Le marché du traitement des paiements devrait atteindre une valeur d’environ 198 milliards de dollars d’ici 2032, soit une augmentation considérable par rapport à sa valeur de 65,6 milliards de dollars en 2022. Cela souligne à quel point il est important de disposer de solutions de traitement des paiements simples, efficaces et sécurisées pour les entreprises qui acceptent les paiements en ligne.

Face aux attentes croissantes des clients en matière de diversité des moyens de paiement et de fluidité de leur expérience de paiement, les entreprises évaluent de plus en plus d’options de traitement des paiements. Certaines se demandent même si elles ne devraient pas créer leur propre plateforme de paiement. En développant cette solution personnalisée, les entreprises peuvent mieux contrôler leurs transactions, améliorer l’expérience client et réduire les coûts de transaction. Cependant, le processus de création d’une plateforme de paiement est complexe et implique une planification et une exécution minutieuses.

Vous trouverez ci-dessous un guide sur la création de votre propre plateforme de paiement, qui vous aidera à mieux comprendre les exigences, les avantages et les difficultés qui peuvent se présenter.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?
  
• Qu’est-ce qu’une plateforme de paiement ?
  
• Comment fonctionnent les plateformes de paiement ?
  
• Comment fonctionnent les prestataires de services de paiement ?
  
• Avantages du développement de votre propre plateforme de paiement
  
• Obstacles à la création de votre propre plateforme de paiement
  
• Comment créer votre propre plateforme de paiement
  

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement est une entité financière désignée par une entreprise pour traiter ses transactions par carte de crédit et de débit. Ce rôle est important pour les opérations des entreprises d’e-commerce qui acceptent les paiements par carte, à la fois en ligne et hors ligne.

Les prestataires de services de paiement facilitent le transfert des informations relatives aux transactions. Cependant, leur rôle va au-delà du simple transfert d’informations. Les prestataires de services de paiement fournissent également d’autres services qui permettent de sécuriser, d’authentifier et de rationaliser les transactions par carte pour les entreprises.

Qu’est-ce qu’une plateforme de paiement ?

Une plateforme de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les paiements par carte et par portefeuille électronique de leurs clients. Ce terme englobe non seulement les lecteurs de cartes physiques que l’on trouve dans les commerces de détail, mais aussi les commerces en ligne qui prennent en charge le processus de paiement pour l’e-commerce, le commerce mobile ainsi que d’autres transactions sans présentation de la carte (CNP).

Les plateformes de paiement facilitent la communication entre les différents composants impliqués dans le processus de transaction. Elles envoient les informations relatives aux cartes bancaires du site web de l’entreprise aux réseaux de paiement par carte pour traitement, et renvoient au site web les informations de la transaction ainsi que les réponses des réseaux de paiement.

Comment fonctionnent les plateformes de paiement ?

Les plateformes et les services de traitement de paiement fonctionnent comme des intermédiaires entre les entreprises et les clients, veillant à ce que chaque transaction soit effectuée en toute sécurité et rapidement. Le processus comprend généralement plusieurs étapes, à commencer par le paiement d’un bien ou d’un service par le client et jusqu’à la réception du paiement par l’entreprise.

Les plateformes de paiement ont plusieurs responsabilités importantes au cours du processus de transaction. Nous allons vous les présenter ci-dessous.

• Chiffrement
  Lorsqu’un client passe une commande, la plateforme de paiement chiffre les informations de paiement avant de les envoyer au serveur web de l’entreprise. À partir de là, la plateforme envoie les données de la transaction au prestataire de services de paiement choisi par la banque acquéreuse de l’entreprise.

• Demandes d’autorisation
  Le prestataire de services de paiement envoie les données de la transaction à un réseau de cartes, qui les transmet à la banque émettrice de la carte du client pour qu’elle autorise ou refuse la transaction.

• Validation de la commande
  Le prestataire transmet ensuite une autorisation liée à l’entreprise et au client à la plateforme de paiement. Une fois que la plateforme a obtenu cette réponse, elle la transmet au site web de l’entreprise (ou à l’interface qui a traité le paiement) pour achever le processus de paiement. Si la transaction est approuvée, l’entreprise peut alors valider la commande.

• Virement des fonds
  À la fin de la journée, l’entreprise envoie un lot de toutes les autorisations approuvées à sa banque acquéreuse afin de procéder aux virements des fonds. La banque dépose le total des fonds approuvés sur le compte désigné de l’entreprise. Ces dépôts peuvent être quotidiens, hebdomadaires ou autres, selon un échéancier fixé d’un commun accord.

