決済処理市場は 2032 年までに約 1,980 億ドルに達すると予測されており、2022 年の評価額である 656 億ドルから大幅に増加します。この飛躍は、オンライン決済を受け付ける企業にとって、シンプルで効果的、かつ安全な決済処理ソリューションの重要性を浮き彫りにしています。
多様な決済手段とスムーズな決済体験に対する顧客の期待が高まり続ける中、企業は増え続ける決済処理オプションを評価しています。独自のペイメントゲートウェイを作成すべきかどうかを検討している企業もあります。このカスタムソリューションを開発することで、企業は取引をより詳細に管理し、顧客体験を向上させ、取引コストを削減できます。ただし、ペイメントゲートウェイの作成は複雑なプロセスであり、慎重な計画と実行が必要です。
以下では、独自のペイメントゲートウェイを作成する方法について、自社構築のメリットとデメリット、考えられる代替手段を含めて説明します。
目次
- ペイメントゲートウェイとは？
- ペイメントゲートウェイを作成する方法
- ペイメントゲートウェイを構築するメリットとデメリット
- ペイメントゲートウェイ作成の代替手段
- Stripe Payments が決済を支援する方法
ペイメントゲートウェイとは？
ペイメントゲートウェイは、企業が顧客からカードやデジタルウォレットによる決済を受け付けるために使用するテクノロジーです。この用語には、実店舗にある物理的なカードリーダーのほか、EC、モバイルコマース、その他の非対面 (CNP) 取引の決済プロセスを処理するオンライン版も含まれます。
ペイメントゲートウェイは、取引プロセスに関与するさまざまなコンポーネント間の通信を促進します。クレジットカード情報を企業のウェブサイトからクレジットカードの決済ネットワークに送信して処理を行い、決済ネットワークからの取引の詳細とレスポンスをウェブサイトに返します。
ペイメントゲートウェイの仕組み
ペイメントゲートウェイと代行業者は、企業と顧客の間の仲介役として機能し、各取引が安全かつ迅速に実行されるようにします。このプロセスには通常いくつかのステップがあり、顧客が商品やサービスの決済を行ったときに始まり、企業が決済を受け取ったときに終わります。
ペイメントゲートウェイは、取引プロセスにおいて以下のような重要な役割を果たします。
暗号化
顧客が注文すると、ゲートウェイは企業のウェブサーバーに送信する前に決済情報を暗号化します。次に、ゲートウェイは取引データを、企業のアクワイアリング銀行が使用する決済代行業者に送信します。オーソリゼーションリクエスト
決済代行業者は取引データをカードネットワークに送信し、そこから顧客のカードを発行した銀行にルーティングして、取引の承認または拒否を行います。注文の履行
代行業者は、該当取引に関する承認をペイメントゲートウェイに転送します。ゲートウェイはこのレスポンスを取得すると、企業のウェブサイト (または決済を処理した他のインターフェイス) に送信して決済プロセスを完了します。取引が承認されると、企業は注文を履行できます。売上処理
1 日の終わりに、企業は承認されたすべてのオーソリをバッチ処理でアクワイアリング銀行に送信して売上として処理します。銀行は、承認された資金の合計を企業の指定口座に入金します。プロセスのこの部分は、毎日、毎週、または合意された別のスケジュールで実行されます。
顧客、企業、決済代行業者の間に安全な経路を提供することで、ペイメントゲートウェイはスムーズで安全、かつ迅速なオンライン取引を保証します。また、ペイメントゲートウェイは、SSL 暗号化や不正利用防止ツールなどのさまざまなセキュリティ対策を使用して、クレジットカード番号やその他の個人情報などの機密データを保護します。
ペイメントゲートウェイを作成する方法
独自のペイメントゲートウェイを構築することは複雑な作業であり、時間、リソース、専門知識への多大な投資を必要とします。プロセスの大まかな概要は以下のとおりです。
ビジネス要件を定義する
これには、ターゲット層の特定、処理が見込まれる取引量の把握、サポートする決済手段や通貨の決定などが含まれます。コンプライアンスとセキュリティを維持する
ゲートウェイが PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) などのすべての関連する金融規制に準拠していることを確認する必要があります。これにはおそらく、特定の認定を取得し、継続的なコンプライアンスを確保するためにシステムを定期的に監査することが含まれます。さらに、顧客の機密データを保護し、不正利用を防止するための堅牢なセキュリティ対策を実装する必要があります。金融機関との関係を構築する
ペイメントゲートウェイは、銀行やクレジットカード会社と連携する必要があります。つまり、こうした機関とパートナーシップを結ぶことになり、長期にわたる交渉や複雑な契約締結が必要になる場合があります。必要なソフトウェアを開発する
次に、ペイメントゲートウェイ用のソフトウェアを開発する必要があります。これにはおそらく、経験豊富な開発者チームを雇用することが含まれ、要件の複雑さに応じて 6 カ月から 1 年ほどかかる可能性があります。これらのエンジニアは、決済 API のベストプラクティスと、Java や Python などの業界標準のコーディング言語を採用する必要があります。ゲートウェイを広範囲にテストする
ソフトウェアを開発したら、厳密なテストを実行して、期待どおりに動作し、予想される取引量を処理できるか確認する必要があります。この段階でバグや問題が見つかれば、解決する必要があります。ゲートウェイを展開し、維持する
テスト後、ペイメントゲートウェイを展開できます。継続的にソフトウェアを保守および更新し、発生した問題のトラブルシューティングを行い、カスタマーサポートを提供する必要があります。
ペイメントゲートウェイを構築するメリットとデメリット
独自のペイメントゲートウェイを構築する際には、さまざまな検討事項と課題があります。代表的なものを以下に示します。
