Les frais de traitement des paiements par carte de crédit sont des frais que les entreprises paient aux institutions financières et aux sociétés de traitement des paiements pour traiter les transactions par carte de crédit. Les entreprises qui souhaitent que leurs systèmes de paiement maintiennent des marges bénéficiaires saines à long terme doivent bien comprendre leur fonctionnement. En 2024, les entreprises américaines ont payé plus de 187 milliards de dollars rien qu'en frais de traitement.

Cet article explique ce que sont les frais de traitement des paiements, comment ils fonctionnent et comment les entreprises peuvent choisir les bonnes solutions de paiement pour tous leurs canaux de vente.

Contenu de l’article

• Définition du traitement des paiements
  
• Quels sont les frais associés au traitement des paiements ?
  
• Comment sont déterminés les frais de traitement des paiements par carte de crédit ?
  
• Coûts de traitement propres à chaque réseau de cartes
  
• Comment réduire le coût du traitement des cartes bancaires et des paiements ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Définition

Le traitement des paiements désigne le processus de transfert électronique d'argent d'un client à une entreprise. En règle générale, le traitement des paiements fait appel à des méthodes de paiement électronique telles que les cartes de crédit, les cartes de débit et les wallets.

Le processus comprend l'autorisation, la compensation et le règlement des transactions entre le titulaire de la carte, l'entreprise, la banque acquéreuse, la banque émettrice et les réseaux de paiement. Le processus comprend également des passerelles de paiement et des processeurs de paiement qui agissent en tant qu'intermédiaires pour faciliter la communication et l'échange de données entre ces entités, garantissant ainsi l'efficacité, la validité et la sécurité de la transaction.

Quels sont les frais associés au traiter des paiements ?

Les frais liés au traiter des paiements peuvent varier en fonction du prestataire de services de paiement, du type de transaction en question, ainsi que de l'accord spécifique conclu entre l'entreprise et la société de traiter. Les frais les plus couramment impliqués dans le traiter des paiements se déclinent comme suit :

• Frais de transaction
  Les frais de transaction, qui sont débiter pour chaque opération traiter, peuvent comprendre un pourcentage de la valeur de la transaction et un montant forfaitaire par transaction. Leurs taux sont variables en établi de facteurs tels que le type de carte, le fait que la carte bancaire soit glissée, déposée ou fasse l'objet d'une saisie manuelle de code lors de la transaction, ainsi que le secteur d'activité ou le type de l'entreprise.

• Commission mensuelle
  Certains prestataires de services de paiement peuvent débiter des commission mensuelle forfaitaires au titre de leurs services, qui peuvent comprendre la tenue du compte, l'émission de relevés et service d'assistance à la clientèle. Stripe ne débite aucuns commission mensuelle ni aucuns frais d'installation.

• Frais de terminal ou d'équipement
  Les entreprises peuvent avoir besoin d'acheter ou de louer du matériel de traiter des paiements, comme des terminal de carte bancaire de crédit ou des systèmes de point de vente (PDV).Ces frais peuvent être ponctuels ou récurrents.

• Frais liés à la plateforme de paiement
  Dans le cadre des transactions en ligne, les entreprises peuvent avoir besoin d'une plateforme de paiement dont la gestion s'accompagne d'une série de frais afférents. Ceux-ci peuvent inclure des frais de mise en service, une redevance mensuelle ou des frais par transaction.

• Frais de conformité PCI
  Pour s ' assurer que les données des titulaires de titulaire de la carte de manière sûre, les entreprises sont tenues de se conformer à la Standard de sécurité des données du secteur des carte bancaire de paiement (PCI DSS). Certains prestataires de traiter débitent des frais pour aider les entreprises à rester conformes, ou leur infligent des pénalités en cas de non-conformité.

• Frais de contestation de paiement
  Lorsqu'un client contester une transaction et requête une contestation de paiement , les prestataire de services de paiement peuvent facturer des frais pour couvrir les coûts de traiter et d'examen de la contester.

