Se prevé que el mercado del procesamiento de pagos alcance un valor de aproximadamente 198.000 millones de dólares en 2032, un aumento considerable respecto a su valoración de 65.600 millones de dólares en 2022. Este salto pone de relieve la importancia de las soluciones de procesamiento de pagos simples, eficaces y seguras para las empresas que aceptan pagos por Internet.

A medida que las expectativas de los clientes en cuanto a la diversidad de métodos de pago y una experiencia de pago fluida siguen aumentando, las empresas están evaluando un número creciente de opciones de procesamiento de pagos. Algunas se plantean si deberían crear su propia pasarela de pagos. Al desarrollar esta solución personalizada, las empresas pueden obtener un mayor control sobre sus transacciones, mejorar la experiencia del cliente y reducir los costes por transacción. Sin embargo, crear una pasarela de pagos es un proceso complejo que requiere una planificación y ejecución cuidadosas.

A continuación, explicaremos cómo crear tu propia pasarela de pagos, incluyendo las ventajas e inconvenientes de desarrollarla por tu cuenta y las posibles alternativas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una pasarela de pagos?
  
• Cómo crear tu pasarela de pagos
  
• Ventajas e inconvenientes de crear tu propia pasarela de pagos
  
• Alternativas a crear tu pasarela de pagos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es una tecnología que usan las empresas para aceptar pagos con tarjeta y monedero digital de sus clientes. El término engloba tanto los lectores de tarjetas físicos de las tiendas de comercio minorista tradicionales como sus equivalentes en línea, que se encargan del proceso de compra en el comercio electrónico, el comercio móvil y otras transacciones sin presencia de tarjeta (CNP).

Las pasarelas de pagos facilitan la comunicación entre los distintos componentes implicados en el proceso de transacción. Envían la información de la tarjeta de crédito desde la página web de la empresa a las redes de pago de tarjetas de crédito para su procesamiento, y devuelven a la página web los detalles de la transacción y las respuestas de las redes de pago.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Las pasarelas de pagos y los procesadores de pagos funcionan como intermediarios entre las empresas y los clientes, y se aseguran de que cada transacción se lleve a cabo de forma segura y rápida. El proceso, que suele incluir varios pasos, comienza cuando el cliente realiza un pago por bienes o servicios y termina cuando la empresa recibe el pago.

Las pasarelas de pagos tienen varias responsabilidades importantes durante el proceso de la transacción. Veamos algunas de las más relevantes:

• Cifrado
  Cuando un cliente realiza un pedido, la pasarela cifra la información de pago antes de enviarla al servidor web de la empresa. A partir de ahí, la pasarela envía los datos de la transacción al procesador de pagos utilizado por el banco adquirente de la empresa.

• Solicitudes de autorización
  El procesador de pagos envía los datos de la transacción a una red de tarjetas, que los redirige al banco que emitió la tarjeta del cliente para autorizar o rechazar el pago rechazado de la transacción.

• Finalización del pedido
  El procesador reenvía a la pasarela de pagos una autorización relacionada con la empresa y el cliente. Una vez que la pasarela obtiene esta respuesta, la transmite a la página web de la empresa (u otra interfaz que haya procesado el pago) para completar el proceso de pago. Si la transacción se aprueba, la empresa puede tramitar el pedido.

• Cobro
  Al final del día, la empresa envía un lote con todas las autorizaciones aprobadas al banco adquirente para su cobro. El banco ingresa el total de los fondos aprobados en la cuenta designada por la empresa. Esta parte del proceso puede realizarse diariamente, semanalmente o siguiendo otro intervalo acordado.

Al ofrecer una vía segura entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos, las pasarelas de pagos garantizan transacciones en línea fluidas, seguras y rápidas. Las pasarelas de pagos también emplean diversas medidas de seguridad, como el cifrado SSL y herramientas de prevención de fraude, para proteger datos sensibles como números de tarjeta de crédito y otros datos personales.

Cómo crear tu pasarela de pagos

Desarrollar tu propia pasarela de pagos es una tarea compleja que requiere una inversión considerable de tiempo, recursos y conocimientos técnicos. A continuación se presenta un esquema general del proceso:

1. Define los requisitos de tu empresa
   Esto incluye identificar tu público objetivo, comprender los volúmenes de transacciones que esperas gestionar, determinar qué métodos de pago y divisas deseas aceptar, entre otros aspectos.

