Unternehmen, die mit ihren Zahlungssystemen auf Dauer solide Gewinnmargen erzielen möchten, müssen die Gebühren für Zahlungsabwicklung und Kreditkartenabrechnungen im Detail kennen. Im Jahr 2022 zahlten US-Unternehmen über 160 Milliarden USD an Bearbeitungsgebühren. Dies entspricht einem Anstieg von 16,7 % gegenüber dem Vorjahr. Kundinnen und Kunden nutzen zunehmend digitale Transaktionen und verschiedene Zahlungsmethoden. Daher müssen Unternehmen stets flexibel bleiben und die beliebtesten Zahlungsmethoden in ihren Zielmärkten anbieten. Dazu gehören auch Kenntnisse über die Gebühren für verschiedene Transaktionsarten.
In diesem Artikel erfahren Sie, was Gebühren für Zahlungsverarbeitung sind und wie sie funktionieren. Sie erhalten Informationen, die Unternehmen für die Optimierung ihrer Zahlungsstrategien und die Auswahl der passenden Zahlungslösungen für alle wichtigen Vertriebskanäle nutzen können. Das müssen Sie wissen.
Worum geht es in diesem Artikel?
- Was ist Zahlungsabwicklung?
- Welche Gebühren fallen bei der Zahlungsverarbeitung an?
- Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung nach Kartennetz
- Wie werden die Gebühren für Zahlungsverarbeitung festgelegt?
- Können Gebühren für Zahlungsverarbeitung verhandelt werden?
- Möglichkeiten der Senkung von Kosten für Kreditkarten und Zahlungsabwicklung
Was ist Zahlungsabwicklung?
Die Zahlungsabwicklung ist ein Transaktionsverfahren, das den sicheren Transfer von Geldern zwischen einer zahlenden Person und einer/einem Zahlungsempfängerin/Zahlungsempfänger ermöglicht. In der Regel umfasst die Zahlungsabwicklung die Nutzung elektronischer Zahlungsmittel wie Kreditkarten, Debitkarten und Digital Wallets. Der Prozess umfasst die Autorisierung, das Clearing und die Zahlungsabwicklung von Transaktionen zwischen verschiedenen Parteien, so etwa Karteninhaber/in, Unternehmen, akquirierende Bank, ausstellende Bank und Zahlungsnetzwerke.
Bei der Zahlungsabwicklung fungieren Zahlungs-Gateways und Zahlungsabwickler als Vermittler. Sie unterstützen die Kommunikation und den Datenaustausch zwischen diesen Parteien und stellen sicher, dass Transaktionen effizient, gültig und sicher ablaufen.
Welche Gebühren fallen bei der Zahlungsverarbeitung an?
Die mit Zahlungsabwicklungen verbundenen Gebühren können je nach Zahlungsabwickler, Transaktionstyp und der konkreten Übereinkunft des Unternehmens mit dem Abwickler variieren. Einige gängige Gebühren für die Zahlungsabwicklung sind. Zu den üblichen Gebühren für Zahlungsverarbeitung gehören:
Transaktionsgebühren
Die für verarbeitete Transaktionen anfallenden Transaktionsgebühren können einen Prozentsatz des Transaktionswerts und eine feste Gebühr pro Transaktion umfassen. Die Gebühren variieren je nach Kartentyp, Zahlungsart (wird die Karte während der Transaktion durchgezogen, eingesteckt oder werden die Daten manuell eingegeben?) und Branche oder Unternehmenstyp.Monatliche Gebühren
Einige Zahlungsabwickler erheben für ihre Dienstleistungen eine feste monatliche Gebühr, die die Kontoführung, die z. B. Reporting und Kundensupport umfassen kann. Stripe erhebt weder monatliche Gebühren noch Einrichtungsgebühren. Hier erfahren Sie mehr über die transparenten Pauschalpreise von Stripe, die nach dem Prinzip der nutzungsbasierten Abrechnung berechnet werden.Gebühren für Terminals oder Geräte
Unternehmen müssen möglicherweise Geräte für die Zahlungsverarbeitung erwerben oder leasen. Dazu zählen beispielsweise Kreditkartenterminals oder Point-of-Sale (POS)-Systeme, für die einmalige oder wiederkehrende Gebühren anfallen können.Gebühren für Zahlungs-Gateway
Für Online-Transaktionen benötigen Unternehmen möglicherweise ein Zahlungs-Gateway, das mit entsprechenden Gebühren verbunden sein kann. Diese Gebühren können Einrichtungsgebühren, monatliche Gebühren und Gebühren pro Transaktion umfassen.PCI-Konformitätsgebühren
Zur Gewährleistung eines sicheren Umgangs mit Karteninhaberdaten müssen Unternehmen den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) einhalten. Einige Zahlungsabwickler erheben Gebühren für die Unterstützung von Unternehmen bei der Einhaltung von Vorschriften oder bei Verstößen gegen die Vorschriften.Rückbuchungsgebühren
Wenn eine Kundin/ein Kunde eine Transaktion anficht und eine Rückbuchung einfordert, können Zahlungsabwickler eine Gebühr erheben, um die Kosten für die Bearbeitung und Untersuchung des Konfliktes zu decken.Gebühren bei vorzeitiger Kündigung oder Stornierung
Wenn ein Unternehmen seinen Vertrag mit einem Zahlungsabwickler vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit kündigen möchte, kann der Abwickler eine Gebühr für die vorzeitige Kündigung erheben.Sonstiges
Es können Gebühren für zusätzliche Dienstleistungen anfallen, wie z. B. Kontoeinrichtungsgebühren, Gebühren für Kontoauszüge oder Sammelgebühren.
