Les entreprises qui souhaitent que leurs systèmes de paiement maintiennent des marges bénéficiaires saines et à long terme doivent bien comprendre les frais de traitement des paiements et des cartes de crédit. En 2022, les entreprises américaines ont payé plus de 160 milliards de dollars, soit une augmentation de 16,7 % par rapport à l’année précédente. Les clients adoptant de plus en plus les transactions numériques et divers moyens de paiement, les entreprises doivent rester agiles et s’adapter aux moyens de paiement populaires de leurs marchés cibles. Il s’agit notamment de comprendre les frais associés aux différents types de transactions.
Cet article explique ce que sont les frais de traitement des paiements et leur fonctionnement, et propose des informations que les entreprises peuvent utiliser pour affiner leurs stratégies de paiement et choisir les solutions de paiement adaptées à tous leurs principaux canaux de vente. Voici ce que vous devez savoir.
Que contient cet article?
- Qu’est-ce que le traitement des paiements?
- Quels sont les frais associés au traitement des paiements ?
- Frais de traitement des cartes de crédit par réseau de cartes
- Comment les frais de traitement des paiements sont-ils déterminés ?
- Pouvez-vous négocier les frais de traitement des paiements ?
- Comment réduire les coûts de traitement des cartes de crédit et des paiements
Qu’est-ce que le traitement des paiements?
Traitement des paiements désigne les procédures transactionnelles qui permettent le transfert sécurisé de fonds entre un payeur et un bénéficiaire. En règle générale, le traitement des paiements implique l’utilisation de moyens de paiement électroniques tels que cartes de crédit, cartes de débit et portefeuilles numériques. Le processus comprend les autorisations, compensations et règlements des transactions entre diverses entités, y compris le titulaire de la carte, l’entreprise, la banque acquéreuse, banque émettrice et réseaux de paiement.
Dans le cadre du traitement des paiements, les plateformes de paiement et les processeurs de paiement agissent en tant qu’intermédiaires pour faciliter la communication et l’échange de données entre ces entités, garantissant ainsi que la transaction est efficace, valide et sécurisée.
Quels sont les frais associés au traitement des paiements ?
Les frais associés au traitement des paiements peuvent varier en fonction du prestataire de services de paiement, du type de transaction et de l’accord spécifique conclu entre l’entreprise et le prestataire de services de paiement. Voici quelques-uns des frais les plus courants associés au traitement des paiements :
Frais de transaction
Les frais de transaction, qui sont facturés pour chaque transaction traitée, peuvent comprendre un pourcentage de la valeur de la transaction et des frais fixes par transaction. Les tarifs peuvent varier en fonction de facteurs tels que le type de carte; si la carte est glissée, insérée ou saisie manuellement au cours de la transaction ; et le secteur d’activité ou le type d’entreprise.Frais mensuels
Certains prestataires de services de paiement peuvent facturer des frais mensuels fixes pour leurs services, qui peuvent couvrir la maintenance du compte, la création de rapports et l’assistance à la clientèle. Stripe ne prélève aucuns frais mensuels ni frais d’installation. Pour en savoir plus ici pour obtenir des informations détaillées sur la tarification transparente, forfaitaire et à l’utilisation de Stripe.Les frais de terminal ou d’équipement
Les entreprises peuvent avoir besoin d’acheter ou de louer de l’équipement de traitement des paiements, tel que des terminaux de cartes de crédit ou des systèmes de point de vente (PDV), qui peuvent entraîner des frais uniques ou récurrents.Frais de passerelle de paiement
Pour les transactions en ligne, les entreprises peuvent avoir besoin d’une passerelle de paiement, qui peut s’accompagner de ses propres frais. Ces frais peuvent inclure des frais initiaux, mensuels et par transaction.Frais de conformité PCI
Pour s’assurer qu’elles traitent les données des titulaires de cartes en toute sécurité, les entreprises doivent respecter la Norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Certains sous-traitants facturent des frais pour aider les entreprises à maintenir leur conformité ou pour des pénalités de non-conformité.Frais de contestation de paiement
Lorsqu’un client conteste une transaction et demande une contestation de paiement, les prestataires de services de paiement peuvent facturer des frais pour couvrir les coûts de traitement et d’enquête sur le litige.Frais de résiliation anticipée ou de résiliation
Si une entreprise décide de résilier son contrat avec un prestataire de services de paiement avant la fin de la période convenue, ce dernier peut lui facturer des frais de résiliation anticipée.Frais divers
Il peut s’agir de frais pour des services supplémentaires, tels que des frais d’ouverture de compte, des frais de relevé ou des frais de lot.
