Secondo le previsioni, entro il 2032 il mercato dell'elaborazione dei pagamenti dovrebbe raggiungere un valore di circa 198 miliardi di dollari, con un enorme balzo rispetto ai 65,6 miliardi del 2022. Questa previsione sottolinea l'importanza di soluzioni di elaborazione dei pagamenti semplici, efficaci e sicure per le attività che accettano pagamenti online.
Con le crescenti aspettative dei clienti in termini di modalità di pagamento diversificate ed esperienze di pagamento fluide, le attività stanno valutando sempre più opzioni per l'elaborazione dei pagamenti. Alcune stanno anche considerando l'opportunità di creare un proprio gateway di pagamento. Sviluppando una soluzione personalizzata di questo tipo, le attività possono acquisire maggiore controllo sulle transazioni, migliorare l'esperienza offerta ai clienti e ridurre i costi delle transazioni. Tuttavia, il processo per creare un gateway di pagamento è complesso e richiede particolare attenzione sia in fase di pianificazione sia in corso d'opera.
Di seguito troverai una guida per creare un gateway di pagamento per la tua attività, che ti consentirà di comprendere meglio i requisiti, i vantaggi e le potenziali sfide da affrontare.
Contenuto dell'articolo
- Che cos'è un elaboratore di pagamento?
- Che cos'è un gateway di pagamento?
- Come funzionano i gateway di pagamento?
- Come funzionano gli elaboratori di pagamento?
- Vantaggi dello sviluppo di un gateway di pagamento
- Barriere alla creazione di un gateway di pagamento
- Come creare un gateway di pagamento per la tua attività
Che cos'è un elaboratore di pagamento?
Un elaboratore di pagamento è un'entità finanziaria a cui un'attività affida il compito di gestire le transazioni con carta di credito e di debito. Questo ruolo è importante per le operazioni delle attività di e-commerce che accettano pagamenti con carta, sia online che offline.
Gli elaboratori di pagamento facilitano il trasferimento delle informazioni sulle transazioni. Tuttavia, il loro ruolo va al di là del semplice trasferimento di informazioni. Gli elaboratori di pagamento forniscono anche altri servizi per proteggere, autenticare e semplificare le transazioni con carta per le attività.
Che cos'è un gateway di pagamento?
Un gateway di pagamento è una tecnologia utilizzata dalle attività per accettare pagamenti con carta e wallet dai clienti. Il termine si riferisce non solo ai lettori di carte fisici che si trovano nei negozi al dettaglio tradizionali, ma anche alle loro controparti online che gestiscono il processo di pagamento per l'e-commerce, il commercio mobile e altre transazioni con carta non presente (CNP).
I gateway di pagamento facilitano le comunicazioni tra i vari componenti coinvolti nel processo di transazione. Inviano i dati delle carte di credito dal sito web dell'attività ai circuiti di pagamento per l'elaborazione e restituiscono al sito web i dettagli delle transazioni e le risposte dei circuiti di pagamento.
Come funzionano i gateway di pagamento?
I gateway e gli elaboratori di pagamento fungono da intermediari tra le attività e i clienti, garantendo che ogni transazione avvenga in modo sicuro e tempestivo. Il processo comprende tipicamente più fasi, a partire dal pagamento di beni o servizi da parte del cliente fino alla ricezione del pagamento da parte dell'attività.
I gateway di pagamento hanno diverse funzioni importanti da svolgere durante il processo di transazione, tra cui:
Crittografia
Quando un cliente effettua un ordine, il gateway crittografa i dati di pagamento prima di inviarli al server web dell'attività. Da lì, il gateway invia i dati della transazione all'elaboratore di pagamento utilizzato dalla banca acquirente dell'attività.Richieste di autorizzazione
L'elaboratore di pagamento invia i dati della transazione al circuito della carta e questo a sua volta li invia alla banca emittente della carta del cliente che autorizzerà o rifiuterà la transazione.Evasione dell'ordine
L'elaboratore inoltra quindi al gateway di pagamento un'autorizzazione relativa all'attività e al cliente. Non appena ricevuta la risposta, il gateway trasmette l'autorizzazione al sito web dell'attività (o a qualsiasi interfaccia abbia elaborato il pagamento) in modo da completare il processo di pagamento. Se la transazione viene approvata, l'attività può procedere all'evasione dell'ordine.Regolamento delle transazioni
A fine giornata, l'attività invia un batch di tutte le transazioni approvate alla banca acquirente per il regolamento. La banca deposita quindi il totale dei fondi approvati nel conto designato dell'attività. L'operazione può essere eseguita con frequenza giornaliera, settimanale o in base a un altro programma concordato.
