Le marché du traitement des paiements devrait atteindre une valeur d’environ 198 milliards de dollars d’ici 2032, soit une hausse considérable par rapport à sa valeur de 65,6 milliards de dollars en 2022. Cette progression souligne l’importance de disposer de solutions de traitement des paiements simples, efficaces et sécurisées pour les entreprises qui acceptent les paiements en ligne.

Face aux attentes croissantes des clients en matière de diversification des modes de paiement et d’expérience de paiement fluide, les entreprises évaluent un nombre croissant d’options de traitement des paiements. Certains se demandent si la création de leur propre passerelle de paiement est une bonne avenue. En développant cette solution personnalisée, les entreprises peuvent obtenir un contrôle accru sur leurs transactions, améliorer l’expérience client et réduire les coûts de transaction. Cependant, la création d’une passerelle de paiement est complexe et nécessite une planification et une exécution minutieuses.

Vous trouverez ci-dessous des informations sur la manière de créer votre propre passerelle de paiement, ainsi que les avantages et les inconvénients d’une mise en place en interne et les alternatives possibles.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement?
  
• Comment créer votre passerelle de paiement
  
• Avantages et inconvénients de la création de votre passerelle de paiement
  
• Alternatives à la création de votre passerelle de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement?

Une passerelle de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les paiements par carte et par des portefeuilles numériques de la part de leurs clients. Ce terme désigne aussi bien les lecteurs de cartes physiques que l’on trouve dans les magasins physiques que leurs équivalents en ligne, qui gèrent le processus de paiement pour le commerce en ligne, le commerce mobile et d’autres transactions sans carte (CNP).

Les passerelles de paiement facilitent la communication entre les différents éléments qui interviennent dans le processus de transaction. Elles envoient les informations de la carte de crédit à partir du site Web de l’entreprise vers les réseaux de cartes de crédit pour les traiter, et renvoient les détails de la transaction ainsi que les réponses des réseaux de paiement au site Web.

Comment fonctionnent les passerelles de paiement?

Les passerelles de paiement et les prestataires fonctionnent comme des intermédiaires entre les entreprises et les clients, garantissant que chaque transaction est effectuée rapidement et en toute sécurité. Le processus comprend généralement plusieurs étapes, à partir du moment où le client effectue un paiement pour des biens ou des services et se termine par la réception du paiement par l’entreprise.

Les passerelles de paiement ont plusieurs responsabilités importantes au cours du processus de transaction, notamment :

• Chiffrement
  Lorsqu’un client passe une commande, la passerelle chiffre les informations de paiement avant de les envoyer au serveur Web de l’entreprise. À partir de là, la passerelle envoie les données de transaction au prestataire de services de paiement utilisé par la banque acquéreuse de l’entreprise.

• Demandes d’autorisation
  Le prestataire de services de paiement envoie les données de transaction à un réseau de cartes, qui les achemine vers la banque qui a émis la carte du client pour autoriser ou de refuser la transaction.

• Exécution de la commande
  Le prestataire transmet une autorisation relative à l’entreprise et au client à la passerelle de paiement. Une fois que la plateforme obtient cette réponse, elle la transmet au site Web de l’entreprise (ou à toute autre interface qui a traité le paiement) pour terminer le processus de paiement. Si la transaction est approuvée, l’entreprise peut traiter la commande.

• Règlement
  À la fin de la journée, l’entreprise envoie un lot de toutes les autorisations approuvées à son institution financière acquéreuse à des fins de règlement. L’institution financière dépose le total des fonds approuvés dans le compte désigné de l’entreprise. Cette étape de la procédure peut avoir lieu quotidiennement, hebdomadairement ou selon un autre calendrier convenu.

En fournissant un chemin sécurisé entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement, les passerelles de paiement garantissent des transactions en ligne fluides, sécurisées et rapides. Les passerelles de paiement utilisent également diverses mesures de sécurité, comme le chiffrement SSL et les outils de prévention de la fraude, pour protéger les données sensibles, comme les numéros de carte de crédit et d’autres données personnelles.

Comment créer votre passerelle de paiement

La création de votre propre passerelle de paiement est une tâche complexe qui nécessite un investissement important en temps, en ressources et en expertise technique. Voici un aperçu général de la procédure :

1. Définir les exigences de votre entreprise
   Il s’agit notamment de trouver votre public cible, de comprendre les volumes de transactions que vous prévoyez de gérer, de déterminer les modes de paiement et les devises que vous souhaitez prendre en charge, etc.

