O mercado de processamento de pagamentos deve atingir um valor de aproximadamente US$ 198 bilhões até 2032, um aumento significativo em relação à sua avaliação de US$ 65,6 bilhões em 2022. Esse salto ressalta a importância de soluções de processamento de pagamentos simples, eficazes e seguras para empresas que aceitam pagamentos online.
À medida que as expectativas dos clientes por formas de pagamento diversificadas e uma experiência de pagamento fluida continuam a crescer, as empresas avaliam um número cada vez maior de opções de processamento de pagamentos. Algumas consideram se devem criar seu próprio gateway de pagamentos. Ao desenvolver essa solução personalizada, as empresas podem obter maior controle sobre suas transações, aprimorar a experiência do cliente e reduzir custos de transação. No entanto, criar um gateway de pagamentos é um processo complexo e exige planejamento e execução cuidadosos.
A seguir, abordaremos como criar seu próprio gateway de pagamentos, incluindo os prós e contras de desenvolvê-lo internamente e possíveis alternativas.
O que vamos abordar neste artigo?
- O que é um gateway de pagamentos?
- Como criar seu gateway de pagamentos
- Prós e contras de construir seu gateway de pagamentos
- Alternativas à criação do seu gateway de pagamentos
- Como o Stripe Payments pode ajudar
O que é um gateway de pagamentos?
Um gateway de pagamentos é uma tecnologia utilizada por empresas para aceitar pagamentos com cartão e carteira digital de clientes. O termo inclui as máquinas de cartão físicas encontradas em lojas físicas do varejo, bem como os equivalentes online que gerenciam o processo de pagamento para e-commerce, mobile commerce e outras transações sem apresentação do cartão (CNP).
Os gateways de pagamentos facilitam a comunicação entre os diferentes componentes envolvidos no processo de transação. Eles enviam as informações do cartão de crédito do site da empresa para as redes de pagamento de cartão de crédito para processamento e retornam os detalhes e respostas da transação das redes de pagamento de volta ao site.
Como funcionam os gateways de pagamentos?
Os gateways de pagamentos e operadores atuam como intermediários entre empresas e clientes, garantindo que cada transação seja realizada de forma segura e ágil. O processo normalmente inclui várias etapas, começando quando o cliente efetua o pagamento por bens ou serviços e terminando quando a empresa recebe o pagamento.
Os gateways de pagamentos possuem diversas responsabilidades importantes durante o processo de transação, incluindo:
Criptografia
Quando um cliente faz um pedido, o gateway criptografa as informações de pagamento antes de enviá-las ao servidor web da empresa. A partir daí, o gateway encaminha os dados da transação ao processador de pagamentos utilizado pelo banco adquirente da empresa.Solicitações de autorização
O processador de pagamentos envia os dados da transação para uma bandeira de cartão, que os direciona ao banco emissor do cartão do cliente para autorizar ou recusar a transação.Processamento do pedido
O operador encaminha uma autorização referente à empresa e ao cliente para o gateway de pagamentos. Uma vez que o gateway obtém essa resposta, ele a transmite ao site da empresa (ou outra interface que processou o pagamento) para concluir o processo de pagamento. Se a transação for aprovada, a empresa pode processar o pedido.Liquidação de fundos
Ao final do dia, a empresa envia um lote com todas as autorizações aprovadas ao seu banco adquirente para liquidação de fundos. O banco deposita o total dos fundos aprovados na conta indicada pela empresa. Essa etapa do processo pode ocorrer diariamente, semanalmente ou conforme cronograma previamente acordado.
Ao fornecer um caminho seguro entre o cliente, a empresa e o processador de pagamentos, os gateways de pagamentos garantem transações online rápidas, seguras e sem interrupções. Os gateways de pagamentos também utilizam diversas medidas de segurança, como criptografia SSL e ferramentas de prevenção a fraudes, para proteger dados sensíveis, como números de cartão de crédito e outros dados pessoais.
Como criar seu gateway de pagamentos
Construir seu próprio gateway de pagamentos é uma tarefa complexa que exige um investimento significativo de tempo, recursos e conhecimento técnico. Veja um panorama geral do processo:
Defina os requisitos do seu negócio
Isso inclui identificar seu público-alvo, compreender os volumes de transações que você espera processar, determinar quais formas de pagamento e moedas deseja oferecer suporte, entre outros aspectos.Mantenha-se em conformidade e seguro
Será necessário garantir que seu gateway esteja em conformidade com todas as regulamentações financeiras pertinentes, incluindo o PCI DSS (Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento). Isso provavelmente envolverá a obtenção de determinadas certificações e a realização de auditorias regulares em seus sistemas para assegurar a conformidade contínua. Além disso, será preciso implementar medidas de segurança robustas para proteger dados sensíveis dos clientes e prevenir fraudes.Estabeleça relações com instituições financeiras
Seu gateway de pagamentos precisará se integrar a bancos e bandeiras de cartão de crédito. Isso implica formar parcerias com essas instituições, o que pode envolver negociações prolongadas e acordos contratuais complexos.Desenvolva o software necessário
Em seguida, será necessário desenvolver o software para o seu gateway de pagamentos. Isso provavelmente exigirá a contratação de uma equipe de desenvolvedores experientes e pode levar de 6 meses a um ano, dependendo da complexidade dos seus requisitos. Esses engenheiros devem adotar práticas recomendadas de API de pagamentos e linguagens de programação padrão do setor, como Java ou Python.Teste seu gateway de forma extensiva
Após o desenvolvimento do software, será necessário realizar testes rigorosos para garantir que ele funcione conforme o esperado e seja capaz de lidar com os volumes de transações previstos. Esta etapa pode também envolver a resolução de eventuais bugs ou problemas identificados.Implemente seu gateway e realize sua manutenção
Após os testes, você poderá implementar seu gateway de pagamentos. Será necessário manter e atualizar o software de forma contínua, solucionar eventuais problemas que surgirem e prestar atendimento ao cliente.
