niet-naleving.

• Chargeback-kosten
  Wanneer een klant een transactie betwist en een chargeback vraagt, kunnen betalingsverwerkers kosten in rekening brengen om de kosten van de verwerking en het onderzoek van het geschil te dekken.

• Kosten voor vroegtijdige beëindiging of annulering
  Als een bedrijf besluit zijn contract met een betalingsverwerker te beëindigen vóór het einde van de overeengekomen termijn, kan de verwerker een vergoeding voor vroegtijdige beëindiging in rekening brengen.

• Diverse vergoedingen
  Dit kunnen kosten zijn voor aanvullende services, zoals kosten voor het instellen van een account, kosten voor bankafschriften of batchkosten.

Betalingsverwerkers verschillen in hun benadering van vergoedingsstructuren. Wanneer je je lijst met potentiële providers beperkt, moet je hun betalingsverwerkingsovereenkomsten zorgvuldig doornemen om inzicht te krijgen in de kosten die aan hun specifieke regeling zijn gekoppeld en verschillende verwerkers vergelijken om de meest kosteneffectieve oplossing voor je behoeften te vinden. Verderop bespreken we over welke kosten en vergoedingen voor creditcardverwerking kan worden onderhandeld en hoe je er effectief over kunt onderhandelen.

Credit card processing fees per card network

Credit card processing fees are a subset of payment processing fees that specifically apply to transactions involving credit cards. Parties that charge credit card processing fees include card networks, issuing banks, and payment processors.

Credit card processing fees can be broken down into three main types:

• Interchange fees
  Interchange fees are set by the card networks—Visa, Mastercard, Discover, and American Express in the US—and are paid to the cardholder’s issuing bank. Typically, interchange fees are a combination of a percentage of the transaction value and a fixed per-transaction fee. They vary depending on factors such as the type of card (credit, debit, rewards, corporate, etc.), the type of transaction (swiped, dipped, keyed in, or submitted online), and the business’s industry.

• Assessment or network fees
  These fees are also set by the card networks and cover the costs associated with operating and maintaining the card network infrastructure. Assessment fees are usually a small percentage of the transaction value and may vary slightly between different card networks.

• Processor or merchant services fees
  The payment processor or merchant services provider charges these fees for their role in facilitating credit card transactions. The processor’s fees can be a fixed per-transaction fee, a percentage of the transaction value, or a combination of both.

Kosten voor verwerking van creditcards per kaartnetwerk

Verwerkingskosten voor creditcards vormen een subset van betalingsverwerkingskosten die specifiek van toepassing zijn op transacties met creditcards. Partijen die verwerkingskosten in rekening brengen voor creditcards zijn onder andere kaartnetwerken, uitgevende banken en betalingsverwerkers.

Verwerkingskosten voor creditcards kunnen worden onderverdeeld in drie hoofdtypen:

• Interbancaire kosten
  Interbancaire kosten worden vastgesteld door de kaartnetwerken (Visa, Mastercard, Discover en American Express in de VS) en worden betaald aan de uitgevende bank van de kaarthouder. Interbancaire kosten zijn doorgaans een combinatie van een percentage van de transactiewaarde en een vast bedrag per transactie. Deze verschillen zijn afhankelijk van factoren zoals het type betaalkaart (creditcard, debitcard, beloningen, zakelijke, enz.), het type transactie (doorgehaald, ondergedompeld, ingevoerd of online ingediend) en de branche waarin het bedrijf actief is.

• Beoordelings- of netwerkkosten
  Deze kosten worden ook bepaald door de kaartnetwerken en dekken de kosten die verband houden met de exploitatie en het onderhoud van de infrastructuur van het kaartnetwerk. Beoordelingskosten zijn meestal een klein percentage van de transactiewaarde en kunnen enigszins variëren per kaartnetwerk.

• Kosten voor diensten van de verwerker of handelaar
  De betalingsverwerker of aanbieder van handelsdiensten brengt deze kosten in rekening voor hun rol in het faciliteren van creditcardtransacties. De vergoeding van de verwerker kan bestaan uit een vast bedrag per transactie, een percentage van de transactiewaarde of een combinatie van beide.