Anbieter von Zahlungsabwicklungen unterscheiden sich in ihrer Gebührengestaltung. Bei der Eingrenzung Ihrer Liste potenzieller Anbieter empfiehlt es sich, deren Vereinbarungen zur Zahlungsabwicklung sorgfältig zu prüfen, um die mit der jeweiligen Vereinbarung verbundenen Gebühren zu verstehen. Ebenfalls empfiehlt sich ein Vergleich verschiedener Anbieter zur Ermittlung der kostengünstigsten Lösung für Ihre Bedürfnisse. Weiter unten erfahren Sie, welche Kosten und Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung verhandelbar sind und erhalten Tipps für effiziente Verhandlungen.
Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung nach Kartennetz
Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung sind eine Untergruppe der Gebühren für die Zahlungsabwicklung, die speziell für Transaktionen mit Kreditkarten gelten. Zu den Parteien, die Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung erheben, gehören Kartennetzwerke, ausstellende Banken und Zahlungsabwickler.
Die Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung lassen sich in drei Haupttypen unterteilen:
Abwicklungsgebühren
Abwicklungsgebühren werden von den Kartennetzwerken – Visa, Mastercard, Discover und American Express in den USA – festgelegt und an die ausstellende Bank des Karteninhabers gezahlt. Die Abwicklungsgebühren sind in der Regel eine Kombination aus einem Prozentsatz des Transaktionswerts und einer festen Gebühr pro Transaktion. Sie variieren je nach Art der Karte (Kreditkarte, Debitkarte, Bonuskarte, Firmenkarte usw.), der Art der Transaktion (Durchziehen, Einstecken, Eingeben der Daten, Online-Transaktion) und der Branche des Unternehmens.Assessment- oder Netzwerkgebühren
Diese Gebühren werden ebenfalls von den Kartennetzwerken festgelegt und decken die Kosten, die mit dem Betrieb und der Wartung der Infrastruktur des Kartennetzwerks verbunden sind. Die Gebühren entsprechen in der Regel einem geringen Prozentsatz des Transaktionswerts und können je nach Kartennetz leicht variieren.Abwickler- oder Händlerdienstgebühren
Der Zahlungsabwickler oder Händlerdiensteanbieter erhebt diese Gebühren für seine Unterstützung bei der Abwicklung von Kreditkartentransaktionen. Die Gebühren des Zahlungsabwicklers können eine feste Gebühr pro Transaktion, ein Prozentsatz des Transaktionswerts oder eine Kombination aus beidem darstellen.
Die Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung können variieren, da jedes Kartennetz seine eigenen Abwicklungs- und Prüfungsgebühren festlegt. Die spezifischen Gebühren für jedes Kartennetzwerk können zwar komplex sein und sich immer wieder ändern. Dennoch finden Sie hier einen Überblick über die Gebühren der wichtigsten Kartennetzwerke:
Visa
Abwicklungsgebühren bei Visa hängen von verschiedenen Faktoren ab. Dazu zählen der Kartentyp, die Transaktionsmethode und die Branche des Unternehmens. Die Gebühren können zwischen 1,15 % + 0,05 USD und 2,4 % + 0,10 USD pro Transaktion liegen.Mastercard
Ähnlich wie bei Visa variieren die Abwicklungsgebühren bei Mastercard abhängig von verschiedenen Faktoren. Die Gebühren können zwischen ca. 1,15 % + 0,05 USD und 2,5 % + 0,10 USD pro Transaktion liegen.Discover
Die Abwicklungsgebühren bei Discover sind ebenfalls von Kartentyp, Transaktionsmethode und Branche abhängig. Die Gebühren können zwischen 1,4 % + 0,05 USD und 2,4 % + 0,10 USD pro Transaktion liegen.American Express
American Express arbeitet etwas anders als die anderen Kartennetzwerke: Das Unternehmen fungiert häufig sowohl als ausstellende Bank als auch als Kartennetzwerk. Die Gebühren von American Express liegen in der Regel zwischen 1,43 % + 0,10 USD und 3,30 % + 0,10 USD pro Transaktion.
