Les entreprises désireuses de maintenir des marges bénéficiaires saines et durables à travers leur système de paiement doivent bien comprendre la nature des frais associés au traitement des paiements et des cartes bancaires. En 2022, les entreprises américaines ont acquitté plus de 160 milliards de dollars en frais de traitement, soit une hausse de 16,7 % par rapport à l'exercice précédent. Les clients étant de plus en plus adeptes des transactions numériques et de divers autres moyens de paiement, les entreprises doivent demeurer flexibles et s'adapter aux moyens de règlement les plus répandus sur leurs marchés cibles. L'enjeu consiste notamment à bien cerner les frais liés aux différents types de transactions.

Cet article explique en quoi consistent les frais de traitement des paiements, leurs conditions d'application, ainsi que les moyens par lesquels les entreprises peuvent affiner leurs stratégies de paiement et sélectionner les bonnes solutions de règlement pour alimenter tous leurs canaux de vente stratégiques. Tout ce que vous devez savoir est contenu dans cet article.

Sommaire

• En quoi consiste le traitement des paiements ?
  
• Quels sont les frais associés au traitement des paiements ?
  
• Coûts de traitement propres à chaque réseau de cartes
  
• Comment les frais de traitement des paiements sont-ils déterminés ?
  
• Les frais de traitement des paiements sont-ils négociables ?
  
• Comment réduire le coût du traitement des cartes bancaires et des paiements ?
  

En quoi consiste le traitement des paiements ?

Le traitement des paiements désigne les procédures transactionnelles qui permettent le transfert sécurisé de fonds entre un payeur et un bénéficiaire. En règle générale, le traitement des paiements fait intervenir des moyens de paiement électroniques tels que les cartes de crédit ou de débit ou les portefeuilles électroniques. La procédure comprend l'autorisation, la compensation et le règlement des transactions entre diverses entités, dont le titulaire de carte, l'entreprise, la banque acquéreuse, la banque émettrice et enfin, les réseaux de paiement.

Dans le cadre du traitement des paiements, les plateformes et les prestataires de traitement agissent en tant qu'intermédiaires pour établir la communication et l'échange de données entre ces entités, en garantissant ainsi l'efficacité, la validité et la sécurité de la transaction.

Quels sont les frais associés au traitement des paiements ?

Les frais liés au traitement des paiements peuvent varier en fonction du prestataire de traitement, du type de transaction en question, ainsi que de l'accord spécifique conclu entre l'entreprise et la société de traitement. Les frais les plus couramment impliqués dans le traitement des paiements se déclinent comme suit :

• Frais de transaction
  Les frais de transaction, qui sont facturés pour chaque opération traitée, peuvent comprendre un pourcentage de la valeur de la transaction et un montant forfaitaire par transaction. Leurs taux sont variables en fonction de facteurs tels que le type de carte, le fait que la carte soit glissée, déposée ou fasse l'objet d'une saisie manuelle de code lors de la transaction, ainsi que le secteur d'activité ou le type d'entreprise.

• Commission mensuelle
  Certains prestataires de services de paiement facturent des frais mensuels forfaitaires au titre de leurs services, qui peuvent comprendre la tenue du compte, l'émission de relevés et l'assistance à la clientèle. Stripe, pour sa part, ne facture aucuns frais mensuel ni frais de mise en service. Lisez la suite ici pour des informations détaillées sur la tarification transparente, forfaitaire et à la carte de Stripe.

• Frais de terminal ou d'équipement
  Les entreprises peuvent avoir besoin d'acheter ou de louer du matériel de traitement des paiements, tel que des terminaux de cartes de paiement ou des systèmes de points de vente, ce qui peut occasionner des frais ponctuels ou récurrents.

• Frais liés à la plateforme de paiement
  Dans le cadre des transactions en ligne, les entreprises peuvent avoir besoin d'une plateforme de paiement dont la gestion s'accompagne d'une série de frais afférents. Ceux-ci peuvent inclure des frais de mise en service, une redevance mensuelle ou des frais par transaction.

• Frais de conformité PCI
  Pour s'assurer que les données des titulaires de carte sont traitées de manière sûre, les entreprises sont tenues de se conformer à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Certains prestataires de traitement facturent des frais pour aider les entreprises à rester conformes, ou leur infligent des pénalités en cas de non-conformité.

• Frais de contestation de paiement
  Lorsqu'un client fait opposition sur une transaction et dépose une contestation de paiement, les prestataires de traitement sont susceptibles de facturer des frais destinés à couvrir les coûts de traitement et d'investigation du litige.

• Frais de résiliation anticipée ou d'annulation
  Si une entreprise décide de résilier son contrat auprès d'un prestataire de services de paiement avant la fin de la période convenue, il se peut que ce fournisseur lui facture des frais de résiliation anticipée.

