Projeta-se que o mercado de processamento de pagamentos atinja um valor de aproximadamente US$ 198 bilhões até 2032, um enorme aumento de sua avaliação de US$ 65,6 bilhões em 2022. Isso ressalta a importância de soluções de processamento de pagamento simples, eficazes e seguras para empresas que aceitam pagamentos online.

Com o aumento das expectativas dos clientes por diversas formas de pagamento e uma experiência de pagamento tranquila, as empresas estão avaliando um número crescente de opções de processamento de pagamentos. Alguns estão considerando se devem criar seu próprio gateway de pagamentos. Ao desenvolver essa solução personalizada, as empresas podem obter maior controle sobre suas transações, melhorar a experiência do cliente e reduzir os custos de transação. No entanto, o processo de criação de um gateway de pagamentos é complexo, exigindo planejamento e execução cuidadosos.

Abaixo há um guia para criar seu próprio gateway de pagamentos, ajudando você a entender melhor os requisitos, benefícios e possíveis desafios.

Neste artigo:

• O que é um processador de pagamentos?
  
• O que é um gateway de pagamentos?
  
• Como funcionam os gateways de pagamentos?
  
• Como funcionam os processadores de pagamentos?
  
• Benefícios de desenvolver seu próprio gateway de pagamentos
  
• Barreiras para criar seu próprio gateway de pagamentos
  
• Como criar seu próprio gateway de pagamentos
  

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma entidade financeira designada por uma empresa para lidar com transações de cartão de crédito e débito. Essa função é importante para as operações de empresas do e-commerce que aceitam pagamentos com cartão, online e offline.

Os processadores de pagamentos facilitam a transferência de dados das transações. No entanto, seu papel vai além de apenas transferir dados. Os processadores de pagamentos também fornecem outros serviços que ajudam a proteger, autenticar e simplificar as transações com cartão para as empresas.

O que é um gateway de pagamentos?

Um gateway de pagamentos é uma tecnologia usada por empresas para aceitar pagamentos de clientes com cartões e carteiras digitais O termo inclui não só as máquinas de cartão encontradas em lojas físicas de varejo, mas também nas contrapartes online que cuidam do processo de pagamento para o e-commerce, o comércio em dispositivos móveis e outras transações sem apresentação de cartão (CNP).

Os gateways de pagamento facilitam a comunicação entre os vários componentes envolvidos no processo de transação. Eles enviam dados de cartão de crédito do site da empresa para as redes de pagamento para processamento e retornam os detalhes da transação e as respostas das redes de pagamento para o site.

Como funcionam os gateways de pagamentos?

Os gateways e processadores de pagamentos funcionam como intermediários entre empresas e clientes, garantindo que cada transação seja realizada de forma segura e rápida. Normalmente, o processo inclui várias etapas, começando com o cliente fazendo o pagamento por produtos ou serviços e terminando com a empresa recebendo o pagamento.

Os gateways de pagamentos têm várias responsabilidades importantes durante o processo de transação, incluindo:

• Criptografia
  Quando um cliente faz um pedido, o gateway criptografa os dados de pagamento antes de enviá-los ao servidor web da empresa. Em seguida, o gateway envia os dados da transação para o processador de pagamentos usado pelo banco adquirente.

• Pedidos de autorização
  O processador de pagamentos envia os dados da transação para uma bandeira de cartão, que encaminha para o banco emissor do cartão do cliente para autorizar ou recusar a transação.

• Execução do pedido
  Em seguida, o processador encaminha uma autorização relacionada à empresa e ao cliente ao gateway de pagamento. Assim que o gateway obtém essa resposta, ele a transmite para o site da empresa (ou qualquer interface que processou o pagamento) para concluir o processo de pagamento. Se a transação for aprovada, a empresa poderá executar o pedido.

• Liquidação
  No final do dia, a empresa envia um lote de todas as autorizações aprovadas ao seu banco adquirente para liquidação. O banco deposita o total dos fundos aprovados na conta indicada pela empresa. Pode ser diário, semanal ou outro cronograma acordado.

