De markt voor betalingsverwerking zal naar verwachting een waarde bereiken van ongeveer $ 198 miljard tegen 2032, een enorme stijging ten opzichte van de waardering van $ 65,6 miljard in 2022. Dit onderstreept het belang van eenvoudige, effectieve en veilige oplossingen voor betalingsverwerking voor bedrijven die online betalingen accepteren.

Nu klanten steeds hogere verwachtingen hebben voor diverse betaalmethoden en een soepele betaalervaring, verkennen steeds meer bedrijven de opties voor betalingsverwerking. Sommigen overwegen of ze hun eigen betaalgateway moeten creëren. Door een op maat gemaakte oplossing te ontwikkelen, kunnen bedrijven meer controle krijgen over hun transacties, de klantervaring verbeteren en transactiekosten verlagen. Het proces van het creëren van een betaalgateway is echter complex en vereist een zorgvuldige planning en uitvoering.

Hieronder vindt je een gids voor het maken van je eigen betaalgateway, zodat je de vereisten, voordelen en mogelijke uitdagingen beter kunt begrijpen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een betalingsverwerker?
  
• Wat is een betaalgateway?
  
• Hoe werken betaalgateways?
  
• Hoe werken betalingsverwerkers?
  
• Voordelen van het ontwikkelen van een eigen betaalgateway
  
• Barrières voor het bouwen van je eigen betaalgateway
  
• Hoe je je eigen betaalgateway kunt maken:
  

Wat is een betalingsverwerker?

Een betalingsverwerker is een financiële entiteit die door een bedrijf is aangesteld voor het verwerken van transacties met creditcards en debitcards. Deze rol is belangrijk voor de activiteiten van e-commercebedrijven die online en offline creditcardbetalingen ontvangen.

Betalingsverwerkers faciliteren de overdracht van transactie-informatie. Hun rol reikt echter verder dan alleen het overdragen van informatie. Betalingsverwerkers bieden ook andere diensten aan om kaarttransacties voor bedrijven te beveiligen, authenticeren en stroomlijnen.

Wat is een betaalgateway?

Een betaalgateway is een technologie die door bedrijven wordt gebruikt om betalingen met betaalkaarten en digitale wallets van klanten te ontvangen. De term omvat niet alleen de fysieke kaartlezers in fysieke winkels, maar ook bij online tegenhangers die het betaalproces voor e-commerce-, mobiele commerce- en andere CNP- (kaart-niet-aanwezig)-transacties.

Betaalgateways vergemakkelijken de communicatie tussen de verschillende componenten die betrokken zijn bij het transactieproces. Ze sturen creditcardgegevens van de website van het bedrijf naar de creditcardbetalingsnetwerken voor verwerking, en zij sturen transactiegegevens en antwoorden van de betalingsnetwerken terug naar de website.

Hoe werken betaalgateways?

Betaalgateways en -verwerkers fungeren als tussenpersonen tussen bedrijven en klanten en zorgen ervoor dat elke transactie veilig en snel wordt uitgevoerd. Het proces bestaat over het algemeen uit verschillende stappen, beginnend bij de betaling door de klant voor producten of diensten en eindigend met het bedrijf dat de betaling ontvangt.

Betaalgateways hebben verschillende belangrijke verantwoordelijkheden tijdens het transactieproces, waaronder:

• Versleuteling
  Wanneer een klant een bestelling plaatst, versleutelt de betaalgateway de betalingsinformatie voordat deze naar de webserver van het bedrijf wordt verzonden. Van daaruit stuurt de gateway de transactiegegevens naar de betalingsverwerker die wordt gebruikt door de accepterende bank.

• Autorisatieverzoeken
  De betalingsverwerker stuurt de transactiegegevens naar een kaartnetwerk, die de gegevens doorstuurt naar de bank die de kaart van de klant heeft uitgegeven om de transactie te autoriseren of weigeren.

• Het uitvoeren van de order
  De verwerker stuurt vervolgens een autorisatie met betrekking tot het bedrijf en de klant door naar de betaalgateway. Zodra de gateway dit antwoord heeft ontvangen, stuurt het deze naar de website van het bedrijf (of een andere interface die de betaling heeft verwerkt) om het betalingsproces te voltooien. Als de transactie wordt goedgekeurd, kan het bedrijf de order uitvoeren.

• Vereffening
  Aan het eind van de dag stuurt het bedrijf een batch van alle goedgekeurde autorisaties naar de accepterende bank voor vereffening. De bank stort het goedgekeurde bedrag op de opgegeven rekening van het bedrijf. Dit kan dagelijks, wekelijks of op een ander overeengekomen schema worden gedaan.