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カテゴリー |
メリット (構築することの利点) |
デメリット (障壁とリスク) |
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管理とブランディング |
完全な自律性: ユーザーインターフェイスと決済フローを完全に制御し、サードパーティへのリダイレクトなしでシームレスなホワイトラベルのブランド体験を実現します。 |
技術的負債: すべてのデバイスとプラットフォームにわたるあらゆるバグ、ソフトウェアの不具合、ブラウザーの互換性の問題について、お客様が責任を負います。 |
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財務面への影響 |
手数料の排除: ゲートウェイに支払う取引ごとの「マークアップ」手数料がなくなります。ゲートウェイをサービスとして他の加盟店に販売することで、新たな収益源にすることもできます。 |
高額な初期投資: 開発者、インフラストラクチャー、および法律顧問への多額の初期投資が必要です。取引量が最も多い加盟店以外では、継続的なメンテナンスコストが節約額を上回ることがよくあります。 |
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カスタマイズ |
オーダーメイドの機能: ニッチ市場向けの特定のロジック、独自の「分割払い」アーキテクチャ、または独自の不正利用検出アルゴリズムを構築できます。 |
コンプライアンスの負担: PCI DSS レベル 1 認定を取得して維持する必要があります。これには、厳格な年次監査、物理的セキュリティ、継続的なネットワーク監視が伴います。 |
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連携 |
エコシステムの緊密な同期: 内部の CRM、ERP、在庫システムとリアルタイムで直接連携し、精度の高いレポート作成とデータ分析を行います。 |
銀行との関係: 複数のアクワイアリング銀行やカードネットワーク (Visa や Mastercard など) との直接的な契約および技術的関係を確立し、維持する必要があります。 |
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グローバル展開 |
無制限のスコープ: サードパーティプロバイダーによるサポート追加を待つことなく、あらゆる市場のあらゆる通貨や現地の主要決済手段をサポートできます。 |
規制の複雑さ: 事業を展開するすべての国において、特定の金融法やデータレジデンシー要件 (GDPR や CCPA など) に対応する必要があります。 |
自社開発ゲートウェイのメリットは魅力的に思えるかもしれませんが、現代の「Payment-as-a-Service」プロバイダーの機能と比較検討することが重要です。
決済代行業者の要素
独自のペイメントゲートウェイを構築することで得られると考えられているメリットの多くは、高度なプロバイダーによって対応可能です。たとえば、Stripe は現在 135 を超える通貨と数十の国内主要決済手段をサポートしており、カスタム構築のオーバーヘッドなしでほとんどのグローバル企業のニーズを満たします。メンテナンスの罠
ペイメントゲートウェイが「完成する」ことはありません。継続的なメンテナンス、進化するサイバー脅威への対応、変化するグローバルな金融規制を満たすためのソフトウェア更新には、専任のチームが必要です。セキュリティの専門知識
標準的なソフトウェア開発にとどまらず、ゲートウェイの構築には、暗号化、トークン化、リアルタイムの不正利用スコアリングに関する専門知識が必要です。一度のデータ侵害で、壊滅的な経済的ペナルティを受け、ブランドの信頼を永久に失う可能性があります。
多くの組織にとって、最も現実的な折衷案はハイブリッドアプローチです。プロバイダーがコンプライアンス、セキュリティ、銀行との関係といった面倒な作業を処理する一方で、高度にカスタマイズ可能なサードパーティの API を活用することで、「オーダーメイド」の感覚を実現します。
ペイメントゲートウェイ作成の代替手段
ペイメントゲートウェイの作成には大きなメリットがありますが、簡単でも単純なプロセスでもありません。そのため、多くの企業はよりシンプルで費用対効果の高いソリューションを探しています。
たとえば、決済代行業者 (PSP) と提携することで、企業はコンプライアンスリスクや技術的なハードルを軽減しながら、高パフォーマンスの決済体験を維持できます。さらに、多くの決済代行業者は現地の主要決済手段もサポートしているため、グローバル規模での拡大が容易になります。
解決策の 1 つは Stripe です。これにより、企業はペイメントゲートウェイの構築や、銀行・クレジットカード会社との提携を行うことなく、オンライン取引を処理できるようになります。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。
Stripe Payments でできること。
- 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
- 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
- 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
- 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
- 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
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この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。