Oferecendo um caminho seguro entre o cliente, a empresa e o processador de pagamentos, os gateways de pagamentos garantem transações online tranquilas, seguras e rápidas. Os gateways de pagamento também empregam várias medidas de segurança, como criptografia SSL e ferramentas de prevenção a fraudes, para proteger dados sigilosos, como números de cartão de crédito e outras informações pessoais.

Como funcionam os processadores de pagamentos?

Os termos "processador de pagamentos" e "gateway de pagamentos" às vezes são usados de forma intercambiável, mas representam duas etapas distintas no ciclo de pagamento. Aqui está uma explicação mais detalhada de como cada um funciona:

Processador de pagamentos

Um processador de pagamentos é uma empresa que trabalha com um negócio para gerenciar o processamento de transações para bancos adquirentes. Quando um cliente paga por um produto ou serviço com um cartão de crédito ou débito, o processador de pagamentos executa imediatamente várias tarefas:

• Autorização
  Ele verifica os detalhes do cartão de crédito (como se o cartão venceu ou não) e verifica se o cliente tem crédito suficiente para cobrir a compra.

• Processamento de transações
  Após a autorização, o processador de pagamentos processará a transação. Isso envolve a transferência dos dados do cliente e das informações da transação para o banco emissor do cartão de crédito.

• Pagamento
  Depois que a transação for processada, o processador de pagamentos transferirá os fundos da conta do cliente para a conta da empresa.

Gateway de pagamentos

Um gateway de pagamentos é um serviço que autoriza pagamentos com cartão de crédito para empresas online e offline. É o equivalente a um terminal físico de ponto de venda em uma loja ou restaurante. Ele transfere informações entre o portal de pagamentos (como um site ou aplicativo móvel) e o processador de pagamentos ou banco adquirente.

Aqui está uma visão simplificada de como um gateway de pagamentos funciona:

• Criptografia
  Quando um cliente compra um produto de uma empresa online, o gateway de pagamento criptografa com segurança os dados do cartão de crédito e envia esses dados para o servidor da empresa.

• Solicitação de autorização
  Em seguida, a empresa encaminha essas informações para seu processador de pagamentos, que, por sua vez, as envia ao emissor do cartão de crédito do cliente para autorização.

• Execução do pedido
  O emissor do cartão de crédito envia uma resposta para o processador de pagamentos. A resposta explica se a transação foi aprovada ou recusada. Se a transação foi aprovada, a empresa poderá executar o pedido do cliente.

• Liquidação
  No final do dia, a empresa envia as autorizações aprovadas do dia em um lote ao banco adquirente para liquidação. O banco deposita o total dos fundos aprovados na conta bancária normal da empresa.

Tanto para processadores de pagamento quanto para gateways de pagamentos, os principais objetivos são processar com segurança dados sigilosos de cartão de crédito, garantir que o cliente tenha crédito suficiente para cobrir a compra e transferir fundos da conta do cliente para a conta da empresa. Cada um deles desempenha papéis importantes em transações de e-commerce, permitindo que as empresas vendam produtos online e os clientes façam compras com facilidade e confiança.

Benefícios de desenvolver seu próprio gateway de pagamentos

Desenvolver seu próprio gateway de pagamentos pode ser uma tarefa desafiadora. Existem inúmeras complexidades envolvidas, que vão desde medidas de segurança até conformidade com regulamentos financeiros. No entanto, também há vários benefícios significativos em desenvolver seu próprio gateway de pagamentos, especialmente para grandes empresas ou aquelas com requisitos específicos. Aqui estão alguns dos principais benefícios:

• Mais controle sobre o processo de pagamento
  Quando você possui seu gateway de pagamentos, tem controle total sobre todo o processo de pagamento. Você pode personalizar o gateway para atender às necessidades específicas de sua empresa e de seus clientes. Por exemplo, você pode incorporar recursos de segurança adicionais ou criar uma interface de usuário exclusiva que corresponda à identidade da sua marca.

• Redução de custos
  O uso de gateways de pagamentos de terceiros acarreta tarifas de transação. Com o tempo, esses custos podem aumentar, especialmente para empresas que processam um alto volume de transações. Ao desenvolver seu próprio gateway de pagamentos, você pode eliminar essas taxas de transação, levando a economias de custos significativas.

