Marknaden för betalningshantering beräknas nå ett värde av cirka 198 miljarder USD till 2032, en enorm ökning från dess värdering på 65,6 miljarder USD 2022. Detta understryker vikten av enkla, effektiva och säkra betalningshanteringslösningar för företag som tar emot onlinebetalningar.

I takt med att kundernas förväntningar på olika betalningsmetoder och en smidig betalningsupplevelse ökar, utvärderar företag allt fler alternativ för betalningshantering. Vissa funderar på om de ska skapa sin egen betalningsgateway. Genom att utveckla denna anpassade lösning kan företag få större kontroll över sina transaktioner, förbättra kundupplevelsen och minska transaktionskostnaderna. Processen att skapa en betalningsgateway är dock komplex och kräver noggrann planering och utförande.

Nedan finns en guide för att skapa din egen betalningsgateway. Syftet med guiden är att hjälpa dig att bättre förstå kraven, fördelarna och potentiella utmaningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalleverantör?
  
• Vad är en betalningsgateway?
  
• Hur fungerar betalningsgateways?
  
• Hur fungerar betalleverantörer?
  
• Fördelar med att utveckla din egen betalningsgateway
  
• Hinder för att bygga din egen betalningsgateway
  
• Hur du skapar din egen betalningsgateway
  

Vad är en betalleverantör?

En betalleverantör är en finansiell enhet som utses av ett företag för att hantera kredit- och bankkortstransaktioner. Denna roll är viktig för e-handelsföretag som tar emot kortbetalningar, både online och offline.

Betalleverantörer underlättar överföringen av transaktionsinformation. Deras roll sträcker sig dock längre än att bara överföra information. Betalleverantörer tillhandahåller också andra tjänster som hjälper till att säkra, autentisera och effektivisera korttransaktioner för företag.

Vad är en betalningsgateway?

En betalningsgateway är en teknik som används av företag för att ta emot betalningar med kort och digitala plånböcker från kunder. Termen omfattar inte bara de fysiska kortterminaler som finns i butiker, utan även de digitala motsvarigheter som hanterar betalningar för e-handel, mobil handel och andra transaktioner där kortet inte är närvarande (CNP).

Betalningsgateways underlättar kommunikationen mellan de olika komponenter som är involverade i transaktionsprocessen. De skickar kreditkortsinformation från företagets webbplats till kreditkortsnätverken för behandling, och de returnerar transaktionsuppgifter och svar från betalningsnätverken tillbaka till webbplatsen.

Hur fungerar betalningsgateways?

Betalningsgateways och betalleverantörer fungerar som mellanhänder mellan företag och kunder, vilket säkerställer att varje transaktion utförs säkert och snabbt. Processen omfattar vanligtvis flera steg, som börjar med att kunden gör en betalning för varor eller tjänster och slutar med att företaget tar emot betalningen.

Betalningsgateways har flera viktiga ansvarsområden under transaktionsprocessen, inklusive:

• Kryptering
  När en kund gör en beställning krypterar betalningsgatewayen betalningsinformationen innan den skickas till företagets webbserver. Därifrån skickar gatewayen transaktionsdata till den betalleverantör som används av företagets inlösande bank.

• Auktoriseringsbegäran
  Betalleverantören skickar transaktionsdatan till ett kortnätverk, som dirigerar den till banken som utfärdade kundens kort för att auktorisera eller neka transaktionen.

• Expediera beställningen
  Betalleverantören vidarebefordrar sedan en auktorisering relaterad till företaget och kunden till betalningsgatewayen. När gatewayen får detta svar överför den det till företagets webbplats (eller det gränssnitt som behandlade betalningen) för att slutföra betalningsprocessen. Om transaktionen godkänns kan företaget expediera beställningen.

• Avräkning
  I slutet av dagen skickar företaget en bunt av alla godkända auktoriseringar till sin inlösande bank för avräkning. Banken sätter in summan av de godkända medlen på företagets angivna konto. Detta kan göras på daglig basis, veckovis eller enligt annat överenskommet schema.

