Il mercato dell'elaborazione dei pagamenti è teso a raggiungere un valore di circa 198 miliardi di $ entro il 2032, con un aumento significativo rispetto alla stima di 65,6 miliardi di $ nel 2022. Questo balzo sottolinea l'importanza di avere soluzioni di elaborazione dei pagamenti semplici, efficaci e sicure per le attività che accettano pagamenti online.
Man mano che continuano a crescere le aspettative dei clienti a favore di metodi di pagamento diversificati e di un'esperienza di pagamento fluida, le attività stanno valutando un numero crescente di opzioni per l'elaborazione dei pagamenti. Alcune stanno valutando se creare un proprio gateway di pagamento. Sviluppando questa soluzione personalizzata, le attività possono ottenere un controllo maggiore sulle proprie transazioni, migliorare l'esperienza del cliente e ridurre i costi delle transazioni. Tuttavia, creare un gateway di pagamento è una procedura complessa, che richiede attenzione per la sua pianificazione ed esecuzione.
Di seguito spiegheremo come creare un proprio gateway di pagamento, inclusi i pro e i contro della sua realizzazione autonoma e le possibili alternative.
Contenuto dell'articolo
- Che cos'è un gateway di pagamento
- Come creare il proprio gateway di pagamento
- Pro e contro della costruzione di un proprio gateway di pagamento
- Alternative alla creazione di un proprio gateway di pagamento
- In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
Che cos'è un gateway di pagamento
Un gateway di pagamento è una tecnologia utilizzata dalle attività per accettare pagamenti con carta e wallet dai clienti. Il termine include i lettori di carte fisici presenti nei tradizionali negozi al dettaglio, nonché i loro corrispondenti online che gestiscono le procedure di pagamento per l'e-commerce, il commercio da dispositivi mobili e altre transazioni con carta non presente (CNP).
I gateway di pagamento facilitano la comunicazione tra le diverse parti coinvolte nella procedura della transazione. Inviano le informazioni della carta di credito dal sito web dell'attività ai circuiti delle carte di credito per l'elaborazione e restituiscono al sito web i dettagli della transazione e le risposte dei circuiti di pagamento.
Funzionamento dei gateway di pagamento
I gateway di pagamento e gli elaboratori dei pagamenti fungono da intermediari tra le attività e i clienti, garantendo che ogni transazione venga eseguita in modo sicuro e tempestivo. La procedura comprende in genere diversi passaggi, dal momento in cui il cliente effettua un pagamento per beni o servizi fino a quando l'attività non ha ricevuto il denaro.
I gateway di pagamento hanno diverse funzioni importanti da svolgere durante il processo di transazione, tra cui:
Crittografia
Quando un cliente effettua un ordine, il gateway crittografa le informazioni di pagamento prima di inviarle al server web dell'attività. Da lì, il gateway invia i dati della transazione all'elaboratore del pagamento utilizzato dalla banca acquirente dell'attività.Richieste di autorizzazione
L'elaboratore del pagamento invia i dati della transazione a un circuito della carta, che li instrada alla banca che ha emesso la carta del cliente, per autorizzare o rifiutare la transazione.Evasione dell'ordine
L'elaboratore trasmette al gateway di pagamento l'autorizzazione relativa all'attività e al cliente. Una volta ottenuta questa risposta, il gateway la trasmette al sito web dell'attività (o a un'altra interfaccia di elaborazione del pagamento) per completare la procedura di pagamento. Se la transazione viene approvata, l'attività può evadere l'ordine.Regolamento dei pagamenti
A fine giornata, l'attività spedisce tutte le autorizzazioni approvate alla propria banca acquirente per il regolamento dei pagamenti. La banca accredita il totale dei fondi approvati sul conto designato dall'attività. Questa parte della procedura può avvenire quotidianamente, settimanalmente o in base a un altro calendario concordato.
I gateway di pagamento forniscono un percorso sicuro tra il cliente, l'attività e l'elaboratore del pagamento, garantendo transazioni online fluide, sicure e rapide. I gateway di pagamento utilizzano anche diverse misure di sicurezza, come la crittografia SSL e gli strumenti di prevenzione delle frodi, per proteggere dati sensibili come i numeri delle carte di credito e altre informazioni personali.
Come creare il proprio gateway di pagamento
Creare un proprio gateway di pagamento è un'attività complessa che richiede un investimento significativo in termini di tempo, risorse e competenze tecniche. Ecco una panoramica generale della procedura:
Definire i requisiti dell'attività
Questo include l'identificazione dei destinatari, la comprensione dei volumi di transazioni che cui si prevede la gestione, la determinazione dei metodi di pagamento e delle valute che si desidera accettare, e altro ancora.Garantire conformità e sicurezza
Devi assicurarti che il tuo gateway sia conforme a tutte le normative finanziarie in vigore, incluso il PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Questo richiederà probabilmente di ottenere determinate certificazioni e di controllare regolarmente i tuoi sistemi per garantire la una costante conformità. Inoltre, dovrai implementare misure di sicurezza affidabili per proteggere i dati sensibili dei clienti e prevenire le frodi.Creare relazioni con gli istituti finanziari
Il tuo gateway di pagamento dovrà integrarsi con banche e circuiti di carte di credito. Questo significa creare partnership con tali istituti, e questo può richiedere lunghe trattative e accordi contrattuali complessi.Sviluppare il software necessario
In seguito dovrai sviluppare il software per il gateway di pagamento. Questo probabilmente comporterà l'assunzione di un team di sviluppatori esperti e potrebbe richiedere da 6 mesi a un anno, a seconda della complessità dei requisiti. I progettisti dovranno applicare le best practice per le API di pagamento e i linguaggi del codice standard del settore, come Java o Python.Collaudare a fondo il gateway
Dopo la fase di sviluppo, dovrai sottoporre il software a rigorosi test per assicurarti che funzioni come previsto e che sia in grado di gestire i volumi di transazioni previsti. In questa fase sarà probabilmente necessario risolvere eventuali bug o problemi identificati.Distribuire il gateway e gestirlo
Dopo i test puoi distribuire il gateway di pagamento. Dovrai mantenere e aggiornare il software su base continuativa, risolvere eventuali problemi che si presentano e fornire assistenza ai clienti.