En fournissant une passerelle de paiement sécurisée entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement, les plateformes de paiement garantissent des transactions en ligne fluides, sûres et rapides. Les plateformes de paiement mettent également en place diverses mesures de sécurité, telles que le chiffrement SSL ainsi que des outils de prévention de la fraude, afin de protéger les données sensibles comme les numéros de carte bancaire et d’autres informations personnelles.

Comment fonctionnent les prestataires de services de paiement ?

Les termes « prestataire de services de paiement » et « plateforme de paiement » sont parfois utilisés de manière interchangeable, mais ils représentent deux étapes distinctes du cycle de paiement. Vous trouverez ci-dessous une explication plus détaillée du fonctionnement de chacun d’entre eux.

Prestataire de services de paiement

Un prestataire de services de paiement est un organisme qui travaille avec une entreprise afin de traiter des transactions pour le compte des banques acquéreuses. Lorsqu’un client paie un produit ou un service avec une carte de crédit ou de débit, le prestataire de services de paiement effectue immédiatement plusieurs tâches.

• Demande d’autorisation
  Il vérifie les informations relatives à la carte bancaire (par exemple, si la carte a expiré ou non) et s’assure que le client dispose d’un crédit suffisant pour couvrir l’achat.

• Traitement des transactions
  Après autorisation, le prestataire de services de paiement traite la transaction. Cela implique le transfert des informations du client et des informations relatives à la transaction à la banque qui a émis la carte bancaire.

• Paiement
  Une fois la transaction traitée, le prestataire de services de paiement transfère les fonds du compte du client vers le compte de l’entreprise.

Plateforme de paiement

Une plateforme de paiement est un service qui autorise les paiements effectués par carte bancaire pour les entreprises, qu’elles opèrent en ligne ou non. C’est l’équivalent d’un terminal de point de vente physique dans un magasin ou un restaurant. Elle transfère des informations entre le portail de paiement (par exemple un site web ou une application mobile) et le prestataire de services de paiement ou la banque acquéreuse.

Voici un aperçu simplifié du fonctionnement d’une plateforme de paiement.

• Chiffrement
  Lorsqu’un client commande un produit auprès d’une entreprise en ligne, la plateforme de paiement chiffre en toute sécurité les données de la carte bancaire utilisée et envoie ces informations au serveur de l’entreprise.

• Demande d’autorisation
  L’entreprise transmet ensuite ces informations à son prestataire de services de paiement, qui les envoie à son tour à l’émetteur de la carte bancaire du client pour autorisation.

• Validation de la commande
  L’émetteur de la carte bancaire renvoie une réponse au prestataire de services de paiement. La réponse indique si la transaction a été approuvée ou refusée. Si la transaction a été approuvée, l’entreprise peut alors valider la commande du client.

• Virement des fonds
  À la fin de la journée, l’entreprise envoie les autorisations approuvées du jour à sa banque acquéreuse afin de procéder aux virements des fonds. La banque dépose le total des fonds approuvés sur le compte bancaire de l’entreprise.

Pour les prestataires de services de paiement comme pour les plateformes de paiement, les principaux objectifs sont de traiter en toute sécurité les informations sensibles relatives aux cartes bancaires, de s’assurer que le client dispose d’un crédit suffisant pour couvrir l’achat et de transférer les fonds du compte du client vers le compte de l’entreprise. Ils jouent chacun un rôle important au niveau des transactions d’e-commerce, en permettant aux entreprises de vendre des produits en ligne et aux clients d’effectuer des achats de manière simple et en toute confiance.

Avantages du développement de votre propre plateforme de paiement

Il peut être difficile de mettre au point sa propre plateforme de paiement. De nombreuses difficultés entrent en jeu, que ce soit au niveau des mesures de sécurité ou de la conformité vis-à-vis des réglementations financières. Cependant, le développement de votre propre plateforme de paiement présente également plusieurs avantages significatifs, en particulier pour les grandes entreprises ou celles qui ont des exigences spécifiques. En voici quelques-uns.

• Un plus grand contrôle sur le processus de paiement
  Lorsque vous êtes propriétaire de votre plateforme de paiement, vous avez un contrôle total sur l’ensemble du processus de paiement. Vous pouvez personnaliser la plateforme pour répondre aux besoins spécifiques de votre entreprise et de vos clients. Par exemple, vous pouvez intégrer des fonctionnalités de sécurité supplémentaires ou créer une interface utilisateur unique correspondant à l’identité de votre marque.

• Réduction des coûts
  L’utilisation de plateformes de paiement tierces s’accompagne de frais de transaction. Au fil du temps, ces coûts peuvent s’accumuler, en particulier pour les entreprises qui traitent un volume élevé de transactions. En développant votre propre plateforme de paiement, vous pouvez éviter ces frais de transaction, ce qui vous permet de réaliser d’importantes économies.

