企業は現在、さまざまなデジタルツール、システム、プラットフォームの助けを借りて、オンラインストア、モバイル決済プラットフォーム、ソーシャルメディアを通じて顧客にリーチできるようになっています。決済取引処理は、絶えず変化する顧客のニーズや決済の好みに適応してきました。適切に機能していれば、決済処理は取引の背後で目立たずに進みます。一方で、決済プロセスが複雑すぎると、EC 小売業者における平均 70% のカート放棄率の一因となる可能性があります。

デジタル決済取引の数が増え続ける中で、企業は最新の決済処理システムが競争力の維持にいかに役立つのかを理解する必要があります。この記事では、決済取引処理の重要な側面、関係者、関連するコンポーネントについて説明し、デジタルコマースの課題を解決するのに役立つインサイトも提供します。

目次

• 決済処理とは
  
• 決済取引処理の仕組み
  
• 決済処理の最適化によるビジネス成長
  
• 決済取引処理をシンプルにするためのヒント
  
• Stripe Payments でできる決済対応
  

決済処理とは

決済処理とは、買い手と売り手が金融取引を処理する方法です。具体的には、顧客の決済情報を加盟店または企業から取引に関与する金融機関に転送するシステムを指します。これには、取引の処理と記録を可能にするオーソリゼーション、クリアリング、売上処理など、多くのステップが含まれます。

決済取引処理の仕組み

決済取引処理とは、通常は商品やサービスの購入のために、顧客が企業との金融取引を開始するときに発生する一連のステップを指します。このプロセスは即時に完了する場合もあれば数日かかる場合もあり、取引を安全かつ効率的にオーソリし、清算するために連携する複数の関係者と構成要素が含まれます。決済プロセスの流れは、次のような要因によって異なる場合があります。

• 決済環境 (対面、オンライン、モバイル)
  
• 決済チャネル (ウェブサイト、モバイルアプリ、実店舗、小売業者の移動販売、訪問型サービス事業者など)
  
• 決済手段 (クレジットカードまたはデビットカード、銀行振込、デジタルウォレットなど)
  

こうした違いはあっても、一般的なプロセスは似ています。以下では、その概要を順を追って説明します。

• 顧客が決済を行う: 顧客は、企業の POS、カードリーダー、または EC の決済画面で、カード番号や銀行口座情報などの決済情報を提供します。

• 決済情報が安全に送信される: 決済情報はペイメントゲートウェイに安全に送信され、ペイメントゲートウェイがデータを暗号化して決済代行業者に転送します。

• 取引が承認される: 決済代行業者は取引の詳細をアクワイアリング銀行 (企業の銀行) に送信し、この銀行が関連するカードネットワークを通じてカード発行会社 (顧客の銀行) に情報を転送します。イシュイング銀行は顧客の口座を確認し、取引を完了するのに十分な資金または与信があるかを確認します。この時点で、イシュイング銀行は承認または拒否のメッセージを、カードネットワークとアクワイアリング銀行を通じて決済代行業者に返します。

• 承認または拒否が通知される: 決済代行業者は取引の承認または拒否のステータスを企業に伝え、企業はその結果を顧客に通知します。取引が承認された場合、企業は商品やサービスの提供に進むことができます。取引が拒否された場合、企業は取引が承認されなかった理由を示す拒否コードを受け取り、顧客に通知します。

• 取引が清算される: 取引が承認されると、清算プロセスが開始されます。カード発行会社は、カードネットワークを通じて取引金額 (適用される手数料を差し引いた金額) をアクワイアリング銀行に移します。詳細は記録され、関係者間で照合されます。

• 資金が決済される: 決済プロセスでは、アクワイアリング銀行が企業の口座に資金を入金します。企業は決済を受け取り、取引は完了したものと見なされます。

• 取引がレビューおよび照合される: 企業と金融機関は取引記録をレビューして照合し、正確性を確保するとともに、不一致があれば対処します。

決済取引処理に関わる主な関係者と構成要素

決済取引処理は、金融取引中の安全かつ効率的な資金移動を実現するために、複数の関係者や構成要素が連携する複雑なシステムです。以下では、決済取引に関わる関係者の概要を説明します。

• カード会員: カード会員とは、購入またはサービスのために決済情報 ( クレジットカード、デビットカード、または銀行口座の詳細) を提供して決済を開始する個人または法人です。

• 事業者: 事業者とは、商品やサービスと引き換えに顧客から決済を受け取る取引の加盟店または代行業者です。

• アクワイアリング銀行、またはアクワイアラー: アクワイアリング銀行、つまりアクワイアラーは、加盟店口座を保持し、決済代行業者から取引情報を受け取る金融機関です。アクワイアリング銀行は、取引の承認、清算、資金決済に責任を負います。

• カード発行会社、またはイシュア: カード発行会社、つまりイシュアは、顧客にクレジットカードまたはデビットカードを発行した金融機関です。カード発行会社は、顧客の利用可能な資金または与信を確認し、取引を承認または拒否します。