Beachten Sie, dass es sich hierbei um ungefähre Werte handelt und die genauen Gebühren für bestimmte Transaktionen variieren können. Es empfiehlt sich für Unternehmen, die aktuellen Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung bei ihrem Zahlungsabwickler und in den Gebührenverzeichnissen der Kartennetzwerke nachzuschlagen.
Wie werden die Gebühren für Zahlungsverarbeitung festgelegt?
Die Gebühren für Zahlungsverarbeitung sind nicht für alle Unternehmen und alle Anwendungsfälle gleich. Im Folgenden wird erläutert, wie die verschiedenen Arten von Gebühren variieren können:
Abwicklungsgebühren
Abwicklungsgebühren werden von den Kartennetzwerken festgelegt und an die ausstellende Bank des Karteninhabers gezahlt. Diese Gebühren sind abhängig von Faktoren wie Kartentyp (Kreditkarte, Debitkarte, Bonuskarte, Firmenkarte), Transaktionstyp (Durchzug, Einstecken, Anlegen, Eingabe oder Onlinezahlung) sowie der Branche des Unternehmens. Diese Abwicklungsgebühren sind in der Regel ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags zuzüglich einer festen Gebühr pro Transaktion.Gebühren von Kartennetzwerken
Kartennetzwerke erheben außerdem Gebühren zur Deckung der Kosten für den Betrieb und die Wartung ihrer Infrastruktur. Diese Gebühren können je nach Kartennetzwerk leicht variieren und betragen in der Regel einen kleinen Prozentsatz des Transaktionswerts.Gebühren von Zahlungsabwicklern
Zahlungsabwickler erheben Gebühren für ihre unterstützende Rolle bei der Abwicklung von Transaktionen. Diese Gebühren können eine feste Gebühr pro Transaktion, ein Prozentsatz des Transaktionswerts oder eine Kombination aus beidem darstellen. Abwickler erheben möglicherweise auch zusätzliche Gebühren für Dienstleistungen wie Kontoführung, Kundensupport oder die Bearbeitung von Rückbuchungen.Zahlungsmethode
Die mit verschiedenen Zahlungsmethoden – so etwa Kreditkarten, Debitkarten und Digital Wallets – können variieren. Bei Kreditkartentransaktionen fallen in der Regel höhere Gebühren an als bei Debitkartentransaktionen. Bei Transaktionen mit Premium- oder Prämienkarten können höhere Abwicklungsgebühren anfallen.Transaktionsart
Auch die Transaktionsart kann sich auf die Abwicklungsgebühren auswirken. Für persönliche Transaktionen, bei denen die Karte durchgezogen oder eingesteckt wird, fallen in der Regel niedrigere Gebühren an als für Transaktionen, bei denen die Karte nicht präsent ist und somit ein erhöhtes Betrugsrisiko besteht, wie z. B. bei Online-Transaktionen oder Transaktionen, bei denen die Daten eingegeben werden.Branche des Unternehmens und Transaktionsvolumen
Unternehmen, die in Branchen tätig sind, in denen es häufiger zu Betrug oder Rückbuchungen kommt, müssen unter Umständen höhere Bearbeitungsgebühren zahlen. Des Weiteren können Unternehmen mit einem höheren Transaktionsvolumen oder einer größeren durchschnittlichen Verkaufsmenge mit ihrem Zahlungsabwickler niedrigere Gebühren aushandeln.Preismodelle von Zahlungsabwicklern
Zahlungsabwickler setzen verschiedene Preismodelle ein, so etwa Pauschalpreise, Staffelpreise, Interchange-Plus-Preise oder Preise auf Abonnementbasis. Das vom Zahlungsabwickler gewählte Preismodell wirkt sich ggf. auf die dem Unternehmen berechneten Gesamtgebühren aus.