• Génération de revenus
  Une entreprise qui dispose de sa propre plateforme de paiement peut aussi s’en servir pour proposer des services de paiement à d’autres entreprises et créer ainsi une nouvelle source de revenus. Cette possibilité s’avère notamment pertinente avec une plateforme fiable, sécurisée et riche en fonctionnalités.

• Intégration
  Une plateforme de paiement développée par l’entreprise elle-même peut être facilement intégrée à d’autres systèmes internes tels qu’un système CRM ou ERP. Cette intégration garantit un échange de données fluide, indispensable pour établir des rapports en temps réel, analyser des données et fournir une assistance clientèle.

• Expansion à l’échelle mondiale
  Les plateformes de paiement tierces peuvent ne pas prendre en charge toutes les devises ou tous les moyens de paiement, ce qui risque de constituer un obstacle pour les entreprises qui souhaitent se développer à l’international. Avec votre propre plateforme de paiement, vous pouvez prendre en charge plusieurs devises et moyens de paiement, et faciliter ainsi vos activités commerciales à l’échelle mondiale.

• Expérience client
  En développant votre propre plateforme de paiement, vous pouvez adapter le processus de paiement à l’expérience client souhaitée. Un processus de paiement simplifié avec un minimum de redirections contribuera, par exemple, à réduire les taux d’abandon de panier.

Même en tenant compte de ces avantages, il y a deux éléments importants à prendre en compte lors de la création de votre propre plateforme de paiement :

1. Nombre de ces avantages peuvent être acquis en travaillant avec le bon prestataire de services de paiement tiers. Par exemple, Stripe (qui propose une fonctionnalité de plateforme de paiement) prend en charge plus de 135 devises à l’échelle mondiale, ce qui pourrait suffire à la plupart des entreprises afin de couvrir leurs besoins.
   
2. Le développement de votre propre plateforme de paiement comporte également ses propres défis, et il convient donc de procéder à une analyse coûts-avantages approfondie avant de s’engager dans cette voie. Vous trouverez ci-dessous plus de détails sur ces défis.
   

Obstacles à la création de votre propre plateforme de paiement

La création de votre propre plateforme de paiement est une tâche importante, qui peut s’accompagner de tout un ensemble de préoccupations cruciales qu’il n’est pas toujours facile de prendre en compte. Ci-après, vous trouverez certaines des plus courantes.

• Exigences de conformité
  Les transactions financières sont strictement réglementées. En particulier, si vous traitez des informations relatives à des cartes bancaires, vous devrez vous conformer à la norme PCI DSS. Cet ensemble de normes de sécurité vise à garantir que toutes les entreprises qui acceptent, traitent, stockent ou transmettent des informations relatives aux cartes bancaires le font au sein d’un environnement sécurisé. L’obtention et le maintien de cette conformité peuvent être complexes et prendre du temps.

• Préoccupations en matière de sécurité
  Une plateforme de paiement doit être sécurisée pour protéger les données sensibles des clients, telles que les numéros de carte bancaire. La mise en place de mesures de sécurité strictes pour prévenir les fraudes et les violations de données nécessite une expertise et des investissements importants. Ces mesures de sécurité doivent également être régulièrement mises à jour afin de contrer les nouvelles menaces.

• Expertise technique
  La mise en place d’une plateforme de paiement requiert des connaissances techniques considérables. Vous aurez besoin d’une équipe de développeurs expérimentés qui savent non seulement comment concevoir un logiciel, mais aussi comment faire face aux difficultés du traitement des paiements, notamment au niveau de la gestion de plusieurs API bancaires et de l’intégration avec diverses plateformes d’e-commerce.

• Maintenance et service d’assistance
  Même après la mise en place de votre plateforme de paiement, vous devrez en assurer la maintenance, résoudre les problèmes qui surviennent et fournir une assistance à la clientèle. Vous devrez également mettre à jour le logiciel en permanence pour tenir compte de l’évolution des exigences réglementaires, ajouter de nouvelles fonctionnalités et renforcer la sécurité. Cet engagement permanent peut peser lourdement sur vos ressources.

• Gain de temps et d’argent
  La création de votre propre plateforme de paiement peut être coûteuse et demander du temps. Outre les coûts de développement initiaux, il faut également tenir compte des coûts liés à la mise en conformité, à la sécurité, à la maintenance et à l’assistance. De plus, le développement et le déploiement d’une plateforme de paiement peuvent prendre beaucoup de temps, ce qui risque de retarder d’autres initiatives commerciales.

