Se estima que el mercado del procesamiento de pagos alcanzará los 198.000 millones de dólares en 2032, un gran aumento teniendo en cuenta que su valoración en 2022 fue de 65.600 millones de dólares. Esto subraya lo importante que es para las empresas que aceptan pagos en línea contar con soluciones de procesamiento de pagos sencillas, eficaces y seguras.

Las expectativas de los clientes en cuanto a la diversidad de métodos y la fluidez del procesamiento de pagos son cada vez más altas, por lo que las empresas valoran un número cada vez mayor de opciones para dar con la solución de procesamiento de pagos más adecuada y algunas incluso se plantean si deberían crear su propia pasarela de pagos. Desarrollar una solución personalizada permite tener un mayor control sobre las transacciones, mejorar la experiencia del cliente y reducir los costes de las transacciones, pero el proceso de creación es muy complejo y requiere una planificación y una ejecución excepcionalmente meticulosas.

En esta guía, te contaremos qué debes tener en cuenta para crear tu propia pasarela de pagos y te ayudaremos a entender mejor los requisitos, las ventajas y los posibles desafíos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es una pasarela de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?
  
• Ventajas de desarrollar tu propia pasarela de pagos
  
• Barreras para la creación de tu propia pasarela de pagos
  
• Cómo crear tu propia pasarela de pagos
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una entidad financiera designada por una empresa para gestionar las transacciones con tarjeta de crédito y débito. Este papel es importante en las operaciones de los negocios de e-commerce que aceptan pagos con tarjeta, tanto en línea como presenciales.

Los procesadores de pagos facilitan la transferencia de información en las transacciones. No obstante, su papel va más allá de esa simple transferencia de información: los procesadores de pagos también proporcionan a las empresas otros servicios que contribuyen a la protección, la autenticación y la optimización de las transacciones con tarjeta.

¿Qué es una pasarela de pagos?

La pasarela de pagos es la tecnología que usan las empresas para aceptar pagos con tarjetas y monederos digitales. Este término no incluye únicamente los lectores de tarjetas que encontraríamos a menudo en la tienda física de un comercio minorista, sino también a los sistemas equivalentes que se encargan del proceso de pago en Internet en el caso del e-commerce, el comercio móvil y otras transacciones de tarjeta no presente (CNP).

Las pasarelas de pagos hacen posible la comunicación entre los distintos componentes que participan en el proceso de la transacción. Envían la información de la tarjeta de crédito desde el sitio web de la empresa a las redes de pagos de las tarjetas para que puedan procesarlos y devuelven los detalles y las respuestas de la transacción desde la red de pagos al sitio web.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Las pasarelas y los procesadores de pagos funcionan como intermediarios entre las empresas y los clientes, y se aseguran de que cada transacción se lleve a cabo de forma segura y rápida. El proceso, que suele incluir varios pasos, comienza con el pago del cliente a cambio de bienes o servicios y finaliza con la recepción del pago por parte de la empresa.

Las pasarelas de pagos tienen varias responsabilidades importantes durante el proceso de la transacción. Veamos algunas de las más relevantes:

• Cifrado
  Cuando un cliente realiza un pedido, la pasarela encripta la información del pago antes de enviarla al servidor web de la empresa. A partir de ahí, la pasarela envía los datos de la transacción al procesador de pagos con el que trabaja el banco adquirente de la empresa.

• Solicitudes de autorización
  El procesador de pagos envía los datos de la transacción a una red de tarjetas, que los dirige al banco que emitió la tarjeta del cliente para que autorice o rechace la transacción.

• Finalización del pedido
  A continuación, el procesador envía una autorización (relacionada tanto con la empresa como con el cliente) a la pasarela de pagos. Una vez que la pasarela obtiene respuesta, la transmite al sitio web de la empresa (o a cualquier otra interfaz que haya procesado el pago) para completar el proceso de pago. Si la transacción se aprueba, la empresa puede completar el pedido.

• Cobro
  Al final del día, la empresa envía un lote con todas las autorizaciones aprobadas al banco adquirente para su cobro. El banco deposita el total de fondos aprobados en la cuenta designada por la empresa. Esto podría ocurrir a diario, semanalmente o siguiendo otro intervalo acordado.