Fornendo un percorso sicuro tra il cliente, l'attività e l'elaboratore di pagamento, i gateway di pagamento assicurano transazioni online fluide, sicure e veloci. I gateway di pagamento adottano inoltre varie misure di sicurezza, come la crittografia SSL e gli strumenti di prevenzione delle frodi, per proteggere i dati sensibili quali i numeri di carta di credito e altre informazioni personali.
Come funzionano gli elaboratori di pagamento?
I termini "elaboratore di pagamento" e "gateway di pagamento" sono talvolta utilizzati in modo intercambiabile, ma rappresentano due fasi distinte del ciclo di pagamento. Ecco una spiegazione più dettagliata di come ciascuno dei due funziona:
Elaboratore di pagamento
Un elaboratore di pagamento è un'azienda che collabora con un'attività per gestire l'elaborazione delle transazioni per le banche acquirenti. Quando un cliente paga un prodotto o un servizio con una carta di credito o di debito, l'elaboratore del pagamento esegue immediatamente una serie di attività:
Autorizzazione
Verifica i dati della carta di credito (ad esempio se la carta è scaduta o meno) e controlla se il cliente dispone di credito sufficiente per coprire l'acquisto.Elaborazione della transazione
Dopo l'autorizzazione, l'elaboratore del pagamento provvede all'elaborazione della transazione, ossia trasferisce le informazioni del cliente e della transazione alla banca emittente della carta di credito.Pagamento
Una volta elaborata la transazione, l'elaboratore del pagamento procede al trasferimento dei fondi dal conto del cliente a quello dell'attività.
Gateway di pagamento
Un gateway di pagamento è un servizio che autorizza i pagamenti con carta di credito per le attività online e offline. È l'equivalente di un terminale POS fisico in un negozio o un ristorante. Trasferisce le informazioni tra il portale di pagamento, ad esempio un sito web o un'applicazione mobile, e l'elaboratore di pagamento o la banca acquirente.
Ecco una panoramica semplificata di come funziona un gateway di pagamento:
Crittografia
Quando un cliente ordina un prodotto da un'attività online, il gateway di pagamento crittografa in modo sicuro i dati della carta di credito e invia queste informazioni al server dell'attività.Richiesta di autorizzazione
L'attività inoltra quindi queste informazioni all'elaboratore di pagamento dell'attività, che provvede a sua volta a inviarle alla società emittente della carta di credito del cliente per l'autorizzazione.Evasione dell'ordine
La società emittente della carta di credito restituisce una risposta all'elaboratore di pagamento per comunicare se la transazione è stata approvata o rifiutata. In caso di approvazione, l'attività può procedere all'evasione dell'ordine.Regolamento delle transazioni
A fine giornata, l'attività invia un batch delle transazioni del giorno approvate alla banca acquirente per il regolamento. La banca deposita quindi il totale dei fondi approvati nel normale conto bancario business.
Sia per gli elaboratori di pagamento che per i gateway di pagamento, gli obiettivi principali sono quelli di gestire in modo sicuro i dati sensibili della carta di credito, di verificare che il cliente disponga di credito sufficiente per coprire l'acquisto e di trasferire i fondi dal conto del cliente a quello dell'attività. Ciascuno dei due svolge un ruolo importante nelle transazioni di e-commerce, consentendo alle attività di vendere prodotti online e ai clienti di effettuare acquisti in modo semplice e sicuro.
