Les frais de traitement des paiements par carte de crédit sont des frais que les entreprises paient aux institutions financières et aux sociétés de traitement des paiements pour traiter les transactions par carte de crédit. Les entreprises qui souhaitent que leurs systèmes de paiement maintiennent des marges bénéficiaires saines à long terme doivent bien comprendre leur fonctionnement. En 2024, les entreprises américaines ont payé plus de 187 milliards de dollars rien qu'en frais de traitement.

Cet article explique ce que sont les frais de traitement des paiements, comment ils fonctionnent et comment les entreprises peuvent choisir les bonnes solutions de paiement pour tous leurs canaux de vente.

Contenu de l’article

• Définition du traitement des paiements
  
• Quels sont les frais associés au traitement des paiements ?
  
• Comment sont déterminés les frais de traitement des paiements par carte de crédit ?
  
• Coûts de traitement propres à chaque réseau de cartes
  
• Comment réduire le coût du traitement des cartes bancaires et des paiements ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Définition

Le traitement des paiements désigne le processus de transfert électronique d'argent d'un client à une entreprise. En règle générale, le traitement des paiements fait appel à des méthodes de paiement électronique telles que les cartes de crédit, les cartes de débit et les wallets.

Le processus comprend l'autorisation, la compensation et le règlement des transactions entre le titulaire de la carte, l'entreprise, la banque acquéreuse, la banque émettrice et les réseaux de paiement. Le processus comprend également des passerelles de paiement et des processeurs de paiement qui agissent en tant qu'intermédiaires pour faciliter la communication et l'échange de données entre ces entités, garantissant ainsi l'efficacité, la validité et la sécurité de la transaction.

Quels frais sont associés au traitement des paiements ?

Les frais associés au traitement des paiements peuvent varier selon le prestataire de services de paiement, le type de transaction et l’accord spécifique de l’entreprise avec ce prestataire. Certains frais courants impliqués dans le traitement des paiements incluent :

• Frais de transaction
  Les frais de transaction, qui sont facturés pour chaque transaction traitée, peuvent comprendre un pourcentage de la valeur de la transaction et des frais fixes par transaction. Les taux peuvent varier en fonction de facteurs tels que le type de carte, si la carte est passée, insérée ou saisie manuellement lors de la transaction, et le secteur ou le type de l’entreprise.

• Frais mensuels
  Certains prestataires de services de paiement peuvent facturer une commission mensuelle fixe pour leurs services, qui peut couvrir la maintenance du compte, le reporting et le service de support. Stripe ne facture aucun frais mensuel ni frais d’installation.

• Frais de terminal ou d’équipement
  Les entreprises peuvent avoir besoin d’acheter ou de louer de l’équipement de traitement des paiements, tel que des terminaux de carte de crédit ou des systèmes de point de vente (POS). Ceux-ci peuvent engendrer des frais uniques ou périodiques.

• Frais de passerelle de paiement
  Pour les transactions en ligne, les entreprises peuvent avoir besoin d’une passerelle de paiement, qui peut engendrer son propre ensemble de frais. Ces frais peuvent inclure des frais d’installation, mensuels et par transaction.

• Frais de conformité PCI
  Pour s’assurer qu’elles traitent les données de carte bancaire en toute sécurité, les entreprises doivent adhérer à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Certains sous-traitants facturent des frais pour aider les entreprises à maintenir la conformité ou pour les pénalités de non-conformité.

• Frais de litige
  Lorsqu’un client conteste une transaction et initie un litige, les prestataires de services de paiement peuvent facturer des frais pour couvrir les coûts de traitement et d’enquête sur le litige.

• Frais de résiliation anticipée ou d’annulation
  Si une entreprise décide de résilier son contrat avec un prestataire de services de paiement avant la fin du terme convenu, le prestataire peut lui facturer des frais de résiliation anticipée.

• Frais divers
  Ceux-ci peuvent inclure des frais pour des services supplémentaires, tels que des frais d’ouverture de compte, des frais de relevé ou des frais de lot.

Comment sont déterminés les frais de traitement des paiements par carte de crédit ?

Les frais de traitement des cartes de crédit sont des frais de traitement des paiements qui s'appliquent spécifiquement aux transactions impliquant des cartes de crédit. Les parties qui décident des frais de traitement des cartes de crédit comprennent les réseaux de cartes, les banques émettrices et les sociétés de traitement des paiements.

Le taux d'escompte du commerçant (TEM) est la commission totale qu'un commerçant paie pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit, généralement comprise entre 1 % et 3 %. Cette commission couvre les coûts liés au traitement du paiement, y compris les commissions d'interchange pour les émetteurs de cartes et les frais pour les entreprises de traitement des paiements.

Il existe trois types principaux de frais de traitement des cartes de crédit :

• Frais d’interchange
  Les frais d’interchange sont fixés par les réseaux de carte (Visa, Mastercard, Discover et American Express aux États-Unis et reversés à la banque émettrice du titulaire de la carte. En règle générale, les frais d'interchange combinent un pourcentage de la valeur de la transaction et une commission fixe par transaction. Ils varient en fonction de facteurs tels que le type de carte (de crédit, de débit, de récompense, d'entreprise, etc.), le type de transaction (glissée, déposée, tapée, saisie, ou en ligne), et le secteur d'activité de l'entreprise.

• Frais d’évaluation ou de réseau
  Les réseaux de cartes fixent également ces frais, qui couvrent les coûts d'exploitation et de maintenance de l'infrastructure du réseau de cartes. Les frais d'évaluation représentent généralement un faible pourcentage de la valeur de la transaction et peuvent varier légèrement d'un réseau de cartes à l'autre.

