Con la ayuda de una serie de herramientas, sistemas y plataformas digitales, las empresas ahora pueden llegar a los clientes a través de tiendas en línea, plataformas de pago móvil y redes sociales. El procesamiento de transacciones de pago se adaptó para ajustarse a las necesidades cambiantes de los clientes y a sus preferencias de pago.

A medida que las transacciones de pago digital continúan creciendo en cantidad, las empresas deben comprender cómo los sistemas de procesamiento de pagos actualizados pueden ayudarlas a seguir siendo competitivas. En este artículo, abordaremos los aspectos clave del procesamiento de transacciones de pago, las partes y los componentes que intervienen y la información útil para guiar a las empresas de modo que atraviesen los desafíos del comercio digital.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• Procesamiento de transacciones de pago: Actores y componentes clave
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de transacciones de pago?
  
• ¿Por qué es importante para las empresas el procesamiento de transacciones de pago?
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos es la forma en que los compradores y vendedores manejan las transacciones financieras. Consta de varios pasos e implica la autorización, compensación y liquidación de transacciones.

Procesamiento de transacciones de pago: Actores y componentes clave

El procesamiento de transacciones de pago es un sistema complejo en el que intervienen múltiples actores y componentes que trabajan en conjunto para facilitar la transferencia de fondos durante las transacciones financieras. A continuación, presentamos un resumen de las partes que intervienen en las transacciones de pago:

• Titular de la tarjeta
  El titular de la tarjeta es la persona física o jurídica que inicia el pago proporcionando su información de pago (tarjeta de crédito, datos de una tarjeta de débito o de una cuenta bancaria) para una compra o servicio.

• Empresa
  La empresa es el comerciante o proveedor de servicios que acepta el pago del cliente a cambio de bienes o servicios.

• Banco adquirente o adquirente
  El banco adquirente, o adquirente, es la institución financiera titular de la cuenta de comerciante y recibe la información de la transacción del procesador de pagos. El banco adquirente es responsable de la autorización, compensación y liquidación de las transacciones.

• Banco emisor o emisor
  El banco emisor, o emisor, es la entidad financiera que emitió la tarjeta de crédito o débito al cliente. El banco emisor valida los fondos o créditos disponibles del cliente y aprueba o rechaza la transacción.

• Redes de tarjetas
  Las redes de tarjetas son organizaciones como Visa, Mastercard, American Express y Discover que establecen la infraestructura y las pautas para procesar transacciones con tarjeta de crédito. Las Redes de tarjetas sirven de conducto entre los bancos adquirentes y los bancos emisores, lo que garantiza la fluidez de la comunicación, la autorización y la liquidación de las transacciones.

• Pasarela de pago
  Una pasarela de pago es una herramienta que transfiere datos de pago de forma segura desde el sistema POS o plataforma de comercio electrónico al banco adquirente para su procesamiento. Encripta la información del titular de la tarjeta y verifica que la transacción cumpla con los estándares de seguridad.

• Procesador de pagos
  Un procesador de pagos o proveedor de procesamiento de pagos es una empresa que supervisa el proceso de transacción en nombre del banco adquirente. Las responsabilidades de un procesador de pagos incluyen tareas como la comunicación con las redes de pago, la obtención de autorización y la gestión del proceso de liquidación.

• Sistema de punto de venta (POS)
  El sistema de punto de venta es la interfaz física o digital donde se captura y transmite la información de pago del cliente para su procesamiento. En las tiendas físicas, esto puede incluir lectores de tarjetas o pago móvil, mientras que en la configuración en línea, esto incluye plataformas de comercio electrónico, aplicaciones móviles o sitios web.

Estas partes trabajan juntas para garantizar que las transacciones con tarjeta de crédito sean seguras, eficientes y cumplan con las regulaciones y los estándares de la industria, lo que garantiza una experiencia de pago rápida y fluida tanto para los clientes como para las empresas.

¿Cómo funciona el procesamiento de transacciones de pago?

El procesamiento de transacciones de pago es la serie de pasos que deben realizarse cuando un cliente inicia una transacción financiera con una empresa, generalmente para la compra de bienes o servicios. El proceso involucra a varias entidades y componentes que trabajan en conjunto para autorizar y liquidar la transacción de manera segura y eficiente. El proceso puede variar según los siguientes factores:

• Entorno de pago (en persona, en línea o móvil)
  
• Canal de pago (sitio web, aplicación móvil, tienda física, minorista móvil, proveedor de servicios a domicilio, etc.)
  