• Partenariats financiers
  La création de votre propre plateforme de paiement implique généralement d’établir des relations avec diverses institutions financières, telles que des banques et des entreprises émettrices de cartes bancaires. Ces partenariats peuvent être difficiles à mettre en place, en particulier pour les petites entreprises, et nécessitent souvent la conclusion d’accords contractuels complexes.

Bien que la création d’une plateforme de paiement offre de nombreux avantages potentiels, il est important d’évaluer soigneusement ces obstacles potentiels. Pour de nombreuses entreprises, l’utilisation d’une plateforme de paiement tierce établie peut être une solution plus pratique et plus rentable. Cela dit, il est également possible de créer son propre système et, dans certaines circonstances, cette solution peut s’avérer intéressante pour certaines entreprises.

Comment créer votre propre plateforme de paiement

La création de votre propre plateforme de paiement est une tâche complexe qui passe par plusieurs étapes, chacune d’entre elles nécessitant un investissement important en termes de temps, de ressources et d’expertise technique. Voici les grandes lignes de la procédure :

1. Planification

Tout d’abord, vous devez définir clairement les besoins de votre entreprise. Il s’agit notamment d’identifier votre public cible, de prévoir les volumes de transactions que vous comptez traiter, de déterminer les moyens de paiement et les devises que vous souhaitez prendre en charge, et bien d’autres choses encore.

2. Conformité et sécurité

Vous devrez vous assurer que votre plateforme est conforme à toutes les réglementations financières en vigueur, y compris la norme PCI DSS. Cela impliquera probablement d’obtenir certaines certifications et de procéder à des audits réguliers de vos systèmes afin de garantir une conformité permanente. En outre, vous devrez mettre en place des mesures de sécurité strictes afin de protéger les données sensibles des clients et de prévenir la fraude.

3. Établissement de relations avec les institutions financières

Votre plateforme de paiement devra s’intégrer avec différentes banques et entreprises émettrices de cartes bancaires. Il faut donc établir des partenariats avec ces institutions, ce qui peut impliquer de longues négociations et la conclusion d’accords contractuels complexes.

4. Développement logiciel

Ensuite, vous devrez développer le logiciel de votre plateforme de paiement. Cela impliquera probablement de recruter une équipe de développeurs expérimentés (qui peuvent être recrutés en interne ou avec des ressources externes), ce qui pourrait demander beaucoup de temps, en fonction de la complexité de vos besoins.

5. Tests

Une fois le logiciel développé, il devra être rigoureusement testé pour veiller à ce qu’il fonctionne comme il se doit et qu’il puisse traiter les volumes de transactions que vous prévoyez. Cette étape peut également amener à résoudre les bugs ou les problèmes identifiés.

6. Déploiement et maintenance

Après les tests, vous pouvez déployer votre plateforme de paiement. Toutefois, votre travail ne s’arrête pas là. Vous devrez continuellement assurer la maintenance et mettre à jour le logiciel, résoudre les problèmes qui se posent et assurer une assistance à la clientèle. Une grande partie de la mise en place de votre propre plateforme de paiement consiste à vous engager à en assurer la maintenance, ce qui continuera à nécessiter du temps et des ressources internes au fil du temps.

Bien que la création de votre propre plateforme de paiement puisse apporter des avantages considérables, ces étapes montrent qu’il ne s’agit pas d’un processus simple. Par conséquent, de nombreuses entreprises recherchent des solutions plus simples et moins coûteuses. Le facilitateur de paiement (payfac) en marque blanche de Stripe est une de ces solutions. Il s’agit d’une plateforme qui permet aux entreprises de traiter des transactions en ligne sans avoir à créer leur propre plateforme de paiement ni à nouer des partenariats avec des banques ou des entreprises émettrices de cartes bancaires.

En utilisant la solution de facilitation de paiement de Stripe, les entreprises ont accès à la plateforme de paiement établie, sécurisée et conforme de Stripe. Elles peuvent en personnaliser l’interface utilisateur pour l’adapter à leur marque, tandis que Stripe se charge des aspects complexes du traitement des paiements, de la mise en conformité, de la sécurité et de la maintenance, ce qui signifie que les entreprises ont davantage de contrôle sur l’expérience utilisateur et la réduction potentielle des coûts, tout en évitant les difficultés qui y sont associées. Les entreprises peuvent commencer à traiter des transactions bien plus rapidement que si elles devaient créer leur propre plateforme, ce qui leur permet de se focaliser sur leurs activités principales. Pour en savoir plus et vous lancer, rendez-vous ici.