De verwerkingskosten voor creditcards kunnen per kaartnetwerk verschillen, aangezien elk netwerk zijn eigen interbancaire kosten en beoordelingskosten vaststelt. De specifieke kosten voor elk kaartnetwerk kunnen complex zijn en kunnen veranderen, maar hier volgt een overzicht van de kosten die aan de grote kaartnetwerken zijn verbonden:

• Visa
  Interbancaire kosten van Visa zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder het type betaalkaart, de transactiemethode en de branche waarin het bedrijf actief is. De kosten kunnen variëren van ongeveer 1,15% + $ 0,05 tot 2,4% + $ 0,10 per transactie.

• Mastercard (Tsjechië)
  Net als bij Visa variëren de interbancaire kosten van Mastercard op basis van meerdere factoren. De kosten kunnen variëren van ongeveer 1,15% + $ 0,05 tot 2.5% + $ 0,10 per transactie.

• Ontdekken
  Interbancaire kosten van Discover zijn ook afhankelijk van het type betaalkaart, de transactiemethode en de branche. De kosten variëren over het algemeen van ongeveer 1,4% + $ 0,05 tot 2,4% + $ 0,10 per transactie.

• Amerikaanse Express
  American Express opereert op een iets andere manier dan de andere kaartnetwerken: het fungeert vaak als zowel de uitgevende bank als het kaartnetwerk. De kosten van American Express liggen doorgaans rond de 1,43% + $ 0,10 tot 3,30% + $ 0,10 per transactie.

Houd er rekening mee dat dit bereiken zijn en dat de exacte kosten voor een specifieke transactie kunnen variëren. Bedrijven raden aan hun betalingsverwerker en de tariefschema's van de kaartnetwerken te raadplegen voor de meest actuele informatie over creditcardverwerkingskosten.

Keep in mind that these are ranges, and the exact fees for a specific transaction can vary. Businesses should consult their payment processor and the card networks’ fee schedules for the most up-to-date information on credit card processing fees.

Hoe worden de verwerkingskosten voor betalingen bepaald?

Kosten voor het verwerken van betalingen zijn niet voor alle bedrijven en toepassingen hetzelfde. Hier zijn enkele manieren waarop verschillende soorten vergoedingen kunnen variëren:

• Interbancaire kosten
  De interbancaire kosten, die door de kaartnetwerken worden vastgesteld, worden betaald aan de uitgevende bank van de kaarthouder. Deze kosten worden bepaald door factoren zoals het type betaalkaart (creditcard, debitcard, reward of corporate), de wijze van transactie (swiped, dipped, tikt, ingetoetst of online) en de branche van het bedrijf. Interbancaire kosten bestaan doorgaans uit een percentage van de transactiewaarde en een vast bedrag per transactie.

• Kosten voor kaartnetwerken
  Kaartnetwerken brengen ook beoordelings- of netwerkkosten in rekening om de kosten van de exploitatie en het onderhoud van hun infrastructuur te dekken. Deze kosten kunnen enigszins variëren per kaartnetwerk en vormen meestal een klein percentage van de transactiewaarde.

• Kosten voor betalingsverwerkers
  Betalingsverwerkers brengen kosten in rekening voor hun rol bij het faciliteren van transacties. Deze kosten kunnen bestaan uit vaste kosten per transactie, een percentage van de transactiewaarde of een combinatie van beide. Verwerkers kunnen ook extra kosten in rekening brengen voor diensten zoals accountonderhoud, klantenondersteuning of het afhandelen van chargebacks.

• Betaalmethode
  De kosten van verschillende betaalmethoden, zoals creditcards, debitcards en digitale wallets, kan variëren. Creditcardtransacties hebben over het algemeen hogere kosten in vergelijking met debetkaarttransacties, en transacties met premium- of beloningskaarten kunnen hogere interbancaire kosten hebben.