Genom att tillhandahålla en säker väg mellan kunden, företaget och betalleverantören säkerställer betalningsgateways smidiga, säkra och snabba onlinetransaktioner. Betalningsgateways använder också olika säkerhetsåtgärder, såsom SSL-kryptering och verktyg för bedrägeribekämpning, för att skydda känsliga uppgifter som kreditkortsnummer och annan personlig information.

Hur fungerar betalleverantörer?

Termerna ”betalleverantör/betallösning" och "betalningsgateway" används ibland omväxlande, men de representerar två distinkta stadier i betalningscykeln. Här är en mer detaljerad förklaring av hur var och en fungerar:

Betalleverantör

En betalleverantör är ett företag som samarbetar med ett företag för att hantera behandlingen av transaktioner för inlösande banker. När en kund betalar för en produkt eller tjänst med ett kredit- eller betalkort utför betalleverantören omedelbart flera uppgifter:

• Auktorisering
  Den verifierar uppgifterna om kreditkortet (t.ex. om kortet har gått ut) och kontrollerar om kunden har tillräckligt med kredit för att täcka köpet.

• Behandling av transaktioner
  Efter auktorisering kommer betalleverantören att behandla transaktionen. Detta innebär att kundens information och transaktionsinformationen överförs till den bank som utfärdat kreditkortet.

• Betalning
  När transaktionen har behandlats kommer betalleverantören att överföra pengarna från kundens konto till företagets konto.

Betalningsgateway

En betalningsgateway är en tjänst som godkänner kreditkortsbetalningar för online- och offlineföretag. Det motsvarar en fysisk kassaterminal i en butik eller restaurang. Den överför information mellan betalningsportalen, t.ex. en webbplats eller mobilapp, och betalleverantören eller den inlösande banken.

Här är en förenklad översikt över hur en betalningsgateway fungerar:

• Kryptering
  När en kund beställer en produkt från ett onlineföretag krypterar betalningsgatewayen kreditkortsuppgifterna på ett säkert sätt och skickar dem till företagets server.

• Auktoriseringsbegäran
  Företaget vidarebefordrar sedan denna information till sin betalleverantör, som i sin tur skickar den till kundens kreditkortsutgivare för auktorisering.

• Expediera beställningen
  Kreditkortsutgivaren skickar ett svar tillbaka till betalleverantören. Svaret innehåller information om huruvida transaktionen godkändes eller avvisades. Om transaktionen har godkänts kan företaget expediera kundens beställning.

• Avräkning
  I slutet av dagen skickar företaget dagens godkända auktoriseringar i en batch till sin inlösande bank för avräkning. Banken sätter in det totala beloppet av de godkända medlen på företagets vanliga bankkonto.

För både betalleverantörer och betalningsgateways är huvudmålen att på ett säkert sätt hantera känslig kreditkortsinformation, se till att kunden har tillräckligt med kredit för att täcka köpet och flytta pengar från kundens konto till företagets konto. Båda spelar en viktig roll i e-handelstransaktioner, eftersom de gör det möjligt för företag att sälja produkter online och kunder att enkelt och säkert göra inköp.

Fördelar med att utveckla din egen betalningsgateway

Att utveckla din egen betalningsgateway kan vara en utmanande uppgift. Det finns många komplexa delar inblandade, allt från säkerhetsåtgärder till efterlevnad av finansiella regelverk. Men det finns också flera betydande fördelar med att utveckla din egen betalningsgateway, särskilt för stora företag eller företag med specifika krav. Här är några av de viktigaste fördelarna:

• Mer kontroll över betalningsprocessen
  När du äger din betalningsgateway har du full kontroll över hela betalningsprocessen. Du kan anpassa gatewayen så att den passar ditt företags och dina kunders specifika behov. Du kan till exempel införliva ytterligare säkerhetsfunktioner eller skapa ett unikt användargränssnitt som matchar din varumärkesidentitet.