Door een veilige route te bieden tussen de klant, het bedrijf en de betalingsverwerker, zorgen betaalgateways voor soepele, veilige en snelle online transacties. Betaalgateways maken ook gebruik van verschillende beveiligingsmaatregelen, zoals SSL-versleuteling en tools voor fraudepreventie om gevoelige gegevens zoals creditcardnummers en andere persoonlijke informatie te beschermen.

Hoe werken betalingsverwerkers?

De termen "betalingsverwerker" en "betaalgateway" worden soms door elkaar gebruikt, maar ze vertegenwoordigen twee verschillende fasen in de betalingscyclus. Hier is een meer gedetailleerde uitleg van hoe ze werken:

Betalingsverwerker

Een betalingsverwerker is een bedrijf dat samenwerkt met een onderneming om de verwerking van transacties voor accepterende banken af te handelen. Wanneer een klant voor een product of dienst betaalt met een creditcard of debitcard, voert de betalingsverwerker direct verschillende taken uit:

• Autorisatie
  Het verifieert de gegevens van de creditcard (bijvoorbeeld of de kaart is verlopen of niet) en controleert of de klant voldoende krediet heeft om de aankoop te dekken.

• Transacties verwerken
  Na autorisatie zal de betalingsverwerker de transactie verwerken. Dit houdt in dat de gegevens van de klant en de transactie worden overgedragen aan de bank die de creditcard heeft uitgegeven.

• Betaling
  Zodra de transactie is verwerkt, schrijft de betalingsverwerker het geld over van de rekening van de klant naar de rekening van het bedrijf.

Betaalgateway

Een betaalgateway is een dienst die creditcardbetalingen autoriseert voor online en offline bedrijven. Het is het equivalent van een fysieke betaalterminal in een winkel of restaurant. Het draagt informatie over tussen het betaalportaal, zoals een website of mobiele app, en de betalingsverwerker of accepterende bank.

Hier volgt een vereenvoudigd overzicht van hoe een betaalgateway werkt:

• Versleuteling
  Wanneer een klant een product bestelt bij een online bedrijf, versleutelt de betaalgateway de creditcardgegevens en stuurt deze informatie naar de server van het bedrijf.

• Autorisatieverzoek
  Het bedrijf stuurt deze informatie vervolgens door naar de betalingsverwerker, die deze ter autorisatie doorstuurt naar de creditcarduitgever van de klant.

• Het uitvoeren van de order
  De uitgever van de creditcard stuurt een reactie terug naar de betalingsverwerker. Het antwoord bevat informatie over of de transactie is goedgekeurd of afgewezen. Als de transactie is goedgekeurd, kan het bedrijf de bestelling van de klant verwerken.

• Vereffening
  Aan het eind van de dag stuurt het bedrijf de goedgekeurde autorisaties van de dag in een batch naar de accepterende bank voor vereffening. De bank stort het goedgekeurde bedrag op de reguliere zakelijke rekening van het bedrijf.

Voor zowel betalingsverwerkers als betaalgateways zijn de belangrijkste doelstellingen het veilig verwerken van gevoelige creditcardgegevens, controleren of de klant voldoende krediet heeft om de aankoop te dekken en het geld van de rekening van de klant naar de rekening van het bedrijf overschrijven. Ze spelen elk een belangrijke rol bij e-commercetransacties, waardoor bedrijven producten online kunnen verkopen en klanten gemakkelijk en vol vertrouwen aankopen kunnen doen.

Voordelen van het ontwikkelen van een eigen betaalgateway

Het ontwikkelen van je eigen betaalgateway kan een uitdagende taak zijn. Er komen tal van complexiteiten bij kijken, variërend van beveiligingsmaatregelen tot naleving van financiële regelgeving. Er zijn echter ook verschillende belangrijke voordelen verbonden aan het ontwikkelen van een eigen betaalgateway, vooral voor grote bedrijven of bedrijven met specifieke vereisten. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen:

• Meer controle over het betaalproces
  Wanneer je eigenaar bent van je eigen betaalgateway, heb je volledige controle over het hele betaalproces. Je kunt de gateway aanpassen aan de specifieke behoeften van je bedrijf en klanten. Je kunt bijvoorbeeld extra beveiligingsfuncties opnemen of een unieke gebruikersinterface maken die past bij je merkidentiteit.

• Kostenbesparing
  Het gebruik van betaalgateways van derden brengt transactiekosten met zich mee. Na verloop van tijd kunnen deze kosten oplopen, vooral voor bedrijven die een groot volume aan transacties verwerken. Door je eigen betaalgateway te ontwikkelen, voorkom je deze transactiekosten, wat leidt tot aanzienlijke kostenbesparingen.