Les prestataires de services de traitement des paiements n’ont pas la même approche des structures tarifaires. Lorsque vous réduisez votre liste de fournisseurs potentiels, vous devez examiner attentivement leurs accords de traitement des paiements pour comprendre les frais associés à leur arrangement spécifique et comparer différents processeurs pour trouver la solution la plus rentable pour vos besoins. Ci-dessous, nous verrons quels coûts et frais de traitement des cartes de crédit peuvent être négociés et comment les négocier efficacement.
Frais de traitement des cartes de crédit par réseau de cartes
Les frais de traitement des cartes de crédit sont un sous-ensemble des frais de traitement des paiements qui s’appliquent spécifiquement aux transactions impliquant des cartes de crédit. Les parties qui facturent des frais de traitement par carte de crédit sont les suivantes : réseaux de cartes, les banques émettrices et les prestataires de services de paiement.
Les frais de traitement des cartes de crédit peuvent être divisés en trois types principaux :
Frais d’interchange
Les frais d’interchange sont fixés par les réseaux de cartes (Visa, Mastercard, Discover et American Express aux États-Unis) et sont versés à la banque émettrice du titulaire de la carte. En règle générale, les frais d’interchange sont une combinaison d’un pourcentage de la valeur de la transaction et de frais fixes par transaction. Ils varient en fonction de facteurs tels que le type de carte (carte de crédit, de débit, cartes de récompense, carte d’entreprise, etc.), le type de transaction (glissée, piquée, saisie ou soumise en ligne) et le secteur d’activité de l’entreprise.Frais d’évaluation ou de réseau
Ces frais sont également fixés par les réseaux de cartes et couvrent les coûts associés à l’exploitation et à la maintenance de l’infrastructure du réseau de cartes. Les frais d’évaluation ne représentent généralement qu’un faible pourcentage de la valeur de la transaction et peuvent varier légèrement d’un réseau de cartes à l’autre.Les frais de services de sous-traitance ou de marchand
Le prestataire de services de paiement ou prestataire de services aux commerçants facture ces frais en fonction de leur rôle dans la facilitation des transactions par carte de crédit. Les frais du prestataire de services de traitement peuvent être des frais fixes par transaction, un pourcentage de la valeur de la transaction ou une combinaison des deux.
![How bank verification works - Example of how credit card processing fees are deducted from what the customer pays](https://images.stripeassets.com/fzn2n1nzq965/59H6qRo55OAnY18GVZu8zZ/ab91eafb7aabfa22190393ee000d2864/How_bank_verification_works.png?w=2296&q=80)
Les frais de traitement des cartes de crédit peuvent varier d’un réseau de cartes à l’autre, chaque réseau fixant ses propres frais d’interchange et d’évaluation. Bien que les frais propres à chaque réseau de cartes puissent être complexes et susceptibles d’évoluer, voici un aperçu des frais associés aux principaux réseaux de cartes :
_Visa (en anglais) _
Frais d’interchange de Visa dépendent de divers facteurs, notamment le type de carte, le mode de transaction et le secteur d’activité de l’entreprise. Les frais peuvent varier d’environ 1,15 % + 0,05 $ à 2,4 % + 0,10 $ par transaction.Carte de crédit Mastercard
À l’instar de Visa, les frais d’interchange de Mastercard varient en fonction de plusieurs facteurs. Les frais peuvent varier d’environ 1,15 % + 0,05 $ à 2,5 % + 0,10 $ par transaction.Découvrir
Frais d’interchange de Discover dépendent également du type de carte, du mode de transaction et du secteur d’activité. Les frais varient généralement d’environ 1,4 % + 0,05 $ à 2,4 % + 0,10 $ par transaction.American Express (en anglais seulement)
American Express opère d’une manière légèrement différente des autres réseaux de cartes : il agit souvent à la fois comme la banque émettrice et le réseau de cartes. Les frais d’American Express sont généralement d’environ 1,43 % + 0,10 $ à 3,30 % + 0,10 $ par transaction.
![Credit card processing fees - Table outlines popular credit cards and their average processing fees](https://images.stripeassets.com/fzn2n1nzq965/2vRoxNNMfZDL8h0Kp2EdPu/4f60877bd7bdcd041ac977a664509f2d/Credit-card-processing-fees.png?w=2160&q=80)
Gardez à l’esprit qu’il s’agit de fourchettes et que les frais exacts pour une transaction spécifique peuvent varier. Les entreprises doivent consulter leur prestataire de services de paiement et les grilles tarifaires des réseaux de cartes pour obtenir les informations les plus récentes sur les frais de traitement des cartes de crédit.
Comment les frais de traitement des paiements sont-ils déterminés?