Pro e contro della costruzione di un proprio gateway di pagamento
Creare un proprio gateway di pagamento comporta una serie di considerazioni e problematiche. Ecco alcune delle più comuni:
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Categoria |
Pro (vantaggi della creazione) |
Contro (ostacoli e rischi) |
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Controllo e branding |
Autonomia totale: pieno controllo sull'interfaccia utente e sul flusso di checkout, che consente un'esperienza del brand fluida e indipendente, senza reindirizzamenti a terze parti. |
Debito tecnico: sei responsabile di ogni bug, errore software e problema di compatibilità del browser su qualsiasi dispositivo e piattaforma. |
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Incidenza finanziaria |
Eliminazione delle commissioni: rimuove le commissioni "supplementari" per ogni transazione pagata ai gateway. Può anche diventare un flusso di ricavi vendendo il gateway come servizio ad altri esercenti. |
Capitale iniziale elevato: è necessario enorme investimento iniziale in sviluppatori, infrastrutture e consulenze legali. I costi continuativi della manutenzione superano spesso i risparmi per qualsiasi esercente, tranne quelli con i volumi più elevati. |
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Personalizzazione |
Funzioni su misura: possibilità di creare logiche specifiche per i mercati di nicchia, architetture di "pagamento suddiviso" particolari, o algoritmi proprietari di rilevamento delle frodi. |
Onere di conformità: devi ottenere e mantenere la certificazione PCI DSS di livello 1, che prevede rigorosi audit annuali, sicurezza fisica e monitoraggio costante della rete. |
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Integrazioni |
Sincronizzazione approfondita dell'ecosistema: deve essere implementata un'integrazione diretta e in tempo reale con i sistemi CRM, ERP e di inventario interni, per una rendicontazione e un'analisi dei dati altamente accurate. |
Rapporti con le banche: è necessario stabilire e mantenere rapporti contrattuali e tecnici diretti con più banche acquirenti e circuiti di carte di credito (Visa/Mastercard). |
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Copertura globale |
Copertura illimitata: puoi scegliere di accettare qualsiasi valuta o metodo di pagamento locale in qualsiasi mercato senza dover attendere che un fornitore terzo aggiunga il supporto. |
Complessità delle normative: per ogni singolo Paese in cui si opera è necessario sapersi muovere tra le specifiche leggi finanziarie e i requisiti di domicilio dei dati (come GDPR o CCPA). |
Sebbene i vantaggi di un gateway interno possano sembrare convincenti, è importante confrontarli con le capacità dei moderni fornitori di "Payment-as-a-Service".
Importanza del fornitore di servizi di pagamento
Molti dei vantaggi percepiti nella costruzione di un proprio gateway di pagamento possono essere soddisfatti dai fornitori più avanzati. Ad esempio, Stripe supporta attualmente più di 135 valute e decine di metodi di pagamento locali, soddisfacendo le esigenze della maggior parte delle attività globali senza il carico di lavoro di una soluzione personalizzata.La trappola della manutenzione
Un gateway di pagamento non è mai "finito". Richiede un team dedicato per eseguire una manutenzione continuativa, rispondere all'evoluzione delle minacce informatiche e aggiornare il software in modo da rispettare la dinamica delle normative finanziarie globali.Competenza in materia di sicurezza
Oltre al normale sviluppo software, la creazione di un gateway richiede competenze specializzate in crittografia, tokenizzazione e classificazione delle frodi in tempo reale. Una singola violazione dei dati può comportare sanzioni finanziarie catastrofiche e la perdita definitiva della fiducia nel brand.
Per molte organizzazioni, la via di mezzo più pratica è un approccio ibrido, cioè utilizzare un'API di terze parti altamente personalizzabile che consenta un'esperienza "su misura", mentre il fornitore si occupa del pesante lavoro connesso alla conformità, alla sicurezza e alle relazioni con le banche.
Alternative alla creazione di un proprio gateway di pagamento
Sebbene la creazione di un proprio gateway di pagamento possa offrire vantaggi significativi, non è un processo semplice né lineare. Di conseguenza, molte attività si avvalgono di soluzioni più semplici ed economiche.
Affidarsi a un fornitore di servizi di pagamento (PSP), ad esempio, può consentire a un'attività di delegare i rischi della conformità e gli ostacoli tecnici, mantenendo al contempo un'esperienza di checkout altamente performante. Inoltre, molti fornitori di pagamenti accettano anche i metodi di pagamento locali, semplificando l'espansione globale.
Una soluzione è rappresentata da Stripe, che consente alle attività di gestire le transazioni online senza costruire un proprio gateway di pagamento, o di instaurare collaborazioni con banche o circuiti di carte di credito.
In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle startup in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.
Con Stripe Payments puoi:
- Ottimizzare la tua esperienza di completamento delle transazioni: crea un'esperienza senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione ricorrendo a interfacce predefinite e accedendo a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.
- Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.
- Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificata su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.
- Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione antifrode non basata su codice e funzionalità avanzate per migliorare le percentuali di autorizzazione.
- Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.