Le marché du traitement des paiements devrait atteindre une valeur d’environ 198 milliards de dollars d’ici 2032, soit une augmentation considérable par rapport à sa valorisation de 65,6 milliards de dollars en 2022. Cela souligne l’importance de solutions de traitement des paiements simples, efficaces et sécurisées pour les entreprises qui acceptent des paiements en ligne.

Face aux attentes croissantes des clients en matière de diversification des moyens de paiement et d’expérience de paiement fluide, les entreprises évaluent un nombre croissant d’options de traitement des paiements. Certains se demandent si la création de leur propre plateforme de paiement est une bonne avenue. En développant cette solution personnalisée, les entreprises peuvent obtenir un contrôle accru sur leurs transactions, améliorer l’expérience client et réduire les coûts de transaction. Cependant, le processus de création d’une plateforme de paiement est complexe et nécessite une planification et une exécution minutieuses.

Vous trouverez ci-dessous un guide pour créer votre propre plateforme de paiement, qui vous aidera à mieux comprendre les exigences, les avantages et les défis potentiels.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement?
  
• Qu’est-ce qu’une plateforme de paiement?
  
• Comment fonctionnent les plateformes de paiement?
  
• Comment fonctionnent les prestataires de services de paiement?
  
• Les avantages de développer votre propre plateforme de paiement
  
• Les obstacles à la création de votre propre plateforme de paiement
  
• Comment créer votre propre plateforme de paiement
  

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement?

Un prestataire de services de traitement des paiements est une entité financière mandatée par une entreprise pour traiter les transactions par carte de crédit et de débit. Ce rôle est important pour les opérations des entreprises en commerce électronique qui acceptent les paiements par carte, en ligne et hors ligne.

Les prestataires de services de paiement facilitent le transfert des informations relatives aux transactions. Cependant, leur rôle va au-delà du simple transfert d’informations. Les prestataires de services de paiement fournissent également d’autres services qui permettent aux entreprises de sécuriser, d’authentifier et de simplifier les transactions par carte.

Qu’est-ce qu’une plateforme de paiement?

Une plateforme de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les paiements par cartes et portefeuilles numériques des clients. Le terme inclut non seulement les lecteurs de cartes que l’on trouve dans les magasins physiques mais aussi leurs homologues en ligne qui s’occupent du processus de paiement pour le commerce électronique, commerce mobile et d’autres transactions sans présentation de la carte (CNP).

Les plateformes de paiement facilitent la communication entre les différents composants impliqués dans le processus de transaction. Elles envoient les informations de carte de crédit du site Web de l’entreprise aux réseaux de paiement pour traitement, et elles renvoient les détails des transactions et les réponses des réseaux de paiement au site Web.

Comment fonctionnent les plateformes de paiement?

Les plateformes de paiement et les prestataires fonctionnent comme des intermédiaires entre les entreprises et les clients, garantissant que chaque transaction est effectuée rapidement et en toute sécurité. Le processus comprend généralement plusieurs étapes, à partir du moment où le client effectue un paiement pour des biens ou des services et se termine par la réception du paiement par l’entreprise.

Les plateformes de paiement ont plusieurs responsabilités importantes au cours du processus de transaction, notamment :

• Chiffrement
  Lorsqu’un client passe une commande, la plateforme chiffre les informations de paiement avant de les envoyer au serveur Web de l’entreprise. À partir de là, la plateforme envoie les données de transaction au prestataire de services de paiement utilisé par l'institution financière acquéreuse.

• Demandes d’autorisation
  Le prestataire de services de paiement envoie les données de transaction à un réseau de cartes, qui l’achemine vers l'institution financière qui a émis la carte du client pour autoriser ou refuser la transaction.

• Exécution de la commande
  Le prestataire transmet ensuite une autorisation relative à l’entreprise et au client à la plateforme de paiement. Une fois que la plateforme obtient cette réponse, elle la transmet au site Web de l’entreprise (ou à toute autre interface qui a traité le paiement) pour terminer le processus de paiement. Si la transaction est approuvée, l’entreprise peut alors traiter la commande.

• Règlement
  À la fin de la journée, l’entreprise envoie un lot de toutes les autorisations approuvées à son institution financière acquéreuse à des fins de règlement. L'institution financière dépose le total des fonds approuvés dans le compte désigné de l’entreprise. Il peut s’agir d’un horaire quotidien, hebdomadaire ou convenu.