• Frais divers
  Il peut s'agir de frais concernant des services supplémentaires, tels que des commissions d'ouverture de compte, d'émission de relevés ou de traitement par lots.

En termes de structures tarifaires, les fournisseurs de services de traitement des paiements n'adoptent pas tous la même approche. Au moment de votre choix final en faveur d'un prestataire potentiel, étudiez attentivement ses accords de traitement des paiements, en veillant à bien comprendre les conditions de frais spécifiques associées, puis comparez différents prestataires afin de déterminer la solution la plus rentable selon vos besoins. Nous examinerons plus loin les coûts et les frais de traitement des cartes que vous pouvez négocier, ainsi que la manière de procéder efficacement dans ce sens.

Coûts de traitement propres à chaque réseau de cartes

Les frais de traitement des cartes bancaires constituent un sous-ensemble des coûts de traitement des paiements spécifiquement applicables aux transactions impliquant des cartes bancaires. Les intermédiaires qui facturent des frais de traitement de carte comprennent les réseaux de cartes, les banques émettrices et les prestataires de services de paiement.

Les frais de traitement des cartes bancaires se divisent en trois grandes catégories :

• Frais d'interchange
  Les commissions d'interchange sont fixées par les réseaux de cartes (Visa, Mastercard, Discover et American Express aux États-Unis) et reversées à la banque émettrice du titulaire de la carte. En règle générale, les frais d'interchange combinent un pourcentage de la valeur de la transaction et une commission fixe par transaction. Leur montant varie en fonction de facteurs tels que le type de carte (de crédit, de débit, de récompense, d'entreprise, etc.), le type de transaction (carte insérée, déposée, avec saisie de code ou soumise en ligne), ainsi que le secteur d'activité de l'entreprise.

• Frais d'évaluation ou de réseau
  Ces frais, également fixés par les réseaux de cartes, sont destinés à couvrir les coûts d'exploitation et de maintenance de l'infrastructure du réseau de cartes. Les frais d'évaluation représentent généralement un faible pourcentage de la valeur de la transaction. Ils peuvent varier légèrement d'un réseau de cartes à l'autre.

• Frais de traitement ou de services marchands
  Le prestataire de services de paiement ou fournisseur de services marchands facture ces frais au titre de son rôle dans l'exécution des transactions par carte bancaire. Les frais perçus par ce prestataire peuvent être forfaitaires par transaction, au pourcentage de la valeur de la transaction, ou une combinaison des deux.

Les frais de traitement des cartes peuvent fluctuer entre les réseaux dans la mesure où chacun d'eux fixe ses propres commissions d'interchange et d'évaluation. Bien que les frais spécifiques à chaque réseau de cartes soient complexes et sujets à modification, voici un résumé des frais associés aux principaux réseaux de cartes :

• Visa
  Les commissions d'interchange de Visa dépendent de divers facteurs, notamment du type de carte, de la méthode de transaction et du secteur d'activité de l'entreprise. Leur montant peut varier de 1,15 % + 0,05 USD à 2,4 % + 0,10 USD par transaction.

• Mastercard
  Comme pour Visa, les frais d'interchange Mastercard varient en fonction de plusieurs critères. Ces frais s'échelonnent d'environ 1,15 % + 0,05 USD à 2,5 % + 0,10 USD par transaction.

• Discover
  Les frais d'interchange de Discover dépendent également du type de carte, de la méthode de transaction et du secteur d'activité. Leur montant varie généralement entre 1,4 % + 0,05 USD et 2,4 % + 0,10 USD par transaction.

• American Express
  Le réseau American Express fonctionne d'une manière légèrement différente des autres réseaux de cartes, en agissant souvent à la fois comme banque émettrice et comme réseau de cartes. Les commissions prélevées par American Express oscillent généralement entre 1,43 % + 0,10 USD et 3,30 % + 0,10 USD par opération.

Il ne faut pas oublier qu'il s'agit ici de fourchettes tarifaires et que les frais exacts liés à une transaction spécifique peuvent varier. Pour obtenir les informations les plus récentes sur les frais de traitement des cartes, les entreprises sont invitées à consulter leur prestataire de services de paiement et les barèmes de frais des différents réseaux de cartes.

Comment les frais de traitement des paiements sont-ils déterminés ?

Les commissions perçues au titre du traitement des paiements ne sont pas uniformes pour toutes les entreprises et dans tous les cas de figure. Voici quelques exemples de différences entre ces différents types de frais :

• Frais d'interchange
  Fixées par les réseaux de cartes, ces commissions d'interchange sont reversées à la banque émettrice du titulaire de carte. La détermination de ces frais dépend de facteurs tels que le type de carte (de crédit, de débit, de récompense ou d'entreprise), de la méthode de transaction (carte glissée, insérée, déposée, avec saisie ou en ligne), ainsi que du secteur d'activité de l'entreprise. Les frais d'interchange consistent généralement en un pourcentage de la valeur de la transaction et une commission forfaitaire par opération.