Les frais de traitement des paiements ne sont pas uniformes pour toutes les entreprises et tous les cas d’usage. Voici quelques-uns des types de frais qui peuvent varier :
Frais d’interchange
Fixés par les réseaux de cartes, les frais d’interchange sont versés à la banque émettrice du titulaire de la carte. Ces frais sont déterminés par des facteurs tels que le type de carte (carte de crédit, de débit, de récompense ou d’entreprise), le mode de transaction (glissé, dipped, tapped, keyed, ou en ligne) et le secteur d’activité de l’entreprise. Les frais d’interchange se composent généralement d’un pourcentage de la valeur de la transaction et de frais fixes par transaction.Les frais de réseau de cartes
Les réseaux de cartes facturent également des frais d’évaluation ou de réseau pour couvrir les coûts d’exploitation et de maintenance de leur infrastructure. Ces frais peuvent varier légèrement d’un réseau de cartes à l’autre et ne représentent généralement qu’un faible pourcentage de la valeur de la transaction.Les frais de traitement des paiements
Les prestataires de services de paiement facturent des frais en fonction de leur rôle dans la facilitation des transactions. Il peut s’agir de frais fixes par transaction, d’un pourcentage de la valeur de la transaction ou d’une combinaison des deux. Les sous-traitants peuvent également facturer des frais supplémentaires pour des services tels que la maintenance des comptes, l’assistance à la clientèle ou la gestion des contestations de paiement.Mode de paiement
Les frais associés aux différents moyens de paiement, tels que les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles numériques, peuvent varier. Les transactions par carte de crédit comportent généralement des frais plus élevés que les transactions par carte de débit, et les transactions impliquant des cartes premium ou de récompense peuvent entraîner des frais d’interchange plus élevés.Type de transaction
Le mode de transaction peut également avoir une incidence sur les frais de traitement. En raison du risque accru de fraude.Le secteur d’activité de l’entreprise et le volume de transactions
Les entreprises qui opèrent dans des secteurs où les cas de fraude ou de contestations de paiement sont plus élevés peuvent être soumises à des frais de traitement plus élevés. De plus, les entreprises dont le volume de transactions est plus élevé ou le montant moyen des tickets peut être en mesure de négocier des frais moins élevés avec leur prestataire de services de paiement.Le modèle tarifaire du prestataire de services de paiement
Les prestataires de services de paiement peuvent utiliser différents modèles de tarification, tels que la tarification forfaitaire, la tarification différenciée, la tarification interchange plus ou la tarification par abonnement. Le modèle de tarification choisi par le sous-traitant peut avoir une incidence sur l’ensemble des frais facturés à l’entreprise.
Compte tenu des nombreux facteurs qui influent sur les frais de traitement des paiements, il est important pour les entreprises de comprendre la structure tarifaire spécifique de chaque fournisseur et de comparer les différents prestataires de services de paiement afin de trouver la solution la plus rentable qui répond à leurs besoins.
Pouvez-vous négocier les frais de traitement des paiements?
La réponse courte est oui, vous pouvez négocier les frais de traitement des paiements avec votre prestataire de services de paiement ou votre fournisseur de services aux marchands. La réponse longue est plus compliquée. Si certains frais, tels que les frais d’interchange et les frais de réseau de cartes, sont fixés par les réseaux de cartes et ne peuvent pas être négociés, il est possible que d’autres frais, tels que les frais de traitement et les frais de services supplémentaires, soient réduits.
Pour négocier avec succès les frais de traitement des paiements, veuillez suivre les étapes suivantes :
Renseignez-vous sur vos frais actuels : Passez en revue vos frais de traitement des paiements et vos relevés actuels pour bien comprendre ce que vous payez. Savoir où vous en êtes vous donnera une position de départ solide pour les négociations.
Faites des recherches sur d’autres sous-traitants : Comparez les frais et les services offerts par les différents processeurs de paiement pour vous familiariser avec les normes de l’industrie et identifier les tarifs les plus compétitifs. Utilisez ces informations comme levier lors des négociations.
Évaluez le volume et l’historique de vos transactions : Les prestataires de services de paiement peuvent être plus enclins à négocier des frais avec des entreprises qui ont un volume de transactions élevé ou qui ont de bons antécédents en matière de contestations de paiement et de fraude. Démontrer la valeur et la fiabilité de votre entreprise peut contribuer à renforcer votre position.
Préparez-vous avec des détails précis : Lorsque vous approchez votre prestataire de services de paiement pour des négociations, une préparation minutieuse est essentielle. Exprimez clairement vos préoccupations, en mettant l’accent sur les frais ou les services spécifiques dont vous aimeriez discuter. Quelle que soit la marge de négociation dont vous disposez, le jeu en vaut la chandelle en valant la peine.