• Type transactie
  De transactiemethode kan ook van invloed zijn op de verwerkingskosten. Voor fysieke transacties waarbij de kaart wordt doorgehaald of ondergedompeld, worden doorgaans lagere kosten in rekening gebracht dan voor transacties waarbij de kaart niet aanwezig is, zoals online transacties of transacties met ingevoerde transacties, vanwege het verhoogde risico op fraude.

• de branche en het transactievolume van het bedrijf
  Bedrijven die actief zijn in branches waar meer gevallen van fraude of chargebacks voorkomen, kunnen te maken krijgen met hogere verwerkingskosten. Bovendien kunnen bedrijven met een hoger transactievolume of een grotere gemiddelde ticketgrootte mogelijk lagere tarieven bedingen met hun betalingsverwerker.

• Prijsmodel van de betalingsverwerker
  Betalingsverwerkers kunnen verschillende tariefmodellen hanteren, zoals vaste tarieven, gedifferentieerde tarieven, Interchange Plus-tarieven of tarieven op basis van abonnementen. Het tariefmodel dat de verwerker kiest, kan van invloed zijn op de totale kosten die aan het bedrijf in rekening worden gebracht.

Gezien de vele factoren die van invloed zijn op de kosten voor betalingsverwerking, is het belangrijk voor bedrijven om de specifieke kostenstructuur van elke aanbieder te begrijpen en verschillende betalingsverwerkers te vergelijken om de meest kosteneffectieve oplossing te vinden die aan hun behoeften voldoet.

Kun je onderhandelen over de verwerkingskosten van betalingen?

Het korte antwoord is: ja, je kunt onderhandelen over betalingsverwerkingskosten met je betalingsverwerker of betalingsverwerker. Het lange antwoord is ingewikkelder. Bepaalde kosten, zoals interbancaire kosten en kosten voor kaartnetwerken, worden bepaald door de kaartnetwerken en er kan niet over worden onderhandeld, maar andere kosten, zoals verwerkingskosten en aanvullende servicekosten, kunnen wel worden verlaagd.

Houd de volgende stappen in overweging om succesvol te onderhandelen over betalingsverwerkingskosten:

• Inzicht in je huidige tarieven: Controleer je huidige tarieven en afschriften voor de verwerking van betalingen om een duidelijk beeld te krijgen van wat je betaalt. Als je weet waar je aan toe bent, heb je een solide uitgangspositie voor onderhandelingen.

• Onderzoek naar andere verwerkers: Vergelijk de tarieven en diensten die worden aangeboden door verschillende betalingsverwerkers om vertrouwd te raken met de industriestandaarden en om tarieven te identificeren die concurrerender zijn. Gebruik deze informatie als hefboom tijdens onderhandelingen.

• Evalueer je transactievolume en -geschiedenis: Betalingsverwerkers zijn eerder bereid om over kosten te onderhandelen met bedrijven met een hoog transactievolume of een goede staat van dienst met weinig chargebacks en fraude. Door de waarde en betrouwbaarheid van je bedrijf aan te tonen, kun je je positie versterken.

• Wees voorbereid met specifieke details: Wanneer je je betalingsverwerker benadert voor onderhandelingen, is een goede voorbereiding essentieel. Communiceer je zorgen duidelijk en concentreer je op specifieke kosten of diensten die je wilt bespreken. Het maakt niet uit hoeveel of hoe weinig onderhandelingsruimte je hebt, het zal de moeite waard zijn om voorbereid te zijn met je onderzoek en gegevens.

• Denk aan meerjarige contracten: Sommige betalingsverwerkers bieden mogelijk betere tarieven als je akkoord gaat met een langetermijncontract. Als je tevreden bent met de diensten van de verwerker, kan dit een effectieve manier zijn om lagere kosten te krijgen.

• Vraag om een prijsherziening: Vraag je betalingsverwerker om een prijscontrole uit te voeren om er zeker van te zijn dat je de best mogelijke tarieven ontvangt op basis van het transactievolume en de geschiedenis van je bedrijf.

Onderhandelen over betalingsverwerkingskosten resulteert niet altijd in lagere kosten, maar elk terrein dat je op dit gebied kunt winnen, zal je helpen de kosten te verlagen.