Al ofrecer una ruta segura entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos, las pasarelas de pagos garantizan transacciones en línea fluidas, seguras y rápidas. Las pasarelas de pagos aplican además varias medidas de seguridad, como el cifrado SSL y las herramientas de detección del fraude, para proteger datos confidenciales, como el número de la tarjeta de crédito y otros datos personales.

¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?

Los términos «procesador de pagos» y «pasarela de pagos» se usan a veces indistintamente, pero representan dos fases diferentes del ciclo del pago. A continuación explicamos en más detalle cómo funciona cada uno.

Procesador de pagos

Un procesador de pagos es una empresa que colabora con un negocio con el fin de gestionar el procesamiento de transacciones para los bancos adquirentes. Cuando un cliente paga un producto o servicio con tarjeta de crédito o débito, el procesador de pagos lleva a cabo inmediatamente las siguientes tareas:

• Autorización
  Verifica los datos de la tarjeta de crédito (por ejemplo, si ha caducado o no) y comprueba si el cliente tiene crédito o fondos suficientes para cubrir la compra.

• Procesamiento de la transacción
  Tras la autorización, el procesador de pagos procesa la transacción. Este paso implica transferir la información del cliente y de la transacción al banco que emitió la tarjeta.

• Pago
  Una vez que se ha procesado la transacción, el procesador de pagos transfiere los fondos desde la cuenta del cliente a la de la empresa.

Pasarela de pagos

Una pasarela de pagos es un servicio que autoriza los pagos con tarjeta de crédito, tanto para negocios físicos como online. Es el equivalente del terminal de punto de venta físico que podemos encontrar en una tienda o un restaurante. Transfiere información entre el portal de pago (por ejemplo, un sitio web o una aplicación móvil) y el procesador de pagos o el banco adquirente.

Lo que sigue es un resumen simplificado del funcionamiento de las pasarelas de pagos:

• Cifrado
  Cuando un cliente pide un producto a un negocio en línea, la pasarela de pagos cifra de forma segura los datos de la tarjeta y envía esta información al servidor de la empresa.

• Solicitud de autorización
  A continuación, la empresa reenvía esta información a su procesador de pagos que, a su vez, la deriva al emisor de la tarjeta del cliente para que autorice la transacción.

• Finalización del pedido
  El emisor de la tarjeta devuelve una respuesta al procesador de pagos. La respuesta incluye información sobre la aprobación o rechazo de la transacción. Si la transacción se aprueba, la empresa puede completar el pedido del cliente.

• Cobro
  Al final del día, la empresa envía un lote con todas las autorizaciones aprobadas ese día al banco adquirente para su cobro. El banco deposita el total de fondos aprobados en la cuenta bancaria normal de la empresa.

Tanto en el caso de los procesadores de pagos como en el de las pasarelas de pagos, los objetivos principales son gestionar de forma segura la información confidencial de las tarjetas de crédito, asegurarse de que el cliente cuenta con crédito o fondos suficientes para cubrir la compra y mover el dinero desde la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa. Cada uno de ellos desempeña un papel importante en las transacciones de comercio electrónico, ya que permiten a las empresas vender productos en línea y, a los clientes, realizar sus compras de forma sencilla y segura.

Ventajas de desarrollar tu propia pasarela de pagos

Desarrollar una pasarela de pagos propia puede ser una tarea realmente difícil. El proceso conlleva muchos aspectos complejos, desde medidas de seguridad hasta consideraciones en materia de cumplimiento de la normativa financiera. No obstante, el desarrollo de una pasarela de pagos propia también tiene sus propias ventajas, particularmente para empresas de gran tamaño o con necesidades muy concretas. Veamos algunas de las ventajas más importantes:

• Mayor control en el proceso de pago
  Cuando eres el propietario de la pasarela de pagos, tienes control total sobre el proceso de pago completo. Puedes personalizar la pasarela para que se ajuste a las necesidades específicas de tu negocio y tus clientes. Por ejemplo, puedes incorporar funciones de seguridad adicionales o crear una interfaz de usuario única que refleje tu identidad de marca.

• Ahorro de costes
  Usar una pasarela de pagos de terceros conlleva el pago de comisiones por las transacciones. Con el tiempo, estos costes pueden ser elevados, especialmente para empresas que procesan una gran cantidad de transacciones. Si desarrollas tu propia pasarela de pagos, puedes evitar las comisiones por transacción y, por tanto, conseguir un ahorro importante.