Vantaggi dello sviluppo di un gateway di pagamento
Lo sviluppo di un tuo gateway di pagamento può essere un processo particolarmente impegnativo poiché presenta numerose complessità, dalle misure di sicurezza alla conformità a normative di carattere finanziario. Si tratta tuttavia di un processo che offre diversi vantaggi significativi, soprattutto per le attività di grandi dimensioni o con particolari requisiti. Ecco alcuni dei principali vantaggi:
Maggiore controllo sul processo di pagamento
Quando disponi di un tuo gateway di pagamento, hai pieno controllo sull'intero processo di pagamento. Puoi personalizzare il gateway in base alle esigenze specifiche della tua attività e dei tuoi clienti. Ad esempio, puoi incorporare ulteriori funzionalità per la sicurezza o creare un'interfaccia utente esclusiva che rispecchi l'identità del tuo brand.Risparmi sui costi
L'utilizzo di gateway di pagamento di terze parti presuppone il pagamento di commissioni sulle transazioni. Nel corso del tempo, questi costi possono aumentare, soprattutto per le attività con un volume elevato di transazioni da elaborare. Sviluppando un tuo gateway di pagamento, puoi evitare di pagare queste commissioni sulle transazioni con un notevole risparmio sui costi.Generazione di ricavi
Un'azienda con un proprio gateway di pagamento può anche offrirlo come servizio ad altre attività e ha quindi la possibilità di creare un nuovo flusso di ricavi. Questo vale soprattutto se il gateway è sicuro, affidabile e dotato di numerose funzionalità.Integrazione
Un gateway di pagamento sviluppato in autonomia può essere facilmente integrato con altre soluzioni interne come il sistema CRM o ERP. In questo modo, puoi contare su uno scambio fluido di dati, un requisito fondamentale per la reportistica in tempo reale, l'analisi dei dati e l'assistenza ai clienti.Espansione globale
I gateway di pagamento di terze parti potrebbero non accettare tutte le valute o le modalità di pagamento e questo può costituire un ostacolo per le attività che intendono espandersi a livello internazionale. Con un tuo gateway di pagamento, puoi accettare più valute e modalità di pagamento e quindi gestire più agevolmente la tua attività su scala globale.Esperienza del cliente
Sviluppando un tuo gateway di pagamento, puoi personalizzare la procedura di pagamento in base all'esperienza che desideri offrire al cliente. Ad esempio, una procedura di pagamento semplificata, con reindirizzamenti minimi, può contribuire a ridurre i tassi di abbandono del carrello.
Malgrado questi vantaggi, devi considerare due aspetti importanti riguardo alla creazione di un tuo gateway di pagamento:
- Molti di questi vantaggi possono essere ottenuti anche collaborando con il giusto fornitore di servizi di pagamento di terze parti. Ad esempio, Stripe, che offre funzionalità di gateway di pagamento, accetta più di 135 valute a livello globale, un numero che la maggior parte delle attività potrebbe ritenere sufficiente per le proprie esigenze.
- Lo sviluppo di un tuo gateway di pagamento comporta anche delle sfide, per cui le attività dovrebbero svolgere un'analisi approfondita di costi e benefici prima di prendere una decisione in tal senso. Di seguito troverai altri dettagli sulle sfide da affrontare.
Barriere alla creazione di un gateway di pagamento
La creazione di un tuo gateway di pagamento è un'operazione importante che può implicare una serie di attente considerazioni potenzialmente difficili da mettere in pratica. Ecco alcune delle più comuni:
Requisiti di conformità
Le transazioni finanziarie sono soggette a una forte regolamentazione. In particolare, se gestisci i dati delle carte di credito, dovrai operare in conformità alle norme PCI DSS. Questo insieme di norme di sicurezza è stato progettato per garantire che tutte le aziende impegnate ad accettare, elaborare, memorizzare o trasmettere i dati delle carte di credito operino in un ambiente sicuro. Per raggiungere e mantenere questa conformità puoi dover svolgere operazioni complesse e dispendiose in termini di tempo.Preoccupazioni relative alla sicurezza
Un gateway di pagamento deve essere sicuro in modo da proteggere le informazioni sensibili dei clienti, ad esempio in numeri delle carte di credito. L'implementazione di misure di sicurezza di alto livello per prevenire frodi e violazioni dei dati richiede competenze e investimenti notevoli. Le misure di sicurezza devono inoltre essere aggiornate regolarmente per contrastare le minacce emergenti.Competenze tecniche
La creazione di un gateway di pagamento richiede un notevole bagaglio di competenze tecniche. Avrai quindi bisogno di un team di sviluppatori esperti che sappiano non soltanto creare software ma anche destreggiarsi tra le complessità del processo di elaborazione dei pagamenti, ad esempio gestire più API bancarie e l'integrazione con varie piattaforme di e-commerce.Manutenzione e assistenza
Anche dopo aver creato il gateway di pagamento, dovrai occuparti della manutenzione, risolvere i problemi e fornire assistenza ai clienti. Dovrai inoltre aggiornare continuamente il software per soddisfare i requisiti normativi in evoluzione, aggiungere nuove funzionalità e migliorare la sicurezza. Questo impegno costante può comportare un notevole dispendio di risorse.Tempi e costi
La creazione di un tuo gateway di pagamento può essere un'operazione impegnativa in termini di costi e di tempo. Oltre ai costi di sviluppo iniziali, ci sono quelli associati alla conformità, alla sicurezza, alla manutenzione e all'assistenza. Inoltre, lo sviluppo e l'implementazione di un gateway di pagamento potrebbero richiedere una notevole quantità di tempo, con conseguenti ritardi su altre iniziative della tua attività.Partnership finanziarie
La creazione di un gateway di pagamento implica in genere la necessità di stabilire rapporti con vari istituti finanziari, come banche e società di carte di credito. La costituzione di queste partnership può essere impegnativa, soprattutto per le attività più piccole, e spesso presuppone la capacità di gestire accordi contrattuali complessi.