Envisager des contrats pluriannuels : Certains prestataires de services de paiement peuvent offrir de meilleurs tarifs si vous acceptez un contrat à long terme. Si vous êtes satisfait des services du processeur, cela peut être un moyen efficace d’obtenir des frais moins élevés.
Demandez une révision des prix : Demandez à ce que votre prestataire de services de paiement examine vos tarifs afin de s’assurer que vous bénéficiez des meilleurs tarifs possibles en fonction du volume et de l’historique des transactions de votre entreprise.
La négociation des frais de traitement des paiements n’aboutit pas toujours à une baisse des frais, mais tout terrain que vous pouvez gagner dans ce domaine vous aidera à réduire les coûts.
Comment réduire les coûts de traitement des cartes de crédit et des paiements
Bien que certains coûts et frais soient fixes, les entreprises et les plateformes peuvent prendre plusieurs mesures pour réduire certains coûts de traitement des cartes de crédit et des paiements. Voici quelques stratégies à envisager :
Magasinez et négociez
Comparez les différents prestataires de services de paiement et leurs structures tarifaires pour trouver l’option la plus pratique pour gérer les paiements aujourd’hui et pour développer votre activité à l’avenir. Comme indiqué ci-dessus, n’hésitez pas à négocier avec les prestataires de services de paiement pour obtenir de meilleurs tarifs, surtout si vous avez un volume de transactions élevé ou un bon historique de faibles contestations de paiement.Optez pour le bon modèle de tarification
Choisissez un prestataire de services de paiement qui propose un modèle de tarification adapté à votre entreprise. Par exemple, la tarification interchange plus est souvent plus transparente et plus rentable que la tarification par paliers, tandis que la tarification forfaitaire peut être avantageuse pour les entreprises dont les volumes de transactions sont plus faibles.Réduire le risque de fraude et de contestation de paiement
La mise en œuvre de mesures de sécurité telles que vérification d’adresse (AVS) et valeur de vérification de la carte (CVV).Choisir des méthodes de traitement sécurisées
Dans la mesure du possible, utilisez la méthode de traitement la plus rentable. Par exemple, les transactions en personne effectuées à l’aide d’un lecteur de cartes ont généralement des frais moins élevés que les transactions sans carte. Assurez-vous que vos terminaux de paiement sont mis à jour pour prendre en charge les cartes à puce EMV, ce qui peut contribuer à réduire la responsabilité en cas de certains types de fraude.Profiter de moyens de paiement moins coûteux
Encouragez les clients à utiliser des moyens de paiement moins coûteux lorsque cela est possible, comme les cartes de débit ou les portefeuilles numériques, dont les frais de traitement peuvent être inférieurs à ceux des cartes de crédit.Vérifiez régulièrement vos frais de traitement
Vérifiez régulièrement vos frais de traitement des paiements et vos relevés pour vous assurer que des frais inutiles ou des taux plus élevés que ceux que vous avez initialement convenus ne vous seront pas facturés. Surveillez tout changement dans les structures tarifaires ou les frais supplémentaires que votre sous-traitant a pu introduire à votre insu.Transactions par lots
Traitez les transactions par lots à la fin de la journée au lieu de traiter chaque transaction individuellement. Cela permet de minimiser les frais par transaction et de réduire les coûts globaux de main-d’œuvre.Maintenir la conformité PCI
Assurez-vous que votre entreprise est conforme à la norme PCI DSS afin d’éviter les frais de non-conformité et de réduire le risque de failles de sécurité, qui peuvent entraîner des amendes coûteuses et des frais potentiellement plus élevés pour votre prestataire de services de paiement.Utiliser des programmes spécifiques à l’industrie
Certains réseaux de cartes proposent des programmes adaptés à des organisations spécifiques (par exemple, certains types d’organismes à but non lucratif et d’établissements d’enseignement) qui offrent des taux de traitement réduits. Vérifiez si votre entreprise est admissible à ces programmes.
Les frais de traitement des cartes de crédit peuvent avoir un impact significatif sur les résultats d’une entreprise. À mesure que votre volume de paiements par carte augmente en même temps que votre activité, cet impact est aggravé. Cela vaut la peine que vous preniez le temps de déterminer l’approche la plus efficace et la plus rentable du traitement des paiements, celle qui vous offrira les capacités les plus solides et les plus agiles pour votre investissement. Pour en savoir plus sur la structure tarifaire de Stripe et sur la manière dont elle est conçue pour aider les entreprises à se développer efficacement, consultez la suite ici.
Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de consulter un avocat compétent ou un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.