• Frais liés au réseau de cartes
  Les réseaux de cartes facturent également des cotisations ou des redevances de réseau destinées à couvrir les coûts d'exploitation et de maintenance de leur infrastructure. Ces frais peuvent varier légèrement d'un réseau de cartes à l'autre, mais ils ne représentent généralement qu'un faible pourcentage de la valeur de la transaction.

• Frais de traitement des paiements
  Les prestataires de services de paiement facturent des frais au titre de leur participation à l'exécution des transactions. Il peut s'agir d'une commission forfaitaire par transaction, d'un pourcentage sur la valeur de la transaction ou d'une combinaison des deux. Les sociétés de traitement peuvent également facturer des frais supplémentaires au titre de services tels que la tenue de compte, le service client ou le traitement des contestations de paiement.

• Moyen de paiement
  Les frais associés aux différents moyens de paiement, tels que les cartes de crédit/débit ou les portefeuilles électroniques, sont variables. Les transactions par carte de crédit sont généralement assorties de frais plus élevés que les transactions par carte de débit, tandis que les opérations impliquant des cartes premium ou de récompenses peuvent être assorties de frais d'interchange plus élevés.

• Type de transaction
  Le mode de transaction peut lui aussi avoir une incidence sur les frais de traitement. Les transactions en personne au cours desquelles la carte est glissée ou insérée sont généralement assorties de frais moins élevés que les transactions sans présentation de carte, telles que les transactions en ligne ou avec saisie de code, en raison du risque accru de fraude.

• Secteur d'activité et volume de transactions de l'entreprise
  Les entreprises qui opèrent dans des secteurs davantage exposés aux fraudes ou contestations de paiement peuvent être soumises à des frais de traitement plus élevés. En outre, les entreprises dont le volume de transactions ou le montant moyen de facturation est plus important peuvent être en meilleure position pour négocier des frais avantageux auprès de leur prestataire de services de paiement.

• Modèle de tarification du prestataire de services de paiement
  Les prestataires de services de paiement peuvent appliquer différents modèles de facturation tels qu'une rémunération forfaitaire ou échelonnée, des commissions d'interchange en sus, ou encore une tarification par abonnement. Le modèle ainsi appliqué par le prestataire peut avoir une incidence sur les frais globaux facturés à l'entreprise.

Compte tenu des nombreux facteurs qui influent sur les frais de traitement des paiements, il est important que les entreprises comprennent la structure tarifaire propre à chaque fournisseur et comparent différents prestataires de services de paiement pour déterminer la solution la plus rentable à leurs yeux.

Les frais de traitement des paiements sont-ils négociables ?

Pour faire court, oui, vous pouvez négocier les frais de traitement des paiements avec votre société prestataire ou votre fournisseur de services marchands. Dans le détail, la réponse est cependant plus compliquée. Si certains frais, tels que les commissions d'interchange et les frais de réseau, sont fixés par les réseaux de cartes et donc, non négociables, il est en revanche possible de réduire certains autres frais, tels que les commissions de traitement ou les frais de service supplémentaires.

Pour négocier avec succès vos frais de traitement des paiements, procédez comme suit.

• Déterminez le montant de vos frais actuels : passez en revue les frais de traitement des paiements et vos relevés de compte actuels pour avoir une idée précise de ce que vous payez. En sachant pertinemment où vous en êtes, vous partirez en position favorable dans votre négociation.

• Comparez avec d'autres prestataires : mesurez les frais et les prestations que proposent différents prestataires de services de paiement afin de vous familiariser avec les normes du secteur et repérer les tarifs les plus compétitifs. Utilisez ces informations comme levier lors des négociations.

• Évaluez le volume et l'historique de vos transactions : les prestataires de services de paiement sont généralement plus enclins à négocier leurs frais avec les entreprises qui traitent des volumes de transactions importants ou qui peuvent attester de taux de fraudes et de contestations de paiement peu élevé. Démontrez la valeur et la fiabilité de votre entreprise pour renforcer votre position.

• Soyez prêt à fournir des détails précis : lorsque vous vous adressez à votre organisme de paiement pour négocier, une préparation minutieuse est essentielle. Faites part de vos préoccupations de manière claire, en mettant l'accent sur les frais ou les services spécifiques dont vous aimeriez discuter. Quelle que soit la marge de négociation dont vous disposez, effectuer des recherches minutieuses et disposer de données précises peut être payant.

• Envisagez des contrats pluriannuels : certains prestataires de services de paiement proposent de meilleurs tarifs lorsque vous acceptez un contrat à long terme. Si les services de votre prestataire de services de paiement vous satisfont, cela peut être un moyen efficace d'obtenir des tarifs plus avantageux.