Anche se la creazione di un gateway di pagamento può offrire numerosi vantaggi, è importante considerare attentamente anche questi potenziali ostacoli. Per molte attività, l'utilizzo di un gateway di pagamento di terze parti già esistente può rappresentare una soluzione più pratica ed economica. Detto questo, è anche possibile crearne uno proprio, una soluzione che nelle giuste circostanze può essere vantaggiosa per alcune attività.
Come creare un gateway di pagamento per la tua attività
Per creare un gateway di pagamento dovrai affrontare un lavoro complesso che prevede diverse fasi, ognuna delle quali richiede un notevole investimento di tempo, risorse e competenze tecniche. Ecco uno schema di massima di ciò che comporta questo processo:
1. Pianificazione
Per prima cosa devi definire con precisione i requisiti della tua attività, ad esempio identificare il tuo target di riferimento, definire il volume delle transazioni che prevedi di gestire, determinare le modalità di pagamento e le valute che intendi accettare e altro ancora.
2. Conformità e sicurezza
Dovrai assicurarti che il gateway sia conforme a tutte le normative finanziarie pertinenti, compresi gli standard PCI DSS. A tal fine, probabilmente dovrai ottenere determinate certificazioni e sottoporre i tuoi sistemi a controlli periodici per garantire una conformità costante. Inoltre, dovrai implementare efficaci misure di sicurezza per proteggere i dati sensibili dei clienti e prevenire le frodi.
3. Creazione di una rete di relazioni con istituti finanziari
Il gateway di pagamento dovrà integrarsi con diverse banche e società di carte di credito. Dovrai pertanto stringere partnership con questi istituti, il che può comportare lunghe trattative e complessi accordi contrattuali.
4. Sviluppo di software
Come passo successivo, dovrai sviluppare il software per il gateway di pagamento. A tal fine, dovrai probabilmente avvalerti di un team di sviluppatori esperti (collaboratori interni o risorse esterne) e prevedere una notevole quantità di tempo da dedicare a questa fase, a seconda della complessità dei tuoi requisiti.
5. Testing
Dopo la fase di sviluppo, dovrai sottoporre il software a rigorosi test per assicurarti che funzioni come previsto e che sia in grado di gestire i volumi delle transazioni previsti. In questa fase sarà probabilmente necessario risolvere eventuali bug o problemi identificati.
6. Implementazione e manutenzione
Dopo il testing, potrai procedere all'implementazione del gateway di pagamento. Ma il tuo lavoro non finisce qui. Dovrai gestire e aggiornare continuamente il software, risolvere i problemi man mano che si presentano e fornire assistenza ai clienti. Una parte importante del processo di realizzazione di un gateway di pagamento è data dalle attività di manutenzione, che continueranno a richiedere larghezza di banda e risorse interne nel tempo.
Sebbene la creazione di un tuo gateway di pagamento possa offrire vantaggi significativi, i passaggi appena illustrati dimostrano chiaramente che non si tratta di un processo semplice o immediato. Di conseguenza, molte attività si rivolgono verso soluzioni più semplici ed economiche. Una di queste è offerta da Stripe, con il suo facilitatore di pagamenti white-label, una piattaforma che consente alle attività di gestire le transazioni online senza dover creare un proprio gateway di pagamento o instaurare partnership con banche o società di carte di credito.
Utilizzando la soluzione di facilitazione dei pagamenti di Stripe, le attività possono accedere al gateway di pagamento consolidato, sicuro e conforme offerto dall'azienda. Possono così personalizzare l'interfaccia utente per adattarla al proprio brand e lasciare a Stripe il compito di gestire le complessità legate all'elaborazione dei pagamenti, alla conformità, alla sicurezza e alla manutenzione. In altre parole, le attività possono avere un maggiore controllo sull'esperienza d'uso e sulle potenziali opportunità di risparmio, senza dover affrontare le sfide associate. Possono inoltre iniziare a elaborare le transazioni molto più rapidamente di quanto non farebbero se dovessero creare un proprio gateway, concentrandosi così sugli aspetti essenziali del proprio business. Per saperne di più e iniziare, visita questa pagina.