2. Mantén el cumplimiento de la normativa y la seguridad
   Tendrás que asegurarte de que tu pasarela cumpla con toda las normativa financiera aplicable, incluida la PCI DSS (Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago). Probablemente esto implique obtener ciertos certificados y realizar auditorías regulares de tus sistemas para garantizar el cumplimiento de la normativa de forma continua. Además, deberás implementar sólidas medidas de seguridad para proteger los datos personales de los clientes y prevenir el fraude.

3. Establece relaciones con entidades financieras
   Tu pasarela de pagos tendrá que integrarse con bancos y empresas de tarjetas de crédito. Esto implica establecer alianzas con estas entidades, lo que puede conllevar largas negociaciones y acuerdos contractuales complejos.

4. Desarrolla el software necesario
   A continuación, tendrás que desarrollar el software para tu pasarela de pagos. Probablemente esto implique contratar a un equipo de desarrolladores con experiencia y podría llevar entre seis meses y un año, dependiendo de la complejidad de tus requisitos. Estos ingenieros deberán aplicar las prácticas recomendadas para API de pagos y lenguajes de programación estándar del sector, como Java o Python.

5. Prueba tu pasarela de forma exhaustiva
   Una vez que se haya desarrollado el software, es necesario que lo sometas a pruebas rigurosas para asegurarte de que funciona según lo esperado y puede gestionar el volumen de transacciones que esperas generar. Esta fase también puede implicar la resolución de los posibles errores o problemas que identifiques.

6. Despliega tu pasarela y, a continuación, mantenla
   Tras las pruebas, puedes desplegar tu pasarela de pagos. Tendrás que mantener y actualizar el software de forma continua, resolver los problemas que surjan y ofrecer soporte al cliente.

Ventajas e inconvenientes de crear tu propia pasarela de pagos

Crear tu propia pasarela de pagos conlleva una serie de consideraciones y desafíos. Estos son algunos de los más habituales:

Aunque las ventajas de una pasarela propia pueden parecer atractivas, es importante sopesarlas frente a las capacidades de los modernos proveedores de «pago como servicio».

• El factor del proveedor de servicios de pago
  Muchas de las ventajas percibidas de desarrollar tu propia pasarela de pagos pueden cubrirse con proveedores avanzados. Por ejemplo, Stripe actualmente acepta más de 135 divisas y decenas de métodos de pago locales, lo que satisface las necesidades de la mayoría de las empresas globales sin la carga que supone una solución personalizada.

• La trampa del mantenimiento
  Una pasarela de pagos nunca está «terminada». Requiere un equipo dedicado para el mantenimiento continuo, para responder a las ciberamenazas en constante evolución y para actualizar el software de acuerdo con los cambiantes requisitos normativos financieros globales.

• Experiencia en seguridad
  Más allá del desarrollo de software estándar, crear una pasarela requiere conocimientos especializados en criptografía, tokenización y puntuación de fraude en tiempo real. Una sola vulneración de datos puede acarrear penalizaciones económicas catastróficas y una pérdida permanente de la confianza en la marca.

Para muchas organizaciones, el punto intermedio más práctico es un enfoque híbrido: usar una API de terceros altamente personalizable que permita una experiencia «a medida» mientras el proveedor se encarga del trabajo pesado en materia de cumplimiento de la normativa, seguridad y relaciones bancarias.

Alternativas a crear tu pasarela de pagos

Aunque crear tu propia pasarela de pagos puede ofrecer ventajas significativas, no es un proceso sencillo ni directo. Por ello, muchas empresas buscan soluciones más simples y rentables.

Asociarse con un proveedor de servicios de pago (PSP), por ejemplo, puede permitir a una empresa externalizar los riesgos de cumplimiento de la normativa y los obstáculos técnicos, manteniendo al mismo tiempo una experiencia de proceso de compra de alto rendimiento. Además, muchos proveedores de servicios de pago también aceptan métodos de pago locales, lo que facilita escalar a nivel global.

Una solución es Stripe, que permite a las empresas gestionar transacciones en línea sin necesidad de crear su propia pasarela de pagos ni de establecer alianzas con bancos o entidades de tarjetas de crédito.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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