• カードネットワーク: カードネットワークとは、クレジットカード取引を処理するためのインフラとガイドラインを確立している、Visa、Mastercard、American Express、Discover などの組織です。カードネットワークは、アクワイアリング銀行とカード発行会社の間をつなぐ役割を果たし、取引の円滑な通信、承認、資金決済を支えます。

• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは、企業の POS システムまたは EC プラットフォームからアクワイアリング銀行に決済データを安全に転送して処理するツールです。カード会員の情報を暗号化し、取引がセキュリティ基準に準拠していることを確認します。

• 決済代行業者: 決済代行業者または決済処理プロバイダーとは、アクワイアリング銀行に代わって取引プロセスを管理する会社です。決済代行業者の業務には、決済ネットワークとの通信、承認の取得、資金決済プロセスの管理などが含まれます。

• POS システム: POS システムは、顧客の決済情報が取得され、処理のために送信される物理的またはデジタルのインターフェイスです。実店舗では、カードリーダーやモバイル決済デバイスなどがこれに含まれます。オンラインでは、EC プラットフォーム、モバイルアプリ、またはウェブサイトなどがこれに該当します。

これらの関係者が連携することで、カード取引の安全性、効率性、規制や業界標準への準拠が確保され、顧客と企業の双方にとって円滑で迅速な決済体験が実現します。

決済処理の最適化によるビジネス成長

決済取引処理は、以下のようなさまざまな理由から企業にとって重要です。

• 顧客の利便性を高めて満足度を向上させる: 企業が顧客体験を形作るうえで、決済処理は重要な役割を果たします。顧客は、商品を購入したりサービスを利用したりする際に、スムーズで手間のかからない決済プロセスを期待します。効率的でユーザーにとって使いやすい決済手段を提供し、さまざまな電子決済手段に対応することで、企業は顧客に良い体験を提供でき、その結果として信頼とロイヤルティーを築けます。

• 売上増加につながる販売チャネルの拡大: 電子決済を受け付けることで、企業は、キャッシュレス取引を好む顧客、オンライン購入者、海外の顧客を含む、より幅広い顧客層にリーチできるようになり、売上や収益の増加につながる可能性があります。

• キャッシュフローの改善による業務の強化: 通常、電子決済では、小切手のような従来の方法よりもスピーディに処理や決済が行われます。そのため、企業は健全なキャッシュフローを維持することができます。これは運用費をまかない、成長をサポートする上で重要です。

• 決済セキュリティの強化による不正利用リスクの軽減: 決済取引処理システムは、暗号化や不正利用検知などの高度なセキュリティ対策を用いて、機密データを保護し、不正取引のリスクを最小限に抑えます。

• 記録管理の簡素化と管理の合理化: 電子決済処理システムでは取引記録が自動生成されるため、売上の追跡、在庫管理、財務実績の監視にかかる負担を軽減できます。

• 手作業によるエラーを減らして精度を向上: 決済処理を自動化することで、現金や小切手による取引を手作業で処理する際に常に伴うヒューマンエラーのリスクを最小限に抑え、財務管理の精度を高めることができます。

• 罰則を回避するための法令遵守基準を満たす: 決済代行業者は、カード会員情報の取り扱いを規定する PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) などの業界規制や基準に企業が準拠できるよう支援します。

• スケーラブルなビジネスソリューションに対応: ビジネスの成長に合わせて、電子決済処理システムは簡単に拡張して取引量の増加に対応できるため、効率性と信頼性を継続的に確保できます。

決済取引処理は、顧客からの決済を受け付ける必要がある企業にとって、単純な技術的検討事項に思えるかもしれません。しかし、事業の構築と運営に関わる多くの要素と同様に、実際には見た目よりはるかに複雑です。

この分野で優れたプロバイダーと連携すれば、複雑さを軽減し、自社のニーズや目標に合ったシステムを構築できます。さらに、安全性、効率性、法令順守に優れた競争力のある顧客体験を維持できます。

決済取引処理をシンプルにするためのヒント

決済取引処理は、過度に複雑である必要はありません。ここでは、プロセスをシンプルにするためのベストプラクティスをいくつか紹介します。

• 決済手段の統合: カード、デジタルウォレット、銀行振込など、複数の決済方式に対応する単一のプラットフォームまたはプロバイダーを使用すれば、すべての取引を 1 カ所で管理できます。

• 記録管理の自動化: 取引の自動記録とレポート作成を有効にすれば、手入力を減らし、帳簿管理を簡素化し、正確な財務記録を維持できます。

• モバイルソリューションの使用: スマートフォンやタブレットで直接決済を受け付けることで、かさばるハードウェアの必要性が減り、柔軟な外出先での取引が可能になります。

• 法令に準拠したシステムの使用: 暗号化、トークン化、PCI DSS への準拠に対応する決済代行業者を選ぶことで、複雑さを増すことなくセキュリティリスクを最小限に抑えられます。

• スタッフのトレーニング: 従業員が決済を効率的に処理し、一般的な問題をトラブルシューティングし、迅速でスムーズな取引へと顧客を案内する方法を理解できるようにします。

• 料金モデルを理解する: さまざまな決済処理の料金体系 (段階制、インターチェンジプラス、定額制など) がコストに与える影響を評価すれば、適切な料金モデルを理解できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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