• Omzet genereren
  Een bedrijf dat eigenaar is van een betaalgateway kan deze ook als een service aan andere bedrijven aanbieden, waardoor mogelijk een nieuwe inkomstenstroom ontstaat. Dit is met name van toepassing als de gateway rijk is aan functies, veilig en betrouwbaar.

• Integratie
  Een zelf ontwikkelde betaalgateway kan eenvoudig worden geïntegreerd met andere interne systemen zoals CRM of ERP. Dit zorgt voor naadloze gegevensuitwisseling, wat nodig is voor realtime rapportage, gegevensanalyse en klantenondersteuning.

• Wereldwijde uitbreiding
  Betaalgateways van derden ondersteunen mogelijk niet alle valuta's of betaalmethoden, wat een hindernis kan zijn voor bedrijven die internationaal willen uitbreiden. Met je eigen betaalgateway kun je meerdere valuta's en betaalmethoden ondersteunen, waardoor het gemakkelijker wordt om wereldwijd zaken te doen.

• Klantervaring
  Door je eigen betaalgateway te ontwikkelen, kun je het afrekenproces afstemmen op de gewenste klantervaring. Een vereenvoudigd afrekenproces met zo min mogelijk omleidingen kan bijvoorbeeld helpen om het aantal achtergelaten winkelwagentjes te verminderen.

Zelfs gezien deze voordelen zijn er twee belangrijke dingen om op te merken bij het maken van je eigen betaalgateway:

1. Veel van deze voordelen kunnen worden benut door samen te werken met de juiste externe betaaldienstverlener. Stripe biedt bijvoorbeeld een betaalgatewayfunctionaliteit en ondersteunt wereldwijd meer dan 135 valuta, wat voor de meeste bedrijven voldoende is voor hun behoeften.
   
2. Het ontwikkelen van je eigen betaalgateway brengt ook uitdagingen met zich mee, dus bedrijven moeten een diepgaande kosten-batenanalyse uitvoeren voordat ze verder gaan. Hieronder vindt je meer informatie over deze uitdagingen.
   

Barrières voor het bouwen van je eigen betaalgateway

Het creëren van je eigen betaalgateway is een belangrijke taak met een aantal belangrijke overwegingen waar je rekening mee moet houden. Dit zijn enkele van de meest voorkomende:

• Nalevingsvereisten
  Financiële transacties zijn sterk gereguleerd. Met name als je creditcardgegevens verwerkt, moet je voldoen aan PCI DSS. Deze reeks beveiligingsnormen is ontworpen om ervoor te zorgen dat alle bedrijven die creditcardgegevens ontvangen, verwerken, opslaan of verzenden, dit binnen een veilige omgeving doen. Het kan een complex en tijdrovend proces zijn om de compliance te waarborgen.

• Zorgen over de beveiliging
  Een betaalgateway moet veilig zijn om gevoelige klantgegevens, zoals creditcardnummers, te beschermen. Het implementeren van geavanceerde beveiligingsmaatregelen om fraude en datalekken te voorkomen, vereist aanzienlijke expertise en investeringen. Deze beveiligingsmaatregelen moeten ook regelmatig worden bijgewerkt om nieuwe bedreigingen het hoofd te bieden.

• Technische expertise
  Het ontwikkelen van een betaalgateway vereist veel technische kennis. Je hebt een team van ervaren developers nodig die niet alleen begrijpen hoe je software moet bouwen, maar ook hoe je moet omgaan met de complexiteit van betalingsverwerking, zoals het omgaan met meerdere bank-API's en integratie met verschillende e-commerceplatforms.

• Onderhoud en ondersteuning
  Ook nadat je betaalgateway is ontwikkeld, moet je deze onderhouden, problemen oplossen en klantenondersteuning bieden. Je moet de software ook voortdurend bijwerken om te voldoen aan de veranderende wettelijke vereisten, nieuwe functies toevoegen en de beveiliging verbeteren. Deze voortdurende inzet kan een aanzienlijke aanslag op de middelen zijn.

• Tijd en kosten
  Het maken van je eigen betaalgateway kan kostbaar en tijdrovend zijn. Naast de initiële ontwikkelingskosten zijn er ook kosten verbonden aan compliance, beveiliging, onderhoud en ondersteuning. Het kan ook veel tijd kosten om een betaalgateway te ontwikkelen en te implementeren, waardoor andere zakelijke initiatieven vertraging kunnen oplopen.