• Geração de receita
  Uma empresa que possui um gateway de pagamentos também pode oferecê-lo como um serviço para outras empresas, potencialmente criando um novo fluxo de receita. Isso é particularmente aplicável se o gateway for rico em recursos, seguro e confiável.

• Integração
  Um gateway de pagamentos auto-desenvolvido pode ser facilmente integrado com outros sistemas internos, como CRM ou ERP. Isso garante uma troca de dados perfeita, necessária para relatórios em tempo real, análise de dados e suporte ao cliente.

• Expansão global
  Os gateways de pagamento de terceiros podem não aceitar todas as moedas ou formas de pagamento, o que pode ser um obstáculo para as empresas que pretendem se expandir internacionalmente. Com seu próprio gateway de pagamentos, você pode aceitar várias moedas e formas de pagamento, facilitando os negócios globalmente.

• Experiência do cliente
  Ao desenvolver seu próprio gateway de pagamentos, você pode adaptar o processo de checkout para corresponder à experiência desejada do cliente. Por exemplo, um processo de checkout simplificado com redirecionamentos mínimos pode ajudar a reduzir as taxas de abandono de carrinho.

Mesmo considerando esses benefícios, duas coisas importantes devem ser observadas sobre a criação de seu próprio gateway de pagamentos:

1. Vários desses benefícios podem ser capturados trabalhando com o provedor de pagamentos terceirizado certo. Por exemplo, a Stripe, que oferece funcionalidade de gateway de pagamentos, aceita mais de 135 moedas em todo o mundo, que a maioria das empresas pode achar suficiente para suas necessidades.
   
2. Desenvolver seu próprio gateway de pagamentos também traz seus próprios desafios, por isso, as empresas devem realizar uma análise de custo-benefício aprofundada antes de prosseguir. Abaixo estão mais detalhes sobre esses desafios.
   

Barreiras para criar seu próprio gateway de pagamentos

Criar seu próprio gateway de pagamentos é uma tarefa significativa que pode vir com uma série de considerações sérias que podem não ser fáceis de acomodar. Aqui estão algumas das mais comuns:

• Requisitos de conformidade
  As transações financeiras são fortemente regulamentadas. Em especial, se você estiver lidando com informações de cartão de crédito, precisará cumprir o PCI DSS. Esse conjunto de padrões de segurança foi criado para garantir que todas as empresas que aceitam, processam, armazenam ou transmitem informações de cartão de crédito o façam em um ambiente seguro. Alcançar e manter essa conformidade pode ser complexo e demorado.

• Preocupações de segurança
  Um gateway de pagamentos precisa ser seguro para proteger dados sigilosos do cliente, como números de cartão de crédito. A implementação de medidas de segurança de alto nível para evitar fraudes e violações de dados requer experiência e investimento significativos. Essas medidas de segurança também devem ser atualizadas regularmente para combater ameaças emergentes.

• Conhecimentos técnicos
  A criação de um gateway de pagamentos requer um conhecimento técnico considerável. Você precisará de uma equipe de desenvolvedores experientes que entenda não apenas como criar software, mas também como navegar pelas complexidades do processamento de pagamentos, como lidar com várias APIs bancárias e integração com várias plataformas de e-commerce.

• Manutenção e suporte
  Mesmo depois que seu gateway de pagamentos for criado, você precisará mantê-lo, resolver problemas, e fornecer suporte ao cliente. Você também precisará atualizar continuamente o software para atender à evolução dos requisitos regulatórios, adicionar novos recursos e melhorar a segurança. Esse compromisso contínuo pode ser um dreno significativo de recursos.

• Tempo e custo
  Criar seu próprio gateway de pagamento pode ser caro e demorado. Além dos custos iniciais de desenvolvimento, há também os custos associados à conformidade, segurança, manutenção e suporte. E pode levar uma quantidade considerável de tempo para desenvolver e implantar um gateway de pagamento, o que pode atrasar outras iniciativas comerciais.