• Generación de ingresos
  Una empresa que posee una pasarela de pagos puede también ofrecerla como servicio a otros negocios, con lo que podría crear una nueva fuente de ingresos. Esto es cierto sobre todo si la pasarela cuenta con muchas funciones, es segura y es fiable.

• Integración
  Una pasarela de pagos propia se puede integrar fácilmente con otros sistemas internos, como tu software de CRM o ERP. De esta forma, se garantiza que el intercambio de datos sea fluido y se facilita la elaboración de informes, el análisis de datos y el soporte para clientes en tiempo real.

• Expansión mundial
  Es posible que las pasarelas de pagos de terceros no admitan todas las divisas y métodos de pago, lo que puede suponer un obstáculo para las empresas que pretenden expandirse internacionalmente. Con tu propia pasarela de pagos, puedes aceptar múltiples divisas y métodos de pago para que te sea más fácil operar a nivel mundial.

• Experiencia del cliente
  Si desarrollas tu propia pasarela de pagos, puedes personalizar el proceso del checkout para que se ajuste a la experiencia de cliente que deseas ofrecer. Por ejemplo, un checkout simplificado con muy pocos redireccionamientos puede reducir las tasas de abandono del carrito.

A pesar de estas ventajas, hay dos aspectos importantes sobre la creación de una pasarela de pagos propia que se deben tener en cuenta, y son los siguientes:

1. Muchas de estas ventajas se pueden obtener colaborando con el proveedor de servicios de pago externo adecuado. Por ejemplo, Stripe —que ofrece funciones de pasarela de pagos— acepta más de 135 divisas en todo el mundo, lo que suele ser suficiente para la mayoría de las empresas.
   
2. El desarrollo de una pasarela de pagos propia conlleva también sus propios retos, por lo que toda empresa debería llevar a cabo un análisis exhaustivo de los costes y beneficios antes de comenzar a desarrollar su propia pasarela de pagos. En la siguiente sección, analizaremos esos datos con mayor detalle.
   

Barreras para la creación de tu propia pasarela de pagos

Crear tu propia pasarela de pagos es una tarea gigantesca y que conlleva una serie de aspectos a tener en cuenta que no siempre serán fáciles de cumplir. Estos son algunos de los más comunes:

• Requisitos de cumplimiento de la normativa
  Las transacciones financieras están sujetas a normativas muy estrictas. En particular, si tratas información de tarjetas, has de cumplir la normativa PCI DSS. Este conjunto de estándares de seguridad tiene como finalidad garantizar que todas las empresas que acepten, procesen, almacenen o transmitan información de tarjetas de crédito o débito lo hagan en un entorno seguro. Lograr el cumplimiento de esta normativa y garantizar que se siga cumpliendo a largo plazo puede ser complejo y requerir mucho tiempo.

• Aspectos de seguridad
  Una pasarela de pagos debe ser segura y proteger los datos confidenciales de los clientes, como el número de su tarjeta. La implementación de medidas de seguridad de alto nivel para prevenir el fraude y las filtraciones de datos requiere la participación de especialistas en el asunto y una importante inversión. Además, estas medidas de seguridad deben actualizarse de forma regular para combatir las nuevas amenazas.

• Especialización técnica
  La creación de una pasarela de pagos requiere unos conocimientos técnicos avanzados. Necesitarás un equipo de desarrolladores con experiencia en creación de software, pero que también sepan cómo gestionar las complejidades del procesamiento de pagos, como la gestión de varias API de banca y la integración con distintas plataformas de e-commerce.

• Mantenimiento y soporte
  Una vez se haya creado la pasarela de pagos, tendrás que mantenerla, resolver los problemas y ofrecer soporte a los clientes. También tendrás que actualizar el software constantemente para cumplir los nuevos requisitos normativos a medida que cambien las leyes, añadir nuevas funciones y mejorar la seguridad. Este compromiso constante puede consumir muchos recursos.

• Tiempo y coste
  La creación de una pasarela de pagos propia puede resultar costosa y requerir mucho tiempo. Aparte de los costes de desarrollo iniciales, también hay costes asociados al cumplimiento de la normativa, a la seguridad, al mantenimiento y al soporte. Además, el desarrollo e implementación de la pasarela de pagos puede requerir una cantidad de tiempo considerable, lo que puede retrasar otros proyectos del negocio.