Verlaag de kosten voor creditcards en betalingen

Hoewel sommige kosten en vergoedingen vast zijn, kunnen bedrijven en platforms verschillende stappen ondernemen om sommige creditcard- en betalingsverwerkingskosten te verlagen. Hier zijn enkele strategieën om te overwegen:

• Kijk rond en onderhandel
  Vergelijk verschillende betalingsverwerkers en hun kostenstructuren om de meest praktische optie te vinden voor de manier waarop je nu betalingen afhandelt, en voor hoe je van plan bent je bedrijf in de toekomst te laten groeien. Zoals we hierboven al hebben besproken, moet je gerust onderhandelen met betalingsverwerkers voor betere tarieven, vooral als je een hoog transactievolume hebt of een goede staat van dienst hebt met weinig chargebacks.

• Kies voor het juiste prijsmodel
  Kies een betalingsverwerker die een tariefmodel biedt dat past bij je bedrijf. Zo zijn interchange plus-tarieven vaak transparanter en kosteneffectiever dan gestaffelde tarieven, terwijl vaste tarieven gunstig kunnen zijn voor bedrijven met kleinere transactievolumes.

• Verminder het risico op fraude en chargebacks
  Het implementeren van beveiligingsmaatregelen zoals adresverificatie (AVS) en CVV (Card Verification Value) kunnen controles het risico op frauduleuze transacties en chargebacks minimaliseren, wat kan leiden tot lagere verwerkingskosten. Lees hier meer over hoe je chargebacks kunt verminderen.

• Kies veilige verwerkingsmethoden
  Gebruik waar mogelijk de meest kosteneffectieve verwerkingsmethode. Bijvoorbeeld fysieke transacties met een kaartlezer hebben doorgaans lagere kosten dan transacties waarbij de kaart niet aanwezig is. Zorg ervoor dat je betaalterminals zijn bijgewerkt om EMV-chipkaarten, die kunnen helpen de aansprakelijkheid voor bepaalde soorten fraude te verminderen.

• Profiteer van goedkopere betaalmethoden
  Stimuleer klanten om waar mogelijk goedkopere betaalmethoden te gebruiken, zoals debitcards of digitale wallets, die mogelijk lagere verwerkingskosten hebben dan creditcards.

• Controleer regelmatig je verwerkingskosten
  Controleer regelmatig je verwerkingskosten en afschriften om ervoor te zorgen dat je geen onnodige kosten of hogere tarieven in rekening wordt gebracht dan je aanvankelijk had afgesproken. Let op eventuele wijzigingen in kostenstructuren of extra kosten die je verwerker zonder je medeweten heeft geïntroduceerd.

• Batch-transacties
  Verwerk transacties in batches aan het einde van de dag in plaats van elke transactie afzonderlijk te verwerken. Dit kan de kosten per transactie minimaliseren en de totale arbeidskosten verlagen.

• Handhaaf PCI-naleving
  Zorg ervoor dat je bedrijf voldoet aan PCI DSS om niet-nalevingskosten te voorkomen en het risico op beveiligingsinbreuken te verminderen, die kunnen leiden tot hoge boetes en mogelijk hogere kosten van je betalingsverwerker.

• Gebruik branchespecifieke programma's
  Sommige kaartnetwerken bieden programma's aan die zijn afgestemd op specifieke organisaties, bijvoorbeeld bepaalde typen non-profitorganisaties en onderwijsinstellingen, die lagere verwerkingspercentages bieden. Controleer of je bedrijf in aanmerking komt voor deze programma's.

Verwerkingskosten voor creditcards kunnen een aanzienlijke invloed hebben op de bedrijfsresultaten. Naarmate je volume aan kaartbetalingen groeit en je bedrijf groeit, wordt deze impact nog groter. Het is de moeite waard om de meest efficiënte, kosteneffectieve aanpak voor betalingsverwerking te bepalen, een aanpak die je de sterkste, meest flexibele mogelijkheden voor je investering biedt. Om meer te weten te komen over de kostenstructuur van Stripe en hoe deze is ontworpen om bedrijven te helpen efficiënt te groeien, lees je hier.