• Parcerias financeiras
  Construir seu próprio gateway de pagamentos geralmente envolve estabelecer relacionamentos com várias instituições financeiras, como bancos e empresas de cartão de crédito. Essas parcerias podem ser difíceis de formar, especialmente para empresas menores, e muitas vezes exigem o gerenciamento de acordos contratuais complexos.

Embora a criação de um gateway de pagamentos ofereça muitos benefícios potenciais, é importante considerar cuidadosamente esses possíveis obstáculos. Para muitas empresas, usar um gateway de pagamentos de terceiros já estabelecido pode ser uma solução mais prática e econômica. Dito isso, também é possível criar o seu próprio — e, nas circunstâncias certas, pode funcionar bem para algumas empresas.

Como criar seu próprio gateway de pagamentos

Criar seu próprio gateway de pagamentos é uma tarefa complexa que envolve várias etapas, cada uma das quais requer um investimento significativo de tempo, recursos e conhecimento técnico. Aqui está um esboço do que o processo implica:

1. Planejamento

Primeiro, você precisa definir claramente seus requisitos de negócios. Isso inclui identificar seu público-alvo, entender os volumes de transação que você espera gerenciar, determinar quais formas de pagamento e moedas você deseja aceitar e muito mais.

2. Conformidade e segurança

Você precisará garantir que seu gateway esteja em conformidade com todas as regulamentações financeiras pertinentes, incluindo PCI DSS. Isso provavelmente envolverá a obtenção de certas certificações e a auditoria regular de seus sistemas para garantir a conformidade contínua. Além disso, será preciso implementar medidas de segurança robustas para proteger dados sigilosos de clientes e evitar fraudes.

3. Estreitar relacionamento com instituições financeiras

Seu gateway de pagamentos precisará se integrar com vários bancos e empresas de cartão de crédito. Isso significa formar parcerias com essas instituições, o que pode envolver negociações demoradas e acordos contratuais complexos.

4. Desenvolvimento de software

Em seguida, você precisará desenvolver o software para seu gateway de pagamentos. Isso provavelmente envolverá a contratação de uma equipe de desenvolvedores experientes (que pode ser contratada internamente ou com recursos externos) e pode levar uma quantidade significativa de tempo, dependendo da complexidade de suas necessidades.

5. Testes

Uma vez que o software tenha sido desenvolvido, ele precisará ser rigorosamente testado para garantir que funcione conforme o esperado e possa lidar com os volumes de transação que você antecipa. Esta etapa também pode envolver a resolução de quaisquer bugs ou problemas que sejam identificados.

6. Implantação e manutenção

Após os testes, você poderá implantar seu gateway de pagamentos. No entanto, seu trabalho não termina aí. Você precisará manter e atualizar continuamente o software, solucionar quaisquer problemas que surgirem e fornecer suporte ao cliente. Uma grande parte da criação do seu próprio gateway de pagamento está em se comprometer com sua manutenção, e isso continuará a exigir largura de banda e recursos internos ao longo do tempo.

Embora criar seu próprio gateway de pagamentos possa oferecer benefícios significativos, essas etapas destacam que não é um processo fácil ou simples. Como resultado, muitas empresas procuram soluções mais simples e econômicas. Uma dessas soluções é o intermediador de marca branca da Stripe. Trata-se de uma plataforma que permite às empresas lidar com transações online sem criar seu próprio gateway de pagamentos ou formar parcerias com bancos ou empresas de cartão de crédito.

Ao usar a solução de intermediação de pagamentos da Stripe, as empresas têm acesso ao gateway de pagamentos estabelecido, seguro e compatível da Stripe. Eles podem personalizar a interface do usuário para corresponder à sua marca, enquanto a Stripe lida com as complexidades de processamento, conformidade, segurança e manutenção de pagamentos, o que significa que as empresas podem ter mais controle sobre a experiência do usuário e possíveis economias de custos, sem os desafios associados. Além disso, as empresas podem começar a processar transações muito mais rapidamente do que se criassem seu próprio gateway, permitindo que se concentrem em suas atividades essenciais. Para saber mais e começar, acesse aqui.