Vantagens e desvantagens de construir seu gateway de pagamentos
Criar seu próprio gateway de pagamentos envolve uma série de considerações e desafios. A seguir, destacam-se alguns dos mais comuns:
|
Categoria |
Vantagens (benefícios da construção) |
Desvantagens (barreiras e riscos) |
|---|---|---|
|
Controle e branding |
Autonomia total: controle completo sobre a interface do usuário e o fluxo de checkout, permitindo uma experiência de marca fluida e white-label, sem redirecionamentos para terceiros. |
Dívida técnica: você é responsável por todos os bugs, erros de software e problemas de compatibilidade entre navegadores em todos os dispositivos e plataformas. |
|
Impacto financeiro |
Eliminação de tarifas: elimina as tarifas de “margem” por transação pagas aos gateways. Também pode se tornar uma fonte de receita ao comercializar o gateway como serviço para outros comerciantes. |
Alto capital inicial: investimento inicial maciço em desenvolvedores, infraestrutura e assessoria jurídica. Os custos contínuos de manutenção frequentemente superam as economias, exceto para os comerciantes de maior volume. |
|
Personalização |
Funcionalidades personalizadas: possibilidade de construir lógicas específicas para nichos de mercado, arquiteturas exclusivas de “pagamento dividido” ou algoritmos proprietários de detecção de fraude. |
Carga de conformidade: é necessário obter e manter a certificação PCI DSS Nível 1, o que envolve auditorias anuais rigorosas, segurança física e monitoramento constante da rede. |
|
Integrações |
Sincronização profunda com o ecossistema: integração direta e em tempo real com sistemas internos de CRM, ERP e inventário para relatórios e análise de dados altamente precisos. |
Relacionamento bancário: exige o estabelecimento e a manutenção de relações contratuais e técnicas diretas com diversos bancos adquirentes e bandeiras de cartão (Visa/Mastercard). |
|
Alcance global |
Escopo ilimitado: é possível optar por oferecer suporte a qualquer moeda ou forma de pagamento local em qualquer mercado, sem depender da inclusão por parte de um provedor terceirizado. |
Complexidade regulatória: é necessário avaliar leis financeiras específicas e requisitos de residência de dados (como GDPR ou CCPA) de cada país em que se opera. |
Embora os benefícios de um gateway interno possam parecer atraentes, é importante ponderá-los em relação às capacidades dos provedores modernos de “Payment-as-a-Service”.
O fator do provedor de pagamentos
Muitos dos benefícios percebidos na construção de um gateway de pagamentos próprio podem ser atendidos por provedores avançados. Por exemplo, a Stripe atualmente oferece suporte a mais de 135 moedas e dezenas de formas de pagamento locais, o que atende às necessidades da maioria das empresas globais sem a sobrecarga de uma solução personalizada.A armadilha da manutenção
Um gateway de pagamentos nunca está “finalizado”. Ele requer uma equipe dedicada para manutenção contínua, resposta a ameaças cibernéticas em evolução e atualização de software para atender às mudanças nas regulamentações financeiras globais.Especialização em segurança
Além do desenvolvimento de software padrão, construir um gateway exige expertise especializada em criptografia, tokenização e pontuação antifraude em tempo real. Uma única violação de dados pode resultar em penalidades financeiras catastróficas e perda permanente da confiança na marca.
Para muitas organizações, o caminho intermediário mais prático é uma abordagem híbrida: usar uma API de terceiros altamente personalizável, que proporciona uma experiência “sob medida” enquanto o provedor assume as responsabilidades de conformidade, segurança e relacionamento bancário.
Alternativas à criação do seu gateway de pagamentos
Embora criar seu próprio gateway de pagamentos possa oferecer benefícios significativos, não se trata de um processo fácil ou direto. Por isso, muitas empresas buscam soluções mais simples e econômicas.
A parceria com um provedor de serviços de pagamentos (PSP), por exemplo, pode permitir que uma empresa transfira riscos de conformidade e obstáculos técnicos, mantendo uma experiência de checkout de alto desempenho. Além disso, muitos provedores de pagamentos também oferecem suporte a formas de pagamento locais, facilitando a expansão global.
Uma solução é a Stripe, que permite que empresas processem transações online sem precisar construir seu próprio gateway de pagamentos ou firmar parcerias com bancos ou bandeiras de cartão de crédito.
Como o Stripe Payments pode ajudar
O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.
O Stripe Payments pode ajudar você a:
- Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
- Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
- Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
- Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
- Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.