• Frais de résiliation anticipée ou d'annulation
  Si une entreprise décide de résilier son contrat avec un prestataire de services de paiement avant la fin de la durée convenue, ce sous-traitant lui facturer des frais de résiliation anticipée.

• Frais divers
  Il peut s'agir de frais concernant des services supplémentaires, tels que des frais d’installation de compte, d'émission de relevés ou de traitement par lots.

Comment sont déterminés les frais de traitement des paiements par carte de crédit ?

Les frais de traitement des cartes de crédit sont des frais de traitement des paiements qui s'appliquent spécifiquement aux transactions impliquant des cartes de crédit. Les parties qui décident des frais de traitement des cartes de crédit comprennent les réseaux de cartes, les banques émettrices et les sociétés de traitement des paiements.

Le taux d'escompte du commerçant (TEM) est la commission totale qu'un commerçant paie pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit, généralement comprise entre 1 % et 3 %. Cette commission couvre les coûts liés au traitement du paiement, y compris les commissions d'interchange pour les émetteurs de cartes et les frais pour les entreprises de traitement des paiements.

Il existe trois types principaux de frais de traitement des cartes de crédit :

• Frais d’interchange
  Les frais d’interchange sont fixés par les réseaux de carte (Visa, Mastercard, Discover et American Express aux États-Unis et reversés à la banque émettrice du titulaire de la carte. En règle générale, les frais d'interchange combinent un pourcentage de la valeur de la transaction et une commission fixe par transaction. Ils varient en fonction de facteurs tels que le type de carte (de crédit, de débit, de récompense, d'entreprise, etc.), le type de transaction (glissée, déposée, tapée, saisie, ou en ligne), et le secteur d'activité de l'entreprise.

• Frais d’évaluation ou de réseau
  Les réseaux de cartes fixent également ces frais, qui couvrent les coûts d'exploitation et de maintenance de l'infrastructure du réseau de cartes. Les frais d'évaluation représentent généralement un faible pourcentage de la valeur de la transaction et peuvent varier légèrement d'un réseau de cartes à l'autre.

• Frais de services de prestataire ou de marchand
  Le prestataire de services de paiement ou fournisseur de services marchands facture ces frais pour son rôle dans la facilitation des transactions par carte de crédit. Les frais perçus par ce prestataire peuvent être forfaitaires par transaction, au pourcentage de la valeur de la transaction, ou une combinaison des deux.

Frais de traitement des cartes de crédit par le réseau de cartes

Les frais de traitement des cartes de crédit peuvent fluctuer entre les réseaux dans la mesure où chacun d'eux fixe ses propres commissions d'interchange et d'évaluation. Voici un aperçu des frais associés aux principaux réseaux de cartes :

• Visa
  Les commissions d'interchange de Visa dépendent de plusieurs facteurs, dont le type de carte, la méthode de transaction et le secteur d'activité de l'entreprise. Leur montant peut varier de 1,15 % + 0,05 USD à 2,4 % + 0,10 USD par transaction.

• Mastercard
  Comme pour Visa, les commissions d'interchange de Mastercard varient en fonction de plusieurs facteurs. Ces frais s'échelonnent d'environ 1,15 % + 0,05 USD à 2,5 % + 0,10 USD par transaction.

• Discover
  Les frais d'interchange de Discover dépendent également du type de carte, de la méthode de transaction et du secteur d'activité. Leur montant varie généralement entre 1,4 % + 0,05 USD et 2,4 % + 0,10 USD par transaction.

• American Express
  American Express fonctionne d'une manière légèrement différente des autres réseaux de cartes : elle agit souvent à la fois comme banque émettrice et comme réseau de cartes. Les commissions prélevées par American Express oscillent généralement entre 1,43 % + 0,10 USD et 3,30 % + 0,10 USD par opération.

Il ne faut pas oublier qu'il s'agit ici de fourchettes tarifaires et que les frais exacts liés à une transaction spécifique peuvent varier. Pour obtenir les informations les plus récentes sur les frais de traitement des cartes, les entreprises sont invitées à consulter leur prestataire de services de paiement et les barèmes de frais des différents réseaux de cartes.