En fournissant un chemin sécurisé entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement, les plateformes de paiement garantissent des transactions en ligne fluides, sécurisées et rapides. Les plateformes de paiement utilisent également diverses mesures de sécurité, telles que le chiffrement SSL et les outils de prévention de la fraude, pour protéger les données sensibles telles que les numéros de carte de crédit et d’autres données personnelles.

Comment fonctionnent les prestataires de services de paiement?

Les termes « prestataire de services de paiement » et « plateforme de paiement » sont parfois utilisés de manière interchangeable, mais ils représentent deux étapes distinctes du cycle de paiement. Voici une explication plus détaillée de leur fonctionnement :

Prestataire de services de paiement

Un prestataire de services de paiement est une entreprise qui travaille avec une entreprise pour gérer le traitement des transactions pour le compte des institutions financières acquéreuses. Lorsqu’un client paie un produit ou un service par carte de crédit ou de débit, le prestataire de services de paiement effectue immédiatement plusieurs tâches :

• Autorisation
  Il vérifie les informations de la carte de crédit (par exemple, si la carte a expiré ou non) et vérifie si le client dispose d’un crédit suffisant pour couvrir l’achat.

• Traitement des transactions
  Une fois l’autorisation obtenue, le prestataire de services de paiement traitera la transaction. Cela implique le transfert des informations du client et des informations de transaction à l'institution financière qui a émis la carte de crédit.

• Paiement
  Une fois la transaction traitée, le prestataire de services de paiement transférera les fonds du compte du client vers le compte de l’entreprise.

Plateforme de paiement

Une plateforme de paiement est un service qui autorise les paiements par carte de crédit pour les entreprises en ligne et hors ligne. C’est l’équivalent d’un terminal de point de vente physique dans un magasin ou un restaurant. Elle transfère des informations entre le portail de paiement (site Web ou application mobile) et le prestataire de services de paiement ou l'institution financière acquéreuse.

Voici un aperçu simplifié du fonctionnement d’une plateforme de paiement :

• Chiffrement
  Lorsqu’un client commande un produit auprès d’une entreprise en ligne, la plateforme de paiement chiffre en toute sécurité les détails de la carte de crédit et envoie ces informations au serveur de l’entreprise.

• Demande d’autorisation
  L’entreprise transmet ensuite ces informations à son prestataire de services de paiement qui, à son tour, les envoie à l’émetteur de la carte de crédit du client pour autorisation.

• Exécution de la commande
  L’émetteur de la carte de crédit renvoie une réponse au prestataire de services de paiement. La réponse comprend des informations indiquant si la transaction a été approuvée ou refusée. Si la transaction a été approuvée, l’entreprise peut exécuter la commande du client.

• Règlement
  À la fin de la journée, l’entreprise envoie les autorisations approuvées de la journée par lot à son institution financière acquéreuse pour règlement. L'institution financière dépose le total des fonds approuvés dans le compte bancaire d’entreprise habituel de l’entreprise.

Tant pour les prestataires de services de paiement que pour les plateformes de paiement, les principaux objectifs consistent à traiter en toute sécurité les informations sensibles des cartes de crédit, de s’assurer que le client dispose d’un crédit suffisant pour couvrir l’achat et de transférer des fonds du compte du client vers le compte de l’entreprise. Ils jouent tous un rôle important dans les transactions de commerce électronique, permettant aux entreprises de vendre des produits en ligne et aux clients d’effectuer des achats facilement et en toute confiance.

Avantages de développer votre propre plateforme de paiement

Le développement de votre propre plateforme de paiement peut être une tâche difficile. Les complexités sont nombreuses, allant des mesures de sécurité au respect des réglementations financières. Cependant, le développement de votre propre plateforme de paiement présente également plusieurs avantages importants, en particulier pour les grandes entreprises ou celles qui ont des exigences spécifiques. Voici quelques-uns des principaux avantages :

• Plus de contrôle sur le processus de paiement
  Lorsque vous êtes propriétaire de votre plateforme de paiement, vous avez un contrôle total sur l’ensemble du processus de paiement. Vous pouvez personnaliser la plateforme pour l’adapter aux besoins spécifiques de votre entreprise et de vos clients. Par exemple, vous pouvez intégrer des fonctionnalités de sécurité supplémentaires ou créer une interface utilisateur unique qui correspond à l’identité de votre marque.