Angesichts der zahlreichen Faktoren, die sich auf die Gebühren für Zahlungsverarbeitung auswirken, empfiehlt es sich für Unternehmen, sich mit der konkreten Gebührenstruktur der einzelnen Anbieter vertraut zu machen und verschiedene Zahlungsabwickler zu vergleichen und so die kostengünstigste Lösung zu finden, die ihren Anforderungen entspricht.
Können Gebühren für Zahlungsverarbeitung verhandelt werden?
Die kurze Antwort lautet: Ja, Sie können die Gebühren für Zahlungsverarbeitung mit Ihrem Zahlungsabwickler oder Händlerdiensteanbieter aushandeln. Die lange Antwort fällt etwas komplizierter aus. Während bestimmte Gebühren – wie Abwicklungsgebühren und Kartennetzwerkgebühren – von den Kartennetzwerken festgelegt werden und nicht verhandelbar sind, ist es möglich, andere Gebühren – so etwa Bearbeitungsgebühren und zusätzliche Servicegebühren – zu reduzieren.
Für eine erfolgreiche Verhandlung der Gebühren für die Zahlungsverarbeitung sollten Sie die folgenden Schritte beachten:
Kenntnis Ihrer aktuellen Gebühren: Überprüfen Sie Ihre aktuellen Gebühren für Zahlungsverarbeitung und Ihre Kontoauszüge und verschaffen Sie sich so einen klaren Überblick über Ihre aktuellen Kosten. Wenn Sie genau wissen, wo Sie stehen, haben Sie eine ideale Ausgangsposition für Ihre Verhandlungen.
Recherchieren anderer Zahlungsabwickler: Vergleichen Sie die Gebühren und Dienstleistungen verschiedener Zahlungsabwickler. Machen Sie sich mit den Industriestandards vertraut und ermitteln Sie wettbewerbsfähigere Tarife. Nutzen Sie diese Informationen als Druckmittel bei Verhandlungen.
Bewerten Ihres Transaktionsvolumens und Ihrer Historie: Zahlungsabwickler sind möglicherweise eher bereit, Gebührenverhandlungen mit Unternehmen zu führen, die ein hohes Transaktionsvolumen oder eine gute Erfolgsbilanz mit wenig Rückbuchungen und Betrug haben. Wenn Sie den Erfolg und die Zuverlässigkeit Ihres Unternehmens nachweisen können, stärkt dies Ihre Position.
Vorbereitung anhand konkreter Details: Bei Verhandlungen mit Ihrem Zahlungsdienstleister ist eine gründliche Vorbereitung der Schlüssel. Kommunizieren Sie Ihr Anliegen klar und deutlich mit und konzentrieren Sie sich dabei auf bestimmte Gebühren oder Dienstleistungen. Ganz gleich, wie viel oder wie wenig Verhandlungsspielraum Sie haben: Die Vorbereitung auf der Grundlage von Recherche und Datenermittlung ist die Mühe wert.
Erwägen mehrjähriger Verträge: Einige Zahlungsabwickler gewähren Ihnen bessere Preise, wenn Sie einen langfristigen Vertrag abschließen. Wenn Sie mit den Leistungen des Zahlungsabwicklers zufrieden sind, kann dies ein effektiver Weg zu niedrigeren Gebühren sein.
Beantragen einer Preisüberprüfung: Bitten Sie Ihren Zahlungsabwickler um eine Preisüberprüfung, um sicherzustellen, dass Sie die bestmöglichen Preise auf der Grundlage des Transaktionsvolumens und der Historie Ihres Unternehmens erhalten.
Das Aushandeln von Gebühren für Zahlungsverarbeitung führt zwar nicht immer zu niedrigeren Gebühren. Aber jeder Vorteil, den Sie in diesem Bereich erzielen können, wird Ihnen helfen, Ihre Kosten zu senken.