• Demandez une révision des tarifs : invitez votre prestataire de services de paiement à passer ses tarifs en revue afin de vous assurer les meilleurs taux possibles d'après le volume et l'historique des transactions de votre entreprise.

La négociation des frais de traitement des paiements ne débouche pas toujours sur un dégrèvement tarifaire, mais toute avancée dans ce domaine concourra à réduire vos coûts.

Comment réduire les coûts de traitement des cartes bancaires et des paiements

Bien que certains coûts et frais soient fixes, les entreprises et les plateformes peuvent adopter un certain nombre de mesures pour réduire partiellement les coûts de traitement des cartes bancaires et des paiements. Pour cela, plusieurs stratégies sont envisageables :

• Comparez et négociez
  Comparez les différents prestataires de services de paiement et leurs structures tarifaires afin de déterminer l'option la plus pratique pour gérer vos paiements aujourd'hui et développer votre activité à l'avenir. Comme nous l'avons dit précédemment, n'hésitez pas à négocier avec les prestataires de services de paiement afin d'obtenir de meilleurs tarifs, notamment si votre volume de transactions est élevé ou que votre réputation en matière de contestations de paiement est bonne.

• Optez pour le bon modèle de tarification
  Choisissez un prestataire de services de paiement dont le modèle de tarification convient à votre activité. À titre d'exemple, la tarification Interchange Plus est souvent plus transparente et rentable que la tarification échelonnée, alors qu'un calcul forfaitaire se révélera parfois plus avantageux pour les entreprises dont les volumes de transactions sont moindres.

• Réduisez les risques de fraude et de contestation de paiement
  La mise en œuvre de mesures de sécurité telles que la vérification d'adresse (AVS) ou le code de vérification de carte (CVV) permet d'enrayer au maximum les risques de transactions frauduleuses et de contestations de paiements, d'où des frais de traitement potentiellement réduits. Consultez nos articles complémentaires pour en savoir plus sur les moyens de réduire les contestations de paiement.

• Optez pour des méthodes de traitement sûres
  Dans la mesure du possible, optez pour la méthode de traitement la plus rentable qui soit. Par exemple, les transactions effectuées en personne via un lecteur de cartes sont généralement assorties de frais moins élevés que les transactions sans présentation de carte. Assurez-vous que vos terminaux de paiement sont compatibles avec les cartes à puce EMV, qui peuvent contribuer à réduire la responsabilité dans certains types de fraude.

• Profitez des moyens de paiement à coût réduit
  Encouragez les clients à utiliser des moyens de paiement moins coûteux, tels que les cartes de débit ou les portefeuilles électroniques, dont les frais de traitement peuvent être inférieurs à ceux des cartes de crédit.

• Révisez régulièrement vos frais de traitement
  Examinez régulièrement vos frais de traitement des paiements et pointez vos relevés afin de vous assurer de ne pas payer des frais inutiles ou d'être assujetti à des taux plus élevés que ceux que vous avez initialement acceptés. Observez attentivement les modifications éventuelles de la structure tarifaire ou les frais supplémentaires susceptibles d'avoir été introduits à votre insu par votre prestataire de traitement.

• Traitez vos transactions par lots
  Traitez vos transactions par lots en fin de journée au lieu d'exécuter chaque opération individuellement. Vous réduirez ainsi au minimum vos frais par transaction, ainsi que vos coûts globaux de main-d'œuvre.

• Maintenez votre conformité à la norme PCI
  Assurez-vous que votre entreprise est conforme à la norme PCI DSS. Vous éviterez ainsi les sanctions dans le cas contraire et réduirez les risques de failles de sécurité, qui peuvent occasionner des amendes coûteuses et des frais potentiellement plus élevés de la part de votre prestataire de services de paiement.

• Utilisez des programmes sectoriels spécifiques
  Certains réseaux de cartes proposent des programmes adaptés à des entreprises ciblées (certains types d'organisations à but non lucratif, d'établissements éducatifs ou autres), moyennant des tarifs de traitement réduits. Vérifiez si votre entreprise peut bénéficier de tels programmes.

Les frais de traitement des cartes bancaires peuvent avoir un impact significatif sur le chiffre d'affaires d'une entreprise. Cette incidence devient d'autant plus prégnante à mesure que le volume des paiements par carte suit le développement de votre activité. Vous avez tout intérêt à étudier soigneusement l'approche la plus efficace et la plus rentable en matière de traitement des paiements, car cette démarche vous permettra d'obtenir les capacités les plus solides et les plus souples pour votre investissement. Pour en savoir plus sur la structure tarifaire de Stripe et sa contribution au développement efficace des entreprises, lisez cet article.