• Método de pago (tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria, cartera digital, etc.)
  

A pesar de estas diferencias, el proceso general es similar. Aquí ofrecemos una descripción general paso a paso:

• Inicio
  El cliente proporciona sus datos de pago (como el número de tarjeta o los datos de la cuenta bancaria) en el POS de la empresa, el lector de tarjetas o el proceso de compra del comercio electrónico.

• Encriptación y transmisión
  La información de pago se transmite de forma segura a una pasarela de pagos, que cifra los datos y lo reenvía al procesador de pagos.

• Autorización
  El procesador de pagos envía los detalles de la transacción al banco adquirente (el banco de la empresa), que a su vez reenvía la información al banco emisor (el banco del cliente) a través de la red de tarjetas correspondiente. El banco emisor verifica la cuenta del cliente y comprueba si tiene fondos o crédito suficientes para completar la transacción. En ese momento, el banco emisor envía un mensaje de aprobación o rechazo al procesador de pagos a través de las redes de tarjetas y del banco adquirente.

• Respuesta
  El procesador de pagos transmite el estado de aprobación o rechazo de la transacción a la empresa, que luego informa el resultado al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa puede proceder con el suministro de los bienes o servicios. Si la transacción se rechaza, la empresa recibirá un código de rechazo que indica por qué no se pudo aprobar la transacción y se notificará al cliente.

• Compensación
  Una vez autorizada la transacción, comienza el proceso de compensación. El banco emisor transfiere el importe de la transacción (menos las comisiones aplicables) al banco adquirente a través de las redes de tarjetas. Los detalles se registran y concilian entre las partes involucradas.

• Liquidación
  Durante el proceso de liquidación, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa. La empresa recibe el pago y la transacción se considera completa.

• Presentación de informes y conciliación
  Las empresas y las instituciones financieras revisan y concilian sus registros de transacciones. Este procedimiento garantiza la precisión y aborda cualquier discrepancia.

¿Por qué es importante para las empresas el procesamiento de transacciones de pago?

El procesamiento de transacciones de pago es importante para las empresas por varias razones:

• Comodidad para el cliente
  El procesamiento de pagos desempeña un papel importante en la determinación de la experiencia del cliente para las empresas. Cuando los clientes compran o utilizan un servicio, esperan un proceso de pago fluido y sin complicaciones. Al ofrecer opciones de pago eficientes y fáciles de usar y aceptar una variedad de métodos de pago electrónico, las empresas pueden asegurarse de que sus clientes tengan una experiencia positiva, lo que a su vez genera confianza y lealtad.

• Ampliación de las oportunidades de venta
  Aceptar pagos electrónicos les permite a las empresas llegar a una base de clientes más amplia, incluidos los clientes que prefieren las transacciones sin efectivo, los compradores en línea y los clientes internacionales, lo que puede traducirse en un aumento de las ventas y los ingresos.

• Mejora del flujo de caja
  Por lo general, los pagos electrónicos se procesan y liquidan más rápido que los métodos tradicionales, como los cheques. Esto ayuda a las empresas a mantener un flujo de caja saludable, lo cual es importante para cubrir los gastos operativos y respaldar el crecimiento.

• Seguridad mejorada
  Los sistemas de procesamiento de transacciones de pago emplean medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado y la detección del fraude, para proteger los datos confidenciales y minimizar el riesgo de transacciones no autorizadas.

• Mantenimiento de registros simplificado
  Los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos generan automáticamente registros de transacciones, lo que reduce la carga de trabajo relacionada con el seguimiento de las ventas, la gestión del inventario y la supervisión del rendimiento financiero.

• Reducción del error humano
  El procesamiento automatizado de pagos minimiza el riesgo siempre presente del error humano asociado con el manejo manual de transacciones en efectivo o cheques, lo que garantiza una mayor precisión en la gestión financiera.

• Cumplimiento normativo
  Los procesadores de pagos ayudan a las empresas a cumplir con las reglamentaciones y estándares del sector, como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS), que rige el manejo de la información del titular de tarjetas.

• Escalabilidad
  A medida que las empresas crecen, los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos pueden escalar con facilidad para dar lugar a mayores volúmenes de transacciones, lo que garantiza una eficiencia y fiabilidad continuas.

El procesamiento de transacciones de pago puede parecer una consideración técnica sencilla para las empresas que necesitan aceptar pagos de clientes. Pero al igual que muchos aspectos de la creación y gestión de un negocio, es mucho más complicado de lo que parece.

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