Möglichkeiten der Senkung von Kosten für Kreditkarten und Zahlungsabwicklung
Während einige Kosten und Gebühren unveränderlich sind, können Unternehmen und Plattformen verschiedene Schritte zur Senkung einiger Kosten für Kreditkarten-Zahlungsabwicklung unternehmen. Im Folgenden finden Sie einige Strategien, die Sie in Betracht ziehen sollten:
Informieren und Verhandeln
Vergleichen Sie verschiedene Zahlungsabwickler und deren Gebührenstrukturen und ermitteln Sie die günstigste Option für Ihre derzeitige Zahlungsabwicklung – und für die Art und Weise, wie Sie Ihr Geschäft in Zukunft ausbauen möchten. Wie bereits erwähnt, sollten Sie nicht davor zurückschrecken, mit Zahlungsabwicklern über bessere Tarife zu verhandeln – insbesondere wenn Sie ein hohes Transaktionsvolumen oder eine gute Erfolgsbilanz mit geringen Rückbuchungen haben.Wahl eines passenden Preismodells
Entscheiden Sie sich für einen Zahlungsabwickler, der ein Preismodell anbietet, das zu Ihrem Unternehmen passt. Zum Beispiel sind Interchange-Plus-Preise oft transparenter und kostengünstiger als Staffelpreise, während Pauschalpreise für Unternehmen mit einem geringeren Transaktionsvolumen von Vorteil sein können.Reduzieren des Risikos von Betrug und Rückbuchungen
Durch die Etablierung von Sicherheitsmaßnahmen wie Adressprüfung (AVS) und Kartenprüfnummer (CVV) kann das Risiko von betrügerischen Transaktionen und Rückbuchungen minimiert werden. Dies wiederum kann zu niedrigeren Bearbeitungsgebühren führen. Hier erhalten Sie weitere Informationen zur Reduzierung von Rückbuchungen.Auswahl sicherer Verarbeitungsmethoden
Verwenden Sie, wann immer möglich, die kostengünstigste Verarbeitungsmethode. So fallen bei persönlichen Transaktionen mit einem Kartenlesegerät in der Regel niedrigere Gebühren an als bei Transaktionen, bei denen keine Karte vorgelegt wird. Sorgen Sie dafür, dass Ihre Zahlungsterminals stets auf dem neuesten Stand sind und EMV-Chipkarten unterstützen, die zur Reduzierung der Haftung für bestimmte Arten von Betrug beitragen können.Nutzung von kostengünstigen Zahlungsmethoden
Motivieren Sie Ihre Kundinnen und Kunden dazu, nach Möglichkeit kostengünstigere Zahlungsmethoden zu verwenden, so etwa Debitkarten oder Digital Wallets, bei denen niedrigere Bearbeitungsgebühren als bei Kreditkarten anfallen.Regelmäßige Überprüfung Ihrer Bearbeitungsgebühren
Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Gebühren für Zahlungsverarbeitung und Ihre Kontoauszüge und stellen Sie so sicher, dass Ihnen keine unnötigen Gebühren oder höhere Sätze berechnet werden als ursprünglich vereinbart. Informieren Sie sich über Änderungen in der Gebührenstruktur oder zusätzliche Gebühren, die Ihr Dienstleister ohne Ihr Wissen eingeführt hat.Batch-Transaktionen
Verarbeiten Sie Transaktionen am Ende des Tages in Chargen, anstatt jede Transaktion einzeln zu bearbeiten. So lassen sich die Gebühren pro Transaktion minimieren und die Gesamtarbeitskosten senken.Aufrechterhaltung der PCI-Konformität
Stellen Sie sicher, dass Ihr Unternehmen PCI DSS-konform ist. So vermeiden Sie Gebühren für die Nichteinhaltung von Vorschriften und verringern das Risiko von Sicherheitsverletzungen, die zu kostspieligen Bußgeldern und potenziell höheren Gebühren von Ihrem Zahlungsabwickler führen können.ansaktionen.Nutzung branchenspezifischer Programme
Einige Kartennetzwerke bieten Programme an, die auf bestimmte Institutionen zugeschnitten sind – z.B. auf bestimmte Arten von gemeinnützigen Organisationen und Bildungseinrichtungen – und für diese reduzierte Bearbeitungsgebühren anbieten. Prüfen Sie, ob Ihr Unternehmen für derartige Programme in Frage kommt.
Gebühren für die Kreditkarten-Zahlungsabwicklung können sich erheblich auf den Gewinn eines Unternehmens auswirken. Wenn das Volumen der Kartenzahlungen bei einem wachsenden Unternehmen zunimmt, werden diese Auswirkungen noch verstärkt. Es lohnt sich immer, den effizientesten und kosteneffizientesten Ansatz für die Zahlungsabwicklung zu finden, der Ihnen die besten und flexibelsten Möglichkeiten für Ihre Investition bietet. Sie möchten weitere Informationen über die Gebührenstruktur von Stripe und erhalten und interessieren sich dafür, wie diese Unternehmen zu effizientem Wachstum verhilft? Lesen Sie hier weiter.