• Kostnadsbesparingar
  Att använda betalningsgateways från tredje part kommer med transaktionsavgifter. Med tiden kan dessa kostnader öka, särskilt för företag som behandlar en stor mängd transaktioner. Genom att utveckla din egen betalningsgateway kan du eliminera dessa transaktionsavgifter, vilket leder till betydande kostnadsbesparingar.

• Intäktsgenerering
  Ett företag som äger en betalningsgateway kan också erbjuda den som en tjänst till andra företag, vilket potentiellt kan skapa en ny intäktsström. Detta gäller särskilt om gatewayen har många funktioner och säker och tillförlitlig.

• Integration
  En egenutvecklad betalningsgateway kan enkelt integreras med andra interna system som CRM eller ERP. Detta säkerställer sömlöst datautbyte, vilket är nödvändigt för realtidsrapportering, dataanalys och kundsupport.

• Global expansion
  Betalningsgateways från tredje part kanske inte stöder alla valutor eller betalningsmetoder, vilket kan vara ett hinder för företag som vill expandera internationellt. Med din egen betalningsgateway kan du ha stöd för flera valutor och betalningsmetoder, vilket gör det lättare att göra affärer globalt.

• Kundupplevelse
  Genom att utveckla din egen betalningsgateway kan du skräddarsy kassaprocessen så att den matchar din önskade kundupplevelse. Till exempel kan en förenklad kassaprocess med minimala omdirigeringar bidra till att minska antalet övergivna kundvagnar.

Även med tanke på dessa fördelar finns det två viktiga saker att notera om att skapa din egen betalningsgateway:

1. Många av de här fördelarna kan uppnås genom att arbeta med rätt betalleverantör från tredje part. Till exempel stöder Stripe – som erbjuder funktioner för betalningsgateways – mer än 135 valutor globalt, som de flesta företag kanske tycker är tillräckligt för deras behov.
   
2. Att utveckla sin egen betalningsgateway kommer också med utmaningar, så företag bör göra en ingående kostnads- och lönsamhetsanalys innan de fortsätter. Nedan finns mer information om dessa utmaningar.
   

Hinder för att bygga din egen betalningsgateway

Att skapa din egen betalningsgateway är en omfattande uppgift som kan komma med en rad allvarliga överväganden som kanske inte är lätta att hantera. Här är några av de vanligaste:

• Efterlevnadskrav
  Finansiella transaktioner är starkt reglerade. Om du hanterar kreditkortsinformation måste du i synnerhet följa PCI DSS. Denna uppsättning säkerhetsstandarder är utformad för att säkerställa att alla företag som tar emot, behandlar, lagrar eller överför kreditkortsinformation gör det i en säker miljö. Att uppnå och upprätthålla denna efterlevnad kan vara komplext och tidskrävande.

• Säkerhetsproblem
  En betalningsgateway måste vara säker för att skydda känsliga kunduppgifter, till exempel kreditkortsnummer. Att implementera säkerhetsåtgärder på hög nivå för att förhindra bedrägerier och dataintrång kräver betydande expertis och investeringar. Dessa säkerhetsåtgärder bör också uppdateras regelbundet för att motverka nya hot.

• Teknisk expertis
  Att bygga en betalningsgateway kräver stor teknisk kunskap. Du behöver ett team av erfarna utvecklare som inte bara förstår hur man bygger programvara utan också hur man navigerar den komplexa strukturen för betalningshantering, t.ex. att hantera flera bank-API:er och integration med olika e-handelsplattformar.

• Underhåll och support
  Även efter att din betalningsgateway är byggd måste du underhålla den, felsöka problem och tillhandahålla kundsupport. Du måste också kontinuerligt uppdatera programvaran för att uppfylla föränderliga regulatoriska krav, lägga till nya funktioner och förbättra säkerheten. Detta pågående arbete kan ha en stor effekt på företagets resurser.

• Tid och kostnad
  Att skapa din egen betalningsgateway kan vara kostsamt och tidskrävande. Förutom de initiala utvecklingskostnaderna tillkommer det även kostnader för efterlevnad, säkerhet, underhåll och support. Och det kan ta lång tid att utveckla och lansera en betalningsgateway, vilket kan försena andra affärsinitiativ.