• Financiële samenwerkingsverbanden
  Om een eigen betaalgateway te maken, moet je relaties aangaan met verschillende financiële instellingen, zoals banken en creditcardmaatschappijen. Het kan lastig zijn om deze samenwerkingsverbanden te vormen, vooral voor kleinere bedrijven, en gaan vaak gepaard met complexe contractuele overeenkomsten.

Hoewel het creëren van een betaalgateway veel potentiële voordelen biedt, is het belangrijk om rekening te houden met deze mogelijke obstakels. Voor veel bedrijven kan het gebruik van een gevestigde betaalgateway van derden een praktischere en kosteneffectievere oplossing zijn. Dat gezegd hebbende, is het ook mogelijk om zelf een betaalgateway te maken. In de juiste omstandigheden kan dit voor sommige bedrijven voordelen opleveren.

Hoe je je eigen betaalgateway kunt maken

Het bouwen van je eigen betaalgateway is een complexe taak die verschillende stappen omvat, die stuk voor stuk een aanzienlijke investering van tijd, middelen en technische expertise vereisen. Hier is een beknopt overzicht van wat het proces inhoudt:

1. Planning

Eerst moet je je zakelijke vereisten duidelijk definiëren. Dit omvat het identificeren van je doelgroep, in kaart brengen van de transactievolumes die je verwacht te verwerken, bepalen welke betaalmethoden en valuta's je wilt ondersteunen en meer.

2. Compliance en beveiliging

Je moet ervoor zorgen dat je gateway voldoet aan alle relevante financiële voorschriften, waaronder PCI DSS. Dit houdt waarschijnlijk in dat je bepaalde certificeringen moet behalen en je systemen regelmatig moet controleren om voortdurende naleving te garanderen. Daarnaast moet je robuuste beveiligingsmaatregelen implementeren om gevoelige klantgegevens te beschermen en fraude te voorkomen.

3. Relaties opbouwen met financiële instellingen

Je betaalgateway moet worden geïntegreerd met verschillende banken en creditcardmaatschappijen. Dit betekent het aangaan van partnerschappen met deze instellingen, wat langdurige onderhandelingen en complexe contractuele overeenkomsten met zich mee kan brengen.

4. Softwareontwikkeling

Vervolgens moet je de software voor je betaalgateway ontwikkelen. Hiervoor moet je waarschijnlijk een team van ervaren ontwikkelaars opzetten (op basis van interne medewerkers of met externe bronnen) en kan een aanzienlijke hoeveelheid tijd in beslag nemen, afhankelijk van de complexiteit van je vereisten.

5. Testen

Zodra de software is ontwikkeld, moet deze grondig worden getest om er zeker van te zijn dat deze werkt zoals verwacht en de verwachte transactievolumes aankan. In deze fase moeten ook eventuele bugs of problemen worden opgelost.

6. Implementatie en onderhoud

Na het testen kun je je betaalgateway implementeren. Daar houdt het werk echter niet op. Je moet de software voortdurend onderhouden en bijwerken, eventuele problemen oplossen en klantenondersteuning bieden. Een groot deel van het bouwen van je eigen betaalgateway is het onderhoud ervan, en dat zal in de loop van de tijd bandbreedte en interne middelen blijven vereisen.

Hoewel het creëren van je eigen betaalgateway aanzienlijke voordelen kan bieden, laten deze stappen zien dat het geen eenvoudig of alledaags proces is. Als gevolg hiervan zijn veel bedrijven op zoek naar eenvoudigere, kosteneffectievere oplossingen. Een voorbeeld van een dergelijke oplossing is de merkloze betalingsfacilitator (betalingsfacilitator) van Stripe. Dit is een platform waarmee bedrijven online transacties kunnen afhandelen zonder dat ze hun eigen betaalgateway hoeven te bouwen of partnerschappen aan moeten gaan met banken of creditcardmaatschappijen.

Door de Stripe-oplossing voor betalingsfacilitators te gebruiken, hebben bedrijven toegang tot de gevestigde, veilige en conforme betaalgateway van Stripe. Ze kunnen de gebruikersinterface aanpassen aan hun branding, terwijl Stripe de complexe aspecten van betalingsverwerking, compliance, beveiliging en onderhoud op zich neemt. Zo hebben bedrijven meer controle over de gebruikerservaring en profiteren ze van de mogelijke kostenbesparingen, zonder dat ze zelf met deze uitdagingen aan de slag moeten. En bedrijven kunnen transacties veel sneller verwerken dan wanneer ze hun eigen gateway zouden bouwen, waardoor ze zich kunnen concentreren op hun kernactiviteiten. Voor meer informatie en om aan de slag te gaan, bekijk je deze pagina.