• Réduction des coûts
  L’utilisation de plateformes de paiement tierces entraîne des frais de transaction. Au fil du temps, ces coûts peuvent s’accumuler, en particulier pour les entreprises qui traitent un volume élevé de transactions. En développant votre propre plateforme de paiement, vous pouvez éliminer ces frais de transaction, ce qui vous permet de réaliser d’importantes économies.

• Génération de revenus
  Une entreprise qui possède une plateforme de paiement peut également la proposer en tant que service à d’autres entreprises, créant ainsi une nouvelle source de revenus. Cela s’applique particulièrement si la plateforme est riche en fonctionnalités, sécurisée et fiable.

• Intégration
  Une plateforme de paiement développée en interne peut être facilement intégrée à d’autres systèmes internes tels que le CRM ou le progiciel de gestion intégré. Cela garantit un échange de données transparent, ce qui est nécessaire pour les rapports en temps réel, l’analyse des données et le service à la clientèle.

• Expansion à l’international
  Les plateformes de paiement tierces peuvent ne pas prendre en charge toutes les devises et tous les moyens de paiement, ce qui peut constituer un obstacle pour les entreprises qui souhaitent se développer à l’international. Avec votre propre plateforme de paiement, vous pouvez prendre en charge plusieurs devises et moyens de paiement, ce qui facilite vos activités à l’international.

• Expérience client
  En développant votre propre plateforme de paiement, vous pouvez adapter le processus de paiement à l’expérience client souhaitée. Par exemple, un processus de paiement simplifié avec un minimum de redirections peut contribuer à réduire les taux d’abandon de panier.

Malgré ces avantages, il y a deux choses importantes à noter lors de la création de votre propre plateforme de paiement :

1. Bon nombre de ces avantages peuvent être obtenus en travaillant avec le bon prestataire de services de paiement tiers. Par exemple, Stripe, qui offre des fonctionnalités de plateforme de paiement, prend en charge plus de 135 devises dans le monde, ce qui pourrait être suffisant pour répondre aux besoins de la plupart des entreprises.
   
2. Le développement de votre propre plateforme de paiement comporte également ses propres défis, de sorte que les entreprises doivent effectuer une analyse coûts-avantages approfondie avant de procéder. Vous trouverez ci-dessous plus de détails sur ces défis.
   

Les obstacles à la création de votre propre plateforme de paiement

La création de votre propre plateforme de paiement est une tâche importante. Elle peut s’accompagner d’une série de considérations sérieuses qui peuvent ne pas être faciles à prendre en compte. Voici quelques-unes des plus courantes :

• Exigences en matière de conformité
  Les transactions financières sont fortement réglementées. En particulier, si vous traitez des informations de carte de crédit, vous devrez vous conformer à la norme PCI DSS. Cet ensemble de normes de sécurité est conçu pour s’assurer que toutes les entreprises qui acceptent, traitent, stockent ou transmettent des informations de carte de crédit le font dans un environnement sécurisé. L’atteinte et le maintien de cette conformité peuvent s’avérer complexes et prendre beaucoup de temps.

• Problèmes de sécurité
  Une plateforme de paiement doit être sécurisée pour protéger les données sensibles des clients, telles que les numéros de carte de crédit. La mise en œuvre de mesures de sécurité de haut niveau pour prévenir la fraude et les violations de données nécessite une expertise et des investissements importants. Ces mesures de sécurité doivent également être régulièrement mises à jour pour contrer les menaces émergentes.

• Expertise technique
  La construction d’une plateforme de paiement nécessite des connaissances techniques considérables. Vous aurez besoin d’une équipe de développeurs expérimentés qui comprennent non seulement comment créer des logiciels, mais aussi comment naviguer dans les complexités du traitement des paiements, telles que la gestion de plusieurs API bancaires et l’intégration à diverses plateformes de commerce électronique.

• Maintenance et assistance
  Même une fois votre plateforme de paiement créée, vous devez la maintenir, résoudre les problèmes et fournir une assistance à la clientèle. De plus, vous devrez continuellement mettre à jour le logiciel pour répondre à l’évolution des exigences réglementaires, ajouter de nouvelles fonctionnalités et améliorer la sécurité. Cet engagement continu peut représenter une ponction importante sur les ressources.

• Temps et coût
  La création de votre propre plateforme de paiement peut s’avérer coûteuse et chronophage. Outre les coûts de développement initiaux, il existe également des coûts liés à la conformité, à la sécurité, à la maintenance et à l’assistance. De plus, le développement et le déploiement d’une plateforme de paiement peuvent prendre beaucoup de temps, ce qui peut retarder d’autres initiatives commerciales.