• Colaboraciones financieras
  La creación de una pasarela de pagos propia suele pasar por establecer relaciones con distintas instituciones financieras, como bancos y empresas de tarjetas de crédito. Formalizar estas alianzas puede resultar complejo, en especial para las pequeñas empresas, y a menudo implicará tener que gestionar intrincados acuerdos contractuales.

Aunque la creación de una pasarela de pagos ofrece muchos posibles beneficios, es igualmente importante valorar detenidamente los posibles obstáculos. Para muchos negocios, utilizar la pasarela de pagos de un tercero consolidado puede ser una solución más práctica y rentable. Dicho esto, también es posible crear una propia y, para algunos negocios y en las circunstancias adecuadas, puede ser la decisión más acertada.

Cómo crear tu propia pasarela de pagos

La creación de una pasarela de pagos propia es una tarea compleja que implica una multitud de pasos, y cada uno de ellos requiere una considerable inversión de tiempo, recursos y conocimientos técnicos. Aquí tienes un resumen general del proceso:

1. Planificación

En primer lugar, debes definir claramente las necesidades de tu negocio. Entre otros aspectos, deberás identificar claramente tu público objetivo, determinar el volumen de transacciones que esperas generar y especificar los métodos de pago y las divisas que quieres incluir.

2. Cumplimiento de la normativa y seguridad

Tendrás que asegurarte de que la pasarela cumpla toda la normativa financiera aplicable, como la normativa PCI DSS. Seguramente, esto pasará por obtener ciertos certificados y realizar auditorías regulares de tus sistemas para garantizar que la normativa se está cumpliendo sin excepciones. Además, tendrás que implementar estrictas medidas de seguridad para proteger los datos confidenciales de los clientes y prevenir el fraude.

3. Relaciones con instituciones financieras

Tu pasarela de pagos tendrá que integrarse con diferentes bancos y empresas de tarjetas de crédito. Esto implica tener que establecer alianzas con estas instituciones, lo que puede conllevar largas negociaciones y complejos acuerdos contractuales.

4. Desarrollo de software

A continuación, tendrás que desarrollar el software de la pasarela de pagos. Es probable que, para ello, debas contratar a un equipo de desarrolladores experimentados (que puedes formar con personal interno o externo), una tarea que podría suponer una inversión importante de tiempo y dinero en función de lo complejas que sean tus necesidades específicas.

5. Pruebas

Una vez que se haya desarrollado el software, es necesario que lo sometas a pruebas rigurosas para asegurarte de que funciona según lo esperado y puede gestionar el volumen de transacciones que esperas generar. Esta fase también puede implicar la resolución de los posibles errores o problemas que identifiques.

6. Implementación y mantenimiento

Tras las pruebas, podrás implementar la pasarela de pagos. No obstante, el trabajo no termina aquí. Tendrás que mantener y actualizar el software de forma constante, resolver los errores que surjan y proporcionar soporte a los clientes. Un aspecto que tiene mucho peso en la creación de una pasarela de pagos es el compromiso con su mantenimiento, que sigue requiriendo atención y recursos internos constantemente.

Aunque la creación de una pasarela de pagos propia puede ofrecer importantes ventajas, en estos pasos resulta evidente que no es un proceso sencillo. Por ello, muchas empresas buscan soluciones más simples y rentables. Una de estas soluciones es el facilitador de pagos de marca blanca que ofrece Stripe. Se trata de una plataforma que permite a las empresas gestionar las transacciones en línea sin necesidad de crear su propia pasarela de pagos ni de establecer colaboraciones con bancos o empresas de tarjetas de crédito.

Con la solución de facilitación de pagos de Stripe, las empresas obtienen acceso a la pasarela de pagos de Stripe, una pasarela consolidada, segura y que cumple con la normativa. Además, pueden personalizar la interfaz de usuario para adaptarla a su imagen de marca mientras Stripe se encarga de los aspectos complejos del procesamiento de pagos, el cumplimiento de la normativa, la seguridad y el mantenimiento. Esto permite que las empresas puedan tener mayor control sobre la experiencia del usuario y un posible ahorro de costes sin enfrentarse a las dificultades que conlleva el procesamiento de pagos: al trabajar con Stripe, las empresas pueden comenzar a procesar transacciones mucho antes que si creasen su propia pasarela y centrarse en la actividad principal del negocio. Para más información, haz clic aquí.