• Finansiella partnerskap
  Att bygga din egen betalningsgateway innebär vanligtvis att du etablerar relationer med olika finansiella institutioner, såsom banker och kreditkortsföretag. Dessa partnerskap kan vara utmanande att etablera, särskilt för mindre företag, och kräver ofta komplexa avtal.

Även om det kan ha många fördelar att skapa en betalningsgateway, är det viktigt att noggrant överväga dessa potentiella hinder. För många företag kan det vara en mer praktisk och kostnadseffektiv lösning att använda en etablerad betalningsgateway från tredje part. Med det sagt är det också möjligt att skapa din egen – och under rätt omständigheter kan det fungera bra för vissa företag.

Så skapar du din egen betalningsgateway

Att bygga din egen betalningsgateway är en komplex uppgift som involverar flera steg, som vart och ett kräver en betydande investering av tid, resurser och teknisk expertis. Här är en grov översikt över vad processen innebär:

1. Planering

Först måste du tydligt definiera dina affärskrav. Detta inkluderar att identifiera din målgrupp, förstå de transaktionsvolymer du förväntar dig att hantera, bestämma vilka betalningsmetoder och valutor du vill stödja och mer.

2. Efterlevnad och säkerhet

Du måste se till att din gateway följer alla relevanta finansiella regelverk, inklusive PCI DSS. Detta kommer sannolikt att innebära att du skaffar vissa certifieringar och regelbundet granskar dina system för att säkerställa kontinuerlig efterlevnad. Dessutom måste du implementera robusta säkerhetsåtgärder för att skydda känsliga kunddata och förhindra bedrägerier.

3. Bygga relationer med finansinstitut

Din betalningsgateway kommer att behöva integreras med olika banker och kreditkortsföretag. Detta innebär att man måste bilda partnerskap med dessa institutioner, vilket kan innebära långdragna förhandlingar och komplexa avtal.

4. Utveckling av programvara

Därefter måste du utveckla programvaran för din betalningsgateway. Detta kommer sannolikt att innebära att man anställer ett team av erfarna utvecklare (som kan anskaffas internt eller med externa resurser) och kan ta lång tid, beroende på komplexiteten i dina krav.

5. Tester

När programvaran väl har utvecklats måste den testas noggrant för att säkerställa att den fungerar som förväntat och kan hantera de transaktionsvolymer du förväntar dig. Det här steget kan också innebära att lösa eventuella buggar eller problem som identifieras.

6. Lansering och underhåll

Efter testning kan du lansera din betalningsgateway. Men ditt arbete slutar inte där. Du måste kontinuerligt underhålla och uppdatera programvaran, felsöka eventuella problem som uppstår och tillhandahålla kundsupport. En stor del av att bygga din egen betalningsgateway är att åta dig att underhålla den, och det kommer att fortsätta att kräva bandbredd och interna resurser över tid.

Även om det kan ha betydande fördelar med en egen betalningsgateway visar dessa steg att det inte är en enkel eller okomplicerad process. Därför letar många företag efter enklare och mer kostnadseffektiva lösningar. En sådan lösning är Stripes märkeslösa betalningsförmedlare. Det är en plattform som gör det möjligt för företag att hantera onlinetransaktioner utan att bygga sin egen betalningsgateway eller bilda partnerskap med banker eller kreditkortsföretag.

Genom att använda Stripes betalningsförmedlarlösning får företag tillgång till Stripes etablerade, säkra och kompatibla betalningsgateway. De kan anpassa användargränssnittet så att det matchar deras varumärkesprofil, medan Stripe hanterar allt vad gäller betalningshantering, efterlevnad, säkerhet och underhåll – vilket innebär att företag kan ha mer kontroll över användarupplevelsen och potentiella kostnadsbesparingar, utan de utmaningar som är förknippade med dem. Och företag kan börja behandla transaktioner mycket snabbare än om de skulle bygga sin egen gateway, vilket gör att de kan fokusera på sin kärnverksamhet. Läs mer på den här sidan för att komma igång.