• Partenariats financiers
  La création de votre propre plateforme de paiement implique généralement d’établir des relations avec diverses institutions financières, telles que des banques et des sociétés de cartes de crédit. Ces partenariats peuvent être difficiles à former, en particulier pour les petites entreprises, et nécessitent souvent de naviguer dans des accords contractuels complexes.

Bien que la création d’une plateforme de paiement offre de nombreux avantages potentiels, il est important d’examiner attentivement ces obstacles potentiels. Pour de nombreuses entreprises, l’utilisation d’une plateforme de paiement tierce établie peut être une solution plus pratique et plus rentable. Cela dit, il est également possible de créer la vôtre et, dans les bonnes circonstances, cela peut convenir à certaines entreprises.

Comment créer votre propre plateforme de paiement

La création de votre propre plateforme de paiement est une tâche complexe qui implique plusieurs étapes, chacune d’entre elles nécessitant un investissement important en temps, en ressources et en expertise technique. Voici un bref aperçu de ce que le processus implique :

1. Planification

Tout d’abord, vous devez définir clairement les besoins de votre entreprise. Il s’agit notamment d’identifier votre public cible, de comprendre les volumes de transactions que vous prévoyez de gérer, de déterminer les moyens de paiement et les devises que vous souhaitez prendre en charge, etc.

2. Conformité et sécurité

Vous devez vous assurer que votre plateforme est conforme à toutes les réglementations financières pertinentes, y compris la norme PCI DSS. Cela impliquera probablement l’obtention de certaines certifications et des audits réguliers de vos systèmes pour assurer une conformité continue. En outre, vous devrez mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour protéger les données sensibles de vos clients et prévenir la fraude.

3. Établissement de relations avec les institutions financières

Votre plateforme de paiement devra s’intégrer à diverses institutions financières et sociétés émettrices de cartes de crédit. Cela signifie qu’il faut établir des partenariats avec ces institutions, ce qui peut impliquer de longues négociations et des accords contractuels complexes.

4. Développement de logiciels

Ensuite, vous devrez développer le logiciel pour votre plateforme de paiement. Cela impliquera probablement l’embauche d’une équipe de développeurs expérimentés (qui peuvent être recrutés en interne ou avec des ressources externes) et pourrait prendre beaucoup de temps, en fonction de la complexité de vos besoins.

5. Mise à l’essai

Une fois le logiciel développé, il devra être rigoureusement testé pour s’assurer qu’il fonctionne comme prévu et qu’il peut gérer les volumes de transactions que vous prévoyez. Cette étape peut également impliquer la résolution de bogues ou de problèmes identifiés.

6. Déploiement et maintenance

Après la mise à l'essai, vous pouvez déployer votre plateforme de paiement. Cependant, votre travail ne s’arrête pas là. Vous devrez continuellement maintenir et mettre à jour le logiciel, résoudre les problèmes qui surviennent et fournir une assistance à la clientèle. Une grande partie de la création de votre propre plateforme de paiement consiste à vous engager à l’entretenir, ce qui continuera à nécessiter de la bande passante et des ressources internes au fil du temps.

Bien que la création de votre propre plateforme de paiement puisse offrir des avantages non négligeables, ces étapes soulignent qu’il ne s’agit pas d’un processus facile ni simple. Par conséquent, de nombreuses entreprises recherchent des solutions plus simples et plus rentables. L’une de ces solutions Stripe est le facilitateur de paiement (payfac). Il s’agit d’une plateforme qui permet aux entreprises de gérer des transactions en ligne sans créer leur propre plateforme de paiement ni former de partenariats avec des institutions financières ou des sociétés de cartes de crédit.

En utilisant la solution Payfac de Stripe, les entreprises ont accès à la plateforme de paiement établie, sécurisée et conforme de Stripe. Les entreprises peuvent personnaliser l’interface utilisateur pour qu’elle corresponde à leur image de marque, tandis que Stripe gère les complexités du traitement, de la conformité, de la sécurité et de la maintenance des paiements, ce qui signifie que les entreprises peuvent mieux contrôler l’expérience utilisateur et réaliser des économies potentielles, sans les difficultés associées. De plus, les entreprises peuvent commencer à traiter les transactions beaucoup plus rapidement que si elles construisaient leur propre plateforme, ce qui leur permet de se concentrer sur leur activité principale. Pour en savoir plus et faire vos premiers pas, rendez-vous ici.