2. Assurer la conformité et la sécurité
   Vous devez vous assurer que votre plateforme est conforme à toutes les réglementations financières pertinentes, y compris les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Cela impliquera probablement l’obtention de certaines certifications et des audits réguliers de vos systèmes pour assurer une conformité continue. En outre, vous devrez mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour protéger les données sensibles de vos clients et prévenir la fraude.

3. Établir les relations avec les institutions financières
   Votre passerelle de paiement devra s’intégrer à des institutions financières et entreprises émettrices de cartes de crédit. Cela signifie qu’il faut établir des partenariats avec ces institutions, ce qui peut impliquer de longues négociations et des accords contractuels complexes.

4. Développer le logiciel nécessaire
   Vous devrez ensuite développer le logiciel de votre passerelle de paiement. Cela impliquera probablement de recruter une équipe de développeurs expérimentés et pourrait prendre entre 6 mois et un an, selon la complexité de vos besoins. Ces ingénieurs devront respecter les pratiques exemplaires en matière d’API de paiement et utiliser des langages de programmation conformes aux normes du secteur, comme Java ou Python.

5. Tester votre passerelle de manière approfondie
   Une fois le logiciel développé, il devra être rigoureusement testé pour s’assurer qu’il fonctionne comme prévu et qu’il peut gérer les volumes de transactions que vous prévoyez. Cette étape peut également impliquer la résolution de bogues ou de problèmes trouvés.

6. Déployer votre passerelle, puis assurer la maintenance
   Après la mise à l’essai, vous pouvez déployer votre passerelle de paiement. Vous devrez assurer la maintenance et la mise à jour régulières du logiciel, résoudre les problèmes éventuels et fournir un service à la clientèle.

Avantages et inconvénients de la création de votre passerelle de paiement

La création de votre propre passerelle de paiement s’accompagne d’une série de considérations et de défis. En voici quelques-uns parmi les plus courants :

Si les avantages d’une passerelle interne peuvent sembler convaincants, il est important de les mettre en balance avec les capacités des fournisseurs modernes de « paiement en tant que service ».

• Le facteur du prestataire de services de paiement
  De nombreux avantages souvent associés à la création de sa propre passerelle de paiement peuvent être pris en charge par des prestataires de services avancés. Par exemple, Stripe prend actuellement en charge plus de 135 devises et des dizaines de modes de paiement locaux, ce qui répond aux besoins de la plupart des entreprises internationales sans les coûts liés à un développement sur mesure.

• Le piège de la maintenance
  Une passerelle de paiement n’est jamais « achevée ». Elle nécessite une équipe dédiée pour assurer sa maintenance continue, faire face à l’évolution des cybermenaces et mettre à jour les logiciels pour se conformer aux réglementations financières mondiales en constante évolution.

• Expertise en matière de sécurité
  Au-delà du développement logiciel classique, la mise en place d’une passerelle nécessite des compétences spécialisées en chiffrement, en jetonisation et en évaluation de la fraude en temps réel. Une seule fuite de données peut entraîner des sanctions financières catastrophiques et une perte définitive de confiance envers la marque.

Pour de nombreuses entreprises, le compromis le plus judicieux réside dans une approche hybride : recourir à une API tierce hautement personnalisable qui offre une expérience « sur mesure », tandis que le fournisseur se charge des aspects les plus complexes liés à la conformité, à la sécurité et aux relations bancaires.

Alternatives à la création de votre passerelle de paiement

Bien que la création de votre passerelle de paiement puisse offrir des avantages considérables, il ne s’agit pas d’une procédure simple ou facile. Par conséquent, de nombreuses entreprises recherchent des solutions plus simples et plus rentables.

Le recours à un prestataire de services de paiement (PSP), par exemple, peut permettre à une entreprise de se décharger des risques liés à la conformité et des obstacles techniques tout en conservant une expérience de paiement hautement performante. De plus, de nombreux prestataires de services de paiement prennent également en charge les modes de paiement locaux, ce qui facilite l’expansion à l’international.

Une solution est Stripe, qui permet aux entreprises de gérer des transactions en ligne sans créer leur passerelle de paiement ni former de partenariats avec des institutions financières ou des entreprises de cartes de crédit.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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