• Frais de services de prestataire ou de marchand
  Le prestataire de services de paiement ou fournisseur de services marchands facture ces frais pour son rôle dans la facilitation des transactions par carte de crédit. Les frais perçus par ce prestataire peuvent être forfaitaires par transaction, au pourcentage de la valeur de la transaction, ou une combinaison des deux.

Frais de traitement des cartes de crédit par le réseau de cartes

Les frais de traitement des cartes de crédit peuvent fluctuer entre les réseaux dans la mesure où chacun d'eux fixe ses propres commissions d'interchange et d'évaluation. Voici un aperçu des frais associés aux principaux réseaux de cartes :

• Visa
  Les commissions d'interchange de Visa dépendent de plusieurs facteurs, dont le type de carte, la méthode de transaction et le secteur d'activité de l'entreprise. Leur montant peut varier de 1,15 % + 0,05 USD à 2,4 % + 0,10 USD par transaction.

• Mastercard
  Comme pour Visa, les commissions d'interchange de Mastercard varient en fonction de plusieurs facteurs. Ces frais s'échelonnent d'environ 1,15 % + 0,05 USD à 2,5 % + 0,10 USD par transaction.

• Discover
  Les frais d'interchange de Discover dépendent également du type de carte, de la méthode de transaction et du secteur d'activité. Leur montant varie généralement entre 1,4 % + 0,05 USD et 2,4 % + 0,10 USD par transaction.

• American Express
  American Express fonctionne d'une manière légèrement différente des autres réseaux de cartes : elle agit souvent à la fois comme banque émettrice et comme réseau de cartes. Les commissions prélevées par American Express oscillent généralement entre 1,43 % + 0,10 USD et 3,30 % + 0,10 USD par opération.

Il ne faut pas oublier qu'il s'agit ici de fourchettes tarifaires et que les frais exacts liés à une transaction spécifique peuvent varier. Pour obtenir les informations les plus récentes sur les frais de traitement des cartes, les entreprises sont invitées à consulter leur prestataire de services de paiement et les barèmes de frais des différents réseaux de cartes.

Comment réduire les coûts de traitement des cartes de crédit et des paiements

Bien que certains coûts et frais soient fixes, les entreprises peuvent réduire certains coûts de traitement des cartes de crédit et des paiements. Voici quelques stratégies à considérer :

• Comparez vos options
  Recherchez différents prestataires de services de paiement et leurs structures de frais pour trouver l’option la plus pratique pour la façon dont vous gérez les paiements maintenant, et pour la façon dont vous prévoyez de développer votre entreprise à l’avenir.

• Optez pour le bon modèle de tarification
  Choisissez un modèle de tarification qui convient à votre entreprise. Par exemple, la tarification Interchange+ est souvent plus transparente et rentable que la tarification échelonnée, tandis que la tarification forfaitaire peut être bénéfique pour les entreprises avec des volumes de transactions plus faibles.

• Réduisez le risque de fraude et de litiges
  La mise en œuvre de mesures de sécurité telles que les vérifications d’adresse (AVS) et du cryptogramme visuel (CVV) peut minimiser le risque de transactions frauduleuses et de litiges, ce qui peut conduire à des frais de traitement inférieurs.

• Acceptez les cartes en personne
  Chaque fois que possible, utilisez la méthode de traitement la plus rentable. Par exemple, les transactions en personne utilisant un lecteur de carte ont généralement des frais inférieurs aux transactions sans présentation de carte.

• Profitez des moyens de paiement à moindre coût
  Encouragez les clients à utiliser des moyens de paiement à moindre coût lorsque c’est possible, tels que les cartes de débit ou les wallets, qui peuvent avoir des frais de traitement inférieurs à ceux des cartes de crédit.

• Vérifiez régulièrement vos frais de traitement
  Vérifiez périodiquement vos frais de traitement des paiements et vos relevés pour vous assurer que l’on ne vous facture pas de frais inutiles ou des taux plus élevés que ce que vous aviez initialement convenu.

• Traitez les transactions par lots
  Traitez les transactions par lots à la fin de la journée au lieu de traiter chaque transaction individuellement. Cela peut minimiser les frais par transaction et réduire les coûts globaux de main-d’œuvre.

• Maintenez la conformité PCI
  Assurez-vous que votre entreprise est conforme à la norme PCI DSS pour éviter les frais de non-conformité et réduire le risque de failles de sécurité, qui peuvent entraîner des amendes coûteuses et des frais plus élevés de la part de votre prestataire de services de paiement.

• Utilisez des programmes spécifiques au secteur
  Certains réseaux de cartes proposent des programmes personnalisés pour des organisations spécifiques, par exemple certains types d’organisations à but non lucratif et éducatives, qui offrent des taux de traitement réduits. Vérifiez si votre entreprise est éligible à ces programmes.

• Exigez un montant minimum pour les ventes par carte de crédit
  Fixer un montant d’achat minimum pour l’utilisation de la carte de crédit peut compenser les frais de traitement sur les petites transactions. Selon les nouvelles règles sur les paiements électroniques, une entreprise est autorisée à fixer un minimum de carte de crédit allant jusqu’à 10 $, tant que ce même minimum s’applique à toutes les cartes de crédit acceptées par cette entreprise.

• Répercutez les frais de traitement de carte sur les clients
  Dans la plupart des États américains, il est légal pour les entreprises d’ajouter un supplément aux transactions par carte de crédit pour couvrir les frais de traitement, à condition qu’elles respectent les règles des réseaux de cartes et les lois de l’État. Cependant, certains États ont des restrictions ou des exigences spécifiques concernant les suppléments.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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