Comment réduire les coûts de traiter des cartes bancaires et des paiements

Bien que certains coûts et frais soient fixes, les entreprises peuvent réduire certains coûts de traiter des cartes bancaires et des paiements. Pour cela, plusieurs stratégies sont envisageables :

• Comparez vos options
  Étudiez les différents prestataire de services de paiement et frais structures tarifaires afin de trouver l'option la plus pratique pour gérer les paiements aujourd'hui et pour développer votre entreprise à l'avenir.

• Optez pour le bon modèle de tarification
  Choisissez un modèle de tarification adapté à votre activité. À titre d'exemple, la tarification Interchange Plus est souvent plus transparente et rentable que la tarification échelonnée, alors qu'un calcul forfaitaire se révélera parfois plus avantageux pour les entreprises dont les volumes de transactions sont moindres.

• Réduisez les risques de fraude et de contestation de paiement
  La mise en œuvre de mesures de sécurité telles que les contrôles de [vérification d'adresse (AVS)] et de [valeur de vérification de carte bancaire (CVV)] peut minimiser le risque de transactions fraude et contestation de paiement, ce qui peut entraîner une réduction des frais de traiter.

• Acceptez les carte bancaire en personne
  Dans la mesure du possible, utilisez la méthode de traiter la plus rentable. Par exemple, les transactions par TPE à l'aide d'un lecteur de carte entraînent généralement des frais inférieurs à ceux des transactions sans présentation de la carte bancaire.

• Profitez des moyens de paiement à coût réduit
  Encouragez les clients, lorsque cela est possible, à utiliser des moyens de paiement moins onéreux comme par exemple les cartes de débit ou les wallets dont les frais de traiter peuvent être inférieurs à ceux des carte bancaire de crédit.

• Vérifier régulièrement vos frais de traiter
  Vérifier régulièrement vos frais de traiter des paiements et pointez vos relevés afin de vous assurer de ne pas payer des frais inutiles ou d'être assujetti à des taux plus élevés que ceux que vous avez initialement acceptés.

• Traitez vos transactions par lots
  Traiter vos transactions par lots en fin de journée au lieu processus chaque opération entrepreneur individuel. Vous réduirez ainsi au minimum vos frais par transaction, ainsi que vos coûts globaux de main-d'œuvre.

• Maintenez la conformité PCI
  Veillez à ce que votre entreprise soit conforme à la norme PCI DSS afin d'éviter les frais de non-conformité et de réduire le risque de failles de sécurité, qui peuvent entraîner des amendes coûteuses et des frais plus élevés de la part de votre prestataire de services de paiement.

• Utilisez des programmes secteur spécifiques
  Certains réseaux de cartes proposent des programmes adaptés à des organisation ciblées (certains types association à but non lucratif, d'organisation éducatifs ou autres), moyennant des tarifs de traiter réduits. Vérifiez si votre entreprise peut bénéficier de tels programmes.

• Exigez un montant minimum pour les ventes par carte bancaire de crédit
  La fixation d'un montant d'achat minimum pour l'utilisation des carte bancaire de crédit peut compenser les frais de traiter sur les petites transactions. Conformément aux nouvelles règles sur les paiements électroniques, une entreprise est autorisée à fixer un montant minimum de carte bancaire de crédit allant jusqu'à 10 $, à condition que ce même montant minimum s'applique à toutes les carte bancaire de crédit acceptées par cette entreprise.

• Répercutez les frais de traiter des carte bancaire sur les clients
  Dans la plupart des États-Unis, il est juridique pour les entreprises d'ajouter une surtaxe aux transactions par carte bancaire pour couvrir les frais de traiter, à condition qu'elles être conforme les règles des réseaux de cartes et les lois de l'État. Cependant, certains États imposent des restrictions ou des exigences spécifiques concernant les surtaxe.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des startups aux entreprises internationales, d'accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement :__ Créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces de paiement prédéfinies, à l'accès à plus de 100 méthodes de paiement et à Link, un portefeuille conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés :__ Atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
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• Améliorer vos performances en matière de paiement :__ Augmentez vos revenus grâce à une gamme d'outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d'autorisation.
  
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